Conhecimentos Bancários Aula 11

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CONHECIMENTOS BANCÁRIOS – BANCO DO BRASIL 
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Olá pessoal! 
Irei mostrar nessa aula alguns poucos assuntos que ficaram faltando nas aulas 
anteriores e ainda dar continuidade à matéria. 
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49. CAIXA ECONÔMICA 
As Caixas Econômicas foram criadas com o intuito de captar poupança pública 
e financiar projetos interessantes ao Governo. Com o passar do tempo, essa 
nomenclatura ficou exclusiva da instituição chamada Caixa Econômica Federal. 
Portanto, nesse tópico iremos falar da Caixa Econômica Federal e devemos 
lembrar que essa instituição não é um Banco mas possui atributos 
semelhantes aos Bancos Comerciais. 
A CAIXA ECONÔMICA FEDERAL – CEF é uma instituição financeira sob a forma 
de empresa pública, criada nos termos do decreto-lei nº. 759, de 12 de agosto 
de 1969, vinculada ao Ministério da Fazenda. 
A CEF tem sede e foro na capital da república e atuação em todo o território 
nacional, sendo indeterminado o prazo de sua duração. 
Instituição integrante do sistema financeiro nacional e auxiliar da execução da 
política de crédito do governo federal, a CAIXA submete-se às decisões e à 
disciplina normativa do órgão competente e à fiscalização do Banco Central do 
Brasil. Suas contas e operações estão sujeitas a exame e julgamento pelo 
Tribunal de Contas da União e Secretaria Federal de Controle do Ministério da 
Fazenda. 
A administração da CAIXA conta com quatro instâncias: o conselho de 
administração, o conselho diretor, a diretoria executiva e o conselho fiscal. 
O conselho de administração, órgão de orientação superior da CAIXA, é 
integrado por cinco membros indicados pelo Ministro de Estado da Fazenda, 
um membro indicado pelo ministro de estado do planejamento, orçamento e 
gestão mais o presidente da CAIXA, que exerce a vice-presidência do conselho. 
Os membros do conselho de administração são nomeados pelo presidente da 
república. 
A administração da CAIXA compete à diretoria executiva. Ela pode ter entre 
dez e trinta membros, sendo o presidente nomeado e demissível ad nutum 
(ser afastado pela simples vontade de quem o convidou) pelo presidente da 
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república. Os vice-presidentes, nove ao todo, também serão nomeados e 
demissíveis ad nutum pelo presidente da república. Desses, um é responsável 
exclusivamente pela administração de ativos de terceiros e outro responsável 
exclusivamente pela gestão, administração ou operacionalização de fundos, 
programas e serviços delegados pelo governo federal. 
Também podem fazer parte até vinte diretores, indicados pelo presidente da 
CAIXA e nomeados pelo conselho de administração. 
O conselho diretor é formado pelo presidente e vice-presidentes, exceto o vice-
presidente responsável pela administração de ativos de terceiros e o vice-
presidente responsável pela gestão, administração ou operacionalização de 
fundos, programas e serviços delegados pelo governo federal. Um dos vice-
presidentes supervisiona exclusivamente as funções de controle. São indicados 
pelo Ministro da Fazenda, confirmados pelo conselho de administração e 
nomeados pelo presidente da república. O cargo de diretor é privativo de 
empregados da ativa do quadro permanente da CAIXA. 
O conselho fiscal é integrado por cinco membros efetivos e respectivos 
suplentes. Todos são escolhidos e designados pelo Ministro de Estado da 
Fazenda, dentre brasileiros diplomados em curso de nível superior, de 
reputação ilibada e reconhecida experiência em matéria econômico-financeira 
e de administração de empresas. 
Dentre os integrantes do conselho fiscal, pelo menos um membro efetivo e seu 
respectivo suplente são obrigatoriamente indicados pelo Ministro de Estado da 
Fazenda, como representantes do tesouro nacional. 
A CEF tem o monopólio do penhor, das loterias e também do recolhimento do 
FGTS. 
Importante ressaltar que a atividade de penhor é um tipo de operação de 
crédito em que os interessados colocam suas joias em garantia com o intuito 
de receber um recurso financeiro. Podem resgatar seus bens até um 
determinado período, pagando por isso a taxa de juros da operação. 
As loterias federais também são de exclusividade da Caixa Econômica Federal. 
A delegação de tal atividade ocorreu em 1962. Atualmente, quase metade do 
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valor arrecadado é repassado para os beneficiários legais e entidades não-
governamentais para investimentos em áreas prioritárias para o 
desenvolvimento do País. Participam dessa divisão de recursos os Comitês 
Olímpicos e Paraolímpicos brasileiros, o Programa de Financiamento Estudantil 
(FIES), o Fundo Nacional de Cultura, o Fundo Penitenciário Nacional, entre 
outros. 
 
50. COOPERATIVA DE CRÉDITO 
Cooperativas “são sociedades de pessoas com forma jurídica própria, de 
natureza civil, sem finalidade lucrativa, não sujeitas à falência, organizadas 
para prestação de serviços ou exercício de outras atividades de interesse 
comum dos associados”. Essas sociedades poderão “adotar por objeto qualquer 
gênero de serviços, operações ou atividades, respeitada a legislação em vigor”. 
Devem adotar, obrigatoriamente, em sua denominação social, a expressão 
“Cooperativa”, vedada a utilização da palavra “Banco”. Devem possuir o 
número mínimo de 20 cooperados e adequar a sua área de ação às 
possibilidades de reunião, controle, operação e prestação de serviço. 
O Conselho Monetário Nacional aprovou o regulamento que disciplina a 
constituição, a autorização para funcionamento, o funcionamento, as 
alterações estatutárias e o cancelamento de autorização para funcionamento 
de cooperativa de crédito, bem como a realização de auditoria externa em 
cooperativa singular de crédito. 
Entende-se como Cooperativa Singular aquela cooperativa que possui os seus 
cooperados e com ele se relaciona. A Cooperativa Central é uma instância 
superior que congrega as mais variadas cooperativas e é a instituição que se 
relaciona, em primeira instância, com o Banco Central. 
Imagine que exista uma Cooperativa que fosse uma espécie de Cooperativa 
mãe que, no final das contas, congregaria várias outras cooperativas afiliadas. 
Essa é a Cooperativa Central. Podemos fazer um paralelo entre uma 
Confederação e suas Federações afiliadas. Por exemplo, a Confederação 
Brasileira de Futebol – CBF é o órgão que se relaciona com a FIFA mas ela 
possui várias Federações dos Estados como suas filiadas, estando diretamente 
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ligadas a ela. É como se a CBF fosse a Cooperativa Central e as Federações 
Estaduais fossem as Cooperativas Singulares. 
Os pedidos envolvendo a constituição, a autorização, a alteração estatutária e 
outros de interesse de cooperativa de crédito serão objeto de estudo pelo 
Banco Central do Brasil com vistas a sua aceitação ou recusa. 
51. COOPERATIVAS CENTRAIS 
A Cooperativa Central de Crédito deve prever, em seus estatutos e normas 
operacionais, dispositivos que possibilitem prevenir e corrigir situações 
anormais que possam configurar infrações a normas legais ou regulamentaresou acarretar risco para a solidez das cooperativas filiadas e do sistema 
associado, inclusive a possibilidade de participar em fundo garantidor. 
Com vistas ao cumprimento das atribuições de que trata o presente capítulo, a 
cooperativa central de crédito deve desempenhar as seguintes funções, com 
relação às cooperativas filiadas: 
I – supervisionar o funcionamento, com vistas ao cumprimento da legislação e 
regulamentação em vigor e das normas próprias do sistema associado; 
II – adotar medidas para assegurar o cumprimento das normas em vigor 
referentes à implementação de sistemas de controles internos e à certificação 
de empregados; 
III – promover a formação e a capacitação permanente dos membros de 
órgãos estatutários, gerentes e associados, bem como dos integrantes da 
equipe técnica da cooperativa central; 
IV – realizar auditoria de demonstrações contábeis, conforme disposições do 
capítulo v; 
V – recomendar e adotar medidas com vistas ao restabelecimento da 
normalidade do funcionamento, em face de situações de inobservância da 
regulamentação aplicável ou que acarretem risco imediato ou futuro. 
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A cooperativa central deve comunicar ao Banco Central do Brasil: 
I – requisitos e critérios adotados para admitir a filiação e proceder a 
desfiliação de cooperativa singular, abordando a estratégia de viabilização da 
filiação de cooperativas recém constituídas que ainda não atendam a possíveis 
requisitos relativos a porte patrimonial e estrutura organizacional, com vistas 
ao provimento dos serviços tratados neste capítulo; 
II – irregularidades ou situações de exposição anormal a riscos, identificadas 
em decorrência do desempenho das atribuições de que trata o presente 
capítulo, inclusive medidas tomadas ou recomendadas e eventuais obstáculos 
para sua implementação, destacando as ocorrências que indiquem 
possibilidade de futuro desligamento; 
III – ato de desligamento de cooperativa filiada, com a correspondente 
justificativa, fazendo referência às comunicações exigidas no inciso ii; 
IV – indeferimento de pedido de filiação de cooperativa singular de crédito em 
funcionamento ou em constituição, abordando as razões que levaram a essa 
decisão; 
V – admissão de cooperativa singular de crédito, com histórico relativo à 
respectiva situação econômico-financeira e eventual filiação anterior a outra 
cooperativa central. 
A cooperativa central deve designar, entre seus administradores, responsável 
perante o Banco Central do Brasil pelas atividades tratadas neste capítulo. 
Constatado o não atendimento de quaisquer disposições deste capítulo, por 
parte de cooperativa central de crédito, o Banco Central do Brasil, no 
desempenho de suas atribuições de fiscalização, pode adotar as seguintes 
medidas: 
I – exigir plano de adequação, inclusive quanto à formação e capacitação de 
equipe técnica própria, à contratação de serviços de auditoria externa, à 
implantação de novos procedimentos de supervisão e controle e medidas afins; 
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II – aplicar, às cooperativas singulares filiadas, os limites operacionais e outros 
requisitos relativos às cooperativas singulares não filiadas a centrais, mediante 
estabelecimento de cronograma de adequação; 
III – determinar a suspensão da filiação de novas cooperativas singulares, até 
que sejam sanadas as irregularidades. 
O Banco Central do Brasil, com vistas ao cumprimento das disposições deste 
capítulo, pode estabelecer requisitos em relação a: 
I – freqüências, padrões, procedimentos e outros aspectos a serem adotados 
para inspeção, avaliação, elaboração de relatórios e envio de comunicações à 
referida autarquia, inclusive definição de procedimentos específicos com 
relação a determinadas cooperativas singulares; 
II – condições a serem observadas com vistas à prestação de serviços a 
cooperativa de crédito não filiada, bem como à contratação de serviços 
especializados no mercado; 
III – prazos de adequação aos requisitos estabelecidos, bem como outras 
condições operacionais julgadas necessárias à observância das presentes 
disposições. 
52. Banco Cooperativo 
O Banco Central do Brasil possibilitou a constituição de bancos comerciais e 
bancos múltiplos sob controle acionário de Cooperativas Centrais de Crédito. 
As cooperativas centrais de crédito integrantes do grupo controlador devem 
deter, no mínimo, 51% (cinqüenta e um por cento) das ações com direito a 
voto destas instituições financeiras. 
Os bancos múltiplos assim constituídos devem possuir, obrigatoriamente, 
carteira comercial. Ou seja, a carteira obrigatória para que um Banco 
Cooperativo seja Múltiplo é a carteira Comercial. 
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A denominação dessas instituições financeiras devem incluir a expressão 
“banco cooperativo”. É dessa forma, que é possível diferenciar, já na análise 
do nome da instituição, a existência ou não de um Banco Cooperativo. Não 
importa se ele é apenas Comercial ou Múltiplo, essa denominação é 
obrigatória. 
Na constituição de bancos cooperativos, somente as pessoas jurídicas 
controladoras devem publicar declaração de propósito e comprovar situação 
econômico-financeira compatível com o empreendimento. 
A constituição e o funcionamento de bancos cooperativos subordinam-se, nos 
aspectos aqui não definidos, à legislação e à regulamentação em vigor 
aplicáveis aos bancos comerciais e aos bancos múltiplos em geral. 
53. Depósito à vista 
Este é o tipo mais comum de conta. Nela o dinheiro fica à disposição do 
depositante, podendo ser sacado a qualquer momento. Portanto, os recursos 
que estão depositados em um Banco e que podem ser sacados via talonário de 
cheque se chama depósitos à vista. 
Nesse tipo de depósito, a instituição financeira não remunera o correntista e, 
portanto, não existe nenhum custo de captação para Banco (operações custo 
zero). Entretanto, estão presentes custos de manutenção da conta e por isto é 
aceitável a exigência de saldo para a manutenção da conta, o estabelecimento 
de condições para o fornecimento de talões de cheque, além da cobrança de 
tarifas bancárias. 
Quando o correntista abre a sua conta, ele deverá fornecer uma série de 
informações cadastrais para a instituição por meio do preenchimento da ficha-
proposta. A ficha-proposta deverá conter, no mínimo, as seguintes 
informações: 
• Pessoas Físicas: nome completo; filiação; nacionalidade; data e local de 
nascimento; sexo; estado civil; nome do cônjuge (se casado); profissão; 
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documento de identificação (tipo, número, data de emissão e órgão 
emissor); inscrição no Cadastro de Pessoa Física - CPF. 
• Pessoas Jurídicas: razão social; atividade principal; forma e data de 
constituição; documentos, contendo as informações referidas na alínea 
anterior, que qualifiquem e autorizem os representantes, mandatários ou 
prepostos a movimentar a conta; CNPJ e atos constitutivos, devidamente 
registrados, na forma da lei, na autoridade competente. 
Além desses itens é indispensável a apresentação do endereço, dos telefones, 
das referências consultadas, da data de abertura da conta e das assinaturas 
dosdepositantes. 
A instituição deve condicionar a abertura de contas de depósitos de pessoas 
físicas a que os respectivos titulares estejam inscritos no Cadastro de Pessoa 
Física – CPF. Tanto na abertura de contas quanto nas atualizações cadastrais, 
a instituição financeira deverá verificar a situação do titular da conta no CPF. 
Importante salientar que qualquer mudança que houver em suas informações 
cadastrais, caberá ao correntista comunicar, formalmente, à instituição 
financeira. Tal comunicação formal pode ser feita via terminal ATM (aquelas 
maquinas que estão presentes em Shoppings, agências, Postos e que os 
ladrões estão explodindo, ultimamente), onde o cliente efetua as mudanças e 
faz a confirmação dos novos dados com a digitação de sua senha. 
Caso a conta de depósito tenha como titular um menor ou uma pessoa 
incapaz, além de sua qualificação, é necessário que seja indicada uma pessoa 
responsável que o assistirá ou o representará nas operações necessárias. O 
responsável será a pessoa que irá fazer todas as assinaturas necessárias e 
também movimentará a conta em nome desse menor ou incapaz. 
As informações fornecidas na ficha-proposta deverão ser conferidas com base 
na apresentação dos documentos, existindo, ainda, um campo que identificará 
tanto o funcionário encarregado da abertura da conta quanto o gerente 
responsável pela verificação e conferência dos documentos apresentados. 
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A execução dos procedimentos descritos acima pode ser atribuída a 
correspondentes, não desonerando, entretanto, o gerente responsável pela 
abertura da conta nem o diretor responsável pela instituição. 
Ou seja, como há um convênio entre os Correios e o Banco Bradesco, em 
última instância, uma pessoa pode abrir uma conta no Bradesco se utilizando 
de uma agência dos Correios. É claro que não haverá nenhum funcionário do 
Bradesco abrindo essa conta e que o Banco Central do Brasil não pode 
fiscalizar nem multar os Correios. Portanto, quando essa conta for aberta em 
um correspondente bancário, todas os ritos e regras deverão ser cumpridos e 
caso algo não esteja sendo feito corretamente, a responsabilidade recairá 
sobre a instituição financeira responsável pelo correspondente e não sobre o 
correspondente. 
Para que seja possível a execução dos procedimentos de abertura de contas 
pelos correspondentes, a instituição deverá adequar seus controles internos 
voltados para a atividade de abertura de contas e acompanhamento de contas 
depósito. 
Caberá à instituição financeira arquivar, juntamente com a ficha-proposta, 
cópia dos documentos apresentados pelo proponente. Tanto a ficha-proposta 
quanto a cópia da documentação poderá ser microfilmada. Entretanto, é 
obrigatória a manutenção da cópia ou do microfilme em arquivo até 5 
anos após o encerramento da conta. 
Com relação ao fornecimento de cheques, o Conselho Monetário Nacional 
proíbe a concessão de talonário de cheque enquanto não houver sido verificada 
a veracidade das informações prestadas ou, a qualquer momento, se forem 
constatadas irregularidades nas informações prestadas pelo depositante. 
Quando o titular de uma conta estiver impedido de receber talão de cheques, a 
movimentação da conta de depósito deverá ser feita por meio eletrônico ou 
cheque avulso, sem ônus para o depositante. É importante ressaltar que uma 
instituição captadora de depósito à vista não pode, em nenhuma hipótese, 
impedir ou criar limitações à sustação de pagamento de cheque. Entretanto, 
não existe o impedimento de cobrança de tarifa para sustação, desde que 
expressamente contido na ficha-proposta. 
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É facultado à instituição financeira a entrega de talonário de cheque pelo 
correio ou por empresas especializadas, desde que autorizada pelo 
depositante, ficando a instituição responsável por eventuais perdas e 
extravios. Também é permitido o fornecimento de talonário por máquinas 
automáticas, sendo a senha individual eletrônica válida para a identificação do 
cliente. 
O Conselho Monetário Nacional facultou à instituição financeira a abertura, 
manutenção ou encerramento de conta-corrente de depósito à vista cujo 
titular figure ou tenha figurado no cadastro de emitentes de cheque sem 
fundo, sendo proibido o fornecimento de talão de cheques para as pessoas que 
ainda figurem neste cadastro. 
Quando do encerramento da conta de depósitos à vista por qualquer uma das 
partes deverá haver uma comunicação prévia, por escrito, da intenção de 
rescisão. Deverá ocorrer ainda a devolução das folhas de cheque em poder do 
correntista ou apresentação de declaração de que as inutilizou, entre outras. 
Estas providências devem ser adotadas mesmo quando o titular da conta de 
depósito tiver o seu CPF cancelado pela Secretaria da Receita Federal. 
O pedido de encerramento de conta de depósitos deverá ser atendido mesmo 
que haja a existência de cheques sustados, revogados ou cancelados por 
qualquer motivo. 
Se a instituição financeira verificar irregularidades graves na informação 
prestada pelo depositário quando do fornecimento dos dados, ela deverá 
encerrar a conta daquele depositário e comunicar o fato, de imediato, ao 
Banco Central do Brasil. 
Existe um tipo especial de conta que á a chamada conta-salário. Esta conta 
não está sujeita às tarifas bancárias e não é movimentada por cheques. É uma 
conta de depósito à vista utilizada para receber salários, aposentadorias, 
vencimentos e similares. Também não está sujeita aos regulamentos aplicáveis 
às demais contas depósito. 
54. Depósito a prazo 
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Este é o tipo de conta onde o depositário somente poderá efetuar o saque após 
decorrido um tempo fixado na ocasião do depósito. 
Os Bancos Múltiplos com carteira comercial, de investimento e/ou 
desenvolvimento, os Bancos Comerciais, os Bancos de Investimento, Bancos 
de Desenvolvimento, a Caixa Econômica Federal e Cooperativas de Crédito. 
Entretanto, as cooperativas de crédito podem captar depósitos a prazo, 
somente dos associados, sem a emissão de certificados. 
Os depósitos são considerados a prazo quando o correntista opta por adquirir 
Certificados de Depósitos Bancários – CDB ou Recibos de Depósitos Bancários 
– RDB. 
Segundo o Dicionário de Finanças da BOVESPA, temos: 
CDB é “título de renda fixa emitido por bancos comerciais e de 
investimento que rende juro, que representa promessa de pagamento 
nominativa endossável à ordem, de importância depositada em 
banco, acrescida do valor da remuneração ou lucratividade 
convencionada até o vencimento.” 
Portanto, os CDBs são formas de captação de recursos por parte das 
instituições financeiras. Eles podem ser alienados a qualquer momento, pelo 
simples endosso do título. 
RDB é um título similar ao CDB, com a diferença de que não podem ser 
alienados. Ou seja, uma indivíduo que adquirir um RDB deverá receber seu 
recurso apenas no vencimento, não cabendo endosso do mesmo. 
55. Letras de Câmbio 
A letra de câmbio é um título utilizado pelas Sociedades de Crédito, 
Financiamento e Investimento (Financeiras) para captar recursos no mercado. 
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Portanto,é um título de crédito que pode ser negociado em mercado, 
repassando o risco da operação. 
Imagine que você foi a uma financeira e contraiu um empréstimo. Após essa 
operação, a financeira passou a ter uma espécie de confissão de dívida emitida 
por você, concorda? Com isso, ela pode emitir uma letra de câmbio que estaria 
lastreada nesse ativo a receber que a financeira tem de você. Podendo, 
inclusive, negociar esse título de crédito. 
Segundo o dicionário de Finanças da BOVESPA, letra de câmbio é: 
“Título de crédito pelo qual o sacador (emitente) dá ao sacado 
(aceitante), ordem de pagar ao tomador (beneficiário), determinada 
quantia, no tempo e no lugar fixados na letra.” 
56. Cobrança e pagamento de Títulos e Carnês 
Hoje em dia, temos a maior dificuldade em pensar como eram feitas operações 
simples no passado, operações como a cobrança de um condomínio, por 
exemplo, pagamento de um IPTU, IPVA. 
Na verdade, no passado, os condôminos levavam (pelo menos no prédio em 
que morei com meus pais) um cheque até o apartamento do síndico para 
efetuar o pagamento do condomínio. Imagina a situação constrangedora 
quando um dos moradores não efetuava o pagamento do condomínio. 
Constrangedora para o síndico que tinha que ir cobrar para poder cobrir os 
gastos e também para o morador. 
Nesse aspecto, nossa vida hoje está bem mais tranquila. Atualmente, o 
condomínio pode fazer um acordo com uma instituição financeira que poderá 
emitir o boleto para o condomínio ou mesmo disponibilizar um aplicativo que 
emite o boleto, esse título. 
Com isso, a cobrança passa a ser impessoal, pois o condomínio pode enviar 
esse título para a casa do morador e este terá a discricionariedade de efetuar o 
pagamento ou ficar inadimplente. Caso opte pela inadimplência, tal título não 
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constará como pago no “extrato” que o condomínio receberá e, no mês 
seguinte, o próximo boleto já virá com juros e encargos. 
Você pode estar se perguntando o que o Banco está ganhando com isso. Na 
verdade, esse é um serviço prestado pelo Banco e por isto ele cobra uma 
determinada quantia por cada boleto pago. 
Imagine que o condomínio emitiu um boleto da instituição financeira A e 
entregou a cada um dos moradores. Se o morador tiver conta na mesma 
instituição financeira A, ao pagar o boleto, os recursos serão creditados na 
conta do condomínio ainda no mesmo dia. Caso o morador tenha conta em 
alguma outra instituição financeira, o boleto deverá ir para a compensação e 
os recursos somente serão disponibilizados no dia seguinte. 
O Banco cobrará um valor por cada boleto pago. 
Como vantagem para o morador podemos citar o fato de ele poder pagar o seu 
boleto em qualquer agência do sistema bancário ou mesmo via internet, poder 
agendar o pagamento no sistema bancário. Todas essas vantagens geram 
facilidades para o pagador e ele não tem custo adicional nenhum. 
Como vantagens para o condomínio podemos citar o fato de os recursos 
sensibilizarem a conta-corrente mais rapidamente do que um recebimento em 
cheque, de não haver a necessidade de se efetuar a cobrança pessoal da 
dívida, poder colocar o logotipo da empresa no bloqueto de cobrança, 
possibilidade de antecipação dos recursos, possibilidade de protestar 
bloquetos, entre outras. 
Na verdade, os carnês constituem um conjunto de títulos que possuem o 
funcionamento idêntico. Ele pode servir para efetuar o pagamento de colégio, 
academias, compras financiadas, etc. 
57. Transferência Automática de Fundos 
A transferência automática de fundos ocorre quando um correntista (pessoa 
física ou pessoa jurídica) de uma determinada instituição financeira efetua a 
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transferência de recursos para outro correntista da mesma instituição 
financeira. 
Dessa forma, não há a necessidade de essa transferência sensibilizar qualquer 
sistema de compensação do SPB. A transferência é feita internamente pela 
instituição financeira, utilizando apenas o sistema do Banco em questão. 
58. Arrecadação de Tributos e Tarifas Públicas 
De forma análoga à cobrança dos títulos privados, não conseguimos mais nos 
vermos entrando em fila para efetuar o pagamento de um determinado tipo de 
imposto ou tarifa pública. 
Imagine antes da existência desses títulos, como seria possível pagar o seu 
IPTU. Provavelmente 1 , as pessoas deveriam se dirigir até a Prefeitura e 
solicitar o pagamento do imposto. 
Atualmente, o Governo Federal, Estados e Municípios possuem um convênio 
com as instituições financeiras em que a arrecadação é toda feita na rede 
bancária, dando mais agilidade no recebimento e segurança aos recursos 
públicos. 
Para tal, os agentes públicos pagam uma tarifa para as instituições financeiras. 
Às vezes, ainda encontramos determinada instituição não aceitando o 
recebimento de um imposto ou tarifa de determinado órgão de um estado e 
isso se deve, à não concordância do valor a ser repassado à instituição 
financeira. 
59. Home Banking, Office Banking, Remote Banking e 
Banco Virtual 
 
1 Digo provavelmente porque também não sei se era feito dessa forma. No entanto, não consigo visualizar outra forma 
de pagamento. 
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Com o desenvolvimento tecnológico, pudemos deixar de ir a uma agência 
bancária, de enfrentar filas para efetuar as mais diversas operações e 
passamos a ter condições de concluir nossas transações de forma remota. 
A partir do momento em que temos esse acesso bancário remoto seja de 
nossas casas, escritórios ou mesmo hotéis, estamos utilizando um banco 
remoto via Home Banking ou Office Banking. 
Essa evolução fez com que um número cada vez maior de transações 
pudessem ser efetuadas dada a facilidade para se efetuar pagamento, reduziu 
as filas dos Bancos e também o número de empregos oferecidos por esse 
setor. No entanto, se de um lado houve uma redução de oferta de emprego 
por parte das instituições financeiras, por outro, houve um aumento de 
demanda por produtos de tecnologia e também de segurança da tecnologia 
empregada. 
O que de fato podemos concluir é que tal advento conseguiu impulsionar as 
transações e facilitar a comparação de preços do mesmo produto entre as mais 
diferentes praças e empreendimentos. Como há essa facilidade no pagamento, 
pessoas que viviam em lugares mais remotos conseguem, atualmente, 
comprar produtos por preços muito próximos daquelas que estão nas grandes 
cidades. Tal fato é devido ao aumento do comércio virtual e da possibilidade de 
efetuar os pagamentos sem que seja necessário qualquer contato entre as 
pessoas que efetuam as transações. 
60. Dinheiro de Plástico 
Não pensem que dinheiro de plástico é referência àquela nota de R$10,00 que 
existiu há uns dez anos atrás e que não era possível de rasgá-la... 
Na verdade, quando falamos de dinheiro de plástico estamos falando acerca 
das diversas formas de pagamento que temos hoje e que ao invés de 
utilizarmos papel-moeda, estamos utilizando cartões de plástico de efetuar os 
mais diversos pagamentos. 
Existem várias modalidades desse tipo de forma de pagamento. 
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EXERCÍCIOS PROPOSTOS
Questão 107 
(Fundação Carlos Chagas – Banco do Brasil – 2010) – Os depósitos a prazo 
feitos pelo cliente em bancos comerciais e representados por RDB 
a) são títulos de crédito. 
b) são recibos inegociáveis e intransferíveis. 
c) contam com garantia do Fundo Garantidor de Crédito − FGC até R$ 
20.000,00. 
d) são aplicações financeiras isentas de risco de crédito. 
e) oferecem liquidez diária após carência de 30 dias. 
Questão 108 
(CESPE – Banco do Brasil – 2001) – Alvo de muita atenção do Governo Federal 
na atualidade, o microcrédito destina-se a financiar pequenas iniciativas 
normalmente não atendidas pelo sistema bancário convencional. Nesse 
sentido, um dos executores do microcrédito são as cooperativas de crédito, 
que funcionam nos mesmos moldes dos bancos comerciais e são submetidas à 
mesma legislação imposta a estes. Adicionalmente, as cooperativas de crédito 
sofrem restrições quanto a números mínimo e máximo de cooperados, mas 
são dispensadas da integralização de capital social mínimo para sua 
constituição. 
Questão 109 
(Cesgranrio – CEF Nacional – Técnico Bancário – 2008) – A intermediação 
financeira desenvolve-se de forma segmentada, com base em quatro 
subdivisões estabelecidas para o mercado financeiro: mercado monetário, 
mercado de crédito, mercado de capitais e mercado cambial. Os certificados de 
depósitos bancários (CDB) e as debêntures são negociados no mercado 
a) cambial. 
b) monetário. 
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c) de ações. 
d) de capitais. 
e) de crédito. 
Enunciado para a questão 110 
O BACEN tem como prerrogativa estabelecer as normas operacionais de todas 
as instituições financeiras que operam no Brasil, definindo suas características 
e possibilidades de atuação. Com base nas normas vigentes, julgue os itens 
seguintes. 
Questão 110 
(CESPE – Senado Federal – 2002) – As cooperativas de crédito somente 
podem atuar no setor primário da economia, com o objetivo de permitir melhor 
comercialização de produtos rurais e criar facilidades para o escoamento das 
safras agrícolas para os centros consumidores, observando que os usuários 
finais dos créditos que concedem não sejam sempre os cooperados. 
Enunciado para as questões 111 e 112 
No atual arranjo do sistema financeiro, as principais instituições estão 
constituídas sob a forma de banco múltiplo, que oferece ampla gama de 
serviços bancários. Outras instituições existentes apresentam certo grau de 
especialização. Acerca dessas instituições, julgue os itens a seguir. 
Questão 111 
(CESPE – Banco do Brasil – 2003–3) – Caixas econômicas captam depósitos a 
prazo e são especializadas em operações financeiras de médio e longo prazo. 
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Questão 112 
(CESPE – Banco do Brasil – 2003–3) – Bancos cooperativos são voltados para 
a concessão de crédito e a prestação de serviços bancários aos cooperados, 
quase sempre produtores rurais. 
Questão 113 
(Fundação Carlos Chagas – CEF – 2004) – A CAIXA é a instituição financeira 
responsável pela operacionalização das políticas do Governo Federal para 
habitação popular e saneamento básico, caracterizando-se cada vez mais como 
o banco de apoio ao trabalhador de baixa renda. 
Em seu estatuto estão previstos também outros objetivos, COM EXCEÇÃO de 
a) atuar nas áreas de atividades relativas a bancos comerciais sociedade de 
crédito imobiliário e de saneamento e infra-estrutura urbana. 
b) Monopólio das operações de penhor, que consistem em empréstimos 
concedidos contra a garantia em bens e valor e alta liquidez, como jóias, 
metais preciosos, pedras preciosas, etc. 
c) administração, com exclusividade, das loterias federais. 
d) Ser órgão executivo e fiscalizador do Sistema Financeiro da Habitação, após 
a incorporação do BNH – Banco Nacional de Habitação. 
e) Ser principal operador da política agrícola do governo. 
Questão 114 
(CESPE – Banco de Brasília – 2001) – O Bacen estabelece as normas 
operacionais de todas as instituições financeiras, definindo suas características 
e possibilidades de atuação. Com base nas normas vigentes, assinale a opção 
incorreta. 
a) O objetivo principal dos bancos comerciais é proporcionar o suprimento 
oportuno e adequado de recursos necessários para financiar, a curto e médio 
prazos, o comércio, a indústria, as empresas prestadoras de serviços e as 
pessoas físicas. 
b) As cooperativas de crédito atuam basicamente no setor primário da 
economia, com o objetivo de permitir uma melhor comercialização de produtos 
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rurais e de criar facilidades para o escoamento das safras agrícolas para os 
centros consumidores, destacando que os usuários finais dos créditos que 
concedem são sempre os cooperados. 
c) As sociedades distribuidoras de títulos e valores mobiliários têm uma faixa 
operacional menos ampla que as sociedades corretoras de títulos e valores 
mobiliários. 
d) As companhias hipotecárias podem captar depósitos a prazo com correção 
monetária, por meio de letras imobiliárias (LI), e estabelecer convênios com 
bancos comerciais para funcionarem como agentes do Sistema Financeiro da 
Habitação (SFH). 
e) As sociedades de arrendamento mercantil nasceram do reconhecimento de 
que o lucro de uma atividade produtiva pode advir da simples utilização do 
equipamento e não de sua propriedade. 
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EXERCÍCIOS RESOLVIDOS
Questão 107 
(Fundação Carlos Chagas – Banco do Brasil – 2010) – Os depósitos a prazo 
feitos pelo cliente em bancos comerciais e representados por RDB 
a) são títulos de crédito. 
b) são recibos inegociáveis e intransferíveis. 
c) contam com garantia do Fundo Garantidor de Crédito − FGC até R$ 
20.000,00. 
d) são aplicações financeiras isentas de risco de crédito. 
e) oferecem liquidez diária após carência de 30 dias. 
Resolução: 
O Recibo de Depósito Bancário – RDB é um título emitido pelos bancos que 
consiste em uma aplicação de renda fixa que não pode ser negociado nem 
transferido antes do vencimento. 
Dicionário da Bovespa informa que o RDB é: 
“Promessa de pagamento, à ordem, da importância do depósito, 
acrescida do valor dos juros convencionados. 
Os bancos comerciais, de desenvolvimento e de investimento e os 
bancos múltiplos poderão emitir, livremente, recibos representativos 
de depósitos a prazo, em favor dos respectivos depositantes, 
observando-se que a estas instituições é vedado o recebimento de 
depósitos a prazo de entidades da administração federal indireta e 
das fundações supervisionadas pela União. 
Investimento nominativo e inegociável até o vencimento.” 
O Certificado de Recibo Bancário é também um título emitido pelos Bancos e 
vendidos ao público como forma de captação de recursos. 
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Dicionário da Bovespa informa que o CDB é: 
“Título de renda fixa emitido por bancos comerciais e de investimentoque rende juro, que representa promessa de pagamento nominativa 
endossável à ordem, de importância depositada em banco, acrescida 
do valor da remuneração ou lucratividade convencionada até o 
vencimento.” 
Sendo assim, podemos ver que o gabarito é a letra B. 
Gabarito: B 
Questão 108 
(CESPE – Banco do Brasil – 2001) – Alvo de muita atenção do Governo Federal 
na atualidade, o microcrédito destina-se a financiar pequenas iniciativas 
normalmente não atendidas pelo sistema bancário convencional. Nesse 
sentido, um dos executores do microcrédito são as cooperativas de crédito, 
que funcionam nos mesmos moldes dos bancos comerciais e são submetidas à 
mesma legislação imposta a estes. Adicionalmente, as cooperativas de crédito 
sofrem restrições quanto a números mínimo e máximo de cooperados, mas 
são dispensadas da integralização de capital social mínimo para sua 
constituição. 
Resolução: 
Essa questão está correta. Além disso, existe uma parcela do depósito à vista 
que recentemente foi direcionada para o microcrédito. Isso significa que 2% de 
todo o saldo de depósito à vista deve ser destinado a esse ramo. Devemos 
ressaltar ainda que existe uma diferença marcante dos bancos comerciais e as 
cooperativas de crédito. Apesar das cooperativas poderem captar depósitos à 
vista, não há a incidência de compulsório sobre esses depósitos. No entanto, 
uma parcela dos recursos captados devem ser enviados ao sistema para 
aplicação em títulos públicos e os recursos serão revertidos em prol das 
cooperativas. 
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Gabarito: C 
Questão 109 
(Cesgranrio – CEF Nacional – Técnico Bancário – 2008) – A intermediação 
financeira desenvolve-se de forma segmentada, com base em quatro 
subdivisões estabelecidas para o mercado financeiro: mercado monetário, 
mercado de crédito, mercado de capitais e mercado cambial. Os certificados de 
depósitos bancários (CDB) e as debêntures são negociados no mercado 
a) cambial. 
b) monetário. 
c) de ações. 
d) de capitais. 
e) de crédito. 
Resolução: 
O Certificado de Depósito Bancário – CDB é uma forma de captação utilizada 
pelos Bancos Comerciais e Bancos de Investimentos. É um título emitido pelo 
Banco com o objetivo de captar recursos junto ao público. 
Por outro lado, as debêntures são títulos emitidos por sociedades anônimas 
não financeiras, com o objetivo de captar recursos junto ao público de uma 
forma geral. 
Ambos os títulos são negociados no mercado de capitais, tendo, inclusive, 
mercado secundário. Dessa forma, o gabarito é a letra D. 
Gabarito: D 
Enunciado para a questão 110 
O BACEN tem como prerrogativa estabelecer as normas operacionais de todas 
as instituições financeiras que operam no Brasil, definindo suas características 
e possibilidades de atuação. Com base nas normas vigentes, julgue os itens 
seguintes. 
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Questão 110 
(CESPE – Senado Federal – 2002) – As cooperativas de crédito somente 
podem atuar no setor primário da economia, com o objetivo de permitir melhor 
comercialização de produtos rurais e criar facilidades para o escoamento das 
safras agrícolas para os centros consumidores, observando que os usuários 
finais dos créditos que concedem não sejam sempre os cooperados. 
Resolução: 
As Cooperativas de Crédito podem se subdividir em seis grandes grupos, quais 
sejam: as cooperativas rurais; as cooperativas de livre admissão; as 
cooperativas de empregados, servidores e pessoas físicas prestadoras de 
serviços em caráter não eventual; profissionais e trabalhadores dedicados a 
uma ou mais profissões e atividades cujos objetos sejam afins; pequenos 
empresários, microempresários ou microempreendedores, responsáveis por 
negócio de natureza industrial, comercial ou de prestação de serviço e 
empresários participantes de empresas vinculadas a um mesmo sindicato 
patronal. Caso ocorram empréstimos, eles devem sempre ser efetuados aos 
seus cooperados. 
Sendo assim, a questão está ERRADA. 
Gabarito: E 
Enunciado para as questões 111 e 112 
No atual arranjo do sistema financeiro, as principais instituições estão 
constituídas sob a forma de banco múltiplo, que oferece ampla gama de 
serviços bancários. Outras instituições existentes apresentam certo grau de 
especialização. Acerca dessas instituições, julgue os itens a seguir. 
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Questão 111 
(CESPE – Banco do Brasil – 2003–3) – Caixas econômicas captam depósitos a 
prazo e são especializadas em operações financeiras de médio e longo prazo. 
Resolução: 
Essa questão inicialmente apareceu com o gabarito correto e, posteriormente, 
foi anulada. A única Caixa Econômica que existe no país hoje é a CEF. Ela 
capta depósito a prazo e tem uma grande carteira de crédito imobiliário que 
são operações de médio e longo prazo. No entanto, como faz operações típicas 
de bancos comerciais, ela também é especializada em operações de curto 
prazo. 
Sendo assim, a questão deveria estar ERRADA. 
Gabarito: Anulada 
Questão 112 
(CESPE – Banco do Brasil – 2003–3) – Bancos cooperativos são voltados para 
a concessão de crédito e a prestação de serviços bancários aos cooperados, 
quase sempre produtores rurais. 
Resolução: 
Os Bancos Cooperativos são instituições nas quais as cooperativas de crédito 
possuem, no mínimo, 51% das ações com direito a voto. Prestam serviços aos 
seus associados. 
Em 2003, quando a prova foi elaborada, o normativo que criou a Cooperativa 
de Livre Admissão ainda não havia sido elaborado, portanto, grande parte dos 
cooperados eram produtores rurais. 
Com a edição da Resolução do CMN em 2004, há uma tendência de alteração 
nessa composição, onde cada vez mais teremos, nas cooperativas de crédito, 
associados que ingressaram por causa da livre admissão. Cabe ressaltar que a 
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Cooperativa deverá, inicialmente, pedir a sua transformação para o Banco 
Central do Brasil. 
Sendo assim, a questão está CERTA. 
Gabarito: C 
Questão 113 
(Fundação Carlos Chagas – CEF – 2004) – A CAIXA é a instituição financeira 
responsável pela operacionalização das políticas do Governo Federal para 
habitação popular e saneamento básico, caracterizando-se cada vez mais como 
o banco de apoio ao trabalhador de baixa renda. 
Em seu estatuto estão previstos também outros objetivos, COM EXCEÇÃO de 
a) atuar nas áreas de atividades relativas a bancos comerciais sociedade de 
crédito imobiliário e de saneamento e infra-estrutura urbana. 
b) Monopólio das operações de penhor, que consistem em empréstimos 
concedidos contra a garantia em bens e valor e alta liquidez, como jóias, 
metais preciosos, pedras preciosas, etc. 
c) administração, com exclusividade, das loterias federais. 
d) Ser órgão executivo e fiscalizador do Sistema Financeiro da Habitação, após 
a incorporação do BNH – Banco Nacional de Habitação. 
e) Ser principal operador da política agrícola do governo. 
Resolução: 
O Estatuto da Caixa Econômica Federal prevê, para esta entidade, um grande 
número de tarefas e em grande parte com elevado cunho social. Ela é a 
grande responsável pela operacionalização das políticas de habitação 
desenvolvidaspelo Governo Federal e detém os recursos do FGTS. Além disso, 
conta com outras importantes atividades, como o monopólio do penhor, a 
administração das loterias federais, e é o órgão executivo do Sistema 
Financeiro da Habitação. No entanto, o principal operador da política agrícola 
do Governo Federal é o Banco do Brasil. Dessa forma, a resposta correta é a 
letra E. 
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Gabarito: E 
Questão 114 
(CESPE – Banco de Brasília – 2001) – O Bacen estabelece as normas 
operacionais de todas as instituições financeiras, definindo suas características 
e possibilidades de atuação. Com base nas normas vigentes, assinale a opção 
incorreta. 
a) O objetivo principal dos bancos comerciais é proporcionar o suprimento 
oportuno e adequado de recursos necessários para financiar, a curto e médio 
prazos, o comércio, a indústria, as empresas prestadoras de serviços e as 
pessoas físicas. 
b) As cooperativas de crédito atuam basicamente no setor primário da 
economia, com o objetivo de permitir uma melhor comercialização de produtos 
rurais e de criar facilidades para o escoamento das safras agrícolas para os 
centros consumidores, destacando que os usuários finais dos créditos que 
concedem são sempre os cooperados. 
c) As sociedades distribuidoras de títulos e valores mobiliários têm uma faixa 
operacional menos ampla que as sociedades corretoras de títulos e valores 
mobiliários. 
d) As companhias hipotecárias podem captar depósitos a prazo com correção 
monetária, por meio de letras imobiliárias (LI), e estabelecer convênios com 
bancos comerciais para funcionarem como agentes do Sistema Financeiro da 
Habitação (SFH). 
e) As sociedades de arrendamento mercantil nasceram do reconhecimento de 
que o lucro de uma atividade produtiva pode advir da simples utilização do 
equipamento e não de sua propriedade. 
Resolução: 
O principal objetivo dos bancos comerciais é o suprimento de recursos no curto 
e médio prazos. Enquanto isso, tanto os bancos de investimento quanto os 
bancos de desenvolvimento, possuem a característica de suprir recursos no 
médio e longo prazos. Sendo assim, o item a está correto. 
Apesar de esta característica estar mudando, com a introdução de uma nova 
modalidade de cooperativa que não necessita de comprovação para ingressar 
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nela, chamada de livre admissão, historicamente, a sua atuação foi bem 
marcante no setor primário. Tinha como característica fundamental facilitar o 
escoamento da produção para os grandes centros, dando assim aos 
cooperados poder para negociar preços dos produtos. Sempre que uma 
cooperativa for superavitária, esse superávit deverá ser todo revertido aos 
cooperados, e no caso de ser deficitária, o déficit será dividido da mesma 
forma. Devemos ainda ressaltar que o crédito somente pode ser concedido aos 
cooperados. Dessa forma, o item b está correto, apesar da constante 
mudança no setor. 
Gabarito: D 
 
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GABARITO 
107- B 108- C 109- D 110- E 111- Anulada 
112- C 113- E 114- D 
 
Galera, 
Terminamos aqui a nossa aula...Espero que tenham gostado e que eu tenha 
conseguido tirar as dúvidas que vocês poderia ter sobre o assunto. 
Grande abraço a todos. 
César Frade