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INTRODUÇÃO À ATUÁRIAINTRODUÇÃO À ATUÁRIA
SEGURADORAS ESEGURADORAS E
CARTEIRA DECARTEIRA DE
SEGUROSSEGUROS
Autor: Me. Juliano Schuh
R e v i s o r : A l c i n e i d e S i l v a
I N I C I A R
introduçãoIntrodução
Os seguros são divididos em três grandes grupos: seguros de bens,
seguros de pessoas e seguros de responsabilidade. Ao longo do tempo,
essa área tem evoluído e se pro�ssionalizado cada vez mais, a �m de
atender a demanda crescente e exigente de seus clientes. Com essa
evolução, houve uma transformação social dos seguros, que passaram a
desenvolver diversas modalidades (incêndio, carro, marítimo, aéreo,
vida, entre outras). Além disso, houve também o desenvolvimento  das
companhias seguradoras no Brasil e a gerência de risco, a �m de que
esse sistema de mercado de seguros tenha viabilidade e continue
contribuindo com o desenvolvimento de um país e de sua sociedade.
As seguradoras têm em seu leque de serviços vários modelos de
seguros, procurando sempre atender a demanda de seus clientes
segurados, assim, surgiram seguros especí�cos para cada necessidade
do mercado.
O segmento de seguros é classi�cado de acordo com sua cobertura,
relacionada aos riscos que englobam as propriedades e bens,
destacando-se os seguros contra incêndios, seguro de veículos, seguro
marítimo, seguro aéreo e seguro de cargas, todos eles classi�cados
Carteira deCarteira de
Seguros deSeguros de
DanosDanos
como carteira de seguro de danos, conforme a listagem a seguir.
Lembrando que, é possível, em muitos modelos de seguros, contratar
uma cobertura de danos à terceiros, limitando-se ao montante do valor
acordado na apólice de seguros.
Seguros Incêndio: são as coberturas oferecidas e causadas por
incêndios, explosões de gás e raios que possam dani�car o
patrimônio do segurado, sendo um modelo de seguro
obrigatório e necessário para pessoas jurídicas. Algumas
particularidades referentes aos seguros de incêndios são
importantes destacar, pois só é considerado incêndio o fogo
que se alastra, com certo nível de intensidade, causando danos
aos bens materiais dos segurados. Contudo, se os efeitos
apenas se assemelham a incêndio, como curtos circuitos e
queimas de �os elétricos, eles não entrarão na categoria de
seguro de incêndios, mas deverá ser realizado um adendo ao
seguro contratado, constando o evento, como forma de seguro
contratado.
Seguro de carro: esse modelo de seguro pode ser de�nido em
algumas modalidades, como: colisão, incêndio e roubo. No
entanto, cada um desses modelos são um tipo de seguro, que
podem ser contratados separadamente ou agrupados.
O prêmio de um seguro tem suas características de cálculo (SUSEP,
2006, p. 15):
O valor do prêmio será �xado pela seguradora a partir das
informações que lhe foram enviadas sobre o bem segurado
(automóvel) e, em geral, sobre o segurado e o condutor
(questionário de avaliação de risco). As seguradoras estão
liberadas para �xar seus prêmios e a forma de pagamento (se o
prêmio será à vista ou parcelado), mas deverão encaminhar o
documento de cobrança em até 5 dias úteis antes da data do
respectivo vencimento.
O seguro à terceiros poderá ser incluído no contrato de seguros (RCFV -
Responsabilidade Civil Facultativa de Veículos), como também
relacionar passageiros, troca de veículo dani�cado, panes elétricas,
havendo uma gama de diversidades para esse modelo de seguro
veicular, atendendo prontamente às demandas desse mercado. Por sua
vez, junto com o seguro residencial, o seguro veicular é um dos seguros
mais vendidos do Brasil.
Seguro Aéreo: diferentemente do seguro de carros, o seguro
aéreo engloba em sua totalidade a utilização da cobertura total
da aeronave, para aviões de todos os portes (particulares,
comerciais ou de carga) registrados em pessoa física ou
jurídica. Esse seguro tem cobertura tanto em solo quanto em
voo, para danos com perdas totais ou parciais causados por
acidentes, roubo, guerra, incêndios, terrorismo e sequestro.
saibamaisSaiba mais
O Seguro DPVAT (Seguro de Danos
Pessoais Causados por Veículos
Automotores de Vias Terrestres), por
medida provisória, foi instinto a partir de
janeiro de 2020. No entanto, uma
decisão do Superior Tribunal de Justiça
revogou essa medida provisória, da qual
 também  foi reduzido o seu valor.
ACESSAR
https://www.gov.br/pt-br/noticias/justica-e-seguranca/2020/01/restituicao-do-dpvat-2020-para-quem-pagou-valor-mais-caro-iniciara-no-dia-15
Seguro Marítimo: esse modelo é proposto para as mais
diversas embarcações, sejam elas grandes ou pequenas, de
pessoa física ou jurídica, navegantes de mares, rios ou lagos.
Ele tem cobertura para motor e máquinas da embarcação,
seguro da estrutura e casco de equipamentos e instalações,
seguros contra roubo, seguro assistencial relacionados aos
salvamentos e seguros de responsabilidade civil, sendo
necessária a contratação a parte.
Seguro de Cargas: esse modelo de seguro foi desenvolvido
para atender a necessidade do transporte de mercadorias
diversas, seja a nível nacional ou internacional, tanto para
importação ou exportação de bens e mercadorias, seja qual for
o seu meio de transporte (marítimo, aéreo ou terrestre). Com a
necessidade crescente, esse modelo de seguros atende tanto
pessoas físicas quanto jurídicas que tem a intenção de
transportar bens e mercadorias na categoria de cargas.
O contrato de transporte constitui obrigação de resultado.
Não basta que o transportador leve o transportado ao destino
contratado. É necessário que o faça nos termos avençados
(dia, horário, local de embarque e desembarque, acomodações,
aeronave etc.) (TARTUCE, 2011, p. 165).
O transporte de cargas tem seguros diferenciados de acordo com o
meio de transporte utilizado, desse modo, é importante que, antes de
realizar a contratação do seguro, o segurado de�na os meios de
transportes e as particularidades existentes em cada um deles, podendo
variar muito o valor do prêmio do seguro e suas coberturas.
Dentro da linha de desenvolvimento de seguros e das diversas
modalidades de seguros existentes, os seguros de danos desempenham
um papel importante nesse contexto, pois engloba uma fatia
considerável de segurados que contemplam esse modelo.
praticarVamos Praticar
O mercado de seguros no Brasil engloba várias carteiras com �nalidades e
características distintas. Por sua vez, a carteira de seguros residenciais é uma
modalidade de seguros que tem grande demanda de mercado,
principalmente pelo seu baixo custo e por proteger um bem com valor
elevado. Diante da cobertura principal na carteira de seguros residenciais,
assinale a alternativa correta:
a) Não inclui desmoronamento.
b) Inclui terremoto.
c) Inclui desmoronamento.
d) Roubo ou furto.
e) Queimadas em zona rural.
O seguro de pessoas tem como objetivo principal o pagamento de um
valor �nanceiro, como a indenização ao segurado e bene�ciários,
observando todas as regras e condições relacionadas ao contrato, bem
como as suas garantias (SUSEP, 2006). Diante dos diversos tipos de
seguros pessoais, temos o seguro de vida, seguro funeral, seguro de
acidentes pessoais, seguro educacional, seguro viagem, seguro
prestamista, seguro de diária por internação hospitalar, seguro perda
Carteira deCarteira de
Seguros deSeguros de
ResponsabilidadeResponsabilidade
e Pessoase Pessoas
de renda e seguro de diária de incapacidade temporária. Esses seguros
podem ser contratados de forma individual ou coletiva.
Assim, esse tipo de seguro visa garantir uma indenização ao segurado
ou aos seus dependentes sob a possível existência de um sinistro contra
a sua saúde. Os seguros de pessoas englobam o seguro de vida, o seguro
de acidentes pessoais e as modalidades dos planos de previdência,
sendo que nessa modalidade de seguro de pessoas não estão inclusos
os fundos de pensão, pois eles estão diretamente ligados ao Ministério
da Previdência Social.
Nesse sentido, a SUSEP (2006) destacou todas as coberturas que
podem fazer parte e serem oferecidasa um seguro de pessoas, sendo
elas juntas ou separadas, conforme:
Morte natural;
Morte acidental;
Acidente (invalidez total ou parcial);
Invalidez laborativa total por doença;
Invalidez funcional permanente por doença;
Diárias por incapacidade;
Despesas médicas e odontológicas por acidente pessoal;
Diária por internação hospitalar;
Doenças graves;
Perda de renda;
Auxílio funeral;
Cobertura para segurados dependentes;
Sobrevivência;
Outras coberturas relacionadas ao seguro de pessoas.
Ainda no seguro de pessoas, podemos incluir os seguros relacionados à
vida, que podem ser individuais ou coletivos, como:
saibamaisSaiba mais
Os seguros relacionados à vida das
pessoas têm como objetivo garantir o
pagamento de uma indenização aos seus
segurados ou aos seus bene�ciários.
Para entender melhor todas as
resoluções sobre esses modelos de
seguros, a SUSEP disponibiliza em seu
site as principais normas de seguros
pessoais.
ACESSAR
http://www.susep.gov.br/menu/informacoes-ao-publico/planos-e-produtos/seguros/seguro-de-pessoas
Seguro educacional: tem o objetivo de cobrir �nanceiramente
os custos de educação referentes aos eventos cobertos, em
que, por sua vez, é �xado uma indenização que pode ou não
suprir as mensalidades educacionais.
Seguro de perda de renda: é um seguro estruturado para
garantir uma renda mensal referente à possibilidade de perda
de renda. Esse seguro varia conforme o tempo de trabalho,
salários e objetivos mensais com o seguro.
Seguro viagem: é o seguro determinado e especí�co para uma
viagem, que cobre principalmente morte e invalidez, porém
outras cláusulas podem ser inseridas no contrato, como perda
de voos, estadias e roubo ou perda de bagagem.
Seguro prestamista: é o seguro que cobre despesas �nanceiras
assumidas pelo segurado que, por ventura, poderá vir a faltar
(devido a morte, doença ou invalidez).
Quanto aos seguros de vida individuais, em grupo e a relação direta
deles com a seguradora, Venosa (2006, p. 367) explica:
No seguro de vida, o interesse do segurado não é somente
egoístico, qual seja, o de permanecer vivo, como também
altruístico, no intuito de proteger a família e os entes que lhe
estão próximos. No seguro de vida em favor de terceiro, o
interesse do contraente é a de que ele viva durante a existência
do terceiro. Para a determinação do risco a ser coberto pelo
segurador na garantia de vida, é necessário que este conheça o
estado de saúde do segurado ou do terceiro. Para tal avulta de
importância a boa-fé do declarante ao contrair o seguro. Nem
sempre a empresa seguradora exigirá exame de saúde,
mormente nos seguros de grupo, cuja contratação em massa o
torna impraticável. Nesse caso, assume o risco mais amplo.  
Quanto aos seguros de saúde, eles têm como base dar aporte �nanceiro
ao segurado, dentro dos limites acordados em contrato, para despesas
hospitalares ou de atendimento médico referente a doenças ou a
acidentes, em que os segurados têm a total liberdade de escolha dos
serviços hospitalares.
Por sua vez, de�ne-se seguro de dano, aqueles seguros que englobam
encontrar a proteger os bens materiais e pessoais. Com a intenção de
proteger os prejuízos pessoais, tem-se como características o seguro de
responsabilidade civil, onde Stoco (2007) diferencia o seguro de
responsabilidade civil e o seguro de dano.
O denominado seguro de responsabilidade civil, segundo
Munir Karam a principal carteira do mercado segurador, é uma
subespécie do seguro de danos: o segurador garante o
pagamento de perdas e danos devidos pelo a terceiros [...]. É,
aliás, o que dispõe o art. 786 do CC. Tem as características e
atributos de um contrato condicional e aleatório e,
essencialmente, de contrato de garantia, mas que se distingue
de outras convenções de garantia, seja no seu objeto, seja no
que pertence à contraprestação estipulada (STOCO, 2007, p.
703).
Por sua vez, os segmentos da área de responsabilidade civil são
classi�cados desde os primórdios romanos, sendo em responsabilidade
civil contratual e extracontratual. Em que a responsabilidade contratual
decorre do inadimplente de uma obrigação assumida pelas partes, já a
responsabilidade civil extracontratual tem sua origem nos atos ilícitos
em geral. No Brasil, a linha de pensamento seguiu essa metodologia,
adotando o sistema dualista de responsabilidade civil (TARDUCE,
2011).
Nesse sentido, para Dias (2006), a responsabilidade civil existente nos
dias atuais, justi�ca uma indenização por dolo de outro alguém:
Está paci�camente reconhecido, entretanto, que pode ser
sempre objeto de seguro a responsabilidade por fato alheio,
ainda que este provenha de dolo da pessoa por quem responda
o segurado, porque a intenção que impele o preposto ou
dependente, na prática do ato, permanece com o ânimo
pessoal do agente. Não se transfere ao responsável, não
obstante a sua responsabilidade fundar-se em culpa real ou
presumida, que o ato por quem se responde não é capaz de
modi�car-se: ao segurar o dolo do dependente, o responsável
se acoberta dos riscos que ele lhe acarreta, em consequência
do jogo da responsabilidade. Não se pode dizer que esteja, em
tais condições, segurando o próprio dolo (DIAS, 2006, p.
1129-1130).  
Os seguros de responsabilidade civil vêm crescendo no mundo todo,
diante do aumento da responsabilização existente nas mais diversas
ações humanas. Embora seja um seguro muito presente no mundo de
pro�ssionais liberais, esse modelo de seguro vem crescendo também
dentro das empresas. Assim, dentro desse modelo de seguro, podemos
citar os casos mais comuns, sendo de dolo causado pela má-fé,
agravamento de risco social, suicídio e suas particularidades, como
também o pagamento de direitos e de dívidas.
Nesse sentido, um contrato de seguro de responsabilidade civil tem
dois lados, o do segurado e o lado do segurador, em que ambos giram
através dos mais diversos riscos assumidos. Assim, é um risco para o
segurador por garantir um seguro tão �exível que pode tomar muitos
caminhos e da parte do segurado que, por sua vez, pode �car
desassistido em alguns casos ou usar de má-fé para aproveitamento
inoportuno do seguro.
Diante do crescimento da globalização e do dinamismo da economia, as
pessoas �cam mais expostas, existindo uma relação do indivíduo muito
maior com ela e com mundo, onde se aumenta também os riscos de um
possível sinistro de responsabilidade civil. Independentemente da linha
e do movimento das seguradoras ou dos segurados, a ética e o caráter
devem estar presentes em todas ações humanas, a �m de proporcionar
um crescimento, desenvolvimento e uma vida mais harmônica e
sustentável para todos.
praticarVamos Praticar
O seguro na linha do turismo, ou seja, o seguro viagem tem diversas
coberturas, cobrindo viagens nacionais e internacionais por períodos curtos
ou longos. No entanto, em alguns casos, é possível que o seguro tenha
cobertura para repatriação, como aconteceu com muito brasileiros que
estavam no exterior quando, em 2020, ocorreu a pandemia do Coronavírus
(Covid-19). Assinale a alternativa correta referente às características de um
seguro viagem.
a) Seguro funeral.
b) Serve também para pessoa jurídica.
c) Serve para combater incêndios.
d) Seguro de PET.
e) Seguro Educacional.
Em todo o mundo, o mercado segurador promove de forma expressiva o
crescimento econômico de uma região ou país, atuando principalmente
ao colaborar com o gerenciamento da necessidade de capital das
empresas. Por um lado, as empresas pagam o prêmio do seguro e, em
contrapartida, têm a garantia e seguro de seus bens. Por outro lado, não
tem necessidade de ter um caixa e acúmulo �nanceiro para criar um
banco de reserva para os possíveis sinistros. Esse custo mais barato
para as empresas protegerem e garantirem os seus bens e produtos,
levam as empresas a investirem na diferença, proporcionando seu
próprio crescimento e o do país.
DesempenhoDesempenho
das Seguradorasdas Seguradoras
A negociação, por sua vez, ocorre pormeio de uma seguradora, com a
intermediação do corretor de seguros, em que sua pro�ssão é regulada
pela Lei nº 7.278 de, 10 de dezembro de 1984. O corretor de seguros
atua de forma independente, sem vínculo empregatício com a
seguradora, recebendo apenas por comissões e atuando de forma
pro�ssional na relação entre seguradora e segurado.
Quanto a análise do mercado de seguros no Brasil, é importante
quali�car a diferença entre seguro privado e seguro público. Por sua
vez, ele tem como modelos de seguros o FGTS, PIS/PASEP, coberturas
de aposentadorias públicas, coberturas para a saúde, seguro
desemprego e seguros de acidentes. Esses modelos de seguros podem
ser atendidos de forma complementar pelas seguradoras atuantes no
mercado segurador, onde elas podem dispor de diversas modalidade e
tipos de seguros relacionados a esses assuntos.
Para as seguradoras privadas, o mercado tem se mostrado promissor
nos últimos anos, não apenas devido às novas regulamentações e às
regras de atuação que agilizam o mercado de seguros, como também
pela conscientização do cliente �nal, pela necessidade da obtenção de
um seguro para proteger os seus bens e seu capital. Entre as diversas
seguradoras atuantes no mercado nacional, onde muitas delas têm sede
fora do país, existem os seguros que são oferecidos por instituições
�nanceiras e bancos, em que todos juntos formam o mercado de
seguros, onde são regulados pela SUSEP.
Quanto às seguradoras e seus desempenhos no mercado de seguros,
bem como suas estatísticas, não há um consenso ou uma metodologia
uni�cada para avaliar e categorizar a posição de cada seguradora em
um ranking. Algumas metodologias apontam e priorizam as receitas, os
lucros, o número de clientes, o número de indenizações pagas, a
expansão de mercado, entre outras variáveis, inclusive variáveis de
categorias (seguro viagem, seguro de incêndio, seguro de vida, entre
outros).
Essa nova postura fez com que as organizações sofressem mudanças
para se adaptarem ao novo cenário mundial de competitividade, sendo
o modelo de medição um ponto importante para as políticas internas na
companhia.
Os processos de mensuração de desempenho se desenvolvem
a partir da seleção de indicadores críticos de desempenho
especí�cos para cada empresa. Entretanto, a maior di�culdade
dos gestores está na escolha desses indicadores. O principal
meio de de�nir estes indicadores seria, primeiramente, de�nir
onde a organização se encontra e aonde quer chegar, para
posteriormente de�nir os mecanismos que farão com que isso
seja possível. Tais processos são permanentes e repetitivos,
sendo a frequência de suas medições dependente da atividade
a ser medida (MACEDO, 2007, p. 2).  
Nesse sentido, toda instituição necessita de medidas para mensurar
seus desempenhos, sendo essa ação um item de pré-requisito para o
aperfeiçoamento das companhias de seguros. No entanto, esse modelo
de mensurar o desempenho varia entre as empresas, em que cada uma
delas toma as medidas que considerar cabíveis ao mercado segurador.
Assim, esse modelo de padrão gera resultados distintos para cada
companhia, onde elas elaboram e seguem alguns padrões, como:
Históricos: são a comparação de períodos passados com
períodos atuais;
Desempenho Alvos: são os níveis em que se estabelecem os
desempenhos que são vistos e estruturados com ideias;
Desempenho da concorrência: é quando se analisa o resultado
e desempenho das outras empresas do mercado;
Desempenhos Absolutos: é quando se analisa a real situação
(estoque zero, manutenção zero, defeitos inexistentes, entre
outros).
A SUSEP é responsável pela supervisão dos mercados de seguros no
Brasil, criando normas, regulamentos e condutas a serem seguidos por
todos os agentes integrantes a essa cadeia, como: corretores,
seguradoras, segurados, resseguradoras, entre outros agentes. A �gura
a seguir demonstra o tamanho desse mercado no país.
A tabela a seguir, por sua vez, mostra um comparativo dos anos de 2017
e 2018 no ranking das principais seguradoras do Brasil. O Bradesco é
líder geral de mercado devido ao grande número de seguros de veículos
em sua carteira, bem como a composição de outras modalidades de
seguros, como o residencial e a previdência privada.
Com isso, podemos perceber que existe um domínio do mercado
segurador relacionado aos grandes grupos econômicos, e, em sua
maioria, vinculados ao setor bancário. A concentração desses grupos
econômicos em sua fatia de mercado, sendo os cinco principais grupos
econômicos, aumentou de 77%, em 2003, para 91%, em 2018.
Desse modo, saber interpretar os dados e as informações do mercado
de seguros é estar um passo à frente no mercado. A boa interpretação
dos dados faz com que as políticas internas das companhias de seguros
tomem decisões mais assertivas. Por outro lado, para os clientes esse
conhecimento é conveniente pois, assim, eles acabam entendendo a
linha de seguros da seguradora, que pode dar descontos e promoções
especiais para cada ramo de seguro.
praticarV P ti
Tabela 4.1 - Tamanho do mercado das principais seguradoras do Brasil
Fonte: SINCOR (2018, p. 6).
praticarVamos Praticar
Um dos agentes mais importantes do mercado de seguro é corretor de
seguros. Ele, por sua vez, como em todo mercado, está submetido às normas,
às regras e às leis que especi�cam sua carreira, estipulando regras também na
relação entre seguradora e corretor. Diante disso, assinale a alternativa que
está diretamente vinculada à carreira de corretor de seguros.
a) A habilitação será concedida por entrevista presencial e on-line.
b) O Curso Técnico Pro�ssional deverá ter aula de Finanças.
c) A SUSEP jamais pedirá a revalidação do registro de corretor.
d) O registro pro�ssional será emitido somente pela SUSEP.
e) Pessoa Jurídica não pode ser corretor de seguros.
Com certeza, saber fazer a administração e gestão de riscos de uma
companhia de seguros é um dos pontos fundamentais para uma
estrutura �nanceira viável no mercado. Para atingir este objetivo, é
preciso uma estrutura adequada de provisões de riscos, mantendo uma
estrutura de reavaliação de riscos na carteira. Nesse caso, podemos
citar:
Riscos cobertos: são aqueles descritos no contrato seguros,
com suas particularidades, �nalidade, prêmio, sinistro e
Conceitos daConceitos da
Gerência deGerência de
RiscosRiscos
indenização;
Riscos excluídos: são aqueles que não serão indenizados,
apenas se incorporados à parte no contrato (como guerras,
queimadas rurais, terremotos, entre outros).
Para Beck e Levy (2013), o mundo dos riscos em uma sociedade pode
ser estimulado pelo conhecimento e debate na prevenção e gestão de
risco:
Não podendo os riscos globais ser previstos ou calculados, esse
facto reforça, quase paradoxalmente, o peso do conhecimento
e da inventariação do futuro nas sociedades contemporâneas.
É esta opção temporal pelo futuro que torna a sociologia uma
ciência cosmopolita, com capacidade para pensar e discutir as
coletividades de risco cosmopolitas (BECK; LEVY, 2013, p.
16).  
Como o mundo e os negócios são dinâmicos, os riscos também mudam
de patamar. Desse modo, dependendo da região, do estado, das
situações, a seguradora deverá estar atenta a cada uma dessas
variáveis, pois essas mudanças podem aumentar consideravelmente o
nível de risco de uma apólice de seguros, que, até então, não existia ou
era considerado pouco provável. Muitos destes casos estão envolvidos
em diversos tipos de seguros, conforme os exemplos a seguir:
Desastres naturais: em que barragens com resíduos de minério
de ferro se rompem e destroem duas cidades, em dois
episódios repetidos. Isso leva a crer que barragens com este
nível de acidente aumentarão o valor de seguro de vida, seguro
residencial e seguro de bens em geral;
Seguro viagem: podemos citar como exemplo uma epidemia ou
uma guerra em determinado país, onde coloca em risco a vida
do segurado. Nesse caso, o valor do seguro para esse lugar será
mais alto do que para outroslugares;
Seguro de transporte: o valor do transporte, como também o
valor do seguro desta mercadoria, será mais elevado para
regiões mais perigosas e que aumentam os riscos de algum
modelo de sinistro ocasionado, por exemplo, em um desvio de
rota por causa de obras na estrada.
Nesse sentido, para se precaver de uma “avalanche” de sinistros, a
seguradora deverá estar atenta aos riscos �utuantes, que mudam
conforme os eventos. Por outro lado, a seguradora precisa calcular, com
o menor índice de erro possível, a probabilidade de um possível sinistro.
Para isso, as seguradoras usam uma tabela para análise de riscos, que é
feita conforme os graus e os fatores de impacto e probabilidade de
ocorrência, descritas no quadro a seguir.
Os seguros, por sua vez, têm como princípio a análise do risco e o
gerenciamento deles. Por uma análise mais detalhada, com uma base
informatizada de dados, os cálculos realizados pelas seguradoras
incorporam o valor do bem ou produto, a �m de calcular o preço �nal de
uma apólice de seguros.
Porém, não basta a seguradora fazer um cálculo e análise de risco se sua
gestão e forma de ação não forem bem sincronizadas com o projeto
elaborado. Em uma seguradora, para o gerenciamento do risco, existem
diversas variáveis entre a gestão e o planejamento das ações. Para isso,
a SUSEP preparou uma imagem ilustrativa que aborda os principais
pontos a serem estudados e gerenciados por uma companhia de
seguros quando o assunto for o gerenciamento de risco, conforme a
�gura a seguir:
Quadro 4.1 - Tabela de Severidade
Fonte: SUSEP (2018, p. 25).
No Brasil, o mercado de seguros tem passado por constantes
transformações, ultrapassando os limites não apenas do seguro,
ingressando também no mundo dos investimentos institucionais. Nesse
contexto, a gerência de risco de uma seguradora deve conter não
apenas os cálculos de risco de um possível sinistro, mas também uma
estratégia de resposta à aplicação de causa e efeitos diante dos riscos
gerais da companhia. Esse modelo de gerência de risco diminui as
ameaças de sinistros e forti�ca a estabilização da companhia no
mercado de seguros mundial.
Figura 4.2 - Tabela de Severidade   
Fonte: SUSEP (2018, p. 16).
praticarVamos Praticar
A partir da determinação da severidade do risco, a decisão sobre a estratégia
de resposta é realizada comparando o nível de risco obtido (severidade) com
o tolerável (com base nos critérios de aceitação), sendo essa base de cálculo
usada em todas as modalidades de seguros. Com base na tabela de
Severidade, assinale as ações e estratégias em resposta aos riscos de
“ameaças” e riscos de “oportunidades”:
a) Riscos de ameaças – Antecipar.
b) Riscos de ameaças – Agravar.
c) Riscos de Oportunidades – Depreciar.
d) Risco de Oportunidades – Guardar.
e) Riscos de ameaças – Evitar/Eliminar.
indicações
Material
Complementar
L I V R O
Manual Prático de Seguros no Direito
Brasileiro
Editora: Freitas Bastos
Luciano Dalvi Norbim e Fernando Dalvi Norbim
Comentário: nesse livro, os autores descrevem os
principais modelos de contratos de seguros, suas
características, seus pontos fortes e fracos, bem
como a carreira de corretor de seguros e a história
de seguros no Brasil e no mundo. Esta obra está
disponível na biblioteca virtual.
W E B
Startups ainda têm muito Espaço
para Inovar no Mercado de Seguros
Ano: 2020.
Comentário: o vídeo a seguir é do jornal Valor
Econômico, trazendo o empreendedorismo e o
mundo das Startups voltadas ao mercado de
seguros. Conforme entrevista, é possível inovar no
mundo dos seguros através de uma Startup, pois o
mercado ainda tem muito espaço para crescer,
sendo uma ótima oportunidade para quem quer
empreender como corretor de seguros, inovando
neste mercado e desenvolvendo a indústria dos
seguros por meio de novas ideias e conceitos.
A C E S S A R
https://youtu.be/rouHI_WUB4g
conclusão
Conclusão
O seguro pode ser analisado como uma vertente de oportunidades de
mercado, pois é um ramo que vem crescendo e se fortalecendo ao longo
dos anos, conforme a necessidade e demanda de seus clientes, a �m de
minimizar risco e garantir o patrimônio.
A quebra de barreiras da globalização ajudou no crescimento deste
mercado, já que as tendências de consumo e modelos de vida mudou,
assim, tanto as pessoas e os seguros também mudaram. Esse é um
mercado muito promissor, com muitas oportunidades de negócios e de
faturamento alto, sendo cada vez mais dinâmico, mais envolvente e
mais importante para o modelo de vida que vivemos atualmente. Dessa
forma, os seguros têm tudo para se tornar um dos maiores mercados do
planeta.
referências
referências
Referências
Bibliográ�cas
BECK, U.; LEVY, D. Nações cosmopolitas: re-imaginando a coletividade
na sociedade de risco mundial. São Paulo: Teoria, Cultura & Sociedade,
2013.
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http://www.planalto.gov.br/ccivil_03/leis/1980-1988/L7278.htm.
Acesso em: 1º maio 2020.
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http://www.planalto.gov.br/ccivil_03/leis/1980-1988/L7278.htm
https://www.sincor.org.br/wp-content/uploads/2019/05/ranking_das_seguradoras_2018.pdf
SUSEP – SUPERINTENDÊNCIA DE SEGUROS PRIVADOS. Guia de
orientação e defesa do segurado. Superintendência de Seguros
Privados. 2. ed. Rio de Janeiro: SUSEP, 2006.
SUSEP – SUPERINTENDÊNCIA DE SEGUROS PRIVADOS. Relatório de
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