AULA 8 - FINANÇAS PESSOAIS

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FINANÇAS PESSOAIS
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ABORDAGEM INICIAL
FINANÇAS PESSOAIS
INTRODUÇÃO:
➢ Atualmente vivemos em um mundo que se preocupa cada 
vez mais com o dinheiro.
➢ Cuidar das finanças pessoais significa, antes de tudo, 
planejar o que se fará com os recursos ganhos.
➢ O objetivo deste curso é propiciar conhecimento sobre 
como cuidar das próprias finanças...uma reeducação 
financeira. 
FINANÇAS PESSOAIS
PRINCÍPIOS DE FINANÇAS PESSOAIS:
A administração das finanças pessoais, baseada na educação 
financeira, não é assunto só para quem tem muito dinheiro e quer 
cuidar dele.
Aqueles que se preocupam com as finanças pessoais são aquelas 
apegadas ao dinheiro?
Cuidar das finanças pessoais significa que o seu dinheiro não lhe será 
motivo de preocupação.
Esse não é um tema visto nas escolas e muitas vezes 
nossos pais não foram hábeis em nos ensinar o valor do 
dinheiro.
FINANÇAS PESSOAIS
PRINCÍPIOS DE FINANÇAS PESSOAIS:
Tem pessoas que não precisam se preocupar com suas 
finanças pessoais? 
Para começar a pensar sobre as suas finanças, a primeira 
pergunta que você deve se fazer é: qual é o meu objetivo?
- uma casa maior 
- independência financeira 
- casa própria 
- economizar para o fundo de emergência 
- comprar um carro 
- reformar a casa 
- viajar 
Estabeleça a prioridade entre esses objetivos!
FINANÇAS PESSOAIS
PRINCÍPIOS DE FINANÇAS PESSOAIS:
Você já definiu o que quer e em quanto tempo vai alcançar 
o objetivo?
Fator tempo x aplicação financeira. 
Despesas fixas x Despesas variáveis
Quanto custa um cafezinho? E num ano?
Qual o custo anual de um gasto diário com pequenos gastos 
supérfluos de, por exemplo, R$ 6,00?
FINANÇAS PESSOAIS
CONSEQUÊNCIAS DA FALTA DO PLANEJAMENTO FINANCEIRO 
PESSOAL 
Educação financeira e planejamento x problemas sérios para 
administrar seus recursos e sua vida social (comportamento 
agressivo e pessimistas). 
Você prefere pagar a parcela mínima da fatura do cartão de crédito 
para não sacar recursos da poupança? reflita. 
A falta de conhecimentos sobre isso acaba levando a pessoa a 
gastar mais dinheiro. Na medida em que ganhamos mais 
tendemos a gastar mais. 
Aumento de salário x carro novo....você conta com os novos custos? 
Quais são os custos de um automóvel?
FINANÇAS PESSOAIS
COMPORTAMENTO FINANCEIRO DO BRASILEIRO 
Qual a cultura do brasileiro? Consumista e visão em curto prazo.
Que percentual de pessoas no país se preocupam em guardar 
dinheiro para satisfazer desejos futuros (ou previdência privada?). 
O VALOR DO DINHEIRO 
É preciso que o valor poupado no presente seja investido para que 
ele não perca seu poder de compra e, ao contrário, se valorize e se 
multiplique. 
FINANÇAS PESSOAIS
FATORES QUE INFLUENCIAM O CONSUMIDOR NO MOMENTO DA 
COMPRA
No passado o escambo (necessidades biológicas).
Como surgiu o dinheiro? complexidade do comércio. 
A partir desse momento o homem passou a comprar os produtos 
essenciais à sua sobrevivência. 
E atualmente? Compra-se produtos e serviços que não se 
relacionam com a sobrevivência do corpo, como p.ex., lazer, higiene, 
educação, saúde, vestuário e habitação.
Mas é possível se comprar tudo aquilo que se achar necessário? 
Todos os consumidores precisam tomar decisões o tempo todo, 
para que priorizem a aquisição de um produto no lugar de outro. 
FINANÇAS PESSOAIS
FATORES QUE INFLUENCIAM O CONSUMIDOR NO MOMENTO DA 
COMPRA
Qual a diferença entre decidir comprar uma casa e uma caneta?
Baixo grau de complexidade - compras baseadas em hábitos de rotinas. 
Médio grau de complexidade - quantidade mínima de informações sobre 
o produto - informações superficiais - decisão rápida (filme, jantar). 
O nível dos preços....ou preços caindo, irão influenciar na tomada de decisão. 
E a pressão ambiental (pressão ou conselho de colegas, marketing, folhetos, 
música ambiente, etc.)?.
O resultado disso pode ser o arrependimento.
FINANÇAS PESSOAIS
FATORES QUE INFLUENCIAM O CONSUMIDOR NO MOMENTO DA 
COMPRA
Freando os impulsos na hora da compra
Torne-se um consumidor maduro - Levante alternativas e informações –
isso reduz o caráter impulsivo.
Sempre que você deseja comprar algo que custa mais do que pode pagar à 
vista, acaba comprando a prazo? Mas será que essa é sempre a melhor 
opção? 
É aí que entram os juros... . 
Tome essa decisão: 
Você prefere comprar a vista um produto por R$ 950,00 ou em cinco parcelas 
(0+5) de R$ 250,00 cada?
FINANÇAS PESSOAIS
COMPRA A PRAZO E COMPRA À VISTA
Para decidir se comprar à prazo podemos pensar no esquema a seguir: 
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COMPRA A PRAZO E COMPRA À VISTA
Se o consumidor ponderou e decidiu que a aquisição a prazo é 
vantajosa, o segundo passo é a avaliação de como ele poderá levantar 
os recursos necessários para pagar a menor taxa de juros possível. 
Faça uma pesquisa sobre a taxa de juros praticada por mais de uma 
loja ou instituição financeira. 
FINANÇAS PESSOAIS
COMPRA A PRAZO E COMPRA À VISTA
Cálculo das prestações das parcelas
Tipos de juros: simples e compostos. 
Simples: a taxa de juros é calculada sobre o valor inicial que você aplicou. 
P.ex. aplicação de R$ 1.000,00 por 12 meses, a 1% a.m:
0,01 x R$1.000,00 = R$10,00 
Portanto, no final dos 12 meses, sua aplicação terá rendido: 
12 x R$10,00 = R$120,00 
Ou seja, em uma aplicação de juros simples você teria o valor final de 
R$1.120,00 no final de um ano de investimento. 
FINANÇAS PESSOAIS
COMPRA A PRAZO E COMPRA À VISTA
Enquanto nos juros simples a taxa incide apenas sobre o valor inicial 
aplicado, no cálculo de juros compostos o lucro do rendimento de juros 
entra no cálculo do mês seguinte. 
Digamos que você investiu aqueles R$ 1.000,00 em uma aplicação de 
juros compostos durante 12 meses com rendimento de 1% ao mês. O 
cálculo seria feito da seguinte forma: 
Mês 1: 0,01 x R$1.000,00 = R$10,00 
Valor da aplicação no mês 1: R$1.010,00 
Mês 2: 0,01 x R$ 1.010,00 = R$10,10 
Valor da aplicação no mês 2 = R$1.020,10 
Mês 3: 0,01 x R$1.020,10 = R$10,20 
Valor da aplicação no mês 3 = R$1.030,30 
...
Mês 12: .................................= 1.126,83
E assim por diante. 
Ou seja, enquanto com juros simples você teria tido o rendimento de R$ 
120,00, no final de um ano de aplicação, com os juros compostos você tem R$ 
126,83 de lucro. 
FINANÇAS PESSOAIS
COMPRA A PRAZO E COMPRA À VISTA
Veja a seguir uma tabela que mostra o impacto de um empréstimo de R$ 
100,00 nas diferentes modalidades mostradas anteriormente: 
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PLANEJAMENTO FINANCEIRO PESSOAL
FINANÇAS PESSOAIS
CONCEITO DE PLANEJAMENTO FINANCEIRO PESSOAL 
O planejamento financeiro pessoal é algo voltado apenas para quem 
tem muito dinheiro para administrar? 
➢ O planejamento financeiro pessoal - estratégia que tem por fim último 
alcançar os objetivos propostos e acumular recursos que formarão 
um patrimônio pessoal. 
➢ Mas quais são as recompensas trazidas por um planejamento 
financeiro pessoal? 
FINANÇAS PESSOAIS
CONCEITO DE PLANEJAMENTO FINANCEIRO PESSOAL
1) Aprendizado da disciplina financeira - cultura financeira impõe disciplina. 
2) Melhoria do processo de tomada de decisões – impede compras por 
impulso e desperdício de dinheiro. 
3) Uso racional do dinheiro - direciona nosso dinheiro para aquilo que é 
realmente necessário e que colabora com nosso crescimento pessoal. 
4) Prevenção contra situações inesperadas - formação de poupança ou de 
uma reserva prepara você para emergências.
5) Satisfação e melhoria da qualidade de vida - quem planeja consegue 
aproveitar melhor sua vida, pois possui menos preocupações e angústias 
relacionadas ao dinheiro. 
FINANÇAS PESSOAIS
CONCEITO DE PLANEJAMENTO FINANCEIRO PESSOAL
Para realizar o seu planejamentofinanceiro pessoal é recomendado 
que sejam seguidos cinco passos: 
1) Defina os seus objetivos. Delimite e defina a meta.
2) Verifique como você pode atingir os objetivos. Se quer viajar, como será 
feita essa viagem? O que precisa para viajar? Quando isso será feito? 
Qual o roteiro a ser seguido? 
3) Levante os recursos necessários para atingir os objetivos. Maneiras de 
conseguir os recursos que você precisa para atingir o objetivo. 
4) Coloque o planejamento em prática. Vai viajar? primeiro ligue para a 
agência de viagens, depois reserve hotel, contrate guias locais para 
excursões... 
5) Controle a realização do planejamento para ver se está indo tudo 
conforme o planejado. 
FINANÇAS PESSOAIS
AUTOCONHECIMENTO: APRENDENDO COMO ANALISAR OS 
GASTOS MAIS RECORRENTES E COMO ELIMINAR OS GASTOS 
SUPÉRFLUOS 
Quais são seus gastos mais recorrentes e que pesam mais no seu 
orçamento?
Bens que encarecem o orçamento – diminuir frequencia.
Diminuir os gastos variáveis - cortar gastos fixos que não são essenciais. 
Pense na motivação que tem para diminuir os custos: Eliminar dívidas, 
Guardar dinheiro para adquirir uma casa própria, educação dos filhos, 
manutenção de um fundo de segurança, aposentadoria, comprar um 
carro...
FINANÇAS PESSOAIS
AUTOCONHECIMENTO: APRENDENDO COMO ANALISAR OS 
GASTOS MAIS RECORRENTES E COMO ELIMINAR OS GASTOS 
SUPÉRFLUOS 
Em seguida, elabore um orçamento. liste todas as suas despesas (inclua 
gastos diários pequenos). 
Gastos necessários x supérfluos. 
Você está com as contas no vermelho? Corte os gastos não essenciais: 
- Corte o cafezinho depois do almoço. 
-Coma mais em casa do que em restaurantes ou lanchonetes. 
- Evite gastos com lanches entre as refeições diárias (você pode trazer um 
lanche de casa ao invés de comer na rua, por exemplo). 
-Não dar gorjetas ou esmolas. 
- Cortar locações de DVDs. 
- Evite compras de supérfluos como CDs, roupas de marca, itens de 
decoração da casa que não são necessários para sua manutenção. 
- Evitar idas ao salão de beleza em exagero. 
FINANÇAS PESSOAIS
AUTOCONHECIMENTO: APRENDENDO COMO ANALISAR OS 
GASTOS MAIS RECORRENTES E COMO ELIMINAR OS GASTOS 
SUPÉRFLUOS 
Agora vamos aos itens necessários e que podem ser reduzidos: 
- energia elétrica e de água/esgoto - banhos mais curtos. 
- Uso de eletroeletrônicos. 
- Comprar produtos mais baratos e em menor quantidade no supermercado. 
- uso do telefone (tanto o fixo como o celular). 
- prestação de um carro de luxo - troque o carro caro por um mais simples. 
- plano de telefonia. 
- assinatura de jornais, televisão a cabo e internet banda larga. 
Não mantenha estilo de vida incompatível com seus ganhos.
Autoavaliação da necessidade dos gastos em três perguntas:
- Esse item de despesa é realmente necessário? Se é necessário, tenho 
meios para diminuir o impacto dela no orçamento? 
- Esse gasto foi planejado ou foi resultado de um impulso? 
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COMO ELABORAR UM ORÇAMENTO 
Podemos dizer que as maiores vantagens de elaborar e manter um 
orçamento são: 
- permite que você controle sua situação financeira. 
- ajuda a visualização dos gastos. 
- você vê os itens supérfluos e o impacto dessas compras no 
orçamento mensal. 
- permite a locação de gastos de forma racional. 
O orçamento: entradas e saídas de recursos - as metas propostas para 
cada um deles. 
FINANÇAS PESSOAIS
COMO ELABORAR UM ORÇAMENTO 
A elaboração de um orçamento doméstico contém etapas:
ETAPA 1 – IDENTIFIQUE OS RECURSOS QUE ENTRAM NA RENDA 
FAMILIAR 
A primeira etapa é a identificação dos recursos que compõem a renda 
de uma pessoa ou de uma família: 
a) Renda (Salário, Aluguel, rendimento de aplicação financeira, Pró-labore e, 
Dividendos. 
b) Resgate de investimentos.
c) Empréstimos.
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COMO ELABORAR UM ORÇAMENTO 
ETAPA 2 – IDENTIFIQUE AS DESPESAS E GASTOS INESPERADOS 
As despesas fixas podem ser: - Moradia (aluguel, condomínio, luz, água, 
gás, manutenção, IPTU, empregada doméstica). 
- Automóvel. - Comunicações (celular, internet, telefone fixo). 
-Alimentação (tudo que for comprado no supermercado, alimentação fora 
de casa). - Educação (mensalidade da escola dos filhos ou da própria 
faculdade, gastos com material escolar etc.). - Gastos médicos. - Pg emprést.
As despesas variáveis, por sua vez, podem ser compostas por: 
- Esporte. 
- Lazer. 
- Higiene e bem estar (cabeleireiro, academia, atividades que visem o 
aumento do bem-estar). 
- Vestuário. 
Não esqueça da reserva de emergência: batida de carro, um gasto 
médico etc. 
FINANÇAS PESSOAIS
COMO ELABORAR UM ORÇAMENTO 
FINANÇAS PESSOAIS
COMO ELABORAR UM ORÇAMENTO 
FINANÇAS PESSOAIS
COMO ELABORAR UM ORÇAMENTO 
FINANÇAS PESSOAIS
COMO ELABORAR UM ORÇAMENTO 
Erros recorrentes no momento da elaboração do orçamento:
-Elaborar o orçamento sem considerar as dívidas. 
-Não colocar os gastos planejados e os reais na planilha de 
planejamento financeiro. 
- Não dividir o orçamento de acordo com o grupo de despesas. 
-Não prever reserva. Você faz um orçamento apenas para equilibrar 
o ganho com os gastos?
-Não saber identificar o que se ganha. Salário bruto ou líquido?
Para o controle financeiro utilize a tabela a seguir. Ela contém os 
mesmos dados detalhados que a de planejamento financeiro, com 
a diferença que ela permite fazer a comparação entre o que foi 
previsto e o que foi planejado. 
FINANÇAS PESSOAIS
COMO FAZER O CONTROLE FINANCEIRO DOS GASTOS 
FINANÇAS PESSOAIS
COMO FAZER O CONTROLE FINANCEIRO DOS GASTOS 
FINANÇAS PESSOAIS
COMO FAZER O CONTROLE FINANCEIRO DOS GASTOS 
FINANÇAS PESSOAIS
COMO FAZER O CONTROLE FINANCEIRO DOS GASTOS 
Alguns conselhos para o planejamento e o controle financeiro pessoal:
1) Diferencie as despesas fixas das variáveis. 
2) Sempre procure controlar rigidamente os gastos das despesas fixas. Elas 
são mais difíceis de serem eliminadas (baixe o consumo de energia, etc).
3) Identifique as despesas variáveis e elimine as supérfluas. Não é 
necessário reduzir a zero as despesas variáveis, mesmo porque neste 
grupo estão gastos como higiene e lazer, sem os quais ninguém pode ter 
uma boa qualidade de vida. 
4) Estabeleça objetivos possíveis. 
5) Reveja periodicamente o planejamento financeiro pessoal (não se esqueça 
de colocar os pequenos gastos na planilha). 
6) Controle o cumprimento das metas antes e durante o mês. 
7) Reservar primeiro o dinheiro para poupança (depois usar o que sobra para 
os gastos previstos). 
8) Invista corretamente. Aplicar na poupança ou em outro investimento? 
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O PLANEJAMENTO FINANCEIRO EM 
FAMÍLIA
FINANÇAS PESSOAIS
O PLANEJAMENTO FINANCEIRO FAMILIAR
Para quem possui uma família:
- considerar os dependentes e o cônjuge durante sua estruturação e manutenção. 
-O casal deve elaborar o planejamento financeiro.
Uma esposa responsável por cuidar dos filhos e da casa tem muito a contribuir no 
momento de identificar as despesas fixas e variáveis. 
Outro passo importante é o cuidado na hora de listar as despesas por dependentes. 
Aponte o nome do dependente e o quanto ele gasta e para onde está indo o 
dinheiro. 
Inclua despesas relativas aos filhos, ainda que sejam pequenas. 
Inclua presentes, dinheiro para comer na escola. No fim do mês tudo isso faz 
diferença no orçamento.
FINANÇAS PESSOAIS
O PLANEJAMENTO FINANCEIRO FAMILIAR
O diálogo com a família 
Todos os membros se comprometam com os objetivos estabelecidos. 
Contenções no orçamento da família? - conversa franca e honesta é o melhor 
caminho para que se indiquem as razões daquele sacrifício estar sendo feito. 
O casal e o dinheiro 
Segundo Gustavo Cerbasi, autor do livro ”Casais inteligentes enriquecem 
juntos”,os dez mandamentos para manter um orçamento equilibrado são: 
1) Planeje seus gastos para conhecer seus limites de consumo. 
2) Controle seus impulsos de consumo. 
3) Não tenha um padrão de vida maior do que suas posses. 
FINANÇAS PESSOAIS
O PLANEJAMENTO FINANCEIRO FAMILIAR
4) Não pague juros maiores do que os que recebe de seus investimentos. 
5) Poupe para garantir aquisições futuras. 
6) Jamais despreze a inflação. 
7) Resista à tentação de gastar a poupança que garantirá sua velhice. 
8) Informe-se bem antes de investir. 
9) Jamais despreze pequenos valores. 
10) Jamais despreze uma boa negociação de preços. 
Existem três meios para que o casal chegue a um acordo sobre o pagamento 
das despesas: 
. Dividir igualmente o pagamento (rendas similares). 
. Divisão das contas. Ocorre quando determinadas contas ficam destinadas a 
cada um dos cônjuges. 
. Divisão proporcional das contas (para casais que possuem sensível disparidade 
entre os recebimentos). 
Conta conjunta ou conta individual? Melhor o casal conversar bem sobre isso.
Ponto positivo: Segurança
Ponto negativo: gerenciamento diário – cheque sem fundo – um gasta mais do que 
o outro.
FINANÇAS PESSOAIS
O PLANEJAMENTO FINANCEIRO FAMILIAR
A EDUCAÇÃO FINANCEIRA NA FAMÍLIA 
A educação financeira é essencial - ela possibilita que nos organizemos 
melhor e que sejamos capazes de aproveitar melhor o tempo. 
Não é uma supervalorização de questões materiais? 
Sem preocupação, vivemos melhor! 
Alguém nos ensinou desde a infância como gerenciar melhor nossos recursos? 
Para quem tem filhos é bom incluir na formação deles princípios que possam 
nortear o modo como lidam com o dinheiro. 
A educação financeira, essencialmente, deve começar dentro de casa. Mas 
como os pais podem fazer isso? 
. O primeiro passo com as crianças: conhecer as moedas e as cédulas. 
FINANÇAS PESSOAIS
O PLANEJAMENTO FINANCEIRO FAMILIAR
A EDUCAÇÃO FINANCEIRA NA FAMÍLIA 
Todas as notas e moedas têm a mesma efígie no anverso: o símbolo da República. 
É a representação do regime republicano, das garantias das liberdades 
individuais e da igualdade e fraternidade entre os homens, ideais da 
Revolução Francesa, de 1789, que inspiraram a instauração de regimes 
republicanos em todo o mundo. 
Em relação ao verso das notas de real, elas são ilustradas por animais que 
compõem a fauna brasileira. Eles são: 
- Nota de 1 real: beija-flor. Existem mais de cem espécies de beija-flor no 
Brasil. 
- Nota de 2 reais: tartaruga de pente. É uma das tartarugas mais 
encontradas na costa do Brasil. 
- Nota de 5 reais: possui uma garça em seu verso, ave muito encontrada 
no território brasileiro. 
- Nota de 10 reais: arara, outra ave amplamente encontrada no Brasil e na América 
Latina. 
FINANÇAS PESSOAIS
O PLANEJAMENTO FINANCEIRO FAMILIAR
A EDUCAÇÃO FINANCEIRA NA FAMÍLIA 
- Nota de 20 reais: mico-leão-dourado, primata originário da Mata Atlântica, 
atualmente ameaçado de extinção. 
- Nota de 50 reais: onça-pintada, felino de grande porte, atualmente ameaçado de 
extinção no Brasil. 
- Nota de 100 reais: garoupa, peixe marinho, sendo um dos mais presentes 
na costa do Brasil. 
As moedas do Real, por sua vez, possuem personagens significativos da 
história brasileira em seu verso. 
- Moeda de 1 centavo: Pedro Álvares Cabral, primeiro europeu a chegar ao 
território brasileiro no ano de 1.500, na época das grandes navegações. 
- Moeda de 5 centavos: Tiradentes. Mineiro, lutou no século XVIII contra o 
domínio de Portugal sob o Brasil, em revolta conhecida como Inconfidência 
Mineira. 
FINANÇAS PESSOAIS
O PLANEJAMENTO FINANCEIRO FAMILIAR
A EDUCAÇÃO FINANCEIRA NA FAMÍLIA 
- Moeda de 10 centavos: Dom Pedro I. Foi o primeiro imperador do Brasil.
- Moeda de 25 centavos: Deodoro da Fonseca. Militar que proclamou a República, 
em 15 de novembro de 1889.
- Moeda de 50 centavos: Barão do Rio Branco. Foi um diplomata brasileiro 
do século XIX.
- Moeda de 1 real: efígie da República 
ENSINAMENTOS AOS FILHOS SOBRE EDUCAÇÃO FINANCEIRA 
O estabelecimento de mesada para os filhos é um importante instrumento 
para educá-los para a vida financeira (administrar próprio orçamento e realizar 
projeções de gastos e de poupança). 
A mesada acaba saindo mais barato! 
FINANÇAS PESSOAIS
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INVESTIMENTOS
FINANÇAS PESSOAIS
O QUE SÃO INVESTIMENTOS ?
Investimento: aquisição de ativos financeiros. 
Emprestamos dinheiro ao banco para depois receber de volta com acréscimos da 
taxa de juros.
O hábito de investir não é tão grande no Brasil. 
Geralmente temos hábitos de fazer empréstimos e financiamentos e não o 
contrário.
As aplicações chamadas de tradicionais são aquelas em que o risco é baixo (CDB 
e poupança, por exemplo), ou seja, o investidor não corre o risco de perder 
o seu dinheiro pelas oscilações do mercado. 
Mas as aplicações com baixo risco podem camuflar o poder de compra do 
seu dinheiro já que o poder de compra do dinheiro é medido pela inflação. 
Veja o exemplo: 
Se você tem R$ 1.000,00 hoje, eles podem comprar uma televisão de LCD 
da marca X. Digamos que a taxa de juros dos próximos 12 meses seja 
8%. Isso significa que aquela televisão, no final de 1 ano, estará custando R$ 
1.080,00 (8% x R$ 1.000,00 = R$ 80,00). 
FINANÇAS PESSOAIS
O QUE SÃO INVESTIMENTOS ?
Em muitas aplicações financeiras o poder de compra do dinheiro é perdido 
também, pois essas acabam rendendo menos do que a taxa de inflação 
(rendimento nominal x rendimento real). 
Para avaliar se o investimento que você está fazendo é bom ou ruim, veja 
as seguintes dicas: 
1) Nunca compare o rendimento do seu investimento com o rendimento da 
caderneta de poupança. 
2) A aplicação mais segura no Brasil é a compra de títulos públicos federais. 
Eles podem ser comprados por qualquer pessoa física a partir do 
investimento de R$ 200,00. Os títulos públicos rendem mais do que a 
poupança e o CDB, por exemplo. 
FINANÇAS PESSOAIS
O QUE SÃO INVESTIMENTOS ?
3) Não caia no erro de investir em poupança caso queira ter um rendimento real 
do dinheiro e não apenas manter ele guardado. 
4) Outro bom investimento é no LFT, título público, cujo rendimento está de 
acordo com a taxa Selic. Para fazer uma comparação, em 2005, a Selic rendeu 
1,51% ao mês enquanto a poupança rendeu 0,76% a.m. 
5) Compare o seu investimento com o rendimento da taxa Selic ou da taxa CDI. A 
taxa CDI é aquela que norteia a rentabilidade de fundos de investimento CDI 
(Certificado de Depósito Interbancário). 
6) Quanto mais abaixo estiver o rendimento da sua aplicação, em relação a essas 
taxas, pior ele é. 
Saiba que o rendimento das aplicações financeiras é calculado de acordo com 
os dias úteis do mês. 
FINANÇAS PESSOAIS
O QUE SÃO INVESTIMENTOS ?
8) Não se esqueça de perguntar qual é o rendimento líquido da aplicação. O 
rendimento líquido é o resultado do rendimento bruto menos os impostos. 
Se você faz uma aplicação cujo rendimento é 5% ao ano e investe R$ 10.000,00, o 
rendimento bruto será de 5% x R$ 10.000,00 = R$ 500,00. Se os impostos 
a serem pagos na retirada do dinheiro e no Imposto de Renda somarem, 
hipoteticamente, R$ 120,00, seu rendimento líquido será de R$ 500,00 – R$ 
120,00 = R$ 380,00. 
Existem várias opções de aplicações diferentes, tanto para aqueles que 
preferem não correr risco algum até para os que aceitam correr grandes 
riscos para ganhar mais. 
FINANÇAS PESSOAIS
POUPANÇA 
É o investimento mais tradicional no Brasil. 
O investidor pode começar a investircom um capital bem baixo, a partir de R$ 
10,00. 
É possível estimar com certa precisão e com baixíssimo risco o valor do 
rendimento no ato da aplicação.
Rentabilidade: TR + 0,5% a.m. 
Pode-se sacar os recursos a qualquer hora. Mas se resolver retirar o dinheiro fora 
da data de aniversário, ele perderá rentabilidade do investimento. 
Garantido pelo Fundo Garantidor de Crédito até R$ 250.000,00. 
Vantagens: possui regras simples e padronizadas e não é cobrado Imposto de 
Renda (IR) sobre as aplicações. 
Desvantagem: baixíssima rentabilidade.
FINANÇAS PESSOAIS
OURO
O ouro é um investimento reconhecidamente como seguro e pode ser feito através 
dos bancos. As barras de ouro compradas podem ficar com o comprador ou ele 
poderá contratar um serviço de custódia ou guarda nos bancos. diariamente são 
informados os valores do grama do ouro para compra e venda.
CDB e RDB
O CDB-Certificado de Depósitos Bancários, é o mesmo que financiar um valor para 
o banco, em que ao final do prazo estabelecido o banco pagará o valor que foi 
emprestado acrescido de juros, ou seja receberá o dinheiro investido mais um 
lucro do tempo passado. 
O RDB-Recibo de Depósitos Bancários funciona da mesma forma, a diferença é 
que não há a opção de negociar após ter fechado o acordo, entretanto, no CDB 
e no RDB, o risco de prejuízo é mínimo, a menos que o banco quebre, pois ai 
não receberá seu dinheiro de volta e muito menos os juros combinado.
FINANÇAS PESSOAIS
TÍTULOS OS PÚBLICOS
Criado pelo Governo Federal com o intuito de financiar as atividades do governo. 
A venda de títulos públicos geralmente é feita por leilão ou diretamente no Tesouro 
Nacional.
CLUBES DE INVESTIMENTOS
Investimentos em comunhão de recursos por um grupo que não ultrapassa 150 
pessoas com a finalidade de realizar investimentos no mercado financeiro.
Os clubes de investimentos são pessoas jurídicas e tem um gestor responsável pelo 
clube e a administração dos recursos do mesmo. 
AÇÕES
Ativos de empresas com capital aberto ou S.A Sociedade Anônima - negociadas em 
bolsas de valores – A pessoa se torna sócia da empresa.
FINANÇAS PESSOAIS
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DÍVIDAS E EMPRÉSTIMOS
FINANÇAS PESSOAIS
PROBLEMAS COM DÍVIDAS 
As dívidas são perigosas porque não trazem apenas problemas financeiros, 
mas acabam repercutindo na vida pessoal do devedor. 
Recomenda-se a manutenção da calma. Parece simples, mas quando perdemos 
a calma nossa capacidade de raciocinar e de fazer um planejamento claro é 
diminuída e isso só o prejudicará nesse processo. 
A atitude mais racional nesse momento é tomar consciência das dívidas e 
encará-las com maturidade. 
Existem várias entidades que dão aconselhamentos gratuitos sobre dívidas: 
Devedores Anônimos (http://devedoresanonimos-rio.org/index.html).
Serasa Experian (http://www.serasaexperian.com.br/index.htm).
Fundação de Proteção e Defesa do Consumidor (PROCON) 
(http://www.procon.sp.gov.br/categoria.asp?id=409).
http://devedoresanonimos-rio.org/index.html
http://www.serasaexperian.com.br/index.htm
FINANÇAS PESSOAIS
CAUSAS DO ENDIVIDAMENTO E NEGOCIAÇÕES 
Não possuir educação financeira e gastar mais do que recebe. 
Você tem um objetivo na vida? Então tenha disciplina financeira. Isso pode 
significar uma mudança drástica de hábitos e comportamentos, mas que serão 
recompensados a médio e longo prazo. 
As causas para o endividamento podem ser pontuais ou recorrentes: 
- Perda de emprego. 
- Gastos médicos não previstos no planejamento. 
- Casamento: compra de móveis, eletrodomésticos, etc. 
- Separação: pensão alimentícia, advogados, custos do processo, morar em 
uma nova casa, mobiliá-la. 
- Acidente com o carro quando esse não possui seguro. 
- viagem que acabará não cabendo no orçamento ou gastos de final de ano sem 
guardar dinheiro para as contas do início do ano seguinte (IPVA, IPTU, matrícula 
na escola, material escolar, seguro do carro etc.). 
FINANÇAS PESSOAIS
CAUSAS DO ENDIVIDAMENTO E NEGOCIAÇÕES 
Caso precise de uma alternativa rápida para se livrar das dívidas, uma solução que 
pode ser tomada é vender um bem para cobrir este valor. 
A chave para identificar os motivos recorrentes de endividamento são os 
custos fixos: 
- Prestações de automóvel ou outro bem de luxo (televisão de plasma, um 
computador de última geração). 
- Prestações de um imóvel muito caro. 
- Manutenção de uma casa de praia ou de campo. 
Se estiver pagando prestações de um carro de luxo e isso estiver estourando seu 
orçamento, venda o carro e troque por um mais barato, ou simplesmente 
venda o carro e salde as dívidas. 
Mas e se estamos acostumados ao padrão de vida que estabelecemos?
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CAUSAS DO ENDIVIDAMENTO E NEGOCIAÇÕES
Estabeleça prioridades - reduza o padrão de vida....mantenha o que é mais 
importante. 
Outro passo fundamental é prever os gastos fixos relativos a um bem ou 
serviço que se vai adquirir. Ao comprar um celular para seu filho, por 
exemplo...e a conta mensal?
Outro exemplo é quando se adquire um sítio, pois o custo não se restringe ao 
valor do imóvel, mas também ao valor que será pago para a manutenção da 
propriedade. 
Lidando com as dívidas
A verdade é que ninguém fica no vermelho porque quer, mas, sim, por uma falta 
de planejamento prévio em relação ao gasto. 
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CAUSAS DO ENDIVIDAMENTO E NEGOCIAÇÕES
Abaixo vamos mostrar algumas dicas para que você possa lidar com as dívidas e 
saldá-las o quanto antes. 
1) Negociação os valores a serem pagos. 
2) As dívidas de valores mais altos devem ser negociadas primeiro. 
3) Identifique se possui dívidas que relacionem o nome de outras pessoas, 
como fiadores. 
4) Procure controlar a dívida no início. 
5) Converse com o credor – exponha os motivos – e como pagará os débitos. 
6) Dívida no CC - não pague o mínimo todos os meses. Suspenda o 
pagamento e negocie o parcelamento do valor.
7) Proponha um parcelamento mais longo – para caberem no orçamento. 
8) Negocie direto com o credor – evite empresas de cobrança. 
9) Negocie também as taxas de juros. 
10) Não deixe que lhe cobrem valores indevidos no parcelamento de dívidas, veja 
o Cod. de Defesa do Consumidor e procure o PROCON.
11) Evite ao máximo possível contrair um empréstimo de um agiota.
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CARTÃO DE CRÉDITO
Você faz uma compra hoje, passa seu cartão e paga o valor no mês seguinte, 
no dia de vencimento da fatura. Se você não puder fazer o pagamento 
integral do valor da fatura, pode parcelar a dívida, mas irá pagar um valor mais 
alto no final do parcelamento. 
Vantagens na sua utilização: 
- Marcar o dia de vencimento da fatura no mesmo dia em que recebe o 
salário; 
- Evita que a pessoa carregue dinheiro ou cheque; 
- Sua utilização é obrigatória em algumas situações, como em viagens para 
o exterior e pagamento do aluguel de carros. 
- Por oferecer menor risco ao comerciante, o cartão de crédito é muito mais aceito 
do que o cheque. 
- Em geral, oferece crédito rápido e sem burocracia. 
- Muitas operadoras de cartões de crédito oferecem serviços extras, como acesso a 
salas VIP em aeroportos, descontos em ingressos de shows ou jogos de 
futebol, por exemplo. 
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CARTÃO DE CRÉDITO
- muitas operadoras também oferecem programas de fidelidade.
Desvantagens para os clientes. 
- pagamento de anuidade.
- juros cobrados.
- a maioria das pessoas acaba comprando coisas desnecessárias por impulso.
- os bancos impõem limites aos gastos que podem ser efetuados. 
CUIDADOS COM O CARTÃO DE CRÉDITO 
Evite pagar o mínimo da fatura.
O uso indiscriminado custa caro. Por exemplo, se uma pessoa mantém uma 
dívida de R$ 5.000,00 durante um ano nesta modalidadede pagamento, no 
final desse período a dívida total pode chegar a R$ 13.500,00. 
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EMPRÉSTIMO
Saída para quem está com dívidas: contrair e´mpréstimo para saldar todos os 
outros. É mais fácil pagar apenas uma dívida do que várias. 
Se você tiver várias dívidas e a taxa de juros mais alta for de 5% ao mês, 
e a dívida com taxa de juros mais baixa for 0,8% a.m., você deverá 
escolher um empréstimo que se aproxime do valor mais baixo, ou seja, 
0,8% a.m., e que se afaste o máximo do valor mais alto, nesse caso, 5% 
a.m.
1) Empréstimo pessoal;
2) Empréstimo consignado. É um tipo de empréstimo oferecido a funcionários 
públicos ou aposentados e pensionistas do INSS. 
3) Cheque especial. Mas ele costuma ter as taxas de juros mais altas entre 
todas as modalidades - descontrole financeiro das pessoas.
4) Empréstimo com cheque. Este tipo é realizado por agências financeiras 
que são encontradas geralmente nas ruas, aquelas que costumam oferecer 
“crédito rápido e sem burocracia”. 
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EMPRÉSTIMO
Alguns conselhos de planejamento e utilização do empréstimo para saldar as 
dívidas são: 
- quando fizer o levantamento das dívidas, indique o nome do credor ou do banco, 
quais são os meios de contato, qual é o valor inicial da dívida e o atual, taxa de 
juros e quanto tempo ela está em atraso. 
- verifique as pequenas dívidas que podem ser pagas a partir da contenção de 
custos. 
- pagar as menores dívidas - foque naquelas que podem lhe causar mais 
problemas.
- após ter feito isso, sobrarão as dívidas grandes, e agora é o momento de pensar.
- Com esse método, aquela angústia de possuir muitas dívidas vai 
diminuindo, porque se começa a organizar a resolução do problema. 
- Trabalhe sempre com o seu planejamento financeiro pessoal, vendo onde 
pode economizar para que as dívidas não sejam mais um motivo de 
perda de sono.
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LEMBREM-SE:
O FLUXO DA VIDA
ACOMPANHA
O FLUXO DE CAIXA!
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SUCESSO E BOA SORTE!