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27/03/22, 18:46 Finanças pessoais e educação financeira https://cdn-stecinedev.azureedge.net/repositorio/00212hu/02900/index.html# 1/71 Finanças pessoais e educação �nanceira Prof. Ettore de Carvalho Oriol Descrição Educação financeira introdutória para melhor gestão de recursos pessoais. Propósito Conhecer os fundamentos de finanças pessoais é importante para adquirir hábitos financeiros saudáveis e apoio para mensurar e melhorar a vida financeira, além de preparar uma boa aposentadoria. Objetivos Módulo 1 Identificar os fundamentos da educação financeira Módulo 2 27/03/22, 18:46 Finanças pessoais e educação financeira https://cdn-stecinedev.azureedge.net/repositorio/00212hu/02900/index.html# 2/71 Distinguir gastos obrigatórios, supérfluos, investimentos, meios de negociação e pagamento Módulo 3 Reconhecer as diversas formas de investimento A Confederação Nacional do Comércio, Serviços e Bens (CNC) informou que o número de brasileiros com dívidas chegou a 67,5% em abril de 2021, um novo recorde histórico, ou seja, de cada três brasileiros, dois estão endividados. O Brasil não tem tradição no ensino de finanças pessoais, como ocorre em outros países, e, talvez por isso, esse número ainda possa aumentar (NEDER, 2021). Não é raro ouvir casos de indivíduos que, apesar de receberem alta remuneração, não sabem administrar seus recursos financeiros e vivem endividados. Derek Bok, ex-reitor de Harvard, já dizia: “Se você acha que a educação é cara, experimente a ignorância”. A ignorância financeira pode levar pessoas trabalhadoras à pobreza. Mas também existem as pessoas que, apesar de não ganharem muito, sabem administrar bem seu dinheiro, não são consumistas, conseguem atingir vários de seus objetivos e são considerados senhores do dinheiro (e não escravos dele). Este conteúdo procura introduzir os fundamentos das finanças pessoais. Não pretendemos esgotar o tema, mas ajudá-lo a aprender e aplicar o básico e, por que não, ajudar outros com esses valiosos conhecimentos, pois você provavelmente conhece alguém com dificuldades financeiras. Melhor ainda: continue seu aprendizado de finanças pessoais até sua aposentadoria. Para isso, vamos traçar um panorama básico, com dicas práticas para que você possa aplicá-las ao seu dia a dia. Esperamos que, ao final, você possa mensurar e gerenciar melhor Introdução 27/03/22, 18:46 Finanças pessoais e educação financeira https://cdn-stecinedev.azureedge.net/repositorio/00212hu/02900/index.html# 3/71 1 - Módulo 1 Identi�car os fundamentos da educação �nanceira O que são �nanças pessoais? Finanças Pessoais é uma subárea das Finanças, que tem como objetivo mensurar, planejar, executar e controlar os recursos de um indivíduo ou de uma família. Quanto maior o conhecimento adquirido em finanças pessoais, melhores tendem a ser as decisões sobre seus recursos: dinheiro, imóveis, ações, tempo etc. sua vida financeira, equilibrando seus ganhos e gastos ao longo do tempo e, se for o caso, deixar de ser devedor para ser um credor, isto é, deixar de pagar juros para receber juros! Invista tempo de qualidade neste estudo, pois acreditamos que terá um bom retorno. Preparado? Vamos lá! 27/03/22, 18:46 Finanças pessoais e educação financeira https://cdn-stecinedev.azureedge.net/repositorio/00212hu/02900/index.html# 4/71 Mas isso não é um assunto novo, por exemplo: A Bíblia, curiosamente, tem mais de 1300 passagens específicas sobre finanças. A tradição oriental ensina a poupar um pouquinho a cada mês, pensando que mais tarde não será possível trabalhar e, por isso, é preciso ter reservas para a aposentadoria. Além disso, na cultura oriental, os jovens sustentam financeiramente o envelhecimento dos pais, que são muito respeitados. Os árabes, por sua vez, são reconhecidos há séculos pela capacidade em negociar e pela habilidade com os números. Isso mostra que não devemos ter vergonha de solicitar descontos ou de negociar salário. 27/03/22, 18:46 Finanças pessoais e educação financeira https://cdn-stecinedev.azureedge.net/repositorio/00212hu/02900/index.html# 5/71 Finanças Pessoais, apesar de tema antigo, como vimos, ainda é pouco conhecido no Brasil. Que tal ter seus principais conhecimentos? Vamos ver agora alguns conhecimentos e dicas que podem agregar valor para a gestão de suas finanças pessoais: 1ª Dica Estude Finanças Pessoais até sua aposentadoria. Como veremos no Explore Mais, há muitos livros sobre o assunto. Além disso, faça cursos e siga canais de redes sociais que tratam do tema. Entreviste pessoas que sabem administrar bem seus recursos e peça conselhos. Salomão já dizia: “O orgulho só gera discussões, mas a sabedoria está com os que tomam conselho”. Independentemente do tamanho do prêmio recebido em loterias, grande parte desses “felizardos” acaba voltando ao seu estado financeiro original, pois não têm alfabetização financeira. Não é raro ver ex-estrelas da tv ou do esporte na pobreza. 2ª Dica Para nossa saúde, precisamos ter boas informações para tomar boas decisões. Exemplo 27/03/22, 18:46 Finanças pessoais e educação financeira https://cdn-stecinedev.azureedge.net/repositorio/00212hu/02900/index.html# 6/71 O Hemograma é um exame de sangue importante, pois ali você terá boas informações sobre o que está bem e o que está mal em sua saúde. Com tais informações, você poderá tomar melhores decisões. Para a “saúde financeira”, temos o mesmo raciocínio. Se você não pode medir, não pode gerenciar, já dizia Peter Drucker. Poucas coisas fazem uma diferença maior para sua administração diligente do dinheiro do que manter um orçamento. Peter Drucker Considerado o pai da Administração moderna, Drucker foi um renomado pensador no mundo de Gestão. O gestor eficaz é o mais famoso dentre seus trinta livros. Com orçamento Um bom orçamento vai forçá-lo a entender como você gasta seu dinheiro e ajudá-lo a prestar contas de onde você está gastando mal. Sem orçamento Se você não tem planejamento nem controle, não terá noção de quanto gasta nem onde gasta. Seja aplicativo, planilha, caderno ou outra forma, tenha informações com exatidão de suas receitas e dos seus gastos. 3ª Dica Tente mudar a maneira de pensar (metanoia) em relação ao dinheiro, invista sempre e gaste bem menos do que ganha. A classe média, muitas vezes erroneamente, foca em conforto e status, e tem planejamento mensal: ao final do mês, geralmente, já gastaram tudo, independentemente se receberam pouco ou 27/03/22, 18:46 Finanças pessoais e educação financeira https://cdn-stecinedev.azureedge.net/repositorio/00212hu/02900/index.html# 7/71 muito. Já aqueles que têm mentalidade de ricos, geralmente focam na liberdade, com o planejamento anual ou por décadas, sempre gastando menos do que ganham, para investir em ativos que vão gerar fluxos de dinheiro (Zruel, 2016). A ideia é fazer o seu dinheiro trabalhar para você ao invés de você trabalhar para ele. Para isso, é necessário poupar e investir em vez de gastar. Filosofia da classe média Filosofia ou mentalidade de ricos. Zruel (2016, p. 49) 4ª Dica O hábito de administrar as finanças é mais importante do que a quantidade de dinheiro que você recebe ou tem: ou você controla o seu dinheiro, ou ele controlará você! 5ª Dica Os gastos excessivos geralmente têm pouco a ver com o que se está comprando e estão mais ligados a emoções e à falta de satisfação na vida. 6ª Dica 27/03/22, 18:46 Finanças pessoais e educação financeira https://cdn-stecinedev.azureedge.net/repositorio/00212hu/02900/index.html# 8/71 Pague seus impostos. Dê a Cesar o que é de César. Se vai pagar mais impostos é porque está recebendo mais dinheiro! Seja correto e pareça correto independentemente das pessoas ao seu redor. Tenha personalidade e seja íntegro. O Brasil precisa de mais pessoas assim! 7ª Dica Cuidado para não ser mesquinho, avarento, egoísta, invejoso. São Paulo já dizia que: “O amor ao dinheiro é uma fonte de todos os tipos de males. E algumas pessoas, porquererem tanto ter dinheiro, se desviaram da fé e encheram a sua vida de sofrimentos.” Fama e fortuna prometem trazer felicidade, mas, muitas vezes, trazem sofrimentos e vazio interior. É possível ser rico e miserável ao mesmo tempo. 8ª Dica Aprenda a estabelecer sua remuneração pelos resultados que apresenta e não pelas horas que trabalha: ocupação é diferente de gerar valor e resultados. 9ª Dica A falta de dinheiro muita das vezes é o efeito das suas ações. Você já ouviu alguém dizer que a falta de dinheiro é um enorme problema? Na verdade, raramente isso é um problema, mas um sintoma do que está acontecendo na vida da pessoa. A falta de dinheiro é o efeito. Mas onde está a causa? Se as coisas não vão bem na sua vida exterior, talvez seja porque não estão indo bem na vida interior. 27/03/22, 18:46 Finanças pessoais e educação financeira https://cdn-stecinedev.azureedge.net/repositorio/00212hu/02900/index.html# 9/71 10ª Dica Comprar em bazar não é vergonha. Hoje, temos vários sites de brechós ou de produtos usados que podem fornecer bens com qualidade a preços baixos. E neles você pode se desfazer de coisas que não usa há meses. Isso é ambientalmente bom. As pessoas com mentalidade de rico não têm vergonha de ir em bazar ou de pechinchar descontos ao pagar “em cash” para economizar. Como vimos, muitos são os motivos que levam uma pessoa a comprar: a necessidade, a diversão, os modismos, a importância, o status e o apelo mercadológico do comércio. Mas há quem consuma pelo simples prazer de comprar, de adquirir alguma coisa independentemente da sua utilidade ou significado. Então, pergunte-se antes de comprar: Pechinchar Barganhar, negociar. Em cash À vista. Esta compra é desejo ou necessidade? Trata-se de algo útil ou totalmente supérfluo? É absolutamente necessário ou há algo mais importante em que devo investir este dinheiro? Se eu comprar usado, o produto irá me satisfazer? 27/03/22, 18:46 Finanças pessoais e educação financeira https://cdn-stecinedev.azureedge.net/repositorio/00212hu/02900/index.html# 10/71 É realmente necessário comprar agora? Já verifiquei a relação custo x benefício? Qual é o menor preço? Haverá despesa de manutenção? Posso suportar tal despesa? Quanto tempo preciso trabalhar para ganhar tal quantia? Os benefícios compensam o esforço que fiz para conseguir o valor do bem? O que é renda? A renda é uma das “pernas” do equilíbrio financeiro, que deve ser utilizada para cobrir os gastos do dia a dia e para investimentos de mais longo prazo. Atenção! É imprescindível que os gastos sejam menores do que a renda, pois, caso contrário, a pessoa poderá entrar em uma espiral que a deixará cada vez mais endividada. Entender que apenas parte da renda deve ser utilizada para os gastos cotidianos é uma das partes mais importantes em um planejamento financeiro pessoal. Para esclarecer bem essa questão, devemos entender que nem todos os valores que recebemos são renda. Um empréstimo que tomamos não pode ser considerada uma renda, pois, em algum momento, esse valor deve ser devolvido. Além disso, valores de empréstimos ou financiamentos geram custos, como juros, o que reduz a renda. 27/03/22, 18:46 Finanças pessoais e educação financeira https://cdn-stecinedev.azureedge.net/repositorio/00212hu/02900/index.html# 11/71 Empréstimo Enquanto financiamento é uma dívida com finalidade específica (pois, se não for feito o pagamento, o credor pode tomar o bem, como um banco credor que toma o imóvel, carro ou equipamento), os empréstimos são para gastar no que desejar, e o valor dos juros geralmente é bem maior. Então, renda corresponde aos valores que você recebe em função da prestação de um serviço, venda da mão de obra ao seu empregador, lucro auferido com algum negócio, ou seja, são valores que não precisam ser devolvidos ou que tenham algum ônus, ou seja, obrigação atrelada a ela. Um adiantamento de salário não é uma renda, por exemplo, pois ainda não foi implementado o serviço a que se refere, podendo ser devolvido caso o serviço não seja feito. Ao entendermos esse conceito, podemos calcular qual é a nossa renda semanal, mensal ou anual. Essa renda deve ser calculada em função dos valores que serão recebidos e após a implementação das condições que deram origem a eles. Assim, empréstimos ou adiantamentos que a obrigação de execução esteja em ano subsequente não devem entrar na conta da renda anual. Essa forma de calcular a renda evita que você inclua valores que, de alguma forma, terá de devolver ou mesmo trabalhar em período posterior ao período calculado. Uma pessoa que receba salário mensal de R$1.000,00 e que, como empregado, receba 13º salário e férias anuais. Além do salário, essa pessoa tem uma renda de aluguel de um imóvel no valor de R$100 reais mensais. A renda anual dessa pessoa será de 12 meses de salário, 1 salário de 13º salário, os 12 meses de aluguel e, se tirar férias durante o ano, 1/3 de adicional de férias. Essa soma será de 12 mil + 1 mil + 1.200 mil + 330 reais, perfazendo um total de 14.530 reais no ano. Toda a sua programação financeira deve considerar essa renda, tomando cuidado para que suas despesas, quando somadas por um ano, não ultrapassem esse valor. Veja um exemplo 27/03/22, 18:46 Finanças pessoais e educação financeira https://cdn-stecinedev.azureedge.net/repositorio/00212hu/02900/index.html# 12/71 Você é uma pessoa endividada Ter dívida a vencer não é estar endividado, mas ter dívidas vencidas e não pagas, ou estar com seu gasto do dia a dia maior que sua renda, significa estar endividado. Mesmo que se tenha reservas e que ainda não se tenha dívidas, no curto prazo, esse gasto acima da renda se tornará dívida. O importante, então, é não comprometer com as contas do dia a dia mais que a renda mensal. Essa premissa indica ainda que valores recebidos que não fazem parte da renda não devem ser usados para cobrirem gastos do dia a dia. Imagine uma pessoa que toma empréstimos para pagar seus gastos cíclicos: no mês seguinte, além do valor a pagar maior que sua renda, terá de pagar a amortização do empréstimo e os juros do período. Nessa situação, essa pessoa irá cada vez ficar mais endividada, podendo ir à falência por completo. Amortização É a redução do valor de uma dívida contratada por meio de pagamentos parciais. Atenção! Muito cuidado com as compras por impulso! Esse em um dos maiores problemas para as finanças pessoais. Pessoas que não resistem às tentações de comprarem por impulso dificilmente conseguem equilibrar suas finanças. Isso acontece pois, cada vez que a pessoa compra por impulso, ela gera um gasto que não está planejado. 27/03/22, 18:46 Finanças pessoais e educação financeira https://cdn-stecinedev.azureedge.net/repositorio/00212hu/02900/index.html# 13/71 Organizações sabem muito bem que boa parte das compras no varejo e na Internet são por impulsos e, por isso, investem em pesquisa e publicidade e promoções para que você compre hoje, agora! Com o avanço das Tecnologias de Informação e Comunicação (TIC), celulares, tablets ou softwares podem capturar as mais diversas informações sobre você, sua renda, seus gostos, suas fragilidades e, no momento certo, lhe oferecer uma promoção imperdível, para comprar agora, com as melhores justificativas dentro de sua lógica. Muitas vezes, supérfluos são comprados, o que, futuramente, pode dificultar a compra de suas necessidades. Evite negócios “incríveis, mas só se for agora”. Se é “só hoje”, fuja! Não seja precipitado, volte amanhã! Quer muito essa mercadoria do shopping? Ok, amanhã passe lá e compre! Geralmente, a pessoa não volta para comprar, pois não era uma necessidade, nem a compra estava no planejamento. Dê uma olhada, por exemplo, em sua casa e conte quantos livros ou produtos, ou serviços foram comprados por impulso e não foram utilizados ao ponto de valer a pena a compra. Imagine uma pessoa que compra uma televisão nova porque foi seduzida pela promoção da “Black Friday” ou da“Cyber Monday”. Ela terá o prazer de fazer a compra na hora de forma muito fácil (cartão de crédito, desconto se comprar na hora etc.), e, depois de pagar essa televisão em prestações por um período grande, normalmente de 36 a 60 meses, terá o desprazer de trabalhar duro para pagar o valor referente a 2 ou 3 televisões! Dica prática 27/03/22, 18:46 Finanças pessoais e educação financeira https://cdn-stecinedev.azureedge.net/repositorio/00212hu/02900/index.html# 14/71 Black Friday e Cyber Monday Black Friday é o dia de vendas a preços muito baixos instituído pelos comerciantes norte- americanos no dia seguinte ao Dia de Ações de Graças, que é o momento de confraternização das famílias e agradecimento a Deus por mais um ano bom. Já o Cyber Monday ocorre na segunda- feira após o Black Friday. Você sabia? Além de problemas financeiros decorrentes de compras por impulso, existem sites, como Black Friday death count, que contam o número de mortos e feridos por causa de tumultos e agressões em compras na Black Friday. Outros sites contam o número de fraudes. Quem compra o que não precisa por impulso tende a ficar com as finanças mais apertadas, além de pagar juros altos. Se essa compra for programada, será possível verificar a melhor promoção, reduzir a taxa de juros paga, ou mesmo juntar o dinheiro e só então comprar a TV negociando um bom desconto por pagar à vista, além de receber os juros do período em que acumulou o valor para a compra. O valor do dinheiro no tempo é um fundamento importante. Pagar agora e aproveitar o conforto depois geralmente é bem melhor do que aproveitar agora e ter que pagar caro depois. Você planeja suas �nanças? Para evitar os gastos por impulso e os gastos maiores do que a renda, o planejamento financeiro pode trazer o equilíbrio necessário para uma vida mais pacífica. Muitas pessoas ganham menos que outras e conseguem mais bens e serviços, pois programam suas finanças e garantem maior retorno de seus rendimentos. 27/03/22, 18:46 Finanças pessoais e educação financeira https://cdn-stecinedev.azureedge.net/repositorio/00212hu/02900/index.html# 15/71 Para as pessoas que programam as suas finanças, a renda geralmente não é o mais importante, mas os gastos, pois é sobre eles que temos maior controle. Uma pessoa pode até procurar melhorar sua renda, mas nada disso resolve se os gastos acompanharem esse aumento. Assim, olhar para os gastos pode tornar a vida mais equilibrada. Viver segundo as suas posses, ou sua renda, é a forma mais fácil de construir patrimônio e garantir um futuro mais tranquilo. O que é necessário para você conhecer o que ganha e controlar as suas despesas? É importante manter registros e relatórios de todas as receitas e de todos os gastos diariamente. Para que exista um equilíbrio nas finanças pessoais, é necessário conhecer e medir os ganhos e gastos pessoais. Usar anotações em papel, aplicativos no celular ou construir e gerenciar planilhas de controle pode ser uma mudança árdua no início, assim como passar a fazer exercícios ou se alimentar melhor. Entretanto, o hábito de mensurar seu dinheiro é saudável e importante para a prudente gestão de seu dinheiro. Construir relatórios periodicamente e apresentá-los aos membros da família pode melhorar o envolvimento de todos e aumentar a eficácia do planejamento. Saiba mais Faça o download da planilha controle de gastos, que foi elaboradora pelo professor Ettore Oriol. Nela, você encontrará um exemplo de como é possível fazer o controle das suas finanças. O livro Finanças Pessoais: como fazer o orçamento familiar, de Willian Eid Junior e Fabio Gallo Garcia, oferece boas dicas de como mensurar bem suas entradas e saídas. Uma sugestão é pensar na sua remuneração anual, e não mensal. Em vez de planejar com o seu salário de R$2.200,00 por mês, pense em utilizar R$26.400,00 anuais (12 x R$2.200,00). Nesse exemplo, se você trabalha 22 dias, recebe R$100,00 reais por dia de trabalho (R$2.200,00/22 = R$100,00). Agora, imagine que você gasta por mês com o celular R$200,00, o que equivale R$2.400,00 por ano. Então, você trabalha 24 dias por ano para pagar seu celular! Se você gasta mensalmente R$300 (= R$3.600 por ano) com seu animal de estimação, você trabalha 36 dias do ano para o seu bichinho! Quantos dias você trabalha para você e para ajudar a outra pessoa que você gosta? O dinheiro é para isso: para lhe ajudar a fazer ou ter o que gosta. https://cdn-stecinedev.azureedge.net/repositorio/00212hu/02900/downloads/planilha_de_orcamento_pessoal.xlsx 27/03/22, 18:46 Finanças pessoais e educação financeira https://cdn-stecinedev.azureedge.net/repositorio/00212hu/02900/index.html# 16/71 Gostaríamos que você soubesse detalhadamente o quanto de esforço você precisa fazer para ter ou fazer algo. Já para Nathalia Arcuri, no seu best seller Me Poupe! 10 passos para nunca mais faltar dinheiro no seu bolso, o conselho é fazer o planejamento financeiro semanalmente. Duas de suas dicas práticas são: “(...) analisar minhas compras semanalmente em busca dos ralos, ou seja, daqueles pequenos gastos que detonam nossas finanças sem que a gente perceba... Não sair de casa sem uma lista de compras e me manter fiel a ela.” (ARCURI, 2018, p. 113). Enfim, se planejar bem é um dos fundamentos das finanças pessoais: sem isso, fica difícil conseguir sair de devedor para credor e ter liberdade financeira (fazer com que o dinheiro trabalhe por si). Planejando o presente, olhando para o futuro Neste vídeo, a partir do relato de uma experiência pessoal, o especialista reflete sobre a importância do planejamento financeiro para os dias atuais e para o atingimento de objetivos futuros. 27/03/22, 18:46 Finanças pessoais e educação financeira https://cdn-stecinedev.azureedge.net/repositorio/00212hu/02900/index.html# 17/71 Finanças para solteiros versus �nanças para as pessoas com família Para uma pessoa solteira, que mora com os pais ou mesmo sozinha, as finanças pessoais são mais facilmente equilibráveis, pois os imprevistos tendem a ser menores. No entanto, quando os imprevistos acontecem, a pessoa só pode contar consigo para a solução. Assim, seu planejamento deve considerar todas essas condições. Quando a pessoa tem a sua família, ela deve ser envolvida em seu planejamento financeiro. Unidade, concordância e diálogo são fundamentais. Prestação de contas com amor é recomendável. Problemas financeiros enfrentados por um casal, por exemplo, colocando sobre ambos a responsabilidade sobre os gastos e sobre as diversas questões relacionadas às finanças pode ser um hábito saudável que evita vários problemas. O planejamento em conjunto traz maior cumplicidade e a falta de dinheiro é compartilhada, evitando acusações e demais questões que envolvem um casal. Problemas financeiros podem levar a problemas familiares diversos e, até mesmo, a divórcios. Tratar o dinheiro com responsabilidade é tarefa de toda a família, e pode trazer maior união e comprometimento, inclusive dos filhos. Envolva todos em seu planejamento financeiro e procure 27/03/22, 18:46 Finanças pessoais e educação financeira https://cdn-stecinedev.azureedge.net/repositorio/00212hu/02900/index.html# 18/71 ouvir o desejo e objetivos de cada um que faz parte da família. É esse envolvimento que os ajudará no momento da execução. Você ama sua família? Então, seja zeloso e deixe-a amparada. Faça seguros, planeje riscos e imprevistos, até morte prematura ou invalidez. Isso é mais importante ainda se tivermos dependentes financeiros. Não deixe dívidas, mas deixe exemplo e legado para seus familiares. Como de�nir objetivos de curto, médio e longo prazo? Agora, chegamos na parte mais importante para o planejamento das finanças pessoais: o estabelecimento de metas (objetivos com prazos e valor) que você deseja atingir em curto, médio e longo prazos. Contudo, para que você possa estabelecer metas, é necessário estar com todos os gastos e receitas já levantadas e planificadas. Tendo esse conhecimento,poderá planejar melhor quais metas deseja alcançar. Metas de longo prazo devem ser desdobradas em metas de médio prazo e, depois, em metas de curto prazo, pois, dessa forma, as ações necessárias serão planejadas e tomadas ao longo do tempo. Ter essa ideia de distribuir as ações necessárias ao longo do tempo é a única forma de atingir metas grandes e audaciosas. Dica Para que uma pessoa possa acumular valores suficientes para ter uma boa aposentadoria complementar na velhice, é necessário guardar um valor mensalmente desde jovem. Quanto antes 27/03/22, 18:46 Finanças pessoais e educação financeira https://cdn-stecinedev.azureedge.net/repositorio/00212hu/02900/index.html# 19/71 a pessoa conseguir iniciar o acúmulo desse valor, menor será a quantia que ela terá de restringir de sua renda para esse fim. Assim, o objetivo de ter a aposentadoria complementar vai sendo implementado de forma contínua e aos poucos. Esse é um exemplo de um objetivo de longuíssimo prazo que deve ser implementado em curto prazo, ou seja, mensalmente, para que ele aconteça no futuro. Utilizando os juros compostos a seu favor Semeadura e colheita requerem tempo de espera. Vivemos em um mundo “micro-ondas”, que não tem o hábito de esperar. Precisamos ter mansidão e paciência para utilizar o melhor que o tempo pode nos proporcionar. Atenção! Uma pesquisa chamada Experimento ou Teste do Marshmallow, do psicólogo Walter Mischel, da Universidade de Stanford, concluiu que crianças que foram capazes de esperar por mais tempo pela possível recompensa (marshmallow) apresentaram tendência de ter melhor êxito na vida. Os juros praticados no normalmente são, normalmente, compostos, ou seja, incidem juros sobre juros. 27/03/22, 18:46 Finanças pessoais e educação financeira https://cdn-stecinedev.azureedge.net/repositorio/00212hu/02900/index.html# 20/71 Imagine que você tomou um empréstimo de 1.000 reais para pagar daqui a seis meses e que os juros sejam de 2% ao mês. Ao final de seis meses, se os juros forem simples, você pagaria 1.120 reais, mas, se os mesmos 2% de juros fossem compostos, você pagaria 1.126,16 reais. Essa diferença de 6,16 reais parece pequena, mas imagina se esse prazo de pagamento do valor integral somado aos juros fosse de 120 meses, 180 meses ou 240 meses. Se considerarmos os mesmos 1000 reais para um prazo final de 240 meses, tomando esses dados apenas como exemplo, teríamos de pagar R$ 5.800,00 para juros simples e R$ 115.888,70 para juros compostos: uma diferença 18 vezes maior para os juros compostos. Agora pense no contrário, se você aplicar hoje um valor de 1000 reais por um prazo de 240 meses, a um juros composto de 2% ao mês, quem irá receber os 115.888,70 será você. Os juros compostos crescem de forma exponencial, ou seja, quanto mais tempo, mais “agressivo” é o crescimento. Quando esses juros compostos são utilizados a nosso favor, como, por exemplo, quando aplicamos nossos recursos de reserva para a aposentadoria, podemos ter um ganho expressivo. Veja na planilha de aposentadoria (clique aqui para download) que simula o investimento mensal de um valor fixo de R$250,00 reais por 40 anos. Imagine uma pessoa que começa a trabalhar com 25 anos e se aposenta com 65 anos, idade mínima, hoje, para aposentadoria pelo sistema de previdência pública no Brasil – Instituto Nacional do Seguro Social (INSS). Se esse investimento for colocado em uma aplicação que lhe garanta 4% ao ano, que, no Brasil, é uma renda considerada baixa, mais inflação, ao final desse período, o valor acumulado será de R$888.834,62, se considerarmos uma inflação média de 4% ao ano nos 40 anos de aplicação. Com esse valor de capital, investido a mesma taxa de 4% ao ano, o rendimento dessa pessoa seria de R$3.022 de forma perpétua, ou seja, sem consumir o seu capital e sem considerar a inflação subsequente. Exemplo https://cdn-stecinedev.azureedge.net/repositorio/00212hu/02900/docs/planilha_de_aposentadoria.xlsx 27/03/22, 18:46 Finanças pessoais e educação financeira https://cdn-stecinedev.azureedge.net/repositorio/00212hu/02900/index.html# 21/71 Poder de composição Com esse exemplo, podemos verificar o poder que os juros compostos podem ter sobre o investimento de longo prazo e como podemos estar pagando alto para termos empréstimos. Essa é a filosofia ou mentalidade dos ricos que discutimos: ter liberdade e viver do fluxo de investimentos feitos anteriormente. Como demonstrado, devemos ter sempre os juros compostos ao nosso favor e nunca contra nós. Quando vamos pegar um empréstimo e não observamos essa questão, ou quando não pagamos nosso cartão de crédito no dia correto, ou quando compramos aquele bem financiado, normalmente estamos assumindo prestações calculadas a partir da aplicação de juros compostos. Assim, quando pensamos em 1% ao mês, por exemplo, podemos estar pagando, na realidade, muito mais do que 12%, quando observado de forma anualizada. Juros compostos, se não forem ao nosso favor, mas contra nós, podem ter como consequência a falência de uma família. Uma pequena “lagartixa” em nossas finanças pode se transformar em um “crocodilo voraz” se não for eliminada com rapidez e sabedoria. Vem que eu te explico! Os vídeos a seguir abordam os assuntos mais relevantes do conteúdo que você acabou de estudar. O que são �nanças pessoais? 2:23 min. 27/03/22, 18:46 Finanças pessoais e educação financeira https://cdn-stecinedev.azureedge.net/repositorio/00212hu/02900/index.html# 22/71 MÓDULO 1 Vem que eu te explico! O que são �nanças pessoais? 2:23 min. Você planeja suas �nanças? Falta pouco para atingir seus objetivos. Vamos praticar alguns conceitos? Você planeja suas �nanças? 2:35 min. O que é renda? 2:38 min. Questão 1 Ao definir finanças pessoais, identificamos uma sequência lógica para sua execução, que vem da Administração. Essa sequência é: A Mensurar, planejar, executar o planejamento e controlar toda a execução. 27/03/22, 18:46 Finanças pessoais e educação financeira https://cdn-stecinedev.azureedge.net/repositorio/00212hu/02900/index.html# 23/71 B Planejar, conhecer, monitorar e executar. C Monitorar, conhecer, controlar e executar. D Conhecer, controlar toda a execução, monitorar e executar. E Conhecer, executar e planejar a execução. Parabéns! A alternativa A está correta. As finanças pessoais seguem o ciclo PDCA da Administração, sendo que devemos, primeiramente, conhecer nossos ganhos e gastos. Em seguida, devemos planejar esses gastos de forma a otimizá-los. Logo após, devemos executar esse planejamento controlando em tempo mais próximo do real todos os gastos e receitas que estamos conseguindo, para podermos ir realimentando nosso planejamento, tornando-o dinâmico como a vida. Questão 2 Qual é o tipo de gasto que deve ser evitado para que você não perca o controle de suas finanças? A Gastos obrigatórios B Gastos supérfluos C Gastos por impulso D Gastos controlados 27/03/22, 18:46 Finanças pessoais e educação financeira https://cdn-stecinedev.azureedge.net/repositorio/00212hu/02900/index.html# 24/71 2 - Módulo 2 Distinguir gastos obrigatórios, supér�uos, investimentos, meios de negociação e pagamento E Gastos em conhecimentos Parabéns! A alternativa C está correta. Esse é um ponto muito importante, pois os gastos por impulso são os piores que uma pessoa pode fazer. Mesmo gastos supérfluos fazem parte de um bom planejamento financeiro, já que nenhuma pessoa é um robô que não precisa de prazeres e de incentivos. No entanto, os gastos por impulso trazem prejuízos inestimáveis para o planejamento financeiro e, muitas vezes, consequências de longo prazo para as finanças pessoais com parcelamentos de médio e longo prazo. 27/03/22, 18:46 Finanças pessoais e educação financeira https://cdn-stecinedev.azureedge.net/repositorio/00212hu/02900/index.html# 25/71 Gastos obrigatórios, não obrigatórios e supér�uos: seja um gastador consciente Para iniciarmos este módulo, vamos diferenciar os tiposde gastos que uma pessoa pode fazer em seu dia a dia. Temos três tipos de gastos mais comuns, e cada um deles ocupa um lugar seguindo esta ordem de importância em nosso planejamento: Os gastos obrigatórios são aqueles que necessitamos realizar para a sobrevivência e para o conforto mínimo, ou seja, aqueles que não podemos deixar de pagar, normalmente por mês. Necessitamos colocá-los como prioridade em nosso planejamento, pois a falta de um deles pode acarretar problemas muito sérios para nós. Assim, gastos como energia elétrica, água, alimentação básica, produtos de limpeza para a casa e outras despesas diversas devem ocupar o topo da nossa lista de prioridades. Imagina você não pagar a sua conta de luz e ela ser cortada, você ficará com dificuldades até de preservar seus alimentos, pois a geladeira deixará de funcionar, o que pode gerar outras despesas. São aqueles que, quando realizados, aumentam os ganhos futuros ou, pelo menos, a sua possibilidade. Nesses gastos, estão valores empregados em estudos, por exemplo, quando investimos na ampliação de nossos conhecimentos aplicáveis à carreira profissional. Eles são os mais produtivos dentro do planejamento, pois podem incrementar a nossa renda com o passar do tempo. Quando você investe em um novo negócio, ou estudo, adquirindo novos conhecimentos, isso pode melhorar a sua renda. Esses gastos são considerados investimentos, mesmo que de maior ou menor risco, e devem ser destacados em seu planejamento para que você os tenha com regularidade. Estar sempre melhorando em sua carreira, ou buscando novas fontes de renda, é algo que 1º - Gastos obrigatórios 2º - Gastos de investimentos 27/03/22, 18:46 Finanças pessoais e educação financeira https://cdn-stecinedev.azureedge.net/repositorio/00212hu/02900/index.html# 26/71 todas as pessoas devem fazer durante a sua vida adulta. Muitas vezes, diversos gastos que suportamos estão relacionados com essa renda extra advinda de gastos do passado. Por fim, temos os gastos supérfluos, ou seja, que podemos deixar de realizar sem influenciar em nossa sobrevivência. Muitas vezes, acontecem sem planejamento e por meio de compras realizadas por impulso. Esses gastos são os mais danosos para o planejamento das finanças pessoais e devem ser evitados a todo custo. Como vimos, as propagandas procuram fazer com que você compre os produtos sem pensar, por impulso ou por sentimento, sem utilizar a razão. Essa é a forma mais fácil de vender um produto, não dando tempo para que o cliente pense e se arrependa da compra, ou que pesquise mais e ache um fornecedor com menor preço. Assim, a compra de supérfluo normalmente acontece por impulso, e não de forma planejada. Se a pessoa se planejar, ela pesará qual item irá priorizar e tomará uma decisão mais racional e consciente. Controle de gastos Quando você for construir as suas planilhas de controle de gastos, tenha sempre em mente a que grupo pertence cada gasto que você está colocando na lista. Coloque em ordem decrescente de prioridade. Essa ordem de prioridade pode variar de pessoa para pessoa. Para alguns, dízimos e ofertas em primeiro lugar, para outros, habitação ou alimentação, por exemplo. As pessoas são diferentes. Pare e pense: o que você busca em primeiro lugar em sua vida? Depois, identifique suas prioridades de gastos e como organizá-las. 3º - Gastos supérfluos 27/03/22, 18:46 Finanças pessoais e educação financeira https://cdn-stecinedev.azureedge.net/repositorio/00212hu/02900/index.html# 27/71 Outro ponto importante é identificarmos onde podemos reduzir custos. Ao colocar os gastos em planilhas, é possível identificarmos com o que estamos gastando os recursos e quais as prioridades. Assim, podemos melhorar a eficiência dos gastos e identificar o quanto estamos trabalhando para pagar cada tipo de gasto. Essa identificação promove uma limpeza em gastos desnecessários e nos traz a noção exata de cada tipo de gasto que temos. Dica Utilizar cores na planilha pode facilitar a visualização (amarelo = atenção nesse ponto, acompanhe de perto, reflita e pense como melhorar. Vermelho: está mal nesse item, precisa agir logo. Verde: ok, parabéns, mantenha assim). Controlar os gastos é uma questão de medição e de ajustes. A renda é secundária nesse planejamento, pois uma pessoa que conhece seus gastos irá controlá-los e encaixá-los em sua renda, vivendo segundo as suas posses e evitando o endividamento e a inadimplência. Precisamos ter em mente que os desejos são infinitos, mas que os recursos são escassos. Considerando essa lei econômica, podemos entender nossas finanças pessoais, mas também como funcionam governos e empresas. Geralmente, temos desejos de comprar mais do que o que ganhamos. Isso explica a questão do aumento de ganhos e, mesmo assim, muitos não conseguem equilibrar as finanças. Se não controlamos nossos gastos, qualquer aumento de receitas será consumido por novos gastos incorporados de forma quase automática em nossa vida. Não importa se você ganha salário- mínimo ou 50 mil reais, se você não planejar suas finanças pessoais, rapidamente terá incorporado aquele ganho extra a seus gastos regulares. Para não perdermos todo o controle sobre nossas vidas financeiras e acabarmos nos tornando pessoas endividadas, precisamos controlar com muito cuidado as nossas finanças pessoais, entradas e saídas. Os gastos devem ser realizados de forma racional, lógica, sábia, e devemos ter os controles planejados e executados de forma consistente, evitando desvios que possam afetar as finanças de longo prazo. As planilhas devem ser alimentadas regular e periodicamente, com a geração de relatórios para a verificação do cumprimento das metas estabelecidas, procurando corrigir os desvios e melhorar a sua eficiência. Todo esse trabalho parece cansativo, mas seus resultados compensam, e muito, o tempo gasto com eles. Uma estratégia conhecida para controle dos gastos é o método dos potes (ou método dos envelopes): 27/03/22, 18:46 Finanças pessoais e educação financeira https://cdn-stecinedev.azureedge.net/repositorio/00212hu/02900/index.html# 28/71 Nesse método, o dinheiro disponível para tal grupo fica em local específico, por exemplo, pode-se abastecer o pote, com legenda “restaurante”, com R$440,00 todo início de mês (o que pode significar R$20,00 de almoço para cada um dos 22 dias úteis mensais). Se na metade do mês, eu já gastei R$340,00, tenho que “me virar” na outra metade do mês com R$100,00. Teve mais prazer antes, mas terá mais “desprazer” depois ao fazer sacrifícios. O que não pode é gastar mais do que o planejado e contrair dívidas. Dica Levar quentinha para o trabalho pode ser mais saudável, mais barato e gerar economia de tempo! Fazendo esse planejamento, você agrupará suas despesas e melhorará sua gestão, gerando uma visualização clara dos seus gastos. Essa é uma estratégia que pode gerar indicadores e melhorar a visão de onde se pode cortar despesas. Controle de gastos: como fazer? Neste vídeo, a partir do da conceituação da importância do controle de gastos e da finitude dos recursos para sua cobertura, o especialista reflete sobre a necessidade de se ter em mente que o principal ponto de uma vida financeira equilibrada está no controle dos gastos. Indica, ainda, meios de como sair das dívidas e como é bom e prazeroso o dia sem dívidas. 27/03/22, 18:46 Finanças pessoais e educação financeira https://cdn-stecinedev.azureedge.net/repositorio/00212hu/02900/index.html# 29/71 Como sair de dívidas excessivas por meio da negociação? Comprar “a crédito” significa gastar o que você não possui. Por isso, notícias como “Serasa realiza novo Feirão Limpa Nome: a medida vai beneficiar 64 milhões de consumidores” repetem-se com frequência. Para não se colocar em uma situação como essa e acabar com os gastos com juros, que representam, segundo consultores, a principal despesa inútil de uma família, liste todas as suas dívidas. As que tiverem maiores juros devem ser priorizadas,transferidas, renegociadas ou eliminadas. Converse com o credor, negocie com ele taxas menores. Corte radicalmente gastos, altere seu padrão de vida e consumo. Uma vida simples pode ser muito boa. Uma boa prática é ter uma única conta em apenas um banco para receber e pagar tudo: se tivermos várias contas em vários bancos, podemos ter várias dívidas aparentemente pequenas, o que pode nos dar a falsa sensação de que podemos gastar mais. Compre à vista e com desconto sempre que for possível. Evite ao máximo comprar a prazo, pois isso significa que está sendo gasto dinheiro que ainda não foi recebido, comprometendo a renda futura. Procure não adquirir o hábito da dívida, pois isso criará um ciclo vicioso dificultando sua quebra. Quem tem hábito de fazer dívidas, quando aumenta a renda, geralmente, aumenta também as dívidas. 27/03/22, 18:46 Finanças pessoais e educação financeira https://cdn-stecinedev.azureedge.net/repositorio/00212hu/02900/index.html# 30/71 É por meio da negociação. Os bancos geralmente estão dispostos a uma negociação com um cliente que está inadimplente ou prestes a chegar nessa condição. Dívidas contraídas em cartão de crédito e cheque especial têm taxas de juros estratosféricas e precisam ser negociadas com urgência. Nesses casos, os bancos têm linhas especiais com taxas de juros muito menores para a negociação desses valores. É mais vantajoso fazer um empréstimo com taxas menores para a cobertura de dívidas em cartão de crédito. Se não for possível, transfira a dívida e/ou conta para outro banco que seja mais flexível nas negociações. Importante Quando negociamos uma dívida, é importante entender o porquê ela surgiu e como evitar que se repita. Erros podem existir, mas jamais se repetir. Uma pessoa que acabou inadimplente em um cartão de crédito não deve ter planejado bem seus gastos e acabou gastando mais do que podia. Existem exceções a essa questão, como quando acontecem problemas imprevistos maiores do que as reservas acumuladas para emergências, e, nesses exemplos, a dívida é até justificada. Porém, em ambos os casos, a consequência é a mesma: necessidade de cortes nas despesas futuras para acomodar o pagamento do empréstimo e a não constituição de uma bola de neve que só vai crescendo com o tempo. Entender que devemos replanejar nossos gastos para incorporar o novo parcelamento é um passo muito importante para deixarmos de ter dívidas excessivas. Qual é a melhor forma de sair das dívidas excessivas ou mesmo da inadimplência? 27/03/22, 18:46 Finanças pessoais e educação financeira https://cdn-stecinedev.azureedge.net/repositorio/00212hu/02900/index.html# 31/71 Dentro dessa premissa, devemos observar quais gastos podem ser cortados, planejando nosso dia sem dívidas. Ter essa meta nos dará maior impulso e maior força para renunciarmos aos gastos necessários. É importante entender que esse dia é libertador, pois passamos de devedores, que pagam juros para os outros, para credores, que recebem juros dos outros. Nesse momento, deixamos de ser tomadores para nos tornamos investidores, o que traz uma sensação de muita satisfação e alegria. A�nal, qual é o principal objetivo de um planejamento �nanceiro pessoal? É nos tornar investidores, com objetivos de longo prazo, como uma aposentadoria confortável, não dependendo do governo para a nossa sobrevivência ou para a compra de casa própria ou do carro que desejamos, ou, ainda, do estudo que almejamos. Com planejamento e controle dos gastos, temos maiores chances de alcançar os objetivos que traçarmos, encaixando-os em nosso orçamento ao longo do tempo. Meios de pagamento Cada meio disponível é utilizado para pagamentos específicos e pode trazer ganhos em negociações durante a compra dos produtos, considerando as vantagens e desvantagens. Para cada tipo de compra, devemos escolher a melhor forma de pagamento. A particularidade de cada tipo de ambiente também tem influência na forma como compramos e pagamos nossas compras, pois por exemplo: Em uma compra pela Internet não é possível pagar com dinheiro e conseguir um desconto por isso; no entanto, nesse caso, você pode fazer uma ampla pesquisa de preços, escolhendo o local ou fornecedor que oferece maior valor (preço menor, entrega mais rápida, mais garantias etc.). 27/03/22, 18:46 Finanças pessoais e educação financeira https://cdn-stecinedev.azureedge.net/repositorio/00212hu/02900/index.html# 32/71 Em um supermercado, podemos escolher a melhor forma de pagamento, entretanto, em um ambiente como a feira livre, é mais comum pagar em dinheiro, pois nem todas as barracas oferecerem o pagamento com cartão de débito e de crédito. Pagamento em dinheiro Vamos iniciar falando do pagamento em dinheiro. Mesmo com toda a tecnologia que temos hoje, algumas localidades só aceitam o pagamento em dinheiro. Exemplo O pedágio em estradas: se você não tiver um dispositivo para a passagem automática pelos pedágios, será obrigado a pagar em dinheiro. Caso você não tenha o dinheiro, a prática será considerada evasão do pedágio e você incorrerá em uma infração de trânsito, com aplicação de multa e acúmulo de pontos na carteira de habilitação. Vamos considerar as vantagens e desvantagens desse tipo de pagamento: O desconto que normalmente conseguimos nessa modalidade. Como o comerciante não precisa pagar taxa ao fornecedor da máquina de cartões, ele tende a repassar essa economia como desconto para o cliente. Nesses casos, o pagamento em dinheiro é uma vantagem muito interessante, pois o fornecedor também conseguirá desconto ao pagar contas dele em dinheiro, aumentando a vantagem nessa modalidade, o que incentiva seu uso com maior frequência. Vantagem 27/03/22, 18:46 Finanças pessoais e educação financeira https://cdn-stecinedev.azureedge.net/repositorio/00212hu/02900/index.html# 33/71 Ser mais facilmente roubado, oferecendo menor segurança para o cliente e para o vendedor. No entanto, novas modalidades de pagamento instantâneo já foram desenvolvidas, como veremos mais a frente, procurando otimizar esse processo e aumentar a segurança dos negociantes. Importante Sempre peça a Nota Fiscal (NF), senão o fornecedor pode sonegar impostos. A NF é sua garantia e um tributo, fundamental para manter e melhorar os serviços públicos como saúde, estradas, saneamento, segurança etc. Seja íntegro, peça NF e não compre produtos piratas. Guarde suas notas fiscais e contabilize o quanto você gastou. Melhor ainda: ao receber a NF e a garantia do produto, escaneie em uma pasta no seu computador ou na nuvem em pastas identificadas por ano, dentro do diretório de suas finanças pessoais. Pagamento com PIX O PIX é a modalidade de pagamento mais recente em nossa economia, instituída pelo Banco Central do Brasil (BCB) em 2021. É um sistema de pagamentos instantâneos sem custo que procura substituir o pagamento em dinheiro e, indiretamente, também o cartão de débito. Nessa modalidade, o pagador transfere, instantaneamente, o valor da sua conta para a do fornecedor, sem a necessidade de intermediários, ocorrendo o débito e o crédito instantâneo nas contas indicadas. Em pesquisas realizadas, os usuários identificaram que a velocidade da transação era o atributo que mais atraia a atenção para o uso do PIX. Desvantagem 27/03/22, 18:46 Finanças pessoais e educação financeira https://cdn-stecinedev.azureedge.net/repositorio/00212hu/02900/index.html# 34/71 Ao inserir o PIX no sistema financeiro nacional, o BCB procurou otimizar a relação entre comprador e fornecedor, evitando a utilização do dinheiro em papel e aumentando a segurança da transação, que pode ser conferida no momento, e da própria pessoa que não terá mais que permanecer com dinheiro em mãos. Como esse processo não tem custos, mesmo pequenos comerciantes, como um pipoqueiro, podem receber por meio dessa modalidade. Grandes empresas também podem utilizá-lo para suas transações, trazendo maior transparência e velocidade na movimentação dos valores. A importânciado PIX está em atingir as camadas mais pobres da população, desde que estas estejam bancarizadas (possuam conta em banco), algo que vem aumentando com bastante regularidade há muito tempo no Brasil, mas que precisa avançar para atingir 100% da população economicamente ativa em nossa sociedade. Pagamento com cartão de débito O cartão de débito é outra modalidade de pagamentos muito utilizada pelos brasileiros em geral. Independentemente da classe social, da pessoa estar inadimplente ou ter apenas uma conta- poupança ou conta-salário, que não têm custos de manutenção, ela pode utilizar o cartão de débito para movimentar seus recursos. Outra vantagem do cartão de débito é que a pessoa gasta apenas o valor disponível em sua conta, ou seja, a pessoa está gastando o dinheiro que possui, evitado a contração de dívida sem perceber, como acontece, muitas vezes, com o cartão de crédito. Devemos tomar muito cuidado com uma questão que se esconde por trás do cartão de débito: o cheque-especial. Muitas vezes, a pessoa usa um empréstimo rotativo do banco para fazer o pagamento com o cartão de débito. Exemplo Sua conta está zerada, pois você não tem um real lá, mas aparecem R$2.000,00 disponíveis no cheque-especial. Na pressa, você pode achar que esse dinheiro é seu, mas não é! 27/03/22, 18:46 Finanças pessoais e educação financeira https://cdn-stecinedev.azureedge.net/repositorio/00212hu/02900/index.html# 35/71 Se você utilizar o dinheiro do banco, mencionado no exemplo, contrairá uma dívida e os juros cobrados no cheque-especial são sempre muito altos. Por isso, seja racional e compare a taxa de juros de empréstimo, do cheque-especial e do cartão de crédito. Mais uma vez, as finanças pessoais pedem bom senso, razão e lógica para a tomada de decisões. Nada de pressa ou emoção. Pagamento com cartão de crédito O cartão de crédito deveria ser chamado de “cartão de dívida absurda”, pois é a principal causa do endividamento das pessoas no Brasil. Contudo, pode ser um instrumento interessante quando utilizado de forma consciente e planejada. Por meio dele, podemos parcelar compras sem a incidência de juros, adiantando o consumo de produtos em caso de necessidade. Além disso, ele pode lhe dar pontos que podem ser resgatados para compra de bens ou serviços, como milhas de companhias aéreas. Essa ferramenta deve ser utilizada com bastante atenção, visto que muitas pessoas usam o cartão de crédito para comprar por impulso, pois o pagamento será distribuído no tempo, comprando o produto hoje e tendo que pagá-lo por longos espaços de tempo, com juros exorbitantes, podendo tornar-se uma grande dor de cabeça até sua quitação. O cartão de crédito é uma armadilha para pessoas impulsivas e desorganizadas, formando uma bola de neve sem tamanho. Vamos analisar duas práticas que devemos evitar ao máximo. Juros exorbitantes do cartão de crédito São juros muito altos, podendo ser mais do que 300% ao ano (nos EUA é de menos de 30% ao ano) ou 15% a 20% ao mês. Se 100% indica o dobro, 300% é o quádruplo, ou seja, uma dívida de R$1.000,00 no cartão de crédito hoje significa uma dívida de R$5.000,00 dentro de um ano (devolver os R$1.000,00 emprestados e ainda pagar R$4.000,00 de juros). Cuidado com o Custo 27/03/22, 18:46 Finanças pessoais e educação financeira https://cdn-stecinedev.azureedge.net/repositorio/00212hu/02900/index.html# 36/71 Efetivo Total (CET), percentual verdadeiro que você vai pagar, que fica no meio de vários outros percentuais. Isso quando há transparência. No CET, incidem quatro serviços: pagamento rotativo, saque, parcelamento de fatura e da compra. 1ª Financiar gastos corriqueiros com cartão de crédito. Por exemplo: Uma pessoa que faz a despesa de alimentos do mês para pagamento em três parcelas no cartão de crédito postergará o pagamento de uma conta mensal para meses seguintes. Ao final do primeiro mês, ela terá de fazer nova despesa e ainda não terá terminado de pagar a anterior, precisando pagar a despesa deste mês e a parcela da despesa do mês anterior. Por que esse tipo de gasto é contraproducente? Pois acarretará a diminuição dos valores disponíveis nos meses seguintes. 2ª Pagar o valor mínimo do cartão de crédito. Por exemplo: Richard tem uma dívida de R$1.100,00 e o valor mínimo é R$100,00. Ele pagou os R$100,00, mas os juros exorbitantes vão incidir nos R$1.000,00 que restam de dívida: se os juros são de 20% ao mês, fi $ 27/03/22, 18:46 Finanças pessoais e educação financeira https://cdn-stecinedev.azureedge.net/repositorio/00212hu/02900/index.html# 37/71 ao final do mês, Richard terá a dívida de R$1.200,00. Por que essa não é uma boa prática? Porque mesmo pagando o valor mínimo na data correta, sua dívida aumentou. Com juros compostos, essa dívida aumentará como uma bola de neve e o devedor cavará o próprio buraco financeiro rumo à falência. Se usar cartão de crédito, pague o valor total sem juros e de forma automática (acerte isso com seu gerente). Se perceber que não terá dinheiro para pagar o cartão, pegue um empréstimo no banco com taxa menor do que a taxa do cartão de crédito. Para usá-lo, você precisará de muita disciplina e controle, ou então fuja do cartão de crédito, que é tentador e motivo de dívida pesada em todas as classes sociais. Renda extra Após o planejamento das despesas e seu controle, outro ponto para melhorar as finanças pessoais e o equilíbrio financeiro é o ganho de uma renda extra. Essa opção implica em maior sacrifício da pessoa em relação às horas desprendidas para auferir renda. Existem diversas formas para que uma pessoa possa melhorar a sua renda. Estas, em sua maioria, não são permanentes. Caso tornem-se constantes, podem levar a pessoa ao burnout ou a outros problemas físicos ou mentais. Burnout Palavra inglesa que indica esgotamento físico e psicológico, levando a pessoa a doenças. Cuidado com extremos em todas as áreas, inclusive com o trabalho. Ser 27/03/22, 18:46 Finanças pessoais e educação financeira https://cdn-stecinedev.azureedge.net/repositorio/00212hu/02900/index.html# 38/71 workaholic (trabalhador compulsivo) e sempre trabalhar demais não é bom, assim como não é bom trabalhar pouco, mal e sem amor. A jornada dupla ou dupla carreira é bastante comum em algumas profissões, como, por exemplo, professores e enfermeiros. Na dupla carreira, é possível até descobrir um novo talento ou uma válvula de escape para o trabalho principal. No entanto, na maioria das profissões, não é algo simples, podendo sobrecarregar a pessoa, caso opte por tal jornada dobrada. Optar pela jornada dupla pode trazer um alívio inicial, mas pode transformar a pessoa em um “escravo do trabalho”, levando ao esgotamento físico e mental. Outro ponto importante é considerar esse ganho extra como uma forma de equilibrar as finanças, e não uma forma permanente de ganhos e que seja incorporada aos gastos rotineiros. Se isso acontecer, a pessoa não poderá abandonar sua jornada dupla, tonando seu fardo, na maioria das vezes, pesado demais. Mesmo a hora extra praticada no mesmo serviço é regulada pela legislação, impedindo seu uso indiscriminado por patrões e empregados. Existem diversas formas de aumentar a renda de uma pessoa. Uma delas é o trabalho freelancer, em que a pessoa trabalha por encomendas. A GIG Economy, ou economia de freelancer, com trabalhadores autônomos, sem empregos, (como Uber, iFood, tradutores, designers gráficos, babás 27/03/22, 18:46 Finanças pessoais e educação financeira https://cdn-stecinedev.azureedge.net/repositorio/00212hu/02900/index.html# 39/71 etc.) é uma tendência forte. Isso começou com profissionais de comunicação e tecnologia, mas agora está em várias áreas. Empregos No emprego, há vínculo contratual entre empresa e empregado, carteira assinada e vários direitos para o empregado. Por isso, o freelancer precisa ainda mais de conhecimentos de finanças pessoais, pois, se ele passar vinte dias sem trabalhar, por alguma enfermidade, ficará vinte dias sem receber.Ou, se não tiver demanda no mês, não terá trabalho e não receberá nada. Por outro lado, freelancers que fazem boa gestão de suas finanças, em uma cidade com baixo custo de vida e ganhando em dólares, podem fazer um bom negócio. Nesse caso, os ganhos são variáveis e as despesas suportadas por esses ganhos também devem ser temporárias. Ter essa noção de temporalidade dos ganhos é muito importante para o planejamento das finanças pessoais. Se a pessoa perder essa noção, pode transformar os gastos em permanentes, e quando o trabalho temporário não ocorrer, ele acabará por ficar com grandes dívidas. Outra forma de procurar aumentar a renda é empreender. Ser empreendedor não é uma tarefa fácil no Brasil. Além do conhecimento do produto, é necessário conhecer sobre gestão, finanças, planejamento, gestão de pessoas, impostos etc. Dica Trabalhe em uma organização pequena em que você aprenda tanto sobre o produto quanto sobre gestão: aumente sua empregabilidade e seu potencial de sucesso como empreendedor. Algumas pessoas querem empreender para não terem mais chefes! Se você é empreendedor, seus clientes serão seus chefes, seus patrões! Desenvolver um empreendimento e levá-lo ao sucesso é um desafio de grande envergadura, e institutos como o SEBRAE e Endeavor podem ajudar muito aos que pretendem trilhar esse caminho. 27/03/22, 18:46 Finanças pessoais e educação financeira https://cdn-stecinedev.azureedge.net/repositorio/00212hu/02900/index.html# 40/71 Perda do emprego e a 'volta por cima' A perda do emprego pode ser devastadora para o planejamento das finanças pessoais. De uma hora para outra, as receitas são reduzidas ou acabam, ficando apenas as despesas que precisam ser honradas em curto ou longo prazo. Para cada tipo de emprego, a pessoa precisa planejar essa possibilidade: hoje, é comum que pessoas de cerca de 40 anos já tenham passado por mais de 10 empresas diferentes. Por isso, é recomendável ter uma economia de seis salários em aplicações com liquidez e reduzir seus custos em 50%, pois, assim, terá 12 meses sem dívidas enquanto procura outro trabalho. Nesses meses, seu trabalho de oito a dez horas todo dia será procurar empregos, se qualificar, melhorar seu networking, caprichar no LinkedIn e no currículo. Um trabalho voluntário também pode ser bom para manter a “máquina” em funcionamento, aumentando o networking, desenvolvendo habilidades e ajudando outras pessoas. Liquidez Facilidade e velocidade com a qual um bem ou ativo pode ser convertido em dinheiro novamente. Networking Ação de manter uma rede de contatos de trabalho. Dica O site Atados, por exemplo, é um portal de oportunidades de voluntariado com milhares de oportunidades: você pode não ter emprego de carteira assinada, mas trabalhos não faltam! Existem empregos em que a possibilidade de perda, praticamente, não existe, como no caso dos 27/03/22, 18:46 Finanças pessoais e educação financeira https://cdn-stecinedev.azureedge.net/repositorio/00212hu/02900/index.html# 41/71 servidores públicos, e o planejamento financeiro não precisa contemplar tantas reservas para a possibilidade de perda do emprego, pois possuem estabilidade, só podendo ser mandados embora se praticarem algum tipo de ilicitude. Mesmo para os casos das pessoas que têm certa estabilidade no emprego, a programação financeira deve existir: estranhamente, não é raro ver servidores ativos ou aposentados endividados “até a alma”! Para os casos de pessoas que têm grande possibilidade de serem dispensadas ou que tenham profissões em mercados muito dinâmicos, planejar um fundo para os casos de dispensa é essencial. Normalmente, essas profissões conseguem recolocação mais rápida, mas só a existência da possibilidade de dispensa já deve ser considerada no planejamento das finanças. Conheça os benefícios que o cidadão tem direto ao ser mandado embora: Programa desenvolvido pelo governo, que tem suas restrições, mas procura fornecer uma renda até a pessoa conseguir se recolocar no mercado de trabalho ou até que se esgote o prazo de concessão. O Fundo de Garantia por Tempo de Serviço (FGTS), representa o equivalente a, aproximadamente, um salário por ano trabalhado na empresa e é sacado de forma integral. Também temos o aviso prévio dado ao trabalhador no momento da dispensa, que equivale a 30 dias trabalhados podendo chegar a 90 dias dependendo do tempo de empresa que a pessoa tiver. Seguro-desemprego FGTS Aviso prévio 27/03/22, 18:46 Finanças pessoais e educação financeira https://cdn-stecinedev.azureedge.net/repositorio/00212hu/02900/index.html# 42/71 Todos esses valores recebidos devem ser muito bem administrados, reforçando a reserva constituída para que a pessoa consiga atravessar o período do desemprego e garantir seu equilíbrio financeiro. “Dar a volta por cima” em um momento como esse requer mansidão, disciplina e planejamento, procurando estar sempre preparado para as dificuldades enfrentadas durante a nossa jornada nesta vida. Se na época de “vacas gordas” você não desperdiçou, mas poupou recursos, então, na época de “vacas magras”, o impacto negativo será menor. Atenção! Uma demissão pode ser uma bênção, pois permitirá ter mais autoconhecimento, mais conhecimento do mercado, desenvolver maturidade e humildade, conseguir trabalhar em algo com muito mais sentido e até com melhor remuneração. São vários os casos de empreendedores que, graças a uma demissão, melhoraram muito de vida. Vem que eu te explico! Os vídeos a seguir abordam os assuntos mais relevantes do conteúdo que você acabou de estudar. Tipos de gastos 3:13 min. Controle de gastos 2:54 min. MÓDULO 2 Vem que eu te explico! 27/03/22, 18:46 Finanças pessoais e educação financeira https://cdn-stecinedev.azureedge.net/repositorio/00212hu/02900/index.html# 43/71 Tipos de gastos Falta pouco para atingir seus objetivos. Vamos praticar alguns conceitos? Questão 1 Por que é considerado uma boa prática, por grandes especialistas, que tenhamos apenas uma conta bancária para receber e pagar todas as nossas receitas e dívidas? A Pois não temos a capacidade de estarmos em dois lugares ao mesmo tempo, ficando prejudicado o controle financeiro dessas duas contas. B Pois, se tivermos várias contas em vários bancos, podemos ter várias dívidas grandes e isso pode nos dar a sensação de que podemos gastar mais e que estamos melhores financeiramente. C Pois não temos a capacidade de identificar vários assuntos ao mesmo tempo, ficando prejudicado o controle financeiro das contas que temos. D Pois, se tivermos várias contas em vários bancos, podemos ter várias dívidas aparentemente pequenas, e isso nos dará mais crédito na praça, indicando que somos bons pagadores. 27/03/22, 18:46 Finanças pessoais e educação financeira https://cdn-stecinedev.azureedge.net/repositorio/00212hu/02900/index.html# 44/71 E Pois, se tivermos várias contas em vários bancos, podemos ter várias dívidas aparentemente pequenas, e isso pode nos dar a falsa sensação de que podemos gastar mais. Parabéns! A alternativa E está correta. Ter várias contas em bancos pode ser um grande problema para algumas pessoas, pois controlar todas essas contas não é tarefa fácil. Nesses casos, nós podemos cair facilmente em erros e desequilíbrios financeiros, pois podemos nos enganar achando que as pequenas dívidas são administráveis e, na realidade, quando somadas, representam um grande problema. As demais alternativas não têm relação com a existência ou não de mais de uma conta, pois não é necessário presença física para o controle de uma conta corrente e ter dívida grande já aparece diretamente. Questão 2 Os meios de pagamento existentes podem ter grandes vantagens e desvantagens. O meio que possibilita o pagamento eletrônico instantâneo e que não tem custo para o usuário é: A Cartão de crédito. B Dinheiro. C Cartão de débito. D PIX. E Transferência Bancária – TED. Parabéns! A alternativa D está correta. 27/03/22, 18:46 Finanças pessoaise educação financeira https://cdn-stecinedev.azureedge.net/repositorio/00212hu/02900/index.html# 45/71 3 - Módulo 3 Reconhecer as diversas formas de investimento Investimentos e as diversas possibilidades O PIX, transferência eletrônica criada pelo BCB, tem como uma das suas grandes vantagens a rapidez e o custo zero para as transações, além de ser instantânea e não ter limite de valor, ou horário para a sua realização. 27/03/22, 18:46 Finanças pessoais e educação financeira https://cdn-stecinedev.azureedge.net/repositorio/00212hu/02900/index.html# 46/71 Agora que você já sabe que precisa gastar menos do que ganha, o que fazer com as sobras? Investir! Lembre-se: investimento deve dar retorno! Você já ouviu algo assim: “Diversifique seus investimentos.” “Não coloque todos os ovos na mesma cesta.” “Comece pequeno, mas comece já!” “Sejamos sábios como as formigas, que guardam comida no verão, preparando-se para o inverno.” “Faça um fundo de reserva e não especule”. Esses são conhecimentos simples e importantes. Investir com sabedoria e disciplina é algo fundamental para a liberdade financeira, e adquirir esses conhecimentos básicos não é difícil. Entender como funcionam os diversos tipos de investimentos e como se organizar com o dinheiro que projetamos para gastos futuros é essencial para uma boa gestão de médio e longo prazo das finanças pessoais. Você conhece as possibilidades de investimento do seu suado dinheirinho? Você conhece as vantagens e desvantagens de cada tipo de investimento? E os custos envolvidos em cada transação bancária que você realiza? Então, vamos juntos neste módulo entender sobre investimentos e as diversas possibilidades disponíveis para cada tipo de perfil de investidor e para cada objetivo que se deseja alcançar. Per�l de investimentos 27/03/22, 18:46 Finanças pessoais e educação financeira https://cdn-stecinedev.azureedge.net/repositorio/00212hu/02900/index.html# 47/71 De uns anos para cá, o Banco Central do Brasil (BCB) tem obrigado os bancos a identificar o perfil do investidor e a informá-lo antes de iniciar um investimento para esse cliente. Cada cliente é enquadrado em um dos quatro tipos de perfil de investimento normalmente indicados pelo questionário respondido. Os perfis indicados são: O perfil conservador abarca os investidores que preferem manter seu capital a aumentar a possibilidade de ganhos. Nesse perfil, as pessoas tendem a manter seus investimentos em aplicações em que praticamente inexista a possibilidade de rendimentos negativos. O trade- off desse investidor é sacrificar a possibilidade de ganhos pela impossibilidade de perdas. Neste perfil, as pessoas aceitam correr um pouco mais de risco em troca da possibilidade de maiores retornos. Assim, uma pessoa moderada procurará manter sua carteira de investimentos equilibrada, dando preferência a investimentos com maior segurança. Mesmo aceitando correr um pouco mais de risco, esse investidor não aceita a perda de seu capital com facilidade, escolhendo investimentos em que até possam ocorrer essa perda, mas de forma muito moderada. O perfil arrojado está ligado a investidores que já possuem maior conhecimento do mercado e que, por isso, aceitam correr maior risco para retornos de médio e longo prazo. Esse tipo de investidor aceita correr maior risco direcionando seus investimentos para aplicações com maior volatilidade. É nessa volatilidade que o ganho acontece, pois o maior risco em curto prazo é compensado com maior ganho em longo prazo. Para investir com esse padrão, é necessário estar preparado para um investimento de longo prazo. Conservador Moderado Arrojado 27/03/22, 18:46 Finanças pessoais e educação financeira https://cdn-stecinedev.azureedge.net/repositorio/00212hu/02900/index.html# 48/71 Por fim, temos o perfil agressivo. Neste, os investidores estão dispostos a correr maior risco para terem a possibilidade de auferirem maiores ganhos. Assim, esses investidores buscam o maior retorno no menor tempo possível. Esse perfil é muito focado e não se abala com as flutuações do mercado, mantendo posições arriscadas mesmo em momentos de extrema volatilidade do mercado. Atualmente, um dos investimentos mais interessantes para esse perfil é o de criptomoedas. O bitcoin e outras criptomoedas estão cada vez mais populares e com altos retornos, e até grandes organizações estão investindo nelas. Cuidado com especulações, se informe bem a respeito, mas é um investimento que vale a pena conhecer. Inicialmente, começar com uma pequena parcela de seus investimentos com investimentos mais arriscados pode ser uma estratégia interessante. Entender qual é o seu perfil de investimentos pode evitar muitas dores de cabeça e perdas de recursos por afobação ou por movimentos precipitados durante a baixa ou a alta do mercado. Entender que não se deve entrar no mercado quando ele está em alta e que não se deve sair quando está em baixa pode ser algo muito importante. Durante a crise de 2020, em que a Bolsa de Valores de São Paulo chegou próximo de 65 mil pontos, muito perderam grandes somas de valores, pois saíram do mercado nesse momento. No entanto, pessoas ousadas lucraram muito, pois, menos de um ano depois, a mesma bolsa de valores já estava batendo em 120 mil pontos novamente, como antes da crise. Quem percebeu essa possibilidade e entrou na bolsa no momento mais agudo da crise ganhou 100% em menos de um ano. Dica Algumas pessoas deixam boa parte de seus recursos em aplicações conservadoras e um pouco em aplicações mais arriscadas, o que é algo prudente, principalmente para iniciantes. Outro conhecimento tradicional é o de “não colocar todos os ovos na mesma cesta”, pois, se a cesta cai, todos os ovos quebram. Portanto, diversifique seus investimentos! Agressivo 27/03/22, 18:46 Finanças pessoais e educação financeira https://cdn-stecinedev.azureedge.net/repositorio/00212hu/02900/index.html# 49/71 Invista na sua educação Educação pode e deve ser um investimento, e investimento é sacrifício, mas deve ter retorno. Contudo, infelizmente, muitas pessoas investem pouco ou não investem em educação. William Eid Jr., renomado professor de Finanças, fez uma pesquisa interessante, na qual concluiu que endividados tinham menor performance no trabalho. Por isso, as empresas deveriam investir fortemente na educação financeira para que seus empregados tenham saúde financeira (assim como saúde física, espiritual etc.). Dica Invista na educação financeira e busque vários conselheiros. Por mais que você estude, um conselheiro pode ter informações valiosas que você não tem. Ouça pontos de vista diferentes. Evite conselhos de pessoas não íntegras. Busque conselho de pessoas honestas, éticas, que têm experiência prática e/ou teórica. Uma dona de casa pode ter valiosos conselhos que você raramente encontra em um curso de mestrado. Educação de nível superior garante êxito �nanceiro? Sabemos que concluir a faculdade dobra o valor dos salários médios recebidos, mas será que isso garante algo? Será que educação de nível superior garante êxito financeiro, aposentadoria bem- sucedida e a certeza de nunca constar no banco de dados de proteção ao crédito? Os especialistas da área financeira são unânimes na resposta: “Não”. Saiba mais Segundo reportagem de Carolina Riveira (2019): “A média entre os países da OCDE, grupo que reúne as nações ricas, é de um salário 40% maior para quem tem diploma de graduação. Já um residente 27/03/22, 18:46 Finanças pessoais e educação financeira https://cdn-stecinedev.azureedge.net/repositorio/00212hu/02900/index.html# 50/71 brasileiro formado no Ensino Superior ganha, em média, mais que o dobro (140%) de quem só cursou o Ensino Médio; com pós-graduação, pode-se ganhar um salário mais de quatro vezes maior (350%) na comparação com quem só se formou no Ensino Médio, segundo o relatório Education at a Glance, da OCDE”. Estudo: o melhor investimento Neste vídeo, a partir do relato de umaexperiência pessoal, o especialista reflete sobre os ganhos advindos do estudo e sua importância para o incremento da renda futura de uma pessoa. O conhecimento não ocupa espaço e garante mais do que dinheiro, por meio cidadania e status social. Também é muito importante a educação financeira de crianças. Conta-corrente A conta-corrente é uma necessidade em muitos casos para que o investimento seja realizado, mas é sempre bom lembrar que a conta-corrente não traz qualquer rendimento para os valores que ficam depositados nela. Na realidade, os bancos cobram pacote de serviços para que o correntista tenha a conta corrente. Nesse caso, é importante para a pessoa considerar esse custo em suas planilhas de controle de gastos, pois esse valor, mesmo que pequeno, impactará fortemente no orçamento em longo prazo. 27/03/22, 18:46 Finanças pessoais e educação financeira https://cdn-stecinedev.azureedge.net/repositorio/00212hu/02900/index.html# 51/71 Como existe essa cobrança de serviços para a utilização da conta corrente, muitos bancos, para incentivar que seus correntistas apliquem seus recursos com eles, dão descontos nessas tarifas, dependendo do valor e do tipo de aplicação que o correntista possui na instituição. Esse incentivo deve ser considerado durante o cálculo do retorno dos investimentos, principalmente para aqueles aplicadores que possuem poucos recursos ou que tenham um perfil conservador de aplicação. Outro ponto importante em relação à conta corrente é a questão do limite do cheque especial, discutido anteriormente. Dica Pesquise no canal Me Poupe, ou outros, como reduzir com o gerente esses pacotes de serviços que praticamente não usamos e pagamos. Conta poupança A poupança é um dos investimentos mais tradicionais no Brasil. Apesar de ainda representar a maior massa de investimentos existente em nosso país, ela vem perdendo espaço para outros investimentos. Isso aconteceu, pois a taxa de juros básica no Brasil está cada vez mais baixa, representando uma redução expressiva na remuneração paga pela aplicação na poupança. Você sabe como funciona a remuneração da poupança? A remuneração tradicionalmente é de 6% ao ano, paga a cada três meses, sempre na data-base do investimento. Isso quer dizer que, se investirmos no dia 1º de janeiro, receberemos nossa primeira remuneração no dia 31 de março. Hoje em dia, já existem poupanças que pagam a rentabilidade mensalmente. Essa remuneração é acrescida de TR (Taxa Referencial), que procura incorporar ao rendimento da i fl ã d í d N t t há l TR tá l 27/03/22, 18:46 Finanças pessoais e educação financeira https://cdn-stecinedev.azureedge.net/repositorio/00212hu/02900/index.html# 52/71 A poupança é um dos investimentos mais seguros que temos no mercado. Isso acontece pois existe um fundo garantidor formado por uma reserva obrigatória feita por todos os bancos e controlada pelo BCB para garantir os depósitos com valores de até R$250.000,00. poupança a inflação do período. No entanto, há alguns anos, a TR está com seu valor percentual zerado, devido à forma de cálculo e à baixa inflação registrada nos últimos anos. Quando a taxa de juros básica da nossa economia (SELIC), informada pelo BCB, fica igual ou abaixo de 7%, a remuneração da poupança passa a ser de 70% da taxa SELIC. Isso implica dizer que, se a taxa SELIC for de 5% ao ano, o rendimento da poupança será de 3,5% ao ano. Os juros utilizados para o cálculo da remuneração da poupança são os juros compostos, ou seja, todo mês a remuneração do mês anterior é incorporada ao principal para que sejam calculados os juros do mês seguinte. Assim, a taxa efetiva de remuneração da poupança durante o ano será maior do que os 6%, já que o valor é aplicado a 0,5% ao mês. 27/03/22, 18:46 Finanças pessoais e educação financeira https://cdn-stecinedev.azureedge.net/repositorio/00212hu/02900/index.html# 53/71 Investimentos em imóveis Muitos familiares recomendam investir em imóveis e dizem que sempre é um bom negócio, mas essa decisão não é tão simples. Pagar um aluguel barato para juntar dinheiro para dar uma boa entrada (utilizar seu FGTS e tentar algum programa como Minha Casa Minha Vida) pode ser interessante. Assim, em vez de pagar aluguel, você pode custear a prestação de seu imóvel. Entretanto, preste atenção: É lamentável, mas a classe média realmente acredita que, quando assina o contrato do financiamento, está de fato adquirindo sua casa. Neste momento, faço a pergunta: você realmente acha que a casa é sua? ... você pagava aluguel para a imobiliária, agora está pagando aluguel para o banco; pare de pagar as prestações durante três meses e rapidinho descobrirás quem é o verdadeiro dono do imóvel. (ZRUEL, 2016 p. 48). Em relação ao segundo imóvel, é necessário pensar mais ainda. O dinheiro do aluguel que você receber deve ser declarado no imposto de renda, pois será considerado renda. Alugar o segundo imóvel por mês ou temporada (por meio do portal Airbnb, por exemplo) é interessante, mas lembre- se também dos gastos da manutenção. Comentário Com a pandemia da COVID, várias empresas passaram a utilizar o teletrabalho e viram que não precisam alugar um imóvel caro. Logo, o número de imóveis disponíveis para aluguel aumentou e o preço caiu. Em alguns casos, o proprietário já se contenta do inquilino pagar apenas o condomínio e nada pelo aluguel. Assim, percebemos que imóveis, como outros investimentos, é um risco, e precisamos planejar riscos e retornos. 27/03/22, 18:46 Finanças pessoais e educação financeira https://cdn-stecinedev.azureedge.net/repositorio/00212hu/02900/index.html# 54/71 Investimentos em automóveis Carro pode ser uma grande despesa. Por isso, comprar um carro deve ser algo muito bem pensado e calculado, ou ele poderá ser um devorador de seus recursos, pois tem custos fixos, variáveis e de oportunidade. Depreciação (redução de valor de aproximadamente 10% ao ano); Seguro (alguns carros são mais visados pelos ladrões e o seguro pode ser mais de R$2.400,00 por ano, o que significa R$200,00 por mês); Tributos (IPVA, DPVAT). Combustível (aproximadamente R$6,00/litro. Se seu carro faz 6 Km por litro, a cada Km, você paga R$1,00. Faça um orçamento/planejamento de gasto com combustível a partir de seus trajetos mais frequentes); Manutenção preventiva, óleo etc.; Pneus; Juros do financiamento do carro; Reparos e melhoramentos; Estacionamento e pedágios; Multas; Lavagens e limpeza. Custos fixos Custos variáveis 27/03/22, 18:46 Finanças pessoais e educação financeira https://cdn-stecinedev.azureedge.net/repositorio/00212hu/02900/index.html# 55/71 Você poderia estar investindo o valor que gastou e que gasta com o veículo em uma aplicação com bom retorno. Geralmente, automóveis trazem muitas despesas, mas, em alguns casos, eles podem ser investimentos interessantes, como ao comprar em leilões, fazer manutenção e vender a preço superior. A necessidade geralmente não é ter automóvel, mas fazer um deslocamento: sair do ponto A e chegar ao ponto B, com segurança. Já existem soluções criativas para economizar no transporte, como o transporte compartilhado. Fundos de investimentos O que são fundos de investimentos? São agrupamentos de investidores que aplicam seus recursos em diversos tipos de papeis, buscando respeitar um perfil de investimentos e uma forma de comportamento. Normalmente, esses fundos, ou reuniões de investidores, são geridos por bancos ou outras instituições financeiras credenciadas junto ao BCB, sendo o seu cadastramento e registro uma exigência para esses fundos. Custos de oportunidade 27/03/22, 18:46 Finanças pessoais e educação financeira https://cdn-stecinedev.azureedge.net/repositorio/00212hu/02900/index.html# 56/71 A Comissão de Valores Mobiliários (CVM) também exige que os fundos e seus gestores sejam cadastrados em seu site, para que o fundo seja considerado válido. Essa obrigatoriedade de credenciamento dos fundos serve como uma forma de garantir que os
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