Cursinho Online - Finanças Pessoais - Completo

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Finanças Pessoais
INTRODUÇÃO
ORGANIZAR PARA EQUILIBRAR
Este curso pretende ajuda-lo a administrar melhor suas finanças pessoais. A ideia é que você aprenda o caminho ideal para buscar o equilíbrio financeiro, um assunto muito importante para todos nós.
COMO FUNCIONA
	Falar em futuro é pensar a longo prazo, mas aproveitá-lo com tranquilidade depende do que fazemos agora.
	Para definir e realizar sua metas, você está convidado a refletir sobre seu orçamento.
TEMAS ABORDADOS
· Orçamento
· Educação Financeira
· Planejamento Financeiro
RESULTADO ESPERADO
	Com nossas dicas e conteúdos, você aprende:
· Noções de Educação Financeira
· Como administrar o orçamento pessoal e familiar
· Como fazer um planejamento financeiro
· Noções de investimento e de linhas de crédito
ORÇAMENTO E CONTROLE DE GASTOS
	ÍNDICE
Planejar é Essencial
Na Prática
Fica a Dica
Conclusão
PLANEJAR É ESSENCIAL
	Você acha que pode organizar melhor suas finanças?
	Essa sensação é comum a muitas pessoas, principalmente para quem tem planos, mas percebe que a situação financeira não anda muito bem.
	A dica para alcançar objetivos sem prejuízos é fazer um planejamento financeiro. Descubra como!
O COMEÇO DE TUDO
	Elaborar um orçamento é o primeiro passo para você definir objetivos e estabelecer seu planejamento financeiro. Para fazer um, anote cada ganho e cada gasto. Muita gente não tem o hábito de fazer um orçamento por não conhecer sua importância no controle das finanças.
PARA DAR CERTO
	Ao fazer um orçamento, é muito importante ter a ideia que organização e disciplina são essenciais. Dessa forma, você controla e administra seus gastos sabendo exatamente para onde o seu dinheiro está indo!
CADA CENTAVO FAZ A DIFERENÇA
	Até uma “caixinha” no restaurante ou a compra de uma bala devem ser registradas em seu orçamento. Ao anotar os pequenos gastos, você percebe que eles podem fazer toda a diferença.
	Acompanhe o exemplo:
IDA AO RESTAURANTE AOS FINS DE SEMANA X CAIXINHA
DE R$ 3,00
4X R$ 3,00 X 12 MESES = R$ 144 AO ANO
	Ao saber quanto você gasta, é mais fácil visualizar o quanto pode poupar e investir.
	Esse é o caso do exemplo a seguir:
					Se esse valor for aplicado em
					um investimento que pague
Pequenos gastos do dia a dia: 0,5% de taxa real ao mês, você
							terá:
R$ 3,00 X 30 VEZES = R$ 90
	AO MÊS			EM 1 ANO = R$ .110,20
					EM 5 ANOS = R$ 6.279,14
				 EM 10 ANOS = R$ 14.749,14
FAÇA UMA PLANILHA
	Anotar os gastos é essencial para monitorar suas despesas, principalmente os pequenos gastos. Experimente!
ENVOLVA SUA FAMÍLIA
	Para elaborar seu orçamento, é fundamental que a sua família participe.
NA PRÁTICA
	Conheça a história da Ana Maria e entenda a importância do orçamento familiar.
FICA A DICA
	Agora que você já sabe a importância de planejar os gastos, seguem outras dicas que ajudam a equilibrar sua vida financeira:
Quando receber seu salário, PAGUE PRIMEIRO A VOCÊ!
Não importa quanto ganha, e sim quanto você consegue poupar.
Especialistas financeiros recomendam que você economize de 10 a 20% do seu salário.
A poupança deve ser uma meta da família: incentive todos a contribuírem na redução de gastos.
Anote sempre tudo que gastar, até mesmo os pequenos valores.
Planeje suas despesas para saber quanto pode gastar e como evitar desperdícios.
Não consuma por impulso. Reflita se realmente precisa daquilo e se fará falta.
Sempre pesquise os preços antes de comprar.
Vai pagar à vista? Aproveite para pedir um desconto!
Evite juros e multas: pague suas contas sempre em dia.
Ao comprar um carro novo, reflita: vale a pena pagar a mais em acessórios? Pense se esses benefícios são mesmo essenciais. E não se esqueça de incluir IPVA e o seguro nas contas.
Lembre-se: sua receita (o quanto você ganha) deve ser o seu ponto de partida, não as despesas.
CONCLUSÃO
	Que tal começar a poupar hoje mesmo?
Neste módulo você aprendeu como fazer um orçamento financeiro. Assim, fica mais fácil controlar seus gastos e até começar a poupar.
Você pode começar com R$ 5,00 e depois programar-se para aumentar o valor. Vale a pena!
No próximo módulo, você estuda questões básicas de finanças e algumas opções de investimentos. Vamos lá?
PLANEJAR É ESSENCIAL
Você acha que pode organizar melhor suas finanças?
	Essa sensação é comum a muitas pessoas, principalmente para quem tem planos, mas percebe que a situação financeira não anda muito bem.
	A dica para alcançar objetivos sem prejuízos é fazer um planejamento financeiro. Descubra como!
EDUCAÇÃO FINANCEIRA
	ÍNDICE
O QUE É EDUCAÇÃO FINANCEIRA
O VALOR DO DINHEIRO
NA PRÁTICA
CONCLUSÃO
O QUE É EDUCAÇÃO FINANCEIRA
Imagine a situação: sobra dinheiro no fim do mês e você decide comprar um sapato ou um tênis em promoção.
	Detalhe: você não precisa de um novo par agora.
	Se você economizar esse dinheiro, mesmo não sendo muito, com tempo e disciplina realiza um sonho maior.
	A verdade é que muita gente acha difícil poupar. Se for seu caso, saiba que é como fazer ginástica: parece difícil no começo, mas depois os benefícios aparecem e torna-se um prazer!
	Quando se fala em finanças, é muito importante que você trace um objetivo, tenha disciplina para economizar e saiba investir. É aí que entra a Educação Financeira!
	Com ela, você descobre que é essencial planejar seu orçamento e praticar o consumo consciente para realizar sonhos e aproveitar a vida.
	A Educação Financeira também ajuda você a entender melhor o mercado de finanças. Assim, fica mais fácil analisar as oportunidades de investimento.
O VALOR DO DINHEIRO
	Os juros têm tudo a ver com o quanto seu dinheiro vale. Saiba por quê.
NA PRÁTICA
	Descubra por que poupar é tão importante.
Consumo Consciente
Para começar, você pode ECONOMIZAR R$ 100,00 POR MÊS deixando de comprar coisas que não são tão necessárias ou urgentes.
Investimento
Ao aplicar esse valor mensalmente, considerando uma taxa de 0,6% a.m., você terá:
Em 1 ANO = R$ 1.240,00
Em 2 ANOS = R$ 2.573,00
 
Sonho Realizado
Poupar vale a pena, ainda mais quando você faz a taxa de juros trabalhar a seu favor!
Assim, você faz aquela viagem que sempre quis ou qualquer outro objetivo.
CONCLUSÃO
	Educação Financeira é essencial para você lidar bem com seu dinheiro.
Você descobriu que ter objetivos, disciplina para poupar e saber investir são a base da Educação Financeira.
No próximo módulo, descubra como aproveitar melhor o que o mercado oferece e conheça seu Perfil de Investidor. Até lá!
PRODUTOS DE INVESTIMENTOS
	ÍNDICE
ENTENDER OS RISCOS É ESSENCIAL
PERFIL DO INVESTIDOR: TODO MUNDO TEM O SEU
EXERCÍCIOS
MODALIDADES DE INVESTIMENTO
PRODUTOS DE PREVIDÊNCIA
EXERCÍCIOS
CONCLUSÃO
ENTENDER OS RISCOS É ESSENCIAL
	Antes de conhecer as principais opções de investimento, entenda quais riscos estão relacionados às aplicações.
PERFIL DO INVESTIDOR: TODO MUNDO TEM O SEU
	Na hora de aplicar seu dinheiro, uma coisa é certa: saber quais riscos você está disposto e assumir é essencial para ajudá-lo a escolher as melhores opções de investimento.
	É isso o que define o Perfil do Investidor. Para saber qual é o seu, escolha o que tem mais a ver com você.
Correr riscos?
De jeito nenhum!
Segurança sempre em primeiro lugar.
VOCÊ É CONSERVADOR
Quem tem este perfil, não gosta de arriscar: a segurança é mais importante que a rentabilidade dos investimentos.
Por isso, geralmente, aplica a maior parte ou todo seu dinheiro em renda fixa.
DICA: leia também os outros perfil!
Tudo bem correr um pouco de risco.
Se for rentável, invisto!
VOCÊ É MODERADO
Provavelmente, você não se importa em correr um pouco de risco, desde que os rendimentos sejam mais atrativos.
Os moderados aplicam grande parte do seu dinheiro em renda fixa, mas investem o restante em opções mais lucrativas.
DICA: leia também os outros perfil!
Estou disposto a correr riscos.
Quanto mais rentável, mais invisto.
PERFIL ARROJADO
Correr riscos não é um problema para os arrojados.
Quando o assunto é investir, muitas vezes, quem tem esse perfil aplica a maior parte do dinheiro em opções com alta rentabilidade, mas com chances de perda tambémmaiores.
	Antes de investir, você também deve considerar:
Objetivos
	Saber para que você vai investir é fundamental. Você quer uma poupança para emergências, quitar o IPVA ou comprar uma casa? Pense nisso antes de escolher o tipo de investimento.
Idade
	Quanto antes você começa a investir, mais tempo tem para formar seu patrimônio. Além disso, pode correr mais riscos porque há tempo para recuperar possíveis perdas.
Prazo
	Quanto menor o prazo de retorno esperado, menos arriscado deve ser o investimento escolhido.
EXERCÍCIOS
	Que tal testar seus conhecimentos sobre o que foi falado até aqui? Escolha Verdadeiro ou Falso:
1) Ao definir o objetivo do seu investimento, você descobre quanto precisa aplicar e por quanto tempo.
VERDADEIRO		FALSO
2) Produtos de maior risco são indicados para investidores mais idosos, afinal o retorno financeiro é mais rápido.
VERDADEIRO		FALSO
3) O perfil do investidor é essencial: quem é conservador deve investir em algo mais seguro, já os arrojados estão dispostos a correr mais riscos.
VERDADEIRO		FALSO
4) Quanto menor o prazo para receber o dinheiro de uma aplicação, menor é o risco do investimento escolhido.
VERDADEIRO		FALSO
5) O investidor arrojado aceita correr mais riscos, pois deseja um retorno mais atrativo. Por isso, aplica grande parte do seu dinheiro em renda fixa.
VERDADEIRO		FALSO
MODALIDADES DE INVESTIMENTO
	Para diversificar suas aplicações, é importante conhecer as opções que o mercado oferece.
	Aqui, você encontra as principais características de cada modalidade. Quando quiser investir, no entanto, busque informações sobre as regras de aplicação na área de investimentos do site Bradesco, acompanhe o caderno de finanças e economia de jornais e também fale com seu gerente.
Caderneta de Poupança
	É o investimento mais popular e tradicional do nosso País, com um funcionamento muito simples.
Perfil do Investidor
	Conservador
Principais características
· Rendimentos creditados mensalmente e isentos de Imposto de Renda para pessoas físicas.
· Pode ser resgatado a qualquer momento.
· Conta com a proteção do Fundo Garantidor de Crédito (FGC), com valor limitado à legislação vigente, no caso de quebra do banco.
Rentabilidade
· O rendimento dos depósitos feitos até 03/05/2012 é de 0,5% a.m. mais a TR (Taxa Referencial do istema de juros usada como base de cálculo)
· Depósito feitos a partir de 04/05/2012 rendem conforme a variação da Taxa Selic (índice base para taxas de juros e cálculo de remuneração da poupança):
- Se a taxa Selic for igual ou inferior a 8,5% a.a., a rentabilidade será de 70% da taxa Selic mais a variação da TR.
- Se a taxa Selic for superior a 8,5% a.a., a rentabilidade será de 0,5% a.m. mais a variação da TR.
Riscos
Baixo
Fundos de Investimento
	A aplicação funciona como um condomínio: há um grupo de investidores e cada um entrega seu dinheiro a um administrador, geralmente um banco, que forma um patrimônio único.
	O administrador segue as normas do regulamento do fundo para aplicar em títulos negociados no mercado financeiro e dividir os ganhos igualmente com cada investidor.
	Perfil do Investidor
	Todos os perfis
	Categorias
	As categorias dos fundos de investimento são definidas pela Comissão de Valores Mobiliários (CVM) por meio de classes. E cada uma das classes possuem características diferenciadas, como, por exemplo, a composição da carteira do fundo.
	Assim, todos os perfis de investidores são atendidos.
	Principais características
· O valor mínimo de aplicação depende da categoria do fundo, mas normalmente é a partir de R$ 100,00
· Prazo do investimento indeterminado
· Os rendimentos sofrem tributação no Imposto de Renda
· Caso a aplicação seja resgatada antes de 30 dias, e dependendo da categoria do fundo, pode pagar o Imposto sobre Operações Financeiras (IOF)
· Os fundos não contam com a proteção do Fundo Garantidor de Crédito (FGC)
· O administrador cobra taxa de administração
Riscos
· Baixo, médio ou alto. Por exemplo, os Fundos que possuem ações em sua carteira são considerados mais arriscados.
CDB – Certificado de Depósito Bancário
	É um título de renda fixa e funciona como um depósito a prazo. Os bancos exigem um valor mínimo de aplicação e, ao adquiri-lo, o investidor é remunerado a uma taxa de juros de acordo com o tempo de aplicação.
	Perfil do Investidor
	Todos os perfis
	Principais características
· A taxa de juros pode ser prefixada (conhece-se hoje o valor bruto dos rendimentos) ou pós-fixada (no ato da contratação, a taxa total não é conhecida).
· Tem prazo de vencimento determinado, no mínimo, 30 dias.
· Os rendimentos da aplicação sofrem tributação do Imposto de Renda.
· Conta com a proteção do Fundo Garantidor de Crédito (FGC), com valor limitado à legislação vigente, no caso de quebra do banco.
· Pode ser resgatado a qualquer momento, mas para que tenha isenção do Imposto sobre Operações Financeiras (IOF), deve ser feito após 30 dias.
Riscos
É necessário conhecer a solidez da instituição, pois o investimento tem riscos de nível baixo a médio.
Tesouro Direto
	É um programa de investimento em títulos públicos federais, como o Letra do Tesouro Nacional (LTN) e o Nota do tesouro Nacional (NTN), entre outros.
	Os títulos negociados no Tesouro Direto receberam uma nova nomenclatura para facilitar ao investidor o seu entendimento. Como segue: LTN para Tesouro Prefixado; LFT para Tesouro Selic; NTN-F para Tesouro Prefixado com juros semestrais; NTN-B para Tesouro IPCA com juros semestrais e NTN-B Principal para Tesouro IPCA.
	Para adquiri-los, você precisa se cadastrar em uma instituição financeira que opera nesse tipo de investimento. Com o cadastro valido, você faz aplicações pela internet em uma área exclusiva do site Tesouro Direto.
	Perfil do Investidor
	Todos os perfis
	Principais característicos
· Há custos operacionais
· Os rendimentos da aplicação sofrem tributação do Imposto de Renda.
· Caso o valor aplicado seja resgatado antes de 30 dias, há pagamento de Imposto sobre Operações Financeiras (IOF).
· Os resgates ocorrem sempre às 4ª feiras, quando há recompras dos títulos pelo Tesouro.
· Pode haver custos operacionais.
· Saiba mais sobre tesouro direto.
Riscos
Baixo
Ações
	São títulos negociáveis, grande parte na Bolsa de Valores, que representam a menor parcela da divisão de capital de uma sociedade anônima.
	Se você compra ações, torna-se sócio/acionista da empresa e deve sempre ter em mente que o retorno acontece a longo prazo.
	Perfil do Investidor
	Arrojado
	Principais características
· Para investir, é necessário ter cadastro em uma sociedade corretora.
· É fundamental que você saiba como funciona o mercado e os riscos desse investimento porque os preços oscilam diariamente.
· O preço é dado pela cotação da Bolsa de Valores, que pode valorizar ou desvalorizar a ação.
· Geralmente, as corretoras exigem um valor mínimo de investimento.
· O valor líquido ganho no momento da venda das ações pode ser tributado pelo Imposto de Renda.
Riscos
Alto
Clube de Investimento
	Aplicação financeira criada por um grupo de pessoas que quer investir em ações de empresas dos mais diversos setores da economia.
	É muito parecido com um fundo de investimento.
	Perfil do Investidor
	Moderado a arrojado
	Principais características
· Grupos de até 50 pessoas físicas. Só podem ter mais participantes os clubes que reúnem funcionários, empregados ou contratados de uma mesma empresa.
· Deve ser administrado por uma Sociedade Corretora, Sociedade Distribuidora ou um Banco de Investimento/Múltiplo. Há cobrança da taxa pelo serviço.
· No momento do resgate, o rendimento é tributado no Imposto de Renda.
Riscos
	De nível médio e alto.
PRODUTOS DE PREVIDÊNCIA
	O plano de previdência complementar ajuda a construir um futuro mais tranquilo. Com ele, você acumula dinheiro durante o prazo contratado para depois receber uma renda mensal. Se preferir, pode resgatar o valor acumulado de uma só vez.
	Existem 2 modalidades. Conheça as diferenças.
PGBL
Indicado se você faz a declaração do Imposto de Renda no modelo completo, pois permite deduzircontribuições de até 12% da Renda Bruta Anual. No resgate, o IR incide sobre o valor total resgatado.
VGBL
Indicado para quem faz a declaração do Imposto de Renda no modelo simplificado. No resgate, o IR índice sobre o rendimento bruto.
	;) Fica a dica
	De modo geral, você pode aplicar, no mínimo, R$ 100,00 mensais. O valor e a data de resgate são definidos por você.
	Esse produto não deve ser confundido com outros tipos de investimentos, pois é uma aplicação a longo prazo específica para complementar a renda da aposentadoria.
	Para saber mais, acesse www.bradescoprevidencia.com.br
EXERCÍCIOS
1) Com base no que você já aprendeu sobre riscos de investimentos, indique a letra que corresponde à definição certa:
A.Risco de mercado	B. Risco de crédito	C. Risco de liquidez
É um risco para você quando os envolvidos não querem ou não conseguem cumprir as obrigações do contrato.
A	B	C
Caso o título seja negociado no mercado por um preço muito abaixo do esperado, você pode correr o risco.
A	B	C
Por conta das flutuações de preços e taxas de juros, assim como as oscilações das bolsas de valores e mercados de câmbio no Brasil e no exterior, o risco pode existir.
A	B	C
2) agora, coloque em prática seus conhecimentos sobre produtos de investimento, indicando Verdadeiro ou Falso para cada frase abaixo:
O VGBL não permite dedução do Imposto de Renda.
V
F
Investimentos em títulos federais têm baixo risco.
V
F
Como o preço das ações oscilam diariamente, seu risco é alto.
V
F
O PGBL permite dedução do Imposto de Renda e é indicado para declarações no modelo completo.
V
F
É possível resgatar o CDB a qualquer momento; se for feito após 30 dias, o IOF é isento.
V
F
No Tesouro Direto, os rendimentos sofrem tributação do Imposto de Renda.
V
F
O prazo dos fundos de investimento é predeterminado.
V
F
Cada categoria dos fundos de investimentos tem um valor mínimo de aplicação.
V
F
CONCLUSÃO
	Escolher o investimento ideal para seu perfil traz mais segurança às suas aplicações.
Neste módulo, você conheceu os principais produtos de investimento e seus possíveis riscos.
No próximo, você fica por dentro das principais modalidades de Operações de Crédito.
OPERAÇÕES DE CRÉDITO
	ÍNDICE
PARA CADA NECESSIDADE, UM FINANCIAMENTO
FICA A DICA
JUNTAR, APLICAR E CONQUISTAR!
CONCLUSÃO
PARA CADA NECESSIDADE, UM FINANCIAMENTO
INÍCIO
	Hoje em dia, é mais fácil financiar a casa própria, o carro ou qualquer outro bem por causa das diversas linhas de crédito disponíveis.
	Neste módulo, você conhece os principais tipos do mercado. é importante lembrar que eles devem ser usados sempre de forma consciente e planejada.
CRÉDITO PESSOAL
	É a opção ideal se você precisa de dinheiro rápido para usar como quiser. Ara pagar uma viagem ou uma festa de aniversário, por exemplo.
	Principais características
· A instituição financeira cobra taxa de juros.
· Há tributação de Imposto sobre Operações Financeiras (IOF).
· Pode ser pago em parcelas ou de uma só vez.
· O prazo mínimo de pagamento de parcelas é, geralmente, a partir de um mês e o máximo depende da instituição, conforme regras do Banco Central.
· Sujeito à aprovação de crédito.
CHEQUE ESPECIAL
	É o limite de crédito que os bancos oferecem a seus correntistas para emergências.
	Principais características
· A instituição financeira cobra taxa de juros sobre o valor utilizado.
· Há incidência de Imposto sobre Operações Financeiras (IOF) sobre essa mesma quantia.
Fique sabendo
	Muita gente usa o Cheque Especial como um complemento da renda, o que é totalmente contraindicado.
	A taxa de juros do Cheque Especial é uma das mais altas do mercado, por isso, se você tiver que usá-lo, faça isso por poucos dias. Caso precise de mais prazo, prefira o Crédito Pessoal.
CRÉDITO DIRETO AO CONSUMIDOR
	Linha de crédito oferecida pelos bancos para o financiamento de bens duráveis como carros, equipamentos, entre outros.
	Algumas lojas também oferecem o CDC para financiar a compra de eletrodomésticos.
	Principais características
· Pagamento em parcelas mensais.
· O prazo mínimo de pagamento, geralmente, é a partir de um mês e o máximo depende da instituição, conforme regras do Banco Central.
· O bem financiado fica em alienação fiduciária durante o período de contrato, ou seja, pertence à instituição até você terminar de pagar.
· Instituições financeiras cobram taxa de juros, que variam de acordo com o tipo de bem.
· Há incidência de Imposto sobre Operações Financeiras (IOF).
· Sujeito à aprovação de crédito.
CARTÃO DE CRÉDITO
	É o limite de crédito disponível em cartão para compras em lojas credenciadas, como supermercados, farmácias, entre muitas outras.
	Principais características
· Como o pagamento não acontece na hora da compra, permite equilibrar o fluxo de despesas com o recebimento do salário.
· Você pode escolher a data de vencimento da fatura.
· É aceito em quase todos os estabelecimentos comerciais.
· O extrato é enviado mensalmente.
· Possibilita saque de dinheiro em caixas eletrônicos, conforme a administradora do cartão.
· Sujeito à aprovação de crédito.
Fique sabendo
	Quando usado corretamente, o cartão de crédito é um excelente parceiro na administração de suas finanças pessoais, pois oferece até 30 dias para pagar.
	Só tome cuidado para não comprar por impulso.
CRÉDITO IMOBILIÁRIO
	É a opção indicada se você quer construir ou comprar um imóvel, residencial ou comercial, novo ou usado.
	Principais características
· É um financiamento a longo prazo.
· Permite o uso do Fundo de Garantia do Tempo de Serviço (FGTS), desde que as condições estejam de acordo às normas do Sistema Financeiro da Habilitação (SFH).
· Tem uma taxa de juros atrativa, geralmente inferior a outras linhas de crédito.
· A instituição financeira cobra taxa de juros pré ou pós-fixada, além de outras despesas do processo de compra, como avaliação do imóvel, certidões, registro em cartório.
· O bem financiado fica em alienação fiduciária durante o período de contrato, ou seja, pertence ao banco até o término do pagamento.
· Sujeito à aprovação de crédito.
FICA A DICA
	Pode ser que, em algum momento da vida, você queira recorrer a uma linha crédito. Nesse caso, não se esqueça de considerar estas dicas:
Procure não comprometer mais que 30% da sua renda nas parcelas mensais.
Analise se realmente precisa fazer a compra e pense se você pode esperar um pouco para pagar à vista.
JUNTAS, APLICAR E CONQUISTAR!
	Planejar pode ser mesmo muito vantajoso. Acompanhe um exemplo:
	
Imagine que seu sonho é ter um carro zero.
		R$ 26 MIL
Você sabe que não pode pagá-lo à vista e, mesmo sabendo dos juros, decide dar uma entrada e financiar o restante em parcelas que cabem no seu bolso.
R$ 5 MIL		48	 3,50% a.m.	 R$ 909,44
de entrada	 parcelas	 de Taxa de Juros	 por mês
Valor final do carro = R$ 48.653,12
Se você adiar a compra e aplicar o valor da parcela durante alguns meses, pode juntar um bom dinheiro.
R$ 909,44		Taxa de juros		21	 R$ 21 MIL
				1%	 meses
Com esse valor em mãos, você pode até conseguir um desconto na compra para ganhar à vista!
Caso você não possa ou não queira esperar, não esqueça que é essencial pesquisar preços, planejar o orçamento e perguntar sempre:
Quanto é a taxa de juros?
Posso reduzi-la? A parcela cabe no meu bolso?
CONCLUSÃO
	As linhas de crédito ajudam você a conquistar seus sonhos, mas devem ser usadas de forma consciente.
Você acabou de conhecer as principais modalidades de crédito do mercado.
No próximo módulo, acompanhe dicas valiosas para solucionar problemas financeiros.
COMO SUPERAR PROBLEMAS FINANCEIROS
	ÍNDICE
ANTES DE TUDO
QUIZ
CONCLUSÃO
ANTES DE TUDO
	Se um dia você se perder nas contas, fique tranquilo: pode ter certeza de que você não é o único nessa situação.
	Por isso, quando tudo sair do planejado, coloque em prática as dicas deste módulo para voltar ao saldo positivo.
QUIZ
SAINDO DO FUFOCO!
Aqui você encontra dicas para deixar suas conta em dia.
ESTÁ NO NEGATIVO?
SIM		NÃO
Mesmo que não esteja no negativo, vale a pena conhecer algumas dicas para ficarsempre longe do sufoco.
1. Nunca empreste seu nome para dar créditos a terceiros, assim você não corre o risco de assumir dívidas que não são suas.
2. Não desperdice luz e água. Você reduz seus gastos e ainda colabora com o meio ambiente.
3. Não escolha o pagamento mínimo do cartão, os encargos são mais altos.
ESCOLHA CERTA!
Agora, selecione sua maior dificuldade para sair dessa situação.
 ACUMULEI		 TENHO MUITAS	 CARTÃO DE
MUITAS DÍVIDAS	 DESPESAS	 CRÉDITO E
							 CHEQUE 
							 ESPECIAL
DÍVIDAS
Organização é tudo que você precisa:
1º - Separe todas as suas dívidas.
2º - Classifique das mais para as menos urgentes.
3º - Lembre-se: quanto maior o valor, maiores os juros.
4º - Planeje a melhor forma de pegar.
DESPESAS
Reduzir gastos é a melhor solução:
1º - Analise todas suas despesas.
2º - Comece economizando luz, água e telefone.
3º - Corte gastos desnecessários.
4º - Peça para sua família colaborar. Você vai conseguir sair do negativo!
CARTÕES E CHEQUES
O segredo é manter o controle das contas:
1º - Cancele cartões adicionais para evitar cair na tentação e comprar mais do que pode pagar.
2º - Não escolha o pagamento mínimo do cartão, os encargos são mais altos.
3º - Renegocie suas dívidas – fale com o seu gerente e conheça as opções de crédito pessoal com taxas de juros mais baixas.
4º - Evite novas despesas e tenha maior controle de suas contas.
CONCLUSÃO
	É importante ter consciência sobre as dívidas para encontrar a solução.
Você descobriu como resolver possíveis dificuldades na administração de suas finanças.
Agora, você vai entender como montar seu planejamento financeiro.
PLANEJAMENTO FINANCEIRO
	ÍNDICE
COMO COMEÇAR
NA PRÁTICA
CONCLUSÃO
COMO COMEÇAR
	Fazer um planejamento financeiro é simples: o começo depende de temas que você estudou durante o curso, entre eles: como controlar e administrar os gastos e a importância de conhecer os principais investimentos e linhas de crédito.
	Relembre os passos básicos para fazer o seu.
	Sonho à vista
	Definir um objetivo é a primeira coisa que você deve fazer para iniciar um planejamento.
	Valor X necessidades
	Antes de comprar, pare um tempinho e faça uma lista de prioridades. Como critério, avalie sempre a real necessidade de cada compra.
	Tudo tem seu tempo
	Cada objetivo deve ter um prazo de realização determinado por você. Para isso avalie o valor e quanto você pode investir por mês.
	Poupar sempre
	Não adianta planejar e não economizar. Por isso, administre seus gastos mensais para sempre guardar dinheiro.
	Investimento certo
	Para fazer uma boa aplicação, conheça as opções de investimentos. Se quiser algo a longo prazo, por exemplo, você pode diversificar com a renda variável que promete um retorno maior.
NA PRÁTICA
	Acompanhe exemplos de como o planejamento financeiro faz os juros trabalharem a seu favor.
	O que você deseja?
Quero Viajar!
	Imagine que você quer se programar para daqui a 5 anos ir à Disney ou à Europa. Pata juntar dinheiro, resolve fazer aplicações mensais. Qual o valor indicado?
Valor estimado da viagem = R$ 6mil
Prazo de investimento = 60 meses
Taxa real de juros = 0,5% a.m.
Aplicação mensal: R$ 86,00
Pagar a Faculdade das Crianças
	Vamos considerar que seu filho tem 1 ano e você quer aplicar um pouco por mês até ele completar 18 anos e ingressar no ensino superior.
	Como o investimento é a longo prazo, é possível diversificar uma parte da aplicação em renda variável, como é o caso das ações.
Mensalidade do curso hoje em dia = R$ 1.300,00
Prazo de investimento = 204 meses
Taxa média de 12% a.a. = 0,95% a.m.
Você juntaria R$ 67.570,00 durante esses anos
	Agora, descubra quanto é necessário poupar para chegar a esse valor*.
	Valor acumulado = R$ 67.570,00
	Prazo de investimento = 204 meses
	Taxa média de 12% a.a. = 0,95% a.m.
	Você deve economizar R$ 110,00 por mês
	*Esta simulação não considera o Imposto de Renda que incide nos investimentos.
Uma aposentadoria Tranquila
		Imagine que você quer se aposentar aos 58 anos recebendo R$ 2 mil brutos de renda vitalícia, sem considerar o Imposto de Renda.
	Os planos de previdência consideram a expectativa de vida para definir o valor da aplicação. Nesse caso, o tempo de contribuição do homem é inferior ao da mulher, logo o valor também.
	Para saber quanto aplicar por mês, considere os depósitos de um contribuinte mensal do sexo masculino com reserva acumulada em PGBL.
	Escolha sua idade atual aproximada:
	22 ANOS
			Valor acumulado a uma taxa
					De:	 Renda mensal
Depósito mensal					 (bruta)
 R$ 446,77		4% ao ano: R$ 417.281,38	R$ 2.000,00
			6% ao ano: R$ 646.592,92
			8% ao ano: R$ 1.024.979,39
	30 ANOS
	
			Valor acumulado a uma taxa
					de:
Depósito mensal				 Renda mensal
 mensal		4% ao ano: R$ 467.898,11 (bruta)
 R$ 776,62		6% ao ano: R$ 647.936,41 R$ 2.000,00
			8% ao ano: R$ 910.054,40
	38 ANOS
			Valor acumulado a uma taxa
					de:
Depósito mensal				 Renda mensal
R$ 1.446,76		4% ao ano: R$ 520.146,45 (bruta)
			6% ao ano: R$ 648.959,97 R$ 2.000,00
			8% ao ano: R$ 815.246,07
Ter Dinheiro para Emergências
	Para essa necessidade, você consegue juntar um bom dinheiro se aplicar em uma conta-poupança.
	Investindo pouco por mês, você pode ter:
Valor aplicado = R$ 50,00
Prazo de investimento = 12 meses
Taxa de média = 0,60% a.m.
Você junta R$ 620,20 durante um ano
Conquistar a Casa Própria 
	O financiamento imobiliário é a opção certa para esses casos.
	Apresentamos agora um exemplo para quem tem 34 anos:
Valor do imóvel = R$ 98 mil
Entrada = R$ 30 mil (FGTS e Poupança)
Valor do financiamento = R$ 68 mil
Prazo de investimento = 240 meses
Taxa de juros pré-fixada de 12,50% a.a. = 0,99% a.m.
Renda líquida mínima exigida = R$ 2.600
Parcela fixa: R$ 790,86
CONCLUSÃO
	O planejamento financeiro é fundamental para conquistar objetivos com tranquilidade.
Você percebeu o quanto é importante se programar e poupar.
No próximo módulo, você finaliza o curso com dicas essenciais para suas finanças pessoais.
CONCLUSÃO
FAÇA A DIFERENÇA
Parabéns, você chegou ao fim do curso!
Antes de nos despedirmos, vamos reforçar algumas dicas essenciais para você colocar em prática no dia a dia.
1	Se tiver alguma dívida, fica com suas finanças no positivo deve ser uma meta. Para isso, busque orientação e defina uma estratégia que o ajude a sair dessa.
2	Rever o orçamento pelo menos uma vez ao ano é fundamental. Considere se os gastos que você tem feito são realmente necessários.
3	Não se esqueça: tenha disciplina e paciência para poupar, nem que seja um pouquinho por mês. Assim, você garante dinheiro para emergências e sonhos futuros.
4	Ao receber seu salário, separe um valor para sua poupança e invista na realização de seus objetivos.
5	Na bibliografia do curso, você encontra dicas de livros e sites para saber ainda mais sobre o tema.
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