Aula 7- Seguros Patrimoniais

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Gestão Atuarial
Aula 07: Seguros Patrimoniais
INTRODUÇÃO
A proteção do patrimônio aos riscos, de um modo geral, é atribuição essencial das entidades. Vimos em aulas anteriores que, para se proteger, o segurado transfere para
seguradora os riscos.
Nesta aula, você será capaz de entender o objetivo dos seguros de danos patrimoniais, conhecer seus tipos e diferenciá-los.
OBJETIVOS
Reconhecer os tipos de seguro e as principais diferenças entre uma modalidade de seguro e outra.
Diferenciar o objetivo dos seguros de danos patrimoniais.
Reconhecer os tipos de seguro de danos patrimoniais e diferenciá-los.
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Seguro de Danos Patrimoniais
Conforme Souza (2007), esta modalidade de seguros tem como principal �nalidade reparar, ao segurado, a perda �nanceira ocasionada pelo sinistro. Os principais exemplos
desta modalidade de seguros estão elencados na �gura 1:
Seguro DPVAT
Seguro de Automóveis, Aeronaves e Embarcações
Seguro de Cargas
Seguro Incêndio
Outros Seguros
Figura 1- Principais seguros patrimoniais 
Fonte: Elaborado pelo autor (NUNES, Rosângela) com base em Souza (2007)
Seguro DPVAT
É o seguro obrigatório de Danos Pessoais Causados por Veículos Automotores de Vias Terrestres, ou por sua carga, a pessoas transportadas ou não, criado pela Lei n° 6.194/74,
alterada pelas Leis 8.441/92, 11.482/07 e 11.945/09, com a �nalidade de amparar as vítimas de acidentes de trânsito em todo o território nacional, não importando de quem seja
a culpa dos acidentes.
Este seguro é obrigatório a todas as categorias automotoras, com �nalidade de garantir indenizações nos casos de acidentes de trânsito de qualquer gênero ou natureza,
obtendo as seguintes coberturas: 
• morte acidental, 
• invalidez permanente ou parcial acidental, 
• despesas médicas hospitalares. 
A contratação do DPVAT é realizada no momento da regularização do veículo no DETRAN, e sua indenização poderá ser paga por qualquer instituição de seguro devidamente
registrada nesta categoria pela SUSEP — Superintendência de Seguros Privado. 
A seguradora efetuará o pagamento das indenizações a seguir especi�cadas, por pessoa vitimada: 
• Morte; 
• Invalidez Permanente; 
• Despesas de Assistência Médica e Suplementares (DAMS). 
Não estão cobertos pelo DPVAT: 
• Danos materiais (roubo, colisão ou incêndio de veículos); 
• Acidentes ocorridos fora do território nacional; 
• Multas e �anças impostas ao condutor ou proprietário do veículo e quaisquer despesas decorrentes de ações ou processos criminais; e 
• Danos pessoais resultantes de radiações ionizantes ou contaminações por radioatividade de qualquer tipo de combustível nuclear, ou de qualquer resíduo de combustão de
matéria nuclear.
, Clique (galeria/aula7/docs/dpvat.pdf) para ver mais informações importantes sobre o seguro DPVAT.
Seguro de automóveis
É o seguro mais popular e vendido no Brasil, tem como função cobrir perdas ou danos dos veículos terrestres de propulsão a motor e a seus reboques, desde que não trafeguem
sobre trilhos. (Circular SUSEP Nº 269/2004, publicada em 04 de outubro de 2004).
Garante ao contratante da apólice, a indenização dos prejuízos efetivamente sofridos e despesas comprovadas,
decorrentes dos riscos cobertos e pertinentes ao(s) veículo(s) segurado(s), com as seguintes coberturas:
• colisão, 
• incêndio e 
• roubo.
E ainda, coberturas acessórias como:
• assistência Dia & Noite, 
• carro reserva, 
• vidro protegido e outros.
https://stecine.azureedge.net/webaula/estacio/tri100/galeria/aula7/docs/dpvat.pdf
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A cobrança do prêmio leva em consideração o nível de risco:
• a periculosidade da cidade; 
• o tipo de veículo; 
• o per�l do motorista.
SAIBA MAIS
, Leia o artigo Saiba como é calculado o valor do seguro de veículos (https://goo.gl/jGoLKM).
Seguro de aeronaves
Abrange os riscos a que estão expostas as pessoas e as coisas quando transportadas por via aérea. Assim, no caso de um acidente, além de reposição do avião, o seguro de
aeronaves cobre as despesas médicas dos passageiros acidentados e, em caso de morte, ainda funciona como seguro de vida.
O valor da indenização leva em consideração o per�l socioeconômico das pessoas.
Seguro de embarcações
Este seguro é destinado a qualquer que seja o porte ou tipo de embarcação ou frota, ou seja, a pessoas físicas ou jurídicas. Garante cobertura para: 
• Casco; 
• Máquinas; 
• Motores; 
• Instalações; 
• Equipamentos; 
• Responsabilidade civil facultativa; 
• Roubo ou furto da embarcação; 
• Assistência e salvamento, dentro e fora do mar; 
• Embarcações — de carga ou de lazer; 
• Garanta contra indenizações por perdas ou danos às embarcações, seus acessórios e mercadorias nelas embarcadas.
Seguro de cargas
Também conhecido como seguro transporte, garante ao segurado uma indenização pelos prejuízos causados ao objeto segurado durante seu transporte.
A contratação de um seguro de cargas é uma premissa do transporte seguida praticamente no mundo todo. Um dos motivos principais é o fato de as empresas serem
ressarcidas em casos de furtos, roubos, sequestros de veículos e acidentes com avarias.
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Segundo a Prestex (2017), aqui no Brasil, sob a ótica regulatória, toda carga em circulação deve estar assegurada, coberta por, pelo menos, dois tipos de seguros diferentes,
sendo que um deles é feito pelo cliente, embarcador de cargas, e o outro é feito pela transportadora.
Como dissemos, no Brasil são utilizados comumente quatro tipos de seguro para cargas:
Seguro Transporte Nacional
De acordo com o Decreto nº 61.867, de 7 de Dezembro de 1967, esse seguro é obrigatório e deve ser providenciado pelo responsável pela
carga: o cliente da transportadora, nesse caso. Ele inclui qualquer tipo de sinistro que a carga venha a sofrer — furto e roubo, total ou parcial.
Responsabilidade Civil do Transportador Rodoviário de Carga (RCTR-C)
Esse também é um seguro obrigatório, porém, é de responsabilidade da transportadora ou do operador logístico contratado realizar seu
manuseio e o transporte das cargas rodoviárias. (PRESTEX, 2017)
Ele cobre perdas ou danos que sejam provocados em decorrência de acidentes com o veículo, como abalroamento, colisão, tombamento,
capotagem, incêndio ou explosão, por exemplo.
Responsabilidade Civil por Desaparecimento de Carga (RCF-DC)
Esse seguro não é obrigatório e é da responsabilidade do transportador rodoviário. A sua contratação só pode ser realizada juntamente com o
seguro de Responsabilidade Civil do Transportador Rodoviário de Carga (RCTR-C). (PRESTEX, 2017)
Ele proporciona indenização quando há o desaparecimento das cargas, juntamente com o veículo, decorrente de furtos ou roubos.
Responsabilidade Civil do Transportador Aéreo de Carga (RCTA-C)
Esse seguro é destinado a transportadoras que — além do percurso rodoviário — precisam realizar o transporte por meio do modal aéreo. As
empresas que realizam esse tipo de embarque precisam da autorização do Departamento de Aviação Civil. (PRESTEX, 2017)
Esse seguro garante o ressarcimento dos danos causados às mercadorias de terceiros em decorrência de furtos, roubos ou desaparecimentos
da carga ou do veículo transportador.
Além desses seguros, algumas empresas podem solicitar ainda a cobertura adicional de outros serviços, como: 
• operações de carga e descarga; 
• percurso �uvial adicional; 
• transporte de cargas especiais ou perigosas. 
Com todos os riscos inerentes ao transporte de carga e os elevados índices de casos de furtos, roubos e acidentes nas estradas, o seguro de cargas é capaz de transmitir mais
segurança às empresas e garantiro pagamento de indenizações, de acordo com análises feitas. 
Também deve ser considerada a obrigatoriedade do cumprimento de legislação, o que torna imprescindível o uso do seguro por parte dos clientes e transportadores.
Seguro de incêndio
Cobre perdas e danos materiais causados por incêndios, queda de raios e explosão de gás de aparelhos de uso doméstico ou usados em iluminação.
Seguro de transportes
Oferecem proteção ampla para bens e mercadorias transportados no território nacional e internacional, em operações de importação e exportação, em meios de transporte
terrestre, marítimo, aéreo, ferroviário, �uvial ou lacustre.
Os seguros de transportes atendem às necessidades de empresas transportadoras ou pessoas físicas ou jurídicas que possuam bens a ser transportados na condição de carga.
Fonte da Imagem:
Nos transporte aéreo, são oferecidas as coberturas de: 
• Incêndio; 
• Abalroação; 
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• Colisão; 
• Queda da aeronave; 
• Além do extravio de volumes inteiros.
No transporte marítimo em território nacional (cabotagem), são cobertos os riscos de perda total e parcial, em decorrência de avarias por encalhe, abalroação, entre outros. 
Tratando-se de transporte internacional, a cobertura All Risks cobre os riscos de:
• incêndio ou explosão; 
• encalhe; 
• naufrágio; 
• colisão; 
• perda total; 
• amassamento; 
• danos causados por água doce ou de chuva; 
• operação de carga e descarga.
Outros Seguros
Fonte da Imagem:
Para condomínios: protege condomínios residenciais, comerciais ou mistos contra os mais diversos riscos, garantindo a tranquilidade aos síndicos e aos moradores. Possuem
como cobertura básica: incêndio, queda de raio e explosão por qualquer natureza e como algumas coberturas acessórias: 
• vendaval; 
• danos elétricos; 
• desmoronamento; 
• alagamento; 
• responsabilidade civil do síndico; 
• responsabilidade civil do condomínio; 
• responsabilidade de veículos de guarda de veículos de terceiro; 
• danos a portões eletrônicos, entre outros.
Fonte da Imagem:
Compreensivo residencial: seguro completo para residências habituais ou de veraneio, oferecendo como completa cobertura de incêndio, queda de raio e explosão de gás. Este
seguro, ainda dispõe de algumas coberturas acessórias como: 
• vendaval; 
• danos elétricos; 
• desmoronamento; 
• alagamento; 
• perda e pagamento de aluguel; 
• responsabilidade civil familiar. 
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Seguro animais: garante a indenização dos bovinos e equinos em diversas situações. Este seguro promete atendimento médico veterinário em caso de: 
• doença; 
• acidente; 
• cirurgia; 
• sacrifício ou 
• morte do animal.
Fonte da Imagem:
Seguro empresarial ou industrial: para pessoas jurídicas, com objetivo de indenizar o imóvel e o conteúdo por eventuais sinistros com as seguintes coberturas básicas: 
• incêndio (prédio e conteúdo prejudicados por fogo); 
• queda de raio (danos materiais causados por quedas de raios) e 
• explosão (danos causados por qualquer tipo de explosão).
Igualmente aos residenciais, possuem opções de coberturas bastante abrangentes como: 
• Danos elétricos e queda de raio (danos a aparelhos e instalações elétricas ou eletrônicas causados por curto-circuito ou variação de tensão); 
• Vendaval/impacto de veículos (cobre, por exemplo, destelhamento por ventos fortes e danos a portões por colisão de veículo); 
• Despesas Fixas (paga as contas água, luz, impostos, salários, e ainda, em casos de incêndio, explosão e fumaça); 
• Perda ou pagamento de aluguel de imóvel (caso o imóvel �que inabitável devido a ocorrência de incêndio ou explosão); 
• Tumultos (danos ao imóvel e seu conteúdo, causados por tumultos ou greves); 
• Subtração de bens e mercadorias (mediante ameaça ao segurado ou arrombamento do local); 
• Subtração de valores (dentro da empresa, mediante ameaça ao segurado arrombamento do local ou em trajetos externos, por exemplo, do banco até a empresa); 
• Coberturas de equipamentos eletrônicos (danos a microcomputadores e impressoras causados por incêndio, quedas de raio, explosões, danos elétricos, transportes internos,
subtração mediante ameaça ao segurado ou arrombamento do local).
Responsabilidade Civil: 
Danos causados a terceiros decorrentes de vazamentos súbitos, queda de anúncios e atividades desenvolvidas dentro da empresa; 
Quebra de vidros (garante vidros e espelhos instalados em janelas, balcões, prateleiras, revestimentos etc.); 
Anúncios luminosos (cobre as perdas e danos causados a anúncios luminosos instalados no local segurado); 
Sprinklers (derrames acidentais de água ou outra substância líquida contida em instalações de sprinklers).
EXERCÍCIOS
Questão 1: (ESAF 2006) O valor máximo a ser indenizado a título de reembolso hospitalar do DPVAT é:
15.000,00
14.500,00
13.479,48
5.525,00
2.700,00
Justi�cativa
Questão 2: (ESAF 2006) O Seguro de Danos Pessoais Causados por Veículos Automotores de Vias Terrestres (DPVAT) não cobre danos relativos:
a incêndio no veículo e despesas relativas a tratamento sob orientação médica.
à invalidez permanente e despesas de assistência médica e suplementar.
a danos materiais e morte para o caso da vítima vir a falecer em virtude do acidente de trânsito.
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a roubo, colisão ou incêndio de veículos e acidentes ocorridos fora do território nacional.
a despesas de assistência médica e suplementar e a danos materiais
Justi�cativa
Questão 3: (PUC PR 2014) Sobre o DPVAT — Seguro Obrigatório de Danos Pessoais Causados por Veículos Automotores em Vias Terrestres é correto a�rmar:
São bene�ciários exclusivos da indenização pelo sinistro os passageiros (ou parentes destes, se falecidos) do veículo acidentado.
A falta de pagamento do prêmio do DPVAT não é motivo para a recusa do pagamento da indenização.
A ação de cobrança do seguro obrigatório (DPVAT) prescreve em um ano.
O valor da indenização paga em razão do seguro obrigatório, em virtude da sua índole social, não pode ser deduzido da reparação �xada judicialmente.
Justi�cativa
Questão 4: (Consuplan, 2013) Considerando a regulamentação dada pela legislação pertinente, analise as a�rmativas e marque V para as verdadeiras e F para as falsas. 
Nas hipóteses de DPVAT, no caso de ocorrência do sinistro do qual participem dois ou mais veículos, a indenização será paga pela Sociedade Seguradora do respectivo veículo
em que cada pessoa vitimada era transportada. 
Nas hipóteses de DPVAT, o pagamento da indenização não será efetuado mediante simples prova do acidente e do dano decorrente, sendo necessária a demonstração da
existência de culpa. 
Nas hipóteses de DPVAT, o Instituto Médico Legal da jurisdição do acidente ou da residência da vítima deverá fornecer, no prazo de até 90 dias, laudo à vítima com a veri�cação
da existência e quanti�cação das lesões permanentes, totais ou parciais. 
Nas hipóteses de DPVAT, não se concluindo na certidão de óbito o nexo de causa e efeito entre a morte e o acidente, será acrescentada a certidão de auto de necrópsia, fornecida
diretamente pelo Instituto Médico Legal, mediante requisição ou autorização da autoridade policial ou da jurisdição do acidente. 
A sequência está correta em:
F, V, V, V
V, V, F, F
V, F, V, V
F, V, F, V
V, F, V, F
Justi�cativa
Questão 5: (CESPE 2010) No tocante à responsabilidade civil, julgue o item seguinte. 
Suponha que Antônio seja atropelado por José e sofra, em decorrência do acidente, danos materiais. Nessa situação, se comprovada culpa exclusiva de Antônio, não lhe será
devida a indenização oriunda do seguro obrigatório (DPVAT).
Certo
Errado
Justi�cativa
Questão 6: (ESAF 2006) Os contratos de seguros novos de automóveis usados terão iníciode vigência:
na data de emissão da apólice.
a partir da realização da vistoria prévia.
às 24 horas do dia do protocolo da proposta na seguradora.
no dia da aceitação pela seguradora do risco.
no momento do protocolo da proposta na seguradora.
Justi�cativa
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Glossário