Guia Prático do Crédito Consignado

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Cartilha do Crédito Consignado
Cartilha do 
Crédito Consignado
ASSOCIAÇÃO BRASILEIRA DE BANCOS
apoio
Guia Prático para o 
Aposentado e Pensionista do INSS
Cartilha do Crédito Consignado
Caro aposentado ou pensionista 
Esta cartilha foi elaborada para o seu bem-estar.
Use-a, em seu proveito. E da melhor forma possível. Assimile suas informações 
e qualifique-se para saber se tomar um empréstimo na modalidade Crédito 
Consignado INSS é a melhor entre as alternativas disponíveis. Pense se este é 
seu real desejo.
E lembre-se sempre: “Você só deve usar o Crédito Consignado INSS 
quando estiver certo de que isto vai melhorar sua qualidade de vida, sua 
saúde e seu conforto”.
É seu direito estar bem informado ......................................................................3
A ABBC, ACREFI e FEBRABAN querem ajudar você .........................................4
Dicas importantes para quem tem dúvidas ........................................................5
Afinal, quando usar? ............................................................................................6
O que é o Crédito Consignado INSS? ................................................................7
Quais bancos e financeiras procurar? ................................................................8
O que avaliar no Crédito Consignado INSS? .....................................................9
Cuidados na contratação ...................................................................................10
Quais benefícios dão acesso ao Crédito Consignado INSS? .........................12
Quais são as exigências para o aposentado ter acesso ao empréstimo? ......12
Conheça as facilidades ......................................................................................13
Segurança e transparência ................................................................................14
Comodidade .......................................................................................................15
Índice
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Cartilha do Crédito Consignado3
É seu direito
estar bem 
informado
Quanto mais conhecer as particularidades e 
detalhes, mais seguro e confortável vai se sentir 
para contratar um empréstimo na modalidade 
Crédito Consignado INSS.
Por isso, nós da Associação Brasileira de 
Bancos (ABBC), com apoio da Associação 
Nacional das Instituições de Crédito, 
Financiamento e Investimento (ACREFI) e da 
Federação Brasileira de Bancos (FEBRABAN), 
criamos este primeiro manual do consumidor, 
destinado ao público que recebe benefícios 
definitivos do INSS, ou seja, você, aposentado 
ou pensionista.
Cartilha do Crédito Consignado4
ASSOCIAÇÃO BRASILEIRA DE BANCOS
A ABBC, 
ACREFI e 
FEBRABAN 
querem 
ajudar você
Os bancos e as financeiras, representados pela 
ABBC, ACREFI e FEBRABAN, desejam que os 
aposentados e pensionistas do INSS utilizem os 
empréstimos e financiamentos para melhorar a 
qualidade de suas vidas e gerar mais conforto e 
saúde. Afinal, usar o crédito a que tem direito deve 
ser uma solução e não uma preocupação.
Cartilha do Crédito Consignado
Dicas 
importantes 
para quem 
tem dúvidas
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Antes, pergunte-se: 
• Para que, afinal, preciso de dinheiro?
• De quanto dinheiro preciso?
• Qual valor posso pagar pela prestação, 
 que virá na forma de desconto em meu 
 benefício? Por quanto tempo?
Faça suas contas antes de comprometer 
sua renda futura com o pagamento de parcelas 
do Crédito Consignado INSS. Isso pode gerar 
dificuldades para a quitação de suas outras 
despesas e obrigações. Por isso, analise seu 
orçamento familiar e pondere sobre o empréstimo 
que pretende fazer. Ele deverá trazer conforto e 
realizações (veja página 6).
Pesquise as diversas propostas e condições 
oferecidas pelo mercado, e selecione, dentro dos 
critérios que esta cartilha ajudará a escolher, qual 
a opção mais adequada às suas necessidades. 
Não se deixe levar por propagandas.
Sua pesquisa deve incluir a taxa de juros, 
os prazos para pagamento e a facilidade e 
comodidade para contratar a operação.
Você deve usar o crédito para melhorar 
sua qualidade de vida. 
Cartilha do Crédito Consignado6
Afinal, 
quando usar?
Você pode conquistar muitas coisas se 
usar bem seu crédito.
Você deve analisar suas necessidades ao 
contratar um empréstimo. Listamos abaixo alguns 
dos motivos que você pode considerar:
• Para pagar uma dívida mais cara, que tenha 
 taxa de juros maior e/ou que comprometa 
 grande parte do seu orçamento familiar;
• Em questões relacionadas à saúde;
• Fazer a tão esperada e adiada reforma da 
 casa ou apartamento;
• Adquirir algum bem (carro, eletrodoméstico 
 etc), há muito desejado, mas inacessível 
 pela ausência de formas de financiamento 
 compatíveis com seu orçamento familiar;
• Aquela tão sonhada viagem.
Cartilha do Crédito Consignado7
O que é o Crédito Consignado INSS?
O crédito consignado é um empréstimo cujas parcelas são descontadas 
ao final de cada mês, direto na folha de pagamento do benefício pago pelo 
INSS. O desconto máximo permitido é de 30% do valor do benefício. Ou 
seja, se você, aposentado ou pensionista, titular de benefício definitivo que 
permite descontos, ao contratar um empréstimo consignado terá o benefício 
mensal deduzido em até 30% devido à instituição financeira, pelo prazo da 
contratação efetuada.
Além desta forma de desconto, feita diretamente no benefício, a operação de 
crédito consignado poderá assumir duas outras formas de pagamento:
Consignação com retenção – modalidade em que o banco no qual o 
aposentado recebe seu benefício concede o empréstimo consignado e pode 
fazer a retenção dos pagamentos mensais para fins de amortização direto na 
conta benefício ou na conta corrente do aposentado, sempre respeitando o 
máximo de 30%.
Cartão de crédito – modalidade na qual o aposentado recebe um cartão de 
crédito do banco ou financeira conveniada ao INSS e que poderá ser utilizado 
para aquisição de produtos na rede credenciada da bandeira do cartão. Neste 
caso, o aposentado terá uma Retenção de Margem Consignável (RMC) de valor 
máximo equivalente a 10% do seu benefício.
Portanto, você conheceu três possibilidades de contratação do Crédito 
Consignado INSS: consignação, quando o desconto ocorre diretamente na 
folha de pagamento do INSS; consignação com retenção, quando o desconto 
acontece diretamente no banco onde o aposentado recebe o benefício; e 
cartão de crédito, cujo desconto se dá na folha de pagamentos do INSS. 
O comprometimento máximo a que você, aposentado, estará sujeito é 
de 30%, distribuídos entre as três modalidades de crédito consignado 
INSS. No caso do cartão de crédito, a retenção não poderá ser superior 
a 10% do benefício.
Cartilha do Crédito Consignado8
Quais bancos 
e financeiras 
procurar?
Você não é obrigado a ter conta corrente 
em banco para fazer o empréstimo. 
Também não é obrigado a fazer o 
empréstimo no banco em que recebe o 
benefício.
O crédito consignado INSS pode ser efetuado 
por qualquer banco ou financeira autorizado a 
funcionar como tal pelo Banco Central do Brasil e 
conveniado ao INSS, mesmo que não seja o banco 
no qual você recebe sua aposentadoria ou pensão.
Por isso, procure sempre uma instituição 
financeira que mantenha convênio com o INSS 
para contratar um empréstimo com consignação 
na folha de benefícios do INSS, em qualquer de 
suas modalidades (veja página 7).
Atenção! Verifique quais são os bancos e 
financeiras conveniados com o INSS, ligando para 
o PREVfone 0800 78 01 91.
Se preferir, consulte a página da Previdência 
Social na Internet (www.previdencia.gov.br).
Cartilha do Crédito Consignado
O que avaliar no Crédito Consignado INSS?
Caso tenha se decidido pelo Crédito Consignado INSS, o próximo passo será 
analisar as diversas oportunidades oferecidas pelos bancos que operam o produto. 
Compare as taxas de juros praticadas pelas diversas instituições financeiras 
conveniadas, considerando o número de meses do empréstimo. 
Você pode fazerisso no site da Previdência Social (www.previdencia.gov.br), que 
indica quais os bancos e financeiras conveniados e as taxas de juros cobradas 
em cada um dos planos oferecidos pelos bancos.
Os representantes dos bancos e das financeiras têm a obrigação de lhe 
prestar o melhor serviço, comunicando, de forma clara e transparente, todas as 
informações de que precise.
Faça todas estas comparações considerando o prazo e o valor da parcela 
que quer pagar. Compare o valor do empréstimo liberado e as facilidades 
oferecidas para a formalização do contrato.
Compare as taxas de juros dos bancos e financeiras. Considere 
prazo e comprometimento de renda desejado e escolha a 
melhor operação.
Algumas instituições financeiras conveniadas oferecem seguro de vida 
prestamista, sem qualquer custo adicional ao aposentado ou pensionista.
O importante é que todas estas informações sejam previamente 
comunicadas pela instituição financeira e consideradas por você ao escolher 
seu empréstimo.
Por fim, avalie o atendimento dispensado a você, a clareza das informações 
prestadas, a prontidão para atendê-lo, além da rapidez e a facilidade na 
liberação do empréstimo oferecido pelos bancos e financeiras.
Bancos e financeiras devem comunicar a você as taxas de juros, 
além de todas as informações sobre o empréstimo pretendido, de 
forma clara e transparente.
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Cartilha do Crédito Consignado10
Cuidados na 
contratação
Em caso de dúvida, você deve sempre 
preservar em sigilo as informações e dados 
pessoais. Recomenda-se exigir a identificação das 
pessoas que o estão atendendo.
Preserve em sigilo seus dados pessoais, 
principalmente o número de seu benefício.
As pessoas ligadas ao banco ou à financeira 
que o estão atendendo poderão ser funcionários 
da própria instituição ou trabalhar para empresas 
que foram contratadas para este fim específico.
Você não deverá pagar nenhum valor que não 
esteja declarado no contrato para representantes 
de instituições, antes ou depois da contratação 
do empréstimo. Esta não é uma prática aceita 
pelos bancos e pelas financeiras. Caso venha a 
acontecer, notifique imediatamente a instituição 
conveniada que você está contratando para que 
as providências cabíveis sejam tomadas.
Seja cuidadoso, também, ao fornecer suas 
informações e dados pessoais a outras pessoas 
(mesmo que sejam seus familiares, amigos 
ou conhecidos), pois elas podem se utilizar 
da sua boa-fé para acessar os bancos ou as 
financeiras conveniadas, solicitando empréstimos 
consignados em seu nome, sem que você 
saiba, trazendo-lhe futuros problemas e graves 
constrangimentos.
Não pague nenhum valor, a título de 
taxa de serviço. Esta não é uma prática 
aceita e adotada pelos bancos e pelas 
financeiras.
Cartilha do Crédito Consignado11
Se constatar que foi vítima de uma 
fraude, faça um Boletim de Ocorrência 
e procure o banco ou financeira onde o 
empréstimo foi realizado.
Seja cuidadoso(a) ao compartilhar 
informações e dados pessoais com 
qualquer pessoa, mesmo que sejam 
amigos ou familiares.
Note bem que a regra da Previdência Social 
e do Código Civil é clara: não é possível o 
cancelamento do empréstimo de forma unilateral 
por parte do aposentado ou pensionista.
Na hipótese da ocorrência de desconto em 
seu benefício sem que você tenha realizado ou 
autorizado a contratação do Crédito Consignado 
INSS, entre em contato diretamente com o banco 
ou a financeira conveniado onde o empréstimo 
foi contratado, ou com a Ouvidoria-Geral da 
Previdência Social, através do endereço eletrônico 
(ouvidoria@previdencia.gov.br) ou do telefone de 
atendimento ao público 0800 78 01 91. Se preferir, 
procure qualquer Agência da Previdência Social.
É seu interesse pessoal e da instituição 
financeira que o caso seja resolvido o 
mais rápido possível.
Cartilha do Crédito Consignado12
Quais benefícios 
dão acesso ao 
Crédito Consignado 
INSS?
 • ser aposentado ou pensionista, titular de 
 benefícios definitivos da Previdência Social.
 • dar autorização prévia e expressa, pelos meios 
 legalmente aceitos, permitindo que as diversas 
 modalidades de crédito consignado (a saber, 
 consignação, consignação com retenção ou 
 cartão de crédito, também conhecida como 
 Reserva de Margem Consignável), sejam feitas
 no seu benefício previdenciário.
 • respeitar os limites consignáveis, que 
 equivalem a desconto máximo de 30% do valor 
 do benefício mensal, no caso de consignação 
 ou consignação com retenção, e reserva 
 máxima consignável de 10% para o caso do 
 cartão de crédito. 
Aposentadorias (qualquer espécie) e pensão 
por morte.
Saiba quais são os benefícios que não 
permitem acesso ao Crédito Consignado 
INSS:
 • concedidos nas regras de acordos internacionais 
 para segurados residentes no exterior.
 • pagos a título de pensão alimentícia.
 • assistenciais, inclusive os decorrentes de leis 
 especiais.
 • recebidos por meio de representante legal 
 do segurado: dependente, tutelado ou curatelado.
 • pagos por intermédio de cooperativas de 
 crédito que não possuam contratos para 
 pagamento e arrecadação de benefícios.
Quais são as 
exigências para 
o aposentado 
ter acesso ao 
empréstimo?
Cartilha do Crédito Consignado13
Conheça as 
facilidades
Os contratos são elaborados de forma clara e 
compreensível, com informações verdadeiras e 
precisas.
Os bancos e financeiras reconhecem a 
importância de seu papel na sociedade como 
agentes do crescimento econômico.
O Crédito Consignado INSS é um contrato 
bancário que estabelece direitos e obrigações entre 
a instituição que o oferece e você, aposentado 
ou pensionista contratante. Tanto a redação dos 
contratos, como os procedimentos para formalizá-
los são feitos de forma clara e compreensível, 
com informações verdadeiras e precisas, e não 
é necessário qualquer esforço para que você 
as localize e as entenda, com destaque para as 
condições da operação (taxas de juros, prazos, 
prestações, valor financiado e valor liberado).
A partir da data da consignação junto ao INSS, os 
bancos e financeiras terão até 2 (dois) dias úteis para 
liberar o empréstimo, ou seja, você estará recebendo 
seu crédito rapidamente.
É possível o aposentado entrar em contato, por 
telefone, com o banco ou financeira para tirar todas 
as suas dúvidas e, finalmente, resolver contratar um 
empréstimo consignado, que deverá ser formalizado 
em instrumento apropriado. É permitida a concessão 
através de terminais de auto-atendimento, mas 
para isso é indispensável o uso de senha pessoal 
e secreta do aposentado ou pensionista e que a 
possibilidade da concessão do empréstimo esteja 
prevista em contrato de abertura de conta corrente.
Em qualquer hipótese, o banco ou financeira que 
concedeu o empréstimo deverá fornecer a você, 
aposentado ou pensionista, cópia impressa ou em 
meio eletrônico do instrumento apropriado utilizado 
para formalizar a contratação do crédito, contendo 
todas as condições da operação que você contratou.
Cartilha do Crédito Consignado14
Segurança e 
transparência
Os bancos e as financeiras, assim como as 
autoridades e órgãos reguladores do Sistema 
Financeiro Nacional, estão atentos na busca de 
soluções que facilitem a vida da população.
Veja nota técnica à Resolução nº 3258/05 do 
Conselho Monetário Nacional: “(...) no contexto do 
desenvolvimento, amadurecimento, sofisticação e 
profissionalização do Sistema Financeiro Nacional, 
as normas que norteiam seu funcionamento 
passaram a se basear em premissas que 
consideram a diversidade e a complexidade das 
variáveis envolvidas nas operações do mercado 
financeiro, contemplando com maior abrangência 
as práticas subjacentes a cada uma das operações 
praticadas(...) de forma a permitir maior flexibilidade 
de escolha do instrumento apropriado para a 
constituição do crédito, o que facilita, inclusive, 
a realização de operações de pequeno valor, 
como as de micro-crédito e de micro-finanças, 
que demandam a adoção de procedimentos mais 
simplificadosde contratação(...)”.
A simplificação das consultas cadastrais (não 
há necessidade das tradicionais consultas aos 
SPC e Serasa); o uso do Correio para remessa e 
devolução dos contratos; o apoio de promotores 
de vendas qualificados; a liberação rápida do valor 
financiado na sua conta corrente; ou, caso você não 
tenha conta corrente em nenhum banco, a liberação 
através de Ordem de Pagamento em agência 
bancária mais próxima de onde você mora, fazem 
do empréstimo com averbação dos benefícios 
pagos pelo INSS uma forma simples de você 
conseguir o crédito para atender suas necessidades.
Cartilha do Crédito Consignado15
• Você não precisa ter conta corrente em banco 
 para ter acesso ao Crédito Consignado INSS.
• Não há necessidade de consulta prévia ao 
 Serasa e SPC.
• Você não é obrigado a contratar o Crédito 
 Consignado INSS no banco em que recebe 
 seu benefício.
• Você receberá seu empréstimo diretamente na 
 sua conta corrente ou, no caso de você não 
 possuir uma, através de uma ordem 
 de pagamento.
• O crédito do seu empréstimo estará disponível 
 a você em até 2 (dois) dias úteis após a 
 confirmação de que o INSS providenciou a 
 retenção do benefício que você contratou.
Comodidade
Cartilha do Crédito Consignado
Pequeno Dicionário do 
Crédito Consignado INSS
• Empréstimo: Acordo formal no qual o banco 
entrega uma quantia de dinheiro ao cliente, 
que se compromete a devolvê-la respeitando o 
prazo e as demais condições acordadas.
• Consignação: Desconto realizado 
mensalmente nos rendimentos dos titulares de 
benefícios definitivos do INSS (aposentados 
e pensionistas). Este desconto respeitará o 
limite máximo de 30% de comprometimento do 
benefício disponível.
• Consignação com retenção: Neste caso o 
desconto realizado mensalmente acontecerá 
diretamente na conta corrente do aposentado 
ou pensionista, no banco onde ele recebe 
seus benefícios e mantém uma conta corrente. 
Da mesma forma que a Consignação, este 
desconto também tem um limite máximo 
de 30% de comprometimento do benefício 
disponível.
• Cartão de Crédito: Modalidade de crédito 
disponível, onde o aposentado ou pensionista 
recebe um cartão de crédito, que pode ser 
utilizado para compras ou saques em terminais 
de atendimento bancário. Este cartão terá um 
limite pré-estabelecido e a amortização de 
seu saldo devedor respeitará o limite máximo 
de 10% de comprometimento do benefício 
disponível.
• Juros: Principal custo do empréstimo. Na 
contratação do empréstimo a taxa de juros 
sempre deverá ser comunicada ao cliente, na 
sua forma mensal e anual. As taxas de juros 
poderão ser diferentes entre as instituições. 
Poderão ser diferentes dentro de um mesmo 
banco ou financeira,em função dos diferentes 
prazos das operações. Além disso, o INSS 
estipulou que a taxa de juros, aplicada no 
Crédito Consignado INSS, não poderá ser 
superior a 2,9% (dois vírgula nove por cento) 
ao mês, conforme Instrução Normativa n° 6, de 
31.05.06, do INSS. Como esta deliberação é 
passível de atualização pelo INSS, o aposentado 
e pensionista interessado no empréstimo poderá 
consultar a Previdência Social por meio de 
PREVFone 0800 78 01 91 e da Internet 
(www.previdencia.gov.br). 
• IOF – Imposto sobre Operações 
Financeiras: Trata-se de um imposto federal que 
incide obrigatoriamente sobre todas as operações 
de empréstimos realizadas, inclusive o Crédito 
Consignado INSS. O IOF pode ser financiado em 
conjunto com as parcelas ou deduzido do valor 
liberado do empréstimo.
• Seguro de Vida Prestamista: É um seguro de 
vida que cobre o saldo devedor do empréstimo 
em caso de óbito. Este seguro, utilizado por 
algumas das instituições que operam o Crédito 
Consignado INSS, tem um custo que não é 
repassado adicionalmente aos aposentados e 
pensionistas.
• Amortização: É o termo utilizado no 
meio financeiro para a liquidação parcial 
do empréstimo através do pagamento das 
prestações mensais.
• Serasa e SPC: São entidades que centralizam 
informações cadastrais de pessoas que têm 
dívidas vencidas e não pagas (inadimplentes) 
com o comércio e com os bancos e financeiras.
• Ordem de pagamento: Modalidade de 
pagamento utilizado por alguns bancos para 
remessa do valor do empréstimo liberado em 
favor do aposentado ou pensionista que não 
possui conta corrente bancária.