APOSTILA EDUCACAO FINANCEIRA-1

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Caderno do Aluno: 
 
Escola Estadual Tancredo de Almeida Neves 
 
 
 
 
 
 
Muitos fatores podem influir na situação financeira das pessoas. A Educação Financeira é o 
mais importante deles, apesar de pouca gente perceber isso. Conhecer e respeitar 
princípios como não gastar mais do que se ganha; poupar no ato do recebimento; 
constituir reservas; evitar dívidas; diversificar investimentos; manter controle sobre 
receitas e despesas, são regrinhas que deveriam ser seguidas por todos. Algumas pessoas 
ganham pouco, mas mesmo assim conseguem fazer poupança e acumular dinheiro. Outras, 
embora ganhem bastante, não conseguem administrar o seu orçamento e vivem 
endividadas. Certas pessoas planejam seus gastos e procuram aproveitar promoções e 
boas oportunidades, valorizando o seu dinheiro. Outras não resistem aos impulsos para 
consumir. Compram e gastam até o que não têm, iludindo-se com as facilidades do 
crediário, do valor baixo das prestações ou com as tentações da moda. 
Há pessoas que cuidam do seu dinheiro e valorizam seu patrimônio, por menor que seja. 
Outras cedem às tentações de ganhar dinheiro fácil, e se iludem com negócios 
mirabolantes, e às vezes perdem tudo. A diferença fundamental entre esses grupos não é o 
grau de escolaridade, o nível social, a sorte ou a inteligência. O que faz diferença é a 
educação financeira ou inteligência financeira. Tão importante quanto conhecer 
fundamentos de finanças é assumir uma postura decidida, disciplinada e ir atrás dos seus 
sonhos e objetivos. 
 
 
O dinheiro, na forma de moedas ou notas, é usado para aquisição de bens ou serviços. Foi 
criado para facilitar as trocas e ajudar as pessoas e as comunidades a comprar e vender 
aquilo que elas precisam ou têm para oferecer. Quando o dinheiro não existia, era difícil 
estabelecer o valor das coisas que faziam parte da vida das pessoas. Ao contrário de 
muitos tipos de mercadorias, o dinheiro é fácil de ser guardado, transportado e dividido. 
Isto não acontece, por exemplo, com alimentos, animais, pedras preciosas e bens 
produzidos pelo homem. Por ser fácil de manusear, o dinheiro assumiu uma função 
essencial em todo o mundo. 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
Por necessidade entende-se aquilo que é essencial à nossa vida e de que não se pode abdicar. 
Por desejo entende-se aquilo que gostaríamos de ter, mas que não é verdadeiramente 
indispensável. 
Por exemplo, todos temos a necessidade de nos alimentarmos, mas se optarmos por fazer 
uma refeição num restaurante caro, então estamos a satisfazer não apenas uma necessidade 
mas também um desejo. 
Assim, é importante cada um de nós saber distinguir entre o que é realmente uma necessidade 
e o que é um desejo, de modo a poder fazer as opções certas relativamente ao uso do seu 
dinheiro, isto é, de modo, a saber, distinguir bem as despesas que são necessárias das que são 
supérfluas. 
• Despesas necessárias: pagamento de bens e serviços essenciais para assegurar a nossa 
sobrevivência e a vida em sociedade (alimentação, habitação, vestuário, saúde, educação, …). 
• Despesas supérfluas: pagamento de bens e serviços destinados à satisfação de desejos (tênis 
da marca preferida, último modelo de consola de jogos, festivais de verão, …) 
 
1. Imagine que você tem R$ 2000,00 para gastar. Liste o que compraria. Identifica em sua 
lista o que corresponde a necessidades e a desejos. 
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2. Em que grupo de despesas colocaria um celular? Por quê? 
________________________________________________________________________________________________ 
3. A resposta à pergunta anterior será diferente quando se considerar a idade do 
utilizador? 
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REFLETINDO: 
As necessidades que são prioritárias correspondem a necessidades de 
curto prazo e aquelas que podem ser atendidas mais tarde 
correspondem a necessidades de longo prazo. Os bens que não se 
esgotam num primeiro consumo, podendo ser utilizados várias vezes, 
são bens duradouros. Por isso, proporcionam uma satisfação mais 
duradoura. Os bens que se utilizam uma só vez são bens não 
duradouros. Por isso, proporcionam uma satisfação imediata. 
 
 
 
 
 
 
Para fazer escolhas equilibradas, é importante aprender a resistir às mensagens que 
incitam ao consumo de bens e serviços que nos são apresentados como necessários. 
A publicidade procura evidenciar a informação que nos leva a tomar uma decisão de 
compra. Quando essa decisão não é planejada e é decidida momentos antes da compra, 
corresponde a uma compra por impulso. 
O objetivo da publicidade é promover a compra. Observa as seguintes 
campanhas publicitárias e reflita sobre as questões: 
 
1) Qual é a informação destacada? ____________________________________________________________ 
2) 39,90€ parece significativamente menos do que 40,00€? _________________________________ 
3) Você percebeu que o preço das camisolas é «a partir de», ou seja, algumas podem ser 
mais caras? _____________________________________________________________________________________ 
REFLETINDO: 
 
 
 
 
4) Ao ler o anúncio, é possível saber que o televisor custa 748,50€? __________________________ 
__________________________________________________________________________________________________ 
 
 
 
 
 
 
 Situação-problema: 
 
 
1. A aquisição de um computador para Lucas corresponde a uma necessidade ou a um 
desejo? _______________________________________________________________________________________________ 
2. A aquisição do computador é uma necessidade de curto ou de longo prazo? _______________ 
3. O computador corresponde a um bem duradouro ou não duradouro? ______________________ 
4. Se o computador comprado avariar dentro do prazo de garantia, o que Lucas pode/deve 
fazer? _________________________________________________________________________________________ 
5. Dê duas recomendações que o Lucas possa seguir para encontrar um computador mais 
barato. _________________________________________________________________________________________ 
________________________________________________________________________________________________ 
6. Lucas encontrou um computador equivalente e mais barato em duas lojas online 
diferentes. Indique as vantagens e desvantagens de cada opção. 
 
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Lucas está no 1º ano e não tem computador em casa. Para 
realizar os trabalhos da escola costuma usar os 
computadores da biblioteca. Mas recentemente o horário 
dos seus treinos de futebol não lhe permite passar tanto 
tempo na escola, razão pela qual está pensado em comprar 
um computador. Leu análises de produto online, pediu a 
opinião a alguns amigos e o computador da sua preferência 
custa R$ 1400,00. Os pais pediram-lhe que procurasse um 
computador com as mesmas características, que lhe 
permitisse realizar os trabalhos escolares, mas mais barato. 
Opção A: 
10 x de R$ 135,00 
Sem Juros com entrega 
imediata 
Preço total: R$ 1350,00 
 
 
Opção B: 
A VISTA R$ 1300,00 
Entrega em 15 dias úteis. 
 
 
 
 
 
 
Pratique! 
• Identifique as suas necessidades e decida suas despesas em função delas. 
• Faça escolhas equilibradas: não confunda necessidades com desejos e evite as 
compras impulsivas. 
• Aprende a descodificar as mensagens publicitárias que incitam ao consumo 
supérfluo. 
• Elimina os gastos desnecessários. 
• Use estratégias para aumentar o potencial do teu dinheiro: compare preços, 
pesquise, analise os produtos disponíveisonline e aproveite promoções. 
 
A imagem descrita sugere armadilhas psicológicas após um BLACK FRIDAY que qualquer 
pessoa poderia sofrer em nosso dia a dia. 
 
Das opções abaixo qual delas mais se enquadra com a imagem? 
A) ( ) Orçamento familiar, controle das despesas, necessidades básicas. 
B) ( ) Planejamento, controle de despesas e poupança programada. 
C) ( ) Gastos necessários e previstos no orçamento familiar, disciplina. 
D) ( ) Influência de propaganda, falta de planejamento, desperdício, imediatismo 
 
 
 
REFLETINDO: 
 
 
 
 
 
“O planejamento financeiro pode ser definido como um plano que será criado para 
alcançar o melhor cenário financeiro para chegar a um objetivo específico”. Como, por 
exemplo, cursar uma faculdade, adquirir um bem, viajar, se livrar de dívidas ou sair do 
vermelho. Ele é fundamental para transformar projetos de vida em realidade, pois permite 
o uso eficiente dos recursos disponíveis. 
 
Observe a história em quadrinhos 
 
Com o conhecimento e a atitude correta, é possível 
tomar decisões responsáveis sobre consumo, 
investimentos e patrimônio. Além disso, esse 
planejamento é crucial para medidas de prevenção e 
proteção em relação ao futuro de curto, médio e 
longo prazo. 
 
REFLETINDO: 
 
 
 
 
 
A situação apresentada nesta história em quadrinhos tem o intuito de mostrar ao 
personagem principal que para conseguir adquirir algum produto ele deve realizar qual 
das opções abaixo: 
A) ( ) Consumir imediatamente todo o valor que possui. 
B) ( ) Utilizar cartão de crédito, cheque e créditos de bancos sempre que precisar. 
C) ( ) Realizar um planejamento financeiro e após verificar a possibilidade de compra. 
D) ( ) Retirar os recursos da poupança e realizar a compra desejada. 
 
 
 
 
 
 
1. Você compara preços? Antes de fazer uma compra, você compara o preço do 
mesmo produto em lojas diferentes, bem como produtos similares? 
Essa é uma prática que ajuda a economizar e, de quebra, dá tempo para pensar se aquela 
compra é mesmo necessária ou nem tanto. 
2. Seu limite está estourado? Seu cartão de crédito, limite do cheque especial ou 
qualquer outra dívida está fugindo do controle por compras que você fez? 
Esse pode ser um sinal de que você está dando um passo importante em direção às 
compras problemáticas. Pagar apenas o mínimo do cartão de crédito também pode ser um 
mau sinal 
3. Seu momento de lazer é ir às compras? 
Seja em compras online ou no shopping, se ir às compras é um dos seus principais 
passeios a lazer acenda a luz amarela. Ir às compras sem ter o que comprar também é 
outra face desse mesmo comportamento. Com certeza há outras atividades que podem 
trazer a você uma felicidade genuína e é legal reencontrá-las em vez de atacar suas 
finanças com compras desnecessárias 
4. Você sente vontade de comprar quando está triste? 
Quando está ansioso, decepcionado ou triste, acaba fazendo uma comprinha para 
melhorar o humor? Tome cuidado! Isso pode desencadear um hábito perigoso e viciante. 
5. Você se arrepende após uma compra? 
Se após finalizar uma compra você sente arrependimento, já sabe que racionalmente não 
deveria ter feito isso naquele momento, mas sabemos que muitas vezes a emoção fala mais 
alto que a razão. 
6. Você costuma fazer compras escondido? 
Muitos consumistas vorazes têm problemas no relacionamento com o parceiro ou 
familiares. Por isso, mente sobre as compras, diz que ganhou de presente aquele item ou 
até esconde os produtos adquiridos para evitar constrangimento . 
7. Você compra algo que acabou de ver? Ao avistar algo na vitrine, nas redes sociais ou em 
um site, você acaba finalizando a compra em poucos minutos? Se sim, essa provavelmente 
foi uma compra impulsiva, sem tempo para refletir a utilidade e a real necessidade do 
produto adquirido. 
8. Compro coisas que não uso mais? 
 
 
 
 
As compras impulsivas acabam tendo um reflexo bem desagradável: um armário cheio de 
itens que quase nunca usamos. Você já passou por isso? 
9. Tenho dois produtos iguais? 
Sabe aquela desculpa de comprar outra coisa que você já tem para deixar uma no serviço e 
outra em casa? Pois é! Esse pode ser um sinal de consumismo. 
10. Você compra coisas caras? 
Você já comprou alguma coisa cara ou luxuosa quando uma mais barata resolveria? Você 
pode estar sendo influenciado por marcas, redes sociais ou até pode sentir necessidade de 
ostentar produtos de marcas famosas. Esse pode ser um problemão para o seu bolso! 
Resultado: 
Se suas respostas foram "sim" ou "de vez em quando" para cinco ou mais perguntas, 
atenção: há grandes chances de você ser consumista e estar passando por problemas 
financeiros! Já se suas respostas foram "sim" ou "de vez em quando" para entre três e 
cinco perguntas, sinal de alerta: provavelmente o consumismo ainda não é um problema, 
mas pode se tornar um. 
 
 
 
 
 
 
 
 
Um orçamento é uma ferramenta que nos ajuda a conhecer melhor as finanças pessoais e a 
planejar os nossos rendimentos e despesas, tendo em conta os nossos objetivos. Os 
rendimentos são as receitas, isto é, o dinheiro recebido salário, pensão, subsídio, mesada, 
rendimentos, etc. As despesas são os gastos que efetuamos alimentação, transporte, 
aluguel ou financiamento habitacional, etc. 
 
Nos rendimentos da Elisa, podemos distinguir os que são fixos dos que são variáveis: 
• Rendimentos fixos: são aqueles que não variam ou variam muito pouco num curto 
espaço de tempo, como o salário e a pensão. 
 • Rendimentos variáveis: são aqueles que variam de mês para mês, como as comissões 
sobre as vendas. 
Podemos igualmente estabelecer uma diferença entre as despesas fixas e variáveis: 
Orçamento Familiar Elisa: 
Receitas: Despesas: 
Salário fixo: R$ 2300,00 Água: R$ 60,00 
Comissões: R$ 700,00 Luz: R$ 120,00 
Pensão: R$ 1200,00 Alimentação: R$ 1300,00 
 Financiamento habitacional: R$ 1000,00 
 Plano de saúde: R$ 400,00 
 Roupas: R$ 200,00 
 Salão de beleza: 200,00 
 Gás: R$ 130,00 
Total: R$ 4200,00 Total: R$ 3410,00 
 
 
 
 
• Despesas fixas: são aquelas cujo montante não se altera num curto prazo (não dependem 
do consumo), como o financiamento habitacional e o plano de saúde. 
 • Despesas variáveis: são aquelas que dependem do consumo mensal e podem ser 
alteradas no curto prazo, no exemplo da Elisa, são a alimentação, água, luz, roupas, salão 
de beleza, gás. 
No exemplo, os rendimentos do mês de Elisa são ligeiramente superiores às 
despesas do mesmo mês. 
1. E se fosse você, o que farias com a diferença?____________________________________ 
_________________________________________________________________________ 
2. E se a diferença fosse ao contrário, as despesas fossem maiores que a receita? Que medida 
poderia tomar? _______________________________________________________________________________ 
 
 
REFLETINDO: 
 
 
 
 
A economia doméstica é muito importante para o orçamento familiar. Ela também é a 
chave para a construção de um bom patrimônio. 
Mesmo que muitas pessoas consideram impossível economizar, mudanças simples no 
estilo de vida podem fazer a diferença. 
1- Economia de energia 
Chuveiro: Não deixe seu chuveiro no modo mais quente, prefira a temperatura média. 
Eletrodomésticos: Quando você não estiver usando os eletrodomésticos, é melhor 
desligar eles da tomada. Afinal, a luz que indica que ele está ligado, consome energia. 
Luz solar: Deixe as cortinas abertas e aproveite a luz solar, assim você evita usar as luzes 
artificiais que consomem energia. 
Painéis solares: Os painéis solares são uma ótima maneira de fazer economia doméstica. 
Isso porque eles usam a luz do sol e posteriormente aquecem a água para o banho. 
Classificação A: Ao comprar eletrodomésticos, dê preferência para os itens com 
classificação A de gasto de energia, pois eles são mais econômicos. 
Apague a luz: Ao sair de um ambiente, não se esqueça de apagar a luz.Lâmpadas: Dê preferência para as lâmpadas de LED. Desse modo, você consegue reduzir 
bastante o gasto com energia elétrica. 
Alimentos quentes: Não coloque alimentos quentes dentro da geladeira, ela terá que 
trabalhar mais para manter a temperatura interna gelada e gastará mais energia. 
Horário de pico: Procure não usar a energia no horário de pico, entre às 18h e 22h, pois 
neste horário a energia custa mais caro. 
Ar condicionado: Para finalizar, lembre-se sempre de manter o filtro do ar condicionado 
limpo, assim você evita que o aparelho fique sobrecarregado e gaste ainda mais. 
2- Economizar Água 
Reaproveite: Se você tem uma máquina de lavar roupa, já deve ter percebido que ela 
consome bastante água. Portanto, é importante reaproveitar esta água para outros fins, 
como lavar o quintal ou o carro. É claro que você também pode usar a água da chuva para 
estes mesmos fins. 
Feche a torneira: Sempre que você não estiver utilizando a água, deixe a torneira fechada. 
Sendo assim, ao escovar os dentes ou ensaboar as louças, deixe sempre a torneira fechada. 
Vazamentos: Caso alguma torneira da sua casa esteja com vazamento, procure arrumá-la. 
Afinal, aquele pinga-pinga é seu dinheiro escorrendo pelo ralo. 
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Descarga econômica: Existem algumas descargas com opções de quantidades de água 
que representam uma boa economia familiar. 
Jardim: Procure usar baldes ou regador ao molhar suas plantas, eles gastam menos do que 
as mangueiras. 
Banho: Não fique muito tempo no chuveiro e quando estiver se ensaboando, também é 
importante deixar o chuveiro desligado. Dessa forma, você economiza água e energia. 
Roupa suja: Espere juntar roupas antes de lavar, desse modo, você utiliza menos vezes a 
máquina. Logo, temos economia de água e energia. 
3- Economizar na Alimentação 
Cozinhe em casa: Cozinhar em casa é uma ótima forma de economia doméstica, já que 
comer em restaurantes todos os dias pode representar um enorme gasto no final do mês. 
Hortas: Além de economizar, você poderá consumir produtos mais saudáveis. 
Supermercado: Faça uma lista somente dos itens que você precisa comprar no 
supermercado. Quando for fazer as compras, faça um lanchinho antes, desse modo, fica 
mais fácil resistir ao impulso de comprar besteiras. Por fim, vale levar apenas o dinheiro 
que será gasto e deixar os cartões em casa, assim você realmente gasta só com o 
necessário. 
Reaproveite: Você pode reaproveitar a água do cozimento de legumes ou algumas cascas 
em outras preparações. 
4- Seja consciente: 
Pesquise preços, verifique os juros e descontos. 
Sempre que possível, faça escolhas econômicas. 
 Faça as contas e escolha a opção mais em conta. 
 
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REFLETINDO: