FINANÇAS PESSOAIS 2015 - aula 1 e 2

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Profa. Mayla Cristina Costa
Economista
Mestre em Contabilidade 
Doutora em Administração
1
Finanças Pessoais – AULA 1 e 2
Prova: Data 23 de janeiro
Plano de Finanças Pessoais: 28de janeiro
Participação Contínua, cada aula 2% da nota
2
Avaliação - Lembrete
4
5
6
7
8
9
FASES DA VIDA FINANCEIRA
MATURIDADE: Acumular
recursos e investir em si. Ganhar mais do que gastar.
INFÂNCIA E 
ADOLESCÊNCIA: 
Aprendizado
JUVENTUDE: Investir em si mesmo, na 
formação, carreira, divertir-se!
MELHOR IDADE: Aproveitar a vida 
10
FASES DA VIDA FINANCEIRA
11
12
PONTOS BÁSICOS DA EDUCAÇÃO FINANCEIRA
Como ganhar dinheiro
Como poupar
Como gastar
d. A responsabilidade social e ética no ganho e uso do dinheiro
Fonte: Banco Mundial
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Classificação
Renda nacional per capita em US$
Países representativos selecionados
Alta renda
> 12.616
Suíça    (82.730)
Renda média alta
4.086-12.615
Brasil   (11.630)
Renda média baixa
1.036-4.085
Paraguai (3.290)
Renda baixa
< 1.035
Congo       (200)
De acordo com o tipo do cálculo do Banco Mundial, o Brasil chega bem perto do limite da categoria dos países de alta renda, mas ainda está na faixa da renda média alta.
Tabela 1: Faixas da renda segundo classificação do Banco Mundial — 
14
RENDA MÉDIA DO BRASILEIRO
Dados do IBGE mostram que 10% das pessoas com rendimento tem ganho médio de R$ 164 mensais. Já o 1% mais rico tem ganho médio de R$ 18.550.
ENDIVIDAMENTO NO BRASIL
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PERÍODO
TOTAL DE ENDIVIDADOS
DÍVIDAS EM ATRASO
SEM CONDIÇÕES DE PAGAR
JULHO/12
57,6%
21,0%
7,3%
ABRIL/13
62,9%
21,5%
6,7%
JULHO/13
65,2%
22,4%
7,4%
NÍVEL DE ENDIVIDAMENTO
16
CATEGORIA
MAIO/13
ABRIL/13
MAIO/13
MUITO ENDIVIDADO
13,9%
12,1%
12,5%
MAIS OU MENOS
20,3%
22,2%
23,4%
POUCO ENDIVIDADO
21,7%
28,5%
28,4%
NÃO TEM DÍVIDAS DESSE TIPO
42,8%
36,5%
35,3%
NÃO SABE/NÃO RESPONDEU
1,2%
0,5%
0,3%
TIPO DE DÍVIDA – MAIO/2013
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TIPO
ATÉ 10 SM
> 10 SM
CARTÃO DE CRÉDITO
77,3%
73,7%
CHEQUE ESPECIAL
5,6%
11,5%
CHEQUE PRÉ-DATADO
1,7%
2,7%
CRÉDITO CONSIGNADO
5,1%
4,3%
CRÉDITO PESSOAL
10,6%
9,5%
CARNÊ
21,3%
10,9%
FINANCIAMENTO DE CARRO
9,8%
26,7%
FINANCIAMENTO IMOBILIÁRIO
4,2%
12,4%
OUTRASDÍVIDAS
3,3%
1,3%
18
CRÉDITO PESSOA FÍSICA
http://www.bcb.gov.br/htms/relinf/port/2013/06/ri201306b3p.pdf
CRÉDITO PESSOA FÍSICA
19
MODALIDADE
DEZ/08
ABR/13
CRÉDITOIMOBILIÁRIO
10,2%
25%
CRÉDITO CONSIGNADO
15%
18%
AQUISIÇÃO DE BENS DURÁVEIS
29,2%
19,3%
AQUISIÇÃO DE VEÍCULOS
26,8%
18,3%
CRÉDITO PESSOAL
10,2%
8,4%
CARTÃO DE CRÉDITO FINANCIADO
4,1%
3,2%
CHEQUE ESPECIAL
3%
1,9%
CAUSA DA INADIMPLÊNCIA
20
1. DESEMPREGO
31%
2. DESCONTROLE FINANCEIRO
24%
3. EMPRÉSTIMO DO NOME A TERCEIROS
10%
FORMA DA INADIMPLÊNCIA
21
1. CARTÃO DE CRÉDITO
28%
2. CARNÊ/BOLETO
26%
3. CHEQUES SEM FUNDO
19%
4.EMPRÉSTIMO PESSOAL
14%
5. CARTÃO DE LOJA
7%
6. CHEQUE ESPECIAL
6%
RAZÃO DA INADIMPLÊNCIA
22
1. MÓVEIS,ELETRÔNICOS E ELETRODOMÉSTICOS
15%
2. PRODUTOS OU SERVIÇOS - ALIMENTAÇÃO
15%
3. VESTUÁRIO E CALÇADOS
15%
4. CONCESSIONÁRIAS DE SERVIÇOS PÚBLICOS
09%
COMPROMETIMENTO DA RENDA
23
1. MAISDE 50% DA RENDA
19%
2. ENTRE 25% E 50% DA RENDA
33%
3. MENOS QUEM 25% DA RENDA
48%
http://g1.globo.com/economia/seu-dinheiro/noticia/2013/05/desemprego-e-descontrole-sao-principais-causas-da-inadimplencia.html
DIAGNÓSTICO DA SITUAÇÃO FINANCEIRA
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EMERGÊNCIA
SINTOMAS
Cheque especial sempre utilizando o limite. 
Você só está pagando a parcela mínima do cartão de crédito.
Prestações em atraso.
Você está pedindo dinheiro emprestado para a mãe, para o sogro e/ou para os amigos.
Contas mensais em atraso – água, energia, 
 fone, escola, clube! 
Você está pensando em vender seu automóvel 
 quitado e comprar outro financiado.
O QUE FAZER?
COMO APAGAR O INCÊNDIO NAS SUAS CONTAS?
FAZER DE CONTA QUE O PROBLEMA NÃO EXISTE? 
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ATITUDES!
Adiar compras desnecessárias.
Diminuir jantares, almoço fora! 
Adiar a reforma da casa, do sofá.
Trocar de carro: cuidado! NÃO assuma prestações!
Renegociar dívidas: 
Garimpar dinheiro mais barato.
Quitar o saldo do cartão de crédito ou limite do cheque especial, com dinheiro mais barato: empréstimo da associação, adiantamento da devolução do IR, penhor de joias.
Pedir dinheiro para a mãe, para o sogro, para o amigo! Não esqueça: tem que devolver!!!!
ACREDITE: ESTA SITUAÇÃO É TEMPORÁRIA!
Lembre-se: 
Em alguns meses seu orçamento deve equilibrar-se.
Busque ganhar dinheiro extra
Trabalhar em “extras”:
Serviços de consultoria.
Vender algum bem: o segundo carro, a moto, um terreno.
Alugar a casa da praia no fim de ano. 
Cuidar de crianças, acompanhar idosos. 
CUIDADO: TRABALHO EXTRA E NÃO INCÔMODO EXTRA
Vou fazer frete 
CUIDADO: TRABALHO EXTRA E NÃO DESPESA EXTRA
Vou costurar, facção, em casa
E A HORA EXTRA? 
É EXTRA, não permanente: 
O dinheiro das horas extras deve completar o orçamento EVENTUALMENTE: não deve fazer parte do salário.
Você pensa: é impossível. 
É difícil, mas não impossível! 
Negocie em casa, diminua algum
gasto: deixe de fumar, compre menos
crédito para o telefone, ajude na
Igreja com o seu trabalho E NÃO COM
SEU DINHEIRO! 
REPRESENTADAS E VENDAS 
É para ganhar dinheiro e não para comprar mais coisas! 
O dinheiro deve completar o orçamento familiar. 
Usar para QUITAR dívidas.
Você pensa: é impossível. 
É difícil, mas não impossível! 
Negocie em casa, diminua algum
gasto: assinatura de revistas, celular, 
cursos extras, pacotes de pay per view,
vinhos, roupas, festas, CD/DVDs. 
POR QUE FAZER ISSO? 
QUANTO CUSTA:
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Os juros do cartão de crédito: pagar o mínimo e girar o saldo.
QUANTO CUSTA: ?
Os juros do cheque especial: meio mês no vermelho.
QUANTO CUSTA ? 
QUANTO CUSTA ATRASAR A FATURA DO CARTÃO DE CRÉDITO?
34
TAXAS DE JUROS DO CARTÃO
SE NÃO PAGAR INTEGRALMENTE O VALOR DA FATURA, ENTRA NA MODALIDADE DE CRÉDITO.
35
http://www.anucc.org.br/servicos/index/22
O BOM USO DO CARTÃO
36
1. ESCOLHER O CARTÃO DE ACORDO COM SEU PERFIL
2.UTILIZAR O CARTÃO COM CRITÉRIOS
3. EVITE SACAR DINHEIRO POR MEIO DO CARTÃO
4.CONHECER OS CUSTOS EMBUTIDOS
5.NÃO PAGAR APÓS O VENCIMENTO
6.PARCELAR COMPRAS SEM JUROS SÓ APÓS ANÁLISE DO CUSTO
7. PROGRAMA DE MILHAGEM: LIQUIDEO TOTAL DA FATURA
36
DICAS PARA RENEGOCIAR DÍVIDAS
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ELABORE PROPOSTA REALISTA E PROCURE O CREDOR
BUSQUE LIQUIDAR A VISTA OU DAR ENTRADA: NEGOCIE DESCONTO
SE PARCELAR, FAÇA NO MENOR PRAZO POSSÍVEL
ESTEJA PREPARADO PARA CONTRAPROPOSTAS
FIQUE ATENTO ÀS PENALIDADES
PROPOSTA DO CREDOR: AVALIE SE É ATRATIVA E CABE NO ORÇAMENTO
CONSULTE ÓRGÃO DE DEFESA AO CONSUMIDOR
NEGOCIAR VIA INTERNET PODE SER UMA ALTERNATIVA
ALTERNATIVAS DE FINANCIAMENTO
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TOMAR DINHEIRO MAIS BARATO PARA QUITAR DÍVIDA MAIS CARA. PARA CABER NO ORÇAMENTO, SE INEVITÁVEL, ALONGUE O PERFIL DA DÍVIDA!
PARA LIQUIDAR DÍVIDAS: 
EMPRÉSTIMO PESSOAL CONSIGNADO
CRÉDITO IMOBILIÁRIO – ALIENAÇÃO FIDUCIÁRIA DO IMÓVEL
CRÉDITO PARCELADO
UTILIZE CONTAS DO FGTS.
SAQUE POUPANÇA OU PREVIDÊNCIA PRIVADA.
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SITUAÇÃO NORMAL
Características:
CHEQUE ESPECIAL NOS ÚLTIMOS DIAS DO MÊS. 
CARTÃO DE CRÉDITO NO LIMITE.
CONTAS MENSAIS EM DIA.
CERTA DIFICULDADE PARA PAGAR AS CONTAS EM DIA.
NÃO SOBRA DINHEIRO PARA NADA.
VOCÊ COMEÇA A ACHAR ROUPAS, LIVROS DA FACULDADE MUITO CAROS.
NUNCA MAIS FOI A UMA FESTA! 
SITUAÇÃO NORMAL
40
CONTROLAR RECEITAS E DESPESAS.
GUARDAR DINHEIRO: MESMO QUE SEJA UM POUQUINHO:
DÉBITO AUTOMÁTICO DA C/C PARA A POUPANÇA.
COMPRA DE TÍTULOS PÚBLICOS PELA INTERNET.
FUNDOS DE INVESTIMENTO
BUSQUE SER PREVIDENTE.
OPORTUNIDADES
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O NÍVEL DE EMPREGO AINDA ESTÁ BOM.
AS PESSOAS PAGANDO POR SERVIÇOS: COMIDA PRONTA, COSTURAS, LEVA E TRAZ DE CRIANÇAS E IDOSOS… 
EXISTEM MUITOS PROGRAMAS GRATUITOS: PARQUES, FESTAS SEM INGRESSO.
PASSEAR NAS FEIRAS E NO SHOPPING (SEM CARTÃO) 
DÁ PARA GUARDAR DINHEIRO!
CUIDADO!!
ILUSÕES FINANCEIRAS!
CARTÃO
DE CRÉDITO E COMPRAS COM PRAZO DE CARÊNCIA!
TÍTULOS DE CAPITALIZAÇÃO SÃO BONS PARA QUEM TEM SORTE! 
CARTÕES DE LOJA: MUITOS CARTÕES PODEM COMPLICAR SUA VIDA!
PROMESSAS DE RETORNO RÁPIDO!
CONSÓRCIOS!
PRESTAÇÕES BARATINHAS!
DINHEIRO FÁCIL E BARATO! 
SER DIFERENTE 
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OUSE, SEJA DIFERENTE: COMECE SUA TRANQUILIDADE FINANCEIRA O QUANTO ANTES! 
SITUAÇÃO CONFORTÁVEL: ESTOU GANHANDO DINHEIRO!
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QUANTO VOCÊ TEM GUARDADO? 
QUAIS OS INVESTIMENTOS?
QUEM DEVE PARA VOCÊ? QUANTO? 
 
QUANTO VOCÊ PRECISA PARA FICAR TRÊS MESES SEM TRABALHAR?
QUANTO VOCÊ PRECISA PARA O SEU SONHO DE CONSUMO? 
QUANTO VOCÊ PRECISA PARA O FUTURO? 
POSSIBILIDADES DE INVESTIMENTO
X
DESPESAS COM LUXO E LAZER
Sobrando dinheiro?
Vamos às compras!!! 
45
PREÇO::  R$1.604,00 
46
Preço: 
R$159,90 
Até 7x R$22,84 
Viagens, lazer e jóias!
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CALCULAR OS GASTOS E SOMAR OS ADICIONAIS
GRANDES FESTAS: CALCULAR O CUSTO DA FESTA E OS ADICIONAIS. 
NÃO É MELHOR IR PARA UM RESTAURANTE? 
CHÁCARAS: O IDEAL É QUE SE PAGUEM. 
CULTURAS ALTERNATIVAS. 
MICOS FINANCEIROS
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Cuidado com investimentos “da china”
Correntes, periquitos, financiamento muito fácil. 
Não existe almoço grátis! 
ATIVIDADE AULA 2
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PLANO FINANCEIRO PESSOAL
PRESENTE
Iniciar com dados pessoais e fotografia (incluir mini curriculum)
Renda e Bens atuais (Se receber auxílio, quanto, fixo ou variável?)
Dívidas atuais
ELABORAR PLANILHA PESSOAL
ATIVIDADE: Calcule
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O custo de mais um automóvel em casa:
 Prestação: R$ 
 Combustível: R$ 
 Estacionamento: R$ 
 IPVA R$
 Seguro: R$ 
 TOTAL R$
 
ATIVIDADE 
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PESQUISAR AS TAXAS DE JUROS PRATICADAS NO CHEQUE ESPECIAL, NO CARTÃO DE CRÉDITO E NO FINANCIAMENTO DE VEÍCULOS. 
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PRODUTOS FINANCEIROS - CLASSIFICAÇÃO
Quanto à rentabilidade / taxa de juros: 
Renda fixa: prazo de vencimento, taxa de juros “combinada”, garantias. 
Taxa de juros PRÉ fixadas ou PÓS fixadas.
Renda Variável: depende do desempenho do emissor e do mercado. 
Quanto ao prazo: 
Produtos de Curto Prazo.
Produtos de Longo Prazo.
Quanto ao objetivo: 
Produtos de Aplicação: investimento - agentes superavitários. 
Produtos de Captação: financiamento - agentes deficitários.
Quanto ao agente: 
Pessoas Físicas.
Pessoas Jurídicas.
Investidores institucionais.
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IDENTIFIQUE OS PRODUTOS FINANCEIROS RELACIONADOS
Quanto à rentabilidade/taxa de juros 
Renda fixa: RF 
Prefixado PRE
Pós-fixado PÓS
Renda Variável: RV
Quanto ao prazo: (pode haver sobreposição) 
Produtos de Curto Prazo. CP
Produtos de Longo Prazo. LP
Atividade em excell
Produto financeiro
rentabilidade
prazo
objetivo
agente
 
 
 
 
 
Caderneta de poupança
RF
CP/LP
APLIC
PF e PJ
Desconto de Duplicata
PRE
CP
CAPT
PJ
 
 
 
 
 
Quanto ao objetivo : 
Produtos de Aplicação: APLIC
Produtos de Captação: CAP
Quanto ao agente: (pode haver sobreposição) 
Pessoas Físicas. PF
Pessoas Jurídicas. PJ
Investidores institucionais. INST
Exemplo
O futuro
Guardar dinheiro para uma VIAGEM ou para a REFORMA da casa!
Economizar para emergências.
Poupar para a “melhor idade”
Quanto eu ganho?