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CONHECIMENTOS BANCÁRIOS – CEF - 2014 
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Olá pessoal! 
 
Vamos começar mais uma aula de Conhecimentos Bancários. 
 
Na aula de hoje, trataremos do assunto que estava destinado para a aula 15. 
 
Aula 15 (14/03/2014): Abertura e movimentação de contas: documentos 
básicos. Pessoa física e pessoa jurídica: capacidade e incapacidade civil, 
representação e domicílio. Cheque: requisitos essenciais, circulação, endosso, 
cruzamento, compensação. 
 
Teremos ainda que ver os assuntos das aulas 13 e 14 que são os produtos da 
CEF e farei as duas aulas de exercícios agora no final. Iremos resolver provas 
inteiras de anos anteriores. 
 
Vamos à aula? 
 
 
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MARÇO/2014 
 
 
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67. Abertura e Movimentação de Contas 
 
Todos nós sabemos que a grande massa da população se relaciona com os 
bancos por meio da abertura de contas. Em geral, são contas para depósitos à 
vista. 
 
Entretanto, poucas pessoas sabem quais são os seus direitos e que existem 
inúmeras contas diferentes. 
 
Nesse momento inicial, eu vou dar ênfase aos documentos necessários para a 
abertura das contas. Eles são os mesmos indiferentemente do tipo de conta 
que o cliente venha a ter. Entretanto, em um momento posterior, falaremos 
dos tipos de contas para que possamos ver as diferentes formas de 
movimentação que existem. 
 
 
67.1. Abertura de Contas 
 
Para que uma conta seja aberta, seja ela uma conta para pessoa física ou 
jurídica, alguns documentos são necessários. É claro que vocês podem decorar 
todos os documentos que são essenciais para a abertura, mas a minha ideia é 
que vocês guardem a lógica da ação para que fique mais fácil de fazer a prova. 
 
Tanto as pessoas físicas quanto as pessoas jurídicas devem apresentar os 
documentos que as identifiquem e o comprovante de endereço. Esses seriam 
os documentos básicos para a abertura. Fora isso, vários são os procedimentos 
necessários. 
 
Para abertura de conta de depósitos é obrigatória a completa identificação do 
depositante, mediante preenchimento de ficha-proposta contendo, no mínimo, 
as seguintes informações, que deverão ser mantidas atualizadas pela 
instituição financeira: 
 
• qualificação do depositante: 
• endereços residencial e comercial completos; 
• número do telefone e código DDD; 
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• fontes de referência consultadas; 
• data da abertura da conta e respectivo número; e 
• assinatura do depositante. 
 
A qualificação do depositante se dá com a apresentação do mesmo. 
 
Se estivermos nos referindo a uma pessoa física, a regra vigente informa que 
deverá ser informado o nome completo, filiação, nacionalidade, data e local do 
nascimento, sexo, estado civil, nome do cônjuge, se casado, profissão, 
documento de identificação (tipo, número, data de emissão e órgão expedidor) 
e número de inscrição no Cadastro de Pessoas Físicas – CPF. 
 
Se estivermos nos referindo a uma pessoa jurídica, a norma vigente informa 
que será necessária a razão social, atividade principal, forma e data de 
constituição, documentos, contendo as informações referidas na alínea 
anterior, que qualifiquem e autorizem os representantes, mandatários ou 
prepostos a movimentar a conta, inscrição no Cadastro Nacional de Pessoa 
Jurídica – CNPJ e atos constitutivos, devidamente registrados, na forma da lei, 
na autoridade competente. 
 
Observe que todos esses dados constarão na ficha-proposta, o titular da conta 
deverá colocar esses dados na ficha-proposta. Entretanto, com o intuito de 
verificar a veracidade da informação prestada e para evitar que contas sejam 
abertas em nome de terceiros, deverão ser apresentados os ORIGINAIS do 
documento de identidade e CPF, no caso de pessoas físicas e ORIGINAIS do 
documento de constituição da empresa (contrato social e registro na junta 
comercial), inscrição no Cadastro Nacional de Pessoa Jurídica (CNPJ) e 
documentos que qualifiquem e autorizem os representantes, mandatários ou 
prepostos a movimentar a conta, no caso de pessoas jurídicas. 
 
As informações constantes da ficha-proposta, bem como os elementos de 
identificação e localização do proponente, devem ser conferidos à vista de 
documentação competente, observada a responsabilidade da instituição pela 
verificação acerca da exatidão das informações prestadas. Importante 
ressaltar, que essas atribuições de conferência podem ser atribuídas a um 
correspondente bancário. 
 
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Não entendeu? Explico melhor esse ponto. Há alguns anos, tanto os Correios 
quanto as Lotéricas passaram a funcionar como se fossem bancos. Na verdade, 
eles são correspondentes bancários. É mais ou menos a ideia de serem os 
representantes de determinados bancos e estão autorizados por estes a 
prestar alguns serviços (é claro que o CMN autoriza tal funcionamento). 
Portanto, caso você queira abrir uma conta bancária e efetua esse 
procedimento em uma agência dos Correios (correspondente bancário), esse 
correspondente será o encarregado de conferir a documentação necessária, 
podendo, inclusive, ser responsabilizado se o procedimento não for efetuado 
corretamente. 
 
Importante ressaltar um ponto. O documento de constituição da empresa 
(contrato social) define quem é o administrador da empresa. Esse 
administrador é a pessoa qualificada a abrir contas bancárias em nome da 
empresa. Essa pessoa pode fazer uma procuração pública indicando outra 
pessoa para se relacionar com o Banco e determinando o prazo dessa 
indicação. Tal procuração pode ser revogada a qualquer momento pelo 
administrador. 
 
Além desses documentos individuais de identificação, só há a necessidade de 
apresentar também o original de comprovante de endereço tanto no caso da 
pessoa física quanto da pessoa jurídica. 
 
Se a conta de depósitos for titulada por menor ou por pessoa incapaz, além de 
sua qualificação, também deverá ser identificado o responsável que o assistir 
ou o representar. 
 
Nos casos de isenção de CPF e de CNPJ previstos na legislação em vigor, 
deverá esse fato ser registrado no campo da ficha-proposta destinado a essas 
informações. 
 
A ficha-proposta é o documento inicial que rege o contrato entre o Banco e seu 
cliente. Sendo assim, ela deverá conter alguns tópicos considerados 
obrigatórios como: 
 
• o saldo exigido para manutenção da conta; 
• condições para fornecimento de talonário de cheques; 
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• obrigatoriedade de comunicação caso haja qualquer alteração nos dados 
cadastrais; 
• inclusão do nome do depositante no Cadastro de Emitentes de Cheques 
sem Fundos (CCF) no caso de emissão de cheques sem fundo, com a 
devolução dos cheques em poder do depositante à instituição financeira; 
• informação de que os cheques liquidados poderão ser destruídos se 
forem microfilmados; e 
• procedimentos necessários para o encerramento da conta. 
 
A instituição financeira deve manter arquivadas, junto à ficha-proposta de 
abertura da conta dedepósitos, cópias legíveis e em bom estado da 
documentação apresentada. Decorrido o prazo mínimo de 5 anos, tanto a 
ficha-proposta quanto a documentação apresentada podem ser arquivadas 
apenas por microfilmagem. 
 
A instituição financeira deve manter cartão com autógrafos atualizados do 
depositante, podendo a ficha-proposta de conta de depósitos à vista servir 
para este fim. 
 
É proibida a abertura de conta sob nome abreviado ou de qualquer forma 
alterado, inclusive mediante supressão de parte ou partes do nome do 
depositante. Ou seja, imagine o caso da família real brasileira. O atual chefe da 
Casa Imperial do Brasil é Dom Luís Gastão Maria José Pio Miguel Gabriel Rafael 
Gonzaga de Orléans e Bragança e Wittelsbach. Ele possui 12 nomes e para 
abrir uma conta de depósito, os bancos não poderão usar nenhum tipo de 
abreviatura nem qualquer supressão de nome intermediário. Fato semelhante 
ocorria com o falecido jogador Sócrates. Seu nome era Sócrates Brasileiro 
Sampaio de Souza Vieira de Oliveira. É claro que nem se compara ao nome do 
Chefe da Casa Imperial do Brasil, mas também é um nome extenso e difícil de 
ser escrito nas fichas-propostas apresentadas pelos Bancos. 
 
Agora tem uma coisa. Não me perguntem como o Banco faz para abrir uma 
conta em nome de pessoas que possuam tantos nomes. Eu nunca vi uma 
conta dessa ser aberta, mas o que é claro é que o Banco tem que criar 
condições para a abertura e de tal forma que a regra não seja infringida. Deve 
ter uma ficha-proposta com mais campos. 
 
 
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67.2. Movimentação de Contas 
 
Inicialmente, vamos tratar da movimentação das contas de depósitos comuns, 
ou seja, aquelas contas que estamos acostumados e que seguem uma regra 
geral. Posteriormente, vamos ver a movimentação daquelas contas que 
possuem tratamento especial. 
 
Toda vez que um cliente abre uma conta em um determinado Banco, a 
instituição deve dar condições para que esse cliente movimente a sua conta. 
Importante salientar que existem regras para o fornecimento do talonário de 
cheques e que nem toda movimentação deve ou pode ser feita por cheques. 
 
O Banco somente pode fornecer o talonário de cheques ao depositante após a 
verificação da veracidade das informações prestadas na ficha-proposta. Haverá 
um campo na ficha-proposta em que um funcionário da instituição financeira 
irá assinar dando ciência de que as informações prestadas foram conferidas e 
que são todas verídicas. Essa vedação do fornecimento do talonário é também 
válida quando, a qualquer momento, forem constatadas irregularidades nos 
dados de identificação do depositante ou de seu procurador. 
 
O talonário de cheques somente poderá ser entregue mediante recibo datado e 
assinado pelo depositante ou portador expressamente autorizado, o qual 
deverá ser identificado no ato da entrega. Caso seja suspenso o fornecimento 
de talonário de cheques, a instituição financeira deverá adotar providências 
imediatas com vistas a retomar os cheques em poder do depositante. 
 
Se o titular da conta estiver impedido, por qualquer motivo, de receber 
talonário de cheques, a sua conta de depósitos à vista somente poderá ser 
movimentada por meio de cheque avulso, nominativo ao próprio emitente, por 
recibo ou por meios eletrônicos de pagamento. 
 
Não poderá conter na ficha-proposta qualquer cláusula que impeça ou limite a 
sustação de cheques. Caso o titular da conta deseje fazer a sustação, ele 
poderá executar tal procedimento, mas também ficará responsável pelo 
mesmo. Entretanto, tal serviço pode ser cobrado pela instituição financeira. 
 
Interessante é a regra presente na legislação que faculta à instituição 
financeira a abertura, manutenção ou encerramento de conta de depósitos 
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à vista cujo titular figure ou tenha figurado no Cadastro de Emitentes de 
Cheques sem Fundos (CCF). No entanto, é proibido o fornecimento de 
talonário de cheques ao depositante enquanto figurar no CCF. Veja que existe 
uma situação esdrúxula em que a instituição financeira pode abrir a conta de 
uma determinada pessoa e depois de um tempo “descobrir” que aquele cliente 
já figurou (no passado) no Cadastro de Emitentes de Cheques sem Fundos e, a 
partir daí, encerrar a sua conta. É algo estranho, difícil de ocorrer, mas 
previsto na legislação. Entretanto, importante ressaltar que enquanto a pessoa 
estiver no CCF, ela não poderá movimentar a sua conta com um talonário de 
cheques. 
 
 
67.3. Encerramento de Contas 
 
A ficha-proposta a ser assinada pelo depositante junto à instituição financeira 
deverá esclarecer as condições exigidas para a rescisão do contrato de 
depósitos à vista por iniciativa de qualquer das partes. No entanto, algumas 
condições mínimas são obrigatórias. 
 
A ficha-proposta deverá informar, pelo menos, que para o fechamento da 
conta de depósito à vista terá que ter: 
 
• comunicação prévia, por escrito, da intenção de rescindir o contrato; 
• prazo para adoção das providências relacionadas à rescisão do contrato; 
• devolução das folhas de cheque que não foram utilizadas ou 
apresentação de declaração de que as folhas de cheque foram 
inutilizadas; 
• manutenção de fundos suficientes, por parte do correntista, para o 
pagamento de compromissos assumidos com a instituição financeira ou 
decorrentes de disposições legais; 
• expedição de aviso da instituição financeira ao correntista, admitida a 
utilização de meio eletrônico, com a data do efetivo encerramento da 
conta de depósitos à vista. 
 
A instituição financeira deve manter registro da ocorrência relativa ao 
encerramento da conta de depósitos à vista. 
 
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O pedido de encerramento de conta de depósitos deve ser acatado mesmo na 
hipótese de existência de cheques sustados, revogados ou cancelados por 
causa, os quais, se apresentados dentro do prazo de prescrição, deverão ser 
devolvidos pelos respectivos motivos, mesmo após o encerramento da conta, 
não eximindo o emitente de suas obrigações legais. 
 
A instituição financeira deverá encerrar conta de depósito em relação à qual 
verificar irregularidades nas informações prestadas, julgadas de natureza 
grave, comunicando o fato, de imediato, ao Banco Central do Brasil. 
 
Apesar de as normas de abertura e movimentação de contas serem definidas 
pelo Conselho Monetário Nacional, é dado ao Banco Central do Brasil o direito 
de baixar normas complementares e adotar as medidas necessárias à 
execução desse trabalho. 
 
 
68. Conta-Salário 
 
As Contas-Salário são exclusivas de pessoas físicas e nelas podem ser 
recebidos pagamento de salários, proventos, soldos, vencimentos, 
aposentadorias, pensões e similares. 
 
Antes de começar a falar da conta-salário, um esclarecimento se torna muito 
importante. Muitas pessoas acreditam que a Conta-Salário é a conta em que 
elas recebem os seus salários. Mas essa ideia é equivocada. Algumas pessoas 
recebem seus salários em contas-salário, mas nem todos fazem isso. Na 
verdade, a conta-salário é um tipo diferenciado de conta em que a pessoa, 
dadas algumas circunstância, pode receber o seu salário e deixar de pagar as 
tarifas bancárias. 
 
Portanto, não confundam. Conta-Salário não é a conta onde aspessoas 
recebem os seus salários. A maior parte dos brasileiros recebe seus salários 
em contas de depósitos normais. 
 
A "conta-salário" não admite outro tipo de depósito além dos créditos da 
entidade pagadora e não é movimentável por cheques. 
 
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A instituição financeira onde o cliente possuir conta-salário deve assegurar a 
faculdade de transferência, com disponibilidade no mesmo dia, dos créditos 
para conta de depósitos de titularidade dos beneficiários, por eles livremente 
abertas em outras instituições financeiras e demais instituições autorizadas a 
funcionar pelo Banco Central do Brasil. 
 
No entanto, é importante frisar que não é possível um empregado chegar em 
uma instituição financeira e solicitar a abertura de uma conta-salário. Esse tipo 
de conta só é possível de ser aberta se o empregador fizer um convênio com a 
instituição financeira e, com isso, identificar os beneficiários possíveis. Ou seja, 
as instituições financeiras somente estão obrigadas a abrir conta-salário se 
prestarem serviços de execução de folha de pagamento de uma empresa. 
Ocorrendo o convênio, o empregado pode indicar, por escrito ou 
eletronicamente, a conta a ser creditada em outra instituição financeira. A 
instituição financeira é obrigada a aceitar a ordem no prazo máximo de cinco 
dias úteis contados da data do recebimento da comunicação. A transferência 
dos recursos deverá ser feita até às 12 horas do dia em que o recurso for 
creditado na conta e sem custo algum para o empregado. 
 
Esse tipo de conta é interessante porque há a vedação da cobrança de vários 
tipos de tarifa. Se houver a transferência dos recursos para outra instituição 
financeira para ser creditada em conta de depósito de titularidade do 
beneficiário, mesmo sendo ela conjunta, não haverá incidência de tarifa desde 
que a transferência seja feita pelo valor total. No entanto, é admitida a 
dedução de parcelas de empréstimo, de financiamento ou arrendamento 
mercantil contratados na conta-salário. 
 
Na hipótese de a transferência ocorrer de forma parcial, a instituição financeira 
poderá cobrar tarifa mesmo que haja apenas uma transferência. No entanto, 
há uma exceção. Se a transferência for para outra conta na mesma instituição 
financeira, mesmo que o valor seja parcial, não haverá a cobrança de tarifa. 
 
Também não poderão ser cobradas tarifa para fornecimento de cartão 
magnético, a não ser nos casos de pedidos de reposição decorrentes de perda, 
roubo, danificação e outros motivos não imputáveis à instituição financeira. 
 
Essa conta permite aos seus titulares, sem a cobrança de tarifa: 
 
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• a realização de até cinco saques para cada crédito efetuado; 
• duas consultas mensais de saldo nos terminais de auto-atendimento ou 
nos caixas; 
• dois extratos contendo toda a movimentação da conta nos últimos trinta 
dias nos terminais de auto-atendimento ou nos caixas; e 
• manutenção da conta, mesmo que ela não tenha movimentação. 
 
As disposições da conta-salário não se aplicam aos beneficiários do INSS. 
 
 
69. Contas Especiais 
 
As contas especiais de depósitos à vista podem ser abertas em bancos 
múltiplos com carteira comercial, bancos comerciais e na Caixa Econômica 
Federal. Essas contas somente podem ser abertas por pessoas físicas e 
mantidas na modalidade individual. Estão vedados o fornecimento de 
talonários de cheques para a movimentação da conta e a sua manutenção 
concomitante com outra conta de depósitos à vista de mesma titularidade, na 
própria instituição financeira ou em outra. 
 
Outra restrição desse tipo de conta é que seus correntistas não podem ter 
saldo superior, a qualquer tempo, a R$2.000,00 (dois mil reais), nem 
somatório dos depósitos efetuados em cada mês superior a esse mesmo valor. 
A exceção é dada às operações de microcrédito destinadas à população de 
baixa renda e microempreendedores. 
 
Os recursos devem ser movimentados apenas por meio de cartão ou outro 
instrumento eletrônico de pagamento ou de transferências eletrônicas, 
admitido, em caráter excepcional, o uso de cheque avulso ou de recibo 
emitidos no ato da solicitação de saque. 
 
Na hipótese de o saldo ou o somatório dos depósitos exceder R$2.000,00, 
mais de duas vezes dentro de cada período de um ano, contado da data da 
abertura da conta, a mesma será bloqueada pela instituição financeira para 
verificação do motivo da ocorrência. No entanto, no caso de essas contas de 
depósitos registrarem saldo, a qualquer tempo, ou somatório dos depósitos, 
em determinado mês, superior a R$5.000,00 (cinco mil reais), a conta deverá 
ser bloqueada pela instituição financeira para verificação do motivo da 
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ocorrência. Observe que o bloqueio pode ocorrer de duas formas. Na primeira 
seria se o valor de R$2.000,00 for ultrapassado duas vezes, mas se 
ultrapassar uma única vez o valor de R$5.000,00, a conta já deve ser 
bloqueada. 
 
A instituição financeira pode reativar contas de depósitos bloqueadas por 
excesso de recursos somente uma vez, observado que, na hipótese da 
segunda ocorrência de bloqueio da conta, a mesma deverá ser encerrada ou 
convertida em conta de depósitos “normais”. 
 
Para a abertura desse tipo de conta, é necessário o preenchimento de ficha-
proposta contendo os mesmos requisitos mínimos exigidos da conta 
convencional, ou seja, qualificação do proponente, dados complementares do 
proponente (sexo, estado civil, nome do cônjuge, se casado e profissão), 
endereço residencial, data da abertura da conta e respectivo número, 
assinatura do depositante. 
 
Entende-se como qualificação do proponente o nome completo, filiação, 
nacionalidade, data e local de nascimento, documento de identificação (tipo, 
número, data de emissão e órgão expedidor) e número de inscrição no 
Cadastro de Pessoas Físicas – CPF. Essas informações devem ser conferidas à 
vista de documentação competente. 
 
Da mesma forma que a conta convencional, os nomes dos correntistas não 
podem ser suprimidos nem abreviados. 
 
A ficha-proposta relativa às contas de depósitos especiais deve conter, ainda, 
cláusulas tratando, entre outros, dos seguintes assuntos: 
 
• declaração de inexistência de outra conta de depósitos à vista de 
titularidade do depositante na própria instituição financeira ou em outra; 
 
• obrigatoriedade de comunicação, devidamente formalizada pelo 
depositante, sobre qualquer alteração nos dados cadastrais e nos 
documentos apresentados, bem como acerca de eventual abertura de 
outra conta de depósitos à vista; 
 
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• procedimentos a serem observados com vistas ao encerramento da 
conta de depósitos por iniciativa de qualquer das partes, inclusive na 
hipótese de abertura de outra conta de depósitos à vista, devendo ser 
incluída na ficha-proposta as seguintes disposições mínimas: 
 
a) comunicação prévia, por escrito, da intenção de rescindir o 
contrato; 
b) prazo para adoção das providências relacionadas à rescisão do 
contrato; 
c) expedição de aviso da instituição financeira ao correntista, com 
a datado efetivo encerramento da conta. 
 
A instituição financeira deve manter registro da ocorrência relativa ao 
encerramento da conta. 
 
Esse tipo de conta de depósito é aberto a partir de informações constantes de 
arquivos disponibilizados por órgãos públicos para efeito de pagamento de 
benefícios sociais instituídos por decisão governamental ou com a identificação 
provisória do proponente mediante a apresentação do Número de Identificação 
Social. 
 
É vedada às instituições financeiras a cobrança de remuneração pela abertura 
e pela manutenção das contas especiais de depósitos, exceto nas hipóteses de: 
 
• realização de mais de quatro saques de recursos por mês; 
 
• fornecimento de mais de quatro extratos por mês; 
 
• realização de mais de quatro depósitos por mês, não considerado para 
esse efeito o crédito concedido para operações de microcrédito 
destinadas à população de baixa renda e microempreendedores; 
 
• fornecimento de folha de cheque avulso ou de recibo destinado à 
realização de saque de recursos. 
 
 
 
 
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70. Cheques 
 
O cheque é uma ordem de pagamento à vista e é considerado um título de 
crédito. Por ser uma ordem de pagamento à vista, se ele for apresentado antes 
da data que consta nele, o cheque será pago desde que a conta do emitente 
tenha fundos. 
 
A operação com cheque envolve três agentes, quais sejam: emitente, 
beneficiário e o sacado. 
 
O emitente é o agente que emite o cheque e pode também ser chamado de 
sacador. O beneficiário é o agente a favor de quem o cheque é emitido. E o 
sacado é o banco onde está depositado o dinheiro do sacador. 
 
Imagine a seguinte situação hipotética. Suponha que eu tenho uma dívida com 
você e optei por pagar por meio de um cheque. A minha conta-corrente é na 
Caixa Econômica Federal. Vou, portanto, emitir um cheque de R$100,00 e te 
entregar. Eu, nesse caso, serei o sacador (emitente), você será o beneficiário e 
a Caixa Econômica Federal será o sacado. 
 
São seis os requisitos essenciais de um cheque: 
 
• a denominação ‘’cheque’’ inscrita no contexto do título e expressa na 
língua em que este é redigido; 
 
• a ordem incondicional de pagar quantia determinada; 
 
• o nome do banco ou da instituição financeira que deve pagar (sacado); 
 
• a indicação do lugar de pagamento; 
 
• a indicação da data e do lugar de emissão; 
 
• a assinatura do emitente (sacador), ou de seu mandatário com poderes 
especiais. 
 
A assinatura do emitente ou a de seu mandatário com poderes especiais pode 
ser constituída por chancela mecânica ou processo equivalente. 
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Portanto, para que o “cheque” seja considerado um título há a necessidade da 
presença desses seis requisitos básicos. No entanto, toda regra tem a sua 
exceção e essa regra não é diferente. O título será considerado cheque se 
faltar indicação do lugar da emissão e nesse caso considera-se emitido o 
cheque no lugar indicado junto ao nome do emitente. 
 
Os cheques podem ser emitidos de três formas: nominal à ordem, nominal não 
à ordem ou ao portador. 
 
No caso do cheque nominal à ordem, ele só pode ser apresentado ao banco 
pelo seu beneficiário, conforme indicado no título. Entretanto, caso seja 
necessário, esse beneficiário pode endossar o cheque e transferi-lo a outro 
beneficiário. 
 
No caso do cheque nominal não à ordem, esse título não pode ser transferido a 
outro beneficiário e, portanto, não cabe endosso. Se o emitente desejar fazer 
com que um cheque passe a ser não à ordem, basta escrever após o nome do 
beneficiário a expressão ou uma expressão equivalente a “não-tranferível” ou 
“não à ordem”. 
 
No caso do cheque ao portador, não há a necessidade de nomear um 
beneficiário, mas ele não poderá ser superior a R$100,00. Entretanto, o 
beneficiário será aquele que apresentar o título no banco. Se o cheque superior 
a R$100,00 for entregue ao banco, ele será devolvido pois não foi apresentado 
o beneficiário. Se você tiver a oportunidade de ver um cheque devolvido, verá 
que a instituição financeira trata as devoluções por códigos que serão falados 
posteriormente. Nesse caso, a devolução ocorreria pelo motivo 48 (cheque 
emitido sem identificação do beneficiário – acima do valor estabelecido). 
 
Uma dúvida recorrente é comum é se as pessoas e empresas são obrigadas a 
receber cheques. Na verdade, apenas o papel-moeda (real) tem o chamado 
curso forçado e, portanto, ninguém é obrigado a receber o pagamento em 
cheque. Inclusive, esse tipo de procedimento vem crescendo nos últimos anos. 
As empresas, pelo menos nas grandes cidades, estão mais inclinadas a receber 
em cartão dado o nível de inadimplência presente nos pagamentos com 
cheques. 
 
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Sempre que o Banco devolver um cheque por um motivo que implique ao seu 
emitente a inclusão do seu nome no CCF (motivos 12, 13 e 14), haverá a 
necessidade de comunicação, por parte do Banco, ao cliente. Lembre-se que o 
motivo da devolução deve ser, sempre, indicado no cheque. 
 
Imagine que determinada pessoa emitiu um cheque, mas após a sua emissão 
optou por impedir o pagamento do mesmo. Ela pode sustar o cheque ou 
revogá-lo. A revogação ocorre se o prazo de apresentação1 estiver expirado. E 
a sustação é feita durante o prazo de apresentação vigente. Se o beneficiário 
indicado no cheque fizer a solicitação formal para o banco sacado sobre o 
motivo da sustação, ele deverá ser informado. Inclusive, na devolução por 
sustação ou revogação, com o pedido formal, o banco sacado é obrigado a 
fornecer o nome completo e endereços comercial e residencial do emitente. 
 
Importante ressaltar que o banco não pode impedir a sustação de um cheque, 
mas pode cobrar tarifa para o serviço. 
 
Friso também que a revogação e a sustação não são os únicos casos em que o 
beneficiário tem o direito de saber o nome completo e endereços do emitente. 
Se o cheque voltar por insuficiência de fundos, outros motivos que ensejam 
registro de ocorrência no CCF, divergência, insuficiência ou ausência de 
assinatura ou erro formal no preenchimento, o beneficiário tem o direito de 
solicitar essas informações, mas poderá fazer isso formalmente. 
 
Com relação ao prazo de apresentação, é importante frisar que dois prazos 
devem ser observados. Ele é de 30 dias a contar da data de emissão para os 
cheques emitidos na mesma praça do banco sacado e de 60 dias para os 
cheques emitidos em outras praças. CUIDADO com isso. As bancas adoram 
confundir vocês em relação a dias ou meses. O prazo de apresentação não é 
de um mês e dois meses, mas de 30 e 60 dias. Já o prazo de prescrição é de 6 
meses decorridos a partir do término do prazo de apresentação. 
 
Importante frisar que, em geral, as pessoas devem apresentar o cheque 
dentro do prazo. Mas se ele for apresentado após o final desse prazo, o mesmo 
será pago desde que a conta tenha fundo suficiente para quitá-lo. No entanto, 
 
1
 Daqui a pouco falaremos do prazo de apresentação do cheque. Aguarde um minuto. 
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a apresentação após o prazo de prescrição, obriga o banco a devolver o 
cheque pelo motivo 44. 
 
Interessante notarmos uma coisa. Muitas vezes quando vamos fazer uma 
compra utilizando o que chamamos de “cheque pré-datado”, o gerente da loja 
nos solicita que datemos com a data do dia da compra e ele se propõe a 
colocar o “chorãozinho” no cheque, não é mesmo? Não seria uma coisa 
estranha se a prescrição começa a correr após o término da data de 
apresentação e esta corre em seguida ao preenchimento? 
 
Pois é. Mas essa situação é melhor para o lojista do que você colocar a data 
em que o cheque deve ser apresentado. E a explicação é bem simples, 
“defunto não assina cheque”. Na verdade, ele faz essa solicitação porque se 
você “bater as botas” amanhã, o cheque já está com data anterior. No 
entanto, como o lojista vai receber o recurso se o emissor do cheque vier a 
falecer entre a data da compra e a data da quitação da parcela, não é mesmo? 
 
Um cheque cruzado só pode ser pago mediante crédito em conta. Ou seja, ele 
somente será pago se o beneficiário depositá-lo na sua conta, não podendo 
ocorrer o saque na boca do caixa. O importante é que o cruzamento não tem 
como ser anulado e ele pode ser de dois tipos. Será geral se simplesmente 
houver aqueles traços paralelos cortando o cheque, mas será considerado 
especial se entre esses traços houver o nome do banco. 
 
Com relação à divergência do valor numérico apresentado por extenso e 
numericamente, prevalece o valor escrito. Importante frisar que os centavos 
não precisam ser grafados por escrito, mas deverá constar a expressão “e 
centavos acima”. 
 
Atualmente, os cheques podem ser preenchidos com caneta de qualquer cor. 
No entanto, muitas vezes, as lojas nos solicitam o preenchimento com caneta 
azul ou preta e tal fato se deve porque quando ocorre a microfilmagem do 
cheque, se o mesmo foi preenchido com caneta de cor diversa, poderá não 
ficar legível. Entretanto, nada impede que você preencha o seu cheque com 
caneta verde ou vermelha. 
 
A idade mínima para uma pessoa receber um talão de cheque é 16 anos de 
idade, mas desde que autorizado pelo responsável que o assistir. 
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Abaixo, segue uma lista com os motivos de Devolução dos Cheques: 
 
 
 
Os cheques depositados precisam de um tempo para que os recursos estejam 
disponíveis na conta do beneficiário. Atualmente, esses prazos variam apenas 
em função do valor do cheque. Os prazos para o desbloqueio dos cheques são 
de até dois úteis para títulos com valores abaixo de até R$300,00 e de um dia 
útil para cheques com valores acima de R$300,00. O prazo começa a contar a 
partir do dia útil seguinte ao depósito. Entretanto, se houver um feriado local 
na praça sacada, esse prazo pode aumentar em um dia útil. Outro motivo que 
pode gerar atraso é uma possível inoperância da COMPE. 
 
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Os cheques devolvidos devem estar, a partir do fim do prazo de bloqueio, à 
disposição do cliente depositante em até dois dias úteis se o depósito foi feito 
na mesma praça da dependência de relacionamento do cliente ou sete dias 
úteis se efetuado em praça diversa. Não entenderam? Imagine a seguinte 
situação. Eu moro em Brasília e estou viajando para São Paulo. Lá dou uma 
aula em determinado curso e recebo por meio de cheque. Se eu depositar esse 
cheque na segunda e o valor do mesmo for superior a R$300,00, ele deverá 
estar disponível para mim na quarta-feira, pois a terça-feira será o dia útil do 
bloqueio. Entretanto, se esse cheque voltar, como a minha conta é em Brasília, 
o cheque só estará disponível na minha agência na quinta-feira da outra 
semana (sete dias úteis a contar da quarta, inclusive). 
 
 
 
 
 
 
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EXERCÍCIOS PROPOSTOS 
 
Questão 134 
 
(Cesgranrio – Caixa Econômica Federal Regional – 2008) – A conta corrente é 
o produto básico da relação entre o cliente e o banco, pois por meio dela são 
movimentados os recursos dos clientes. Para abertura de uma conta corrente 
individual, são necessários e indispensáveis os seguintes documentos: 
a) documento de identificação, como cédula de identidade (RG), ou 
documentos que a substituem legalmente, cadastro de pessoa física (CPF) e 
comprovante de residência. 
b) documento de identificação, como cédula de identidade (RG) ou 
documentos que a substituem legalmente, cadastro de pessoa física (CPF) e 
título de eleitor com comprovante da última votação. 
c) documento de habilitação com foto com o número do CPF, comprovante de 
residência, certidão de nascimento ou casamento e certificado de reservista. 
d) cadastro de pessoa física (CPF), cédula de identidade(RG), comprovante de 
residência, título de eleitor e certidão de nascimento ou casamento, se for o 
caso. 
e) cadastro de pessoa física (CPF), cédula de identidade (RG), título de eleitor 
com comprovante da última votação, certificado de reservista, e comprovante 
de residência. 
 
 
Questão 135 
 
(Cesgranrio – Caixa Econômica Federal Regional – 2008) – Um dos recursos 
disponibilizados pelos bancos para os clientes movimentarem suas contas 
correntes é o cheque. Por ser uma ordem de pagamento à vista de fácil 
manuseio, o cheque é um dos títulos de crédito mais utilizados. Qual das 
seguintes afirmativas apresenta uma das características principais do cheque? 
a) Os cheques emitidos acima de R$ 50,00 devem, obrigatoriamente, ser 
nominativos, caso contrário serão devolvidos. 
b) Os cheques cruzados só poderão ser descontados com autorização do 
gerente da agência bancária no verso do cheque. 
c) O cheque é considerado ao portador quando constar o nome do beneficiário 
que irá portar o cheque dentro do seu prazo de validade. 
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d) Os bancos podem recusar o pagamento de um cheque em caso de 
divergência ou insuficiência na assinatura. 
e) O endosso de um cheque só será aceito pelo banco, se o endossante 
apresentar cópia de uma procuração transferindo a propriedade do cheque. 
 
 
Questão 136 
 
(Cesgranrio – Caixa Econômica Federal Regional – 2008) – As instituições 
financeiras mantêm relacionamento com pessoas físicas e jurídicas, e para que 
esse relacionamento possa ocorrer de uma forma legal, as pessoas precisam 
ter a capacidade para exercitar seus direitos, ou seja, a capacidade de fato. 
Nesse sentido, quais os procedimentos que um Banco deve adotar para abrir 
uma conta corrente de uma pessoa com dezessete anos de idade? 
a) Nenhum, porque os bancos são impedidos legalmente de abrir contas para 
menores de dezoito anos, pois são pessoas com incapacidade absoluta. 
b) O Banco deve exigir os documentos do menor e do seu responsável e a 
conta só poderá ser aberta pelo responsável legal (pai, ou mãe ou tutor). 
c) O Banco deve exigir a certidão de nascimento do menor e comprovante de 
escolaridade como histórico escolar ou declaração da instituição de ensino. 
d) O Banco deve exigir apenas os documentos pessoais (RG ou Carteira de 
Trabalho e CPF) e a conta pode ser aberta pelo próprio menor. 
e) O Banco deve exigir do menor certificado de reservista, cédula deidentidade, comprovante de residência, CPF e procuração do responsável legal. 
 
 
Questão 137 
 
(Cesgranrio – Caixa Econômica Federal Nacional – 2008) – No ato da abertura 
da conta corrente em um Banco, o cliente deve preencher alguns documentos 
básicos para realização do seu cadastro. Um desses documentos é o cartão de 
assinatura, que serve para 
a) definir alçadas para cada assinatura disponibilizada pelos clientes junto aos 
Bancos, estabelecendo-se, dessa maneira, qual titular irá assinar em cada tipo 
de operação. 
b) registrar as assinaturas que os clientes utilizarão em suas operações 
bancárias, para que os Bancos possam conferir as assinaturas utilizadas nos 
cheques, DOC e outros documentos. 
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c) registrar a assinatura usada no verso dos cartões de crédito que serão 
emitidos para os clientes do Banco, assim, toda vez que os clientes utilizarem 
os cartões de crédito, os estabelecimentos comerciais poderão conferir a 
assinatura. 
d) estabelecer critérios de segurança da informação junto aos órgãos 
reguladores, fornecendo as assinaturas dos clientes para esses órgãos, sempre 
que necessário. 
e) facilitar as operações bancárias através da digitalização das assinaturas, 
para que os clientes possam realizar operações via Internet ou telefone, 
utilizando sua assinatura eletrônica. 
 
 
Questão 138 
 
(Cesgranrio – Caixa Econômica Federal Nacional – 2008) – Os Bancos e demais 
instituições financeiras podem manter um relacionamento comercial, tanto com 
pessoas físicas como com pessoas jurídicas. No relacionamento com um Banco 
comercial, as pessoas jurídicas são representadas legalmente por 
a) todos os seus funcionários, que, devidamente identificados, estarão 
habilitados a realizar operações bancárias, como entrega de malotes e 
pagamentos. 
b) funcionários da empresa autorizados pelo gerente da conta ou pelos sócios 
da empresa, que deverão comunicar verbalmente ao Banco a autorização para 
realização das operações. 
c) despachantes bancários, que são funcionários terceirizados pelas empresas 
para realização de operações bancárias. 
d) seus correspondentes bancários, que podem efetuar junto ao Banco todo 
tipo de transação. 
e) seus sócios, a quem o contrato social de constituição da sociedade confere 
poderes para assinar em nome da referida pessoa jurídica. 
 
 
Questão 139 
 
(Cesgranrio – Caixa Econômica Federal Nacional – 2008) – O cheque é um 
recurso disponibilizado pelos Bancos para seus clientes, que o utilizarão como 
um título de crédito cuja emissão poderá ser nominativa ou ao portador. Um 
cheque cruzado emitido ao portador deverá ser 
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a) sacado pelo próprio portador do cheque diretamente no caixa do Banco 
emitente. 
b) sacado pelo portador ou beneficiário em qualquer agência bancária com a 
devida autorização do emitente do cheque. 
c) endossado no verso pelo emitente do cheque para que o beneficiário possa 
depositar o cheque em outros Bancos. 
d) depositado na conta corrente do portador do cheque, que poderá ser em 
qualquer Banco. 
e) depositado na conta corrente do beneficiário, que deve ser obrigatoriamente 
no mesmo Banco emitente do cheque. 
 
 
Questão 140 
 
(CESPE – BB – 2007 I) – A conta especial de depósitos à vista (conta 
simplificada para clientes de baixa renda) é individual (apenas um titular). 
Cada cliente pode ter somente uma conta e não pode ser correntista em 
qualquer outra instituição financeira. Essa conta é movimentada 
exclusivamente com cartão magnético, tem alíquota zero de CPMF e franquia 
mensal de 4 extratos, 4 depósitos e 4 saques. 
 
 
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EXERCÍCIOS RESOLVIDOS 
 
 
Questão 134 
 
(Cesgranrio – Caixa Econômica Federal Regional – 2008) – A conta corrente é 
o produto básico da relação entre o cliente e o banco, pois por meio dela são 
movimentados os recursos dos clientes. Para abertura de uma conta corrente 
individual, são necessários e indispensáveis os seguintes documentos: 
a) documento de identificação, como cédula de identidade (RG), ou 
documentos que a substituem legalmente, cadastro de pessoa física (CPF) e 
comprovante de residência. 
b) documento de identificação, como cédula de identidade (RG) ou 
documentos que a substituem legalmente, cadastro de pessoa física (CPF) e 
título de eleitor com comprovante da última votação. 
c) documento de habilitação com foto com o número do CPF, comprovante de 
residência, certidão de nascimento ou casamento e certificado de reservista. 
d) cadastro de pessoa física (CPF), cédula de identidade(RG), comprovante de 
residência, título de eleitor e certidão de nascimento ou casamento, se for o 
caso. 
e) cadastro de pessoa física (CPF), cédula de identidade (RG), título de eleitor 
com comprovante da última votação, certificado de reservista, e comprovante 
de residência. 
 
Resolução: 
 
Para que uma conta bancária seja aberta, a instituição financeira tem que 
saber quem é a pessoa e em que endereço ela pode ser encontrada. Em tese, 
apenas esses documentos são obrigatórios. 
 
Para a identificação das pessoas físicas, o Banco deve exigir um documento de 
identidade (cédula de identidade (RG) ou documentos que a substituam 
legalmente) e o CPF. Além desses documentos de identificação, há a 
necessidade de um comprovante de residência (conta de luz, telefone ou 
contrato de locação). 
 
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O normativo em vigor dispõe que para a abertura das contas de depósitos à 
vista em bancos múltiplos com carteira comercial, em bancos comerciais e na 
Caixa Econômica Federal, é obrigatória a identificação do proponente, 
mediante preenchimento de ficha-proposta contendo, no mínimo: qualificação 
do proponente: nome completo, filiação, nacionalidade, data e local de 
nascimento, documento de identificação (tipo, número, data de emissão e 
órgão expedidor) e número de inscrição no Cadastro de Pessoas Físicas - CPF, 
observado que referidas informações devem ser conferidas à vista de 
documentação competente; dados complementares do proponente: sexo, 
estado civil, nome do cônjuge, se casado e profissão; endereço residencial; 
data da abertura da conta e respectivo número; assinatura do depositante. 
 
Sendo assim, o gabarito é a letra A. 
 
Gabarito: A 
 
 
Questão 135 
 
(Cesgranrio – Caixa Econômica Federal Regional – 2008) – Um dos recursos 
disponibilizados pelos bancos para os clientes movimentarem suas contas 
correntes é o cheque. Por ser uma ordem de pagamento à vista de fácil 
manuseio, o cheque é um dos títulos de crédito mais utilizados. Qual das 
seguintes afirmativas apresenta uma das características principais do cheque? 
a) Os cheques emitidos acima de R$ 50,00 devem, obrigatoriamente, ser 
nominativos, caso contrário serão devolvidos. 
b) Os cheques cruzados só poderão ser descontados com autorização do 
gerente da agência bancária no verso do cheque. 
c) O cheque é considerado ao portador quando constar o nome do beneficiário 
que irá portar o cheque dentro do seu prazo de validade. 
d) Os bancos podem recusar o pagamentode um cheque em caso de 
divergência ou insuficiência na assinatura. 
e) O endosso de um cheque só será aceito pelo banco, se o endossante 
apresentar cópia de uma procuração transferindo a propriedade do cheque. 
 
Resolução: 
 
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O cheque é uma ordem de pagamento à vista. Os bancos podem recusar o 
pagamento por meio de cheques por diversos motivos. Entre eles podemos 
citar a falta de fundos no cheque. 
 
Ou seja, se uma pessoa não tiver dinheiro suficiente na conta para saldar o 
cheque, o banco pode devolver o cheque, alegando falta de fundos. Os motivos 
são numerados e a falta de fundos é o motivo 11 se for a 1ª devolução ou 12 
se for a 2ª devolução. 
 
Existem vários motivos, a divergência ou insuficiência de assinatura é o motivo 
22. 
 
Sendo assim, o gabarito é a letra D. 
 
Gabarito: D 
 
 
Questão 136 
 
(Cesgranrio – Caixa Econômica Federal Regional – 2008) – As instituições 
financeiras mantêm relacionamento com pessoas físicas e jurídicas, e para que 
esse relacionamento possa ocorrer de uma forma legal, as pessoas precisam 
ter a capacidade para exercitar seus direitos, ou seja, a capacidade de fato. 
Nesse sentido, quais os procedimentos que um Banco deve adotar para abrir 
uma conta corrente de uma pessoa com dezessete anos de idade? 
a) Nenhum, porque os bancos são impedidos legalmente de abrir contas para 
menores de dezoito anos, pois são pessoas com incapacidade absoluta. 
b) O Banco deve exigir os documentos do menor e do seu responsável e a 
conta só poderá ser aberta pelo responsável legal (pai, ou mãe ou tutor). 
c) O Banco deve exigir a certidão de nascimento do menor e comprovante de 
escolaridade como histórico escolar ou declaração da instituição de ensino. 
d) O Banco deve exigir apenas os documentos pessoais (RG ou Carteira de 
Trabalho e CPF) e a conta pode ser aberta pelo próprio menor. 
e) O Banco deve exigir do menor certificado de reservista, cédula de 
identidade, comprovante de residência, CPF e procuração do responsável legal. 
 
Resolução: 
 
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Os documentos que devem ser exigidos do menor possuem as mesmas 
características daqueles exigidos ao maior, ou seja, identificação e 
comprovante de residência. Entretanto, no caso de abertura de conta para um 
menor, há a necessidade de que seja constituído um representando legal e 
esse representante deve levar os seus documentos. 
 
Sendo assim, o gabarito é a letra B. 
 
Gabarito: B 
 
 
Questão 137 
 
(Cesgranrio – Caixa Econômica Federal Nacional – 2008) – No ato da abertura 
da conta corrente em um Banco, o cliente deve preencher alguns documentos 
básicos para realização do seu cadastro. Um desses documentos é o cartão de 
assinatura, que serve para 
a) definir alçadas para cada assinatura disponibilizada pelos clientes junto aos 
Bancos, estabelecendo-se, dessa maneira, qual titular irá assinar em cada tipo 
de operação. 
b) registrar as assinaturas que os clientes utilizarão em suas operações 
bancárias, para que os Bancos possam conferir as assinaturas utilizadas nos 
cheques, DOC e outros documentos. 
c) registrar a assinatura usada no verso dos cartões de crédito que serão 
emitidos para os clientes do Banco, assim, toda vez que os clientes utilizarem 
os cartões de crédito, os estabelecimentos comerciais poderão conferir a 
assinatura. 
d) estabelecer critérios de segurança da informação junto aos órgãos 
reguladores, fornecendo as assinaturas dos clientes para esses órgãos, sempre 
que necessário. 
e) facilitar as operações bancárias através da digitalização das assinaturas, 
para que os clientes possam realizar operações via Internet ou telefone, 
utilizando sua assinatura eletrônica. 
 
Resolução: 
 
Para abertura de conta de depósitos é obrigatória a completa identificação do 
depositante, mediante preenchimento de ficha-proposta contendo, no mínimo, 
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as seguintes informações, que deverão ser mantidas atualizadas pela 
instituição financeira: qualificação do depositante; endereços residencial e 
comercial completos; número do telefone e código DDD; fontes de referência 
consultadas; data da abertura da conta e respectivo número; e assinatura do 
depositante. 
 
No caso da qualificação do depositante, devemos separar as pessoas físicas 
das jurídicas, dado que os documentos a serem apresentados são diversos. As 
pessoas físicas devem informar o nome completo, filiação, nacionalidade, data 
e local do nascimento, sexo, estado civil, nome do cônjuge, se casado, 
profissão, documento de identificação (tipo, número, data de emissão e órgão 
expedidor) e número de inscrição no Cadastro de Pessoas Físicas - CPF; 
 
As pessoas jurídicas devem informar a razão social, atividade principal, forma 
e data de constituição, documentos, contendo as informações referidas na 
alínea anterior, que qualifiquem e autorizem os representantes, mandatários 
ou prepostos a movimentar a conta, inscrição no Cadastro Nacional de Pessoa 
Jurídica – CNPJ e atos constitutivos, devidamente registrados, na forma da lei, 
na autoridade competente. 
 
Se a conta de depósitos for titulada por menor ou por pessoa incapaz, além de 
sua qualificação, também deverá ser identificado o responsável que o assistir 
ou o representar. 
 
A instituição financeira deve manter cartão com autógrafos atualizados do 
depositante. Tal fato serve para que os Bancos confiram as assinaturas de seus 
clientes quando estiverem efetivando as transações em que esse procedimento 
(assinatura manuscrita) seja necessário. 
 
Sendo assim, o gabarito é a letra B. 
 
Gabarito: B 
 
 
Questão 138 
 
(Cesgranrio – Caixa Econômica Federal Nacional – 2008) – Os Bancos e demais 
instituições financeiras podem manter um relacionamento comercial, tanto com 
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pessoas físicas como com pessoas jurídicas. No relacionamento com um Banco 
comercial, as pessoas jurídicas são representadas legalmente por 
a) todos os seus funcionários, que, devidamente identificados, estarão 
habilitados a realizar operações bancárias, como entrega de malotes e 
pagamentos. 
b) funcionários da empresa autorizados pelo gerente da conta ou pelos sócios 
da empresa, que deverão comunicar verbalmente ao Banco a autorização para 
realização das operações. 
c) despachantes bancários, que são funcionários terceirizados pelas empresas 
para realização de operações bancárias. 
d) seus correspondentes bancários, que podem efetuar junto ao Banco todo 
tipo de transação. 
e) seus sócios, a quem o contrato social de constituição da sociedade confere 
poderes para assinar em nome da referida pessoa jurídica. 
 
Resolução: 
 
As pessoas jurídicas são empresas que possuem seus sócios como os 
verdadeiros donos. Os sócios constam do Contrato Social da empresa que foi 
arquivado na Junta Comercial. 
 
Dessa forma, esses sócios que constam no Contrato Social arquivado na Junta 
Comercial é que são os representantes legais da empresa e são eles também 
que podem fornecer uma procuração para que outras pessoas representem a 
empresa perante bancose outras instituições. 
 
Sendo assim, o gabarito é a letra E. 
 
Gabarito: E 
 
 
Questão 139 
 
(Cesgranrio – Caixa Econômica Federal Nacional – 2008) – O cheque é um 
recurso disponibilizado pelos Bancos para seus clientes, que o utilizarão como 
um título de crédito cuja emissão poderá ser nominativa ou ao portador. Um 
cheque cruzado emitido ao portador deverá ser 
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a) sacado pelo próprio portador do cheque diretamente no caixa do Banco 
emitente. 
b) sacado pelo portador ou beneficiário em qualquer agência bancária com a 
devida autorização do emitente do cheque. 
c) endossado no verso pelo emitente do cheque para que o beneficiário possa 
depositar o cheque em outros Bancos. 
d) depositado na conta corrente do portador do cheque, que poderá ser em 
qualquer Banco. 
e) depositado na conta corrente do beneficiário, que deve ser obrigatoriamente 
no mesmo Banco emitente do cheque. 
 
Resolução: 
 
Um cheque é considerado ao portador quando ele não nomear um beneficiário 
e for pagável a quem o apresente ao banco sacado. Não pode ter valor 
superior a R$ 100. 
 
O cheque ainda pode ser nominal à ordem ou nominal não à ordem. No 
nominal à ordem, ele só pode ser apresentado ao banco pelo beneficiário 
indicado no cheque, podendo ser transferido por endosso do beneficiário. 
Enquanto que no nominal não à ordem, ele não pode ser transferido pelo 
beneficiário. 
 
Importante ressaltar ainda, os três agentes que podem estar envolvidos no 
processo, quais sejam: emitente, beneficiário e sacado. 
 
O emitente (emissor ou sacador) é aquele que emite o cheque; o beneficiário, 
é a pessoa a favor de quem o cheque é emitido; e o sacado é o banco onde 
está depositado o dinheiro do emitente. 
 
O cheque cruzado somente pode ser pago mediante crédito em conta. Esse 
cruzamento pode ser geral, quando não indica o nome do banco, ou especial, 
quando o nome do banco aparece entre os traços de cruzamento. Importante 
ressaltar que esse cruzamento não pode ser anulado. 
 
Portanto, se uma pessoa tem um cheque cruzado, ela deverá depositar esse 
cheque em sua conta. Ressalta-se que ela pode depositar em qualquer Banco e 
não somente no Banco em que o emissor tem conta. 
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Sendo assim, o gabarito é a letra D. 
 
Gabarito: D 
 
 
Questão 140 
 
(CESPE – BB – 2007 I) – A conta especial de depósitos à vista (conta 
simplificada para clientes de baixa renda) é individual (apenas um titular). 
Cada cliente pode ter somente uma conta e não pode ser correntista em 
qualquer outra instituição financeira. Essa conta é movimentada 
exclusivamente com cartão magnético, tem alíquota zero de CPMF e franquia 
mensal de 4 extratos, 4 depósitos e 4 saques. 
 
Resolução: 
 
Essas contas somente podem ser abertas por pessoas físicas e mantidas na 
modalidade individual. Estão vedados o fornecimento de talonários de cheques 
para a movimentação da conta e a sua manutenção concomitante com outra 
conta de depósitos à vista de mesma titularidade, na própria instituição 
financeira ou em outra. 
 
Entretanto, os recursos devem ser movimentados apenas por meio de cartão 
ou outro instrumento eletrônico de pagamento ou de transferências 
eletrônicas, admitido, em caráter excepcional, o uso de cheque avulso ou de 
recibo emitidos no ato da solicitação de saque. 
 
Observe que essa conta pode ser movimentada, em caráter excepcional, por 
meio de cheque avulso. 
 
Sendo assim, a questão está ERRADA. 
 
Gabarito: E 
 
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Galera, 
 
A próxima aula será de exercícios...Talvez as duas próximas. 
 
Grande abraço a todos. 
 
César Frade