03 passos simples para sair do vermelho

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EM QUAL FLUXO VOCÊ SE ENCONTRA?
Algumas pessoas gastam menos do que ganham e aplicam a sobra: são os 
APLICADORES. 
Os que gastam tudo o que ganham, são os . GASTADORES
E os que gastam mais do que recebem? Esses são os !ENDIVIDADOS
O GRUPO DOS é composto por mais de 54 milhões de pessoas. ENDIVIDADOS
Você consegue identificar onde está? 
Como está a sua vida financeira? 
Se estiver cheio de dívidas e sem saber o que fazer, prossiga!
Eu passei por isso e nos últimos meses minha vida mudou da água para o vinho. 
Aqui vou te contar minha história e o que fiz para conseguir virar este jogo. 
Caso encontre alguma idéia, frase ou dica que acredite valer anotar, ANOTE! 
Mas saiba que agir é o mais importante. Siga os 3 Passos e descubra que só depende de 
você. No entanto...se você já estiver satisfeito ou ainda, se preferir continuar com a vida 
financeira que tem levado, nem perca o seu tempo. Esse livro não é para você!
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3 Passos Simples para sair do Vermelho e se Libertar das Dívidas
3 Passos Simples para sair do Vermelho e se Libertar das Dívidas
ÍNDICE
Introdução ............................................... 04
Uma História Real ................................... 06
1º Passo .................................................. 10
2º Passo .................................................. 14
3º Passo .................................................. 18
7 Premissas ............................................. 19
Mantra Financeiro .................................... 26
3 Passos Simples para sair do Vermelho e se Libertar das Dívidas
INTRODUÇÃO
Está endividado? Calma! Você não está sozinho: são mais de 57 milhões de 
brasileiros! Sim, cerca de 40% da população brasileira com 18 anos ou mais está 
endividada - possui dívidas em atraso há mais de 90 dias, segundo estudo de 
inadimplência divulgado pela Serasa Experian divulgado em agosto de 2014. 
Talvez você esteja pensando: “ufa, não estou sozinho nesse barco!” Só que esse 
superendividamento tem efeitos colaterais comuns, que perturbam a cabeça das 
pessoas, podendo levar inclusive à depressão. Você perde o sono pensando que 
precisa de um milagre para resolver seus problemas. Passa a jogar na loteria porque 
imagina que essa é a única solução. Você deixa de abrir a caixinha de correio porque 
lá só tem cartas de cobrança e do Serasa. Quando seu telefone de casa toca, pede 
para seus filhos atenderem e dizerem que você não está. Quando aparece um 
aniversário de um amigo você já dá uma desculpa para não ir. Se for um casamento 
então... É assim ou não é?!
Esse descontrole financeiro não é exclusivamente culpa sua. Não nos ensinam a 
lidar com dinheiro nem na escola e muito menos na faculdade. Aprendemos uma 
profissão, mas não aprendemos o que devemos fazer com o dinheiro que ganhamos 
com esta profissão. Então onde aprendemos? Primeiramente com nossos pais. 
Recebemos importantes programações mentais que se transformam nas nossas 
crenças. Essas crenças, as quais são formadas até os 12 anos de idade por tudo o 
que vimos, ouvimos e sentimos com forte impacto emocional ou repetidas vezes ao 
logo do tempo, farão parte de toda a vida e inclusive, serão repassadas 
inconscientemente aos filhos. Além disso, o meio social em que vivemos tem grande 
e direta influência na formação das crenças. 
Viver uma vida financeira em abundância é ter a liberdade de escolha. É poder 
comprar um presente para sua esposa sem comprometer seu orçamento. É poder 
comprar um carro novo sem sacrificar outros compromissos. É poder viajar com a 
sua família e na hora em que voltar para casa, estar com as finanças sob controle e 
já poder planejar o próximo destino, sem aquele sentimento de culpa por ter 
gastado demais. É poder ser chamado para um restaurante, um aniversário de um 
amigo ou até um casamento e se sentir absolutamente confortável para 
comparecer e presentear. É ter um plano estratégico para aplicar seus recursos e 
garantir o seu futuro para quando se aposentar. 
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3 Passos Simples para sair do Vermelho e se Libertar das Dívidas
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Mas o que está havendo, perguntam-se as pessoas? Foi o crescente endividamento 
das famílias? O descontrole do consumidor ao assumir novos compromissos sem 
considerar o seu orçamento pessoal? E os maiores vilões desta alta inadimplência, 
quem são? O cheque especial, o cartão de credito, os cartões de crediário das lojas, 
além do financiamento do carro, da casa própria e do smartphone? E quem é o 
verdadeiro responsável por isso? Quem realizou as compras mesmo quando não 
havia necessidade de comprar? Como o dinheiro do empréstimo parou na sua 
conta? Quem permitiu possuir mais de um cartão de crédito com limites superiores 
ao salário? Quem não paga todas as contas em dia? Quem compra carro novo para 
impressionar o vizinho? Quem faz viagens sem poder? Eu, tu, ele, nós, vós e eles! 
Muitos de nós fazemos, mas temos que entender que é necessário mudar. O fato de 
esse quadro ser comum, não significa ser normal. 
Fonte: www.meubolsofeliz.com.br
A boa notícia, ou melhor, a ótima notícia, é que esse quadro tem solução e ela 
depende exclusivamente de você. Portanto, conte comigo nessa caminhada de 
apenas três passos para encontrar a sua solução e viver a plenitude financeira. Digo 
isso com convicção pelo fato de ter dado certo comigo. 
E eu afirmo que se eu consegui, VOCÊ também consegue! 
Portanto, venho compartilhar a minha história que pode ajudar milhares de pessoas 
a transformarem as próprias vidas. Você está preparado para agir e mudar de vida? 
http://www.meubolsofeliz.com.br
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UMA HISTÓRIA REAL
"Sou uma pessoa comum. Sempre tive uma 
vida normal. Comecei a trabalhar muito novo, 
por conta de necessidade: eu e minha 
namorada "engravidamos" precocemente. 
Ela tinha apenas 16 e eu 19 anos. 
Tínhamos uma vida financeira totalmente 
estável. Nossos pais nos ajudaram a comprar 
nosso primeiro apartamento quando nos 
casamos, no ano de 2002 (e nessa época já 
estávamos com 02 filhos!). Minha esposa não 
trabalhava e eu tinha um bom emprego. 
Na verdade era um excelente emprego. Eu 
amava o que fazia e tinha muito prazer em 
trabalhar. Conseguia bater minha meta todos 
os meses e recebia uma remuneração de 
acordo com a minha produtividade. 
Naquela condição, comprava tudo o que 
precisava, à vista. Não tinha cartão de 
crédito, nem empréstimos e nem qualquer 
compra parcelada na praça. Eu não 
precisava. Até o dia em que perdi o emprego."
Faltava um mês para que eu saísse de férias. Um Diretor me chamou em sua sala, 
olhou para mim e disse: “Você não está adequado ao perfil da empresa. A partir de 
amanhã não precisamos mais dos seus serviços.” Imagine que na hora pensei em 
como iria chegar a casa: a minha esposa sem trabalhar, com dois filhos em casa 
(um com 3 anos e um bebê de 9 meses) e avisar para ela que eu tinha sido 
demitido. Mesmo que minhas finanças estivessem equilibradas, sem dívidas, eu 
teria que procurar algo rapidamente para não ter de diminuir o padrão familiar que 
estava dispondo aos meus entes amados. Pior é que a viagem já estava toda 
organizada e uma boa parte de hotéis pagos. Então, lá fomos nós de carro, fazer 
uma mega viagem em família ficando 25 dias fora. De nada adiantava esquentar a 
cabeça, pois final de ano nada se resolve. Porém, o tempo foi passando, o 
desespero foi tomando conta e meu dinheiro acabando. 
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Nessa busca incessante por emprego, um dos meus carros fundiu o motor. Levei a 
uma oficina distante e bem mais barata. Numa das minhas idas a esta oficina pra 
levar uma peça, acreditem, bati o carro. Engavetamento. Juntei três carros e os 
transformei numa lataria só. Sai do carro e fiz a única coisa que me restava: chorei! 
Sentei no meio fio e chorei como uma criança. Já estava devendo a escola dos 
meninos, não tinha mais reserva financeira alguma. Já havia pegado dinheiro 
emprestadopara arrumar os carros… vendi um dos carros e mal deu para pagar 
esses empréstimos. Estávamos no fundo do poço. Só que poço não tem fundo e 
essa situação ainda poderia piorar. Os meus maiores sentimentos nesse momento 
eram o de culpa e irresponsabilidade. 
Graças a Deus e à nossa persistência, conseguimos reverter as coisas. Passei em 
um concurso, minha esposa começou a trabalhar e demos a volta por cima. 
Pagamos nossas contas. Logo mais, com algumas promoções no trabalho, 
colocamos os meninos numa escola melhor. Tivemos mais um filho. Trocamos o 
nosso apartamento por um bem maior. Compramos dois carros zero. Comprei uma 
moto, que era meu sonho. Viajamos para os EUA por duas vezes. Pensa numa vida 
perfeita. Até que...
Percebi (à força) que a vida que estávamos levando estava completamente acima 
do que podíamos realmente viver. Fomos no embalo do crédito fácil assim como 
nossos amigos mais próximos. Quando o crédito começou a ficar mais escasso (não 
tínhamos mais crédito), as coisas começaram a apertar. O salário que entrava dia 
10, em dois dias já acabava. Nossos dois carros eram financiados. Minha moto era 
100% financiada. Nosso apartamento era financiado (uma parte) e aquelas viagens 
para os EUA me fizeram perder meus dois cartões de crédito (não dei conta de pagar 
nem os mínimos). As prestações do carro se acumulavam e às vezes eram três em 
atraso. Lá ia eu: pedir dinheiro emprestado ao meu irmão. O banco tinha achado o 
fone do meu trabalho, da minha casa, do meu celular. Minha filha me ligava no meio 
da tarde e falava que “o cara da companhia de energia” estava lá na porta cortando 
a luz. Já não conseguia fazer passeios com meus amigos de moto porque não dava 
conta de pagar o IPVA – a moto já não tinha mais documento. Deixei de viajar no 
carnaval com medo de ser parado no meio da estrada e ter o carro apreendido por 
não ter o documento. Eu não abria a minha caixinha de correio, pois sabia que 
aquela realidade não era a que eu queria ver. E as coisas só pioravam. Todo mês eu 
vivia um caos. Jogava na loteria toda semana. Fiz um seguro de vida e confesso 
(sem me constranger) que pensei na covardia de tirar minha vida. Não via saída 
dessa situação, que só se agravava... Não queria acordar pela manhã. Não queria 
mais viver. Mais uma vez eu percebia o quanto estava dentro daquele poço sem 
fim. 
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Um dia no aniversário de um amigo, lá estava eu tomando água (para encher a 
barriga e por não ter dinheiro para comprar um Chopp) em um bar bem bacana. Um 
camarada que eu não conhecia chegou mais tarde e sentou ao meu lado. Falou-me 
de uma pessoa que estava fazendo a diferença na vida das pessoas e me indicou 
um de seus cursos. Não acreditava que um curso de três dias poderia mudar a vida 
de alguém. Mas por desencargo resolvi fazê-lo, consegui entrar em um grupo (pois 
assim ficaria mais barato), levei a minha esposa e ainda meu irmão mais novo. 
A primeira coisa que eu ouvi lá, em um auditório com mais de setecentas pessoas 
foi: “você é o único responsável pela vida que tem levado!” e veio na sequência: 
“pare de culpar os outros. A única pessoa que você consegue mudar é você 
mesmo!” 
Aqueles três dias mudaram minha vida. Virei a chave. 
Decidi viver uma vida extraordinária, com abundância.
E ainda mais, aprendi que eu devia viver uma vida de acordo com as minhas 
possibilidades e não de acordo com as minhas limitações. Busquei conhecimento. 
Me formei em Coach Financeiro com reconhecimento Internacional. Li mais de 10 
livros sobre finanças. Assinei o que existia de mais popular na internet como blogs e 
sites de economia. E comecei a aplicar esses conhecimentos na minha vida 
pessoal. 
Em seis meses, (isso mesmo, SEIS MESES) meus ganhos foram: paguei e liquidei 
meus dois cartões de crédito; tenho dois carros quitados; possuo reservas (ainda 
pequenas) para pequenos imprevistos; quitei meu financiamento do apartamento; 
nos presenteamos minha esposa e eu assim: eu lhe dei uma bolsa Louis Vuitton em 
seu aniversário e ela me levou pra um cruzeiro internacional também em meu 
aniversário. Tudo isso com um detalhe: tudo pago à vista. E você vai perguntar: 
Como? A resposta é: Deixando de ter uma vida bagunçada e desorganizada. Claro 
que ainda tenho muitos compromissos financeiros, mas estão todos sob controle e 
não tenho mais nenhuma restrição no meu nome. Não tenho mais ligação alguma 
de cobrança. Meu salário agora sobra ao final do mês. E o melhor de tudo: descobri 
que posso fazer muito mais agora do que fazia quando estava vivendo aquela vida 
louca!"
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Talvez você esteja se perguntando se isso realmente é possível. Talvez você 
acredite que sua situação esteja pior ou talvez você ainda não tenha percebido que 
está numa situação em que requer atenção. Você pode não ter percebido ou ainda 
não acredite que sua vida pode ser melhor e, inclusive, abundante! Contudo, aqui 
estou eu: uma pessoa com a vida normal, ou melhor, abundante lhe dizendo que é 
possível porquanto deu certo pra mim. 
Apenas tenho que te alertar:
NÃO EXISTE FÓRMULA MÁGICA PARA SAIR DAS 
DÍVIDAS. EXISTE A CONSCIÊNCIA E A NECESSIDADE DE 
AGIR DE FORMA DIFERENTE. EXISTE MÉTODO PARA 
FAZER AS COISAS. 
Mas não se assuste. Apresentamos a você 3 Passos para acabar com as suas 
dívidas e viver uma vida mais tranquila. Você pode viver uma vida financeira plena, 
com alegria e fazendo o que gosta. Pode realizar seus sonhos: ter momentos felizes 
com a sua família, fazer viagens inesquecíveis, ter a casa e o carro dos seus sonhos, 
e acima de tudo, ter as contas em dia. Sua nova fase vai te levar a outro patamar. 
Você será uma pessoa mais feliz, vendo com brilho as pequenas coisas. Será mais 
grato, ajudará mais pessoas, viverá mais e melhor! 
Lembre-se: foi você quem se colocou onde está! Se assumir sua 
autorresponsabilidade e acreditar que você é o único que pode te tirar de onde 
está, prossiga! Siga os 3 Passos que são simples e objetivos de tal forma que 
permitem que você inicie a mudança na sua vida AGORA! Tem poder quem age! 
Vamos então?
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A maioria das pessoas não tem o menor controle de suas dívidas. Não faz ideia de 
quanto está devendo no cartão, no cheque especial, no financiamento do carro, no 
financiamento habitacional, no cartão das lojas de departamento, no crédito 
consignado, nos empréstimos com amigos, parentes e em alguns casos, com 
financeiras e agiotas. 
É importante saber exatamente o valor que você está devendo. Ou seja, você 
precisa saber o que deve e qual é o custo financeiro de suas dívidas para depois 
fazer seu orçamento familiar. Cada dívida foi contraída por um prazo, com uma taxa 
de juros e por um determinado valor. E por que isso? Porque se eu tiver R$ 5 mil na 
mão, preciso saber se vale a pena eu antecipar meu financiamento habitacional, 
cobrir meu cheque especial ou quitar um cartão da loja de departamentos.
No entanto, prepare-se! Esse é um dos momentos de grande aflição. A maioria das 
pessoas apesar de fazerem suas declarações de Imposto de Renda uma vez por 
ano, não tem noção do que realmente tem de dívidas vencidas e a vencer. E 
normalmente subestimam o valor. 
Monte seu cenário atual: preencha uma tabela ou planilha com os dados que vai 
coletar com os credores. Não entram aqui o condomínio, escola ou gastos 
mensais, a não ser que estejam em atraso e viraram uma dívida a ser negociada. 
Estaremos, nesse instante, identificando o estado atual e não o orçamento mensal. 
Crie linhas para todas as suas dívidas atuais. A intenção aqui é saber o seguinte: 
Qual é o valor em dinheiro que você precisa pra quitar 
todas as suas dívidas hoje? 
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Para facilitar, segue um exemplo de uma planilha preenchida com dados fictícios, 
apenas para facilitar o preenchimento. 
Pronto!Com o quadro de dívidas você já tem nas mãos a sua foto de hoje! 
Importante: coloque a data de referência da sua tabela para poder comparar 
futuramente!
Vai ser importante para poder fazer o comparativo e lhe motivar a seguir em frente e 
viver uma vida mais equilibrada financeiramente!
É muito importante perceber que além de contrairmos dívidas (compromissos 
financeiros), a inadimplência faz com que a sua dívida cresça exponencialmente. 
O condomínio quando não é pago em dia, sobe 10% por causa da perda do 
desconto pontualidade. A mensalidade da escola normalmente tem desconto 
também quando se paga até tal data. E o cartão de crédito? Caso não pague o valor 
total da sua fatura, pode pagar multa e juros superiores a 10% ao mês, ou seja, um 
suicídio financeiro.
Qual é o valor em dinheiro que você precisa pra quitar 
todas as suas dívidas hoje? 
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EXEMPLO
Para se ter ideia, caso você entre durante o mês inteiro no cheque especial de R$ 
10 mil reais, vai pagar algo próximo a R$ 700,00 de juros (média de 7% ao mês). 
Para efeito de comparação, teria que deixar R$ 10 mil aplicados na poupança por 
12 meses para receber aproximadamente os mesmos R$ 700,00 de juros. 
Portanto, é necessário tomar alguns cuidados!
Para que você entenda, o objetivo do Sistema Financeiro é facilitar a transferência 
de recursos (dinheiro) entre os agentes superavitários e os agentes deficitários. 
Nesse sentido, no nosso atual modelo capitalista, você tem apenas duas opções: 
ser um agente que tem dinheiro para emprestar (superavitário) ou um agente que 
precisa de dinheiro (deficitário). Eu te pergunto: Sinceramente, qual agente você 
quer ser? O que te impede de ser um agente superavitário? Como você pode se 
tornar um agente superavitário? O que precisa fazer a partir de agora para 
conseguir? Qual sentimento você terá ao se tornar esse agente?
Fonte: www.meubolsofeliz.com.br
http://www.meubolsofeliz.com.br
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Se você gasta mais do que ganha, vai ter que buscar 
dinheiro emprestado. 
E aí está o perigo, porque quem empresta vai receber juros por isso. É a regra do 
Sistema Financeiro: os agentes superavitários emprestam aos agentes deficitários. 
E saiba que os bancos fazem parte desse sistema e intermediam essas operações. 
Se você tem contraído dívidas, renovado seus empréstimos consignados e pago o 
mínimo dos cartões, pode considerar-se no grupo dos agentes deficitários, e terá, 
consequentemente, como objetivo controlar a sua situação para posteriormente 
mudar de lado e passar a ser um agente superavitário. Para isso, venha comigo que 
vou te mostrar os outros passos necessários e totalmente possíveis, pois estão NO 
SEU CONTROLE.
A primeira coisa que você vai ter que fazer é NÃO 
contrair mais dívidas. E a segunda coisa que fará é 
começar a pagar as que já tem! Você não faz ideia do 
quanto isso será prazeroso! 
Agora lhe convido a seguir para o 2º Passo: Faça seu Orçamento Familiar! Descubra 
o quanto recebe de dinheiro e para onde ele vai. Isso lhe ajudará a enxergar que é 
possível fazer ajustes e começar a respirar. Volto a dizer que é possível e você verá 
que não precisa abrir mão de tudo e que nem precisa passar a viver sem nenhum 
prazer. Você vai poder ir a restaurantes, viajar...e tudo mais, só que, com fôlego, 
gastando conscientemente, enxugando gastos desnecessários. Se deixar de pagar 
os R$ 700,00 de juros do cheque especial, deixará de gastar R$ 8.400,00 no final 
do ano. Poderá viajar com R$ 5.000,00 e ainda deixar de gastar R$ 3.400,00. 
Gostou? 
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Agora, a orientação aqui é a seguinte: sente com a sua família e isso inclui seu 
cônjuge e filhos para fazer esse orçamento. Isso faz com que toda a família se una 
a um objetivo comum e tenha ciência dos "porquês" de algumas decisões que vão 
passar a tomar, como por exemplo, contratar um pacote mais simples de TV a cabo. 
A vida financeira para algumas pessoas é algo intocável e várias delas nunca 
conversam sobre o assunto. É um tabu! (O que não deveria ser). Faturas de cartões 
escondidas, esposas que tomam empréstimos escondido para honrar compras 
excessivas, maridos que tomam empréstimos e não deixam sua família saber que 
estão em dificuldade e por aí vai. E sabe onde isso vai chegar? Precisa dizer que 
56% dos casamentos acabam por causa dessa falta de diálogo e 
compartilhamento sobre suas finanças? Quantas pessoas descobrem tarde (mas 
nunca tarde demais) que seu cônjuge está cheio de dívidas? E os filhos? Quantos 
jovens começam a trabalhar e logo estão inadimplentes? Saiba, mais uma vez, que 
a taxa de inadimplência chega a 28% entre os jovens de 18 a 25 anos, conforme o 
Serasa. 
Seu orçamento servirá para saber sobre quais setores você gasta mais, onde pode 
manter, diminuir ou excluir os seus gastos. Mais ainda, vai servir para identificar 
qual é a sua necessidade financeira. 
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A necessidade financeira é o resultado da soma dos valores que você precisa para 
cobrir todos os seus gastos: prestações, alimentação, financiamentos, 
condomínio, internet, TV a cabo, IPTU, IPVA, seguros, previdência, dentro outros. 
Resumindo: todos os seus gastos mensais. De uma maneira informal, necessidade 
financeira é o custo para sustentar seu estilo de vida. 
Fonte: www.meubolsofeliz.com.br
http://www.meubolsofeliz.com.br
3 Passos Simples para sair do Vermelho e se Libertar das Dívidas
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A regra geral de finanças diz que não se deve gastar mais do que se ganha. Isso 
parece lógico, é familiar e posso arriscar em dizer: muitos sabem disso. Mas e na 
prática, porque não acontece dessa forma? Por que as pessoas acabam gastando 
mais do que podem? Mais do que deveriam? Acreditamos que temos o controle de 
tudo, porém na prática é um verdadeiro descontrole. Eu me sentia dessa maneira! 
Vamos trabalhar dois conceitos importantes: Despesas Previstas e Imprevistas. 
Despesas Previstas (fixas): são as despesas esperadas dentro do mês, inclusive as 
de caráter anual, mas que são atribuídas a um mês específico. Exemplo: o IPVA do 
carro, o IPTU do imóvel onde você mora; o condomínio, a mensalidade escolar, os 
gastos com alimentação. Se você tem uma empresa: os impostos, a folha de 
pagamento e o aluguel. 
Despesas Imprevistas (variáveis): são as despesas incomuns e surgem de eventos 
não esperados. Exemplo de eventos que geram despesas imprevistas: batida ou 
roubo do seu carro; doença ou procedimento cirúrgico fora do plano de saúde ou 
pra quem não tem plano; falecimento de cônjuge ou parente próximo; despesas 
trabalhistas dos funcionários da sua empresa; demissão do emprego; perda de 
comissão, dentro outros.
Faça seu Orçamento Familiar. Para auxiliar a elaboração e o diagnóstico do seu 
orçamento, vamos te dar dois caminhos:
Ÿ Utilizar o Simulador de Diagnóstico Financeiro do site 
www.meubolsofeliz.com.br. É o simulador mais simples e objetivo que 
encontrei na internet. Você consegue utilizá-lo e identificar o que pode ser 
excluído e o que pode ser diminuído do seu orçamento, facilmente. O link é 
www.meubolsofeliz.com.br/simulador-diagnostico-financeiro/
Ÿ Planilha de Orçamentos Detalhada. Para você que tem familiaridade com o 
Excel, poderá utilizar a nossa planilha Método Prático 3 Passos e organizar o 
seu orçamento detalhadamente, inclusive com a possibilidade de inclusão de 
informações e controle diário. 
Desta forma, alimente sua planilha e, junto com a sua família, alimente a coluna 
com os valores propostos e descubra o quanto você já pode começar a 
economizar para pagar suas dívidas e sair do vermelho. Como eu já lhe disse: É 
possível e você vai conseguir! Se eu consegui, você também consegue! 
Tem poder quem age!
http://www.meubolsofeliz.com.br/
3 Passos Simples para sair do Vermelho e se Libertar das Dívidas
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Esseorçamento foi muito importante na minha situação. Identifiquei que se eu 
somasse as prestações do meu apartamento, dos dois carros e da moto (ou seja, só 
dos financiamentos), eu tinha um comprometimento mensal de R$ 4.958,00. 
Quando eu considerava os meus empréstimos descontados na folha e na conta, 
dava mais R$ 4.300,00. Ótimo! Faltavam as escolas e o condomínio, que davam 
mais R$ 3.550,00. Espera aí! Não somei a gasolina, os restaurantes, as compras 
parceladas, e mais um monte de coisas. Daí entendi porque um consultor 
financeiro alegava que uma pesquisa identificou que seu gasto real é superior a 5 
0% do que você imagina! Antes fosse, porque no meu caso deu mais de 80%! Meu 
Deus! Além de saber o tamanho do meu endividamento, identifiquei que a cada 
mês eu estava ficando mais pobre, e mais endividado! Sim, é preciso uma 
Intervenção URGENTE! E mais, um plano para poder resolver e virar o jogo. Caso 
contrário, pode aceitar a falência! E não é isso que queremos, certo?
Fonte: www.meubolsofeliz.com.br
http://www.meubolsofeliz.com.br
3 Passos Simples para sair do Vermelho e se Libertar das Dívidas
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Ok! Bateu o desespero, a agonia, a vontade de gritar e a de sair correndo? Lembre-
se: você foi o responsável por isso! Você se colocou nessa situação! Você que 
gastou o que não devia! E somente as suas novas atitudes, frise-se NOVAS 
ATITUDES, podem tirá-lo dessa situação. Use esse sentimento como força para 
poder estruturar um plano e agir para que as coisas comecem a seguir outro rumo. 
Depois que eu passei a agir de acordo com o meu plano, passei a adotar posturas 
até pouco tempo atrás, inimagináveis! Em outros momentos, estaria comprando 
um carrão, viajando pra fora e fazendo aquisições fora das minhas possibilidades. 
E vou te dizer uma coisa: comecei a ver a luz no fim do túnel! 
Então vamos? Pegue na minha mão... Bem, até aqui você descobriu quanto deve 
com o 1º Passo. Descobriu o movimento de suas contas, se está acumulando 
dinheiro ou dívidas, com o 2º Passo. 
Agora, vamos criar as regras de conduta e as ações 
para virar o jogo, com o 3º Passo, e não menos 
importante que os demais!
É muito importante saber que deveremos atuar em duas frentes: as Dívidas 
Passadas e as Dívidas Futuras. Uma já existe e a outra, você não poderá deixar 
aparecer. Terá que focar em eliminar as Dívidas Passadas e não crias mais Dívidas 
Futuras. É um exercício que não tem mistério, desde que entenda que é a nossa 
base de atuação e o fundamento comportamental que norteará o Plano de Ação, o 
qual deve ser utilizado pra parametrizar as ações, os prazos e o grau de importância 
das ações a serem tomadas com relação às dívidas que já existem. E pra isso 
propusemos 7 premissas para lhe assistir em seu plano!
E no final, ainda preparamos um mantra para você 
imprimir, ler e praticar todos os dias!
3 Passos Simples para sair do Vermelho e se Libertar das Dívidas
7 PREMISSAS PARA SAIR
DAS DÍVIDAS 
1º - Minha missão é fazer 
sobrar dinheiro no final do mês!
Claro! Quando começar a sobrar, é porque estou gastando menos do que ganho 
e posso negociar minhas dívidas!
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2º - Antes de Comprar qualquer
coisa, vou me perguntar: 
Posso Viver sem isso?
Claro! Comprarei o que é essencial, não o que é desnecessário e supérfluo!
3º - Nunca desprezo pequenos
valores! Pouco de muitos lugares
pode fazer a diferença.
Claro! Economizar R$ 50,00 de uma conta pode parecer pouco. Mas e se for de 
10 contas? Lanches, almoços, academia, cinema e conta de celular? Somando 
essa diferença em poucos meses você pode liquidar seu cheque especial!
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4º - Vou eliminar todas as minhas 
dívidas! As mais pesadas primeiro!
Claro! Tenho que focar nas dívidas que tem maior impacto no meu dia a dia. 
Quanto maior for a prestação da dívida que eu liquidar, maior é o valor disponível 
pra eu negociar e pagar outras dívidas!
Por exemplo: tenho três dívidas a saldar e possuo R$ 5 mil que recebi de 13º. O que 
fazer? 
Ÿ Um empréstimo de R$ 990,00 por mês, com saldo devedor de R$ 5 mil. Foi 
contratado a uma taxa de 1,40 a.m.;
Ÿ Um Financiamento do carro de R$ 1.500,00 por mês, com saldo devedor de R$ 
15 mil a uma taxa de 1,99 a.m.;
Ÿ Cheque especial de R$ 5.000,00 utilizando 100%, pois quando entra o salário já 
tiro tudo e pago R$ 350,00 em média por mês, pago uma taxa de 7% ao mês. 
Nossa sugestão nesse caso é liquidar o empréstimo de R$ 5 mil. Negociar o cheque 
especial e parcelar a uma taxa que normalmente será menos da metade da 
original. Os R$ 5 mil de cheque especial serão parcelados com uma parcela de no 
máximo R$ 350,00. Note que isso não vai te onerar mensalmente e ainda fará com 
que tenha uma data fim. Quando terminar de pagar, acabou. Se você não fizer isso, 
vai pagar eternamente os R$ 350,00 e nunca vai liquidar o seu cheque especial. 
Depois disso, sim, passe a pagar as últimas parcelas do seu financiamento do 
carro, que por ser CDC o banco te dá desconto para pagar as parcelas de trás pra 
frente. Deixe de pagar juros!
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5º - Cartão de Crédito: só terei 
quando puder realmente ter!
Claro! O cartão de crédito te dá a falsa impressão de 
poder de compra: Compre mais do que pode e 
parcele em até 10 vezes! Cartão de Crédito é uma 
das melhores invenções do mercado financeiro, 
mas tem de saber usar!
Quer uma dica? Vamos lhe dar três!
Ÿ Jamais pague somente o mínimo do seu cartão. Se está nessa situação, opte 
por parcelar a fatura do mês ou ainda melhor, parcelar todo o saldo restante do 
cartão;
Ÿ ·Se seu cartão já está cancelado por inadimplência: as operadoras de cartão 
oferecem descontos para parcelamento da sua dívida sem juros e ainda, 
oferecem descontos de até 50% sobre o valor da dívida! Note que você só pode 
parcelar se tiver capacidade de pagamento, pois estará se comprometendo a 
pagar aquela quantia todos os meses. Se não consegue, vá fazendo uma reserva 
de guarda de dinheiro para pagamento à vista com desconto!
Ÿ ·Se já está em fase de conseguir se controlar com o cartão, a melhor dica é: toda 
compra que você fizer, separe o dinheiro em uma aplicação. Assim, quando 
chegar sua fatura, terá o dinheiro suficiente para pagar a fatura e aí sim estará 
utilizando os benefícios do cartão, como os programas de pontos. 
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6º - Cheque: não vou emi�r 
nem emprestar mais a ninguém!
Claro! Tem gente que acha que cheque é 
dinheiro. É mais uma forma multiplicadora do 
dinheiro, ou melhor, do crédito! Diferente do 
cartão, aqui o limite é o talão!
Por isso, você tem que se controlar e não emitir mais nenhum cheque. Se tiver na 
gaveta, rasgue! Assim você não vai achar desculpas inconscientes para utilizar 
estas folhas. Até onde sabemos, somente dois tipos de estabelecimentos ainda 
utilizam esse meio de pagamento como meio principal: algumas academias e 
algumas instituições de ensino. Quanto ao resto, melhor usar outro meio e se quer 
saber minha sugestão: use o cartão de débito. 
"Até carro eu comprei com um cheque. E antes tivesse sido só o carro. Quando eu 
não tinha mais como pegar cheque, pedi emprestado aos amigos e parentes. Isso 
foi devastador! E a coletânea foi enorme: para amigos, padaria, cantina da escola 
dos filhos e vários outros. Ou seja, eu achava que tinha mais do que realmente tinha 
na minha conta." Simples assim: cheque você NÃO emite, NÃO pega emprestado 
e NEM empresta a ninguém!
Desta forma, se você tem cheques na praça e que foram devolvidos por 
insuficiência de saldo, tem que ir ao banco, identificar quais são os cheques, os 
valores, a data de apresentação e ainda, uma cópia deles. Isso facilitará a 
identificação dos seus credores, além de verificar a quantidade e os valores dos 
cheques que encontram-sena praça. 
"No meu caso, após aqueles episódios, ao menos uma coisa aprendi e venho 
fazendo desde então: resgatei, paguei e dei baixa em todos os meus cheques. E 
desde então não uso mais cheque! Há 10 anos não emito mais uma folha de 
cheque sequer!" 
Veja como regularizar a situação dos cheques. Importante ressaltar que é devida 
tarifa ao banco e inclusive ao Banco Central pela prestação deste serviço. 
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7º - Emprés�mos: Não pego novo e 
não renovo a não ser por uma boa 
causa!
Claro! Financeiramente falando é prejudicial renovar um empréstimo. Porém, se 
posso trocar uma dívida mais cara por uma mais barata, tenho que fazer isso sim!
O que devemos entender é que a princípio, não devemos pegar um empréstimo 
para fazer qualquer coisa diferente de liquidar uma dívida de custo financeiro 
maior. Porém, devemos tomar cuidado porque, por exemplo, para um novo 
empréstimo é devido o IOF. E se a taxa de juros for próxima, certamente não valerá 
pelo custo financeiro. Uma oportunidade que existe hoje no mercado é a 
portabilidade de crédito. Se os bancos tiverem contratos idênticos com os órgãos, 
você consegue, por exemplo, portar um empréstimo de um banco para outro sem 
custo nenhum. E se conseguir benefícios como a redução da taxa de juros, que a 
longo prazo pode representar uma diferença considerável de desconto nos juros, é 
interessante! 
É importante ressaltar que nesse caso de portabilidade, não existe possibilidade de 
recebimento de recurso, alongamento de prazo ou até mesmo diminuição do prazo. 
O contrato deverá ser portado com todas as suas características, com exceção dos 
juros, que poderá influenciar numa parcela menor. Desta forma, se for para pegar 
um novo empréstimo para liquidar um cheque especial a descoberto, um 
empréstimo pessoal em uma financeira cujo o custo financeiro é maior, ou ainda 
liquidar uma fatura de cartão de crédito que não esteja sendo paga em sua 
totalidade, vale a pena! Não pegue empréstimos para fazer viagens ou fazer 
compras. Esteja atento apenas pela condição de que um novo empréstimo indica 
uma nova parcela e onera sua capacidade de pagamento. Você deve fazer as 
contas para saber se a diferença das parcelas é positiva, diminuindo seu fluxo de 
pagamento mensal.
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CONCLUSÃO
Sabemos que é um momento difícil na sua vida. 
Esperamos que você consiga reorganizar sua vida financeira. 
Nossa proposta é educar, compartilhar histórias de 
superação e promover o bem comum. 
Se você ao menos respirar melhor com base em qualquer ideia ou sugestão aqui 
apresentada, já nos sentiremos bem. Mas se você resolver virar a chave e viver uma 
vida diferente, mais equilibrada financeiramente, com plenitude e alegria, aí sim, 
nos sentiremos realizados. É a nossa missão, é o nosso propósito, é a nossa doação 
para um mundo melhor!
A sugestão é que você assine um compromisso. Não com a gente, mas com você! 
Com a sua família, com a sua vida e com o seu futuro! Vai valer a pena, temos 
certeza absoluta! O modelo abaixo é para você imprimir e colar no seu armário, na 
sua agenda, ou no seu celular. Leia diariamente, até que tenha isso na sua mente. 
Não deixe que passe um dia que você não leia esse mantra! E quando você começar 
a perceber os resultados na sua vida, compartilhe com a gente na nossa página do 
facebook ou no e-mail 3passosatendimento@gmail.com. Estamos aguardando 
seu depoimento, sugestão ou crítica! 
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Vamos nessa?
Tudo Vale a pena, quando a alma não é pequena!
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MANTRA DAS FINANÇAS
- Leandro Sampaio
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