APOSTILA Economia Doméstica

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Apostila sobre 
ECONOMIA DOMÉSTICA 
 
Leandro Sperotto 
 
 
HÁBITO: maneira permanente ou frequente de comportar-se; mania; rotina. 
 
 Quando se trata de Economia Doméstica, um dos primeiros comportamentos é 
melhorar os hábitos financeiros. 
 Estes hábitos vão desde aquela “necessidade” de fazer churrasco todos os domingos, 
até questões menores como ter que comprar alguma “coisinha” antes de chegar em casa. 
Estes maus hábitos, são como rapozinhas que vão comendo os grãos do cacho de uva até 
acabar com toda a videira. 
 
 Neste sentido temos 2 reflexões a serem feitas: 
• Quais hábitos desejo ELIMINAR? 
• Quais hábitos desejo INCORPORAR? 
 
É preciso fazer um Plano de Ação, para que seja possível as eliminações e as 
incorporações. 
Exemplo: 
• Como vou fazer para me controlar a não comprar coisas desnecessárias e não cair nas 
artimanhas das propagandas de marketing? (ELIMINAR) 
• Como vou fazer para ter sempre um bom dinheiro guardado para caso ocorra algum 
problema financeiro? (INCORPORAR) 
 
Este é o primeiro “segredo” para o domínio das finanças domésticas. Mudança de 
hábito, de comportamento, de caráter... 
 
COMPORTAMENTO 
 
 O comportamento de uma pessoa vai definir sua situação em família, em grupos, na 
igreja, no trabalho, etc. 
 É preciso atentar para o quanto se ganha de salário ou renda da empresa e qual o 
nível de vida que se pode ter com esta quantia. 
 Cada vez que perdemos a humildade de viver com o que se ganha, entramos em 
dívidas e isso nos torna escravos de nossa própria prisão. 
 Geralmente nossos devaneios financeiros são para mostrar aos vizinhos, amigos, 
parentes, etc... isso mostra apenas, nossa falta de caráter de mostrar quem realmente 
somos. São nossas máscaras para enganar a todos (que talvez nem se importem com 
nossa situação). 
 É preciso definir: que tipo de vida posso ter com a quantia que recebo por mês? 
Isso vai mostrar humildade, verdade e liberdade. 
A partir destas mudanças de hábitos, comportamento e caráter, é 
possível, fazer uma gestão financeira nas contas da casa, como veremos a 
seguir: 
 
 
IMPLANTANDO UM FLUXO DE CAIXA DOMÉSTICO 
 
PODE – PLANO DE ORÇAMENTO DOMÉSTICO EQUILIBRADO 
 
Em busca de auxiliar as pessoas a fazer um fluxo de caixa doméstico, decidiu-se criar 
o PODE – Plano de Orçamento Doméstico Equilibrado, com vistas a desmistificar a falácia de 
que fazer um fluxo de caixa é algo muito difícil (acredite: até microempresários pensam assim 
em suas empresas). Desta forma, vamos mostrar de forma simples, prática e rápida, como 
fazer um orçamento descomplicado. 
A expressão equilibrado usado no plano, é justamente para atrair a atenção para esta 
questão, pois o maior problema dos orçamentos é o desequilíbrio do consumismo que existe 
nas famílias, o que causa o endividamento e por consequência a desarmonia no lar. 
Se formos refletir friamente as famílias só tem dívidas, porque não tem o equilíbrio de 
viver com o que recebem por mês. 
 
Utilize a tabela abaixo para refletir se você é um “consumidor consciente” ou um 
“consumidor consumista”, que age sem planejar e por impulso. 
 
Perfil CONSUMIDOR CONSUMISTA. Perfil CONSUMIDOR CONSCIENTE 
Gasta compulsivamente. Pondera antes de comprar. 
Pensa apenas em si próprio. 
Pensa em si e no resto da sociedade, inclusive as 
futuras, pensa no impacto sobre o meio ambiente 
antes de comprar. 
Compra tudo o que deseja. Compra apenas o necessário. 
Joga todas as embalagens no lixo. Reutiliza as embalagens. 
Qualquer tipo de resíduo é considerado lixo. 
Separa o que lixo orgânico do que é reciclável e 
dá a destinação correta. 
Desperdiça. Deixa torneira aberta sem usar a 
água, deixa lâmpada acessa sem estar no 
ambiente, deixa os aparelhos elétricos e 
eletrônicos ligados sem estar em uso etc. 
Evita desperdícios e utiliza efetivamente o que 
compra 
Orienta-se pelo status. Orienta-se por um estilo de vida saudável. 
Faz “shopping terapia”. Satisfaz necessidades. 
É imediatista e não se preocupa com o futuro. 
É previdente e sabe que o futuro é consequência 
das escolhas de hoje. 
Fonte: Adaptado dos 12 princípios do consumo consciente da Akatu. Disponível em www.akatu.org.br 
 
 
OS CONTROLES 
 
Parece ser uma expressão dura, mas, controlar as finanças da casa, depende do 
caráter da pessoa que gerencia a economia doméstica e também das pessoas da família. 
Os controles dependem de disciplina de transparência e sinceridade entre todos os 
componentes da família. Cada vez que uma despesa é omitida, a família, perde a verdadeira 
noção de qual o escopo das finanças. 
 
 
A CAIXA 
 
Na busca da realização de um controle 
financeiro doméstico, tudo começa com uma 
pequena de caixa a ser instituída no lar. Esta 
caixa deve ser deixada próxima a entrada da 
casa/apartamento, mais precisamente “naquele 
lugar” onde é deixado as chaves, e papéis que 
vem da rua. 
Nesta caixa devem ser colocados todas as 
notas e recibos de todos e quaisquer tipos de 
gastos feitos por todos os membros da família. Juntamente com a caixa, deve ser deixado 
uma caneta e um bloco de papel, para anotar todos os gastos em que não receberam recibos 
ou notas. Estas são as formas de registro de gastos feitos. 
Estes registros devem ser lançados na caixa desde o dia 01 até o último dia do mês, 
quando devem ser registrados para a contabilização dos dados. É simples: junta tudo, leva 
em uma mesa e separa por segmentos, conforme será visto no próximo item. 
 
 
AS PLANILHAS DE ORÇAMENTO FAMILIAR 
 
AS ENTRADAS 
 
Iniciaremos com a planilha das receitas, um registro simples das ENTRADAS de 
dinheiro que ocorrem na família. Estas entradas podem ser de diversas formas, tais como: 
salário, aposentadorias e rendas extra. 
 
 
Salário 
Salário é a remuneração ganha 
devido a serviços prestados durante certo 
período de tempo, que é recebido pelo 
trabalhador após um período de trabalho. 
Geralmente são pagos mensalmente. 
O salário é o pagamento recebido de 
forma constante (mês a mês). Ele vem 
disposto no Demonstrativo de Rendimentos (conhecido popularmente como folha de 
pagamento) com duas informações importantes: Valor Bruto que é o valor que a organização 
desembolsa para pagar os funcionários e o Valor Líquido que é o valor recebido pelo 
funcionário (descontados os tributos e outras subtrações). O que importa para o líder 
financeiro é o VALOR LÍQUIDO. 
Nos registros de salários, são incluídos os valores que realmente entram na casa (valor 
líquido) e devem ser administrados para subsidiarem as despesas fixas (aluguel, energia, 
água, entre outros). 
 
Rendas Extras 
Rendas extras seriam as contribuições monetárias que não são provenientes do salário. 
Podem vir de trabalhos autônomos secundários, como elaboração de algum produto como 
pães, doces, artesanatos, e outros, como também de serviços, como manicure, consertos, 
aulas de violão, vendas de produtos comissionados (Avon, Natura, Hermes, entre outros), 
todos em busca de uma melhoria na renda mensal. 
Sugerimos que caso não haja uma renda extra na sua família, seja importante planejar 
ter, pois as despesas dificilmente serão as mesmas e a tendência é de aumentarem com o 
passar do tempo, inversamente proporcional aos salários. Todas as pessoas tem um talento 
que pode ser remunerado, basta atitude para iniciar a providenciar um incremento na renda. 
Feito o levantamento das receitas, deve ser lançado em uma planilha simples, conforme 
pode ser visto a seguir. Ela pode ser feita em planilhas eletrônicas ou em um simples caderno. 
O importante é que seja feito! 
Observa-se que muitas pessoas tentam fazer os controles em planilhas arrojadas e pré-
prontas, encontradas na internet, porém, percebe-se que com o passar do tempo estas 
planilhas são abandonadas por causa das dificuldades de cumprir com todos os detalhes 
implantados. Por isso, sugerimos algo singelo como este a seguir:Tabela 1 - Renda Familiar nos meses do ano - ENTRADA 
 Mês 1 Mês 2 Mês (...) 
Salário mãe R$1.000,00 R$1.000,00 R$1.000,00 
Salário pai R$2.500,00 R$2.500,00 R$2.500,00 
Aposentadoria 
(avô/vó) 
R$ 840,00 R$ 840,00 R$ 840,00 
Rendas extras R$1.000,00 R$ 500,00 R$750,00 
SOMA R$ 5.340,00 R$ 4.840,00 R$ 5.090,00 
 
Observa-se que as rendas extras, variam pois dependem dos dias livres para ganhar 
dinheiro, como também da disponibilidade e vontade das pessoas dedicadas a esta renda 
extra na família. 
Mesmo no caso de famílias em que a renda extra ganha pela esposa (ou filhos), ser 
usada inteiramente por eles, deve ser lançada na renda familiar, pois estas pessoas 
consomem energia, água, alimentos, etc. e assim, percebem como é importante este valor 
pois é um dinheiro que não é desembolsado do salário. Esta mesma regra se aplica para as 
aposentadorias e doações de parentes (caso existam). Devem ser registrados para que se 
tenha um controle real de quanto a família precisa para viver por mês. 
 
 
 
Soma 
Após lançar todo o tipo de renda que entra na casa, está na hora de somar os valores. 
Este valor é denominado RENDA TOTAL DA FAMÍLIA, pois trata de todos os valores obtidos 
(sejam formal ou informal), para ajudar na economia da família. 
A soma permite mensurar o valor de que família tem poder monetário, ou seja, quanto 
ela consegue gerar por mês. 
 
 
AS SAÍDAS 
 
A planilha de controle dos gastos deve ser feita de 
acordo com as características de cada família, sendo que 
os itens dos gastos podem ser incluídos ou excluídos. O 
importante é que não se deixe de registrar os desembolsos 
ocorridos no mês, para ser lançado no início do próximo. 
Observa-se a planilha a seguir, um controle simples, 
onde os itens ocupam a coluna a esquerda e depois é 
incluído os meses de despesas. 
A cada novo mês, novos registros, enquanto a 
família existir... de geração em geração, isto seria o ideal! A cada ano inicia-se uma nova 
planilha, não esquecendo o resultado anterior. 
Foi feito neste trabalho um levantamento dos itens de uma família “padrão” de classe 
média, residindo na área urbana de uma pequena cidade. 
 
 
Tabela 2 - Gastos mensais da família - SAÍDAS 
 
 Itens de despesas Mês 1 Mês 2 (...) 
F
IX
A
S
 
Internet 50,00 50,00 
Difícil de economizar 
(só cortando!) 
Plano de Saúde 400,00 400,00 
Clube/balneário 140,00 140,00 
Aluguel 840,00 840,00 
TV Digital 75,00 75,00 
Dízimo Igreja 534,00 484,00 
Mesada dos filhos 50,00 50,00 
Educação 350,00 350,00 
V
A
R
IÁ
V
E
IS
 
Água 68,00 65,00 
Pode ser feito plano 
para economizar 
Luz 160,00 165,00 
Telefone ou Celular 150,00 150,00 
Combustível 200,00 225,00 
Pet-shop 50,00 50,00 
Saúde e Beleza 180,00 150,00 
Ofertas Igreja 50,00 50,00 
Supermercado 800,00 850,00 
Feira e Padaria 200,00 200,00 
Diversão 200,00 150,00 
Lojas (a vista e 
prestações) 
200,00 200,00 
 
Oficina/IPVA/Seguros 125,00 125,00 
Outros/Diversos 100,00 100,00 
SOMA 4.922,00 4.869,00 
 
Em anexo, modelo de planilha para ser implantada 
 
 
Já foi tentado nas pesquisas realizadas, fazer algumas conjunções, entre alguns itens 
no intuito de diminuir o tamanho da tabela, porem com o tempo percebe-se que ao fazer isso, 
perde-se a noção de algum item que poderá ser poupado, como por exemplo: 
 
Proposta de Conjunção Justificativa da negativa 
Plano de Saúde com Saúde e Beleza 
Plano de Saúde é uma mensalidade fixa e é 
contratado com a operadora. Já Saúde e Beleza são 
os gastos em Farmácias que além de ser uma 
despesa variável, pode ser diminuídos, caso 
necessite. 
Clube/Balneário com Diversão 
Clube/balneário é um contrato com mensalidades 
fixas, já Diversão são custos com Pizza, passeios, 
etc, que podem ser diminuídos. 
Outro tipo de combinação 
É preciso observar a relação despesas fixas X 
variáveis, como também as que podem ser dirimidas 
ou cortadas das que não podem. 
 
É claro que caso o líder financeiro julgar a planilha financeira muito extensa ou 
detalhada, poderá fazer a conjunção, porém, deve saber que correrá o risco de não saber o 
que poderá estar causando perda desnecessária do orçamento. 
Não espere para iniciar esta atividade no início do ano, pois isso é como regime, 
empurrar para frente só pioram as coisas. É preciso que inicie no dia um do próximo mês. 
Faça uma conversa com a família, explique a importância da caixa para todos e o 
quanto será bom saber a verdade sobre as finanças da casa, pois tendo o controle do 
passado, pode-se projetar os investimentos do futuro, como férias, novos móveis e 
equipamentos, entre outros benefícios. 
Após a implantação da caixa, continue a lembrar a todos sobre a importância da caixa 
para o futuro financeiro da família. 
Após lançar todos os dados sobre os gastos do mês da família, é hora de fazer o 
levantamento das receitas. Neste caso, é preciso separar o salário do pai e mãe, como 
também adicionar as rendas extras como aposentadoria de um avô ou o caso de vendas de 
produtos e serviços feitos por alguém da família para ajudar na receita. 
 
 
ANÁLISE VERTICAL E HORIZONTAL DAS INFORMAÇÕES 
 
Neste item, serão tratados as análises vertical e horizontal das planilhas saída e 
entradas financeiras da família. 
Estas análises é que vão determinar a real condição financeira da família e 
subsidiarão as decisões do líder financeiro sobre investimentos ou cortes no orçamento 
doméstico. 
 
PARTICIPAÇÃO PERCENTUAL 
A participação percentual (análise vertical), mostra o quanto cada item de despesa 
contribui no total de gastos mensais. Pode-se analisar item por item e descobrir quais são os 
mais onerosos e quais os menos para a família, como também proporcionar uma decisão de 
o que é necessário e o que é supérfluo. 
Ele é medido em percentual, pois parte –se do princípio de que o total de gastos é igual 
a 100% e depois cada item tem a sua parcela de participação. 
 
Para obter estes percentuais sem o uso de uma planilha eletrônica, pode ser feito a 
seguinte regra de três simples: 
 
Total gasto no mês = 100% 
Item de despesa = X 
 
 Ex.: 
Total gasto (R$ 4.922,00) = 100% 
Supermercado (R$ 800,00) = X 
 
𝑅$800,00
𝑅$4.922,00
𝑋100 = 
Resposta: 16,25% 
 
 Caso queira usar uma planilha eletrônica (Microsoft Excel), a fórmula para o 
cálculo poderá ser: =(E8*100/E20), existem outras fórmulas para chegar a este resultado (que 
vai depender da formatação da tabela), mas acredita-se que esta é a mais fácil. 
 
 
Gráfico 1 - PARTICIPAÇÃO PERCENTUAL DOS GASTOS DO MÊS 
 
 
Neste caso, há muitas informações a serem analisadas, como por exemplos, observa-
se que os itens, Alimentação (supermercado + feira); aluguel; água e luz, vistos como 
essenciais, somam 41% das despesas enquanto que diversão; clube; saúde/beleza; pet-shop 
e comunicação (internet + celulares + TV digital), vistos como supérfluos, somam 14%, 
restando ainda 45% para as outras despesas como plano de saúde, igreja, combustível, e 
outros. 
 
Água
1% Luz
3%
Internet
1%
Celulares
3%
Combustível
4%
Pet-shop
1%
Saúde e Beleza
4%
Plano de Saúde
8%
Aluguel
17%
TV Digital
2%
Dízimo Igreja
10%
Ofertas Igreja
1%
Supermercado
16%
Feira e Padaria
4%
Diversão
4%
Educação
7%
Lojas (a vista e 
prestações)
4%
Clube/balneário
3%
Outros/Diversos
2%
 
EVOLUÇÃO PERCENTUAL 
 
 A análise da Evolução Percentual (análise horizontal), é feita após haver no mínimo 
dois meses de controles registrados, pois é preciso fazer uma comparação entre o mês 
anterior e o atual, como também pode ser feito uma análise histórica, observando o 
comportamento dos gastos no decorrer do tempo e quais despesas aumentaram ou 
diminuíram em um certo período. 
 Para calcular a evolução, sem uma planilha eletrônica, pode ser feito um cálculo simples 
com a calculadora que é: 
𝑀ê𝑠 𝐴𝑡𝑢𝑎𝑙𝑀ê𝑠 𝐴𝑛𝑡𝑒𝑟𝑖𝑜𝑟
= −1𝑋100 
 Ex: gastos com o Supermercado: mês 1 (anterior) = R$800,00 e mês 2 (atual) = 
R$850,00, fazendo o cálculo na calculadora teremos: 
𝑅$850,00
𝑅$800,00
= −1𝑋100 
Resposta: 6,25% de aumento de um mês par ao outro. 
 
 Estes cálculos podem ser feitos por cada item de despesa como também para o gasto 
total do mês. Os valores podem dar positivos, se houver aumento de despesa, ou negativos, 
se houver diminuição de delas. 
 Caso utilize uma planilha eletrônica (Excel) a fórmula poderá ser: =(F8/E8-1)*100, 
existem outras fórmulas para chegar a este resultado (que vai depender da formatação da 
tabela), mas acredita-se que esta é a mais fácil. 
 
 
 
Gráfico 2 - EVOLUÇÃO PERCENTUAL DOS GASTOS NO PERÍODO 
 
 
 Muitas análises podem ser feitas com estas informações transformadas em imagens 
gráficas, como por exemplo que o Supermercado e combustível tiveram altas de um mês para 
o outro enquanto outras despesas se mantiveram praticamente estáveis. Assim, pode-se 
avaliar com a família o que aconteceu no mês. Muitas vezes, um churrasco com amigos, pode 
ter aumentado o consumo no mercado e uma viagem pode ter causado o aumento de 
combustível, ou até mesmo a inflação. 
 Conforme vão passando os meses, é possível ir aumentando o número de colunas de 
cada mês, levando a um histórico semestral ou anual com conclusões muito importantes. 
 Seguramente, a análise de evolução percentual (com o auxílio de gráfico), pode ajudar 
muito no planejamento financeiro e embasar a decisão sobre cortes no orçamento familiar. 
De posse disso, pode-se criar um plano de redução de gastos, com estratégias para 
poupar dinheiro conforme será apresentado a seguir. 
 
 
 
0
100
200
300
400
500
600
700
800
900
Á
gu
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Mês 1
Mês 2
A RELAÇÃO ENTRADAS X SAÍDAS 
 
A relação entre entradas e saídas no orçamento doméstico é que vão dar a noção ao 
líder financeiro da casa sobre as condições reais em que encontra-se as finanças da casa. 
É muito fácil, ser ludibriado pelas prestações e parcelas de dívidas, como também o 
incremento de um empréstimo tomado no mercado financeiro. E isso, deixa quase 
ingovernável a gestão financeira da família. 
Um móvel comprado em 10 vezes, faz com que o orçamento seja espichado, quando 
na verdade deveria ser inelástico. Uma compra de um valor considerável, como por exemplo 
R$1.000,00 em um orçamento de receita de pouco mais de R$4.000,00, representa 25% da 
renda. Porém, quando pago em 10 vezes de 110,00, não parece ser um perigo para as contas 
da casa, mas se observado que será pago ao todo R$1.100,00, mostra um rombo no 
orçamento. Outra questão é que R$110,00 parece pouco, mas quando somado com outras 
prestações do tipo, irá avultar em valores impossíveis de serem pagos. 
Por isso, sugere-se a seguinte aplicação de controle: 
 
Tabela 3 – Relação Entradas X Saidas 
 Mês 1 Mês 2 
Soma ENTRADAS R$ 5.340,00 R$ 4.840,00 
Soma SAIDAS R$ 4.922,00 R$ 4.869,00 
RESULTADO R$ 418,00 - (R$ 29,00) 
 
Nota-se neste caso, que houve uma sobra de R$418,00 no mês 1, enquanto que 
faltaram R$29,00 no mês 2, ou seja a situação financeira da família está piorando com o 
passar do tempo . 
 
 
Superávit/Déficit 
Estas duas expressões (que não tem uma tradução coerente para o português), 
mostram se ao final do mês analisado houve sobra (superávit) ou falta (déficit) de dinheiro no 
orçamento familiar. É importante para o líder financeiro da casa, atentar para esta informação, 
pois vai certamente garantir o conforto e paz na família se for positivo e irá deflagrar 
desarmonia se for negativo. 
• Superávit: Diferença entre receitas e despesas do mês calculado, com resultado 
positivo. Para você entender melhor é valor que sobra do final do mês, após diminuir 
as despesas das receitas da família. 
• Déficit: Diferença entre receitas e despesas do mês calculado, com resultado negativo. 
Para você entender melhor é valor que falta do final do mês, após diminuir as despesas 
das receitas da família. 
 
A informação sobre superávit ou déficit, deve ser usada pelo líder financeiro, para 
preparar as finanças para o próximo mês, a medida que deve ser poupado (se houve déficit) 
ou fazer uma poupança (se houve superávit). 
No decorrer dos meses o acúmulo de superávits gerará uma poupança e o acúmulo de 
déficits, gerará dívidas e cortes de gastos desagradáveis. 
Acredita-se que não será possível conseguir um controle com exatidão nos primeiros 
meses, mas com o decorrer do tempo, nota-se claramente um amadurecimento das pessoas 
da família sobre o assunto e isto reflete nos resultados das planilhas necessárias. 
 
 
 
DICAS DE ECONOMIA DOMÉSTICA PARA OS GASTOS MENSAIS 
 
Água 
Esta categoria atualmente está prejudicando razoavelmente o controle financeiro. 
Pessoas que gastam muito nesta categoria podem ter as seguintes ações: Lavar várias vezes 
por semana as roupas; Banhos prolongados; Lavagem do carro em casa sem lava-jato, entre 
outras ações. 
Estas ações podem prejudicar ou ajudar no orçamento da seguinte maneira: 
Lavar as roupas várias vezes e em pequenas quantidades, além de ser um gasto 
desnecessário de luz, água e produtos de limpeza, é uma perda de tempo para a pessoa 
responsável que fica várias horas na lavanderia, fazendo as mesmas coisas que poderiam ser 
feitas todas apenas uma vez por semana, sobrando mais tempo para a família. 
O uso de máquina de lavar roupas automáticas, para poucas peças, proporciona um 
consumo desnecessário e geram grane custo para a família, pela simples falta de um 
planejamento. Junta todas as peças em local arejado e seco e no dia de lavar, fazer a 
separação em grupos organizando em pilhas as roupas de cor, separado de panos de prato 
e de roupas brancas. As peças intimas devem ser lavadas à mão. 
Os banhos demorados, principalmente em casas onde há adolescentes, geram um 
custo de luz e água, desnecessário, que pode ser diminuído com o uso da autoridade do líder 
financeiro, determinando um tempo limite. Não é necessário mais do que 10 minutos de banho 
para uma pessoa urbana. 
Há ainda o caso da lavagem do carro. Este pode ser feito em prestadores de serviço (e 
devem ser incluídos na tabela) ou podem ser feitos em casa. Seguramente lavar em casa é 
mais barato, desde que seja utilizado o equipamento lava-jato, onde o consumo de água é 
muito menor do que aquela mangueira que fica escorrendo enquanto é passado o pano com 
sabão. Há também de se considerar se realmente é preciso lavar o carro com tanta frequência. 
 
Luz 
Com o aumento do custo de energia elétrica (luz), é preciso prestar mais atenção em 
equipamentos eletrônicos que ficam ligados em stand-by (como climatizadores, micro-ondas, 
etc.), pois estes mesmo não estando em uso frequente continuam a consumir luz, pois ficam 
com uma pré-carga de energia armazenada para manter aquela “luzinha” acesa. 
O uso de equipamentos domésticos que seguem controle do Inmetro conforme as 
classes, pode ajudar muito na economia de luz mensal. 
Para se ter uma ideia, um refrigerador representa em média 20% do valor total da conta 
de luz mensal. Por isso, muitas vezes é preferível se desfazer daquela “geladeira” antiga (do 
tempo do casamento) geralmente classe E (consumo de 53W/hora), por um refrigerador novo 
classe A (consumo 20W/hora), além poupar, ainda ajuda o meio ambiente. 
São muitos os cuidados a serem feitos, desde aquele secador de cabelo que funciona 
quase todos os dias, porque geralmente deixam para tomar banho tarde da noite e não podem 
dormircom o cabelo molhado, até passar roupas apenas uma vez por semana, aproveitando 
o tempo de aquecimento do ferro de passar-roupa que tem termostato. O importante é a 
mudança de cultura para economizar. Trata-se de mudança de hábito, é como mastigar de 
boca fechada, com o tempo a gente nem nota que está fazendo isso. 
 
 
 Internet 
Geralmente, esta categoria não interfere muito em um orçamento. Mas cuidado para 
não pagar por algo que não usufrua, ou cuidado ao pagar por algo que não esta recebendo. 
Esta categoria junto à telefonia são os produtos mais criticados e que recebem reclamação no 
PROCON. Cuide pra não comprar gato por lebre. 
Existem vários medidores de velocidade disponíveis gratuitamente na internet que 
medem a velocidade de up load e down load e podem demonstrar se a velocidade que está 
contratando é a que está recebendo. 
 
Telefones 
 
Para economizar nesta área você deve refletir se utiliza muito ou pouco do aparelho 
celular e/ou telefone fixo. 
Tanto no caso do móvel (celular) ou do fixo, Se a pessoa é daquelas que fala muito, 
deve tentar procurar planos que lhe permitam falar muito tempo gastando pouco. Se não é 
uma pessoa que usa muita esta forma de comunicação, pode optar pelo uso de planos pré-
pagos, onde será possível ter um orçamento prévio de despesa mensal, através da compra 
de créditos. Obviamente, você terá de fazer uma pesquisa sobre qual a operadora tem a 
melhor proposta para a sua necessidade. 
Observe se realmente há a necessidade de ter um telefone fixo em casa, onde terá que 
pagar taxas fixas, ou podem usar apenas celulares. Neste caso, solicite o desligamento do 
fixo, para ter uma conta a menos. 
 
 
Combustível 
A Itália e Brasil tem a gasolina mais cara do mundo (aproximadamente R$4,00/litro), 
enquanto Venezuela e Arábia Saudita os mais baratos (aproximadamente R$ 0,15/litro), como 
moramos no Brasil, é preciso uma adequação a este valor de combustível, gerenciando melhor 
as saídas de automóvel. A ideia é sempre fazer a seguinte pergunta: Eu preciso mesmo ir até 
lá? Se a reposta for sim, deve haver outra: Será que não tenho outras coisas para fazer no 
caminho e que não precise repetir o trajeto depois? Perguntas como esta, com o tempo, vão 
disciplinando a família a não dar aquelas corridinhas desnecessárias ou sem um 
planejamento. 
Outra sugestão é cuidado com as saídas dentro da cidade em lugares próximos, pois 
o grande consumo de combustível se dá ao dar a partida na ignição e depois, em cada 
arrancada em que estiver em primeira marcha. Lembre-se também que a depreciação de um 
veículo é maior se ele anda somente na cidade do que na estrada, pois todos os itens do 
veículo são usados de forma mais intensa na cidade. 
 
Pet-shop 
Os gastos com pet-shop atualmente já fazem parte das despesas mensais, seja para 
lavar, tosar ou simplesmente para algum acessório ou ração. Neste caso, as despesas devem 
ser registradas e principalmente gerenciadas. É preciso verificar o número de banhos/tosa 
mês e a sua real necessidade. 
Sabe-se que as rações atualmente são necessárias e que geram mais saúde que dar 
restos de comida humana para os animais. Mesmo sabendo que os cães são onívoros como 
os humanos, mesmo assim é preciso atentar que eles precisam de uma alimentação especial 
e que isto custa dinheiro. Não há problema nisso desde que seja controlado o consumo 
conforme a orientação do veterinário. O ideal é servir o pote de ração apenas 3 vezes ao dia 
(café/almoço/janta), pois e a ração ficar à disposição, poderá murchar ou atrair formigas, além 
do animal comer mais do que o necessário. 
 
 
Saúde e Beleza 
No item saúde e beleza, onde são registrados despesas com farmácia (remédios e 
produtos de beleza), e também salão de beleza (cortes de cabelo e embelezamento do corpo), 
deve-se atentar para a forma como isto é registrado e principalmente a veracidade dos valores 
a serem lançados. Muitas vezes, para evitar discussões entre os cônjuges é omitido algumas 
destas despesas e isso, gera um descrédito nos controles, uma vez que deixam de relatar a 
realidade. 
É preciso amadurecimento do casal e principalmente o uso da verdade em todas as 
situações do cotidiano. 
 
Plano de Saúde e Clube/balneário 
 
Neste caso, decidiu-se trabalhar com os dois itens pois as questões são semelhantes. 
Eles vem de contratos assinados e mensalidades enviadas mensalmente juntamente com as 
de luz e água. Por isso, devem ser gerenciadas como tal. A diferença é que estes dois podem 
ser canceladas em momentos de crise financeira doméstica, porém deve se lembrar que caso 
queiram voltar a pagar, dificilmente terão um plano com os mesmos valores que pagavam 
anteriormente, ou seja, devem pensar bem antes de tomar a decisão de cancelar estas duas 
despesas. 
 
 
Aluguel e Financiamento 
 Sobre esta questão é importante uma abordagem maior, pois é preciso que a família 
pense qual o seu objetivo: alugar ou comprar. Nesta questão que parece óbvia ser a compra 
é preciso ter mais razão do que emoção. 
 
ALUGAR 
Quando alguém está procurando uma moradia, talvez a primeiro conselho que recebe 
é: “financie, pois pagar aluguel é dar dinheiro por algo que não é seu”. Nesse caso, o problema 
não é somente advindo de questões emocionais, mas também de desconhecimento de 
matemática financeira. Com exceção de financiamentos, subsidiados pelo governo pelo 
Programa Minha Casa Minha Vida, onde os juros estão abaixo das taxas de mercado, 
geralmente as taxas são bastante altas, o que inviabiliza a compra da casa própria. 
Neste sentido, podemos dizer que comprar imóvel financiado, não é um bom negócio. 
Em certas circunstâncias pode ser que alugar uma casa seja uma saída bastante interessante, 
como nos exemplos a seguir: 
Se em determinada situação o valor das parcelas for superior ao aluguel da casa, é 
possível poupar a diferença até que seja possível dar uma entrada que lhe permita melhores 
condições de obtenção do financiamento; 
Se houver uma tendência de queda no preço dos imóveis, pode ser uma boa 
estratégia esperar e poupar dinheiro, de forma a fechar o negócio quando os preços se 
tornarem atrativos ou quando uma oportunidade de ouro aparecer; 
· Em momentos em que a economia apresentar taxas de juros de financiamento muito 
altas e com tendência de futuras quedas, mostra-se interessante esperar que ela abaixe e as 
condições do financiamento se tornem mais favoráveis; 
· Muitas vezes, um jovem casal ainda possui dúvidas em relação a qual cidade eles 
irão fixar moradia, devido a incertezas sobre o futuro profissional. Nessa situação, talvez adiar 
a compra do imóvel seja necessário, até que a situação se estabilize; 
· Jovens, com sonhos de investir na carreira, podem suportar o pagamento de baixos 
alugueis para investir em seu futuro profissional, ao invés de financiar uma casa por longos 
anos, pagando parcelas que comprometam esse investimento. Dessa forma, podem postergar 
a aquisição da “casa dos sonhos” para quando sua carreira estiver consolidada. 
Esses e outros fatores podem fazer do aluguel uma estratégia mais racional, ao invés 
de direcionar todo o futuro financeiro para a compra da casa própria. Obviamente, em muitos 
outros casos, o financiamento pode ser interessante, mas é importante que a decisão seja 
tomada conscientemente, ao invés de pura emoção e pressão cultural/social. E o mais 
importante: é preciso compreender os riscos (possíveis consequências) dessa escolha. 
 
COMPRAR 
Quando falamos em riscos de um financiamento, essa não é uma característica 
exclusiva de imóveis. 
Porém, no caso que estamos analisando, as incertezas são potencializadas devido ao 
prazo em que se compromete quitar a dívida poder durar anos ou décadas. 
Ao financiar um imóvel pelos próximos 20 anos, por exemplo, existem diversos riscos 
embutidos nessa decisão. Vamos a alguns deles: 
• - será que o imóvel que estou financiando vai desvalorizar?• - o que acontecerá com a economia brasileira nos próximos anos e como isso pode 
afetar as condições do financiamento realizado? 
• - e se eu perder meu emprego em algum momento do futuro, como quitar as parcelas 
nesse período? 
• - ao comprar um imóvel a dois, se houver a separação do casal, como resolver o 
problema da dívida? 
• - atualmente as parcelas cabem no bolso, mas e depois que vierem os filhos, como 
lidar com essa situação? 
• - será que, no futuro, essa região onde estou comprando a casa, ainda será um bom 
lugar para viver? 
• - se precisar mudar de cidade, por questões profissionais, vendo a casa que ainda está 
financiada para comprar outra? 
 
Para aquelas pessoas relutantes em planejar o futuro, pode parecer que estamos 
tornando o processo demasiadamente difícil. Os apressados dirão: “se ficar pensando muito, 
nunca terei minha casa”. Essa é uma maneira comum, entre nós brasileiros, de encarar as 
decisões financeiras, fazendo com que sempre estejamos correndo atrás do próprio rabo, 
quando o assunto é finanças pessoais. 
Uma análise racional, aliada aos desejos pessoais, faz toda a diferença. É preciso, 
antes de tudo, uma boa dose de reflexão e autoconhecimento, na busca de identificar quais 
são as reais prioridades em nossa vida. Agindo dessa maneira, faremos com que a decisão 
entre financiar ou não uma casa, seja a mais adequada dentro de cada contexto pessoal. As 
finanças agradecem. 
Concluindo esta questão, sugerimos que a família faça os cálculos: 20 anos pagando 
aluguel barato e poupando dinheiro para a casa própria, ou, 20 anos pagando altas prestações 
e se abstendo de passeios e outros confortos. 
No site: http://profelisson.com.br/planilhas-excel, é possível baixar uma planilha com 
o nome: alugar ou financiar um imóvel. Nesta planilha é possível fazer as simulações 
alugarXcomprar. Fica muito claro qual valor você pode financiar em que seja mais rentável do 
que alugar e vice-versa. 
 
 
 
http://profelisson.com.br/planilhas-excel
TV DIGITAL 
 
 A TV digital, deve ser contratada, somente se a família tem condições de pagar esta 
conta mensalmente e para o resto da vida. É muito difícil cortar a TV digital após estar em 
funcionamento na casa, pois a família já se acostumou com este conforto. Neste caso, é 
melhor não ter do que ter e perder. 
 Uma alternativa para baratear o custo e possibilitar a família a ter este conforto são os 
contratos corporativos, geralmente feitos em condomínios e prédios, onde um grupo de 
pessoas contrata o serviço e dividem os custos. Neste caso, deve-se lembrar que se uma 
família não conseguir pagar a mensalidade, todos perdem o sinal e o constrangimento será 
muito grande entre os envolvidos. 
 Lembramos que a “Sky-gato”, popularmente chamado é considerado crime, pois é 
roubado um sinal codificado transmitido para os que pagam. Não é diferente de roubar energia 
elétrica que está nos fios, ou água que está nos canos da rua. Tudo isso tem dono e tem quem 
paga para ser usuário. E se é roubo é também pecado! 
 
 
DÍZIMOS, OFERTAS E PRIMÍCIAS 
 
 Antes de falar destas 3 instituições que trazem bênçãos de multiplicação para as 
finanças das famílias, vamos apresentar a existência de 4 agentes que impedem que estas 
bênçãos aconteçam. Há certo antagonismo na teologia sobre a forma como devem ser 
interpretados estes agentes (se são demônios ou não), mas uma coisa é certa: eles existem. 
 
“O que deixou o gafanhoto cortador, comeu-o o 
gafanhoto migrador; o que deixou o migrador, comeu-o 
o gafanhoto devorador; o que deixou o devorador, 
comeu-o o gafanhoto destruidor" Joel 1.4 
 
Cada tipo de gafanhoto representa uma legião de demônios que age na vida das 
famílias. Estes demônios agem no patrimônio, destruindo casas, carros, roupas, mantimentos 
e salários, provocam acidentes de carros, matam pessoas, destroem nações, famílias, Igrejas 
e casamentos e lares. 
Vamos analisar o significado de cada um dos quatro gafanhotos descritos pelo profeta 
Joel: 
 
O CORTADOR: 
A legião do CORTADOR age todos os dias na vida das famílias que não são fiéis a 
Deus. Esta legião tem o poder de cortar parte das riquezas, bens e salários, ou seja, de tudo 
que a família infiel ganha, uma parte pertence a ele. O CORTADOR come através de remédios 
fazendo de sua casa uma farmácia, de pequenos prejuízos (eletrodomésticos que estragam, 
arranhão na pintura do carro, etc.). O infiel sempre gasta parte do seu dinheiro com prejuízos, 
com coisas que não edificam. Este dinheiro está sendo jogado fora todo mês (Isaías 55.2). 
 
O MIGRADOR: 
O CORTADOR já tinha levado uma parte, agora chega o MIGRADOR e leva mais um 
pouco. Este gafanhoto chega à lavoura faz seu serviço e vai embora, aumentando o prejuízo 
para o agricultor. 
MIGRADOR significa inconstante que não permanece em lugar nenhum, a cada hora 
está em um lugar diferente. O MIGRADOR vem de tempo em tempo, de mês em mês, de dois 
em dois meses, de quatro em quatro meses ou talvez duas ou três vezes por ano, mas, quando 
ele chega, dá um prejuízo de surpresa que a pessoa não esperava. O MIGRADOR chega ao 
Patrimônio, faz o que tem que fazer e vai embora. Esta legião de demônios trabalha voando 
por aí, promovendo prejuízo, acidentes de carros, estragando bens e riquezas, forçando o 
homem a gastar parte do seu salário com despesas inesperadas, mais uma parte do dinheiro 
que vai embora porque “o que recebe salário, recebe-o para pô-lo num saquitel furado” (Ageu 
1.6). 
 
O DEVORADOR : 
A legião do DEVORADOR é mais arrasadora do que as duas primeiras legiões, 
quando estes demônios se manifestam na vida de uma família, eles a deixam passando 
necessidades, tomam seus bens sem nenhuma explicação. A legião do DEVORADOR é tão 
terrível que em pouco tempo leva a pessoa a uma vida de miséria e dor. O DEVORADOR age 
com uma estratégia de encurralar a pessoa numa situação de dívidas, prejuízos, que 
humanamente falando jamais conseguirá pagar seus compromissos. 
Quando a pessoa menos percebe o DEVORADOR roubou sua riqueza, anos de 
trabalho. Primeiro estes demônios agem com astúcia, envolvendo a pessoa em negócios 
sombrios, perigosos, e desonestos. Diante dessas trapaças acaba sendo processado, seus 
bens vão a leilão, intimações policiais começam a chegar a sua casa e por causa das dívidas, 
é até ameaçado de morte, e ainda fica sem crédito, sem moral, sua palavra não tem valor para 
ninguém. 
Estes demônios fecham todas as portas não deixando a pessoa ganhar dinheiro, e 
nem arrumar emprego. Tudo que faz é em vão e muitas vezes perde a própria família, levando 
à insônia, ao lamento constante e ao alcoolismo. O provedor da casa acha que está arrasado 
e não tem mais o que acontecer de ruim. 
 
O DESTRUIDOR: 
A legião do DESTRUIDOR é assassina. Cumpre o que diz João 10.10, que o diabo 
“veio para roubar, matar e destruir”. Esta legião induz, falando ao ouvido das pessoas para se 
suicidarem, provocando desastres acompanhados de morte. Por causa dos prejuízos e das 
dívidas, muitos acham que não tem solução e acabam com a própria vida. Estes demônios 
provocam tragédias levando famílias inteiras à morte. Os espíritos destruidores semeiam 
morte, pânico, medo e pavor. 
As legiões do DESTRUIDOR usam muitas as intempéries da natureza como fogo, 
tromba d'água e ventania, para exterminar as riquezas do homem. Provocam as mais terríveis 
destruições e morte que chocam o mundo. Quando eles agem, normalmente a notícia é de 
tanta repercussão que a televisão, o rádio e o jornal não têm como deixar de publicar estes 
acontecimentos. Depois que eles agem não se pode fazer mais nada além de recolher cinzas, 
lama e destroços. 
 
COMO VENCER ESTES GAFANHOTOS 
 “Vou compensá-los pelos anos de colheitas que os gafanhotos 
destruíram: o gafanhoto peregrino, o gafanhoto devastador, o 
gafanhoto devorador e o gafanhoto cortador, o meu grande 
exército que enviei para vocês. Vocês comerãoaté ficarem 
satisfeitos, e louvarão o nome do Senhor, o seu Deus, que fez 
maravilhas em favor de vocês; nunca mais o meu povo será 
humilhado. Então vocês saberão que eu estou no meio de Israel. 
Eu sou o Senhor, o seu Deus, e não há nenhum outro; nunca mais 
o meu povo será humilhado”. (Joel 2: 25-27) 
Com FIDELIDADE! 
 
Muitas vezes se pode sentir como o ambiente de trabalho é carregado destes 
demônios, eles estão ali olhando para as pessoas e para o produto que está vendendo ou 
construindo. Eles têm fome de riquezas. O alimento desses demônios são os bens e dinheiro 
das pessoas. 
 
Como vencer estes demônios? Como proteger nossos bens, riquezas e salários das 
quatro legiões? Através do DIZIMO e da OFERTA! 
Deus ensina em sua palavra que para quem se torna dizimista fiel, estes demônios 
ficam impedidos de agir em seu patrimônio, bens, riquezas e salários. 
 
 Agora vamos entender sobre as 3 instituições apresentadas por Deus na Bíblia que 
afastam os 4 agentes perniciosos (cortador, migrador, devorador e destruidor) das finanças 
das famílias. 
 
 
DÍZIMO, OFERTA E PRIMÍCIA 
 
 
DÍZIMO 
O Dízimo representa a Fidelidade a Deus, a obediência a ordem de Deus para que seja 
entregue a décima parte da renda, em espécie (dinheiro) na Casa do Senhor para manutenção 
da Obra. E desta forma, há legalidade para repreensão do devorador, migrador e cortador. 
Tragam o dízimo todo ao depósito do templo, para que haja 
alimento em minha casa. Ponham-me à prova", diz o Senhor dos 
Exércitos, "e vejam se não vou abrir as comportas dos céus e 
derramar sobre vocês tantas bênçãos que nem terão onde 
guardá-las. (Malaquias 3:10) 
O dízimo nada mais é que 10% (dez por cento) de toda a renda recebida em um período 
(mês, semestre ou ano). Este valor deve ser DEVOLVIDO ao Senhor no gasofilácio da Igreja 
em que a família congrega. Usamos a expressão devolvido, pois entendemos que se Deus 
quiser, a família não recebe nada, ou seja, pela misericórdia Dele, podemos ficar com 90% da 
renda e por isso, agradecemos devolvendo apenas 10%, para que a obra do Senhor seja 
desenvolvida. Imagine que a família poderia ser atacada pelos agentes devoradores e 
destruidores e não sobrar nada para viver. 
Neste momento, algumas pessoas podem estar lembrando “daquele pastor que ficou 
rico...”, neste caso devemos ter a seguinte posição: devemos fazer nossa parte com Deus e 
devolver o dízimo, o que o pastor faz com o dinheiro é um problema dele com Deus. 
Esta situação, fica muito difundida em noticiários e redes sociais, por causa de alguns 
(minoria) pastores que não fazem bom uso dos recursos das igrejas, mas isso é o mesmo que 
não acreditar na efetividade dos policiais, porque um ou outro é corrupto. 
Ainda é bom lembrar que não se pode “converter” o dízimo através de alternativas 
como, por exemplo, doações para instituições de caridade, ou cestas básicas, etc. Dízimo é 
um valor em dinheiro a ser depositado no gasofilácio da igreja para que ela possa cobrir suas 
despesas e ainda ajudar os necessitados que procuram ajuda. 
 No caso de empresários, o dízimo é 10% do lucro líquido (receita bruta - despesas 
diretas). Não se deve incluir despesas da família para que a empresa pague (conta corporativa 
de celular, e outras despesas particulares) e no final do mês decidir que do que sobrou dizima-
se 10%. Isso é roubar dízimos! 
 No caso de assalariados e aposentados/pensionistas/beneficiários, é mais simples de 
auferir o valor a ser dizimado, pois é 10% do valor líquido recebido (renda bruta – impostos). 
 
"Pode um homem roubar de Deus? (...) 'Como é que te 
roubamos?' Nos dízimos e nas ofertas. Vocês estão debaixo de 
grande maldição porque estão me roubando; (...) Tragam o dízimo 
todo ao depósito do templo, para que haja alimento em minha 
casa (...). Malaquias 3:8-10 
 
OFERTA 
As ofertas representam a prosperidade. São doações voluntárias, podendo ser em 
dinheiro ou não, que libera prosperidade na vida do cristão. Quando o cristão doa para a igreja 
um valor em dinheiro além dos 10% do dízimo, isto é uma oferta. Por sua vez, quando doa 
material, equipamento, até mesmo um tipo de serviço (por exemplo pintando paredes, 
concertando roupas, ou outro trabalho esporádico sem remuneração) que supre alguma 
necessidade da igreja, ou dos irmãos, isso também é uma oferta. 
Não existe um valor ou percentual específico, pois depende do desejo do coração de 
cada família fazer ofertas durante o mês, além do dízimo que é devolvido na igreja. 
De acordo com as escrituras, a oferta tem a função de uma semente, e dará seu fruto 
na estação própria. Quando o Senhor nos pede uma semente, Ele já tem uma colheita no 
coração para derramar sobre nós. 
 
PRIMÍCIA 
 Primiciar, significa ofertar teu “primeiro” rendimento, ou seja, o valor do primeiro dia de 
trabalho do mês. Isto quer dizer que Deus está em primeiro plano. 
 Geralmente este valor é destinado ao pastor ou pregador da Igreja, e geralmente tem 
um gasofilácio específico para isso na igreja. Caso não tenha, entregue diretamente ao pastor. 
Parte-se do princípio que é a uma forma de honrar a liderança, demonstrar gratidão pela unção 
a qual se submete. A primícia é uma espécie de essência, voluntária, primeiro fruto de um 
coração agradecido, da consciência de cada um. 
 
 
SUPERMERCADO, FEIRA E PADARIA 
 
Geralmente está entre o item de maior desembolso da família. As pessoas em geral 
tem muita dificuldade em controlar as compras no mercado, e se formos analisar, há muitas 
compras desnecessárias em nossas casas. 
Grande parte das famílias, vão as compras diversas vezes por mês, para pegar poucas 
mercadorias, e é justamente nestas passeadas que há um grande desperdício de dinheiro. 
Isto acontece geralmente nas padarias e mercadinhos do bairro. 
Outra situação que ajuda no desperdício é em supermercados, quando as pessoas vão 
às compras com fome/sede. Há um efeito psicológico que estimula a pessoa nesta situação a 
comprar mais quantidades do que precisa e também produtos desnecessários. Por isso, faça 
um lanche antes de partir para o supermercado. 
A lista de compras possibilita a família um limite de comprar só o que realmente precisa, 
mas para isso é preciso que a pessoa que for as compras, seja fiel a lista e compre apenas o 
que estiver registrado, sem “adicionais”. 
As promoções nos supermercados são a grande estratégia para as vendas “casadas”. 
Existem estudos de marketing que ensinam sobre os bens complementares, ou seja, onde um 
complementa o outro (sabão em pó com amaciante; queijo com presunto; leite com 
achocolatado em pó; etc). Desta forma, os supermercadistas colocam em promoção um dos 
produtos e aumentam o preço do bem complementar. Exemplo: reduz em 20% o preço do 
sabão em pó e aumenta em 20% o valor do amaciante, desta forma um produto compensa o 
outro e o consumidor pensa que fez um bom negócio. 
O consumo de carne é outro item de grande importância no orçamento doméstico. 
Sabe-se que é um produto caro e de grande desperdício, principalmente nos churrascos de 
final de semana. Estudos nutricionais apontam que uma pessoa “normal” como 300 gramas 
de carne por dia. Calcule antes da compra, para não gerar sobras no final da refeição que 
acabam indo fora com o passar da semana. 
Há também um efeito psicológico prejudicial ao orçamento doméstico que são as 
compras feitas no dia em que se recebe o salário. Neste dia as pessoas se acham “poderosas” 
e acabam gastando mais do que precisam. Esta situação também acontecem nas compras 
aos sábados, quando se faz compras extravagantes para compensar a semana de trabalho. 
Por fim, o maior dos consumidores de bens desnecessários: os filhos. Como eles não 
trabalham, não sabem o valor do dinheiro e a dificuldade para se obter, assim, acham tudo 
barato e possível, além disso eles são influenciáveis pela mídia que os ensina a “exigir” dos 
pais as novidades. Supermercado não é lugarpara criança frequentar. 
 
MESADA DOS FILHOS 
 
A mesada é uma ferramenta muito importante na educação financeira dos filhos. É a 
oportunidade de ensinarmos como gerenciar um recurso escasso que é o dinheiro. 
Observe na sua vida, se você recebeu mesada dos seus pais de forma regular e justa, 
seguramente, gerencia bem seu salário, caso contrário, possivelmente tem dívidas que te 
tiram o sono. 
Isso ocorre, porque o ser humano precisa ser ensinado desde pequeno que o dinheiro 
é finito e se não for bem gerenciado acaba antes do final do mês e não tem de onde fazer 
“incrementação orçamentária”. Por isso, institua uma mesada para seus filhos. Explique sobre 
a importância deles saberem gerenciar os recursos e discuta com eles um valor justo a ser 
destinado mensalmente em dia pré-acordado. 
Porém, cuidado para não abandonar o papel de pai/mãe que é: fornecer remédios, 
alimentos, roupas, material escolar, entre outras OBRIGAÇÕES dos pais. A mesada é um 
dinheiro para os “extras” que os filhos gastam (sorvete com os amigos, algum jogo para o 
vídeo-game, etc.) 
O processo não é rápido. O trato responsável com o dinheiro não é algo que se aprende 
da noite para o dia. É um caminho de longo prazo, que dura 20 anos, até que a criança chegue 
à vida adulta. É algo que se ensina aos poucos e se repete muito, porque educação também 
envolve a repetição. 
É preciso muito diálogo. Os pais têm de estar ao lado da criança, ensinando-a a refletir 
se determinada decisão que ela tomou a respeito do que fazer com o dinheiro é realmente a 
melhor. Até porque, afinal, o dinheiro não é dela. É preciso haver, sim, uma espécie de 
prestação de contas para que ela possa, lentamente, amadurecer a relação que tem com o 
dinheiro. Os pais devem dar orientação, suporte e lembrá-las se elas esquecerem algumas 
regras. 
"Ensina a criança o caminho que deve andar e ainda quando for velho, não se desviará 
dele" (Provérbios 22:6). 
 
 
DIVERSÃO 
Nesta subdivisão das despesas, se enquadram todos os gastos em diversão em certo 
período (mês). Estes gastos podem ser planejados ou não, porém o mais recomendado é que 
todas as despesas nesta categoria sejam pensadas e delegas antes. 
A diversão deve ser uma categoria separada, pois não é uma despesa fixa e também 
não pode ser classificada como outras, pois retrata uma área especifica. Exemplos de diversão 
seriam viagens, jantares, teatros e cinemas, etc. 
É preciso que haja diversão em família, caso contrario de que adianta trabalhar? Porém, 
é preciso um planejamento familiar antecipado para que um passeio em família não cause 
remorso no final do mês, por causa do valor gasto de forma demasiada. 
 
 
EDUCAÇÃO 
Nesta categoria se enquadram todos os gastos com educação. Por exemplo: escola, 
transporte, materiais escolares e etc. 
Caso a família opte por matricular os filhos em escola pública, devem lembrar que há 
custos a serem considerados e estes devem ser registrados para que se tenha noção de 
quanto está sendo investido na educação dos filhos. 
 
 
OFICINA/IPVA/SEGURO 
Neste item, estão despesas inesperadas (oficina), mas também casos que 
demandam um planejamento, como é o caso do IPVA, que deve ser pago até o mês de 
março de cada ano e o seguro que geralmente é parcelado em no máximo 6 vezes. Assim, é 
importante ficar a atento para estas despesas que são desembolsos para aqueles que tem 
veículos e pensam que só precisa de combustível. 
Um carro, gasta muito mais que um filho por ano. 
 
 
LOJAS (À VISTA E PRESTAÇÕES) 
Toda família precisa de roupas e móveis e isso se adquire em lojas. Por isso, é preciso 
um planejamento familiar antes de qualquer tipo de compra (seja uma camiseta ou um 
refrigerador). A família precisa discutir sobre a necessidade da compra e como ela vai ser 
paga: a vista ou a prazo. 
Compras a vista devem ser feitas, caso haja saldo para isso. Este tipo de forma de 
pagamento é o mais aconselhável, pois se liquida a negociação dentro do mês, sem deixar 
dívida para o próximo. 
No caso de compras parceladas, é preciso ter cuidado com as prestações, pois ao 
primeiro olhar, parece que são valores baixos, mas somados a outras compras, podem causar 
grande rombo nas contas da casa. Por isso, é preciso organizar no fluxo de caixa as 
prestações e já lançar para os próximos meses o valor a ser pago, para que não haja surpresa 
ou o não pagamento que onerará em juros e taxas administrativas. 
 
OUTROS/DIVERSOS 
Nesta categoria se enquadram todos os outros gastos que não se classificam nas outras 
categorias. Ou seja, é um gasto não previsto no mês em questão. Exemplos de outros gastos 
é a manutenção de um carro ou compra à vista de geladeira. 
 
 
 
PLANO DE METAS ÁREAS DE DESENVOLVIMENTO PESSOAL 
 
 Dentro do propósito de organizar a vida financeira da família através da disciplina, um 
dos quesitos a ser trabalhado, diz respeito a forma como o provedor do lar, planeja o futuro. 
Neste sentido, podemos sugerir uma análise separada por áreas de desenvolvimento. 
 
Exemplos: 
Área de Desenvolvimento: Pessoal / Familiar 
• Até dezembro de 20__ visitar meu filho/meus pais que mora em outra cidade; 
• Fazer caminhada três vezes por semana, começar em agosto; 
• Dedicar-me integralmente por quatro horas por semana aos meus filhos; 
• Passar as próximas férias com os pais de minha esposa/marido; 
• Manter um relacionamento mais próximo dos meus pais e irmãos; 
 
Área de Desenvolvimento: Saúde física 
• Até fevereiro de 20__, emagrecer 10 quilos; 
• Fazer caminhada três vezes por semana, começar em setembro; 
• Fazer dança de salão uma vez por semana com minha esposa/marido; 
• Colocar em prática a dieta para um coração saudável até final de agosto. 
• Parar de fumar dia 23 de setembro data em que casei. 
• Fazer exames de sangue para verificar níveis de colesterol, de triglicérides e de 
glicose para detectar e conter a evolução de eventuais doenças, até dezembro de 
20__ 
 
Área de Desenvolvimento: Comunidade 
• Participar como voluntário nas horas de folga de campanhas comunitárias que 
envolvam crianças (ou crianças especiais ou idosos). 
• Participar de eventos sociais que tenham por objetivo, melhorar a comunidade. Ajudar 
a organizar eventos que acredito como Natal ou Dia das Crianças. Participar da 
Associação de bairro para melhorar o lugar onde moro. 
 
 
 
 
Área de Desenvolvimento: Educação / Ensino 
• Terminar o Ensino Fundamental até julho de 20__. 
• Participar de uma Oficina de Reaproveitamento Alimentar até dezembro/20__ 
• Começar a passar conhecimentos que adquiri para outras pessoas até fevereiro de 
20___ 
 
Área de Desenvolvimento: Financeiro 
• Iniciar a anotação das despesas domésticas no Fluxo Financeiro, em setembro com 
toda a família; 
• Ver as contas atrasadas e qual têm maior juro por mês para negociar; 
• Levantar possibilidades de dinheiro para pagar dívidas atrasadas; 
• Abrir uma poupança em setembro com o objetivo de economizar para fazer outro 
quarto em casa até dezembro de 20__ 
 
Área de Desenvolvimento: Espiritual 
• Ir a missa ou ao culto semanalmente; 
• Participar de eventos da igreja; 
• Ler a Bíblia com a família regularmente; 
 
 
Plano de Metas Áreas de Desenvolvimento Pessoal 
 
ÁREAS METAS 
PESSOAL/FAMÍLIA 
 
 
 
 
SAÚDE FÍSICA 
 
 
 
 
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TESTE PARA MEDIR O NÍVEL DE DESENVOLVIMENTO DO SEU PLANO DE METAS 
 
 
1) Você tem um plano de Plano de Metas? 
a. Sim, formal e por escrito 
b. Sim, mas é apenas um esboço mental 
c. Nunca pensou sobre o assunto ou em escrever 
 
2) Seu Plano de Metas - como foi elaborado ? 
a. Por você mesmo(a), levando em consideração suas necessidades pessoais e profissionais 
b. Pela empresa na qual trabalha, levando em consideração as necessidades estratégicas 
dela 
c. Por você epela empresa, levando em consideração suas necessidades profissionais e as 
necessidades estratégicas da organização 
d. Aleatoriamente 
 
3) Seu Plano de Metas prioriza: 
a. Leitura sobre gestão de negócios 
b. Leitura sobre negócios e também áreas como filosofia, história, arte, música, antropologia 
e sociologia. 
c. Participação em seminários, palestras, discussões em grupo sobre assuntos diversos, 
viagens etc. 
d. Pesquisa sistemática e periódica em bibliotecas ou na Internet 
 
4) Você tem um mentor intelectual (que tem bastante conhecimento, bom nível cultural, 
alguém tipo “professor”...) a quem recorrer e solicitar orientação sobre seu Plano de 
Metas? 
a. Sim 
b. Não, apesar de saber da importância de ter um mentor 
c. Nunca pensou no assunto nem acha isso relevante 
 
5) Você tem o hábito de frequentar uma boa livraria: 
a. Uma vez a cada 15 dias 
b. Uma vez por mês 
c. Uma vez por semestre 
d. Uma vez por ano 
 
6) Você tem o hábito de ler um ou mais jornais diariamente? Qual o seu critério de 
leitura? 
a. Lê cadernos específicos, como finanças, economia, esportes, cultura, etc.; 
b. Folheia o jornal todo e lê aquilo que acha importante; 
c. Não tem o hábito de ler jornal diariamente; 
 
7) Quantas revistas nacionais e/ou estrangeiras você lê por mês? 
a. Nenhuma 
b. De uma a duas 
c. De três a cinco 
d. Mais de seis 
 
8) Quando você planeja uma viagem de férias, o que mais o(a) motiva? 
a. Conhecer lugares badalados e da moda 
b. Curiosidade e aquisição de cultura geral 
c. Aquisição de conhecimentos específicos aplicáveis a sua atividade profissional 
 
9) Quando você planeja participar de um seminário, palestra ou congresso? 
a. Procura saber de antemão tudo sobre o(s) palestrante(s); 
b. Vai a uma livraria, compra um livro mais conhecido do(s) palestrante(s) e os lê antes de 
participar do evento; 
c. Vai apenas em razão do forte marketing relacionado ao evento e porque quer incluir essa 
participação em seu currículo; 
d. Vai porque a empresa está pagando. 
 
 
 
10) Quanto tempo você reserva diariamente para estudar assuntos que considera vitais 
a seu crescimento pessoal e profissional? 
a. Não tem tempo nem disposição para isso; 
b. 15 minutos; 
c. Meia hora; 
d. 1 hora ou mais; 
 
 
Tabela de Pontuação das metas 
 1 2 3 4 5 6 7 8 9 10 
A 10 7 4 10 10 6 0 3 5 0 
B 3 3 10 2 8 10 2 7 10 2 
C 0 10 4 0 4 0 5 10 0 5 
D 0 0 2 0 1 0 10 0 0 0 
Pontos 
Obtidos 
 
Total 
Pontos 
 
 
Análise do Resultado: 
• Acima de 90 pontos: Você é um profissional comprometido com seu Plano de Metas 
e gerência seu capital intelectual de maneira correta. Suas chances de crescer 
profissionalmente são ilimitadas; 
• Entre 75 e 89 pontos: Você é um profissional preocupado com seu Plano de Metas, 
mas delega aspectos importantes de seu capital intelectual à gestão de terceiros. 
• Entre 60 e 74: O Plano de Metas é um assunto que ocupa seus pensamentos apenas 
em determinadas circunstâncias. Em geral, você não considera isso tão importante 
como deveria. Cuidado para não se tornar um profissional obsoleto; 
• Abaixo de 59 pontos: Você demonstra não ter qualquer compromisso com seu Plano 
de Metas. Nesse caso, precisa agir rapidamente para não ficar à margem do mercado 
nem comprometer sua carreira. Mexa-se para compensar o tempo perdido