Contratos Bancários: Tipos e Conceitos

Prévia do material em texto

- -1
GESTÃO DE CONTRATOS
CONTRATOS BANCÁRIOS
- -2
Olá!
Ao final desta aula, você será capaz de:
1. Conceituar contrato bancário.
2. Conhecer as noções básicas acerca dos principais tipos de contratos bancários, tais como o depósito bancário,
contrato de conta corrente, o financiamento e os contratos de custódia ou guarda de valores.
3. Saber a razão pela qual os contratos bancários são regulados pelo Código de Defesa do Consumidor.
Introdução
Os contratos bancários, com os quais todos temos contato em nosso dia a dia, apresentam características
especiais das atividades bancárias, que são:
Peculiaridade
Uma vez que o objeto das operações bancárias é o dinheiro e o crédito.
Homogeneidade
Que reflete a contratação em massa para maior obtenção de lucros.
Complexidade
Devido à constante evolução técnica e comercial.
Profissionalidade
É a intermediação do crédito.
Comercialidade
O próprio Código Comercial, nos artigos 119 e 120, nesta parte revogado pelo atual Código Civil, considerava as
atividades bancárias como atos de comércio, o que hoje pode ser perfeitamente enquadrado no conceito de
empresário, de acordo com o disposto no artigo 966 do Código Civil.
Pela importância que detêm nos dias atuais e também por todas as características acima mencionadas, iremos
estudar, de forma breve, os principais tipos de contrato bancário.
Conceituação
De acordo com Orlando Gomes:
Contratos bancários
São negócios jurídicos que têm como uma das partes uma empresa autorizada a exercer atividades próprias dos
bancos.
- -3
Se tais negócios jurídicos são estipulados sem a participação de um banco, eles entram em seus esquemas
típicos, com exceção de alguns que, pela substância econômica, somente se configuram como operação bancária
específica.
Os procedimentos contratuais comuns sofrem algumas modificações de aspecto técnico quando são inseridos na
atividade própria dos bancos. Essas modificações determinam alterações em sua disciplina, sendo os
procedimentos regulados, de forma específica, por um direito especial, que os agrupa sob a denominação de
contratos bancários. Os procedimentos contratuais comuns sofrem algumas modificações de aspecto técnico
quando são inseridos na atividade própria dos bancos. Essas modificações determinam alterações em sua
disciplina, sendo os procedimentos regulados, de forma específica, por um direito especial, que os agrupa sob a
denominação de contratos bancários.
Se tiverem função creditícia, os negócios realizados pelos bancos, durante o exercício de sua atividade mercantil,
são chamados de:
Operações bancárias
As operações bancárias concluem-se mediante contratos típicos, tais como o mútuo, o depósito, a locação e o
penhor. Mas as necessidades de crédito determinaram a formação de espécies contratuais inteiramente novas,
como é o caso da abertura de crédito. Vale ressaltar que nem todos os contratos bancários são operações de
crédito.
Elas podem ser principais, também chamadas de típicas, ou acessórias. Estas não dependem das outras. Existem
sobre si mesmas, e recebem tal denominação porque não constituem a principal atividade dos bancos, sob o
ponto de vista da função econômica que exercem.
As operações típicas realizam-se para o cumprimento da função creditícia dos bancos. Elas dividem-se em:
Típicas
passivas
Nas operações passivas, o banco assume a posição de devedor. Por exemplo, se o banco
recolhe capital de seus clientes. As principais operações passivas são o depósito e o
redesconto.
Típicas
ativas
Nas operações ativas, o banco assume o papel de credor. Por exemplo, se o banco aplica
suas disponibilidades, concedendo crédito. As principais operações ativas são a abertura
de crédito, o desconto, a conta corrente, o financiamento e o mútuo pignoratício.
Tipos de contratos bancários – Depósito bancário
- -4
Trata-se de uma operação bancária típica. Representa, ao lado da conta corrente, os maiores lucros para tais
instituições. Nele o correntista ou terceiro entrega certos valores monetários ao banco, que deverá restituir o
equivalente ao favorecido.
O banco tem pleno gozo do valor que recebeu em depósito. Para tal instituição, o depósito representa uma
rentável fonte de numerário, permitindo que os bancos realizem descontos, empréstimos, abertura de crédito e
todas as demais operações ativas.
Características do contrato:
Real
O contrato é real pois aperfeiçoa com a entrega do valor ao banco.
Unilateral
O contrato é unilateral porque o banco assume a obrigação de restituir o valor equivalente.
De execução sucessiva
O contrato é de execução sucessiva, pois o banco não se desobriga com a execução de um único ato.
À vista
Livremente reembolsável
A prazo
Subordinam-se a um prazo pré-estipulado ou indeterminado - pré-aviso.
De poupança
Tipos de contratos bancários – Abertura de Crédito
Através deste tipo de contrato, o banco se obriga a colocar à disposição do cliente determinada soma para ser
utilizada, mediante saque único ou repetido. Esse tipo de contrato é também conhecido como contrato de
outorga de crédito ou contrato de financiamento.
As partes contratantes são:
- -5
Tal contrato subdivide-se em (quando o creditado pode utilizar o crédito sem ter que reduzirsimples 
proporcionalmente o montante da dívida) ou em conta corrente hipótese em que a abertura do crédito fica
vinculada à do creditado, o qual tem direito de efetuar reembolso para, então, poder utilizar oconta corrente 
crédito reintegrado..
A natureza jurídica deste contrato é figura autônoma, ou seja, ele é um contrato atípico.
Tipos de contratos bancários – Desconto
Este é o contrato pelo qual os bancos pagam a seu correntista um valor em título a vencer, deduzindo deste os
juros e as despesas de tal operação.
Como suas principais características podemos citar:
• Tem natureza creditícia;
• Através dele o banco adquire a propriedade do título;
• É um contrato real, sendo necessária, para seu aperfeiçoamento, a entrega do título e a contraprestação, 
que é a entrega do valor adiantado pelo banco;
• É um contrato bilateral, pois o banco obriga-se a adiantar o valor do título, e o descontário (cliente) 
obriga-se a restituir o valor adiantado em caso de não adimplemento pelo devedor do título (o banco não 
se responsabiliza pelo não pagamento do mesmo);
• É oneroso, pois sempre há cobrança de juros, comissões e outras despesas.
Caso haja inadimplemento, comprovado através de protesto do título, o banco pode entrar com uma ação de
execução contra o devedor do título (terceiro).
Tipos de contratos bancários – Contrato de conta corrente
Este contrato é também chamado de conta corrente imprópria, conta de gestão ou conta corrente de
correspondência.
Trata-se de um contrato por meio do qual o correntista vincula o banco ao recebimento de valores remetidos
pelo próprio correntista ou por terceiros, bem como ao cumprimento das ordens de pagamento do correntista
até o limite de dinheiro depositado na conta ou até o limite do crédito convencionado.
•
•
•
•
•
- -6
É operação bancária típica que, ora será passiva – quando o saldo do cliente for positivo, ora será ativa – quando
tal saldo for negativo.
No contrato de conta corrente, o banco assume a posição de devedor, pois é obrigado a realizar por conta do
cliente, como pagamentos. Através desse contrato o banco presta serviços de caixa, e também administra
ingressos (depósitos) e egressos (saques, pagamentos) da conta de seu correntista.
É um contrato bilateral, consensual, de execução continuada e oneroso.
Tais contratos podem variar segundo a provisão e a titularidade.
Quanto à , podem ser:provisão
• Conta corrente a descoberto
Ocorre quando há um limite de crédito colocado à disposição do cliente pelo banco, pressupõe um
contrato de abertura de crédito.
• Conta corrente com provisão
Ocorre quando o cliente deve realizar anteriormente um depósito e só utilizará os serviços de caixa
prestados pelo banco até o montante desse valor.
Quantoà , podem ser:titularidade
• Conta unipessoal
Quando tem somente um titular.
• Conta corrente conjunta
Quando há mais de um titular e pode ser predeterminado pelas partes a obrigatoriedade de apenas um
deles ou de todos, especificados nominalmente, movimentarem a conta. Na ausência, a regra é a de que a
movimentação será realizada por todos em conjunto.
• Conta corrente fragmentada
Também tem pluralidade de sujeitos, e todos podem sacar, independentemente da autorização dos
demais, até uma quantia pré-determinada. O que exceder dependerá da assinatura de todos os titulares.
• Conta conjunta solidária
Também tem uma pluralidade de titulares, os quais podem movimentar a conta livremente, e todos são
coobrigados solidariamente.
•
•
•
•
•
•
- -7
Tipos de contratos bancários – Extinção de contrato e Fechamento de conta corrente
Ambos contratos são coisas diferentes. Muitas pessoas desconhecem tal diferença.
O fechamento de uma conta, tem como efeito a liquidação do saldo, que pode ocorrer no curso do contrato sem
acarretar a cessação do mesmo.
De acordo com Orlando Gomes, tal contrato pode ser extinto por meio de distrato ou denúncia. A resilição
unilateral ocorre mediante simples comunicação de uma parte à outra, de efeito imediato, ou consistente em
aviso prévio, se o contrato é por tempo indeterminado, não importando a imediata exigibilidade do saldo. Ao
devedor concede a lei prazo para liquidá-lo.
A morte e a falência do correntista também determinam a extinção do contrato, mas, neste último, o banco tem
direito a se habilitar ao recebimento do saldo.
Tipos de contratos bancários – Crédito Confirmado
Neste tipo de contrato, o banco obriga-se a pagar a determinada pessoa quantia sacada por um cliente nos
limites do crédito que lhe abriu.
Ao terceiro, a quem deve ser paga, declara o banco a existência do crédito, confirmando-o. Da confirmação nasce
para o banco a obrigação de manter o crédito à disposição da pessoa a quem o confirmou. Tal crédito permanece
bloqueado até sua utilização.
A obrigação contraída pelo banco resulta, assim, de ordem irrevogável de pagamento. Por isso, o crédito
confirmado pelo banco é irrevogável.
Tipos de contratos bancários – Financiamento
Trata-se de operação bancária pela qual o banco adianta para o cliente recurso necessário a certo
empreendimento, reservando-se a faculdade de receber de devedores do financiado os créditos que este lhe
concedeu ou caucionou.
Pelo fato de se substituir a este na relação com terceiro, não perde o banco as ações que contra ele pode propor
para recebimento integral do que adiantou. Se terceiros devedores não pagam, o banco se voltará contra o
financiado.
Em geral, o financiamento conjuga-se a outro contrato.
Tipos de contratos bancários – Aceite Bancário
Este tipo de contrato é instrumento jurídico que favorece a mobilização de capitais, a importação de mercadorias
e a movimentação do mercado de valores. Quando há abertura de crédito, pode o banco cobrar, além da
comissão de crédito, uma comissão de aceite, a título de remuneração do risco a que se expõe.
O aceite bancário permite:
• Obtenção de fundos em praça estrangeira;
• Facilita a produção;
•
•
- -8
• Facilita a produção;
• Facilita a distribuição de bens de consumo e de bens duráveis;
Em resumo: o aceite bancário desempenha relevante função de ordem econômica e financeira. Aos próprios
bancos presta auxílio considerável porque lhes possibilita atenderem a clientela sem imobilizarem seus capitais.
Ele é considerado operação de abertura de crédito, mas, quando o banco o dá, não põe fundos à disposição do
cliente. Obriga-se somente a pagar ao credor, como se avalista fosse, sendo indiferente que o devedor possua, ou
não, no vencimento, a disponibilidade necessária ao pagamento.
Tipos de contratos bancários – Contrato de custódia ou guarda de valores
Tal contrato é também conhecido como contrato de cofres fortes, cofres de aluguel ou caixas-fortes.
Por meio dele, o banco oferece a seu cliente compartimento vazio de seu caixa forte, para que possa guardar
pertences de valor, mediante remuneração estipulada no contrato. Trata-se de uma função acessória do banco.
Tal sistema se mostra bastante confiável, uma vez que tais cofres possuem mecanismos de proteção
extremamente seguros. São construídos em blocos metálicos ou cimento armado, e são imunes a incêndios,
inundações e arrombamentos.
É contrato de tipo misto, uma vez que nele coexistem elementos de locação, prestação de serviços e depósito. É
contrato bilateral e oneroso.
Os bancos têm como obrigações:
• Permitir o uso do cofre em perfeita condição mediante a entrega da chave ao cliente;
• Assegurar ao usuário exclusividade de acesso ao cofre;
• Custódia, que compreende a conservação e defesa dos cofres.
O usuário tem as seguintes obrigações:
• Pagar a remuneração estipulada em contrato;
• Utilizar o cofre de acordo com as normas internas do banco;
• Apresentar o cartão de identificação ao usar o cofre;
• Devolver ao banco as chaves ao término do contrato.
•
•
•
•
•
•
•
•
•
Saiba mais
• CAVALIERI, S. F. Programa de Direito do Consumidor. São Paulo: Atlas, 2008. – 
páginas 75 a 78.
• GOMES. O. Contratos. 26ª ed. Rio de Janeiro: Forense, 2009. – Capítulo 29 – 
páginas 396 a 412.
• HIRONAKA, G. M. F. NOVAES. Direito dos Contratos. Vol. 3. São Paulo: Editora 
Revista dos Tribunais, 2008. – capítulo XXVI – páginas 429 a 436.
• Código de Defesa do Consumidor – Lei 8.078, de 11 de setembro de 1990 – 
artigos segundo e terceiro.
•
•
•
•
- -9
O que vem na próxima aula
Nesta aula você estudou, de forma resumida, acerca de contrato bancário, além das características de seus
principais tipos.
Na próxima aula estudaremos os contratos eletrônicos, seu conceito, classificação e princípios da contratação
eletrônica.
Até lá!
CONCLUSÃO
Nesta aula, você:
• conheceu o conceito de contrato bancário e as características de seus principais tipos.
• aprendeu o que se entende por operações bancárias.
• observou que, devido às características da onerosidade e também por não afrontar a Constituição 
Federal, conflitos que envolvam qualquer tipo de contrato bancário são tratados de acordo com o 
ordenamento jurídico disposto no Código de Defesa do Consumidor, assunto que já foi motivo de muita 
discussão no meio jurídico, mas que, no momento, já se acha totalmente aceito e justificado.
•
•
•
	Olá!
	
	Conta corrente a descoberto
	Conta corrente com provisão
	Conta unipessoal
	Conta corrente conjunta
	Conta corrente fragmentada
	Conta conjunta solidária
	O que vem na próxima aula
	CONCLUSÃO