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FACULDADES SANTO AGOSTINHO - FASA FACULDADE DE DIREITO SANTO AGOSTINHO – FADISA 5º PERÍODO “B” - NOTURNO André Vinícius, Heitor Godinho, Hugo Sanches, Mariana Gomes, Marcioelder Pereira, Rosana dos Santos CONTRATO DE ANTECIPAÇÃO BANCÁRIA MONTES CLAROS, 02 DE JUNHO DE 2015 ANTECIPAÇÃO BANCÁRIA A antecipação bancária pode ser definida como o contrato bancário pelo qual o Banco adianta certa importância pecuniária ao cliente contra a entrega de uma garantia real do pagamento do empréstimo, a qual será executada caso haja inadimplemento da obrigação. E havendo o pagamento, por parte do cliente ao banco, das parcelas fixadas no contrato, o cliente se desobriga e adquire o direito de reaver os objetos dados em garantia real. É uma operação de crédito pela qual a instituição ou banco entrega ao cliente uma determinada quantia a título de adiantamento sobre determinada atividade e mediante a constituição de uma garantia real em títulos de créditos, ou em mercadorias ou documentos representativos destas, dados em penhor mercantil e cujo valor tem relação com a soma adiantada. As formas de Antecipação bancária variam em função dos objetos sobre os quais recairá a garantia real, podendo incidir: a) sobre mercadorias ou documentos representativos destas; b) sobre títulos de crédito representativos de mercadorias; c) sobre outros títulos crédito em geral; d) sobre direitos creditórios diversos. O contrato de antecipação bancária traz uma segurança para ambos os envolvidos. A instituição bancária irá adiantar o crédito apenas se o cliente apresentar um objeto como garantia real. Então, por ter a posse de tal bem, acaso haja inadimplemento por parte do cliente, o banco irá executar algo que está com ele, o que dá uma margem de segurança maior. O cliente, por sua vez, recebe a integralidade do crédito, devendo apenas dar um bem como garantia real. E após o pagamento daquele determinado valor antecipado, terá o direito de recuperar o bem oferecido. É importante também argumentar no que se refere a facilidade na concessão da antecipação bancária. É muito prático e não há burocracia. Basta o cliente apresentar e comprovar a propriedade do bem dado em garantia real, para então o banco lhe adiantar o valor correspondente. Não há um estudo das condições financeiras do cliente, pois baseia-se aqui em critérios objetivos, uma vez o bem dado em garantia já estar na posse da instituição financeira. Há a hipótese da desvalorização do bem dado como garantia. Se isso ocorrer, o cliente deverá constituir novos bens e dá-los em garantia, afim de compensar o valor reduzido. Natureza jurídica Quanto à natureza jurídica do contrato de antecipação bancária, trata-se de uma espécie de empréstimo. O que mais a diferencia da maioria dos outros contratos bancários é a garantia. Enquanto na antecipação bancária a garantia é real e pautada em critérios objetivos, os outros contratos pautam-se em critérios subjetivos, contando com a boa-fé do devedor. A garantia na antecipação bancária é principal, enquanto em outros contratos a exemplo do mútuo, é acessória. Característica O contrato de antecipação bancaria é real pois só se completa com a entrega de uma determinada soma de dinheiro ao cliente efetuada pelo banco. Também é bilateral uma vez que traz obrigações para as partes envolvidas, o banco é obrigado a guardar a coisa dada como garantia e também a devolver quando o cliente cumprir a obrigação de pagamento. É oneroso porque traz vantagens para as partes o banco recebe juros e correções e o cliente consegue dinheiro sem alienar seus bens. Modalidades A antecipação bancaria pode ter as seguintes modalidades: Antecipação sobre Mercadorias: Não e muito utilizada uma vez que teria que se efetuar gastos para sua guarda e para conservar, fazendo com que bancos deixe sob a confiança de terceiros, aumentando os custos, quando ocorrem e mais comum em mercadorias que são cotadas na bolsa de valores. Antecipação sobre títulos de credito em geral: Títulos fáceis de negociar como os valores mobiliários, representativos de direitos de sócios ou emprestadores, fáceis de negociar nas bolsas de valores (ações, debêntures de sociedade anônima, etc.), o prazo de vencimento do titulo deve ser superior ao prazo para reembolso da antecipação. Antecipação sobre títulos representativos das mercadorias: Formalmente não é diferente da modalidade representada pela própria mercadoria, a mercadoria depois de armazenada, ou confiada a um terceiro que emitirá um titulo representativo, e sobre esse titulo ira produzir efeitos em relação à própria coisa. Antecipação sobre direitos: É uma garantia sobre direitos líquidos e certos do cliente (devolução do imposto de renda por exemplo), como se pode ver é mais do que uma garantia, pode se dizer que é um pagamento sujeito a termo, essa modalidade e mais semelhante ao desconto bancário. Obrigações do banco A principal obrigação do banco consiste em entregar ao cliente a quantia em antecipação. Deve ainda zelar pela guarda e conservação das mercadorias ou títulos dados em garantia até o momento de sua devolução ao cliente. Normalmente, o banco não dispõe de dependências para guardar as mercadorias ofertadas como garantia, o mais comum é confiar sua custódia a armazenagem geral pagas pelo cliente, dada a representação das mercadorias em títulos negociáveis (depósito e warrant). Pode também guardar as mercadorias em dependência comum, às custas do cliente. O banco pode permitir, em alguns casos, que a garantia permaneça com o cliente. Expirado o prazo do contrato, deve o banco restituir o cliente as coisas recebidas em penhor. Obrigações do devedor Ao devedor, cumpre, preliminarmente, a entrega dos bens objeto da garantia. E na vigência do contrato, eventualmente, poderá complementar a garantia se os bens diminuírem de valor. Expirado o contrato, deverá restituir ao banco o principal, juros, comissões e despesas com a custódia das coisas. Extinção do contrato O prazo, no contrato, se presume convencionado em favor do cliente devedor, interessado que está em desembaraçar de ônus, o quanto antes, os bens ofertados em penhor. Por isso, ele pode efetuar o pagamento antes do vencimento. Extingue-se também: pelo perecimento ou diminuição do valor da coisa, sem reposição em tempo oportuno, pelo devedor. a falta de pagamento de juros, comissões e despesas quando convencionados para terem lugar durante a vigência do contrato. a falência do devedor. sujeição do banco a liquidação extrajudicial ou falência Importante observar que, por inexistência de previsão legal expressa e por ser a antecipação contrato de natureza real, a morte do devedor não lhe provoca a extinção. Vantagens I- Baixa burocracia. II- O contrato de antecipação bancária estar disponível a qualquer cliente que possa oferecer garantia real. III- Pode ser dado como garantia diversos objetos: mercadorias, títulos de créditos em geral, títulos representativos de mercadorias, antecipação sobre direitos. IV- Renegociação e realinhamento das cláusulas originais pactuadas. VI- O contrato de antecipação bancária respeita os princípios e normas constitucionais. VII- Obedece integramente os preceitos do código do consumidor. VIII- O dinheiro concedido pelo contrato de antecipação bancária pode ser usado da forma que o devedor desejar. IX- Praticidade e acessibilidade. X- O banco fica obrigado a guardar e conservar a coisa dada como garantia. XI- Devolução dos bens após o cumprimento da obrigação. XII- Permite que o devedor fique na posse direta do bem dado como garantia, enquanto credor naquela indireta da coisa. XIII- Direito a liquidação antecipada, ou seja, possibilidade de efetuação de pagamento antes do vencimento do contrato. XIV- Compete ao credor proceder dentro dos limites contratuais (equilíbrio contratual). XV- As próprias partes elegem o foro da comarca da cidade que desejarem. XVI- Os clientes conseguem dinheiro sem precisar alienar seus bens.
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