OPEN BANKING, PIX

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Aula 02 – Atualidades do 
Mercado Financeiro 
 
Banco do Brasil 
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Atualidades do Mercado Financeiro para Banco do Brasil 
 
 
Sumário 
APRESENTAÇÃO .............................................................................................................................................. 3 
OPEN BANKING ............................................................................................................................................... 4 
OBJETIVOS DO OPEN BANKING ................................................................................................................................................. 5 
PRINCÍPIOS DO OPEN BANKING ................................................................................................................................................. 6 
COMPARTILHAMENTO DE DADOS ............................................................................................................................................... 6 
VANTAGENS ........................................................................................................................................................................... 6 
BENEFÍCIOS ............................................................................................................................................................................ 6 
OPEN BANKING - SEGURANÇA................................................................................................................................................... 7 
INSTITUIÇÕES PARTICIPANTES.................................................................................................................................................... 8 
Quem está obrigado a participar do Open Banking: ........................................................................................................... 9 
DADOS COMPARTILHADOS........................................................................................................................................................ 9 
REQUISITOS PARA COMPARTILHAMENTO................................................................................................................................... 10 
FASES DE IMPLEMENTAÇÃO DO OPEN BANKING NO BRASIL ......................................................................................................... 11 
Fase 1 – Open Data padronizado das instituições financeiras ........................................................................................... 12 
Fase 2 – Compartilhamento de dados do consumidor ....................................................................................................... 12 
Fase 3 – Serviços à escolha do consumidor ...................................................................................................................... 12 
Fase 4 – Ampliação de dados, produtos e serviços ............................................................................................................ 12 
MAIS INFORMAÇÃO ................................................................................................................................................................ 12 
SISTEMA DE PAGAMENTOS INSTANTÂNEO (PIX) ............................................................................................. 14 
QUEM PODE UTILIZAR O PIX ................................................................................................................................................... 15 
SEGURANÇA ......................................................................................................................................................................... 15 
CHAVE PIX ........................................................................................................................................................................... 15 
PORTABILIDADE .....................................................................................................................................................................17 
INFORMAÇÕES IMPORTANTES ...................................................................................................................................................17 
QUESTÕES DE PROVA COMENTADAS ............................................................................................................. 19 
LISTA DE QUESTÕES ...................................................................................................................................... 26 
GABARITO ..................................................................................................................................................... 31 
RESUMO DIRECIONADO ................................................................................................................................. 32 
 
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Apresentação 
 
Olá, querido (a) aluno (a)! Para iniciar nosso curso de Atualidades do Mercado Financeiro para o concurso do 
Banco do Brasil, vamos apresentar aqui os tópicos do edital para essa disciplina. Em negrito, temos os assuntos 
que serão tratados nesta aula: 
1. Os bancos na Era Digital: Atualidade, tendências e desafios; 
2. Internet banking; 
3. Mobile banking; 
4. Open banking; 
5. Novos modelos de negócios; 
6. Fintechs, startups e big techs; 
7. Sistema de bancos-sombra (shadow banking); 
8. Funções da moeda; 
9. O dinheiro na era digital: blockchain, bitcoin e demais criptomoedas; 
10. Marketplace; 
11. Correspondentes bancários; 
12. Arranjos de pagamentos; 
13. Sistema de pagamentos instantâneos (PIX); 
14. Segmentação e interações digitais; 
15. Transformação digital no Sistema Financeiro. 
Note que os assuntos desta disciplina são uma mistura de Conhecimentos Bancários com as inovações do 
mercado na parte digital. Ao longo das aulas, vamos abordar todos os tópicos. 
 Qualquer dúvida, problema ou dificuldade que estiver enfrentando, basta enviar suas dúvidas que estaremos 
ao seu dispor para ajudá-lo e saná-las. 
 Vamos lá! 
 
 
 
 
 
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Open Banking 
Open Banking é o termo em inglês para “Sistema Financeiro Aberto”. Ao contrário do que muitos pensam, essa 
abertura não significa que todos os dados pessoais de clientes cadastrados no sistema bancário estarão abertos 
para livre compartilhamento, sem regulamentação, controle ou prévia autorização do usuário. 
O Sistema Financeiro Aberto significa justamente o contrário, ele permite o compartilhamento dos dados, pelo 
seu dono. Mas afinal, a quem pertencem os dos dados do usuário? Querido aluno, o dono é o próprio usuário! São 
seus dados! Ele tem o direito de decidir o que será feito com eles, com quem ele irá compartilhá-los! Atenção: O 
banco não se torna dono dos seus dados quando você os fornece, ele apenas os cadastra para poder te oferecer 
serviços. 
Assim, o usuário pode ter seus dados compartilhados entre instituições do sistema financeiro, com sua prévia 
autorização! Se o cliente quiser compartilhar seus dados entre bancos, o Open Banking é o meio que irá permitir 
que ele o faça. O cliente tem o controle total dos seus dados! 
 
Open Banking 
1- Modelo de negócios onde o cliente, sendo o dono dos seus dados, pode escolher quem terá acesso a eles, ou seja, pode 
permitir que outras empresas (ex: fintechs) acessem seus dados (cadastrais e transacionais). 
2- Segundo o BACEN: “O Open Banking, ou sistema financeiro aberto, é a possibilidade de clientes de produtos e serviços 
financeiros permitiremo compartilhamento de suas informações entre diferentes instituições autorizadas pelo Banco Central 
e a movimentação de suas contas bancárias a partir de diferentes plataformas e não apenas pelo aplicativo ou site do banco, 
de forma segura, ágil e conveniente. ” 
 
Atualmente está em funcionamento no país o Sistema Financeiro Fechado, no qual os bancos possuem um total 
controle dos dados dos seus clientes, desenvolvendo soluções internas para gerenciá-los, oferecendo aos seus 
clientes os produtos e serviços personalizados de acordo com suas necessidades, e aplicativos para que as 
operações possam ser realizadas. 
Com o Open Banking, que atualmente já foi regulamentado e está em processo de implementação no Brasil, a 
tendência é que cada instituição passe a focar mais nos seus pontos fortes e tente fazer com que o cliente escolha 
compartilhar seus dados com ela por causa da sua excelência nesses determinados serviços. Este processo de 
abertura não traz necessariamente uma maior concorrência entre as instituições, podendo trazer também uma 
junção, uma comunhão destas, com cada uma oferecendo o que tem de melhor, para gerar a melhor experiência 
possível para os usuários. É esperado que até o final de 2021 
Dessa forma, por exemplo, os bancos comerciais convencionais que oferecem atendimento presencial podem 
permanecer nesse modelo de atendimento em que tem experiência, sem precisar se preocupar em criar aplicativos 
para todas as necessidades financeiras e administrativas de seus clientes, visto que criação de aplicativos e 
programação, não são pontos fortes de bancos convencionais. Ou seja, os bancos não precisam concorrer com 
empresas especializadas nesse tipo de aplicativo, cada um pode focar no que sabe fazer de melhor. 
Já os usuários podem utilizar diversos aplicativos disponíveis no mercado, de acordo com suas necessidades, sem 
abrir mão do atendimento bancário. Os clientes não precisam optar por utilizar os serviços de apenas uma 
instituição, podem compartilhar seus dados e ter os melhores serviços disponíveis para uso. 
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No Brasil, em que há uma concentração bancária muito alta, com grandes bancos dominando a área, o primeiro 
objetivo do Open Banking é que as fintechs (startups da área financeira) possam concorrer com os grandes bancos 
em soluções de serviços bancários, oferta de crédito, entre outros. A partir do momento em que o processo estiver 
consolidado, se espera que isso traga uma diminuição dos custos desses serviços que são repassados para o 
consumidor. 
 
Fonte: https://www.bcb.gov.br/estabilidadefinanceira/openbanking 
 
Assim, teremos o que o BACEN chamou de democratização do acesso ao crédito e do acesso bancário, 
facilitando ao usuário comum que ele possa ser cliente de serviços bancários, e ter acesso a crédito, linhas de 
financiamento, com menor burocracia e mais baratos. 
Outra grande vantagem do Open Banking é que, com o acesso dos dados cadastrais e transacionais dos clientes, 
as fintechs podem oferecer serviços cada vez mais personalizados aos usuários. Ou seja, em lugar dos produtos 
bancários engessados e generalistas, a tendência é de que se tenha cada vez mais produtos e serviços adequados 
para cada necessidade específica do cliente à sua disposição. 
 
Objetivos do Open Banking 
Na Resolução Conjunta do BACEN n° 1, de 4 de maio de 2020, em seu Art. 3°, temos que constituem objetivos do 
Open Banking: 
I. incentivar a inovação; 
II. promover a concorrência; 
III. aumentar a eficiência do Sistema Financeiro Nacional e do Sistema de Pagamentos Brasileiro; 
IV. promover a cidadania financeira. 
 
 
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Princípios do Open Banking 
De acordo com o Art. 4° da Resolução Conjunta do BACEN n° 1, de 4 de maio de 2020, as instituições devem 
conduzir suas atividades com ética e responsabilidade, com observância da legislação e regulamentação em 
vigor, bem como dos princípios listados a seguir: 
I. transparência; 
II. segurança e privacidade de dados e de informações sobre serviços compartilhados; 
III. qualidade dos dados; 
IV. tratamento não discriminatório; 
V. reciprocidade; e 
VI. interoperabilidade. 
 
Compartilhamento de dados 
Os dados que estavam inertes, isto é, em mãos de uma única instituição financeira, uma vez compartilhados, 
passam a estar em constante mobilidade. Dessa forma, será possível integrar produtos e serviços financeiros às 
diferentes jornadas digitais dos clientes e customizar produtos e serviços para cada tipo de usuário. 
Um exemplo dos benefícios deste processo, seria um cliente que toma um empréstimo em uma instituição 
financeira, podendo utilizar seu histórico de transações bancárias em outras instituições, para conseguir melhores 
taxas de juros e um melhor limite de crédito. 
 
Vantagens 
→ Mais liberdade e autonomia para os clientes; 
→ Democratização do crédito; 
→ Inclusão financeira. 
 
A partir do Open Banking, algumas das soluções que poderão ser criadas para ajudar os clientes e incentivá-los a 
querer abrir o compartilhamento de seus dados são, por exemplo: comparadores de serviços e de tarifas; 
aplicativos de aconselhamento financeiro e de planejamento familiar; iniciação de pagamento em mídias sociais; 
marketplace de crédito. 
A inovação vai ser incentivada, com o surgimento de novos modelos de negócio que oferecem aos clientes 
experiências de uso de forma fácil, ágil, segura e conveniente, o que promove a inclusão e a educação financeiras 
da população. 
 
Benefícios 
→ Aumento da competição entre as instituições – que poderão ofertar seus produtos e serviços para clientes 
de seus concorrentes. Essa maior concorrência tende a abaixar os valores das tarifas cobradas, além de 
proporcionar ao cliente quem oferece as condições mais vantajosas; 
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→ Melhor experiência no uso de produtos e serviços financeiros – poderão ser desenvolvidas soluções que 
juntem as informações relativas a todos os produtos e serviços obtidos em diferentes instituições em uma 
aplicação só. 
→ Novos modelos de negócios; 
→ Consumidor no centro; 
→ Portabilidade de relacionamento entre instituições; 
→ Inclusão de segmentos desassistidos; 
→ Maior transparência; 
→ Controle sobre suas finanças. 
 
Por se tratar de um tema muito recente, e inclusive ainda nem estar completamente implementado no Brasil, 
existem pouquíssimas questões disponíveis nos bancos de dados de questões de concursos anteriores sobre o 
tema. Mas iremos fornecer questões exclusivas do Gavião para ajudá-lo a fixar melhor o conteúdo! 😉 
 
(Questão Inédita Direção Concursos – 2021) É vital para instituições financeiras ficar à frente das últimas 
novidades tecnológicas que podem auxiliar na segurança e agilidade de seus serviços. 
Para os bancos, a vantagem está em reduzir os custos de integração e manutenção de novas aplicações, obter 
maior controle de dados e segurança para seus usuários finais, e disponibilizar para seus clientes um serviço 
personalizado a partir de uma ampla gama de apps para web e mobile. Afinal, com o modelo haverá uma integração 
com outras aplicações. 
No contexto descrito é correto afirmar que o modelo de negócio que permite tal integração é chamado de: 
a) Banco Digital 
b) Internet Banking 
c) Open Banking 
d) Banco Virtual 
e) Exchanges 
RESOLUÇÃO: 
Como temos visto ao longo da aula, o enunciado trata do Open Banking. 
Resposta: C. 
 
 
Open Banking - Segurança 
Uma API funciona como uma interface de programação de aplicações, definindocomportamentos específicos de 
determinado objeto em uma interface, padronizando e melhorando a segurança na comunicação entre as 
empresas. É através dessa tecnologia de integração de sistemas que os bancos acessam os dados dos clientes e 
vão compartilhá-los com outras instituições. 
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Outros pontos de segurança: 
→ O cliente tem o controle total dos seus dados; 
→ Todo o processo ocorre em um ambiente com diversas camadas de segurança, com autenticação do 
consumidor e das instituições participantes; 
→ Somente instituições autorizadas participam; 
→ Regras de segurança cibernética precisam ser cumpridas; 
→ Há regras também para responsabilização das instituições e de seus dirigentes; 
→ O BACEN supervisiona todo o processo. 
 
Fonte: https://www.bcb.gov.br/estabilidadefinanceira/openbanking 
 
“Ah professor, mas como eu vou saber se esse compartilhamento dos meus dados é seguro mesmo? ” 
Bom, inicialmente, a segurança do processo é garantida porque só participam dele instituições autorizadas a 
funcionar pelo BACEN, então se você já trem dados cadastrados em alguma instituição financeira, saiba que eles 
só poderão ser compartilhados, com o seu consentimento, com outras instituições que também são fiscalizadas 
pelo Banco Central. 
Depois, de acordo com a Resolução Conjunta do BACEN que trata da implantação do Open Banking no Brasil, a 
instituição participante é responsável pela confiabilidade, pela integridade, pela disponibilidade, pela 
segurança e pelo sigilo em relação ao compartilhamento de dados e serviços em que esteja envolvida, bem como 
pelo cumprimento da legislação e da regulamentação em vigor. 
 
Instituições participantes 
Segundo o Comunicado n° 33.455 do BACEN, de 24 de abril de 2019, o Open Banking deve abranger: 
1) Instituições financeiras; 
2) Instituições de pagamento; 
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3) Demais instituições autorizadas a funcionar pelo Banco Central. 
Somente as instituições financeiras e demais instituições autorizadas a funcionar pelo Banco Central podem 
participar do ecossistema do Open Banking. A depender do dado ou serviço que será compartilhado e do porte da 
instituição, a regulamentação prevê participantes obrigatórios e voluntários. Os maiores bancos brasileiros, por 
exemplo, são participantes obrigatórios! Exemplos: Bradesco, Itaú, Banco do Brasil etc. 
Quem está obrigado a participar do Open Banking: 
No primeiro momento, estão obrigadas a participar as instituições integrantes de conglomerados prudenciais dos 
Segmentos 1 (S1) e 2 (S2). O Conselho Monetário Nacional (CMN) estabeleceu as segmentações de 1 a 5 para 
aplicar um conjunto de regras prudenciais às instituições submetidas à fiscalização do BACEN, da seguinte forma: 
→ S1 – bancos múltiplos, bancos comerciais, bancos de investimento, bancos de câmbio e caixas 
econômicas que tenham porte igual ou superior a 10% do PIB brasileiro; 
→ S2 – bancos múltiplos, bancos comerciais, bancos de investimento, bancos de câmbio e caixas 
econômicas de porte inferior a 10%, mas igual ou superior a 1% do PIB, além das demais instituições 
de porte igual ou superior a 1% do PIB. 
A título de curiosidade, no portal desenvolvido pela Estrutura de Governança do Open Banking Brasil 
(openbankingbrasil.org.br), você pode acessar a lista completa de participantes. Futuramente, existe a 
possibilidade de que a participação passe a ser obrigatória para todas as instituições. 
 
Dados compartilhados 
Na Resolução Conjunta do BACEN n° 1, de 4 de maio de 2020, temos: 
Art. 5º O Open Banking abrange o 
compartilhamento de, no mínimo: 
I - dados sobre: 
a) canais de atendimento relacionados 
com: 
1. dependências próprias; 
2. correspondentes no País; 
3. canais eletrônicos; e 
4. demais canais disponíveis aos 
clientes; 
b) produtos e serviços relacionados com: 
1. contas de depósito à vista; 
2. contas de depósito de poupança; 
d) transações de clientes relacionadas 
com: 
1. contas de depósito à vista; 
2. contas de depósito de poupança; 
3. contas de pagamento pré-pagas; 
4. contas de pagamento pós-pagas; 
5. operações de crédito; 
6. conta de registro e controle de que 
trata a Resolução nº 3.402, de 6 de 
setembro de 2006; 
7. operações de câmbio; 
8. serviços de credenciamento em 
arranjos de pagamento; 
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3. contas de pagamento pré-pagas; 
4. contas de pagamento pós-pagas; 
5. operações de crédito; 
6. operações de câmbio; 
7. serviços de credenciamento em 
arranjos de pagamento; 
8. contas de depósito a prazo e outros 
produtos com natureza de 
investimento; 
9. seguros; e 
10. previdência complementar aberta; 
9. contas de depósito a prazo e outros 
produtos com natureza de 
investimento; 
10. seguros; 
11. previdência complementar aberta; e 
II - serviços de: 
a) iniciação de transação de 
pagamento; e 
b) encaminhamento de proposta de 
operação de crédito. 
 
 
Resumidamente, os dados mínimos que as instituições financeiras participantes são obrigadas a compartilhar são: 
1) Dados relativos aos produtos e serviços oferecidos pelas instituições participantes (termos e condições 
contratuais); 
2) Dados cadastrais dos clientes; 
3) Dados transacionais dos clientes (dados das contas de depósito, operações de crédito e demais produtos 
e serviços contratados pelos clientes); 
4) Serviços de pagamento (inicialização de pagamento, transferências, pagamentos de produtos e serviços). 
Além disso, cabe ressaltar que as instituições envolvidas no compartilhamento de dados devem oferecer ao cliente 
a opção de encerrar esse processo a qualquer momento, ou seja, retirar sua autorização para o compartilhamento 
de seus dados. 
 
Requisitos para compartilhamento 
Na Resolução Conjunta do BACEN n° 1, de 4 de maio de 2020, temos: 
Art. 8º A solicitação de compartilhamento de dados de cadastro e de transações e de serviços de que 
trata o art. 5º, incisos I, alíneas "c" e "d", e inciso II, alínea "a", compreende as etapas do 
consentimento, autenticação e confirmação. 
Parágrafo único. As etapas de que trata o caput devem: 
I - ser efetuadas com segurança, agilidade, precisão e conveniência, por meio da interface dedicada de 
que trata o art. 23; 
II - ser realizadas exclusivamente por canais eletrônicos; 
III - ocorrer de forma sucessiva e ininterrupta; e 
IV - ter duração compatível com os seus objetivos e nível de complexidade. 
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A etapa de consentimento é o momento em que o cliente autoriza a instituição à qual está fazendo a solicitação o 
compartilhamento de seus dados. O Open banking só funciona se o cliente consentir! Ele deve ser por 
manifestação livre, informada, prévia e inequívoca de sua vontade. 
Já na etapa de autenticação é feita a verificação da identidade do cliente, importante para garantir a segurança do 
processo, já que trata de lidar com dados importantíssimos. 
Mas veja só, essas 3 etapas (consentimento, autenticação e confirmação) devem ser realizadas exclusivamente 
por canais eletrônicos! Mais uma vantagem para o cliente, que não vai precisar enfrentar aquela tradicional fila dos 
bancos convencionais para abrir sua solicitação. 
“Ah professor, uma vez que eu autorizo a instituição a compartilhar meus dados, ela pode fazer isso para sempre? 
” Não! O prazo deve ser compatível com a finalidade do consentimento dado, e está limitado a 12 meses!Importante: No caso de transações de pagamento sucessivas, o cliente, a seu critério, poderá definir prazo superior 
de 12 meses, podendo condicionar o prazo de validade do consentimento ao encerramento das referidas 
transações. 
Além disso, as instituições participantes envolvidas no compartilhamento de dados ou serviços devem assegurar 
a possibilidade da revogação do respectivo consentimento, a qualquer tempo, mediante solicitação do cliente, 
por meio de procedimento seguro, ágil, preciso e conveniente, observado o disposto na legislação e 
regulamentação em vigor. 
Ainda, é vedado às instituições participantes a criação de obstáculos ao compartilhamento, tais como requisição 
de autorizações adicionais do cliente, validação adicional do consentimento dado pelo cliente à instituição 
receptora de dados ou iniciadora de transação de pagamento, ou instruções de acesso complexas. 
 
Fases de implementação do Open Banking no Brasil 
Querido aluno, a CESGRANRIO é uma banca que gosta de datas, de formas que não seria totalmente 
surpreendente que ela cobrasse as datas das fases. Por isso, trazemos abaixo as fases de implementação e as datas 
correspondentes. Mas, de maneira prática, o mais importante é que você saiba que o Open Banking ainda não está 
completamente consolidado no Brasil. 
 
 
 
1ª fase
01/02/2021
2ª fase
15/07/2021
3ª fase
30/08/2021
4ª fase
15/12/2021
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Fase 1 – Open Data padronizado das instituições financeiras 
Em 01/02/2021 os bancos disponibilizaram ao público informações padronizadas sobre seus canais de 
atendimento, além dos produtos e serviços oferecidos. Nessa fase, ainda não houve o compartilhamento de dados 
dos clientes. 
Importante: como esta etapa ainda não envolve o compartilhamento de dados, o consentimento do cliente ainda 
não é exigido. 
Fase 2 – Compartilhamento de dados do consumidor 
A partir de 15/07/2021, os clientes, a seu critério, podem solicitar o compartilhamento dos seus dados cadastrais e 
de transações de conta, cartão de crédito e empréstimos com as outras instituições financeiras participantes. 
O cliente pode cancelar essa autorização a qualquer momento, em qualquer uma das instituições envolvidas nesse 
compartilhamento. 
Fase 3 – Serviços à escolha do consumidor 
A partir de 30/08/2021, os clientes vão poder compartilhar dados a respeito dos serviços de iniciação de transações 
de pagamento e de encaminhamento de proposta de operação de crédito. 
Fase 4 – Ampliação de dados, produtos e serviços 
A partir de 15/12/2021, os clientes poderão compartilhar outros dados sobre seus serviços financeiros, a exemplo 
de informações de operações de câmbio, investimentos, seguros, previdência complementar aberta e contas-
salário. 
 
Mais informação 
Bom, se você tiver interesse em se aprofundar mais sobre o assunto, existe o portal do Open Banking Brasil, 
mantido pela Estrutura de Governança do mesmo, e você pode acessá-lo pelo link: 
https://openbankingbrasil.org.br/. 
Além disso, a base normativa, ou seja, as circulares, comunicados, resoluções e instruções normativas do BACEN 
acerca do tema são as seguintes, todas disponíveis online: 
Circular nº 4.015, de 2020 
Circular nº 4.032, de 2020 
Comunicado nº 35.895, de 2020 
Resolução Conjunta Nº 1 de 2020 - Dispõe sobre a implementação do Sistema Financeiro Aberto (Open Banking) 
Resolução BCB nº 32 de 2020 
Instrução Normativa BCB nº 34 de 2020 
Instrução Normativa BCB nº 35 de 2020 
https://openbankingbrasil.org.br/
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Instrução Normativa BCB nº 36 de 2020 
Instrução Normativa BCB nº 37 de 2020 
Instrução Normativa BCB n° 95, de 2021 
Instrução Normativa BCB nº 96, de 2021 
Instrução Normativa BCB nº 97, de 2021 
Instrução Normativa BCB nº 98, de 2021 
Instrução Normativa BCB nº 99, de 2021 
 
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Sistema de Pagamentos Instantâneo (PIX) 
PIX não é apenas uma forma de transferência de recursos, como nossos conhecidos Transferência Eletrônica 
Disponível (TED) e Documento de Ordem de Crédito (DOC), ele é um Sistema de Pagamentos completo, o que 
envolve um conceito mais abrangente. 
Por definição, o Sistema de Pagamentos Instantâneos, nome do PIX, é a infraestrutura centralizada de liquidação 
bruta em tempo real de pagamentos instantâneos que resultam em transferência de fundos entre seus 
participantes titulares de Conta Pagamentos Instantâneos (Conta PI) no Banco Central do Brasil. Ou seja, apenas 
as instituições financeiras que tenham essa Conta PI com o BACEN é que podem oferecer essa solução a seus 
clientes. 
Pagamentos Instantâneos são definidos como transferências monetárias eletrônicas nas quais a transmissão da 
mensagem de pagamento e a disponibilidade de fundos para o beneficiário final ocorre em tempo real e cujo 
serviço está disponível para os usuários finais durante 24h por dia, sete dias por semana, e em todos os dias do 
ano. 
O grande diferencial do PIX em relação ao TED e ao DOC, por exemplo, é que ele pode ser realizado qualquer dia, 
a qualquer horário. Enquanto o TED, por exemplo, se realizado após as 17h de um dia, só cai na conta destino no 
dia útil seguinte, o PIX cai instantaneamente, em dia útil ou não, em horário comercial ou não. 
Tipicamente, a movimentação de recursos se dá entre contas (corrente, salário, de poupança ou de pagamento), 
com os recursos imediatamente disponíveis para o recebedor em qualquer dia e hora, inclusive fins de semana e 
feriados. Pagamentos instantâneos podem ser utilizados para várias formas de transferências, sendo 
caracterizados como uma solução bilateral: 
a) entre pessoas (P2P – person to person); 
b) entre pessoas e estabelecimentos comerciais (P2B – person to business); 
c) entre estabelecimentos, para pagamento de fornecedores, por exemplo (B2B – business to business). 
PIX também pode ser utilizado para transferências que envolvam entes governamentais, como: 
d) pagamentos de taxas e impostos (transações P2G e B2G – person to government e business to government); 
e) pagamentos de salários e benefícios sociais (transações G2P – governmet to person); 
f) pagamentos de convênios e serviços (transações G2P – governmet to business); 
Assim, temos que o PIX é a solução de pagamento instantâneo, criada e gerida pelo Banco Central do Brasil, que 
proporciona a realização de transferências e de pagamentos – por isso se diz que o PIX não é “apenas” uma forma 
de transferência de recursos; como ele pode ser utilizado para a realização de pagamentos, ele é na verdade uma 
infraestrutura completa, um sistema de pagamentos. O PIX é concluído em poucos segundos, a qualquer hora ou 
dia, inclusive em relação à disponibilização dos recursos para o recebedor. Ou seja, não é apenas quem envia a 
transferência ou faz o pagamento que tem essa solução disponível a qualquer momento, mas quem vai receber 
esse dinheiro, também o recebe instantaneamente, sem limitação de dia ou horário. 
Ao desenvolver o PIX, o objetivo do BACEN é criar um ecossistema de pagamentos instantâneos eficiente, 
competitivo, seguro e inclusivo. 
 
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IMPORTANTE! 
O PIX não vai substituir TED e DOC. Mas sim se SOMAR a eles como mais uma forma de transferência de recursos. 
 
Quem pode utilizar o PIX 
Qualquer pessoa física ou jurídica que possua uma conta transacional (conta de depósito à vista, popularmente 
conhecida como contacorrente; conta de depósito de poupança; ou conta de pagamento pré-paga) em um 
prestador de serviço de pagamento (instituições financeiras ou instituições de pagamento) participante do PIX. 
Pergunta importante: existe limite de valor para uma transação por PIX? Sim, mas não é um valor fixo, ele é 
definido entre o cliente e sua instituição! 
 
Segurança 
O cadastramento das chaves PIX e a realização de transações são de responsabilidade das instituições 
financeiras e de pagamento participantes do PIX. 
O BACEN apenas disponibiliza os sistemas para essas instituições e não realiza o cadastramento de chaves ou 
transações. 
Mas professor, e se sem querer eu efetuar um PIX para um destino errado? Atualmente, já existe uma ferramenta 
dentro do próprio menu referente a PIX nos aplicativos, que oferece a opção de solicitar a devolução dos recursos. 
A pessoa que recebeu o dinheiro vai ser notificada de que o PIX foi recebido por engano, e que deve mandá-lo de 
volta. Se a pessoa se recusar a devolver, cabem procedimentos policiais. Para que a devolução seja imediata, sem 
que seja necessária a ação da outra pessoa envolvida, a janela temporal é muito curta. 
A segurança faz parte do desenho do PIX desde seu princípio, e é priorizada em todos os aspectos do ecossistema, 
inclusive em relação às transações, às informações pessoais e ao combate à fraude e lavagem de dinheiro. Os 
requisitos de disponibilidade, confidencialidade, integridade e autenticidade das informações foram 
cuidadosamente estudados e diversos controles foram implantados para garantir alto nível de segurança. 
Todas as transações ocorrerão por meio de mensagens assinadas digitalmente e que trafegam de forma 
criptografada, em uma rede protegida e apartada da Internet. 
 
Chave PIX 
A chave é um “apelido” utilizado para identificar sua conta. Ela representa o endereço da sua conta no PIX, e é 
criada para facilitar e agilizar o processo. Por exemplo, invés de precisar digitar agência, conta, nome, CPF, CNPJ 
da pessoa que irá receber a transferência de recursos, você pode digitar apenas a chave PIX que ela criou, que está 
diretamente associada aos dados pessoais. 
Os quatro tipos de chaves PIX que você pode utilizar são. 
1. CPF/CNPJ; 
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2. E-mail; 
3. Número de telefone celular; 
4. Chave aleatória – conjunto de letras e números gerados aleatoriamente pelo aplicativo. 
 
IMPORTANTE! 
Ao cadastrar seu CPF cadastrar sua chave PIX como chave PIX, ele associa todas suas informações pessoais e corresponde a 
apenas um banco! Ou seja, ao como seu CPF no Banco do Brasil, por exemplo, quando alguém for transferir dinheiro para 
você via PIX e digitar seu CPF na chave de identificação, o dinheiro irá automaticamente para sua conta no Banco do Brasil, 
mesmo que você tenha conta em outros bancos. 
A chave vincula uma dessas informações básicas às informações completas que identificam a conta transacional do cliente. 
Para receber PIX nas suas contas pertencentes a outras instituições, você irá precisar criar outra chave PIX, como seu número 
de telefone, por exemplo, ou seu e-mail. E cada chave PIX corresponde à conta da instituição na qual você a criou. 
 
Observação: há apenas esses 4 tipos de chaves PIX. Mas isso não significa que uma pessoa pode ter apenas 4 
chaves PIX. Não significa tampouco, que para uma mesma conta bancária, você possa cadastrar apenas uma 
chave. Por exemplo: você pode ter, se quiser, 10 chaves aleatórias, para poder ser capaz de receber PIX em 10 
instituições bancárias diferentes. E você pode também cadastrar, no mesmo banco, seu CPF e seu telefone, por 
exemplo, e utilizar cada chave para uma finalidade específica a seu dispor. 
Assim, por exemplo, você pode cadastrar 3 endereços de e-mail como chaves PIX para sua conta no Banco do 
Brasil, mas lembre-se que cada pessoa só tem UM CPF ou CNPJ possível (CPF para pessoa física e CNPJ para 
pessoa jurídica). 
Para uma mesma instituição financeira ou de pagamentos, cada cliente pode cadastrar um limite máximo de 5 
chaves PIX! 
Exemplo: Chave 1 – seu CPF; Chave 2 – seu e-mail pessoal; Chave 3 – seu e-mail profissional; Chave 4 – seu telefone 
pessoal e Chave 5 – seu telefone profissional. Essa é apenas uma das muitas variações de chaves que um mesmo 
cliente pode ter a seu dispor para uma mesma conta bancária. 
 
PRESTE ATENÇÃO! 
O PIX não está restrito a BANCOS. Outras instituições financeiras e de pagamento (como algumas fintechs, por exemplo) 
podem ofertar PIX. 
Logo, você NÃO precisa ter uma conta corrente para utilizar o serviço PIX, basta ter, por exemplo, uma conta de pagamento 
pré-paga! 
 
 
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Portabilidade 
Será que é possível fazer a portabilidade de uma chave PIX? Ou seja, transferir uma chave PIX que está cadastrada 
em um banco para outro? Sim! É possível fazer essa solicitação no banco para o qual você quer que sua chave seja 
transferida. 
 
 
Informações importantes 
1. É possível realizar PIX por meio de correspondentes bancários, como as lotéricas, por exemplo, desde 
que a instituição financeira responsável por esse correspondente bancário seja prestadora de serviço de 
pagamento participante do PIX e disponibilize esse serviço aos usuários atendidos por sua rede de 
correspondentes; 
2. Titulares de contas conjuntas podem fazer e receber PIX a partir da mesma conta. Assim, por exemplo, 
se um pai quiser que seu filho possa fazer movimentações por PIX na conta, deve cadastrá-lo como titular 
dessa conta. 
3. Instituições financeiras (IFs) e instituições de pagamento (IPs), incluindo fintechs, podem ofertar PIX a seus 
clientes. Algumas dessas instituições terão que ofertar de forma obrigatória. 
4. Participantes obrigatórios: apenas são obrigadas a ofertar o PIX a seus clientes as instituições que possuam 
mais de 500 mil contas ativas (entre contas de depósito à vista, contas de depósito de poupança e 
contas de pagamento pré-pagas). 
5. É facultada a adesão ao PIX à Secretaria do Tesouro Nacional (STN), na condição de ente governamental. 
Atualmente, o BACEN firmou parceria com a STN para recolhimento de taxas federais via PIX. 
6. NÃO é necessário cadastrar uma chave PIX para fazer ou receber esse tipo de transação. No entanto, para 
receber, é altamente recomendável que se cadastre uma chave, para que a operação seja mais ágil e 
prática. 
7. Um usuário recebedor de PIX tem a opção de substituir um boleto ou complementar uma cobrança por 
meio de PIX, a partir do uso de QR Code, por exemplo. 
8. Cada conta de pessoa física pode ter até 5 chaves PIX vinculadas a ela, independentemente da quantidade 
de titulares que ela possua. Ou seja, tanto contas individuais como conjuntas, podem ter no máximo 5 
chaves PIX. 
9. Para contas de pessoas jurídicas, o limite máximo é de 20 chaves PIX por conta! 
10. Pessoas físicas são isentas de cobrança de tarifas para: 
a. Fazer PIX (envio de recursos, com finalidade de transferência e compra); 
i. Pessoa física que faça PIX pode ser tarifada quando utilizar o canal de atendimento 
presencial ou pessoal da instituição, inclusive por telefone, quando tenha disponível essa 
transação em meios eletrônicos. 
b. Receber PIX (recebimento de recursos, com finalidade de transferência). 
i. Pessoa física que receba PIX em contrapartida de atividades comerciais, por exemplo um 
serviço prestado ou produto vendido, pode ser cobrado de tarifa – pois estará se 
comportando como pessoa jurídica. 
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11. No âmbito do PIX, aplicam-se aos microempreendedoresindividuais (MEIs) e a empresários individuais 
as mesmas regras aplicadas para pessoas físicas, pois se trata de empresários que tem responsabilidade 
ilimitada sobre as dívidas geradas em seu negócio. Serão isentos de cobrança para operar PIX. 
a. Visto que a pessoa física que utilizar a operação PIX em atividades comerciais pode ter tarifas 
cobradas, e os MEIs e empresários individuais são isentos, esta é uma forma de pressionar pessoas 
físicas a criarem formalmente seus modelos de negócio como MEIs ou empresários individuais. 
12. Para Empresas Individuais de Responsabilidade Limitada (EIREI) aplicam-se as regras aplicadas para 
pessoas jurídicas. 
13. No caso de pessoas jurídicas, a instituição detentora da conta do cliente pode cobrar tarifas em 
decorrência de envio e de recebimento de recursos, com as finalidades de transferência e de compra. 
14. É possível, ainda, a cobrança de tarifa em decorrência da contratação de serviços acessórios relacionados 
ao envio ou ao recebimento de recursos, com o objetivo de permitir que atividades complementares 
possam ser oferecidas especificamente às empresas. 
15. É possível o pagamento de contas e de faturas via PIX. 
16. É possível haver devolução ágil pela instituição recebedora, em casos de fundada suspeita de fraude ou 
falha operacional nos sistemas das instituições participantes. 
17. Existe a solução chamada de saque PIX, que oferece ao consumidor mais uma opção de obter dinheiro 
em espécie, e que facilita a gestão de caixa de lojistas. 
18. O PIX pode ser utilizado por contas salário. 
 
 
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Questões de prova comentadas 
1. IADES – BRB – Escriturário – 2019 
Por meio do Comunicado nº 33.455/2019, o Banco Central aprovou os requisitos fundamentais para a 
implementação do Sistema Financeiro Aberto (open banking) no Brasil. De acordo com o modelo proposto, o 
conceito de open banking refere-se à (ao): 
a) integração de plataformas e infraestruturas de sistemas de informação para fins de compartilhamento de 
produtos e serviços entre as instituições financeiras, sendo vedada a identificação do cliente. 
b) atribuição de uma nota de crédito ao cliente (credit score), que poderá ser consultada por qualquer instituição 
financeira, mediante prévio consentimento. 
c) compartilhamento de dados cadastrais, produtos e serviços pelas instituições financeiras, mediante prévia 
autorização, por meio de sistemas de informações integrados que garantam uma experiência simples e segura ao 
cliente. 
d) inclusão do nome do cliente em um cadastro positivo para fins de compartilhamento de dados, produtos e 
serviços pelas instituições financeiras, garantindo ao cliente acesso a taxas de juros menores. 
e) implementação de uma interface de integração digital para compartilhamento de dados entre instituições 
financeiras, com base no princípio de que os dados pertencem às instituições, e não aos usuários. 
RESOLUÇÃO: 
Sobre as plataformas de acesso remoto aos serviços bancários, temos: 
a) Errado. Esta alternativa é perigosa, está toda correta, menos seu final: “sendo vedada a identificação do 
cliente”. Ora, se o objetivo do open banking é compartilhar os dados do cliente para poder oferecer a ele 
serviços personalizados, obviamente sua identificação vai fazer parte dos dados compartilhados; 
b) e d) Errado. Estas alternativas não têm nada a ver com o que estudamos nesta aula; 
c) Certo. Exatamente! É isso que o Open Banking proporciona; 
e) Errado. Aqui temos outra alternativa perigosa, pois também começa certa, mas devemos lembrar que um dos 
princípios do Open Banking é o de que os dados pertencem ao dono, e não ao banco. 
Resposta: C 
 
2. Questão Inédita Direção Concursos – 2021 
De acordo com a regulamentação do Banco Central do Brasil sobre o Open Banking, são obrigadas a participar as 
instituições: 
a) Todas as instituições financeiras autorizadas a funcionar pelo BACEN. 
b) Apenas os bancos públicos. 
c) As instituições financeiras pertencentes aos segmentos S1 a S5 do CMN. 
d) Apenas as instituições financeiras interessadas. 
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e) As instituições financeiras pertencentes apenas aos segmentos S1 e S2 do CMN. 
RESOLUÇÃO: 
a) Errado. Mas esta é uma possibilidade prevista para o futuro do Open Banking; 
b) Errado. As instituições financeiras privadas são grande parte do mercado bancário brasileiro, de forma que não 
faria sentido realizar o Open Banking sem a participação obrigatória de parte delas; 
c) Errado. O CMN divide as instituições financeiras autorizadas a funcionar pelo BACEN em 5 segmentos, que 
vão do S1 a S5. Logo, dizer que todas as instituições dos segmentos S1 a S5 são obrigadas a participar, é o 
mesmo que a alternativa A; 
d) Errado. Se apenas as instituições financeiras interessadas fossem obrigadas a participar, ninguém iria 
participar! Que instituição quer compartilhar, por livre e espontânea vontade, seu bem mais precioso com seus 
concorrentes? 
e) Certo. São exatamente esses segmentos do CMN que estão obrigados a participar do Open Banking. 
Resposta: E 
 
3. Questão Inédita Direção Concursos – 2021 
Os dados mínimos que as instituições financeiras participantes do Open Banking são obrigadas a compartilhar são 
os seguintes, EXCETO: 
a) Contratuais 
b) Fiscais 
c) Cadastrais 
d) Transacionais 
e) Relativos a serviços de pagamento 
RESOLUÇÃO: 
A única alternativa que contém dados que não fazem parte do rol mínimo obrigatório é a letra B. Este é nosso 
gabarito 
Resposta: B 
 
4. Questão Inédita Direção Concursos – 2021 
Sobre Open Banking, julgue a afirmativa a seguir: 
No Open Banking, as instituições financeiras, como donas dos dados de seus usuários, passam a compartilhá-los 
com outras instituições a partir de diferentes plataformas, de forma segura, ágil e conveniente. 
( ) Certo 
( ) Errado 
RESOLUÇÃO: 
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Um dos princípios para a criação do Open Banking é a premissa de que os clientes são os dados de seus próprios 
dados, e devem ter a opção de compartilhá-los com outras instituições, se quiserem, para aumentar seu leque de 
possibilidades, de serviços, de produtos e de condições oferecidas. A afirmativa está errada por dizer que as 
instituições financeiras são as donas dos dados. 
Resposta: Errado 
 
5. Questão Inédita Direção Concursos – 2021 
É vital para instituições financeiras ficar à frente das últimas novidades tecnológicas que podem auxiliar na 
segurança e agilidade de seus serviços. 
Para os bancos, a vantagem está em reduzir os custos de integração e manutenção de novas aplicações, obter 
maior controle de dados e segurança para seus usuários finais, e disponibilizar para seus clientes um serviço 
personalizado a partir de uma ampla gama de apps para web e mobile. Afinal, com o modelo haverá uma 
integração com outras aplicações. 
No contexto descrito é correto afirmar que o modelo de negócio que permite tal integração é chamado de: 
a) Banco Digital 
b) Internet Banking 
c) Open Banking 
d) Banco Virtual. 
e) Exchanges 
RESOLUÇÃO: 
Como temos visto ao longo da aula, o enunciado trata do Open Banking. 
Resposta: C 
 
6. Questão Inédita Direção Concursos – 2021 
Sobre Open Banking, julgue a afirmativa a seguir: 
No Brasil, o Open Banking se consolidou na metade do ano de 2021, e tem proporcionado uma democratização 
da oferta de crédito e demais serviços bancários. 
( ) Certo 
( ) Errado 
RESOLUÇÃO: 
A implantação do Open Banking no Brasil foi dividida em quatro fases, com previsão para aúltima em dezembro 
de 2021. Logo, não podemos afirmar que já é um modelo de negócios consolidado. 
Resposta: Errado 
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7. Questão Inédita Direção Concursos – 2021 
Na Era Digital do mercado bancário, diversas soluções digitais têm sido ofertadas aos clientes, para acompanhar 
as revoluções tecnológicas em todas as áreas da vida cotidiana. Nesse contexto, a oferta de diversos serviços e 
produtos personalizados de acordo com as necessidades do usuário, em meios eletrônicos, por diversas 
instituições financeiras, através do compartilhamento de dados dos clientes, é um modelo de negócios conhecido 
pelo nome de: 
a) Internet banking 
b) Mobile banking 
c) Remote banking 
d) Open banking 
e) Office banking 
RESOLUÇÃO: 
Nesta questão colocamos vários termos do assunto da Era Digital do mercado bancário, para verificar se você 
conseguiu assimilar a aula anterior e esta: 
a) Errado. Internet banking corresponde ao acesso aos serviços bancários através de navegador. 
b) Errado. Mobile banking se refere ao acesso bancário através de aplicativo. 
c) Errado. Remote banking engloba as soluções criadas para acesso remoto aos serviços bancários. 
d) Certo. A possibilidade de ter diversos produtos e serviços sendo ofertados por meios eletrônicos, por 
diversas instituições financeiras, graças ao compartilhamento de dados dos clientes, é o que o Open 
Banking traz para a Era Digital bancária. 
e) Errado. Office banking é a solução criada para empresas, que oferece a elas menus personalizados, seja 
por navegador ou por aplicativo. 
Resposta: D 
 
8. IDIB – Câmara de Condado PE – Auxiliar Legislativo – 2020 
Está programada para o dia 16 de novembro de 2020 a entrada em vigor do Pix, o novo sistema de pagamentos e 
transferências desenvolvido pelo Banco Central. A respeito das características e vantagens dessa modalidade de 
pagamento, assinale a alternativa correta: 
a) Para enviar recursos para uma pessoa, o emissor do Pix deverá ter acesso à chave pública e à chave privada do 
destinatário do crédito, o que garantirá mais segurança às transações financeiras e evitará fraudes. 
b) A principal vantagem do Pix é a possibilidade de transferir recursos entre contas de bancos diferentes de modo 
instantâneo, em qualquer dia e horário, incluindo finais de semana e feriados. 
c) O Pix eliminará, já na sua fase inicial, o uso dos cartões de débito e crédito e a necessidade dos lojistas de 
manter contratos com as administradoras de cartões, diminuindo sensivelmente as despesas de vendas. 
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d) Uma das formas de receber recursos via Pix será por meio do envio do código de barras pessoal para a pessoa 
que deverá efetuar o pagamento, o que irá reduzir os erros de digitação e as devoluções que tanto acontecem 
com as Teds e os Docs. 
RESOLUÇÃO: 
a) Errado. Para enviar recursos, o emissor precisa apenas da chave PIX do recebedor, que não possui essa 
classificação entre pública e privada. Se trata de uma chave pessoal (física ou jurídica), que o recebedor 
passa ao emissor para poder receber recursos. 
b) Certo. Essa é a maior vantagem do PIX frente a outros meios de transferência de recursos já existentes, 
como TED e DOC, que tem limitações de dias e horários para serem feitos e compensados. O PIX pode ser 
feito qualquer dia, a qualquer hora, e é recebido quase que imediatamente pelo seu destinatário. 
c) Errado. O PIX não é concorrente dos cartões de crédito e débito. É apenas mais uma solução para 
transferência de recursos e realização de pagamentos. 
d) Errado. O PIX não trabalha com códigos de barra. Ele é feito por meio de chaves ou de QR Codes. 
 
Resposta: B 
 
 
9. EDUCA – Prefeitura de Cachoeira dos Índios - PB – Assistente Social – 2020 
A partir de 16/11/2020, o Pix estará amplamente disponível para pagamentos e transferências. Mas, desde 
05/10/2020, os consumidores já podem acessar sua conta pelo aplicativo celular e fazer o registro das chaves Pix 
para receber de forma mais fácil, ou seja, associar às suas contas um método de identificação (número de celular, 
e-mail, CPF, CNPJ) (https://www.bcb.gov.br). 
No que se refere ao Pix, meio de pagamento criado pelo Banco Central (BC), assinale a alternativa INCORRETA: 
a) O Pix foi criado para ser um meio de pagamento bastante amplo. Qualquer pagamento ou transferência que 
hoje é feito usando diferentes meios (TED, cartão, boleto etc.), poderá ser feito com o Pix, simplesmente com 
o uso do aparelho celular. 
b) As transferências tradicionais no Brasil são entre contas da mesma instituição (transferência simples) ou entre 
contas de instituições diferentes (TED e DOC). O Pix é mais uma opção disponível à população que convive 
com os tipos tradicionais. A diferença é que, com o Pix, não é necessário saber onde a outra pessoa tem conta. 
c) As transações de pagamento por meio de boleto exigem a leitura de código de barras, enquanto o Pix pode 
fazer a leitura de um QR Code. 
d) No Pix a liquidação é em tempo real, o pagador e o recebedor são notificados a respeito da conclusão da 
transação, porém o pagamento não pode ser feito em qualquer dia ou horário. 
e) As transações de pagamento utilizando cartão de débito exigem uso de maquininhas ou instrumento similar. 
Com Pix, as transações podem ser iniciadas por meio do telefone celular, sem a necessidade de qualquer outro 
instrumento. 
RESOLUÇÃO: 
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Todas as alternativas sobre PIX estão corretas, exceto a D. A afirmativa começa correta, mas seu final está 
completamente equivocado, afinal, a grande vantagem das operações PIX em relação a outras formas de 
transferência de recursos como TED e DOC é que ela está disponível todos os dias, a todas as horas. 
Resposta: D 
 
10. Questão Inédita Direção Concursos – 2021 
Sobre Sistemas de Pagamentos Instantâneos PIX, julgue a afirmativa a seguir: 
As ferramentas de transferência de recursos TED e DOC estão em desuso, de forma que o PIX veio para substituí-
las. 
( ) Certo 
( ) Errado 
RESOLUÇÃO: 
Errado, o PIX não veio substituí-las, principalmente porque ele não é apenas uma forma de transferência de 
recursos, como TED e DOC, PIX é um sistema de pagamentos, com ele se pode transferir recursos, mas também 
realizar pagamentos. 
Resposta: Errado. 
 
11.Questão Inédita Direção Concursos – 2021 
Sobre Sistemas de Pagamentos Instantâneos PIX, julgue a afirmativa a seguir: 
As transações realizadas por meio de PIX podem ocorrer por meio de mensagem assinada digitalmente de maneira 
criptografada. 
( ) Certo 
( ) Errado 
RESOLUÇÃO: 
Errado, o correto seria que as transações via PIX DEVEM ocorrer por meio de mensagem assinada digitalmente de 
maneira criptografada. 
Resposta: Errado. 
 
12. Questão Inédita Direção Concursos – 2021 
Sobre Sistemas de Pagamentos Instantâneos PIX, julgue as afirmativas a seguir e marque a alternativa correta: 
I. Não é necessário criar uma chave PIX para poder receber uma transferência por essa via; 
II. O cadastramento das chaves PIX e a realização de transações são de responsabilidade do BACEN; 
III. Todas as instituições financeiras e de pagamentos são obrigadas a ofertar o PIX. 
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a) Apenas a afirmativa I está correta 
b) As afirmativas I e II estão corretas 
c) As afirmativas II e III estão corretas 
d) As afirmativas I e III estão corretas 
e) Todas as afirmativas estãocorretas 
RESOLUÇÃO: 
I. Certo. Não é obrigatório ter uma chave PIX para poder receber um. Todavia, é recomendado criar uma, 
pois isso deixa o processo da transferência muito mais ágil, já que a pessoa que vai transferir vai precisar 
fornecer apenas a chave do destinatário, e não todos os dados como nome, agência, conta, CPF. 
II. Errado. O cadastramento das chaves PIX e a realização de transações são de responsabilidade das 
instituições financeiras e de pagamento participantes do PIX. 
III. Errado. Apenas são participantes obrigatórios do PIX as instituições que possuam mais de 500 mil contas 
ativas (entre contas de depósito à vista, contas de depósito de poupança e contas de pagamento pré-
pagas). 
Logo, apenas a afirmativa I está correta. 
Resposta: A. 
13. Questão Inédita Direção Concursos – 2021 
Uma mesma pessoa física pode cadastrar em sua conta bancária do Banco do Brasil, as seguintes chaves PIX, 
EXCETO: 
a) Chave 1 – CPF; Chave 2 – e-mail pessoal; Chave 3 – e-mail profissional; Chave 4 – telefone pessoal e Chave 5 – 
seu telefone pessoal 
b) Chave 1 - chave aleatória 1; Chave 2 – e-mail 1; Chave 3 – e-mail 2 
c) Chave 1 - CPF 1; Chave 2 - CPF 2; Chave 3 - telefone 1; Chave 4 - telefone 2 
d) Chave 1 - e-mail 1; Chave 2 - e-mail 2; Chave 3 - e-mail 3; Chave 4 - telefone 1; Chave 5 - telefone 2 
e) Chave 1 - CPF; Chave 2 - chave aleatória 
RESOLUÇÃO: 
Para resolver esta questão, devemos lembrar que existe um limite de chaves PIX que uma pessoa pode abrir em 
uma mesma instituição financeira ou de pagamento: se for pessoa física, são 5, e se for pessoa jurídica, são 20. No 
caso da questão, se trata de pessoa física. Todas as alternativas têm, no máximo, 5 chaves, então este não vai ser 
um critério para que possamos eliminar alguma alternativa errada. 
Outro ponto importante da questão é lembrarmos quais são os 4 tipos de chaves: CPF, telefone celular, e-mail e 
chave aleatória. Se a pessoa tiver mais de um celular ou mais de um e-mail, nada a impede de utilizar mais de uma 
chave de e-mail ou mais de uma chave de telefone. 
Assim, todas as alternativas apresentam combinações possíveis de chaves que uma pessoa física pode criar, exceto 
a letra C, pois uma pessoa física tem apenas um CPF, logo ela pode ter apenas uma chave com CPF cadastrado. 
Resposta: C. 
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Lista de questões 
1. IADES – BRB – Escriturário – 2019 
Por meio do Comunicado nº 33.455/2019, o Banco Central aprovou os requisitos fundamentais para a 
implementação do Sistema Financeiro Aberto (open banking) no Brasil. De acordo com o modelo proposto, o 
conceito de open banking refere-se à (ao): 
a) integração de plataformas e infraestruturas de sistemas de informação para fins de compartilhamento de 
produtos e serviços entre as instituições financeiras, sendo vedada a identificação do cliente. 
b) atribuição de uma nota de crédito ao cliente (credit score), que poderá ser consultada por qualquer instituição 
financeira, mediante prévio consentimento. 
c) compartilhamento de dados cadastrais, produtos e serviços pelas instituições financeiras, mediante prévia 
autorização, por meio de sistemas de informações integrados que garantam uma experiência simples e segura ao 
cliente. 
d) inclusão do nome do cliente em um cadastro positivo para fins de compartilhamento de dados, produtos e 
serviços pelas instituições financeiras, garantindo ao cliente acesso a taxas de juros menores. 
e) implementação de uma interface de integração digital para compartilhamento de dados entre instituições 
financeiras, com base no princípio de que os dados pertencem às instituições, e não aos usuários. 
 
2. Questão Inédita Direção Concursos – 2021 
De acordo com a regulamentação do Banco Central do Brasil sobre o Open Banking, são obrigadas a participar as 
instituições: 
a) Todas as instituições financeiras autorizadas a funcionar pelo BACEN. 
b) Apenas os bancos públicos. 
c) As instituições financeiras pertencentes aos segmentos S1 a S5 do CMN. 
d) Apenas as instituições financeiras interessadas. 
e) As instituições financeiras pertencentes apenas aos segmentos S1 e S2 do CMN. 
 
3. Questão Inédita Direção Concursos – 2021 
Os dados mínimos que as instituições financeiras participantes do Open Banking são obrigadas a compartilhar são 
os seguintes, EXCETO: 
a) Contratuais 
b) Fiscais 
c) Cadastrais 
d) Transacionais 
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e) Relativos a serviços de pagamento 
 
4. Questão Inédita Direção Concursos – 2021 
Sobre Open Banking, julgue a afirmativa a seguir: 
No Open Banking, as instituições financeiras, como donas dos dados de seus usuários, passam a compartilhá-los 
com outras instituições a partir de diferentes plataformas, de forma segura, ágil e conveniente. 
( ) Certo 
( ) Errado 
 
5. Questão Inédita Direção Concursos – 2021 
É vital para instituições financeiras ficar à frente das últimas novidades tecnológicas que podem auxiliar na 
segurança e agilidade de seus serviços. 
Para os bancos, a vantagem está em reduzir os custos de integração e manutenção de novas aplicações, obter 
maior controle de dados e segurança para seus usuários finais, e disponibilizar para seus clientes um serviço 
personalizado a partir de uma ampla gama de apps para web e mobile. Afinal, com o modelo haverá uma 
integração com outras aplicações. 
No contexto descrito é correto afirmar que o modelo de negócio que permite tal integração é chamado de: 
a) Banco Digital 
b) Internet Banking 
c) Open Banking 
d) Banco Virtual 
e) Exchanges 
 
6. Questão Inédita Direção Concursos – 2021 
Sobre Open Banking, julgue a afirmativa a seguir: 
No Brasil, o Open Banking se consolidou na metade do ano de 2021, e tem proporcionado uma democratização 
da oferta de crédito e demais serviços bancários. 
( ) Certo 
( ) Errado 
 
 
 
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7. Questão Inédita Direção Concursos – 2021 
Na Era Digital do mercado bancário, diversas soluções digitais têm sido ofertadas aos clientes, para acompanhar 
as revoluções tecnológicas em todas as áreas da vida cotidiana. Nesse contexto, a oferta de diversos serviços e 
produtos personalizados de acordo com as necessidades do usuário, em meios eletrônicos, por diversas 
instituições financeiras, através do compartilhamento de dados dos clientes, é um modelo de negócios conhecido 
pelo nome de: 
a) Internet banking 
b) Mobile banking 
c) Remote banking 
d) Open banking 
e) Office banking 
 
8. IDIB – Câmara de Condado PE – Auxiliar Legislativo – 2020 
Está programada para o dia 16 de novembro de 2020 a entrada em vigor do Pix, o novo sistema de pagamentos e 
transferências desenvolvido pelo Banco Central. A respeito das características e vantagens dessa modalidade de 
pagamento, assinale a alternativa correta.: 
a) Para enviar recursos para uma pessoa, o emissor do Pix deverá ter acesso à chave pública e à chave privada do 
destinatário do crédito, o que garantirá mais segurança às transações financeiras e evitará fraudes. 
b) A principal vantagem do Pix é a possibilidade de transferir recursos entre contas de bancos diferentes de modo 
instantâneo, em qualquer dia e horário, incluindo finais de semana e feriados. 
c) O Pix eliminará, já na sua fase inicial, o uso dos cartões de débito e crédito e a necessidade dos lojistas de 
manter contratos com as administradoras de cartões, diminuindo sensivelmente as despesas de vendas 
d) Uma das formas de receber recursos via Pix será por meio do envio do código de barras pessoal para a pessoaque deverá efetuar o pagamento, o que irá reduzir os erros de digitação e as devoluções que tanto acontecem 
com as Teds e os Docs 
 
9. EDUCA – Prefeitura de Cachoeira dos Índios - PB – Assistente Social – 2020 
A partir de 16/11/2020, o Pix estará amplamente disponível para pagamentos e transferências. Mas, desde 
05/10/2020, os consumidores já podem acessar sua conta pelo aplicativo celular e fazer o registro das chaves Pix 
para receber de forma mais fácil, ou seja, associar às suas contas um método de identificação (número de celular, 
e-mail, CPF, CNPJ) (https://www.bcb.gov.br). 
No que se refere ao Pix, meio de pagamento criado pelo Banco Central (BC), assinale a alternativa INCORRETA: 
a) O Pix foi criado para ser um meio de pagamento bastante amplo. Qualquer pagamento ou transferência que 
hoje é feito usando diferentes meios (TED, cartão, boleto etc.), poderá ser feito com o Pix, simplesmente com 
o uso do aparelho celular. 
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b) As transferências tradicionais no Brasil são entre contas da mesma instituição (transferência simples) ou entre 
contas de instituições diferentes (TED e DOC). O Pix é mais uma opção disponível à população que convive 
com os tipos tradicionais. A diferença é que, com o Pix, não é necessário saber onde a outra pessoa tem conta. 
c) As transações de pagamento por meio de boleto exigem a leitura de código de barras, enquanto o Pix pode 
fazer a leitura de um QR Code. 
d) No Pix a liquidação é em tempo real, o pagador e o recebedor são notificados a respeito da conclusão da 
transação, porém o pagamento não pode ser feito em qualquer dia ou horário. 
e) As transações de pagamento utilizando cartão de débito exigem uso de maquininhas ou instrumento similar. 
Com Pix, as transações podem ser iniciadas por meio do telefone celular, sem a necessidade de qualquer outro 
instrumento. 
 
10. Questão Inédita Direção Concursos – 2021 
Sobre Sistemas de Pagamentos Instantâneos PIX, julgue a afirmativa a seguir: 
As ferramentas de transferência de recursos TED e DOC estão em desuso, de forma que o PIX veio para substituí-
las. 
( ) Certo 
( ) Errado 
 
11.Questão Inédita Direção Concursos – 2021 
Sobre Sistemas de Pagamentos Instantâneos PIX, julgue a afirmativa a seguir: 
As transações realizadas por meio de PIX podem ocorrer por meio de mensagem assinada digitalmente de maneira 
criptografada. 
( ) Certo 
( ) Errado 
 
12. Questão Inédita Direção Concursos – 2021 
Sobre Sistemas de Pagamentos Instantâneos PIX, julgue as afirmativas a seguir e marque a alternativa correta: 
I. Não é necessário criar uma chave PIX para poder receber uma transferência por essa via; 
II. O cadastramento das chaves PIX e a realização de transações são de responsabilidade do BACEN; 
III. Todas as instituições financeiras e de pagamentos são obrigadas a ofertar o PIX. 
 
a) Apenas a afirmativa I está correta 
b) As afirmativas I e II estão corretas 
c) As afirmativas II e III estão corretas 
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d) As afirmativas I e III estão corretas 
e) Todas as afirmativas estão corretas 
 
13. Questão Inédita Direção Concursos – 2021 
Uma mesma pessoa física pode cadastrar em sua conta bancária do Banco do Brasil, as seguintes chaves PIX, 
EXCETO: 
a) Chave 1 – CPF; Chave 2 – e-mail pessoal; Chave 3 – e-mail profissional; Chave 4 – telefone pessoal e Chave 5 – 
seu telefone pessoal 
b) Chave 1 - chave aleatória 1; Chave 2 – e-mail 1; Chave 3 – e-mail 2 
c) Chave 1 - CPF 1; Chave 2 - CPF 2; Chave 3 - telefone 1; Chave 4 - telefone 2 
d) Chave 1 - e-mail 1; Chave 2 - e-mail 2; Chave 3 - e-mail 3; Chave 4 - telefone 1; Chave 5 - telefone 2 
e) Chave 1 - CPF; Chave 2 - chave aleatória 
 
 
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Gabarito 
 
1. C 
2. E 
3. B 
4. Errado 
5. C 
6. Errado 
7. D 
8. B 
9. D 
10. Errado 
11. Errado 
12. A 
13. C 
 
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#interna #interna 
Resumo direcionado 
Open Banking - definição 
Open Banking 
1- Modelo de negócios onde o cliente, sendo o dono dos seus dados, pode escolher quem terá acesso a eles, ou seja, pode 
permitir que outras empresas (ex: fintechs) acessem seus dados (cadastrais e transacionais). 
2- Segundo o BACEN: “O Open Banking, ou sistema financeiro aberto, é a possibilidade de clientes de produtos e serviços 
financeiros permitirem o compartilhamento de suas informações entre diferentes instituições autorizadas pelo Banco Central 
e a movimentação de suas contas bancárias a partir de diferentes plataformas e não apenas pelo aplicativo ou site do banco, 
de forma segura, ágil e conveniente. ” 
 
O que muda
 
Fonte: https://www.bcb.gov.br/estabilidadefinanceira/openbanking 
 
Objetivos do Open Banking 
 
 
incentivar a inovação
promover a concorrência
aumentar a eficiência do SFN e do SPB
promover a cidadania financeira
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#interna #interna 
Princípios do Open Banking 
 
 
Benefícios do Open Banking 
 
 
Segurança do Open Banking 
 
Transparência
Segurança e 
privacidade
Qualidade dos 
dados
Tratamento não 
discriminatório
Reciprocidade Interoperabilidade
Controle sobre suas finanças
Maior transparência
Inclusão de segmentos desassistidos
Portabilidade de relacionamento entre instituições
Consumidor no centro
Novos modelos de negócios
Melhor experiência no uso de produtos e serviços financeiros
Aumento da competição entre as instituições
O cliente tem o 
controle totlal dos 
seus dados
Diversas camadas 
de segurança, 
autenticação
Somente 
insituições 
autorizadas 
participam
Regras de 
segurança 
cibernética
Responsabilização 
das instituições e 
seus dirigentes
O BACEN 
supervisiona todo 
o processo
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#interna #interna 
Participantes obrigatórios 
→ S1 – bancos múltiplos, bancos comerciais, bancos de investimento, bancos de câmbio e caixas 
econômicas que tenham porte igual ou superior a 10% do PIB brasileiro; 
→ S2 – bancos múltiplos, bancos comerciais, bancos de investimento, bancos de câmbio e caixas 
econômicas de porte inferior a 10%, mas igual ou superior a 1% do PIB, além das demais instituições 
de porte igual ou superior a 1% do PIB. 
 
Dados mínimos a serem compartilhados 
1) Dados relativos aos produtos e serviços oferecidos pelas instituições participantes (termos e condições 
contratuais); 
2) Dados cadastrais dos clientes; 
3) Dados transacionais dos clientes (dados das contas de depósito, operações de crédito e demais produtos 
e serviços contratados pelos clientes); 
4) Serviços de pagamento (inicialização de pagamento, transferências, pagamentos de produtos e serviços). 
 
Fases de implementação do Open Banking no Brasil 
 
 
• Open Data padronizado das instituições 
financeiras
1ª fase
01/02/2021
• Compartilhamento de dados do 
consumidor
2ª fase
15/07/2021
• Serviços à escolha do consumidor3ª fase
30/08/2021
• Ampliação de dados, produtos e serviços4ª fase
15/12/2021
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#interna #interna 
Sistema de Pagamentos Instantâneo – PIX - Definição 
PIX 
Infraestrutura centralizada de liquidação bruta em tempo real de pagamentos instantâneos que resultam em transferência de 
fundos entre seus participantes titulares de Conta Pagamentos Instantâneos (Conta PI) no BACEN. 
 
Diferencial 
Seu maior diferencial em relação ao TED e DOC, por exemplo, é que pode ser realizado e compensado qualquer 
dia, em qualquer horário. 
IMPORTANTE! 
O PIX não vai substituir TEDe DOC. Mas sim se SOMAR a eles como mais uma forma de transferência de recursos. 
 
Quem pode utilizar o PIX 
Qualquer pessoa física ou jurídica que possua uma conta transacional (conta de depósito à vista, popularmente 
conhecida como conta corrente; conta de depósito de poupança; ou conta de pagamento pré-paga) em um 
prestador de serviço de pagamento (instituições financeiras ou instituições de pagamento) participante do PIX. 
 
Chave PIX 
Os quatro tipos de chave PIX que você pode utilizar são: 
 
PRESTE ATENÇÃO! 
O PIX não está restrito a BANCOS. Outras instituições financeiras e de pagamento (como algumas fintechs, por exemplo) 
podem ofertar PIX. 
Logo, você NÃO precisa ter uma conta corrente para utilizar o serviço PIX, basta ter, por exemplo, uma conta de pagamento 
pré-paga! 
 
CPF / CNPJ E-mail
Número de 
telefone 
celular
Chave 
aleatória