Aula 04

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Plano de Aula: Aula 4- Unidade 1 - Conceito, origem e Evolução da Ciência 
Atuarial, do Seguro e da Previdência 
LEGISLAÇÃO E GESTÃO ATUARIAL - GST1220 
Título 
Aula 4- Unidade 1 - Conceito, origem e Evolução da Ciência Atuarial, do Seguro e da Previdência 
Número de Aulas por Semana 
Número de Semana de Aula 
4 
Tema 
Conceitos e Termos Essenciais do Risco e Seguro 
 
Objetivos 
Ao final desta aula o aluno deverá ser capaz de: 
 Conhecer o que é risco e quais são as suas características; 
 Diferenciar as principais categorias de seguro; 
 Estudar os elementos essenciais de uma operação de seguro e de uma apólice de seguro; 
 Diferenciar uma operação de cosseguro de uma operação de resseguro. 
Estrutura do Conteúdo 
Conceitos e Termos Essenciais do Risco e Seguro 
 
Risco 
 
O Risco é probabilidade de acontecimento de um determinado evento futuro, capaz de alterar o equilíbrio 
econômico de um patrimônio. 
Souza (2007, p. 25) define risco como uma possibilidade de um evento inesperado ocorrer, gerando 
prejuízo ou necessidade econômica ou danos materiais ou pessoais. [...] 
Características do Risco 
Para existir um contrato de seguro é preciso que o patrimônio segurado possua as seguintes 
características de risco. 
 Ser possível: Existir uma possibilidade de ocorrência de sinistro. Se o objeto segurável não 
estiver exposto a nenhum tipo de risco, implicará em um contrato sem objeto e nulo. 
 Ser um acontecimento futuro: O sinistro ainda não tenha ocorrido. O seguro feito para um risco já 
ocorrido é nulo conforme determina o Código Civil. 
 Ser incerto ou aleatório: Que o risco possa ocorrer e em um determinado período pré -
determinado em contrato ou não. 
 Ser independente da vontade das partes: Nenhuma das partes, nem o segu rado e nem o 
segurador, podem ter influência na ocorrência do risco. Se houver, é anulado o contrato. 
 Resultar em prejuízo de natureza econômica: O risco em que o objeto está assegurado deve ser 
passível de prejuízo econômico. 
Conforme Souza (2007, p.25), o risco deve ser: aleatório, possível, real, lícito e fortuito 
 
Conceito e Categorias do Seguro 
Segundo Brasil (1985, p.174), O Seguro é um contrato bilateral e oneroso, através do qual uma das partes 
(SEGURADOR), recebendo uma remuneração (PRÊMIO), obriga-se com a outra parte (SEGURADO) á 
indeniza-lo, ou a terceiros, no caso de se realizar um risco determinado (SINISTRO). 
Os seguros podem ser divididos em dois grupos: Seguros sociais e seguros privados. 
Os seguros privados, pelo Decreto-Lei n°. 61.584 de 1987, dividem-se em três categorias: 
 Ramo VIDA. 
 Ramo SAÚDE; 
 Ramos ELEMENTARES. 
 No Ramo VIDA, são todos os seguros baseados na duração da vida humana. Seguro de Vida, 
Seguro de Acidentes pessoais e planos de previdência. 
 No Ramo SAÚDE, são seguros que garantem dentro dos limites estabelecidos na apólice, 
despesas médico-hospitalares, decorrentes de acidente ou doença do titular e seus dependentes 
 Nos Ramos ELEMENTARES, Demais ramos do seguro como Incêndio, Automóvel, 
Responsabilidade Civil e etc... 
 
Fundamentos Técnicos da Precificação do Seguro 
As operações de seguro tem suas bases técnicas apoiadas no princípio do mutualismo e no cálculo das 
probabilidades. 
A estatística, nos leva ao cálculo das probabilidades, que consiste em prever a quantidade de eventos de 
prejuízo de ordem econômica, sobre um determinado grupo de segurados expostos ao risco. 
Assim, será previsto com exatidão, o número de sinistros que deverão ocorrer em uma determinada 
massa, permitindo a fixação de um valor pego pelo segurado, de acordo com o tipo de risco. 
Outro fator importantíssimo para a aceitação do risco pela seguradora é chamado de seleção. As 
seguradoras adotam exames para aceitar o tipo de risco, por meio de vistorias ou por entrevistas. 
 
Elementos Essenciais de uma Operação de Seguro 
Souza (2007), cita que um contrato é um documento que formaliza a relação entre segurador e segurado. 
Assim sendo, podemos afirmar que um contrato de seguro é identificado pelo nome do segurado, o nome 
do segurador, o risco, o prêmio e a responsabilidade do segurador. 
De uma maneira geral, Souza (2007), ressalta que todo contrato de seguro tem como principais 
características: 
 Bilateral; 
 Oneroso; 
 Aleatório; 
 Formal; 
 De adesão e Boa fé. 
Outras características do risco em um contrato de seguro (além das 5 mencionadas) deve conter: 
Princípio e fim do risco: É preciso estar escrito no contrato de seguro, o início da vigência do risco e o fim 
da vigência do risco. Assim, é definido o tempo de cobertura do risco. 
Riscos excluídos: São aqueles riscos oferecidos no contrato de seguro, mas desprezados pelo segurado. 
O Segurado: A pessoa que estará contratando o seguro. Conforme Silva (2007), o segurado: Pode ser 
pessoa física ou jurídica; Contrato é realizado por meio de proposta, exceto bilhete de seguro; Não pode 
contratar mais de um seguro para o mesmo bem. 
O Segurador ou a Seguradora: A empresa que estará assumindo o risco, mediante o pagamento do 
prêmio pelo segurado. De acordo com Silva (2007), São obrigatoriamente entidades jurídicas constituídas 
sob a forma de sociedades anônimas, Exceto os seguros agrícolas que podem ser assumidos por 
cooperativas. 
Prêmio: Segundo Brasil (1985, p. 178) prêmio é o preço do seguro. Assim, o prêmio é a remuneração que 
o segurado paga ao segurador para que esse assuma um risco determinado. 
O prêmio e riscos estão intimamente ligados, pois, é em função do risco que o prêmio é calculado. 
De acordo com Souza (2007), o prêmio é o preço ou custo do seguro, especificado no contrato. Desta 
forma, o seu valor depende: do prazo do seguro; importância segurada e exposição ao risco. O prêmio é 
utilizado pela seguradora para: 
 Cobrir indenizações; 
 Despesas administrativas; 
 Comissões e 
 Gerar lucros pra seguradora. 
A indenização: O valor limite que a seguradora pagará em caso de sinistro (variabilidade do patrimônio do 
bem segurado). Para Souza (2007), a indenização Corresponde ao que a seguradora paga ao segurado 
pelos prejuízos decorrentes de um sinistro. 
O sinistro é entendido como a realização do risco previsto no contrato de seguro, podendo ser total ou 
parcial. (SOUZA, 2007) 
Elementos de uma Apólice de Seguro 
 Proposta de Seguro 
 O Risco; 
 Os sujeitos da operação de Seguro; 
 A importância Segurada; 
 O Prazo de Vigência do Seguro; 
 O Prêmio; 
 O Sinistro; 
 A Indenização; 
 O Ressarcimento; 
 A Franquia. 
Proposta de Seguro: É encaminhada à Seguradora, uma proposta de seguro, contendo os documentos 
exigidos para a formalização da Apólice cobrindo o risco. 
Os Sujeitos da Operação: O Segurado e a Seguradora 
A importância Segurada: É o valor monetário atribuído pelo SEGURADO ao patrimônio, para o qual 
deseja a cobertura de seguro. A partir de 2000, a SUSEP define duas formas de Importância Segurada. 
Valor Determinado: É o valor fixo garantido ao SEGURADO, no caso de perda total do veículo. 
Valor de Mercado Referenciado: O valor ressarcido ao SEGURADO, no caso de perda total do veículo é 
pago, conforme uma tabela de referência de cotação para o preço do Veículo no momento do sinistro 
(TABELA FIPE). 
Prazo de Vigência: De modo geral, o prazo de vigência de um seguro é de um ano, mas nada impede que 
sejam contratados seguros com vigência inferiores ou superiores á um ano. 
O Sinistro É a concretização do risco previsto no contrato e que ocasiona prejuízo. Antes de se r liquidado, 
o sinistro passa por uma vistoria para a aprovação. 
O Ressarcimento: É reembolso que a seguradora tem direito, no caso de uma indenização paga ao 
segurado, oriundo do prejuízo ocasionado por terceiros. 
A Franquia:É o valor pago pelo Segurado em caso de sinistro. A franquia serve para eliminar pequenos 
sinistros, geradores de custos nos preços dos prêmios. Quanto maior o valor da Franquia, menor é o valor 
do Prêmio. 
 
COSSEGURO E RESSEGURO 
 
Cosseguro 
É a distribuição de um seguro por duas ou mais seguradoras. 
Trata-se de resguardar o princípio da Pulverização das Responsabilidades. 
A apólice com cláusula de COSSEGURO é emitida em uma única apólice pela seguradora líder. Cabe ao 
líder receber e distribuir o prêmio e o eventual sinistro, proporcionalmente a cada cosseguradoras, 
conforme sua porcentagem de responsabilidade definida na apólice. 
Resseguro 
É o seguro do seguro. Não muda nada em relação ao Cosseguro, a diferença é que a distribuição da 
responsabilidade é sem o consentimento do Segurado. 
No Brasil, o Resseguro é um monopólio definido em lei apenas entre a seguradora e o IRB-Instituto de 
Resseguro do Brasil. 
Para esta disciplina, faz-se necessário entender alguns conceitos relacionados às operações de seguros, 
notadamente no que diz respeito aos termos utilizados nas seguradoras, dentre eles: Riscos, Seguros, 
Resseguros, Cosseguro, Sinistro e Prêmio, onde projeta-se o quadro 1: 
 
Quadro 1- Conceitos de operações com seguros 
TERMOS CONCEITOS AUTORES 
 
RISCOS 
Fatos ou acontecimentos cuja probabilidade de 
ocorrência é incerta. 
(AVALOS,2009, P. 65) 
 
SEGUROS 
Pode ser conceituado como uma obrigação 
assumida pela seguradora, para reparar possíveis 
danos causados à parte contratante ou a seus 
bens patrimoniais. 
(SILVA, 1999) 
RESSEGUROS Onde uma seguradora tem determinado risco 
diminuído pela atribuição a outro segurador de 
parte da responsabilidade e do prêmio recebido. 
(SOUZA, 2007, P112) 
COSSEGUROS Trata de um seguro realizado por duas ou mais 
seguradoras referentes ao mesmo risco, reduzindo 
e dividindo um perigo de grandes dimensões em 
responsabilidades menores, onde cada seguradora 
assume um percentual da responsabilidade por 
uma parte do montante 
(SILVA, 1999) 
SINISTRO Qualquer evento em que o bem segurado sofre um 
acidente ou prejuízo material e representa a 
materialização do risco, causando perda financeira 
para a seguradora, podendo este ser parcial ou 
integral. 
(SILVA, 1999) 
PRÊMIO É o valor que o segurado paga à seguradora pelo 
seguro para transferir a ela o risco previsto nas 
Condições Contratuais. 
(SILVA, 1999) 
Fonte: Silva (1999), Souza (2007) e Avalos (2009) 
 
A familiarização desses conceitos por parte dos usuários faz-se importante, pois em caso de utilização do 
seguro adquirido, usuário terá noção do que está sendo tratado, são os termos mais citados nessas 
transações. 
Assim, desde as pegadas iniciais de sua marcha pela terra, o homem sempre se mostrou preocupado 
com a própria segurança e com a conservação de tudo que conseguiu conquistar, face às incertezas do 
futuro. Daí se pode dizer que a história do seguro se remonta aos primeiros passos da civilização. 
Daquela época até agora a travessia do seguro é um registro de testemunho humano, com tendências 
modernizadoras do seu processo evolutivo. 
Aplicação Prática Teórica 
Exercício 01: 
(CESGRANRIO-2012- Banco do Brasil) 
As seguradoras também se preocupam com os riscos que as cercam por conta da possibilidade de um 
colapso no mercado ou, até mesmo, pela ocorrência simultânea de muitos sinistros. 
Nesse sentido, para se aliviar parcialmente do risco de um seguro já feito, a companhia poderá contrair 
um novo seguro em outra instituição, através de uma operação denominada 
 a) corretagem de seguro 
 b) resseguro 
 c) seguro de incêndio 
 d) seguro de veículos 
 e) seguro de vida 
Exercício 02: 
 
(ESAF-2010- SUSEP- Prova: Analista Técnico) 
Considerando o texto abaixo, indique a opção correta e que o complementa. 
Entre as figuras de Gerenciamento do Risco, sob o prisma do cliente (futuro segurado), a transferência do 
risco denomina-se: 
 a) seguro. 
 b) retrocessão. 
 c) cosseguro (ou co-seguro). 
 d) resseguro. 
 e) auto-seguro.