EBOOK - MANUAL PRÁTICO DE FINANÇAS E INVESTIMENTOS PARA MÉDICOS

Prévia do material em texto

<p>MANUAL PRÁTICO</p><p>de</p><p>FINANÇAS E</p><p>INVESTIMENTOS</p><p>para</p><p>MÉDICOS</p><p>Thiago Pereira é Médico</p><p>Especialista em Clínica Médica.</p><p>Mora em Belém do Pará e</p><p>é casado com a Aline e</p><p>pai da Alice.</p><p>Em 2016 descobriu, e se</p><p>apaixonou, pelo mundo dos</p><p>investimentos.</p><p>Três anos depois, começou a</p><p>compartilhar sua jornada e a</p><p>ajudar colegas médicos a não</p><p>dependerem exclusivamente de</p><p>plantões ou consultórios para</p><p>pagar suas contas.</p><p>Em 2022 se tornou Especialista</p><p>em Investimentos pela</p><p>ANBIMA e passou a realizar</p><p>Consultorias, Cursos e</p><p>Mentorias na área de Finanças</p><p>Pessoais e Investimentos.</p><p>Sem fórmulas mágicas,</p><p>sem milagres.</p><p>Com trabalho focado e</p><p>metodologia e estratégias</p><p>corretas.</p><p>O Manual Prático de Finanças</p><p>e Investimentos para</p><p>Médicos, por meio de uma</p><p>linguagem simples e</p><p>descontraída - quase uma</p><p>conversa – vai mostrar, de</p><p>maneira prática, como os</p><p>médicos podem organizar as</p><p>finanças pessoais e começar a</p><p>acumular patrimônio.</p><p>No livro você também vai</p><p>encontrar estratégias</p><p>poderosas para receber renda</p><p>passiva mensal e diminuir a</p><p>dependência de plantões e</p><p>consultórios.</p><p>Além disso, por meio de</p><p>relatos de casos reais, serão</p><p>abordados os principais erros</p><p>financeiros cometidos pelos</p><p>médicos e como evitá-los.</p><p>Espero, sinceramente, que</p><p>você tire muito proveito</p><p>deste conteúdo.</p><p>Ao longo do livro MANUAL PRÁTICO DE</p><p>FINANÇAS E INVESTIMENTOS PARA MÉDICOS,</p><p>você vai encontrar:</p><p>• O Segredo #1 para uma vida financeira</p><p>organizada</p><p>• O que fazer para não entrar na corrida dos ratos</p><p>• Um dos maiores segredos para garantir um bom</p><p>atendimento nos momentos mais difíceis, ao</p><p>mesmo tempo em que diminui o "risco da ruína”</p><p>• Dois simples e poderosos conselhos para você</p><p>nunca mais ficar esperando apenas pela</p><p>aposentadoria</p><p>• Como ter um Plantonista Vitalício trabalhando</p><p>por você</p><p>• Três estratégias muito poderosas para</p><p>multiplicar seu patrimônio</p><p>• Como receber Aluguel Mensal... (sem as "dores de</p><p>cabeça" e o estresse dos imóveis físicos...) -</p><p>MÉTODO MAIS EFICAZ</p><p>• O Estranho Método de investimentos utilizado</p><p>pelo bilionário Warren Buffett…</p><p>• E muito mais…</p><p>M</p><p>ANUAL PRÁTICO DE FINANÇAS E INVESTIM</p><p>ENTOS PARA M</p><p>ÉDICOS</p><p>O método para médicos organizarem suas finanças,</p><p>acumularem patrimônio e</p><p>receberem renda passiva mensal,</p><p>reduzindo a dependência de plantões e consultórios</p><p>MANUAL PRÁTICO</p><p>de</p><p>FINANÇAS E</p><p>INVESTIMENTOS</p><p>para</p><p>MÉDICOS</p><p>Dr. THIAGO PEREIRA</p><p>MANUAL PRÁTICO</p><p>de</p><p>FINANÇAS E</p><p>INVESTIMENTOS</p><p>para</p><p>MÉDICOS</p><p>O método para médicos organizarem</p><p>suas finanças, acumularem patrimônio e</p><p>receberem renda passiva mensal, reduzindo a</p><p>dependência de plantões e consultórios</p><p>Dr. THIAGO PEREIRA</p><p>Projeto gráfico, capa e diagramação:</p><p>Ix Mídia / Ix Editora</p><p>Revisão: Dival Porto Lomba</p><p>Dados Internacionais de Catalogação na Publicação (CIP)</p><p>(Câmara Brasileira do Livro, SP, Brasil)</p><p>Pereira, Thiago</p><p>Manual prático de finanças e investimentos para</p><p>médicos : o método para médicos organizarem suas</p><p>finanças, acumularem patrimônio e receberem renda</p><p>passiva mensal, reduzindo a dependência de plantões</p><p>e consultórios / Thiago Pereira. -- Belém, PA :</p><p>Ed. do Autor, 2024.</p><p>ISBN 978-65-01-03486-7</p><p>1. Economia 2. Educação financeira 3. Finanças</p><p>pessoais - Planejamento 4. Investimentos - Gestão</p><p>5. Médicos I. Título.</p><p>24-208539 CDD-332.6</p><p>Índices para catálogo sistemático:</p><p>1. Educação financeira : Economia 332.6</p><p>Bibliotecária responsável: Aline Graziele Benitez - CRB-1/3129</p><p>É proibida a reprodução total ou parcial do texto deste</p><p>livro por quaisquer meios (mecânicos, eletrônicos,</p><p>xerográficos, fotográficos etc.), a não ser em citações</p><p>breves, com indicação da fonte bibliográfica.</p><p>editora.ixmidia.com</p><p>https://editora.ixmidia.com</p><p>Dedico este livro especialmente à minha</p><p>amada esposa Aline, que me acompanha</p><p>há mais de 20 anos, e à nossa querida</p><p>filha Alice.</p><p>Ambas apoiaram incansavelmente a</p><p>elaboração deste projeto.</p><p>Dedico também aos meus pais Cláudia</p><p>e Reginaldo e à minha irmã Thaise que,</p><p>direta ou indiretamente, também foram</p><p>fundamentais nessa jornada.</p><p>Amo Muito todos vocês!</p><p>Sumário</p><p>Agradecimentos 9</p><p>Introdução 11</p><p>PARTE I</p><p>Quem é mais rico? 15</p><p>O Segredo #1 para uma vida organizada… 21</p><p>“Quem casa, quer Casa!” Certo? Errado… 25</p><p>Pare de pagar IPTU pelo seu carro! 29</p><p>PARTE II</p><p>Você em primeiro lugar! 35</p><p>O que fazer para não cair na armadilha do resgate 41</p><p>Como garantir um bom atendimento</p><p>nos momentos difíceis… 47</p><p>PARTE III</p><p>Viver é preciso… 53</p><p>Não espere pela aposentadoria… 55</p><p>PARTE IV</p><p>Como a Coca Cola vai te ajudar a</p><p>dar o primeiro passo 61</p><p>O que a Universidade não nos Ensina... 71</p><p>A Oitava Maravilha do Mundo!  79</p><p>O que fazer para não depender de Plantões Extras? 85</p><p>PARTE V</p><p>O que fazer para não ver seu nome no SERASA 91</p><p>A dupla imbatível que vai te ajudar a</p><p>ter uma boa noite de sono 99</p><p>Não deixe os Vilões acabarem com suas finanças 107</p><p>PARTE VI</p><p>Os Bancos são os melhores lugares para guardar seu</p><p>dinheiro. Correto? Errado! São os piores…  115</p><p>Não se venda por um cafezinho! 121</p><p>Três estratégias muito poderosas para</p><p>multiplicar seu patrimônio…  127</p><p>Faça como mais de 90% dos</p><p>milionários do mundo…  145</p><p>O Estranho Método do bilionário Warren Buffett… 155</p><p>Ampliando Horizontes… 167</p><p>Por que você não pode confiar na Previdência: as</p><p>malandragens que fazem com seu patrimônio… 175</p><p>O que nunca fazer com seu “Suado Dinheiro”...  185</p><p>Considerações finais 191</p><p>Contato com o autor 193</p><p>9</p><p>Agradecimentos</p><p>Gostaria de agradecer a todos os mentores que tive na</p><p>minha jornada de empreendedorismo digital.</p><p>Me fizeram acreditar que era possível não depender,</p><p>única e exclusivamente, da Medicina.</p><p>Agradeço também a todos os professores e colegas</p><p>de profissão que, de maneira direta ou indireta, me</p><p>inspiraram a estudar sobre Finanças e Investimentos.</p><p>11</p><p>Introdução</p><p>Caro Doutor e Estimada Doutora,</p><p>Você está prestes a descobrir, nas próximas linhas,</p><p>conceitos que vão fazer toda a diferença na sua vida</p><p>como Médico e Médica.</p><p>Aliás, não somente como profissional, mas como</p><p>marido/esposa, pai/mãe, filho ou filha.</p><p>Construir patrimônio e receber Renda Passiva, para</p><p>não ser obrigado(a) a passar o resto de sua vida dentro de</p><p>hospitais, clínicas e consultórios, fará você aproveitar</p><p>muito mais a sua caminhada e a convivência com a sua</p><p>família, parentes e amigos.</p><p>Seus pacientes também serão direta ou indiretamente</p><p>beneficiados, afinal você estará trabalhando mais feliz</p><p>e despreocupado(a) com os boletos do próximo mês.</p><p>Na ideia inicial este livro ficaria enorme. Então, bus-</p><p>quei focar no que realmente é importante para você e</p><p>12</p><p>que vai fazer a diferença na sua relação com as Finanças</p><p>Pessoais e com os Investimentos.</p><p>Apesar de ser um assunto um pouco técnico, optei por</p><p>utilizar uma linguagem descontraída, muitas vezes se</p><p>tornando mais uma conversa do que um manual chato.</p><p>Preparei este livro com muito carinho. Espero que</p><p>você goste deste conteúdo.</p><p>Quando estiver lendo, tire uma foto no seu ce-</p><p>lular, de você com o livro, e me marque lá no</p><p>Instagram @drthiagoinvest.</p><p>Vou adorar conhecer meus leitores.</p><p>Boa leitura.</p><p>Dr. Thiago Pereira</p><p>PARTE I</p><p>15</p><p>1</p><p>Quem é mais rico?</p><p>Estou muito animado e feliz em escrever este</p><p>primeiro livro.</p><p>Espero que nos acompanhe até o final e que o conteú-</p><p>do, aqui abordado, te ajude a dar o primeiro passo ou a</p><p>continuar sua jornada rumo à tranquilidade financeira.</p><p>P a r a c o m e ç a r, g o s t a r i a d e t e p r o p o r o</p><p>seguinte questionamento:</p><p>Você sabe exatamente quanto ganha por mês? E</p><p>quanto gasta?</p><p>Pois é, caro Doutor e cara Doutora…</p><p>16</p><p>Infelizmente, a maioria dos colegas médicos não faz</p><p>a mínima ideia de quanto dinheiro entra e quanto sai</p><p>de sua conta bancária mensalmente. E, para piorar,</p><p>não sabem nem onde estão gastando…</p><p>Eu e você sabemos perfeitamente que a classe médica</p><p>possui uma renda acima da média da população brasi-</p><p>leira. Mas isso não significa que terminar a faculdade</p><p>e receber o diploma de Bacharel em Medicina seja si-</p><p>nônimo de riqueza. Muito pelo contrário…</p><p>A maioria dos médicos leva uma vida como se</p><p>garantir a máxima segurança, reduzindo a prati-</p><p>camente zero o risco de perder seu dinheiro, você deve</p><p>investir em CDBs de médios ou grandes bancos.</p><p>Jamais coloque seu dinheiro em bancos de origem</p><p>duvidosa ou em bancos muito novos, pequenos e sem</p><p>histórico no mercado.</p><p>E, para finalizar, uma dica importante é que você deve</p><p>procurar CDBs que tenham a seguinte descrição: CDB</p><p>100% CDI, com Liquidez Diária.</p><p>Na imagem abaixo temos um exemplo de CDB do</p><p>Banco Inter, que possui as características citadas.</p><p>105</p><p>Mais à frente você vai entender o que significa esse</p><p>“100% CDI”.</p><p>Por enquanto, precisa saber que faz referência à ren-</p><p>tabilidade mínima exigida para você investir nesse tipo</p><p>de produto.</p><p>Qualquer CDB que possua um percentual menor do</p><p>que 100% não deve receber seu “suado dinheiro”.</p><p>Finalizamos aqui nossa abordagem sobre essa parte</p><p>fundamental para sua organização financeira.</p><p>Agora, vamos falar sobre os vilões que podem</p><p>destruir as suas finanças pessoais, se utilizados de</p><p>maneira equivocada.</p><p>107</p><p>16</p><p>Não deixe os Vilões</p><p>acabarem com</p><p>suas finanças</p><p>Neste capítulo, abordaremos os dois principais vilões</p><p>para uma vida financeira organizada.</p><p>Para começar, vamos falar sobre o Cheque Especial.</p><p>O cheque especial é uma linha rotativa de crédito pré</p><p>-aprovada, que fica disponível em sua conta corrente,</p><p>podendo ser usada sempre que você ficar sem saldo.</p><p>Quando utilizar o “cheque”, juros e encargos serão</p><p>cobrados de você.</p><p>108</p><p>Estes acréscimos estão entre os mais elevados do</p><p>mercado.</p><p>O valor limite do cheque especial é definido de acordo</p><p>com sua renda e com o relacionamento com a instituição</p><p>bancária onde você possui a conta.</p><p>Nossa recomendação é bem clara: idealmente, você</p><p>jamais deveria utilizar o cheque especial.</p><p>Inclusive deveria até solicitar ao seu banco o bloqueio</p><p>dessa opção.</p><p>Porém, se desejar manter o limite liberado, esteja</p><p>ciente de que o cheque especial só deve ser utilizado em</p><p>situações realmente emergenciais. E quando você tiver</p><p>certeza de que conseguirá cobrir o valor no curtíssimo</p><p>prazo, no mesmo dia, se possível.</p><p>Sobre os juros cobrados pelas instituições, o Ban-</p><p>co Central estabeleceu, no início do ano de 2020, o</p><p>limite máximo de 151,8% ao ano de juros para o</p><p>cheque especial.</p><p>Desde então, os bancos não podem cobrar taxas su-</p><p>periores a 8% ao mês pela utilização do “cheque”.</p><p>Alguns bancos, a depender do seu relacionamento,</p><p>oferecem prazos, geralmente de 10 dias, com isenção</p><p>desses juros.</p><p>Dos juros apenas...</p><p>109</p><p>Afinal, mesmo que você esteja dentro do período</p><p>“sem juros” do seu banco, terá que pagar um IOF (Im-</p><p>posto sobre Operações Financeiras) de 0,38% sobre o</p><p>valor utilizado.</p><p>Ou seja, se utilizar R$ 10 mil de limite do cheque espe-</p><p>cial, pagará R$ 38,00 de imposto, se estiver no período</p><p>de isenção dos juros.</p><p>Porém, caso os mesmos R$ 10 mil sejam utilizados</p><p>fora do período de isenção, você pagará, além do IOF,</p><p>cerca de R$ 26,00 por dia de utilização do limite.</p><p>Isso pode levar a uma “bola de neve” contrária a você,</p><p>o que seria desastroso para as suas finanças.</p><p>Em um mês, após utilizar R$ 10 mil do limite do “che-</p><p>que”, você já teria uma dívida de R$ 818,00…</p><p>Uma solução para essa situação é negociar com seu</p><p>banco o saldo devedor, contratar um empréstimo com</p><p>juros menores e diminuir o limite do cheque especial,</p><p>para evitar que essas situações se repitam no futuro.</p><p>Após o Cheque Especial, outro grande vilão das suas</p><p>finanças pessoais é o Cartão de Crédito.</p><p>Ao lado do cheque especial, o cartão é uma das fontes</p><p>de crédito mais usadas pelos brasileiros.</p><p>O maior erro que o médico e a médica podem cometer</p><p>ao usar o cartão de crédito é começar a utilizá-lo como</p><p>complemento de sua renda mensal.</p><p>110</p><p>Como o próprio conceito diz, o cartão de crédito é</p><p>considerado um “crédito emergencial”, ou seja, deve</p><p>ser utilizado de maneira pontual.</p><p>Os juros pela utilização do cartão de crédito, no caso</p><p>do não pagamento dessa dívida, são muito superiores.</p><p>Uma dica prática é, ao utilizar o saldo do cartão, ha-</p><p>bitue-se a sempre anotar todos os gastos pelo menos</p><p>uma vez por semana.</p><p>Dessa forma, você conseguirá prever o valor futuro</p><p>necessário para pagamento da dívida.</p><p>Outra dica: jamais pague o valor mínimo ou parcele</p><p>o valor da sua fatura.</p><p>Se fizer isso, o valor não pago será acrescido de juros,</p><p>Imposto sobre Transações Financeiras (IOF) e multas</p><p>por atraso.</p><p>Considerando as elevadíssimas taxas de juros, uma</p><p>pequena dívida no cartão de crédito pode crescer ex-</p><p>ponencialmente, se tornando quase impagável.</p><p>A única situação onde o cartão de crédito pode ser</p><p>benéfico é quando você possui uma organização finan-</p><p>ceira impecável, paga em dia todas as faturas e pode</p><p>aproveitar os pontos acumulados no cartão, transfor-</p><p>mando-os em milhas.</p><p>111</p><p>Dessa forma, utilizando as estratégias adequadas, você</p><p>poderá viajar e frequentar Salas VIP de aeroportos, por</p><p>exemplo, pagando bem menos.</p><p>Mas isso é uma tema mais avançado, que abordaremos</p><p>em outro livro.</p><p>O ponto mais importante deste capítulo é que você</p><p>deve ter muito cuidado com esses dois vilões.</p><p>Vamos agora para a parte final deste livro.</p><p>PARTE VI</p><p>115</p><p>17</p><p>Os Bancos são os melhores</p><p>lugares para guardar</p><p>seu dinheiro. Correto?</p><p>Errado! São os piores…</p><p>Se chegou até aqui, meus parabéns, caro Doutor e</p><p>estimada Doutora.</p><p>Espero que todo o conteúdo abordado nos capítulos</p><p>anteriores tenha alcançado o objetivo de fazer você</p><p>refletir e querer mudar a sua trajetória financeira.</p><p>Agora, chegamos à parte final deste livro.</p><p>116</p><p>Nas próximas páginas, abordaremos aspectos fun-</p><p>damentais sobre o Mercado Financeiro, incluindo os</p><p>locais onde investir seu dinheiro, passando ainda pelos</p><p>principais agentes deste mercado e chegando até os</p><p>principais tipos de investimentos recomendados para</p><p>médicos e médicas, que objetivam construir patrimô-</p><p>nio e receber renda passiva, diminuindo, ao longo do</p><p>tempo, sua dependência de plantões e consultórios.</p><p>Como falei algumas páginas atrás, precisaremos</p><p>abordar alguns aspectos técnicos. Não tem como</p><p>ser diferente.</p><p>Porém, vamos fazê-lo da maneira mais simples e</p><p>prática possível, para que você compreenda e comece</p><p>a colocar em prática todo o conteúdo abordado.</p><p>Para começar, gostaríamos de desmistificar uma ideia</p><p>que é amplamente difundida pelo mercado.</p><p>E, ao mesmo tempo, mostrar a melhor opção para</p><p>você direcionar parte de sua renda mensal, objetivando</p><p>o acúmulo de capital ao longo do tempo.</p><p>Durante muito tempo, fomos ensinados que a me-</p><p>lhor opção para poupar seu dinheiro era guardá-lo nos</p><p>grandes Bancos, tais como Caixa Econômica, Banco do</p><p>Brasil, Itaú, etc.</p><p>Porém, poucos param para analisar e não compreen-</p><p>dem o porquê de essa ser a pior opção para seu dinheiro.</p><p>Os Bancos não são instituições filantrópicas.</p><p>117</p><p>Seu maior objetivo é gerar lucro.</p><p>E para isso, infelizmente, na maioria dos casos, os</p><p>funcionários dessas instituições não estão preocupados</p><p>em direcionar seu patrimônio para as opções de inves-</p><p>timentos mais rentáveis para o seu momento e para as</p><p>suas necessidades de curto, médio e longo prazo.</p><p>Por conta disso, essas instituições estimulam seus</p><p>funcionários a direcionarem o dinheiro dos seus clientes</p><p>para investimentos mais rentáveis para o banco, tais</p><p>como COE e Previdências Privadas.</p><p>Calma! Não desista. Daqui a pouco vamos explicar</p><p>cada um desses produtos financeiros. Por enquanto, o</p><p>que você precisa saber é que são péssimas opções para</p><p>investir seu dinheiro.</p><p>Outro aspecto negativo de deixar seu capital no banco</p><p>é o baixo poder de diversificação de seu patrimônio.</p><p>Essas instituições possuem, em seu portfólio, poucas</p><p>opções de produtos do mercado financeiro.</p><p>Seu capital fica exposto a riscos elevados e muito</p><p>concentrado em poucos produtos.</p><p>Além disso, a rentabilidade final desses produtos,</p><p>na maioria dos casos, é baixa, em virtude das altas</p><p>taxas cobradas.</p><p>“Existe alguma forma de ter acesso a melhores pro-</p><p>dutos e a um atendimento especializado, investindo</p><p>por meio dos bancos, Thiago?”</p><p>118</p><p>Para conseguir uma atenção diferenciada e acesso a</p><p>opções mais vantajosas, você precisa de alguns milhões</p><p>de reais investidos no banco, nobre colega.</p><p>Se ainda não é o seu caso, conheça agora a melhor</p><p>opção para acumular seu patrimônio – as Corretoras.</p><p>“Q u a l a d i feren ç a d as c or ret or as p ar a os</p><p>bancos, Thiago?”</p><p>Nobre colega, as corretoras surgiram como concor-</p><p>rência aos grandes bancos.</p><p>São instituições que, assim como os bancos, possuem</p><p>fins lucrativos. Porém, disponibilizam ao mercado uma</p><p>gama de opções de ativos do mercado financeiro, seja</p><p>de renda fixa ou de renda variável.</p><p>Com esse portfólio mais diversificado, seu patrimônio</p><p>pode ter um rendimento mais elevado e com menos</p><p>exposição ao risco.</p><p>Além disso, como forma de obter vantagem compe-</p><p>titiva frente aos grandes bancos, as corretoras buscam</p><p>reduzir suas taxas e custos.</p><p>Em alguns casos, entregam relatórios e notícias</p><p>do mercado, e possuem um serviço focado apenas</p><p>nos investimentos.</p><p>Não possuem serviços bancários tais como em-</p><p>préstimos, financiamentos e cartão de crédito, por</p><p>exemplo, tornando o atendimento muito mais eficaz</p><p>e personalizado.</p><p>119</p><p>“Está certo Thiago. Entendi que ter uma conta na</p><p>corretora é a melhor opção para investimentos. Mas,</p><p>diante de tantas opções no mercado, quais as melhores</p><p>e mais confiáveis para colocar meu dinheiro?”</p><p>Essa é uma dúvida muito comum e importante, Dou-</p><p>tor e Doutora.</p><p>Para isso, vou listar a seguir algumas das opções</p><p>que sempre recomendamos, para nossos alunos</p><p>e mentorados.</p><p>Você pode até abrir conta em mais de uma, se as-</p><p>sim o desejar. Nada impede que você separe os</p><p>seus investimentos.</p><p>Porém, um ponto importante e uma outra</p><p>dúvida comum:</p><p>“E se a corretora falir? Perco meu dinheiro?”</p><p>Pode ficar tranquilo e tranquila que isso não vai acon-</p><p>tecer, nobre colega.</p><p>A corretora é apenas uma intermediária (uma “pon-</p><p>te”) entre seu dinheiro e o produto financeiro em que</p><p>você investe o seu patrimônio.</p><p>Ao realizar um aporte em produtos credenciados na</p><p>Comissão de Valores Mobiliários (CVM), que é o órgão</p><p>responsável por fiscalizar, normatizar, disciplinar e</p><p>desenvolver o mercado de valores, seu investimento</p><p>fica vinculado ao seu CPF.</p><p>120</p><p>Se uma corretora quebrar, você precisará apenas abrir</p><p>conta em uma nova corretora e informar, junto à CVM,</p><p>que os seus investimentos devem ser transferidos para</p><p>essa nova corretora.</p><p>Tudo muito simples, prático e rápido (em torno de</p><p>dois dias úteis).</p><p>Sem risco algum de perder seu dinheiro investido.</p><p>Mas, respondendo à sua dúvida anterior, seguem</p><p>abaixo as opções de corretoras que recomendamos para</p><p>nossos clientes.</p><p>A ordem é meramente ilustrativa. Não existe uma</p><p>preferência entre elas.</p><p>Você pode abrir conta em qualquer uma delas, sem</p><p>grandes problemas.</p><p>• Inter</p><p>• Clear</p><p>• Toro</p><p>• Rico</p><p>• Órama</p><p>• Genial</p><p>No próximo capítulo vamos falar sobre os principais</p><p>personagens (agentes) do mercado financeiro.</p><p>121</p><p>18</p><p>Não se venda por</p><p>um cafezinho!</p><p>Você aprendeu, no capítulo anterior, que é um erro</p><p>investir seu dinheiro por meio dos bancos. Espero que</p><p>eu tenha te ajudado nesse pensamento.</p><p>Porém, sei que muitos ainda possuem conta nessas</p><p>instituições e que, de vez em quando, são convida-</p><p>dos para “tomar um cafezinho” e “bater um papo”</p><p>sobre investimentos.</p><p>Meu objetivo com este capítulo é que você não se venda</p><p>por esse cafezinho, afinal ele pode estar custando muito</p><p>mais caro do que você imagina.</p><p>122</p><p>Explicarei o motivo para essa afirmação, abordando</p><p>sobre os principais agentes do mercado financeiro.</p><p>Começaremos por um dos mais famosos – o Gerente</p><p>do Banco.</p><p>Esse profissional é o responsável pelas operações</p><p>diárias da sua conta corrente, tais como pagamentos,</p><p>transferências e empréstimos.</p><p>Embora possa oferecer alguma assistência nas decisões</p><p>de investimento, seu foco principal está nos serviços</p><p>bancários cotidianos.</p><p>Um dos principais problemas do gerente é que ele não</p><p>pode oferecer produtos de outros bancos, mesmo que</p><p>sejam mais rentáveis para você.</p><p>O banco está mais interessado no spread (diferença</p><p>entre o quanto ele ganha e o quanto paga para obter</p><p>dinheiro), do que, propriamente, nas suas necessidades</p><p>e expectativas.</p><p>Como funcionário do banco, o gerente possui metas</p><p>a cumprir.</p><p>E essas metas, quase sempre, estão ligadas às metas</p><p>de lucratividade do banco.</p><p>“Jamais deixe seu patrimônio nas mãos</p><p>de gerentes!”</p><p>123</p><p>A não ser que você queira perder muito dinheiro,</p><p>é claro.</p><p>O segundo agente do mercado financeiro, que também</p><p>é muito conhecido, é o Assessor de Investimento.</p><p>Muito provavelmente você já deve ter sido abordado</p><p>por algum, presencialmente, por telefone ou por con-</p><p>versa no Whatsapp.</p><p>O Assessor é um profissional do mercado financeiro,</p><p>com um papel mais abrangente.</p><p>Realiza a prospecção e a captação de clientes de ma-</p><p>neira mais ativa. Não fica aguardando você ir até ele.</p><p>Ele é proibido de manter contrato com mais de uma</p><p>instituição integrante do sistema de distribuição de</p><p>valores mobiliários.</p><p>Como não é funcionário de um banco e sim de</p><p>uma corretora, é capaz de te oferecer mais opções de</p><p>produtos financeiros.</p><p>Pode, inclusive, prestar informações sobre os</p><p>produtos oferecidos.</p><p>Um ponto importante, porém: assim como os geren-</p><p>tes de bancos, o assessor, de acordo com a lei, não pode</p><p>recomendar investimentos.</p><p>Infelizmente, muitos transgridem essa regra.</p><p>124</p><p>O assessor pode executar as operações de compra e</p><p>venda de produtos financeiros para você, desde que</p><p>você dê a devida autorização para isso.</p><p>Após ter lido essas características e funções do As-</p><p>sessor, talvez você esteja pensando ser essa a melhor</p><p>opção de profissional para te acompanhar nesse pro-</p><p>cesso, não é?</p><p>Errado, nobre colega.</p><p>O que ainda não falei é que esses profissionais rece-</p><p>bem salários e comissões de acordo com os produtos</p><p>por ele vendidos.</p><p>Agora, vamos pensar um pouco...</p><p>Se a renda dele depende dos produtos que vende, e ele</p><p>tem duas opções para recomendar, sendo a alternativa</p><p>A mais lucrativa para ele e menos para o cliente, e a op-</p><p>ção B mais lucrativa para o cliente e menos para ele...</p><p>Qual das duas opções você acha que ele recomendaria?</p><p>Pois é, nobre colega…</p><p>O Assessor, na maioria das vezes, infelizmente, vai te</p><p>orientar para que você invista seu patrimônio na opção</p><p>que gera mais renda para ele.</p><p>Claro que temos bons profissionais no mercado, mas o</p><p>fato da renda do assessor depender diretamente dessas</p><p>recomendações gera um potencial conflito de interesses,</p><p>que acaba não sendo benéfico ao investidor.</p><p>125</p><p>O terceiro profissional de mercado que você precisa</p><p>conhecer é o Consultor.</p><p>Sua função primordial é ajudar as pessoas a organi-</p><p>zarem sua vida financeira.</p><p>O seu papel pode passar por tarefas mais simples,</p><p>tais como elaborar orçamentos, e chegar até as mais</p><p>complexas, como elaborar e executar um planejamento</p><p>de investimentos.</p><p>A função do Consultor, como o próprio nome diz, é</p><p>eminentemente consultiva. Portanto, ele não se respon-</p><p>sabiliza pela execução das ordens de compra e venda de</p><p>ativos financeiros propostas no planejamento.</p><p>Um dos principais diferenciais do Consultor é que ele</p><p>realiza uma Análise do Cliente, compreende seus objeti-</p><p>vos, sua situação financeira atual, seu estilo de vida, sua</p><p>tolerância ao risco e seu perfil de investidor ou investido-</p><p>ra (conservador, moderado ou arrojado), para então su-</p><p>gerir uma Carteira de Investimentos Personalizada.</p><p>Diferentemente dos Gerentes e dos Assessores, o</p><p>Consultor pode ser remunerado de duas formas: ou</p><p>por meio de uma taxa fixa (mensal, semestral, anual)</p><p>ou um percentual, que varia entre 0,5% até 2% ao ano,</p><p>sobre o valor total dos ativos sob gestão.</p><p>Por conta desse tipo de remuneração, o Consultor,</p><p>pelo menos na teoria, vai montar uma carteira de in-</p><p>126</p><p>vestimentos focada em você e não para bater metas ou</p><p>receber bonificações.</p><p>Afinal, ele vai querer que você continue como cliente.</p><p>Se recomendar produtos ruins e/ou com péssimos</p><p>retornos, em algum momento você não vai mais pagar</p><p>por</p><p>seu serviço.</p><p>Uma outra grande vantagem dos Consultores, em</p><p>relação aos outros profissionais, é o fato deles não po-</p><p>derem ter contratos com instituições integrantes do</p><p>sistema de distribuição de valores mobiliários (bancos,</p><p>corretoras, etc…).</p><p>Em razão disso, pelo menos na teoria, o Consultor</p><p>não possui conflito de interesses.</p><p>Não vai recomendar ativos que geram mais lucros</p><p>para as instituições ou para ele.</p><p>Neste momento, imagino que você já tenha chegado</p><p>à conclusão de que não faz sentido nenhum deixar seu</p><p>dinheiro nas mãos de gerentes e assessores.</p><p>Para concluir este capítulo, reforço meu pedido inicial:</p><p>Não se venda por um cafezinho!</p><p>127</p><p>19</p><p>Três estratégias muito</p><p>poderosas para multiplicar</p><p>seu patrimônio…</p><p>A partir de agora, vamos começar a enumerar os prin-</p><p>cipais tipos de investimentos, onde o médico e a médica</p><p>podem investir parte do seu dinheiro, com o objetivo</p><p>de multiplicar seu patrimônio ao longo do tempo.</p><p>Abordaremos três estratégias muito poderosas.</p><p>Todas elas podem ser facilmente adquiridas por você.</p><p>Como já citado, em alguns momentos precisaremos</p><p>utilizar termos técnicos.</p><p>Não se preocupe.</p><p>128</p><p>Vamos abordá-los da maneira mais simples possível,</p><p>de forma que não fiquem dúvidas sobre a importância</p><p>dos conceitos e produtos.</p><p>Preciso fazer um disclaimer, neste momento.</p><p>Nosso objetivo, nas próximas páginas, é descrever os</p><p>aspectos mais importantes de cada um dos principais</p><p>produtos do mercado financeiro.</p><p>Não temos a intenção de entregar um Curso Completo</p><p>sobre os temas, até porque este livro ficaria enorme.</p><p>No final deste livro você encontrará nossos contatos</p><p>(Instagram, e-mail e site), onde poderá ter acesso a</p><p>todos os nossos Treinamentos, Workshops, Cursos</p><p>e Mentorias.</p><p>Após essas considerações, vamos começar abordando</p><p>o Programa Tesouro Direto.</p><p>Tesouro Direto</p><p>Tesouro Direto é um programa do Tesouro Nacional</p><p>(Governo Federal) que procura vender títulos públicos</p><p>federais para pessoas físicas, de forma 100% online, que</p><p>permite aplicações a partir de 30 reais.</p><p>Em resumo, você empresta dinheiro ao governo e ele</p><p>devolve o valor investido acrescido de juros, ao longo</p><p>do tempo.</p><p>129</p><p>É um dos produtos financeiros mais simples de se in-</p><p>vestir, com um dos menores riscos do mercado (todos</p><p>os títulos são 100% garantidos pelo Tesouro Nacional)</p><p>e que entrega uma boa rentabilidade.</p><p>As aplicações e os resgates podem ser feitos nos dias</p><p>úteis, das 9h30 às 18h.</p><p>Se você solicitar o saque até às 13h, o dinheiro estará</p><p>na sua conta no mesmo dia, até o final da tarde.</p><p>Se solicitar o saque após às 13h, o dinheiro cairá na</p><p>sua conta somente no dia seguinte.</p><p>O limite máximo de investimento, por CPF, é de R$</p><p>1.000.000,00 (um milhão de reais) por mês.</p><p>Não existe limite máximo de valor acumulado, desde</p><p>que respeitado o limite mensal de compra.</p><p>Todas as aplicações, resgates e acompanhamento dos</p><p>seus investimentos podem ser feitos pelo site (www.</p><p>tesourodireto.com.br) ou pelo aplicativo do Tesouro,</p><p>disponível tanto para Android quanto para iOS.</p><p>No site e no aplicativo do Tesouro você encontra várias</p><p>opções de títulos disponíveis para compra.</p><p>Cada um deles pode ser escolhido de acordo com os</p><p>seus objetivos e suas necessidades.</p><p>Porém, vou focar aqui em dois títulos, que são os mais</p><p>importantes para o médico e para a médica investidora:</p><p>o Tesouro Selic e o Tesouro IPCA+.</p><p>https://www.tesourodireto.com.br/</p><p>https://www.tesourodireto.com.br/</p><p>130</p><p>Tesouro Selic</p><p>O Tesouro Selic é o tipo de investimento mais seguro</p><p>do mercado financeiro. O risco de perder dinheiro com</p><p>ele é praticamente nulo.</p><p>No gráfico abaixo, podemos observar o retorno, pra-</p><p>ticamente em linha reta, do Tesouro Selic nos últimos</p><p>12 meses.</p><p>É um tipo de investimento onde você não sabe exa-</p><p>tamente quanto será seu retorno ao final do período,</p><p>por isso é chamado de Título Pós-Fixado.</p><p>Esse retorno varia de acordo com a Taxa Selic (taxa</p><p>básica de juros da nossa economia), que é divulgada a</p><p>cada 45 dias, após uma reunião no Banco Central do</p><p>Brasil, conhecida como COPOM.</p><p>131</p><p>No gráfico abaixo podemos observar o valor dessa</p><p>taxa, nos últimos dois anos.</p><p>Se você comprasse um título do Tesouro Selic no mês</p><p>de junho de 2023, por exemplo, o retorno esperado do</p><p>seu investimento seria de 13,75% ao ano.</p><p>Se comprasse outro título em março de 2024, seu</p><p>retorno seria de 10,75% ao ano.</p><p>Por isso falamos anteriormente que não há como</p><p>definirmos de quanto será o seu retorno, ao investir</p><p>no Tesouro Selic.</p><p>132</p><p>Porém, uma coisa é fato: seu retorno será</p><p>sempre positivo.</p><p>Historicamente, a menor Taxa Selic foi de 2% ao ano,</p><p>durante a pandemia da Covid-19.</p><p>E a maior foi no mês de março de 1999, quando chegou</p><p>a 45% ao ano.</p><p>No link abaixo você pode encontrar todo o histórico</p><p>da Selic:</p><p>www.bcb.gov.br/controleinflacao/historicotaxasjuros</p><p>No momento em que escrevo este livro, conforme</p><p>imagem abaixo, o valor mínimo para investir no Te-</p><p>souro Selic gira em torno de R$ 147,00 (cento e quarenta</p><p>e sete reais).</p><p>O valor mínimo atualizado você encontra no</p><p>site abaixo:</p><p>www.tesourodireto.com.br/titulos/precos-e-taxas.htm</p><p>“Perfeito, Thiago! Entendi que o meu retorno vai va-</p><p>riar de acordo com a Taxa Selic do momento, que posso</p><p>comprar e vender esse título em dias úteis, no horário</p><p>comercial, e que o risco de perder dinheiro com esse</p><p>tipo de investimento é praticamente nulo.</p><p>https://www.bcb.gov.br/controleinflacao/historicotaxasjuros</p><p>http://www.tesourodireto.com.br/titulos/precos-e-taxas.htm</p><p>133</p><p>Agora, esse tipo de investimento serve para mim?”</p><p>Excelente questionamento, nobre colega.</p><p>E já te respondo que o investimento no Tesouro Selic</p><p>é recomendado para todo mundo.</p><p>Afinal, é um dos produtos mais simples do mercado</p><p>financeiro, com retorno garantido e que você pode</p><p>negociar diariamente.</p><p>No capítulo 15 citamos os dois principais tipos de</p><p>investimentos para a formação da Reserva de Emer-</p><p>gência, e definimos que o Tesouro Selic é justamente</p><p>uma dessas opções.</p><p>Um outro cenário em que você poderia direcionar</p><p>seu dinheiro para o Tesouro Selic é no caso de possuir</p><p>algum objetivo de curto ou médio prazo (menos de cinco</p><p>anos), por exemplo, comprar ou trocar de carro, uma</p><p>viagem nacional ou internacional, etc.</p><p>Como o risco de perder dinheiro é quase inexistente,</p><p>ao acumular patrimônio para um objetivo específico</p><p>para esse prazo, você terá a garantia de que seu dinhei-</p><p>ro vai estar protegido e ainda receberá juros sobre o</p><p>valor investido.</p><p>Por outro lado, pensando em objetivos com prazos su-</p><p>periores a dez anos, por exemplo, comprar uma casa ou</p><p>construir patrimônio para a aposentadoria, o Tesouro</p><p>Selic já não seria a melhor opção.</p><p>134</p><p>Para esse fim temos então o segundo tipo de Tesouro</p><p>Direto - o Tesouro IPCA+.</p><p>Tesouro IPCA+</p><p>Conceitualmente, o Tesouro IPCA+ é um título híbri-</p><p>do, onde sua rentabilidade é composta por uma taxa</p><p>anual pactuada no momento da compra (prefixada),</p><p>mais a variação do IPCA (pós-fixada).</p><p>“Como assim, Thiago?”</p><p>Explico, nobre Doutor e estimada Doutora.</p><p>Anteriormente, falamos que o Tesouro Selic é um títu-</p><p>lo pós-fixado, pois o seu retorno é variável, a depender</p><p>da taxa selic do momento da compra.</p><p>Agora, o raciocínio para o Tesouro IPCA+ é o mesmo,</p><p>com a diferença de que a parte variável não é mais a</p><p>taxa selic, mas sim a variação do IPCA (Índice Nacional</p><p>de Preços ao Consumidor Amplo), também conhecida</p><p>como a inflação oficial do Brasil.</p><p>E, além dessa parte variável, o Tesouro IPCA+ possui</p><p>uma parte fixa (prefixada), conforme imagem abaixo:</p><p>135</p><p>No momento em que escrevo este capítulo, o Tesouro</p><p>IPCA+ 2045, por exemplo, está sendo vendido com uma</p><p>rentabilidade anual composta pela Inflação do período</p><p>+ 6,05% ao ano.</p><p>Fazendo uma simulação no próprio site do Tesouro</p><p>Direto, com um aporte inicial de R$ 5.000,00 (cinco</p><p>mil reais), seguido de investimentos mensais também</p><p>de cinco mil reais...</p><p>No dia 15/05/2045, data de vencimento desse título,</p><p>você teria acumulado um patrimônio de cerca de R$</p><p>3.400.000,00 (três milhões e quatrocentos</p><p>mil reais).</p><p>Interessante, não é?</p><p>Voltando às características desse título, na sua data</p><p>de vencimento ocorre o resgate total, tanto do capital</p><p>investido, quanto dos juros acumulados no período.</p><p>Esses juros farão referência à taxa fixa do momento</p><p>da compra, acrescida de toda a inflação acumulada</p><p>no período.</p><p>Dessa forma, ao investir seu dinheiro no Tesouro</p><p>IPCA+ e esperar até o vencimento, você terá a garantia</p><p>de um retorno superior à inflação do período.</p><p>Ou seja, o capital investido não perderá poder de</p><p>compra ao longo do tempo.</p><p>Afinal, mil reais hoje não comprarão os mesmos pro-</p><p>dutos daqui a vinte, trinta anos.</p><p>136</p><p>Lembra da Coca-Cola no Capítulo 10?</p><p>Para reforçar, o investimento nesse título é ideal para</p><p>objetivos de longo prazo.</p><p>Se você deseja utilizar o dinheiro no curto e médio</p><p>prazo, jamais compre esse título.</p><p>Em períodos curtos, diferente do Tesouro Selic, você</p><p>pode ter até prejuízo, se vender na hora errada.</p><p>RESUMO PRÁTICO</p><p>Quando Investir no Tesouro Selic:</p><p>• Reserva de Emergência</p><p>• Para objetivos de curto e médio Prazo (me-</p><p>nos de 5 anos)</p><p>Quando Investir no Tesouro IPCA+:</p><p>• Para objetivos de longo prazo (mais de</p><p>10 anos)</p><p>CDB</p><p>A segunda estratégia poderosa para acumulação de</p><p>capital e construção de patrimônio é o investimento no</p><p>137</p><p>CDB (Certificado de Depósito Bancário), o instrumento</p><p>de Renda Fixa mais popular do nosso mercado.</p><p>É por meio dele que o banco pode tomar dinheiro</p><p>emprestado e devolver com acréscimo de juros aos</p><p>seus investidores.</p><p>Ele possui vencimento e taxa conhecidos no momento</p><p>da compra.</p><p>Existem três tipos de CDB disponíveis para compra,</p><p>nos bancos e corretoras. Porém, neste livro, vamos</p><p>abordar o principal e mais popular: o CDB indexado</p><p>ao CDI.</p><p>“Mas o que é CDI, Thiago?”</p><p>No capítulo 15 falamos que detalharíamos</p><p>esse conceito.</p><p>Então vamos lá…</p><p>CDI é a sigla para Certificados de Depósitos Inter-</p><p>bancários. É o principal indexador do mercado de</p><p>Renda Fixa.</p><p>Para que o sistema seja mais fluido, o banco que tem</p><p>dinheiro sobrando empresta para o que não tem.</p><p>A média dessas operações, entre os bancos, representa</p><p>a taxa de juros do mercado, conhecida como DI.</p><p>O CDI não é a taxa, mas o instrumento para chegar-</p><p>mos à taxa DI.</p><p>138</p><p>No entanto, o mercado usualmente o chama de</p><p>“taxa CDI”.</p><p>Observe o gráfico abaixo:</p><p>Nele, podemos observar que a Taxa CDI é praticamen-</p><p>te igual à Taxa Selic. Você nem consegue distinguir os</p><p>dois índices na curva, de tão semelhantes.</p><p>Mas, na prática, o CDI tem um valor um pouco menor</p><p>do que a Selic.</p><p>Enquanto escrevo este livro, conforme observamos</p><p>algumas páginas atrás, a Taxa Selic está no percentual</p><p>de 10,75% ao ano.</p><p>Com isso, o CDI tem uma rentabilidade de 10,65%</p><p>ao ano.</p><p>Uma diferença de apenas 0,1 pontos percentuais.</p><p>Historicamente, essa foi a diferença entre as taxas.</p><p>Voltando às características do CDB atrelado ao CDI,</p><p>recomendamos que você invista parte do seu patrimônio</p><p>139</p><p>em um CDB que tenha liquidez diária, ou seja, um de que</p><p>se possa sacar o dinheiro investido a qualquer momento.</p><p>Não é recomendado investir em CDBs onde seu dinhei-</p><p>ro fica travado por um determinado período de tempo.</p><p>Essa é uma estratégia um pouco mais avançada e que não</p><p>é indicada para todo tipo de investidor ou investidora.</p><p>“Quando devo investir no CDB, Thiago?”</p><p>Você pode investir nesse produto, nobre colega, como</p><p>parte de sua Reserva de Emergência e também quando</p><p>você tem algum objetivo de curto e médio prazo.</p><p>Como você deve ter percebido, tanto o CDB quanto</p><p>o Tesouro Selic possuem as mesmas recomendações</p><p>de investimento.</p><p>A outra característica do CDB, que você deve perse-</p><p>guir, é se ele possui uma rentabilidade de, no mínimo,</p><p>100% do CDI.</p><p>Se você encontrar ou for orientado a investir em um</p><p>CDB com taxa inferior a 100% do CDI, passe longe. Não</p><p>aceite recomendação desse tipo de produto.</p><p>Investindo com essa rentabilidade mínima de 100%</p><p>do CDI, você estará garantindo um retorno de 10,65%</p><p>ao ano, considerando a Taxa Selic de 10,75% do mês de</p><p>março de 2024.</p><p>140</p><p>RESUMO PRÁTICO</p><p>Quando Investir no CDB:</p><p>• Rentabilidade Mínima de 100% do CDI</p><p>• Possuir Liquidez Diária</p><p>• Para Reserva de Emergência</p><p>• Para objetivos de curto e médio Prazo (menos</p><p>de 5 anos)</p><p>LCI / LCA</p><p>A terceira e última estratégia poderosa, para acu-</p><p>mulação de capital e construção de patrimônio, que</p><p>abordaremos neste livro, é o investimento nas LCIs ou</p><p>nas LCAs.</p><p>Mas o que significam essas siglas, Thiago?</p><p>L C I é u m a a b r e v i a ç ã o p a r a L e t r a s d e</p><p>Crédito Imobiliário.</p><p>Já a LCA é a sigla para Letras de Crédito do Agronegócio.</p><p>“Certo, mas ainda não entendi o que significam”</p><p>Vamos lá, nobre colega…</p><p>141</p><p>São produtos financeiros que geram crédito para o</p><p>Mercado de Imóveis, no caso da LCI, e para o Setor</p><p>Agrícola, na LCA.</p><p>Ao comprar esses títulos, você estará ajudando a fi-</p><p>nanciar os mercados imobiliário e agrícola brasileiro.</p><p>Várias empresas desses setores não conseguem em-</p><p>préstimos nos grandes bancos e demais instituições</p><p>financeiras. Se não existissem as LCIs e as LCAs, essas</p><p>empresas não conseguiriam crescer, pois não teriam</p><p>capital para financiar seus empreendimentos.</p><p>Você encontra esse tipo de produto financeiro, facil-</p><p>mente, nas corretoras que mencionamos no Capítulo 17.</p><p>Uma característica importante, que torna esse tipo</p><p>de investimento interessante, é o fato de não haver</p><p>cobrança de imposto de renda.</p><p>Tanto no Tesouro Direto, quanto no CDB, ocorre a</p><p>incidência de imposto de renda, que já é descontado</p><p>na fonte, na hora do saque.</p><p>Você não precisa gerar boleto para pagar o imposto.</p><p>A própria corretora já faz isso de forma automática</p><p>para você.</p><p>Já nas LCIs e LCAs, pelo menos por enquanto, não</p><p>ocorre essa cobrança.</p><p>142</p><p>O ponto de atenção é que esse tipo de investimento</p><p>possui prazos mínimos em que você deve mantê-lo</p><p>em carteira.</p><p>Você não pode acessar o dinheiro investido antes</p><p>desses prazos.</p><p>No caso da LCA, o prazo mínimo é de 270 dias.</p><p>Já na LCI, você precisa manter o investimento por,</p><p>no mínimo, 360 dias.</p><p>Por conta desse prazo, esse tipo de investimento</p><p>não é recomendado para fazer parte da sua Reserva</p><p>de Emergência.</p><p>Já pensou se você tem uma urgência justamente no pe-</p><p>ríodo em que você não pode sacar o dinheiro investido?</p><p>“Então quando devo investir em uma LCI ou LCA?”</p><p>Ele é recomendado para objetivos específicos de curto</p><p>e médio prazo, desde que sejam superiores aos períodos</p><p>citados acima.</p><p>Você pode investir em uma LCI para comprar um</p><p>carro daqui a 18 meses, por exemplo.</p><p>Ou, investir em uma LCA para viajar daqui a 12 meses.</p><p>Porém, não deve comprar uma LCI ou uma LCA se</p><p>pretende utilizar o dinheiro em 6 meses, por exemplo.</p><p>Semelhante ao CDB, as LCIs e LCAs podem ser de</p><p>três tipos:</p><p>143</p><p>Podem ser indexadas ao CDI, ao IPCA ou terem uma</p><p>taxa prefixada.</p><p>Porém, assim como nos CDBs, as mais importantes</p><p>são as atreladas ao CDI.</p><p>Entretanto, uma diferença entre as LCIs/LCAs e os</p><p>CDBs, conforme falamos anteriormente, é o fato de</p><p>que, nas primeiras, você é isento de imposto de renda.</p><p>Por conta disso, enquanto que para investir no CDB</p><p>você deve exigir uma rentabilidade de, no mínimo,</p><p>100% do CDI…</p><p>Nas LCIs e LCAs, a rentabilidade mínima para você</p><p>investir seu patrimônio deve ser de 85% do CDI.</p><p>Na imagem abaixo, retirada da corretora do Inter,</p><p>temos o exemplo de uma LCI que preenche os critérios</p><p>mínimos para investimento.</p><p>144</p><p>Se te oferecerem uma rentabilidade inferior a essa,</p><p>agradeça e fique de fora.</p><p>RESUMO PRÁTICO</p><p>Quando Investir nas LCIs ou LCAs:</p><p>• Rentabilidade Mínima de 85% do CDI</p><p>• Objetivos Específicos, com prazos superiores a</p><p>270 dias (LCA) e 360 dias (LCI).</p><p>145</p><p>20</p><p>Faça como mais de</p><p>90% dos milionários</p><p>do mundo…</p><p>Segundo o “Relatório de Riqueza”, que detalha as fi-</p><p>nanças dos multimilionários e é publicado anualmente</p><p>pela consultora de propriedades britânica Knight Frank,</p><p>fundada em 1896, mais de dois terços da fortuna desses</p><p>indivíduos está investida em imóveis.</p><p>“E porque essa informação é importante para</p><p>mim, Thiago?”</p><p>Simples, nobre colega…</p><p>Se os “super ricos” investem em imóveis, porque você</p><p>ainda não está fazendo isso também?</p><p>146</p><p>“Mas eu já invisto Thiago!”</p><p>Deixa ver se eu adivinho…</p><p>Comprou apartamento ou casa e colocou para alugar?</p><p>Ou será que foi aquele estúdio ou flat para anunciar</p><p>no Airbnb ?</p><p>Sinto te informar, caro Doutor e estimada Doutora,</p><p>que apesar dessas opções de investimento em imó-</p><p>veis, em alguns casos, entregarem algum retorno aos</p><p>seus investidores…</p><p>Temos um produto do mercado financeiro que, his-</p><p>toricamente, vem entregando resultados muito supe-</p><p>riores, sem as “dores de cabeça” de ter que lidar com</p><p>inquilino e reformas dos imóveis…</p><p>Sem precisar pagar taxas absurdas para os cartórios,</p><p>sem IPTU, contas de condomínio, energia, luz, etc…</p><p>E sem as despesas com corretores de imóveis…</p><p>Apresento os Fundos de Investimento Imobiliários.</p><p>Criados pela Lei 8.668 em 1993, os Fundos Imobi-</p><p>liários (conhecidos por FIIs) são uma comunhão de</p><p>recursos, captados por meio do Sistema de Distribui-</p><p>ção de Valores Mobiliários, destinado à aplicação em</p><p>empreendimentos imobiliários.</p><p>Na prática, o Fundo de Investimento Imobiliário (FII)</p><p>é um produto do mercado financeiro, onde você se torna</p><p>“dono” dos mais variados tipos de imóveis (shoppings,</p><p>galpões logísticos, lajes corporativas, imóveis de renda</p><p>147</p><p>urbana tais como grandes lojas de atacado, etc…) espa-</p><p>lhados por todo o Brasil.</p><p>E também se torna credor de uma dívida imobiliária.</p><p>Tudo isso sem as preocupações e estresses, já ci-</p><p>tados anteriormente, de se investir diretamente em</p><p>imóveis físicos.</p><p>Todo o trabalho de seleção, análise e acompanha-</p><p>mento dos imóveis é feito por um Gestor Profissional.</p><p>A única coisa que o médico ou a médica precisa fazer</p><p>é selecionar os melhores fundos para investir.</p><p>Após essa escolha, o foco deve ser em aportar o má-</p><p>ximo possível de capital nos fundos selecionados.</p><p>Quanto mais você investir, maior será a sua Renda</p><p>Passiva Mensal.</p><p>Essa renda decorre dos dividendos distribuídos pelos</p><p>fundos por você adquiridos, os quais se originam nos</p><p>aluguéis dos imóveis que estão dentro do portfólio</p><p>desses ativos.</p><p>Para investir nos FIIs, você só precisa ter conta em</p><p>uma corretora, tais como as citadas no Capítulo 17.</p><p>Esse investimento acontece por meio da compra de</p><p>cotas. Quanto mais cotas você comprar, mais renda</p><p>passiva mensal receberá.</p><p>Atualmente temos Fundos Imobiliários sendo ven-</p><p>didos entre 10 e 100 reais por cota.</p><p>148</p><p>Enquanto a Bolsa de Valores estiver aberta, nos dias</p><p>úteis, em horário comercial, você poderá negociar a</p><p>compra e a venda das cotas de Fundos Imobiliários.</p><p>O investimento em FIIs possui Liquidez Diária.</p><p>Essa, inclusive, é uma das grandes vantagens dos FIIs</p><p>perante ao investimento direto em imóveis.</p><p>Afinal, se você comprar um apartamento e precisar</p><p>vendê-lo com urgência, qual a possibilidade de você</p><p>conseguir esse objetivo no mesmo dia?</p><p>E, mesmo que conseguisse essa proeza, será que o</p><p>faria pelo valor desejado? Ou teria que dar um bom</p><p>desconto para o comprador?</p><p>Investir em Fundos Imobiliários é a opção mais barata,</p><p>menos burocrática, mais líquida e mais rentável para</p><p>se expor ao mercado imobiliário brasileiro.</p><p>Além disso, é uma excelente “porta de entrada” no</p><p>mercado de Renda Variável. E ainda permite a diver-</p><p>sificação da sua Carteira de Investimentos.</p><p>E, como principal vantagem desse tipo de investi-</p><p>mento, temos o fato de ser o principal gerador de Ren-</p><p>da Passiva Mensal entre os produtos disponíveis no</p><p>mercado financeiro brasileiro.</p><p>“Muito bom Thiago. Entendi todos os benefícios e</p><p>vantagens de se investir em Fundos Imobiliários. Po-</p><p>rém, eles possuem alguma desvantagem?”</p><p>149</p><p>C o m c e r t e z a , n ob r e c o l e g a . Ne m t u d o é</p><p>perfeito, infelizmente!</p><p>As principais desvantagens de se investir em FIIs são:</p><p>1. O cotista (como é chamado o investidor de</p><p>FII) não possui qualquer direito de uso ou de</p><p>controle dos imóveis do fundo.</p><p>Você não pode, por exemplo, utilizar a sala co-</p><p>mercial, localizada na Avenida Paulista e que faz</p><p>parte do portfólio de um dos seus fundos.</p><p>Apenas recebe os aluguéis dessa sala diretamente</p><p>na sua conta.</p><p>2. Risco de Vacância: essa é uma desvantagem</p><p>dos FIIs, que também está presente no</p><p>investimento direto em imóveis.</p><p>Vacância é o risco de o imóvel ficar sem inquilino.</p><p>Ou seja, ficar vago.</p><p>Sem inquilino, o imóvel não gera renda.</p><p>Porém, esse ponto não chega a ser um problema</p><p>para os FIIs, já que os fundos não possuem apenas</p><p>um imóvel em seu portfólio.</p><p>3. Risco de Inadimplência: assim como nos</p><p>imóveis físicos, o inquilino de um imóvel</p><p>presente em um FII pode deixar de pagar o</p><p>aluguel por um determinado período de tempo.</p><p>Isso ocorrendo, também gera uma redução de sua</p><p>renda passiva mensal.</p><p>150</p><p>Porém, mais uma vez isso ratifica a importância</p><p>de se investir em FIIs, pois eles possuem vários</p><p>imóveis e vários inquilinos.</p><p>Voltando às características desse tipo de investimento,</p><p>os rendimentos mensais (dividendos), pelo menos</p><p>por enquanto, são isentos de imposto de renda.</p><p>Aqui mais uma vantagem de se investir nos FIIs, já</p><p>que, ao receber o aluguel de imóveis físicos, dependendo</p><p>da sua renda total, você pode pagar até 27,5% de imposto</p><p>de renda sobre o valor recebido.</p><p>No caso da venda de uma cota de fundo imobiliário,</p><p>somos tributados em 20%.</p><p>Ou seja, se você comprar a cota de um FII por R$ 100</p><p>e vender por R$ 110, por exemplo, terá que pagar R$</p><p>2,00 (equivalente a 20% sobre os R$ 10 que você obteve</p><p>de lucro com a venda) de imposto de renda.</p><p>Fundos Imobiliários fazem parte do grupo de</p><p>Renda Variável.</p><p>Os preços de suas cotas apresentam variações diá-</p><p>rias. Sabemos que, nos médio e longo prazos, a ten-</p><p>dência é sempre entregar um retorno positivo aos</p><p>seus investidores.</p><p>Porém, no curto prazo, não podemos garantir o mes-</p><p>mo retorno. Você pode, sim, ter prejuízos se comprar</p><p>e/ou vender na hora errada.</p><p>151</p><p>Para você ter uma ideia, durante os primeiros meses</p><p>da pandemia da Covid-19, tivemos casos de fundos imo-</p><p>biliários que apresentaram redução de mais de 50% do</p><p>seu valor pré-pandemia.</p><p>Após alguns meses, os melhores fundos voltaram a</p><p>subir e a apresentarem retornos positivos. Alguns fun-</p><p>dos não tão bons, entretanto, continuam entregando</p><p>resultados negativos, desde então.</p><p>Quem vendeu durante esses momentos de vo-</p><p>latilidade nos preços das cotas, pode ter amargado</p><p>grandes prejuízos.</p><p>A lição que fica de toda essa situação é a de que</p><p>você precisa:</p><p>• Estudar para aprender e fazer as melhores esco-</p><p>lhas para sua carteira de investimentos, ou</p><p>• Ser acompanhado por um profissional especialis-</p><p>ta, que vai te guiar nessa jornada de investimen-</p><p>tos, montando um portfólio de investimentos</p><p>personalizado e alinhado ao seu perfil de risco e</p><p>às suas necessidades, com foco sempre no médio</p><p>e no longo prazo.</p><p>Apenas para exemplificar, sem nenhum tipo de re-</p><p>comendação de investimento, vamos trazer o caso do</p><p>Fundo Imobiliário HGLG11.</p><p>152</p><p>Este é um dos fundos mais antigos do mercado e que</p><p>entregaram resultados excelentes aos seus cotistas, ao</p><p>longo do tempo.</p><p>Ele possui vários galpões logísticos (centros de distri-</p><p>buição de grandes empresas, como Amazon, Magazine</p><p>Luiza, Mercado Livre, etc…) em seu portfólio.</p><p>Observe o gráfico abaixo, retirado do site Mais</p><p>Retorno (https://maisretorno.com):</p><p>A linha mais clara representa o retorno acumulado</p><p>do investimento no fundo HGLG11, desde sua criação</p><p>no mês de maio de 2010.</p><p>A linha mais escura representa o retorno acumulado</p><p>do CDI, no mesmo período.</p><p>Enquanto o investimento no CDI entregou um retorno</p><p>total de 220%, o mesmo investimento no FII HGLG11</p><p>entregou 512% (mais de 2,3 vezes o retorno do CDI).</p><p>https://maisretorno.com/</p><p>153</p><p>Ou seja, se você tivesse feito, em maio de 2010, um</p><p>investimento único de R$ 10.000,00 no HGLG11 e um</p><p>outro investimento também de R$ 10.000,00 no Tesouro</p><p>Selic (que possui um retorno semelhante ao CDI), hoje</p><p>você teria acumulado:</p><p>R$ 51.200,00 no HGLG11 e apenas R$ 22.000,00 no</p><p>Tesouro Selic.</p><p>Como falei anteriormente, isso não é uma recomen-</p><p>dação para você comprar o HGLG11.</p><p>E muito menos significa que você deve investir apenas</p><p>no HGLG11.</p><p>Existem vários outros excelentes fundos no mercado.</p><p>Além disso, não quer dizer que você não deve inves-</p><p>tir nos demais ativos já citados aqui, tais como CDB,</p><p>Tesouro Selic e LCI/LCA.</p><p>Nós somos sempre a favor da diversificação.</p><p>Temos um mantra por aqui:</p><p>“Só a diversificação Salva!”.</p><p>“Entendi que a diversificação é importante, Thia-</p><p>go. Mas, quantos fundos você recomenda se ter</p><p>em carteira?”</p><p>Excelente pergunta!</p><p>Estudos mostram que, para formar uma carteira de</p><p>fundos imobiliários bem diversificada, você precisaria</p><p>investir em cerca de 10 a 12 FIIs.</p><p>154</p><p>Isso é muito relativo. Não existe uma “receita padrão”</p><p>para todos os investidores e investidoras.</p><p>Eu, por exemplo, no momento em que escrevo este</p><p>livro, possuo 21 fundos imobiliários na carteira.</p><p>Daqui a algum tempo, posso aumentar ou reduzir essa</p><p>quantidade, a depender da estratégia de investimentos</p><p>que esteja realizando.</p><p>Finalizamos por aqui nossa abordagem sobre essa</p><p>ótima opção de investimento em imóveis e de recebi-</p><p>mento de renda passiva mensal.</p><p>Como falamos no começo, não objetivamos detalhar</p><p>todo o investimento em Fundos Imobiliários.</p><p>Isso será tema para um próximo livro…</p><p>Trouxemos este capítulo justamente para que você,</p><p>colega médico ou médica, seja apresentado a esse ex-</p><p>celente produto do mercado financeiro.</p><p>E também para que você comece a investir de maneira</p><p>mais efetiva e rentável no mercado imobiliário, assim</p><p>como a maioria dos multimilionários pelo mundo já</p><p>o fazem.</p><p>No próximo capítulo falaremos sobre o estranho mé-</p><p>todo de investimentos, utilizado pelo bilionário Warren</p><p>Buffett, que o ajudou a aumentar seu patrimônio nos</p><p>últimos 60 anos.</p><p>155</p><p>21</p><p>O Estranho Método do</p><p>bilionário Warren Buffett…</p><p>Warren Edward Buffett, 93 anos, é um dos investi-</p><p>dores mais importantes do mercado financeiro global.</p><p>Atualmente, sua fortuna gira em torno de $133,6 bi-</p><p>lhões de dólares.</p><p>É o principal acionista, presidente do conselho e</p><p>diretor executivo da Berkshire Hathaway, empresa de</p><p>investimentos fundada na década de 60 e que, atual-</p><p>mente, detém participações em dezenas de companhias</p><p>como Apple, Coca-Cola, Visa e Kraft-Heinz.</p><p>156</p><p>“Interessante, Thiago. Mas, de que forma essa história</p><p>pode me ajudar a construir patrimônio, para diminuir</p><p>a dependência de plantões e consultórios?”</p><p>Muito simples, nobre colega…</p><p>Para começar, peço que observe o gráfico abaixo,</p><p>adaptado do clássico livro “Investindo em Ações</p><p>no Longo Prazo”, de Jeremy J. Siegel, e retirado do</p><p>site https://comoinvestir.thecap.com.br/</p><p>Ao longo dos últimos 200 anos, milhares de ameri-</p><p>canos construíram verdadeiras fortunas investindo</p><p>157</p><p>parte do seu patrimônio na Bolsa de Valores. Mais</p><p>precisamente, nas Ações.</p><p>O investimento de apenas um dólar se transformou</p><p>em mais de $700.000,00 (setecentos mil dólares), ao</p><p>longo do tempo.</p><p>E foi justamente esse tipo de investimento o maior res-</p><p>ponsável pelo acúmulo de capital de Warren Buffett ao</p><p>longo do tempo, conforme podemos observar na imagem</p><p>abaixo, adaptada do site https://www.wikipedia.org/:</p><p>158</p><p>Ao visualizar essa imagem, você deve estar pensando</p><p>que não vai esperar tanto tempo assim para acumular</p><p>um patrimônio interessante.</p><p>Você tem razão, nobre colega. Nossa intenção, ao tra-</p><p>zer essa imagem, é ratificar o poder do tempo e dos juros</p><p>compostos, já abordados anteriormente neste livro.</p><p>Além disso, queremos mostrar que, com uma estra-</p><p>tégia de investimentos alinhada ao seu perfil de risco e</p><p>aos seus objetivos de curto, médio e longo prazo, você</p><p>também é capaz de acumular grandes fortunas.</p><p>E mostrar ainda que a “A pressa é a inimiga da per-</p><p>feição”, como diz o ditado popular.</p><p>No começo serão centavos, mas, com a persistência</p><p>e o passar do tempo, você verá a “mágica” acontecer.</p><p>Lembra da imagem da “bola de neve” ?</p><p>Apenas poupar parte do seu salário não produzirá</p><p>esse efeito. Você precisa investir esse capital em bons</p><p>produtos do mercado financeiro.</p><p>E, sem dúvida alguma, as Ações são excelentes op-</p><p>ções para esse fim.</p><p>“Entendi a importância de se investir nas Ações,</p><p>Thiago. Mas, não conheço esse tipo de investimento e</p><p>não sei se é seguro”.</p><p>Não se preocupe, caro Doutor e cara Doutora…</p><p>159</p><p>Vou te ajudar a desmistificar esse problema.</p><p>Ações são pequenas parcelas do Capital Social de</p><p>uma Empresa.</p><p>Ao adquiri-las, você se torna sócio da companhia e</p><p>passa a ter direito a receber parte dos lucros.</p><p>Imagine uma empresa com o valor de mercado de</p><p>cem milhões de reais.</p><p>Os proprietários (sócios majoritários), resolvem abrir</p><p>o capital da empresa na Bolsa de Valores, ou seja, qual-</p><p>quer pessoa poderá comprar parte dessa companhia.</p><p>Para isso, dividem os cem milhões de reais em dez</p><p>milhões de partes.</p><p>Com isso, cada pequena parte da empresa, que são</p><p>justamente as ações, passa a custar R$10,00 (dez reais),</p><p>resultado da divisão de cem milhões de reais por dez</p><p>milhões de ações.</p><p>Para se tornar sócio dessa empresa, você acessa sua</p><p>corretora e compra uma ação, pagando justamente os</p><p>dez reais.</p><p>Simples assim.</p><p>Quanto mais ações você comprar, maior será a sua</p><p>participação como sócio dessa empresa, e mais direito</p><p>a parte de seus lucros você terá, ao longo do tempo.</p><p>160</p><p>Se você comprar mil ações da empresa hipotética an-</p><p>terior, pagando R$10.000,00 por elas e, no ano seguinte,</p><p>essa empresa for lucrativa e resolver distribuir um ren-</p><p>dimento de R$1,00 por cada ação que você comprou…</p><p>O Doutor ou a Doutora receberá, diretamente na conta</p><p>da sua corretora, R$1.000,00 (mil reais) de renda passiva.</p><p>Seu dinheiro trabalhou e tirou um plantão por você!</p><p>E, o que é melhor, você não precisou sair de casa,</p><p>enfrentar trânsito, se estressar no hospital e ter uma</p><p>noite de sono mal dormida.</p><p>É ou não é uma excelente forma de se ganhar dinheiro?</p><p>Pois é, nobre colega…</p><p>Quando descobri esse tipo de investimento e as pos-</p><p>sibilidades de geração de renda passiva que ele é capaz</p><p>de nos fornecer, não quis mais parar de investir.</p><p>E você também pode, e deve, fazer o mesmo a partir</p><p>de agora.</p><p>Você pode ter um “Plantonista Vitalício” trabalhan-</p><p>do por você!</p><p>Ganhar dinheiro enquanto dorme é uma excelente</p><p>forma de construção e acumulação de patrimônio.</p><p>E você não precisa ser especialista em investimentos</p><p>para colocar esse plano em prática.</p><p>Não é tão difícil quanto parece. Posso te garantir isso.</p><p>161</p><p>E também não são necessárias várias horas de acom-</p><p>panhamento para escolher as melhores empresas para</p><p>se tornar sócio ou sócia.</p><p>Como médicos e médicas, ao longo de toda a nossa</p><p>formação continuada, estudamos conteúdos muito</p><p>mais complexos.</p><p>“Como e onde investir” com certeza absoluta não está</p><p>na lista dos assuntos impossíveis de se aprender.</p><p>Além disso, no caso de, ainda assim, você não queira</p><p>aprender a investir, pode contar com a ajuda de um</p><p>profissional, sem conflitos de interesses, que vai te</p><p>guiar nesse processo.</p><p>Só não se venda por um cafezinho, conforme falamos</p><p>no Capítulo 18.</p><p>Voltando às características desse excelente produto</p><p>do mercado financeiro e, para sanar a sua dúvida se é</p><p>um investimento seguro e se não tem risco de perder</p><p>seu suado dinheiro…</p><p>A resposta é simples: depende!</p><p>Investir em ações envolve riscos sim, com possibili-</p><p>dade de perda do capital investido.</p><p>Porém, oferece oportunidade de ganhos maiores do</p><p>que outros tipos de investimentos.</p><p>No mercado financeiro, temos várias opções de tipos</p><p>e setores de empresas para você se tornar sócio.</p><p>162</p><p>Para minimizar o risco, é fundamental que você di-</p><p>versifique sua carteira de investimentos.</p><p>Jamais concentre todo seu patrimônio em uma ou</p><p>poucas companhias.</p><p>No geral, invista em, pelo menos, dez a doze em-</p><p>presas de diferentes setores.</p><p>Nada de concentrar seu patrimônio na Vale, Petro-</p><p>bras, ou só em Bancos ou Empresas do Setor Elétrico,</p><p>por exemplo.</p><p>Outro ponto importante é que o investimento em</p><p>ações é para o Médio e o Longo Prazo.</p><p>Não invista</p><p>em Ações um dinheiro que você pode</p><p>precisar nos próximos cinco anos, por exemplo.</p><p>Nunca coloque nas Ações o dinheiro da Reserva de</p><p>Emergência ou aquele capital que você está acumu-</p><p>lando para fazer uma viagem ou trocar de carro daqui</p><p>a dois anos.</p><p>As ações, assim como os Fundos Imobiliários, fazem</p><p>parte do grupo de Renda Variável. Ou seja, os seus pre-</p><p>ços sofrem variação diária.</p><p>Já pensou se você tivesse acumulado dinheiro nas</p><p>Ações, com o objetivo de pagar seu casamento e a viagem</p><p>de lua de mel no primeiro semestre de 2020?</p><p>Você teria corrido o risco de ver o valor acumulado</p><p>reduzir pela metade.</p><p>163</p><p>E, muito provavelmente, não conseguiria bancar a</p><p>festa e/ou a viagem dos sonhos do casal.</p><p>No curto prazo (menos de cinco anos), o preço das</p><p>empresas oscila bastante.</p><p>Vamos observar o gráfico abaixo (retirado do Site</p><p>https://bastter.com/), que mostra o comportamento</p><p>do preço (linha pontilhada) das Ações, desde 1997, da</p><p>Porto Seguro (PSSA3), que é uma das maiores segura-</p><p>doras do Brasil.</p><p>Se você analisar isoladamente os anos 2006, 2007,</p><p>2010, 2014, 2015, 2019 e 2020, verá uma redução no preço</p><p>da ação.</p><p>Porém, quando analisamos períodos mais longos, a</p><p>tendência do preço da ação foi apenas uma: crescimento.</p><p>164</p><p>Para isso ficar ainda mais evidente, veja a tabela abai-</p><p>xo, também retirada do Site https://bastter.com/</p><p>Nos últimos cinco anos, principalmente por conta da</p><p>pandemia, investir R$1.000,00 no CDI (equivalente a</p><p>um CDB ou ao Tesouro Selic, por exemplo), gerou um</p><p>retorno maior (R$1.340,00) do que investir na Porto</p><p>Seguro (R$1.168,50).</p><p>Porém, quando analisamos prazos superiores a dez</p><p>anos, a diferença, a favor do investimento na empresa,</p><p>fica muito mais evidente.</p><p>Após 20 anos, um investimento inicial de apenas</p><p>R$1.000,00 na Porto Seguro, se transformou em</p><p>R$21.642,80 (mais de dois mil por cento de valorização).</p><p>Enquanto que, no CDI, você teria acumulado apenas</p><p>R$8.370,00 (com um retorno de apenas 737%).</p><p>Esse é apenas um exemplo de uma excelente empresa</p><p>que o Médico e a Médica podem se tornar sócios, aju-</p><p>dando na construção do seu patrimônio.</p><p>165</p><p>Assim como a Porto Seguro, existem várias outras</p><p>excelentes empresas disponíveis para compra no</p><p>mercado financeiro.</p><p>Porém, temos também péssimas empresas, das quais</p><p>você jamais deve se tornar sócio.</p><p>Basta lembrar o caso recente das Lojas America-</p><p>nas, por exemplo, com diversas fraudes, seguidas de</p><p>prejuízos bilionários.</p><p>“ E c o m o vo u s ab e r es c ol h e r a s m el h o r es</p><p>empresas, Thiago?”</p><p>Esse é um assunto extenso e pode ser um tema para</p><p>um próximo livro, nobre colega.</p><p>Precisaria prolongar demais o assunto, adicionando</p><p>várias páginas. Além de deixá-lo muito técnico.</p><p>Mas, por enquanto, o que você precisa estar ciente</p><p>é que, se estudar e se dedicar algumas horas, ou se</p><p>procurar ajuda de um profissional para entender seu</p><p>momento, analisar sua capacidade de investimento e</p><p>que esteja alinhado com suas necessidades e seu perfil</p><p>de risco, a possibilidade de escolher empresas ruins, de</p><p>tomar prejuízo ou de perder grande parte do seu patri-</p><p>mônio é muito pequena. Quase inexistente, na verdade.</p><p>Concluímos esse capítulo, onde abordamos essa ex-</p><p>celente opção de investimento para médicos e médicas.</p><p>166</p><p>Agora, você deve estar se perguntando se, além dos</p><p>Fundos Imobiliários e das Ações, existem outros tipos</p><p>de investimentos que podem auxiliar na construção</p><p>de patrimônio.</p><p>Continue a leitura, nobre colega…</p><p>Não desista!</p><p>167</p><p>22</p><p>Ampliando Horizontes…</p><p>Estamos caminhando para o final deste livro.</p><p>Fico muito feliz que você continue nos acompanhando.</p><p>Espero que, nesse ponto, você já tenha compreendido</p><p>a importância de colocar seu dinheiro para trabalhar</p><p>por você, receber renda passiva e não depender de</p><p>plantões exaustivos e consultórios lotados. Ou mesmo</p><p>da ajuda de parentes, amigos e do governo para pagar</p><p>suas contas no futuro.</p><p>Após abordarmos os dois principais tipos de investi-</p><p>mentos recomendados para os profissionais de saúde, va-</p><p>mos agora falar sobre outro produto do mercado finan-</p><p>ceiro que pode compor a sua carteira de investimentos.</p><p>168</p><p>Nos capítulos anteriores, falamos sobre ativos de</p><p>renda fixa (Tesouro Direto, CDB, LCI/LCA) e de renda</p><p>variável (FIIs e Ações).</p><p>Entre eles há um ponto em comum: todos são produtos</p><p>do mercado financeiro brasileiro.</p><p>Daí pode surgir uma dúvida:</p><p>“Existem investimentos interessantes fora do Brasil?”</p><p>E a resposta é simples e direta: com certeza,</p><p>nobre colega!</p><p>Você pode sim investir parte do seu patrimônio em</p><p>produtos do mercado internacional (EUA, Europa,</p><p>Ásia, etc.)</p><p>Dessa forma, você estará diversificando ainda mais</p><p>seu portfólio e “dolarizando” parte de sua carteira.</p><p>Assim como no Brasil, no mercado exterior existem</p><p>várias opções de investimentos, desde ativos de Renda</p><p>Fixa (títulos do governo americano, por exemplo, onde</p><p>você empresta dinheiro para um dos países mais seguros</p><p>do mundo e recebe rendimentos em dólar)...</p><p>Investimentos diretos nas maiores empresas do mun-</p><p>do, no qual você pode se tornar sócio de gigantes mun-</p><p>diais, tais como Coca-Cola, Apple, Microsoft, Porsche,</p><p>Louis Vuitton, Ferrari, e ainda receber parte dos lucros</p><p>dessas empresas..</p><p>169</p><p>Até investimentos em metais preciosos, como ouro</p><p>e prata.</p><p>Já pensou em fazer um “tour pela Europa”, ou uma</p><p>viagem para a Disney com sua família, e todo o custo</p><p>ser pago por seus investimentos no exterior?</p><p>Isso é completamente possível, nobre colega.</p><p>Inclusive, atualmente, já encontramos corretoras in-</p><p>ternacionais que disponibilizam cartão de débito para</p><p>você utilizar em vários países pelo mundo.</p><p>Você pode acumular patrimônio nessas corretoras e</p><p>pagar seus gastos no exterior com os rendimentos de seus</p><p>investimentos em Dólar, Euro ou várias outras moedas.</p><p>“Quais são as melhores opções de investimento no</p><p>Exterior, Thiago?”</p><p>Uma das mais simples e práticas, que todo médico e</p><p>médica pode adicionar em sua carteira de investimen-</p><p>tos, é o ETF.</p><p>“O que é isso, Thiago?”</p><p>ETFs (Exchange-Traded Fund) são fundos de investi-</p><p>mentos negociados na Bolsa de Valores como se fossem</p><p>uma ação.</p><p>Surgiram no final da década de 80 nos EUA e hoje são</p><p>uma das maiores classes de ativos da indústria de inves-</p><p>timentos mundial, além de serem os ativos mais nego-</p><p>ciados em vários mercados acionários internacionais.</p><p>170</p><p>Eles são atraentes por causa de seus baixos custos,</p><p>eficiência tributária e recursos semelhantes a ações.</p><p>Temos as mais variadas opções de ETFs no</p><p>mercado internacional.</p><p>Porém, o que utilizamos em nossa carteira de investi-</p><p>mentos, e que recomendamos para os colegas médicos</p><p>e médicas, são os ETFs de Índice.</p><p>Os índices de ações permitem ao investidor avaliar</p><p>como um grupo específico de ações se comportou em</p><p>relação a um outro grupo ou à sua própria carteira</p><p>de ações.</p><p>Um dos índices mais famosos do mercado mundial</p><p>é o S&P 500, que reúne as 500 maiores empresas nego-</p><p>ciadas na bolsa de valores de Nova Iorque, tais como</p><p>Apple, Microsoft, Amazon, Meta (antigo Facebook),</p><p>Tesla, Disney, entre outras gigantes americanas.</p><p>Esses ETFs, semelhantes aos fundos imobiliários</p><p>brasileiros, são vendidos em forma de cotas.</p><p>Ao comprar cotas de um ETF, você estará adquirindo</p><p>um conjunto de ativos, se tornando “sócio”, de uma só</p><p>vez, de todas as empresas que integram o seu índice de</p><p>referência, sem precisar comprá-las separadamente.</p><p>O ETF mais conhecido, que representa exatamente</p><p>o S&P 500, e que milhões de pessoas pelo mundo todo</p><p>investem, é o VOO.</p><p>171</p><p>Atualmente, uma cota desse ETF pode ser adqui-</p><p>rida por cerca de $467,00 (quatrocentos e sessenta e</p><p>sete dólares).</p><p>Isso equivale, na cotação de hoje, a cerca de R$2.400,00</p><p>(dois mil e quatrocentos reais).</p><p>“Muito caro, Thiago!. Não tenho como pagar tudo</p><p>isso por apenas um ETF”.</p><p>Calma, nobre colega.</p><p>Pode confiar quando falo que investir diretamente</p><p>no exterior é simples e prático.</p><p>Como forma de facilitar o processo de investimento</p><p>e ampliar os horizontes de seu patrimônio, as princi-</p><p>pais corretoras</p><p>internacionais permitem a compra de</p><p>frações desses ETFs.</p><p>Ou seja, você não precisa comprar uma cota inteira</p><p>do VOO.</p><p>Pode investir neste ETF pagando a partir de $5</p><p>(cinco dólares).</p><p>Isso mesmo que você leu.</p><p>Você pode se tornar sócio e sócia das 500 maiores e</p><p>melhores empresas do mercado americano por apenas</p><p>cinco dólares.</p><p>Evidentemente, não é esse valor que vai fazer você</p><p>acumular grandes fortunas no exterior.</p><p>172</p><p>Mas pudemos comprovar que você não precisa de</p><p>muito dinheiro para começar a diversificar seu patri-</p><p>mônio diretamente no exterior.</p><p>“Entendi Thiago. Mas esse tipo de investimento gera</p><p>um bom retorno?”</p><p>Vamos observar o gráfico do preço histórico do ETF</p><p>VOO, desde que começou a ser negociado, no ano de</p><p>2011, retirado do site https://br.investing.com/</p><p>Com um simples investimento de $1.000,00 (mil dó-</p><p>lares), em 2011, que seria suficiente para comprar 10</p><p>cotas deste ETF, hoje você teria acumulado um patri-</p><p>173</p><p>mônio de cerca de $4.670,00 (quatro mil seiscentos e</p><p>setenta dólares).</p><p>Considerando a cotação do dólar em cinco reais,</p><p>com esse simples aporte rápido e prático, você teria</p><p>transformado cinco mil em mais de vinte e três mil e</p><p>trezentos reais.</p><p>O que você conseguiria comprar na Europa, ou na</p><p>Disney, com esse valor acumulado?</p><p>Neste capítulo, mostramos que é totalmente possível</p><p>direcionar parte dos seus investimentos para o merca-</p><p>do exterior, e se tornar “sócio” das maiores e melhores</p><p>empresas do mundo.</p><p>Agora, vamos falar um pouco sobre um dos produtos</p><p>financeiros mais conhecidos e mais controversos, que</p><p>todo médico e médica já deve ter ouvido falar ou até já</p><p>investe parte do seu patrimônio nele.</p><p>175</p><p>23</p><p>Por que você não pode</p><p>confiar na Previdência: as</p><p>malandragens que fazem</p><p>com seu patrimônio…</p><p>Os profissionais médicos e médicas que, em algum</p><p>momento, já refletiram sobre seu futuro financeiro e</p><p>entenderam que depender do INSS para ter uma aposen-</p><p>tadoria tranquila é, praticamente, um ato de loucura,</p><p>muito provavelmente já chegaram à conclusão de que</p><p>investir em uma Previdência Privada seria a solução</p><p>para seu problema.</p><p>176</p><p>Mas, será que essa é realmente a melhor forma de</p><p>garantir seu futuro?</p><p>Nas próximas linhas, vamos mostrar para você as ma-</p><p>landragens que a maioria dos gestores desses produtos</p><p>fazem com seu patrimônio.</p><p>E provar, com raras exceções, porque você não deveria</p><p>investir seu “suado dinheiro” na Previdência Privada.</p><p>“O que é uma Previdência Privada, Thiago?”</p><p>Nobre colega, a previdência privada é um tipo de in-</p><p>vestimento que tem como objetivo garantir uma renda</p><p>complementar no momento da sua aposentadoria.</p><p>Diferente da previdência pública, que é administra-</p><p>da pelo governo, a previdência privada é vendida por</p><p>instituições financeiras, tais como bancos e corretoras,</p><p>seguradoras e também por fundos de pensão.</p><p>É um investimento composto por duas partes: o perío-</p><p>do de acumulação, quando o investidor vai aplicando</p><p>periodicamente os recursos e o período de usufruto,</p><p>quando você começa a receber o dinheiro aplicado,</p><p>anos depois.</p><p>É um investimento para o longo prazo.</p><p>Se você resgatar o valor acumulado no curto e mé-</p><p>dio prazo (em menos de dez anos), pagará altas taxas</p><p>e impostos, tornando o investimento praticamente</p><p>177</p><p>inviável, com grandes possibilidades de prejuízo e</p><p>baixíssimas rentabilidades.</p><p>“Só existe um tipo de Previdência Privada?”</p><p>Não, caro Doutor e estimada Doutora.</p><p>Existem dois tipos de previdência: o Plano Gerador</p><p>de Benefício Livre (PGBL) e o Vida Gerador de Benefício</p><p>Livre (VGBL).</p><p>No PGBL, é possível deduzir as contribuições da base</p><p>de cálculo do Imposto de Renda, desde que o limite de</p><p>12% da renda bruta anual seja respeitado.</p><p>Nesse caso, o imposto de renda, que é de 10% após o</p><p>prazo de dez anos de investimento na previdência, será</p><p>cobrado sobre todo o valor acumulado no período.</p><p>Como comparação, no Tesouro Direto e nos CDBs,</p><p>por exemplo, o imposto de renda é de 15%, se você ficar</p><p>por mais de dois anos com esse tipo de investimento.</p><p>178</p><p>Exemplo Prático de Investimento em</p><p>um PGBL</p><p>Você investiu R$3.000,00 por mês durante 10</p><p>anos em um PGBL, com um retorno médio de 4%</p><p>ao ano.</p><p>Ao final do período, teria acumulado cerca</p><p>de R$440.000,00.</p><p>Sendo que R$360.000 vieram dos seus apor-</p><p>tes e R$80.000 foram de juros acumulados</p><p>no período.</p><p>Como é um PGBL, no momento do resgate você</p><p>teria que pagar 10% de imposto de renda sobre</p><p>todo o valor acumulado (R$44.000,00)</p><p>Com isso, te restaria um valor líquido</p><p>de R$396.000,00</p><p>Já no VGBL não existe abatimento no imposto de</p><p>renda, e a tributação incide apenas sobre o rendimento</p><p>do investimento.</p><p>Esse tipo de previdência pode ser uma opção para</p><p>quem deseja deixar recursos para herdeiros, pois a</p><p>transferência para os beneficiários é feita de maneira</p><p>direta e automática, sem necessidade de inventário ou</p><p>outros custos adicionais.</p><p>179</p><p>Exemplo Prático de Investimento em um VGBL</p><p>Considerando o mesmo caso anterior, porém dessa</p><p>vez em um VGBL</p><p>Ao final do período, teria acumulado os</p><p>mesmos R$440.000,00</p><p>Sendo que, R$360.000 teriam vindo dos seus apor-</p><p>tes e R$80.000 dos juros acumulados no período</p><p>Diferente do anterior, no caso do VGBL, os 10% de</p><p>imposto incidirão apenas sobre os juros acumula-</p><p>dos, e não sobre o valor total</p><p>Dessa forma, você pagaria apenas R$8.000 de</p><p>imposto e ficaria então com um valor líquido</p><p>de R$432.000,00</p><p>“Então é melhor investir no VGBL, Thiago?”</p><p>A resposta é, mais uma vez: depende!</p><p>Quando preenchemos nossa declaração de IRPF, pode-</p><p>mos optar pela declaração simplificada ou pela completa.</p><p>Para investidores com renda mensal baixa (inferior a</p><p>R$10.000,00) e que podem optar pela declaração simpli-</p><p>ficada do IRPF, pode ser interessante investir no VGBL.</p><p>Porém, para os profissionais que possuem renda mais</p><p>elevada, como é o caso dos colegas médicos e médicas,</p><p>180</p><p>a opção mais interessante passaria a ser a previdência</p><p>do tipo PGBL.</p><p>Um investimento no PGBL, de até 12% da sua renda</p><p>bruta anual tributável, pode ser inserido como despesa</p><p>dedutível do imposto de renda, sendo então informado</p><p>na declaração completa do IRPF.</p><p>Por exemplo, se sua renda bruta anual é de R$ 200 mil</p><p>e você investe, ao longo do ano, R$ 24 mil em um plano</p><p>PGBL (equivalente a 12% da sua renda bruta anual)…</p><p>A sua base de cálculo para o imposto será reduzida</p><p>de R$ 200 mil para R$ 176 mil.</p><p>Com isso, você poderia aumentar sua restituição do</p><p>IRPF em cerca de R$ 6.600,00</p><p>“Thiago, até agora, tudo que você falou me faz acre-</p><p>ditar que essa é uma excelente opção de investimento</p><p>para a aposentadoria.</p><p>Quais são as malandragens que você mencionou, no</p><p>título do capítulo?”</p><p>Vamos lá, nobre colega…</p><p>Nos últimos dez anos, de acordo com um levantamento</p><p>realizado pela fintech Onze (disponível no site https://</p><p>www.infomoney.com.br/), uma gestora independente</p><p>de fundos de previdência...</p><p>Após avaliar 510 carteiras, com um patrimônio total</p><p>de R$ 364 bilhões, os fundos de previdência privada,</p><p>181</p><p>tanto de renda fixa quanto multimercados, na média,</p><p>tiveram uma rentabilidade inferior ao CDI.</p><p>Os fundos de renda fixa renderam, na média, 7,28%</p><p>ao ano.</p><p>Já os multimercados, renderam cerca de 7,22% ao ano.</p><p>O CDI, por sua vez, apresentou uma rentabilidade</p><p>média de 8,39% ao ano.</p><p>Dos 510 fundos analisados, apenas 59 (equivalente a</p><p>11,6% do total) apresentaram rentabilidade superior</p><p>ao CDI.</p><p>Preste atenção neste dado: 89,4% dos fundos anali-</p><p>sados perderam para o CDI.</p><p>Só com essa informação eu já poderia convencer você,</p><p>nobre colega, de que não faz sentido algum investir em</p><p>previdências privadas.</p><p>Afinal você, de maneira simples e prática, conforme</p><p>falamos no Capítulo 19, poderia investir por conta pró-</p><p>pria – sem pagar taxas de administração abusivas – no</p><p>Tesouro Selic ou em um CDB 100% CDI de Liquidez</p><p>Diária, e obter um retorno superior a 89,4% dos 510</p><p>fundos de previdência analisados pela fintech.</p><p>Mas, para ratificar a ideia, vou trazer mais um estudo</p><p>da L4 Capital, que é uma empresa de consultoria com ex-</p><p>pertise técnica nas</p><p>áreas de Planejamento Patrimonial,</p><p>182</p><p>Corporate Finance, Reestruturação, Equity Research e</p><p>Investment Banking.</p><p>Segundo eles, os fundos de previdência perderam</p><p>para a inflação, nos últimos 27 anos.</p><p>O retorno anual médio desses fundos foi de 1,42%,</p><p>enquanto que o IPCA apresentou uma rentabilidade</p><p>média anual de 6,22%, no mesmo período.</p><p>É isso mesmo que você leu, nobre colega.</p><p>“Mas porque a rentabilidade dessas previdências é</p><p>tão baixa, Thiago?”</p><p>Os principais motivos para essas rentabilidades pífias</p><p>das previdências privadas são as altas taxas de adminis-</p><p>tração cobradas pelos administradores desses fundos.</p><p>Temos casos no mercado de taxas de 2%, 3% e até 5%</p><p>ao ano.</p><p>Um completo absurdo!</p><p>Você paga 5% ao ano e o gestor te entrega um re-</p><p>sultado anual de 1,42%, conforme mostrou o estudo</p><p>citado anteriormente.</p><p>O administrador garante o salário dele e o lucro para</p><p>a instituição.</p><p>E você fica com esse péssimo retorno no bolso.</p><p>“Então, qual é a solução, Thiago? Não devo investir</p><p>em nenhuma Previdência Privada?”</p><p>183</p><p>Nos últimos dois a três anos, algumas instituições</p><p>financeiras começaram a criar produtos de previdência</p><p>privada que, na teoria, têm potencial para entregar</p><p>rendimentos interessantes no médio e longo prazo.</p><p>Isso porque passaram a cobrar taxas bem menores do</p><p>que as que estávamos acostumados a ver no mercado</p><p>(menos de 1% ao ano, por exemplo).</p><p>Além disso, prometem alocar o patrimônio dos inves-</p><p>tidores em produtos financeiros que, historicamente,</p><p>possuem retornos muito positivos.</p><p>O problema é que todos esses fundos são muito recentes.</p><p>Nenhum deles tem histórico suficiente para que o</p><p>indiquemos, aos colegas médicos e médicas, como in-</p><p>vestimento de parte do seu patrimônio.</p><p>Dito isso, no momento, ainda preferimos montar,</p><p>por conta própria ou com a ajuda de um profissional,</p><p>uma Carteira de Investimentos com ativos de Renda</p><p>Fixa e de Renda Variável, de acordo com seus objetivos,</p><p>seu perfil de risco e suas necessidades de curto, médio</p><p>e longo prazo.</p><p>185</p><p>24</p><p>O que nunca fazer com</p><p>seu “Suado Dinheiro”...</p><p>Com muita alegria e felicidade chegamos ao último</p><p>capítulo deste nosso primeiro livro.</p><p>Para finalizar, gostaríamos de destacar mais um pro-</p><p>duto do mercado financeiro.</p><p>Porém, diferentemente dos capítulos anteriores, nosso</p><p>objetivo, nas próximas linhas, é mostrar onde nunca</p><p>investir seu “suado dinheiro”.</p><p>O Certificado de Operações Estruturadas (COE) é,</p><p>atualmente, um dos produtos do mercado financeiro</p><p>mais recomendados por assessores de investimento e</p><p>por gerentes de bancos.</p><p>186</p><p>Ao mesmo tempo, possui também o maior índice de</p><p>reclamações dos investidores.</p><p>É um produto misto, com uma parte em renda fixa,</p><p>outra em ativos de renda variável (brasileira e do exte-</p><p>rior). E uma última parte em derivativos, que são tipos</p><p>de investimentos mais avançados e que não recomen-</p><p>damos, de maneira alguma, para os colegas médicos</p><p>e médicas.</p><p>Essa estrutura usa investimentos bastante conheci-</p><p>dos, como Dólar, Ouro e Ações de grandes empresas</p><p>estrangeiras, tais como Apple, Microsoft, etc., para</p><p>vender o produto.</p><p>Esse produto é uma aposta, onde o investidor pode</p><p>auferir lucros de acordo com vários cenários macro e</p><p>microeconômicos, em diferentes tipos de ativos.</p><p>O problema começa justamente aí: o fato de ser</p><p>uma aposta.</p><p>Se você acompanha um pouco seus investimentos, até</p><p>sabe onde seu dinheiro está sendo apostado, porém não</p><p>faz a mínima ideia de como essas operações são feitas.</p><p>Conseguir prever o futuro com uma aposta específi-</p><p>ca, em um certo período de tempo, é muito difícil até</p><p>mesmo para profissionais experientes do mercado.</p><p>Imagina para um médico ou uma médica que não tem</p><p>tempo de acompanhar sua carteira de investimentos.</p><p>Total insanidade…</p><p>187</p><p>Porém, uma coisa é fato: os ganhos do banco ou da</p><p>corretora são garantidos com o COE.</p><p>Já os seus…</p><p>Para piorar a situação, os COEs são oferecidos com</p><p>a possibilidade de “capital protegido” onde, mes-</p><p>mo se a aposta der errado, o investidor não perde o</p><p>capital investido.</p><p>Será mesmo que as instituições são tão boazinhas</p><p>assim e que o médico e a médica receberão seu dinheiro</p><p>de volta, ao final do prazo de vencimento?</p><p>Essa característica de “proteção” chama a atenção dos</p><p>desavisados, que, na maioria das vezes, não entendem</p><p>um fator de risco fundamental.</p><p>Por mais que você receba o valor inicial de volta, ele</p><p>não será corrigido pela inflação.</p><p>Além disso, você perdeu a oportunidade de investir</p><p>esse dinheiro em outros produtos do mercado financeiro.</p><p>E, por último, um outro ponto importante é que o</p><p>prazo mínimo para você permanecer com o COE gira</p><p>em torno de três anos. Antes disso, você não pode sacar</p><p>o dinheiro.</p><p>Por exemplo, você, enganado por seu assessor ou pelo</p><p>gerente de banco, resolveu investir R$ 50 mil em um</p><p>COE que prometia um “capital protegido”.</p><p>Ou seja, você, em hipótese alguma, perderia dinheiro.</p><p>188</p><p>Pois bem. Vamos imaginar que, após cinco anos do</p><p>investimento inicial, a aposta do COE não deu certo.</p><p>Como seu capital estava protegido, você, teorica-</p><p>mente, não perdeu dinheiro, já que recebeu os R$ 50</p><p>mil de volta.</p><p>Excelente, não é? Vamos ver…</p><p>O b s e r v e a i m a g e m a b a i x o , r e t i r a d a d o</p><p>Site https://www.ibge.gov.br/</p><p>Considerando a inflação acumulada dos últimos cinco</p><p>anos, para manter o mesmo poder de compra dos R$ 50</p><p>mil de cinco anos atrás, você precisaria ter acumulado,</p><p>hoje, mais de R$ 66 mil.</p><p>Somente pelo efeito da inflação, o tal “capital pro-</p><p>tegido” já fez você perder mais de R$ 16 mil de poder</p><p>de compra.</p><p>Vamos além…</p><p>Se você tivesse investido esses mesmos R$ 50 mil</p><p>no Tesouro Selic ou em um CDB 100% CDI de liqui-</p><p>dez diária, que são os investimentos mais simples</p><p>189</p><p>do mercado, conforme tabela abaixo, extraída do</p><p>site: https://www3.bcb.gov.br/</p><p>Você teria acumulado hoje mais de R$ 72 mil.</p><p>E lá se foram R$ 22 mil…</p><p>Para complementar os fatos, segundo estudo</p><p>realizado pela FGV (Fundação Getúlio Vargas), e que</p><p>está disponível no site: https://eesp.fgv.br/noticia/9-</p><p>em-cada-10-coes-tem-retorno-esperado-abaixo-do-</p><p>que-poderia-ser-o-ganho-no-tesouro-direto, cerca</p><p>de 90% dos COE vendidos por assessores e gerentes de</p><p>bancos tiveram retorno esperado abaixo do CDI.</p><p>De acordo com essa publicação, 252 dos 284 COEs que</p><p>foram vendidos aos investidores pessoa física, entre</p><p>2016 a 2020, tiveram potencial de lucro menor do que</p><p>o de títulos públicos, ou seja, abaixo da Selic.</p><p>Resumidamente, investir em COEs não é a melhor</p><p>opção para o investidor, mas sim para os bancos (que</p><p>estruturam os COEs) e para as corretoras e assessores</p><p>de investimentos (que vendem).</p><p>https://eesp.fgv.br/noticia/9-em-cada-10-coes-tem-retorno-esperado-abaixo-do-que-poderia-ser-o-ganho-no-tesouro-direto</p><p>https://eesp.fgv.br/noticia/9-em-cada-10-coes-tem-retorno-esperado-abaixo-do-que-poderia-ser-o-ganho-no-tesouro-direto</p><p>https://eesp.fgv.br/noticia/9-em-cada-10-coes-tem-retorno-esperado-abaixo-do-que-poderia-ser-o-ganho-no-tesouro-direto</p><p>190</p><p>E, para finalizar nossa abordagem sobre esse péssimo</p><p>produto, gostaríamos de destacar uma frase que faz</p><p>todo sentido:</p><p>“Mesmo quando ganha, você perde.”</p><p>Ainda que um COE se valorize muito, seu ganho será</p><p>limitado a um percentual pré-definido no contrato</p><p>inicial de compra.</p><p>Isso mesmo que você leu…</p><p>Ao comprar um COE, se tudo der certo, você poderá</p><p>ganhar, por exemplo, 20% de rendimento..</p><p>Mesmo que a aposta tenha tido um retorno total</p><p>de 40%.</p><p>Nesse caso, a distribuição dos lucros ficaria assim:</p><p>• 20% para você, que se arriscou bastante, fazendo</p><p>essa aposta…</p><p>• 20% serão divididos entre o assessor ou gerente</p><p>que te vendeu a aposta e a instituição que emitiu</p><p>o COE, que não precisaram fazer absolutamente</p><p>nada para garantir esse super retorno.</p><p>Com tudo isso, acredito que tenha ficado claro o</p><p>porquê de sugerirmos que você fique longe desse tipo</p><p>de produto.</p><p>A partir de agora, quando você for abordado ou abor-</p><p>dada por um assessor, ou por um gerente, te oferecendo</p><p>um COE, você já sabe exatamente o</p><p>fazer…</p><p>191</p><p>Considerações finais</p><p>Você acabou de ter acesso a uma metodologia testada</p><p>e aprovada nos últimos cinco anos.</p><p>Espero, de coração, que a leitura tenha sido agra-</p><p>dável e que todos os conteúdos abordados tenham</p><p>sido esclarecedores.</p><p>E, principalmente, que tenham servido de estímulo</p><p>para você dar o primeiro passo, ou continuar avançan-</p><p>do, na sua jornada rumo a um futuro financeiro mais</p><p>tranquilo e independente.</p><p>Muito Obrigado pela confiança em nosso trabalho.</p><p>E, não se esqueça de, quando estiver lendo, tirar uma</p><p>foto, no seu celular, de você com o livro, e me marcar</p><p>lá no Instagram @drthiagoinvest.</p><p>Vou adorar conhecer meus leitores.</p><p>Um grande abraço e até o próximo livro.</p><p>Dr. Thiago Pereira</p><p>https://www.instagram.com/drthiagoinvest</p><p>193</p><p>Contato com o autor</p><p>Email: contato@drthiagopereira.com.br</p><p>Instagram: @drthiagoinvest</p><p>Site: www.drthiagopereira.com.br</p><p>mailto:contato%40drthiagopereira.com.br?subject=Contato%20via%20livro</p><p>https://www.instagram.com/drthiagoinvest</p><p>https://drthiagopereira.com.br/</p><p>Este e-book foi composto em Literata e PlayfairDisplay,</p><p>pela Ix Editora, em Brasília, maio de 2024.</p><p>Thiago Pereira é Médico</p><p>Especialista em Clínica Médica.</p><p>Mora em Belém do Pará e</p><p>é casado com a Aline e</p><p>pai da Alice.</p><p>Em 2016 descobriu, e se</p><p>apaixonou, pelo mundo dos</p><p>investimentos.</p><p>Três anos depois, começou a</p><p>compartilhar sua jornada e a</p><p>ajudar colegas médicos a não</p><p>dependerem exclusivamente de</p><p>plantões ou consultórios para</p><p>pagar suas contas.</p><p>Em 2022 se tornou Especialista</p><p>em Investimentos pela</p><p>ANBIMA e passou a realizar</p><p>Consultorias, Cursos e</p><p>Mentorias na área de Finanças</p><p>Pessoais e Investimentos.</p><p>Sem fórmulas mágicas,</p><p>sem milagres.</p><p>Com trabalho focado e</p><p>metodologia e estratégias</p><p>corretas.</p><p>O Manual Prático de Finanças</p><p>e Investimentos para</p><p>Médicos, por meio de uma</p><p>linguagem simples e</p><p>descontraída - quase uma</p><p>conversa – vai mostrar, de</p><p>maneira prática, como os</p><p>médicos podem organizar as</p><p>finanças pessoais e começar a</p><p>acumular patrimônio.</p><p>No livro você também vai</p><p>encontrar estratégias</p><p>poderosas para receber renda</p><p>passiva mensal e diminuir a</p><p>dependência de plantões e</p><p>consultórios.</p><p>Além disso, por meio de</p><p>relatos de casos reais, serão</p><p>abordados os principais erros</p><p>financeiros cometidos pelos</p><p>médicos e como evitá-los.</p><p>Espero, sinceramente, que</p><p>você tire muito proveito</p><p>deste conteúdo.</p><p>Ao longo do livro MANUAL PRÁTICO DE</p><p>FINANÇAS E INVESTIMENTOS PARA MÉDICOS,</p><p>você vai encontrar:</p><p>• O Segredo #1 para uma vida financeira</p><p>organizada</p><p>• O que fazer para não entrar na corrida dos ratos</p><p>• Um dos maiores segredos para garantir um bom</p><p>atendimento nos momentos mais difíceis, ao</p><p>mesmo tempo em que diminui o "risco da ruína”</p><p>• Dois simples e poderosos conselhos para você</p><p>nunca mais ficar esperando apenas pela</p><p>aposentadoria</p><p>• Como ter um Plantonista Vitalício trabalhando</p><p>por você</p><p>• Três estratégias muito poderosas para</p><p>multiplicar seu patrimônio</p><p>• Como receber Aluguel Mensal... (sem as "dores de</p><p>cabeça" e o estresse dos imóveis físicos...) -</p><p>MÉTODO MAIS EFICAZ</p><p>• O Estranho Método de investimentos utilizado</p><p>pelo bilionário Warren Buffett…</p><p>• E muito mais…</p><p>M</p><p>ANUAL PRÁTICO DE FINANÇAS E INVESTIM</p><p>ENTOS PARA M</p><p>ÉDICOS</p><p>O método para médicos organizarem suas finanças,</p><p>acumularem patrimônio e</p><p>receberem renda passiva mensal,</p><p>reduzindo a dependência de plantões e consultórios</p><p>MANUAL PRÁTICO</p><p>de</p><p>FINANÇAS E</p><p>INVESTIMENTOS</p><p>para</p><p>MÉDICOS</p><p>Dr. THIAGO PEREIRA</p><p>Agradecimentos</p><p>Introdução</p><p>PARTE I</p><p>Quem é mais rico?</p><p>O Segredo #1 para uma vida organizada…</p><p>“Quem casa, quer Casa!” Certo? Errado…</p><p>Pare de pagar IPTU pelo seu carro!</p><p>PARTE II</p><p>Você em primeiro lugar!</p><p>O que fazer para não cair na armadilha do resgate</p><p>Como garantir um bom atendimento nos momentos difíceis…</p><p>PARTE III</p><p>Viver é preciso…</p><p>Não espere pela aposentadoria…</p><p>PARTE IV</p><p>Como a Coca Cola vai te ajudar a dar o primeiro passo</p><p>O que a Universidade não nos Ensina...</p><p>A Oitava Maravilha do Mundo!</p><p>O que fazer para não depender de Plantões Extras?</p><p>PARTE V</p><p>O que fazer para não ver seu nome no SERASA</p><p>A dupla imbatível que vai te ajudar a ter uma boa noite de sono</p><p>Não deixe os Vilões acabarem com suas finanças</p><p>PARTE VI</p><p>Os Bancos são os melhores lugares para guardar seu dinheiro. Correto? Errado! São os piores…</p><p>Não se venda por um cafezinho!</p><p>Três estratégias muito poderosas para multiplicar seu patrimônio…</p><p>Faça como mais de 90% dos milionários do mundo…</p><p>O Estranho Método do bilionário Warren Buffett…</p><p>Ampliando Horizontes…</p><p>Por que você não pode confiar na Previdência: as malandragens que fazem com seu patrimônio…</p><p>O que nunca fazer com seu “Suado Dinheiro”...</p><p>Considerações finais</p><p>Contato com o autor</p><p>não</p><p>fosse existir o amanhã. E, felizmente, estatisticamente</p><p>falando, esse amanhã chegará e eu e você continuare-</p><p>mos por aqui.</p><p>Ganhar muito é diferente de ser rico, caro colega.</p><p>E, para exemplificar isso, peço que observe o quadro</p><p>a seguir:</p><p>17</p><p>João Paulo</p><p>Formado há 15 anos 05 anos</p><p>Renda Mensal R$ 40 mil R$ 20 mil</p><p>Despesas Fixas R$ 25 mil R$ 8 mil</p><p>Despesas Variáveis R$ 15 mil R$ 4 mil</p><p>Dívidas</p><p>Financiamento do</p><p>Carro e do Aparta-</p><p>mento. Cartão de</p><p>Crédito Parcelado</p><p>Nenhuma</p><p>Patrimônio Acumulado R$ 0 R$ 500 mil</p><p>Agora me responda à seguinte pergunta: Quem é mais</p><p>rico, João ou Paulo?</p><p>João ganha o dobro do salário e, mesmo assim, neste</p><p>momento, está mais pobre do que Paulo.</p><p>Além de não ter acumulado patrimônio, está cheio</p><p>de dívidas. O motivo é bem simples: possui um padrão</p><p>de vida muito acima dos seus rendimentos mensais.</p><p>Está ganhando bem, porém gastando muito também.</p><p>E, para piorar, boa parte desses gastos poderiam ser</p><p>evitados ou, pelo menos, reduzidos.</p><p>Esse ponto nos faz voltar à questão de “onde” os mé-</p><p>dicos e as médicas gastam seu dinheiro.</p><p>18</p><p>Infelizmente ouço, diariamente, pelos hospitais em</p><p>que trabalho, muitas histórias de colegas vivendo uma</p><p>vida de “dublê de rico”.</p><p>Viagens espetaculares, carros do ano, verdadeiras</p><p>mansões em condomínios fechados, títulos dos clubes</p><p>mais caros da cidade, festas de aniversários faraônicas</p><p>e muito mais…</p><p>“Poxa Thiago, mas eu mereço isso! Foram 6 anos de</p><p>faculdade, mais 6 anos entre especializações e resi-</p><p>dências médicas. Preciso aproveitar a vida enquanto</p><p>estou novo”.</p><p>Eu te entendo, caro colega. Também já cometi alguns</p><p>desses erros…</p><p>Mas isso é assunto para daqui a pouco.</p><p>Antes mesmo da formatura somos “perseguidos” por</p><p>várias propagandas, do tipo:</p><p>• Médico, seu paciente só vai confiar em você se</p><p>chegar no consultório com uma BMW.</p><p>• Compre sua BMW agora mesmo e aproveite</p><p>o benefício para você, que faz parte do nosso</p><p>corpo clínico.</p><p>• Médica, você precisa de segurança. Compre ago-</p><p>ra mesmo sua casa no condomínio fechado.</p><p>19</p><p>São propostas cada vez mais tentadoras, com presta-</p><p>ções a perder de vista, que induzem o médico e a médica</p><p>a acreditar nessas aberrações.</p><p>“Se eu não adquirir todos esses itens de consumo,</p><p>não venci na vida”, é o que muitos pensam. Porém, já te</p><p>adianto, nobre colega: você não é obrigado a comprar</p><p>nada disso!</p><p>O que seu paciente precisa é de um atendimento</p><p>humanizado, de um profissional qualificado, que te-</p><p>nha a capacidade de escutar e de definir com preci-</p><p>são o diagnóstico e tomar as melhores condutas, de</p><p>maneira individualizada.</p><p>E, para chegar nesse nível de atendimento de exce-</p><p>lência, você não pode trabalhar preocupado com as</p><p>parcelas dos financiamentos do carro e da casa, com</p><p>as contas de água e luz, com a escola dos filhos, etc…</p><p>E como resolvo isso, Thiago?</p><p>21</p><p>2</p><p>O Segredo #1 para uma</p><p>vida organizada…</p><p>Nos últimos dez anos, venho utilizando uma sim-</p><p>ples planilha de orçamento pessoal, feita no Excel,</p><p>para saber o total das minhas receitas e das minhas</p><p>despesas mensais.</p><p>Na parte superior da planilha coloco as receitas fixas</p><p>(carteira assinada, contratos, etc.).</p><p>Em seguida, as variáveis (receitas de convênios, plan-</p><p>tões extras, férias, décimo terceiro…)</p><p>22</p><p>RECEITAS Janeiro Fevereiro Março…</p><p>Receita Fixa 1</p><p>Receita Fixa 2</p><p>Extra 1</p><p>Extra 2</p><p>Total de Receitas</p><p>Após as receitas, detalho as despesas Fixas (habitação,</p><p>alimentação, transporte, saúde, educação…)</p><p>DESPESAS FIXAS Janeiro Fevereiro Março…</p><p>Habitação</p><p>Alimentação</p><p>Transporte</p><p>Saúde</p><p>Educação</p><p>Total de</p><p>Despesas Fixas</p><p>E, por último, as despesas variáveis (clube, cinema,</p><p>restaurantes, viagens e outros gastos não programados).</p><p>23</p><p>DESPESAS</p><p>VARIÁVEIS Janeiro Fevereiro Março…</p><p>Viagem</p><p>Cinema</p><p>Clube</p><p>Restaurante</p><p>Outros Gastos</p><p>Total de</p><p>Despesas Variáveis</p><p>Dessa forma, sei exatamente a origem e o destino de</p><p>todo o meu dinheiro.</p><p>“Ah, Thiago, mas não sei mexer com Excel!”</p><p>Não tem problema, caro colega e cara colega. Você</p><p>pode recorrer ao bom e velho papel e caneta.</p><p>Uma folha para receitas e outra para despesas são</p><p>mais do que suficientes. Não complique!</p><p>O mais importante é ter o mínimo controle dessas</p><p>informações. Sem isso, você não conseguirá traçar</p><p>nenhum tipo de plano para alcançar objetivos de curto,</p><p>médio e longo prazo.</p><p>24</p><p>Pode ter certeza que, além de estar vários passos à</p><p>frente da maioria dos colegas médicos e médicas, você</p><p>vai se surpreender com o que vai descobrir, ao começar</p><p>a detalhar todas essas informações.</p><p>Em resumo, o segredo para uma vida financeira orga-</p><p>nizada é a compreensão exata de todas as suas receitas</p><p>e despesas.</p><p>25</p><p>3</p><p>“Quem casa, quer Casa!”</p><p>Certo? Errado…</p><p>Ao longo dos últimos dezoito anos, desde que entrei</p><p>no Curso de Medicina pela Universidade Federal do</p><p>Pará, ouvi vários relatos de erros cometidos.</p><p>Inicialmente, por professores da universidade e,</p><p>depois, por colegas Médicos e Médicas, pelos hospitais</p><p>em que trabalho e/ou em que já trabalhei.</p><p>Alguns desses erros acabei praticando…</p><p>De outros, consegui escapar.</p><p>Não sei sobre sua região mas, por aqui, existe um di-</p><p>tado popular: “Quem casa, quer casa”. Ou seja, se você</p><p>26</p><p>for casar, precisa comprar uma casa ou apartamento o</p><p>mais rápido possível.</p><p>Esse é um erro gravíssimo que, infelizmente, cometi.</p><p>Meses antes do casamento, eu e minha esposa compra-</p><p>mos um apartamento “na planta”, com a promessa de</p><p>entrega para um mês antes da cerimônia. Pura ilusão!</p><p>Nos seus primeiros anos de formado, você ainda não</p><p>sabe em qual cidade vai se estabelecer, onde vai fazer</p><p>Residência Médica, se vai ter filhos ou não. E se for ter,</p><p>quantos serão, onde estudarão, em qual bairro você</p><p>quer morar, etc…</p><p>Como você vai comprar um imóvel – e, maioria das</p><p>vezes, financiando a maior parte do valor – sem ter</p><p>todas essas informações bem definidas?</p><p>Aqui a solução é simples!</p><p>Após a formatura, se for morar sozinho ou se casar,</p><p>só te resta uma opção: alugar um imóvel.</p><p>Enquanto isso, comece a separar parte da sua renda</p><p>para comprar sua casa ou apartamento em outro mo-</p><p>mento (abordaremos mais detalhes sobre esse assunto</p><p>mais para frente), quando já souber exatamente em que</p><p>bairro vai querer morar, quantos filhos pretende ter,</p><p>se irá morar em prédio, casa ou condomínio fechado,</p><p>e em que clínicas e/ou hospitais irá trabalhar…</p><p>27</p><p>E mais um detalhe importante: jamais compre seu</p><p>imóvel na planta, com a ideia de que vai pagar mais</p><p>barato. Esse é outro erro grave.</p><p>Existem várias parcelas, cobradas durante o período da</p><p>construção. Até receber as chaves do seu imóvel, você já</p><p>terá pago bem mais caro do que o planejado inicialmente.</p><p>E, para finalizar a história do nosso primeiro aparta-</p><p>mento, entramos com processo contra a construtora e</p><p>conseguimos o dinheiro de volta... mas, somente dez</p><p>anos depois.</p><p>Nesse período, moramos de aluguel e compramos</p><p>outro apartamento, localizado em uma cidade diferente</p><p>da que eu trabalhava.</p><p>Nossa filha nasceu…</p><p>As melhores escolas se localizavam a quilômetros</p><p>de distância.</p><p>Após muito stress e perda de tempo no trânsito, ven-</p><p>demos o apartamento, voltamos a morar de aluguel</p><p>e, após nove anos de formado, com a vida bem mais</p><p>organizada, compramos nosso atual apartamento,</p><p>localizado em uma região central da cidade, perto da</p><p>escola de nossa filha e dos hospitais em que trabalho.</p><p>É “Qualidade de vida”, que se chama?</p><p>29</p><p>4</p><p>Pare de pagar IPTU</p><p>pelo seu carro!</p><p>O segundo erro mais comum entre os médicos e médi-</p><p>cas é a compra do “carro do ano”, logo após a formatura.</p><p>E, para piorar ainda mais a situação, essa aquisição</p><p>é feita por meio de financiamento bancário. Você leva</p><p>um carro e paga três!</p><p>Como falei no primeiro capítulo, você é bombardea-</p><p>do(a) de propagandas que te induzem a pensar que, se</p><p>você não comprar o melhor carro, você não será um</p><p>bom médico e uma boa médica... seus pacientes não</p><p>confiarão na sua capacidade técnica.</p><p>30</p><p>Agora te pergunto: o que uma coisa tem a ver com</p><p>a outra?</p><p>O que um carro pode dizer sobre sua habilidade de</p><p>diagnosticar</p><p>e tratar bem o seu paciente?</p><p>Pura ostentação, meu colega!</p><p>Não que você não possa adquirir alguns bens mais</p><p>valiosos. Mas ainda não é o momento adequado para</p><p>isso. Vai chegar a sua hora. Tenha só um pouco mais</p><p>de paciência.</p><p>Ah, então vou ter que andar de ônibus Thiago? Claro</p><p>que não, nobre Doutor e nobre Doutora! Falo isso por</p><p>experiência própria. Eu cometi esse erro.</p><p>Menos de um ano após a formatura, lá estava eu na</p><p>concessionária iniciando um financiamento de 100%</p><p>do valor do “carro do ano de 2013”. Aquele que estava</p><p>toda hora aparecendo na propaganda da TV.</p><p>Saí de lá dirigindo meu primeiro automóvel, acom-</p><p>panhado de um carnê com 36 boletos a vencer pelos</p><p>próximos três anos…</p><p>O prejuízo só não foi maior porque consegui quitar</p><p>o carro na metade do prazo inicial.</p><p>Você pode, e deve, comprar um carro, Doutor e Dou-</p><p>tora. Até por questão de segurança e de facilidade de</p><p>locomoção entre um hospital e outro.</p><p>Só não precisa ser o carro do ano.</p><p>31</p><p>E também não precisa ser o “Zero KM” do momento.</p><p>E muito menos a BMW, o Porsche, a Mercedes, o Mini</p><p>Cooper, etc…</p><p>Você pode comprar um mais simples. Pode até ser um</p><p>usado, desde que esteja em boas condições para exercer a</p><p>sua principal função, que é a de facilitar seu transporte.</p><p>Afinal, do que adianta comprar um “carrão” e vê</p><p>-lo morar no estacionamento dos hospitais em que</p><p>você trabalha?</p><p>O que é melhor, um carro mais simples e mais tempo</p><p>em casa, com sua família, parentes e amigos; ou um</p><p>“carrão” pegando chuva e sol, acumulando poeira em</p><p>estacionamentos de hospital?</p><p>Eu prefiro a primeira opção…</p><p>Infelizmente, ninguém me alertou sobre isso na época.</p><p>Mas agora você está tendo essa oportunidade...</p><p>Uma outra opção, que vem se tornando cada vez mais</p><p>comum, é o aluguel de carros.</p><p>A depender da distância percorrida, do prazo do con-</p><p>trato e do tipo de carro, essa pode ser uma alternativa</p><p>interessante, enquanto você acumula patrimônio para</p><p>comprar o seu carro à vista, pois essa é a melhor forma</p><p>de adquirir esse tipo de bem.</p><p>32</p><p>Você terá o poder de negociação. Ficará sem dívidas.</p><p>E, principalmente, não precisará “morar no hospital”</p><p>para pagar as prestações.</p><p>Não se deixe levar pela ideia “é só eu tirar um plantão</p><p>a mais, que pago essa parcela”.</p><p>Você entrará na famosa “corrida de ratos”, mui-</p><p>to bem explicada no Livro “Pai Rico, Pai Pobre”, de</p><p>Robert Kiyosaki.</p><p>Continuará trabalhando apenas para pagar as contas.</p><p>E nunca construirá patrimônio gerador de</p><p>renda mensal.</p><p>Para sair desse ciclo, você precisa organizar e ajustar</p><p>suas finanças o quanto antes.</p><p>PARTE II</p><p>35</p><p>5</p><p>Você em primeiro lugar!</p><p>No primeiro semestre de 2020, começamos a viven-</p><p>ciar uma das maiores crises sanitárias da história – a</p><p>Pandemia da Covid-19.</p><p>Tenho orgulho em dizer que pude colaborar com</p><p>o tratamento dos pacientes acometidos por essa</p><p>grave infecção.</p><p>Se você também atuou nessa crise, de maneira direta</p><p>ou indireta, meus parabéns! Não foi fácil, mas todos</p><p>nós vencemos essa batalha.</p><p>No terceiro mês da pandemia, no auge da “primeira</p><p>onda”, presenciei um fato que me marcou.</p><p>O chefe de uma das UTIs em que eu trabalhava, em</p><p>menos de dez dias após a sua contaminação, infelizmen-</p><p>36</p><p>te não resistiu, após grave insuficiência respiratória e</p><p>comorbidades associadas.</p><p>Se tornou mais uma vítima dessa patologia.</p><p>Foi um momento de grande tristeza para toda a equi-</p><p>pe. O colega era muito querido por todos.</p><p>Mas, o fato mais marcante ainda estava por vir.</p><p>No dia seguinte ao falecimento, a viúva começou a</p><p>pedir ajuda em todos os grupos de WhatsApp em que o</p><p>colega participava, pois não tinha dinheiro para pagar</p><p>nem mesmo o velório.</p><p>Não acreditei quando vi as mensagens.</p><p>Como pode um médico,  com mais de 20 anos de for-</p><p>mação, não ter deixado nenhum patrimônio para sua</p><p>esposa e filhos?</p><p>Esse fato me fez adicionar, neste livro, o capítulo</p><p>sobre “Seguro em Vida”.</p><p>Isso mesmo que você leu: “EM vida” e não “DE vida”,</p><p>como é comumente chamado.</p><p>E também não é “Seguro de Morte”, como muitos</p><p>colegas pensam, pois você pode utilizá-lo em várias</p><p>situações durante sua vida profissional.</p><p>Não serve apenas para seus dependentes, no momento</p><p>de sua partida.</p><p>37</p><p>Ignorado por muitos colegas, o Seguro em Vida possui</p><p>vários benefícios para nós, médicos e médicas.</p><p>Dentre eles, destacam-se:</p><p>• O fato de gerar segurança financeira e qualidade</p><p>de vida aos beneficiários (você e seus dependen-</p><p>tes), pois os protege financeiramente em casos de</p><p>doenças graves, acidentes ou invalidez;</p><p>• Por não ser considerado uma herança, a liberação</p><p>do seguro para seus dependentes, no caso de sua</p><p>morte, ocorre de maneira muito mais rápida e,</p><p>além disso, não requer pagamento do Imposto</p><p>sobre Transmissão Causa Mortis (ITCMD).</p><p>“Thiago, sou obrigado a adquirir um Seguro em Vida?”</p><p>Claro que não, nobre colega! Você não tem obrigação</p><p>alguma de ter esse produto. Porém, você precisa ter</p><p>ciência de que estará correndo o “risco da ruína”.</p><p>“Como assim, Thiago?” Explico, caro Doutor e</p><p>cara Doutora.</p><p>Mas, antes disso, gostaria de citar mais um caso real</p><p>que presenciei, no ano de 2023.</p><p>Um colega médico foi acometido por Tuberculose</p><p>Pulmonar. Por conta disso, afastou-se dos plantões e</p><p>consultórios durante seis meses.</p><p>Agora, te pergunto...</p><p>38</p><p>E se acontecesse algo parecido com você, hoje, te im-</p><p>possibilitando de exercer sua nobre profissão. Quanto</p><p>tempo você poderia ficar sem trabalhar, de modo a não</p><p>afetar a sua vida financeira?</p><p>Seja muito sincero com você mesmo, neste momento.</p><p>Nobre colega, independentemente do seu tempo de</p><p>formado, se você ainda não construiu um patrimônio</p><p>capaz de bancar suas despesas mensais…</p><p>Dependendo do prazo de afastamento, seja por um</p><p>acidente, por alguma doença grave ou por qualquer</p><p>outra situação que te impeça de exercer sua profissão,</p><p>e não tiver acumulado um capital suficiente para não</p><p>precisar recorrer a empréstimos, ao cheque especial,</p><p>ao limite do cartão de crédito e até ter que vender sua</p><p>moto, seu carro ou sua casa, você estará correndo o</p><p>“risco da ruína”...</p><p>Poderá entrar em processo de falência, o que seria</p><p>terrível para você e para seus dependentes.</p><p>Não espere essas situações ocorrerem para tomar a</p><p>decisão de adquirir um Seguro em Vida. Procure ago-</p><p>ra mesmo um Corretor de Seguros de sua confiança e</p><p>garanta a sua tranquilidade e a de seus dependentes</p><p>diretos e indiretos.</p><p>“Thiago, tudo bem, já entendi que preciso contratar</p><p>um Seguro. Porém, existe um tipo de cobertura que</p><p>39</p><p>sirva para todos os médicos e médicas? Além disso,</p><p>qual o valor do seguro que eu devo contratar?”</p><p>Doutor e Doutora, assim como na Medicina, nos se-</p><p>guros em vida não existe “receita padrão” para todos</p><p>os tipos de clientes.</p><p>O Corretor de Seguros fará uma verdadeira “anam-</p><p>nese” da sua especialidade, do seu momento de vida,</p><p>de suas receitas e despesas (fixas e variáveis) e de suas</p><p>necessidades de curto, médio e longo prazo para, só</p><p>então, montar um plano com todas as coberturas ne-</p><p>cessárias para o seu caso.</p><p>Só peço que tenha um cuidado: jamais acredite na</p><p>ideia de que Seguro em Vida é um Investimento.</p><p>Esse aspecto é tão importante que resolvi abordá-lo</p><p>detalhadamente, no próximo capítulo.</p><p>Mas, respondendo ao segundo questionamento, exis-</p><p>te uma regra básica, utilizada pelos corretores, onde</p><p>o valor mínimo de cobertura de um seguro em vida é</p><p>calculado da seguinte forma:</p><p>Multiplique sua Renda Mensal por 0,8.</p><p>O resultado, multiplique novamente por 60 (equiva-</p><p>lente a 60 meses).</p><p>O valor encontrado será o mínimo de cobertura que</p><p>você deve contratar junto ao seu corretor, o que seria</p><p>40</p><p>suficiente para bancar as despesas por um período de</p><p>cinco anos.</p><p>Para ficar mais prático, vamos exemplificar com</p><p>valores reais.</p><p>Considerando uma Renda Mensal de R$ 30 mil.</p><p>Você então irá multiplicar esse valor por 0,8 e chegará</p><p>ao número 24.000.</p><p>Após isso, multiplicará esses 24.000 por 60, chegando</p><p>então ao valor de 1.440.000.</p><p>Pronto! O valor mínimo de cobertura do seu seguro</p><p>em vida deve ser de R$1.440.000,00 (um milhão</p><p>qua-</p><p>trocentos e quarenta mil reais), caso você tenha uma</p><p>Renda Mensal de R$ 30 mil.</p><p>Seu seguro atual possui esse valor mínimo</p><p>de cobertura?</p><p>Se você ainda não contratou um seguro, aproveite para</p><p>calcular agora mesmo o valor mínimo de cobertura, de</p><p>acordo com sua renda mensal.</p><p>41</p><p>6</p><p>O que fazer para não cair</p><p>na armadilha do resgate</p><p>Certo dia, durante um plantão, ouvi a seguinte frase,</p><p>de um colega médico:</p><p>“Sou Médico há 30 anos e meu único investimento é</p><p>um Seguro de Vida”.</p><p>Fiquei duplamente espantado com tal relato.</p><p>Primeiro, por observar o sentimento de conformidade</p><p>e naturalidade com tal situação.</p><p>Passar trinta anos como médico, ganhando muito</p><p>bem, e o patrimônio líquido se resumir a apenas um</p><p>seguro de vida é algo extremamente preocupante. E</p><p>42</p><p>que só ratifica a péssima educação financeira de grande</p><p>parte da classe médica.</p><p>E, para completar minha perplexidade, o cole-</p><p>ga, muito provavelmente, caiu na armadilha do</p><p>“Seguro Resgatável”.</p><p>Você já foi abordado por alguém com essa proposta?</p><p>Tenho quase certeza que sim!</p><p>Principalmente, por funcionários de uma famosa</p><p>corretora de seguros, que atua em todo o Brasil e que,</p><p>antes mesmo da formatura, já começa a abordar os es-</p><p>tudantes de medicina pelos corredores dos hospitais,</p><p>oferecendo seus produtos, com “propostas irrecusáveis”.</p><p>Por aqui, isso aconteceu.</p><p>Já estava com dois anos de formado e, para minha</p><p>sorte, tinha lido um pouco sobre o tema. E não me</p><p>deixei levar pelas propostas.</p><p>Afinal, o que é esse “seguro resgatável”?</p><p>Nobre colega, na teoria, o seguro de vida resgatável é</p><p>uma modalidade que permite ao cliente resgatar parte</p><p>do valor da mensalidade (chamada de prêmio) paga</p><p>para a Seguradora, ao final do contrato e sem que tenha</p><p>ocorrido um sinistro.</p><p>Após a contratação, parte desses prêmios é direcio-</p><p>nado para uma conta de investimento separada, que</p><p>43</p><p>acumula valor ao longo do tempo e é atualizada por</p><p>algum índice, acordado em contrato.</p><p>Assim, o valor pode ser utilizado para outros fins,</p><p>como complementar a aposentadoria, pagar dívidas,</p><p>ou mesmo reinvestir em outro produto financeiro.</p><p>Parece uma combinação perfeita, não é mesmo? Afi-</p><p>nal, você adquire um Seguro em Vida e ainda inicia um</p><p>tipo de Investimento para o médio e o longo prazo.</p><p>Como diz o título do nosso capítulo: NÃO CAIA</p><p>NESSA ARMADILHA!</p><p>“Ainda não entendi o porquê, Thiago”.</p><p>Vamos lá, caro Doutor e cara Doutora…</p><p>O “Seguro Resgatável” é projetado para ser mantido</p><p>para o longo prazo. Se você cancelar antes, vai perder</p><p>boa parte do valor acumulado.</p><p>Além disso, por ter um preço sem reajuste por idade,</p><p>nos primeiros anos do contrato você paga um valor mais</p><p>elevado do que o que seria o adequado para sua idade,</p><p>como forma de compensar o valor mais baixo no futuro.</p><p>Além do fato de ser bem mais caro que o Seguro em</p><p>Vida Tradicional, o “resgatável” não possui isenção</p><p>fiscal. Ou seja, enquanto no “tradicional”, você e/ou</p><p>seus dependentes não pagam imposto sobre o valor</p><p>recebido, no “resgatável” há incidência de imposto de</p><p>renda sobre o ganho de capital, ou seja, sobre a diferença</p><p>44</p><p>entre o valor resgatado e o valor total pago durante as</p><p>mensalidades (prêmios).</p><p>Se, por um imprevisto, o resgate for realizado de forma</p><p>antecipada, você terá penalidades que reduzirão toda</p><p>a rentabilidade do período.</p><p>No final, o valor recebido será bem menor do que o</p><p>acordado inicialmente.</p><p>Na prática, mesmo com a incidência de juros e atuali-</p><p>zação monetária, cerca de um terço do valor investido</p><p>é retido pela instituição financeira, no momento do</p><p>resgate do valor acumulado.</p><p>Isso acontece por conta das elevadas “taxas admi-</p><p>nistrativas” e da “provisão matemática de benefícios</p><p>a conceder”, que nada mais é do que um cálculo com-</p><p>plexo que penaliza bastante o médico e a médica que</p><p>permanecerem com o seguro por pouco tempo.</p><p>Em outras palavras, a “vantagem” do resgate é muito</p><p>limitada, pois se você pretender resgatar o valor acumu-</p><p>lado pouco tempo após o início do contrato, receberá</p><p>um baixíssimo percentual do que pagou.</p><p>Nesse momento, preciso destacar que esses seguros</p><p>são aprovados pela Superintendência de Seguros Priva-</p><p>dos – SUSEP. Porém, isso não significa que ela incentive</p><p>a sua comercialização e nem que esse tipo de produto</p><p>45</p><p>seja uma boa contratação, levando em conta todos os</p><p>fatores citados.</p><p>Essa aprovação diz respeito aos critérios técnicos</p><p>mínimos para que o seguro possa ser ofertado. O pro-</p><p>blema é que essa avaliação não aborda a qualidade das</p><p>informações que são repassadas ao consumidor.</p><p>A SUSEP não tem condições de avaliar todos os termos</p><p>dos inúmeros contratos de seguros por todo o Brasil.</p><p>Muito menos tem condições de prever a conduta das</p><p>seguradoras durante a abordagem aos consumidores.</p><p>O médico e a médica devem estar cientes de que os</p><p>“resgatáveis” não são um tipo de investimento, mas</p><p>sim um simples seguro diferenciado, que possibilita o</p><p>resgate parcial dos valores depositados mensalmente.</p><p>Além disso, pela existência da “provisão matemática”,</p><p>esse resgate só começa a valer a pena se ocorrer muito</p><p>tempo depois do início do contrato.</p><p>Para concluir, sobre o nosso total descontentamen-</p><p>to com esse tipo de produto, o grande problema é que</p><p>todos esses detalhes não são claramente explicitados,</p><p>pelos corretores, durante a venda.</p><p>O Médico e a Médica, na maioria das vezes, não sabe</p><p>da existência da taxa administrativa, nem tem como</p><p>interpretar o funcionamento da “provisão matemática</p><p>46</p><p>de benefícios a conceder” (pela qual o banco devolve</p><p>apenas uma parte do valor investido).</p><p>Tudo isso não por ignorância do colega e da colega, mas</p><p>por falta de transparência nas informações repassadas.</p><p>Se você, por acaso, já caiu nessa armadilha e agora está</p><p>se sentindo enganado, sugiro que procure as medidas</p><p>judiciais cabíveis para a resolução do caso.</p><p>47</p><p>7</p><p>Como garantir um</p><p>bom atendimento nos</p><p>momentos difíceis…</p><p>O tema deste capítulo já estava predefinido. Porém,</p><p>não tinha nenhuma história real para relatar.</p><p>Entretanto, alguns dias antes de começar a escrevê-lo,</p><p>tivemos contato com mais um caso real que ratificou a</p><p>importância da abordagem que faremos agora.</p><p>Uma médica sofreu um acidente de carro...</p><p>A princípio, sem grandes repercussões clínicas.</p><p>48</p><p>Porém, alguns dias depois, a colega deu entrada na</p><p>urgência com um quadro grave de choque séptico ab-</p><p>dominal, devido a uma lesão intestinal.</p><p>Foi então imediatamente encaminhada ao bloco cirúr-</p><p>gico e, em seguida, para Unidade de Terapia Intensiva,</p><p>em estado gravíssimo.</p><p>Até aqui, apenas mais um triste caso, envolvendo</p><p>uma profissional da saúde muito conhecida e querida</p><p>por vários colegas.</p><p>Porém, o que ainda não mencionei, e que me deixou</p><p>estarrecido, foi o fato da colega, mesmo após quase 20</p><p>anos de formada, não possuir um Plano de Saúde.</p><p>Você não leu errado, caro Doutor e cara Doutora!</p><p>Todo o atendimento prestado à colega foi realizado em</p><p>um Pronto Socorro Público. Infelizmente, um dos locais</p><p>mais insalubres e com as piores condições de trabalho,</p><p>tanto estruturais quanto de material e de medicamentos.</p><p>Observem o “risco da ruína”, abordado anteriormente,</p><p>evidenciado mais uma vez, nesse caso.</p><p>A possibilidade de um desfecho negativo era muito</p><p>elevado. E tudo isso pela falta de um simples Plano</p><p>de Saúde.</p><p>Ainda bem que, a despeito das péssimas condições e da</p><p>falta de medicamentos e de materiais para se trabalhar</p><p>dignamente, temos excelentes profissionais desafian-</p><p>49</p><p>do o sistema e conseguindo verdadeiros milagres com</p><p>seus pacientes.</p><p>No segundo pós-operatório, graças à mobilização</p><p>de vários profissionais, a médica foi transferida para</p><p>a UTI de um grande hospital público, com muito mais</p><p>estrutura para estabilizar seu quadro e trazê-la de volta</p><p>para o convívio de seus parentes, amigos e alunos.</p><p>Após esse relato, te pergunto: será que vale a pena dei-</p><p>xar de pagar um plano de saúde e correr todo esse risco?</p><p>“Thiago, ter um plano de saúde não é garantia de um</p><p>bom atendimento!”.</p><p>Concordo plenamente, nobre colega.</p><p>Sabemos dos</p><p>desafios na saúde privada brasileira.</p><p>Mas, você também há de convir que, no geral, as con-</p><p>dições de trabalho e a lista de medicamentos e insumos</p><p>disponíveis nos hospitais públicos, com algumas ex-</p><p>ceções pelo país, reduzem a possibilidade de desfecho</p><p>positivo para os pacientes, principalmente em situações</p><p>de emergência.</p><p>Você não pode, por conta própria, reduzir suas chances</p><p>de sobrevivência nos casos de doenças graves, emer-</p><p>gências médicas ou qualquer outra situação clínica</p><p>ou cirúrgica.</p><p>50</p><p>Como falamos no início deste livro, em se tratan-</p><p>do de renda mensal, todo médico e médica recebe</p><p>bons salários.</p><p>Não considerar a aquisição de um bom plano de saúde</p><p>é um erro gravíssimo!</p><p>As opções são as mais variadas possíveis, desde planos</p><p>individuais até os coletivos.</p><p>E, no nosso caso, ainda existe a opção de bons descon-</p><p>tos, quando nos cadastramos no Sindicato dos Médicos,</p><p>por exemplo.</p><p>O meu plano inclui minha esposa e nossa filha, com</p><p>cobertura nacional e direito a apartamento e obstetrícia.</p><p>Te m os 5 5 % d e d es c o nt o n a m e n s a l i d a d e .</p><p>Excelente negócio!</p><p>Você não pode reduzir suas chances de sucesso, con-</p><p>tando com a sorte de, no momento de necessidade,</p><p>conseguir o mesmo resultado que a colega, citada no</p><p>início deste capítulo.</p><p>Se você ainda não possui um plano de saúde, contra-</p><p>te um agora mesmo! Afinal, uma emergência, como o</p><p>próprio nome diz, pode acontecer a qualquer momento.</p><p>Ou você prefere correr o “risco da ruína” e deixar seus</p><p>familiares e amigos com “saudades eternas”?</p><p>PARTE III</p><p>53</p><p>8</p><p>Viver é preciso…</p><p>Após abordarmos sobre a importância de um Segu-</p><p>ro em Vida e de um bom Plano de Saúde para evitar o</p><p>“risco da ruína”, vamos agora falar um pouco sobre um</p><p>aspecto fundamental para a manutenção da qualidade</p><p>de vida dos médicos e médicas.</p><p>Falar sobre viver o presente pode parecer “papo de</p><p>coach”, porém faz todo sentido quando falamos sobre</p><p>finanças pessoais.</p><p>No mundo agitado em que vivemos, facilmente nos</p><p>perdemos com preocupações relacionadas ao passado</p><p>ou ao futuro.</p><p>Isso, muitas vezes, nos faz não aproveitar o</p><p>momento presente.</p><p>54</p><p>De que adianta trabalhar dia e noite, incansavelmen-</p><p>te, guardar dinheiro e focar única e exclusivamente</p><p>no futuro?</p><p>Ao estarmos presentes, seremos capazes de nos en-</p><p>volver nas atividades, relacionamentos e experiências</p><p>com nossos familiares e amigos.</p><p>Assim, aproveitaremos os pequenos prazeres, culti-</p><p>varemos relacionamentos significativos e tomaremos</p><p>decisões muito mais conscientes e alinhadas com os</p><p>nossos valores.</p><p>Além disso, ao vivermos o presente, experimenta-</p><p>remos um alívio imediato do estresse e da ansiedade.</p><p>E ainda aumentaremos nossa capacidade de concen-</p><p>tração e foco.</p><p>Na ponta final desse processo estarão seus pacientes</p><p>que, além de você, serão os mais beneficiados ou os</p><p>mais afetados, a depender da sua capacidade e vontade</p><p>de aproveitar o presente.</p><p>Minha recomendação é: aproveite o agora! Não espere</p><p>a velhice chegar.</p><p>Mas, “com moderação” e com as finanças organizadas.</p><p>55</p><p>9</p><p>Não espere</p><p>pela aposentadoria…</p><p>Ter objetivos financeiros claros é essencial para quem</p><p>deseja ter uma vida financeira saudável.</p><p>Além disso, eles são fundamentais para te auxiliar na</p><p>jornada rumo à tão sonhada independência financeira.</p><p>No capítulo anterior falamos sobre a importância de</p><p>se viver o presente, aproveitando a vida e a convivência</p><p>com seus familiares e amigos.</p><p>Agora, continuando o raciocínio anterior, vamos falar</p><p>sobre a necessidade de se ter objetivos de curto e médio</p><p>prazo, e de não se esperar apenas pela aposentadoria</p><p>para curtir a vida.</p><p>56</p><p>“O que você considera como Curto Prazo, Thiago?”</p><p>Objetivos de curto prazo são aqueles mais simples e/</p><p>ou urgentes, que devem ser realizados em um prazo</p><p>de até dois anos e que, normalmente, exigem quantias</p><p>menores de capital acumulado.</p><p>Como exemplos, temos a formação da sua reserva</p><p>de emergência (tema que será abordado no capítulo</p><p>14), uma reforma de sua casa, a  troca de um celular ou</p><p>mesmo a realização de uma viagem.</p><p>Para alcançar esse tipo de objetivo é importante es-</p><p>tabelecer, dentro do seu orçamento mensal (que agora</p><p>você já sabe como fazer), uma quantia específica para</p><p>esse fim.</p><p>Se, por exemplo, você vai precisar de R$ 10 mil em</p><p>um prazo de 12 meses…</p><p>Basta separar, todo mês, cerca de R$ 833,00 e seu</p><p>objetivo será alcançado.</p><p>O valor mensal para esse tipo de plano pode ser guar-</p><p>dado em um CDB ou no Tesouro Selic (fique tranquilo,</p><p>no capítulo 19 abordaremos todos os detalhes sobre</p><p>esses investimentos).</p><p>“E os objetivos de médio prazo?”</p><p>Além dos objetivos de curto prazo, precisamos ter</p><p>também planos um pouco mais complexos, com neces-</p><p>57</p><p>sidade de capital um pouco maior e que pretendemos</p><p>realizar entre três e cinco anos.</p><p>Esses são os objetivos de médio prazo.</p><p>Para conquistá-los, você precisa também poupar</p><p>uma parte da sua renda mensal e investi-la em ativos</p><p>do mercado financeiro.</p><p>Porém, nesse caso, além de poder investir em um CDB</p><p>e no Tesouro Selic, você já pode adicionar uma LCI ou</p><p>uma LCA para este fim, desde que estejam alinhados</p><p>com o prazo do resgate.</p><p>Como exemplos de objetivos de médio prazo temos a</p><p>compra ou troca do seu automóvel, uma viagem inter-</p><p>nacional ou a compra de um imóvel.</p><p>Todas essas necessidades exigem quantias maiores</p><p>de patrimônio.</p><p>Consequentemente, precisarão de um pouco mais de</p><p>disciplina e organização para satisfazê-las.</p><p>Se você, por exemplo, deseja comprar um carro cujo</p><p>valor é R$ 150 mil, e para isso definiu um prazo de 36</p><p>meses, serão necessários aportes mensais de cerca de</p><p>R$ 3,6 mil para alcançar esse objetivo.</p><p>Se você não tem a capacidade de poupar esse va-</p><p>lor, precisa ajustar o custo ou o prazo para alcançar o</p><p>seu objetivo.</p><p>58</p><p>De qualquer forma, a grande lição deste capítulo é a de</p><p>que você precisa ter planos para o curto e médio prazo.</p><p>Não pode esperar apenas pela aposentadoria, para</p><p>começar a aproveitar sua vida.</p><p>Com uma estratégia bem definida, e com a manu-</p><p>tenção de sua capacidade de poupança, todos os seus</p><p>objetivos poderão ser alcançados, tornando sua vida</p><p>bem mais tranquila e feliz.</p><p>PARTE IV</p><p>61</p><p>10</p><p>Como a Coca Cola</p><p>vai te ajudar a dar o</p><p>primeiro passo</p><p>Caro Doutor e Cara Doutora, ao longo dos capítulos</p><p>já apresentados, por meio de uma linguagem simples</p><p>e prática, com relatos de casos vivenciados ou presen-</p><p>ciados por nós, conseguimos abordar alguns aspectos</p><p>essenciais para a organização de suas finanças pessoais</p><p>e para a garantia do bem estar e da tranquilidade ime-</p><p>diata de seus dependentes diretos e indiretos.</p><p>A partir de agora, vamos começar a introduzir os con-</p><p>ceitos fundamentais para a construção e acumulação</p><p>62</p><p>de um belo patrimônio, com foco no médio e no longo</p><p>prazo, que te permita um futuro financeiro mais digno.</p><p>Adianto que, por vezes, utilizaremos termos técnicos.</p><p>Não tem como ser diferente. Mas peço que não desanime</p><p>e que continue acompanhando o conteúdo até o final.</p><p>Seu “Eu do Futuro” vai ser eternamente grato à</p><p>sua persistência!</p><p>Vamos lá...</p><p>Para começar, precisamos esclarecer dois conceitos</p><p>básicos: Poupar versus Investir.</p><p>“Não é a mesma coisa Thiago?”</p><p>Com certeza não, nobre colega!</p><p>Poupar é simplesmente o ato de guardar dinheiro,</p><p>seja em casa ou em uma conta bancária.</p><p>Para isso, basta gastar menos do que recebe.</p><p>Simples assim.</p><p>Investir é o ato de aplicar o dinheiro poupado em</p><p>algum tipo de ativo financeiro (ações, títulos, imóveis,</p><p>etc), objetivando um retorno financeiro no curto, no</p><p>médio e/ou no longo prazo.</p><p>Tanto Poupar quanto Investir têm vantagens</p><p>e desvantagens.</p><p>Quando poupamos podemos montar, por exemplo,</p><p>a Reserva de Emergência.</p><p>63</p><p>Se não sabe do que se trata, fique tranquilo(a), pois</p><p>abordaremos todos os detalhes sobre ela no capítulo 14.</p><p>Além disso, conseguimos guardar dinheiro para al-</p><p>cançar objetivos financeiros de curto prazo (assunto já</p><p>explorado no capítulo anterior).</p><p>E, como última vantagem do ato de poupar, ainda</p><p>temos o fato de evitar o</p><p>endividamento.</p><p>Afinal, se você não está gastando mais do que ganha</p><p>e está separando uma parte de sua renda, não necessi-</p><p>tará de empréstimos bancários, não precisará recorrer</p><p>a cheque especial, etc.</p><p>Por outro lado, apenas poupar parte do seu salário</p><p>possui duas desvantagens importantes.</p><p>A primeira é o fato de você não obter rendimentos</p><p>financeiros com o capital que ficou guardado em casa</p><p>ou na conta do seu banco.</p><p>E isso leva à segunda e maior desvantagem do ato de</p><p>poupar: seu dinheiro, dia após dia, estará perdendo</p><p>valor pela inflação.</p><p>“Eita Thiago, agora não entendi nada!”</p><p>“Muita calma nessa hora!”, nobre colega.</p><p>Respire um pouco, tome uma água e observe atenta-</p><p>mente a imagem abaixo:</p><p>64</p><p>O preço do refrigerante foi apenas um dos vários</p><p>exemplos que poderíamos trazer, para explicar esse</p><p>conceito fundamental.</p><p>Ao longo do tempo nosso dinheiro vai perdendo poder</p><p>de compra. Isso ocorre no mundo todo. Não tem como</p><p>fugir disso.</p><p>Você se lembra da época em que comprávamos pão,</p><p>por exemplo, com algumas moedas? Hoje isso é im-</p><p>possível de acontecer. É reflexo do poder destrutivo da</p><p>inflação, em nosso dinheiro.</p><p>E é justamente por esse motivo que não devemos</p><p>apenas guardar o dinheiro que sobra ao final do mês.</p><p>65</p><p>Devemos investi-lo.</p><p>“E quais são as vantagens de se investir, Thiago?”</p><p>Além de proteger o seu poder de compra, uma vez que</p><p>você pode colocar seu dinheiro em produtos financeiros</p><p>que te proporcionam rendimentos superiores à infla-</p><p>ção, ao investir parte de sua renda, mensalmente, você</p><p>poderá acumular capital, de maneira mais inteligente,</p><p>com retornos mensais crescentes. Fazendo, assim, uma</p><p>verdadeira “bola de neve” com seu patrimônio.</p><p>Dessa forma, você começará a montar planos para</p><p>alcançar objetivos de médio e longo prazos, tais como</p><p>viagens internacionais, compra de imóveis e até uma</p><p>aposentadoria mais tranquila, independente de amigos,</p><p>parentes ou governos.</p><p>“Entendi as vantagens. Mas, e as desvantagens?”</p><p>A principal desvantagem é a possibilidade de você</p><p>perder parte, ou até a totalidade, do dinheiro investido.</p><p>“Então não vou colocar meu ‘suado dinheiro’ nesse</p><p>negócio de investimento, Thiago”</p><p>Calma Doutor e Doutora! Volte ao parágrafo anterior</p><p>e veja que utilizei a palavra “possibilidade”; e não “cer-</p><p>teza” de que vai perder o seu dinheiro.</p><p>No mercado financeiro, existem os mais variados</p><p>tipos de investimentos. Várias estratégias podem ser</p><p>66</p><p>utilizadas para diminuir o risco de se perder o capital</p><p>investido, e até zerá-lo.</p><p>No capítulo 18 abordaremos os principais agentes</p><p>(profissionais) do mercado, que podem te auxiliar na</p><p>montagem de uma estratégia que esteja alinhada às suas</p><p>necessidades e objetivos. Apenas continue a leitura e</p><p>confie no método.</p><p>Se você fizer da forma correta, a possibilidade de você</p><p>perder dinheiro é quase nula.</p><p>“Está certo Thiago. Agora entendi que devo investir</p><p>parte do meu dinheiro mensalmente. Porém, quanto</p><p>devo investir por mês?”</p><p>Excelente questionamento, nobre colega.</p><p>Se você realizar uma pesquisa sobre o tema na in-</p><p>ternet, vai encontrar vários sites, imagens, tabe-</p><p>las e gráficos com os mais variados percentuais de</p><p>aportes (investimentos).</p><p>Porém, neste livro, optamos por descrever uma das</p><p>técnicas mais conhecidas no mercado: a famosa divisão</p><p>50 - 30 - 20</p><p>Como assim Thiago?</p><p>Observe a tabela abaixo:</p><p>67</p><p>50% 30% 20%</p><p>Gastos</p><p>Essenciais Investimentos Desejos</p><p>Moradia Reserva</p><p>de Emergência Lazer</p><p>Alimentação Objetivos de Curto,</p><p>Médio e Longo Prazo Viagens</p><p>Transporte Compras</p><p>Saúde Hobbies</p><p>Educação Entretenimento</p><p>Esta estratégia nos mostra que devemos separar nossa</p><p>renda mensal em três partes.</p><p>O maior percentual (50%) deve ser destinado aos</p><p>gastos essenciais para manter nossa qualidade de vida.</p><p>Entre eles destacam-se os gastos com moradia (fi-</p><p>nanciamento do seu imóvel, condomínio, aluguel,</p><p>energia, água, etc…), alimentação (supermercado,</p><p>açougue, feira…), transporte (financiamento do carro,</p><p>aluguel do automóvel, combustível…), saúde (plano de</p><p>saúde, consultas e exames particulares…) e educação</p><p>(escola, cursos, atividades esportivas como natação,</p><p>futebol, balé…).</p><p>68</p><p>Em seguida, orienta que você destine 30% de sua ren-</p><p>da para Investimentos, onde está inclusa a formação</p><p>da Reserva de Emergência (calma que daqui há pouco</p><p>abordaremos todos os detalhes sobre ela) e o capital</p><p>necessário para você atingir objetivos de curto, médio</p><p>e longo prazos.</p><p>E, por último, você deve gastar 20% da sua renda</p><p>mensal com seus desejos imediatos, tais como idas a</p><p>restaurantes, cinema, clubes, pequenas viagens e demais</p><p>atividades de entretenimento. Afinal, como já falamos</p><p>no capítulo 8, você precisa viver o presente.</p><p>“É Impossível gastar apenas metade da minha renda</p><p>mensal com os gastos essenciais, Thiago!. Com isso,</p><p>também não consigo investir um terço do meu salário”.</p><p>Compreendo, Doutor e Doutora. Se você já possui um</p><p>padrão de vida mais elevado, se já é pai ou mãe e/ou se já</p><p>possui compromissos financeiros bem definidos, inicial-</p><p>mente pode não ser possível comprometer apenas 50%</p><p>de sua renda com os gastos essenciais, não conseguindo</p><p>bater a meta dos 30% destinados a investimentos.</p><p>Isso não é uma tarefa fácil, realmente.</p><p>Nos últimos anos, estamos ajudando colegas médicos</p><p>e médicas a reorganizarem todas as suas finanças para</p><p>tentar alcançar esses percentuais, mas encontramos</p><p>dificuldades, realmente.</p><p>Leva algum tempo até tudo estar mais alinhado.</p><p>69</p><p>Mas, para te ajudar hoje mesmo, uma dica fundamen-</p><p>tal é a seguinte: assim que cair qualquer dinheiro na sua</p><p>conta, a primeira coisa que você vai fazer é transferir</p><p>30% desse valor para a conta da sua corretora.</p><p>“Qual corretora, Thiago?”</p><p>No capítulo 17 disponibilizaremos uma lista delas.</p><p>Não se preocupe.</p><p>Para exemplificar a sua tarefa, vamos imaginar que</p><p>você recebeu R$ 10 mil, referentes a plantões ou con-</p><p>sultórios do mês anterior.</p><p>O seu trabalho será destinar imediatamente, pelo</p><p>menos, R$ 3 mil para a conta de uma das corretoras</p><p>que mostraremos mais à frente.</p><p>Nos primeiros meses pode ser difícil deixar de gastar</p><p>30%. Mas faça um esforço.</p><p>Se você fez a atividade do início deste livro, neste</p><p>momento já está com seu orçamento mais organizado,</p><p>sabendo exatamente onde pode reduzir seus gastos.</p><p>E, se não tiver mesmo como destinar os 30%, comece</p><p>com percentuais menores (5%, 10%, 20%).</p><p>O mais importante é dar o primeiro passo.</p><p>Aos poucos, o valor vai se acumulando na corretora</p><p>e você será incentivado a economizar cada vez mais.</p><p>71</p><p>11</p><p>O que a Universidade</p><p>não nos Ensina...</p><p>Ao longo dos seis anos de faculdade, em nenhum</p><p>momento somos ensinados sobre como gerir nosso or-</p><p>çamento e, principalmente, sobre como não depender</p><p>exclusivamente da medicina para sobreviver.</p><p>Ao contrário! Em alguns casos, somos convencidos</p><p>de que a Medicina é um Sacerdócio.</p><p>“Uma vez Médico, sempre Médico!”, é o que nos</p><p>é transmitido.</p><p>Não cogitamos a possibilidade de auferir rendi-</p><p>mentos fora do ambiente hospitalar ou das clínicas</p><p>e consultórios.</p><p>72</p><p>E esse é justamente o motivo do título deste capítulo.</p><p>Mostrarei agora dois novos conceitos, que são funda-</p><p>mentais para iniciar a construção e acúmulo de patri-</p><p>mônio para curto, médio e longo prazos. Ambos ficaram</p><p>muito conhecidos com o livro “Pai Rico, Pai Pobre”, de</p><p>Robert Kiyosaki.</p><p>Um deles você já deve conhecer. Já o outro, talvez</p><p>nunca tenha ouvido falar. Ou, se já ouviu, pode não</p><p>compreendê-lo da maneira correta.</p><p>O fato é que a diferença entre eles precisa estar muito</p><p>clara na sua mente. Não pode haver confusão.</p><p>O primeiro, e mais comum, é o conceito de</p><p>Renda Ativa.</p><p>É aquela cujo rendimento depende da execução de</p><p>alguma tarefa.</p><p>Você vende suas horas de trabalho em troca de</p><p>um salário.</p><p>Como exemplos de renda ativa, especificamente no</p><p>casos dos médicos e médicas, temos os Plantões nas</p><p>Urgências  e Emergências, nas Unidades de Terapia</p><p>Intensiva, nas Enfermarias, etc…</p><p>E, também, os atendimentos em consultórios e clí-</p><p>nicas, onde você recebe por cada consulta realizada.</p><p>73</p><p>Nesse conceito, você só recebe algum rendimento/</p><p>salário se sair de casa e efetivamente exercer sua pro-</p><p>fissão como médico ou médica.</p><p>O dinheiro não vai cair na sua conta, se você</p><p>não trabalhar.</p><p>A não ser, evidentemente, nos casos de trabalha-</p><p>dores de carteira assinada ou concursados, nos mo-</p><p>mentos em que você estiver gozando de férias ou</p><p>licenças remuneradas.</p><p>O segundo conceito, que é o pilar fundamental deste</p><p>nosso livro, e que, infelizmente, não nos é apresentado</p><p>na faculdade ou em qualquer outra instituição forma-</p><p>dora, é o da Renda Passiva.</p><p>Se for para tirar uma única lição deste livro, eu diria</p><p>para compreender muito bem este termo e, principal-</p><p>mente, começar a aplicá-lo no seu cotidiano.</p><p>Renda Passiva é aquela cujo rendimento NÃO neces-</p><p>sita que você execute atividades e, muito menos, venda</p><p>suas horas de trabalho em troca de salário.</p><p>“Como isso é possível, Thiago?”</p><p>Eu também tive a mesma reação que você, nobre</p><p>colega, quando ouvi esse conceito pela primeira vez.</p><p>É espantoso e, ao mesmo tempo, parece até algo fora</p><p>da realidade.</p><p>74</p><p>Continue lendo e você verá que isso é totalmente</p><p>possível e que não tem nada de ilusão ou mentira.</p><p>Seu dinheiro vai começar a trabalhar por você!</p><p>Ou melhor, você terá um Plantonista Vitalício tra-</p><p>balhando no seu lugar!</p><p>Para isso acontecer, você precisa investir parte da sua</p><p>renda mensal em ativos do mercado financeiro.</p><p>Um dos ativos que mais entregam esse nível de resul-</p><p>tado são os Fundos Imobiliários.</p><p>Além deles temos várias outras opções de investi-</p><p>mentos, que podem te gerar renda mensal, trimestral,</p><p>semestral ou anual.</p><p>Você pode, por exemplo, investir nas melhores em-</p><p>presas do Brasil.</p><p>Pode também emprestar seu dinheiro para o governo</p><p>e/ou para instituições bancárias, recebendo parte dos</p><p>lucros, juros e rendimentos dessas aplicações.</p><p>Fique tranquilo e tranquila, detalharemos todos esses</p><p>tipos de investimentos na parte final do nosso livro.</p><p>No momento, o que precisa ficar claro é a diferença</p><p>entre Renda Ativa e Renda Passiva.</p><p>Na primeira, como já falamos, você precisa vender</p><p>seu tempo de trabalho. Enquanto que, na segunda,</p><p>você apenas recebe os rendimentos das aplicações,</p><p>75</p><p>sem precisar sair de casa para enfrentar plantões e/ou</p><p>consultórios lotados.</p><p>Neste momento você deve estar se perguntando se</p><p>esses dois tipos de renda possuem alguma desvantagem.</p><p>Sua dúvida é pertinente, nobre colega!</p><p>Alguns pontos precisam de atenção.</p><p>Vou explorar um pouco mais os dois conceitos.</p><p>Com relação à renda ativa, as principais vantagens</p><p>são o fato de você ter uma previsibilidade e recorrência</p><p>em sua renda.</p><p>Trabalhou mais, recebeu mais. Simples assim!</p><p>Além disso, ao vender sua hora de trabalho, você pode</p><p>decidir quando irá trabalhar e quanto vai cobrar pelo</p><p>seu atendimento.</p><p>Entretanto, essa questão do “quando” é justamente</p><p>uma das maiores desvantagens de se focar única e exclu-</p><p>sivamente na renda ativa. Afinal, existe uma limitação</p><p>temporal clara, que serve para todos nós: o dia só tem</p><p>24 horas.</p><p>Você não consegue trabalhar mais do que 24 horas</p><p>por dia, mesmo que queira.</p><p>Se você recebe R$ 150 por hora trabalhada, por exem-</p><p>plo, o máximo de renda que conseguirá ao final de um</p><p>dia será de R$ 3.600.</p><p>76</p><p>Ao final do mês, mesmo que trabalhe 24 horas por dia,</p><p>durante quinze dias, por exemplo, a sua renda máxima</p><p>será de R$ 54.000.</p><p>É uma questão de matemática básica. Para ganhar</p><p>mais, você precisa trabalhar mais.</p><p>“Ah, Thiago! Mas eu sou novo, consigo trabalhar mais</p><p>do que isso”.</p><p>Nos primeiros anos de formado até pode conseguir</p><p>mesmo, caro colega.</p><p>Mas, te pergunto, após vinte anos de formado, você</p><p>vai aguentar esse ritmo de trabalho?</p><p>Tenho certeza absoluta que não, para ser bem enfático.</p><p>Ou até pode encarar essa rotina, porém terá uma</p><p>péssima qualidade de vida, podendo adquirir doenças</p><p>graves, tanto físicas quanto mentais, relacionadas à</p><p>exaustão, estresse e esgotamento físico.</p><p>Já ouviu falar na Síndrome de Burnout ? Pois é….</p><p>Com relação à renda passiva, as principais vantagens</p><p>são o fato de não necessitar do seu trabalho ativo, ou seja,</p><p>você não precisa sair de casa para começar a recebê-la.</p><p>E há, também, a possibilidade dessa renda crescer ao</p><p>longo do tempo.</p><p>Como assim crescer, Thiago? Simples…</p><p>77</p><p>Se você está em fase de construção e acumulação de</p><p>patrimônio e ainda não necessita usufruir da renda</p><p>passiva gerada pelos seus investimentos, você pode,</p><p>e deve, reinvestir todo esse rendimento mensal. Aos</p><p>poucos, você verá o “efeito bola de neve” em seu capital.</p><p>Observe a imagem abaixo:</p><p>Inicialmente serão poucos reais de rendimentos. Com</p><p>o passar do tempo, vão se transformando em dezenas,</p><p>depois centenas, até chegar a milhares de reais caindo</p><p>na sua conta enquanto você dorme ou faz qualquer</p><p>outra coisa, que não seja relacionada à sua profissão.</p><p>78</p><p>Detalharemos esse ponto no próximo capítulo.</p><p>Sobre as “desvantagens” da Renda Passiva, temos o</p><p>fato de que, a depender do tipo de produto financeiro</p><p>em que você invista o seu dinheiro, existe o risco de</p><p>você perder parte ou até o total do valor investido.</p><p>Mas, se você for acompanhado por um especialista,</p><p>sem conflitos de interesses, que seja focado nas suas</p><p>necessidades, esse risco se torna irrelevante.</p><p>Outro ponto de atenção é o fato de que o seu ren-</p><p>dimento mensal começa com valores pequenos e vai</p><p>aumentando gradativamente (conforme observamos</p><p>na imagem anterior).</p><p>Quanto maior o valor do seu aporte mensal, maior</p><p>será a renda gerada por ele.</p><p>Porém, a não ser que você comece investindo milhões</p><p>de reais de uma só vez, a sua renda mensal será cons-</p><p>truída aos poucos.</p><p>Não existe mágica por aqui. Se viu uma promessa de</p><p>altos rendimentos no curto prazo, passe longe. Porque a</p><p>chance de ser uma pirâmide financeira é muito grande.</p><p>79</p><p>12</p><p>A Oitava Maravilha</p><p>do Mundo!</p><p>Após termos abordado os conceitos de renda ativa e</p><p>renda passiva, agora vamos falar sobre outro aspecto</p><p>fundamental nas finanças pessoais e na construção</p><p>de patrimônio.</p><p>Algo que também, infelizmente, não nos é ensinado</p><p>na faculdade.</p><p>Até estudamos um pouco sobre eles no ensino fun-</p><p>damental. Mas, poucos o colocam em prática no seu</p><p>dia a dia.</p><p>Você já ouviu falar sobre Ronald Read e sua fortuna</p><p>de 8 milhões de dólares?</p><p>80</p><p>Ronald Read foi um americano que trabalhou como</p><p>atendente de um posto de gasolina e zelador, no pequeno</p><p>estado de Vermont, nordeste dos EUA.</p><p>Era conhecido por seu estilo de vida simples e</p><p>personalidade tranquila.</p><p>Faleceu em 2014, aos 92 anos de idade, após ter acu-</p><p>mulado uma quantia milionária.</p><p>Para a surpresa da família do idoso, que já era viúvo,</p><p>ele deixou um testamento com seis páginas, onde falava</p><p>sobre como a fortuna de US$ 8,3 milhões (cerca de R$</p><p>25,5 milhões) deveria ser distribuída.</p><p>A quantia deveria ser deixada para duas instituições</p><p>de Brattleboro: o Hospital Brattleboro Memorial e a</p><p>Biblioteca Brooks Memorial.</p><p>“História interessante, Thiago. Mas, o que tem a ver</p><p>com a oitava maravilha do mundo?”</p><p>Explico, caro Doutor e estimada Doutora.</p><p>O título deste capítulo foi em homenagem a uma gran-</p><p>de personalidade do mundo moderno: Albert Einstein.</p><p>Certa vez Einstein utilizou a seguinte frase: “os juros</p><p>compostos são a oitava maravilha do mundo. Aquele</p><p>que os entendem, os ganham; quem não entende, paga”.</p><p>A grande façanha de Ronald Read foi, justamente,</p><p>utilizar o poder dos Juros Compostos a seu favor.</p><p>81</p><p>Mensalmente, ao longo de 65 anos, Read investiu</p><p>uma parte do seu pequeno salário em bons produtos</p><p>do mercado financeiro.</p><p>Observe a imagem abaixo:</p><p>Na parte inferior, mais escura, temos os aportes (in-</p><p>vestimentos) mensais realizados ao longo do tempo.</p><p>Acima, na parte mais clara, podemos ver o valor acu-</p><p>mulado, após o efeito dos juros compostos.</p><p>No início o rendimento é baixo. Mas, com o passar</p><p>do tempo, você começa a ver seu patrimônio se acu-</p><p>mulando de maneira bem interessante.</p><p>82</p><p>Daí a importância de você começar a separar pelo</p><p>menos parte de sua renda o quanto antes.</p><p>Se está interessado</p><p>ou interessada em acumular pa-</p><p>trimônio e reduzir sua carga horária de trabalho e a</p><p>dependência de hospitais e clínicas no futuro, dê o</p><p>primeiro passo agora mesmo.</p><p>Para exemplificar e comprovar o poder dos Juros</p><p>Compostos, de maneira prática, vamos simular o efeito</p><p>de um aporte mensal de R$ 5.000 ao longo do tempo,</p><p>com uma taxa de retorno mensal de 1%.</p><p>Prazo Poupado (R$) Acumulado (R$)</p><p>1 ano 60 mil 63,4 mil</p><p>5 anos 300 mil 408,3 mil</p><p>10 anos 600 mil 1,15 milhões</p><p>15 anos 900 mil 2,5 milhões</p><p>20 anos 1,2 milhões 5 milhões</p><p>Como falei anteriormente, no curto prazo, a diferença</p><p>é pequena (apenas R$ 3,4 mil em um ano). Mas, confor-</p><p>me o tempo vai passando, o total acumulado começa a</p><p>se distanciar bastante do valor poupado.</p><p>83</p><p>Após 20 anos, seus R$ 5 mil mensais, que somaram</p><p>R$ 1,2 milhões em aportes, se transformaram em R$ 5</p><p>milhões de reais.</p><p>Seu patrimônio será mais do que quadruplicado.</p><p>Acredito que agora ficou bem claro o poder de começar</p><p>a investir o mais rápido possível, aliado à consistência</p><p>e ao poder dos juros compostos.</p><p>Agora, vamos falar mais sobre o seu futuro…</p><p>85</p><p>13</p><p>O que fazer para</p><p>não depender de</p><p>Plantões Extras?</p><p>Nos capítulos 8 e 9 falamos sobre a importância de se</p><p>definir, e conquistar, objetivos de curto/médio prazo,</p><p>aproveitando o momento presente e não ficando preo-</p><p>cupado única e exclusivamente com o futuro.</p><p>A sua saúde mental vai te agradecer por isso.</p><p>Em seguida, detalhamos os conceitos de renda passiva</p><p>e dos juros compostos.</p><p>Agora podemos avançar um pouco mais e começar a</p><p>pensar no futuro, definindo objetivos para o longo prazo.</p><p>86</p><p>Para começar, uma dúvida muito comum é sobre</p><p>quanto tempo é considerado longo prazo.</p><p>Estudiosos de finanças pessoais relatam que, no ge-</p><p>ral, para um objetivo ser considerado de longo prazo,</p><p>ele precisa acontecer em um tempo superior a 10 anos.</p><p>O principal objetivo de longo prazo, a ser perseguido</p><p>por médicos e médicas, é não depender exclusivamente</p><p>da medicina para sobreviver e pagar suas contas.</p><p>Já falamos anteriormente que você não terá o mes-</p><p>mo vigor físico e mental após 20, 30 anos de plantões</p><p>e/ou consultórios.</p><p>Em algum momento, vai sentir a necessidade de re-</p><p>duzir sua carga de trabalho.</p><p>Isso me faz lembrar o caso de uma professora, que</p><p>conheci durante o internato, no curso de medicina.</p><p>Excelente profissional! Porém, um ponto me chamou</p><p>a atenção, em sua história.</p><p>Ela tinha mais de 60 anos de idade e trabalhava em</p><p>vários hospitais, como plantonista da urgência.</p><p>Além disso, passava visita na enfermaria, atendia</p><p>no consultório e ainda tinha a docência na faculdade.</p><p>Todos os plantões extras que eram oferecidos, no</p><p>grupo do WhatsApp, ela se prontificava a fazer.</p><p>87</p><p>Me questionei: como uma médica com mais de 30</p><p>anos de formada ainda trabalhava tanto assim?</p><p>A resposta era simples. Era obrigada a trabalhar pelo</p><p>fato de não ter acumulado um patrimônio que lhe per-</p><p>mitisse reduzir sua jornada de trabalho.</p><p>Se parasse de trabalhar, não teria como manter seu</p><p>padrão de vida (no capítulo 16 abordaremos os vilões</p><p>das suas finanças, que poderiam surgir neste momento).</p><p>Infelizmente não somos estimulados a pensar sobre</p><p>o futuro.</p><p>Mas não temos controle sobre isso...</p><p>É fato que o tempo vai passar.</p><p>Você precisa definir estratégias de acumulação de pa-</p><p>trimônio com foco no longo prazo, para que, conforme</p><p>sua idade for avançando, possa ter a tranquilidade de</p><p>reduzir sua jornada de trabalho, sem preocupações</p><p>com contas e nem com redução do seu padrão de vida.</p><p>Seu “eu do futuro” vai te agradecer!</p><p>Por enquanto, preciso que você fique com esse con-</p><p>ceito em mente.</p><p>Comece a refletir sobre como gostaria de viver quando</p><p>alcançar uma idade mais avançada.</p><p>Na parte final deste livro abordaremos todos os deta-</p><p>lhes sobre onde, e de que forma, acumular o patrimô-</p><p>88</p><p>nio para receber renda passiva mensal e ter o poder de</p><p>decisão sobre reduzir ou não a sua jornada de trabalho.</p><p>Mas, antes disso, na próxima parte, vamos falar sobre</p><p>outro conceito fundamental para a sua organização</p><p>financeira e para que seu nome não vá parar na lista</p><p>dos endividados.</p><p>Continue com a gente.</p><p>PARTE V</p><p>91</p><p>14</p><p>O que fazer para não ver</p><p>seu nome no SERASA</p><p>No capítulo 5, citei o caso do colega que foi acometido</p><p>pela tuberculose e necessitou se afastar do trabalho,</p><p>por seis meses.</p><p>Volto a te perguntar: se hoje acontecesse algo que</p><p>te impedisse de trabalhar, por quanto tempo você</p><p>conseguiria sobreviver?</p><p>Se você chegou à conclusão de que poderia ficar em</p><p>casa tranquilamente, por mais de doze meses, sem</p><p>afetar seu padrão de vida, meus parabéns! Você já está</p><p>vários passos à frente da maioria dos colegas médicos.</p><p>92</p><p>Agora, se você não consegue ficar, pelo menos, seis</p><p>meses sem trabalhar, você precisa tomar uma decisão</p><p>agora mesmo.</p><p>Está correndo o “risco da ruína”, pois não acumulou</p><p>uma reserva financeira básica, que te permita passar</p><p>por momentos de turbulências financeiras.</p><p>Não se engane achando que isso nunca vai acontecer</p><p>com você!</p><p>Todos nós estamos sujeitos a urgências, seja por doen-</p><p>ças físicas ou mentais, por atrasos de salários ou mesmo</p><p>por desemprego.</p><p>“O que devo fazer então, Thiago?”</p><p>Apresento a você, nobre colega, o conceito de Reserva</p><p>de Emergência.</p><p>Esta é uma quantia financeira capaz de bancar suas</p><p>despesas mensais fixas (habitação, transporte, educa-</p><p>ção, alimentação e saúde), por um determinado período</p><p>de tempo: quando você sofre uma redução da renda,</p><p>tem problemas de saúde ou quando surgem custos</p><p>elevados inesperados.</p><p>“E como calculo o total de minhas despesas</p><p>fixas mensais?”</p><p>No capítulo 2 mostramos como organizar o</p><p>seu orçamento.</p><p>93</p><p>Com uma simples planilha, ou até mesmo com um</p><p>caderno, você saberá exatamente o valor total necessário</p><p>para pagar todos os seus gastos fixos mensais.</p><p>Esse capital acumulado deve ser utilizado apenas</p><p>para pagar os gastos essenciais e não deve ser utilizado</p><p>para custear, por exemplo, idas a cinema, restaurantes</p><p>ou mesmo para viagens ou outras atividades de lazer.</p><p>Com uma Reserva de Emergência formada você ad-</p><p>quire mais tranquilidade financeira, pode iniciar novos</p><p>projetos, seja na medicina ou até fora dela, mantém sua</p><p>saúde mental em dia, não se preocupa com oscilações de</p><p>renda ou com doenças que o impossibilitem de exercer</p><p>sua profissão, e ainda reduz o risco de endividamento</p><p>(tema do capítulo 16).</p><p>No caso do colega acometido pela tuberculose, sua</p><p>reserva financeira não era suficiente para ficar sem</p><p>renda durante o tratamento da doença. Foi obrigado a</p><p>reduzir seu padrão de vida nesse período.</p><p>“Entendi a importância de ter uma reserva de emer-</p><p>gência, Thiago. Agora, minha dúvida é sobre quanto devo</p><p>acumular de patrimônio para esses casos de urgência.”</p><p>Caro Doutor e Estimada Doutora, não existe uma re-</p><p>gra padrão que sirva para todos os médicos e médicas.</p><p>Cada um está em um momento de vida e trabalha em</p><p>diferentes situações.</p><p>94</p><p>Vou te passar agora três cenários, para você definir</p><p>qual mais se encaixa no seu caso.</p><p>Cenário 1</p><p>Você trabalha em um Hospital Público, efetivado(a)</p><p>por meio de concurso público municipal, estadual</p><p>ou federal.</p><p>Nesse cenário, sua renda é muito mais estável. Osci-</p><p>la muito pouco, mês após mês. O risco de demissão é</p><p>muito baixo.</p><p>Além disso, caso tenha algum problema de saúde,</p><p>continuará recebendo a maior parte do seu salário.</p><p>Talvez perca um ou outro benefício, temporariamente.</p><p>Concorda comigo que suas chances de ficar totalmen-</p><p>te sem renda, em casos de emergência, é quase nula ?</p><p>Nesse caso, nossa recomendação é que você acumule</p><p>um capital suficiente para pagar três meses de seus</p><p>gastos essenciais.</p><p>“Pode mostrar isso na prática Thiago?”</p><p>Vamos lá…</p><p>Imagine que você organizou suas despesas na plani-</p><p>lha, conforme orientamos no capítulo 2, e descobriu</p><p>que seu custo de vida essencial mensal é de R$ 15 mil.</p><p>Nesse cenário 1, você precisaria acumular, no mínimo,</p><p>R$ 45 mil como Reserva de Emergência.</p><p>95</p><p>Simples assim.</p><p>Vamos para o próximo cenário…</p><p>Cenário 02</p><p>Você não é concursado.</p><p>Trabalha em um grande</p><p>hospital ou clínica privada, com carteira assinada</p><p>ou por meio de contratos de médio/longo prazo.</p><p>Nessa situação, apesar de ter uma renda relativamente</p><p>estável, não possui todas as garantias e a “estabilidade”</p><p>que um concurso público poderia te conferir.</p><p>Se possuir carteira assinada, em caso de afastamento</p><p>superior a 15 dias, ainda terá, pelo menos, parte de sua</p><p>renda resguardada pelo INSS.</p><p>E, em caso de demissão, terá acesso aos recursos</p><p>do FGTS.</p><p>No caso de contratos sem carteira assinada, já não</p><p>terá acesso a todos esses benefícios.</p><p>O fato é que, nesse cenário, você precisa acumular</p><p>mais capital, em virtude da maior possibilidade de</p><p>demissão e de atrasos salariais.</p><p>Com isso, nossa recomendação é que você tenha uma</p><p>reserva equivalente a, pelo menos, seis meses dos seus</p><p>gastos fixos mensais.</p><p>96</p><p>Ou seja, se sua despesa essencial é de R$ 15 mil, pre-</p><p>cisa acumular uma reserva de, no mínimo, R$ 90 mil.</p><p>Caso aconteça um imprevisto, você terá tempo para</p><p>restabelecer sua saúde sem a preocupação com os boletos</p><p>que continuarão chegando. Poderá também, por exem-</p><p>plo, procurar um novo emprego, em caso de demissão.</p><p>O fato é que você passará por esse momento de ma-</p><p>neira tranquila, sem grandes preocupações.</p><p>E, para finalizar, temos o…</p><p>Cenário 03</p><p>Você não é concursado e nem possui carteira as-</p><p>sinada. Trabalha como profissional autônomo,</p><p>seja por meio de plantões ou com atendimento em</p><p>clínicas ou consultórios.</p><p>Sua renda mensal é completamente irregular.</p><p>Não tem nenhum tipo de previsibilidade de quanto</p><p>exatamente irá receber no próximo mês. Além disso,</p><p>a possibilidade de demissão é muito maior.</p><p>Evidentemente que, nesses casos, qualquer imprevis-</p><p>to vai te causar sérios problemas financeiros. Pois, se</p><p>parar de trabalhar, perde completamente a sua renda.</p><p>Nossa sugestão, nessa situação, é que você acumule</p><p>um capital suficiente para bancar doze meses de suas</p><p>despesas fixas mensais.</p><p>97</p><p>Dessa forma, em casos de emergência, você teria</p><p>tempo suficiente para se reestruturar, procurar novos</p><p>empregos, ou contratos de trabalho, de maneira tran-</p><p>quila, sem grandes preocupações.</p><p>Voltando ao exemplo dos R$ 15 mil de despesas fixas</p><p>mensais, você precisaria, nesse cenário, acumular no</p><p>mínimo R$ 180 mil.</p><p>Após descrever esses três cenários, peço que você pare</p><p>um pouco e veja em qual deles a sua situação se encaixa.</p><p>Se já sabe das suas despesas mensais fixas, calcule</p><p>agora mesmo o valor mínimo de Reserva de Emergência</p><p>que você deve possuir.</p><p>Se chegou à conclusão de que já possui esse valor</p><p>reservado, meus parabéns.</p><p>Se ainda não acumulou o valor mínimo, a partir de</p><p>agora o seu foco deve ser exclusivamente em chegar a</p><p>esse valor, o mais rápido possível.</p><p>“Perfeito Thiago. Já sei o valor que devo acumular,</p><p>mas agora quero saber onde devo deixar esse valor.</p><p>Pode ser na poupança?”</p><p>Nobre colega, no próximo capítulo vou apresen-</p><p>tar a “dupla imbatível” que vai te ajudar a resolver</p><p>essa questão…</p><p>99</p><p>15</p><p>A dupla imbatível que</p><p>vai te ajudar a ter uma</p><p>boa noite de sono</p><p>No capítulo anterior abordamos o conceito, a impor-</p><p>tância e o valor necessário que você deve ter acumulado</p><p>para a Reserva de Emergência.</p><p>Agora, avançando um pouco mais, vamos começar</p><p>falando sobre as principais características dos produtos</p><p>do mercado financeiro, onde devemos investir nossa</p><p>Reserva de Emergência.</p><p>A primeira delas é que o investimento deve ser focado</p><p>no Curto Prazo.</p><p>100</p><p>Ou seja, você não deve guardar sua reserva em pro-</p><p>dutos cujo foco seja para o longo prazo.</p><p>“Agora não entendi nada, Thiago!”</p><p>Pare e respire um pouco, mas não desista. Continue</p><p>acompanhando, você vai entender tudo. Confie.</p><p>Na parte final deste livro, vamos falar sobre os prin-</p><p>cipais tipos de investimentos que recomendamos para</p><p>médicos e médicas.</p><p>No momento, o que você precisa saber é que existem</p><p>produtos do mercado financeiro que apresentam varia-</p><p>ção diária em seus preços. Por conta disso, não podem</p><p>ser utilizados para reserva de emergência.</p><p>Já pensou se, no dia da sua emergência, o produto</p><p>onde você investiu a reserva estiver com queda nos</p><p>preços? Seria trágico.</p><p>Por outro lado, alguns produtos têm risco quase nulo</p><p>de apresentar variação negativa.</p><p>São esses os recomendados para investir sua reserva.</p><p>Esses investimentos servem para objetivos de cur-</p><p>to prazo, pois variam pouco. Consequentemente,</p><p>não entregam retornos tão interessantes no médio e</p><p>longo prazo.</p><p>Uma segunda característica importante sobre os pro-</p><p>dutos recomendados, para se investir sua reserva, é a</p><p>101</p><p>Liquidez, que é a capacidade de você sacar o dinheiro</p><p>de maneira imediata.</p><p>Sua emergência pode acontecer a qualquer mo-</p><p>mento, como o próprio nome diz, inclusive durante</p><p>a madrugada.</p><p>Por conta disso, você não pode deixar o dinheiro da</p><p>reserva investido em um produto onde você não pode</p><p>acessar a qualquer momento.</p><p>A terceira característica fundamental é a Segurança.</p><p>O produto onde estiver alocada a sua reserva deve ser</p><p>confiável e ter um risco nulo de perda.</p><p>Você precisa evitar o “risco da ruína”.</p><p>Imagina passar por uma situação de urgência e você,</p><p>ao tentar sacar o dinheiro, descobre que ele foi roubado</p><p>ou que a instituição onde estava investido faliu.</p><p>A quarta e última característica, do local onde você</p><p>deve investir sua reserva, é a Baixa Volatilidade: nada</p><p>mais é do que o fato do produto apresentar pouca varia-</p><p>ção no seu preço, tanto para cima quanto para baixo.</p><p>Então, para resumir, sua reserva deve estar investida</p><p>em locais com as seguintes características:</p><p>• Foco no Curto Prazo;</p><p>• Facilidade para o saque imediato;</p><p>• Risco nulo de perda;</p><p>102</p><p>• Pouca variação nos preços.</p><p>“E quais são, Thiago, os locais que possuem todas</p><p>essas características?”</p><p>Apresento a dupla imbatível: “Selic e CDB”.</p><p>Brincadeiras à parte, essas são as duas principais</p><p>opções de investimento para alocar sua Reserva de</p><p>Emergência, já que possuem todas as características</p><p>citadas anteriormente.</p><p>Como já falei, os detalhes sobre os principais tipos de</p><p>investimentos para médicos e médicas serão abordados</p><p>na parte final deste livro. Por enquanto, vamos apenas</p><p>citar as duas opções, para você já começar a montar sua</p><p>reserva da maneira correta.</p><p>Começando pela “Selic”, que na verdade é o Tesouro</p><p>Direto Selic.</p><p>É um tipo de investimento em que você empresta</p><p>dinheiro para o governo e ele devolve rendimentos</p><p>diários, proporcionalmente ao valor investido.</p><p>Possui todas as características recomendadas para</p><p>a reserva.</p><p>É um investimento para objetivos de curto prazo e</p><p>que apresenta pouca variação em seus preços diários.</p><p>Além disso, o risco de perder o dinheiro é quase ine-</p><p>xistente, uma vez que você está emprestando o dinheiro</p><p>103</p><p>para o governo. Só correria o risco de perder se o gover-</p><p>no brasileiro entrar em processo de falência.</p><p>Cuidado para não misturar ideais políticos nesse</p><p>momento. Se o país quebrar a ponto de o programa</p><p>do tesouro direto deixar de pagar os rendimentos aos</p><p>seus investidores, o dinheiro será o menor dos nossos</p><p>problemas. Pode ficar tranquilo quanto a isso.</p><p>A única característica do Tesouro Selic suficiente para</p><p>não recomendarmos investir toda a sua reserva nele é</p><p>o fato de você só ter acesso ao dinheiro em dias úteis,</p><p>no horário comercial.</p><p>Em finais de semana, feriados e durante o período</p><p>noturno, você não consegue sacar o capital investido.</p><p>Porém, a despeito desse ponto de atenção, o Tesouro</p><p>Selic é, sim, uma das melhores opções para investir</p><p>parte da sua reserva.</p><p>A segunda melhor opção é o CDB (Certificado de De-</p><p>pósito Bancário), que é um produto, do mercado finan-</p><p>ceiro, em que você empresta dinheiro a um banco e ele</p><p>devolve o capital investido, acrescido de juros diários.</p><p>Assim como o Tesouro Selic, é um investimento para</p><p>objetivos de curto prazo e que apresenta pouca variação</p><p>em seus preços diários.</p><p>104</p><p>E, diferentemente do Tesouro Selic, ao investir no CDB</p><p>você consegue sacar o dinheiro a qualquer momento,</p><p>e não somente em horário comercial.</p><p>Para</p>