Seguros: Conceitos e Cálculos

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1- Mutualismo: Contribuição de todos para o benefício individual de cada um dos contribuintes. É o compartilhamento das perdas e danos.
· Contribuição
· Todos em benefício de todos.
· Compartilhamento do risco.
· Proporção/Quotas (O beneficio vem de acordo com o que você contribui.
2- Componentes do Prêmio de Seguro:
Prêmio de Seguro: É o preço de um seguro, também chamado de prêmio, mais precisamente de Prêmio Comercial, é o valor que a seguradora cobra do segurado para assumir
riscos de acordo com o contrato de seguro.
· Prêmio de Risco(Risco/Sinistro): Quanto preciso de contribuição para cobrir o risco/sinistro.
· Comissão de Corretagem(Despesas): Remuneração pela intermediação no seguro.
· Despesas Administrativas(Despesas): Refere-se as despesas da operação – salário, energia, marketing.
· Lucro: Remuneração ao Acionista.
3- Condições para o Risco ser Segurável:
· Mensurável: Pode ser calculada e medida financeiramente.
· Possível: O risco deve ter a probabilidade de acontecer, justificando o seguro.
· Futuro:Não pode já ter acontecido
· Incerto: Pode ou não ocorrer (Probabilidade)
· Ser causador de um prejuízo de ordem econômica: ocasiona uma necessidade econômica 
4- Papel e principais responsabilidades de um atuário
O atuário é o profissional, que entre outras atividades, tem a prerrogativa para desenvolver planos de seguros e de previdência, calculando probabilidades de eventos, avaliando riscos, fixando prêmios, indenizações.
· Calcular estatísticas (Estimativas)
· Calculo do prêmio (Preço)
· Compartilhamento/Mitigação: (Dividir riscos)
Cosseguro - Divisão de um risco segurado entre várias Seguradoras, cada uma das quais se responsabiliza por uma quota-parte determinada do valor total do seguro. 
 Resseguro - É o seguro das seguradoras. É um contrato em que o ressegurador assume o compromisso de indenizar a companhia seguradora (cedente) pelos danos que possam vir a ocorrer em decorrência de suas apólices de seguro.
 Franquia - É o valor em dinheiro que o segurado é responsável em casos de sinistro com indenização parcial. 
· Provisões: Reservas de sinistros, ou seja quanto a Seguradora precisa manter em seu balanço de modo a arcar com seus compromissos futuros:
 IBNR (Sinistros ocorridos mas não avisados) “incurred but not reported”)
 PPNG (Provisões de prêmios não ganhos): é constituída para a parcela de riscos em curso, ou seja, ainda não expiraram e que podem gerar sinistros.
· Garantir a solvência (Equilíbrio entre Receitas e Despesas) 	“Quanto devo reter e quanto devo compartilhar.
5 – Cobertura de Roubo
Exemplo: Seguradora Tô de boa S/A
NER (Riscos Expostos): 1.000
IS Média (Importância Segurada): 20.000
MSO (Montante de Sinistro): 200.100
TP (Taxa Pura): 0,016
 (
CARREGAMENTOS
)DA (Despesas Adm): 10%
CC( Corretagem): 30%
Lucro: 5%
A- Taxa Estatística:
*Como calcular ISE : NERxIS Média
T.E = MSO/ISE 
T.E = 200.100/20.000.000
T.E = 0,010
B- Taxa Comercial:
T.C = TP/(1-C)
T.C = 0,016/(1-0,45)
T.C = 0,016/0,55
T.C = 0,029
C- Prêmio Comercial pra uma IS de R$20.000,00
P.C = T.CxIS
P.C = 0,029x20.000
P.C = 580,00