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É muito bom ter você neste curso sobre Linhas de Defesa de Cooperativismo de Crédito. Este módulo aborda o tema educação �nanceira, apresentando o conceito, o potencial como integrante do core business das cooperativas de crédito e os benefícios de sua implementação de forma transversal em todos os níveis sistêmicos. Bons estudos! APRESENTAÇÃO O QUE É EDUCAÇÃO FINANCEIRA? POR QUE A EDUCAÇÃO FINANCEIRA É RELEVANTE? EDUCAÇÃO FINANCEIRA NO BRASIL ATUAÇÃO DO BANCO CENTRAL DO BRASIL EM EDUCAÇÃO FINANCEIRA Educação Financeira e Cooperativismo O PAPEL DAS COOPERATIVAS NA EDUCAÇÃO FINANCEIRA GOVERNANÇA DA EDUCAÇÃO FINANCEIRA NAS COOPERATIVAS SINGULARES PAPEL DOS INSTITUTOS, FUNDAÇÕES E CONFEDERAÇÕES NO DESENVOLVIMENTO DE EDUCAÇÃO FINANCEIRA ENCERRAMENTO 1 de 9 APRESENTAÇÃO Apresentação do módulo e seus objetivos Clique e prossiga! PRÓXIMO Vamos começar apresentando a de�nição dada pela Organização para Cooperação e Desenvolvimento Econômico (OCDE), que desenvolve diversos trabalhos sobre educação �nanceira por meio da International Network for Financial Education (INFE): “Educação Financeira é o processo pelo qual consumidores ou investidores melhoram seu entendimento sobre produtos �nanceiros, conceitos e riscos e, pela informação, instrução ou aconselhamento objetivo, desenvolvem habilidades e con�ança para se tornarem mais conscientes sobre riscos �nanceiros e 2 de 9 O QUE É EDUCAÇÃO FINANCEIRA? Nesta primeira parte, serão exploradas as diversas definições de educação financeira e como o Banco Central do Brasil (BC) compreende o tema. https://www.oecd.org/financial/education/oecd-international-network-on-financial-education.htm oportunidades, fazendo escolhas informadas, sabendo onde procurar ajuda e tomando outras ações efetivas para melhorar seu bem-estar �nanceiro.” - OCDE (2013, p. 17) Existem muitos outros termos relacionados à educação �nanceira que não possuem exatamente a mesma de�nição apresentada pela OCDE: letramento �nanceiro, capacidade �nanceira e bem-estar �nanceiro são alguns deles. Você pode saber mais sobre essas de�nições no relatório Financial Education Programs and Strategies. Já o BC se baseou nas diversas de�nições de organismos internacionais: “Educação �nanceira é o desenvolvimento de capacidades e autocon�ança pelo cidadão para gerenciar bem seus recursos �nanceiros.” - Banco Central do Brasil (2018, p. 11) Isso representa dizer que a educação �nanceira não se restringe a palestras, cursos, vídeos ou publicações, mas engloba qualquer tipo de ferramenta ou experiência que permita ao cidadão desenvolver capacidades e autocon�ança para gerir bem suas �nanças, inclusive quando associada ao uso de serviços �nanceiros. https://documents1.worldbank.org/curated/en/901211472719528753/pdf/108104-BRI-FinancialEducationProgramsandStrategies-PUBLIC.pdf Clique e prossiga! PRÓXIMO Conheça, a seguir, os benefícios e a importância da educação �nanceira. Com a crise do sistema �nanceiro global em 2008, os governos tiveram que ampliar a regulação do mercado �nanceiro, inclusive no que diz respeito ao relacionamento dos consumidores com as instituições �nanceiras. “A capacidade de o consumidor tomar decisões informadas é fundamental para a viabilidade do próprio sistema �nanceiro” 3 de 9 POR QUE A EDUCAÇÃO FINANCEIRA É RELEVANTE? Muito se fala sobre educação financeira, mas por que é necessário investir nesse tema? - OCDE, 2008 Con�ra algumas contribuições da educação �nanceira: Para o cidadão, a educação �nanceira pode contribuir para: Melhorar o gerenciamento de seu orçamento pessoal e familiar, permitindo um planejamento �nanceiro mais adequado. Estimular a poupança e o investimento, ampliando a resiliência �nanceira. Tomar decisões bem-informadas sobre serviços �nanceiros, permitindo o cumprimento dos objetivos �nanceiros. Para o Sistema Financeiro Nacional, a educação �nanceira pode contribuir para: Reduzir a inadimplência, com consumidores mais capazes de gerenciar seus orçamentos e administrar seus riscos �nanceiros. Amenizar fraudes, com consumidores mais conscientes dos riscos a que se expõem ao utilizar serviços �nanceiros e saber como evitar sua ocorrência. CIDADÃO S IS TEM A F IN AN CEIR O N ACIO N AL CIDADÃO S IS TEM A F IN AN CEIR O N ACIO N AL Melhorar a e�cácia do sistema �nanceiro, com um maior número de participantes e a efetiva utilização dos serviços �nanceiros para a redução da pobreza e o fomento ao crescimento econômico. Você pode conhecer mais sobre os benefícios da educação �nanceira no Policy Brief - The Importance of Financial Education, da OCDE. Clique e prossiga! PRÓXIMO Continue seus estudos para conhecer a abordagem do setor público e do Banco Central do Brasil com relação à educação �nanceira. https://www.oecd.org/finance/financial-education/37087833.pdf A ENEF e o FBEF A educação �nanceira é abordada no Brasil como política de Estado desde 2010, quando a Estratégia Nacional de Educação Financeira (ENEF) foi instituída por decreto presidencial. Posteriormente, com a publicação do Decreto nº 10.393, de 9 de junho de 2020, foi estabelecida a Nova ENEF, com a �nalidade de promover a Educação Financeira, securitária, previdenciária e �scal no país. A Nova ENEF tem como seu colegiado de articulação o Fórum Brasileiro de Educação Financeira (FBEF) — também estabelecido pelo Decreto nº 10.393/2020 —, composto pelos quatro reguladores do sistema �nanceiro: 4 de 9 EDUCAÇÃO FINANCEIRA NO BRASIL Nesta parte, você conhecerá um pouco sobre a abordagem do setor público no que diz respeito à educação financeira no Brasil. http://www.planalto.gov.br/ccivil_03/_ato2019-2022/2020/decreto/D10393.htm E outros quatro órgãos ligados a ministérios: O FBEF tem as seguintes competências: Banco Central do Brasil (BC), Comissão de Valores Mobiliário (CVM), Superintendência Nacional de Previdência Complementar (Previc), Superintendência de Seguros Privados (Susep). Secretaria do Tesouro Nacional, Secretaria de Previdência (SPrev), Secretaria Nacional do Consumidor (Senacon), Ministério da Educação. O FBEF também é responsável pela Semana Nacional de Educação Financeira, a Semana ENEF, que ocorre anualmente desde 2014 e tem a �nalidade de promover ações de educação �nanceira no país. Os princípios e diretrizes da nova ENEF que nortearão a atuação dos membros do FBEF e de seus parceiros institucionais foram divulgados no Comunicado FBEF 01/2021, publicado em maio de 2021. https://www.bcb.gov.br/content/cidadaniafinanceira/documentos_cidadania/comunicados/Comunicado_enef_FBEF01-2021.pdf Clique e prossiga! PRÓXIMO Agora que você já sabe o que é educação �nanceira, por que ela é importante e como está organizada no Brasil e no BC, é hora de descobrir um pouco mais sobre como a instituição busca desenvolver o tema. A estrutura do BC para a educação financeira O BC conta com a área de Relacionamento, Cidadania e Supervisão de Conduta (Direc), que tem entre as suas atribuições regimentais, a promoção da cidadania �nanceira. Dentro dessa área, encontra-se o Departamento de Promoção da Cidadania Financeira (Depef), responsável pela formulação e execução de políticas e diretrizes relacionadas ao tema. Cabe, ainda, mencionar a Agenda BC#, iniciativa estratégica da instituição, lançada em 2019, que conta com a dimensão Educação. 5 de 9 ATUAÇÃO DO BANCO CENTRAL DO BRASIL EM EDUCAÇÃO FINANCEIRA Agora, você vai conhecer como o BC desenvolve o tema educação financeira. https://www.bcb.gov.br/acessoinformacao/bchashtag Atuação do BC diretamente com o cidadão O Banco Central do Brasil desenvolve diversas ações direcionadas ao cidadão. Algumas delas estão disponíveis na internet: Calculadora do Cidadão ACESSE Curso de Gestão de Finanças Pessoais ACESSE Site Cidadania Financeira ACESSE Série "Eu e meu dinheiro" ACESSE https://www3.bcb.gov.br/CALCIDADAO/publico/exibirFormCorrecaoValores.do?method=exibirFormCorrecaoValoreshttps://www.escolavirtual.gov.br/curso/170 https://www.bcb.gov.br/cidadaniafinanceira https://www.youtube.com/playlist?list=PLhqfgkxuHXh7DCFzdNt3htR_0nJr8QAlj O BC também disponibiliza o Museu de Valores, que pode ser visitado virtualmente, assim como um programa voltado para escolas públicas do ensino fundamental, o Aprender Valor. Atuação do BC com associações do setor financeiro, instituições financeiras e de pagamentos Além de fornecer conteúdos diretamente ao cidadão, o BC �rma acordos de cooperação técnica com diversos parceiros, entre eles associações do setor �nanceiro, para desenvolver projetos que visam ampliar a oferta de educação �nanceira. Um exemplo é o acordo de cooperação técnica �rmado com a Febraban, sob o qual foram desenvolvidos o Índice de Saúde Financeira do Brasileiro, e a Plataforma Meu Bolso em Dia. No vídeo a seguir, você vai conhecer como o BC atua induzindo as instituições �nanceiras, inclusive as cooperativas de crédito, e instituições de pagamentos a promoverem suas iniciativas de educação �nanceira. https://www.bcb.gov.br/acessoinformacao/museu https://aprendervalor.bcb.gov.br/site/aprendervalor https://www.bcb.gov.br/content/acessoinformacao/acordos_docs/Acordo-de-Cooperacao-tecnica-BCB-FEBRABAN.pdf https://indice.febraban.org.br/ https://plataforma.meubolsoemdia.com.br/ O Comunicado BC 34.201 tem o objetivo de divulgar os princípios para a promoção da educação financeira por parte das instituições autorizadas a funcionar pelo Banco Central do Brasil. ACESSE https://www.bcb.gov.br/estabilidadefinanceira/exibenormativo?tipo=Comunicado&numero=34201 Os chamados momentos de aprendizagem, isto é, momentos em que decisões �nanceiras importantes serão tomadas, são oportunidades para levar a educação �nanceira ao cliente ou, no caso das cooperativas, ao cooperado. Por exemplo, ao abrir uma conta ou pesquisar sobre um empréstimo, as pessoas estão propensas a receber informações e entender como essa decisão pode impactar sua vida �nanceira. Essa integração de elementos de educação �nanceira na jornada de uso dos serviços �nanceiros, por meio de funcionalidades, lembretes, games e outras ferramentas e procedimentos disponibilizados durante o curso normal dos serviços, pode ter um impacto maior na mudança comportamental dos cooperados. Clique e prossiga! PRÓXIMO A seguir, você vai conhecer o papel das cooperativas na educação �nanceira. https://www.centerforfinancialinclusion.org/teachable-moments-reach-consumers-when-they-are-making-financial-decisions Como as cooperativas estão em mais da metade dos municípios do país (incluindo centenas que não contam com nenhuma outra fonte de serviços �nanceiros) e têm uma atuação comunitária muito importante, elas são essenciais para a melhoria da educação �nanceira da população brasileira. Os princípios cooperativistas, preservados pela Aliança Cooperativa Internacional, que direcionam a atividade cooperativista em todo o mundo, re�etem essa proximidade. 6 de 9 O PAPEL DAS COOPERATIVAS NA EDUCAÇÃO FINANCEIRA Nesta parte, você vai descobrir que a educação financeira e o cooperativismo têm uma relação muito próxima. https://www.somoscooperativismo.coop.br/o-que-e-cooperativismo 5º princípio – Educação, Formação e Informação De acordo com o 5º princípio, “Educação, Formação e Informação”: Ser cooperativista é se comprometer com o futuro dos cooperados, do movimento e das comunidades. As cooperativas promovem a educação e a formação para que seus membros e trabalhadores possam contribuir para o desenvolvimento de negócios e, consequentemente, dos lugares onde estão presentes. Além disso, oferece informações para o público em geral, especialmente jovens, sobre a natureza e vantagens do cooperativismo.” “ Embora o 5º princípio não mencione especi�camente a educação �nanceira, é fácil compreender como o tema é importante para o futuro dos cooperados (que passam a tomar decisões melhor informados sobre sua vida �nanceira), das comunidades (que se bene�ciam de cidadãos mais �nanceiramente saudáveis) e do cooperativismo (que se bene�cia de cooperados mais conscientes e participativos, bem como da oferta de produtos e serviços mais adequados para a comunidade). Destaca-se também que, no cooperativismo, a educação �nanceira caminha ao lado da educação empreendedora e da educação cooperativista. Ao expor as vantagens do cooperativismo para os interessados, parece essencial educar esse público sobre o potencial do setor em contribuir para o bem- estar �nanceiro dos cooperados, o que requer noções de educação �nanceira. Além disso, como sublinhado pelo 2º princípio (Gestão Democrática), “[...] as cooperativas são organizações democráticas controladas por todos os seus membros, que participam ativamente na formulação de suas políticas e na tomada de decisões”. Bons níveis de educação �nanceira entre os cooperados certamente in�uenciam na natureza e qualidade de sua participação. 7º princípio – Interesse pela Comunidade Cabe destacar, ainda, o 7º princípio, segundo o qual: Contribuir para o desenvolvimento sustentável das comunidades é algo natural“ do cooperativismo.” A educação �nanceira naturalmente contribui para o desenvolvimento sustentável das comunidades, ao estimular a formação de poupança pelos cidadãos, a organização e o planejamento do orçamento pessoal e familiar e a compreensão e o uso consciente de produtos e serviços �nanceiros. Esse componente comunitário é essencial para o oferecimento de iniciativas de educação �nanceira. Devem ser levados em conta os principais problemas locais, bem como as parcerias mais relevantes e as demais particularidades da comunidade. Iniciativas programáticas desenvolvidas pelos sistemas devem ser adequadas às necessidades regionais, sob pena de baixa adesão pelas cooperativas singulares — que são independentes em sua atuação em educação �nanceira — e, caso operacionalizadas, baixa efetividade. Colaboração mútua Pode-se dizer que a educação �nanceira e o cooperativismo têm uma relação de colaboração mútua. Entenda melhor isso ouvindo o podcast a seguir. Clique e ouça o podcast: Clique e prossiga! PRÓXIMO 00:48 Você já viu a relevância da educação �nanceira para a sociedade, o Sistema Financeiro Nacional e o cooperativismo. A seguir, você vai entender a importância de se ter uma governança sobre o tema nas cooperativas singulares. A necessidade de governança sobre educação financeira nas cooperativas singulares 7 de 9 GOVERNANÇA DA EDUCAÇÃO FINANCEIRA NAS COOPERATIVAS SINGULARES Nesta parte, você vai entender a importância de haver uma governança da educação financeira dentro das cooperativas singulares. Origem de recursos para educação financeira Além da governança, deve-se assegurar recursos para que as iniciativas de educação �nanceira sejam executadas. Normalmente, são encontradas três fontes de recursos. Clique sobre o (+) para conhecer essas fontes. Fundo de Assistência Técnica, Educacional e Social (Fates): – É um fundo obrigatório que deve ser constituído com, no mínimo, 5% das sobras. Pode ser direcionado para atividades de educação �nanceira voltadas a associados, seus familiares e colaboradores quando autorizado pelo Estatuto Social. O Fates tem sua constituição obrigatória, conforme artigo 28, inciso II, da Lei 5.764, de 1971. Educação financeira nos processos da cooperativa singular Por ser parte da missão das cooperativas, conforme dispõem os princípios cooperativistas 5 e 7, a educação �nanceira deve permear todos os processos de trabalho da cooperativa, em especial as áreas de negócio. Os processos de relacionamento com cooperados devem ser mapeados e a educação �nanceira pode ser integrada sempre que houver a necessidade de uma tomada de decisão bem informada pelo cooperado. Processos de concessão de crédito, por exemplo, podem ser acompanhados de ferramentas para gestão do orçamento pessoal e familiar, de forma a auxiliar os tomadores a se prepararempara os pagamentos futuros. Assim, a educação �nanceira deve ser vista como um tema transversal que apoia e se insere nas diversas áreas da cooperativa. Despesas ordinárias – Algumas cooperativas utilizam o orçamento de despesas comuns para custear parte das ações de educação �nanceira. Nesse caso, não há quaisquer barreiras quanto ao tipo de ação ou público-alvo. Trabalho voluntário – Embora não seja recomendável que um programa de educação �nanceira seja baseado unicamente em trabalho voluntário, já que deve ser considerado como parte do negócio da cooperativa, o trabalho voluntário é citado como fonte auxiliar de recursos para algumas iniciativas por muitas cooperativas. Responsável como incentivador da educação financeira Para que a educação �nanceira seja inserida transversalmente, de modo efetivo, nos processos de trabalho da cooperativa, é necessário que o responsável por sua implementação participe e aja junto às mais diversas equipes da cooperativa. Para tanto, o trabalho deve ser organizado por meio de equipes multidisciplinares, o que, normalmente, acontece por meio de: Comitês que se reúnem com regularidade, em frequência adequada à complexidade e tamanho da cooperativa. Os diversos comitês já existentes, como aqueles destinados à aprovação de produtos ou serviços, podem contar com a presença do responsável por educação �nanceira, para que ele avalie a melhor forma de inserção de ferramentas úteis quando do lançamento do novo produto ou serviço. Grupos de trabalho temporário, também chamados de squads, os quais são organizados por tarefa e podem ser criados de forma multidisciplinar, incluindo o responsável por Educação Financeira, para que avalie a melhor forma de inserção de ferramentas de educação �nanceira úteis para o produto ou processo que está sendo criado ou modi�cado. Independentemente da forma como o trabalho é organizado, o importante é que o responsável por educação �nanceira consiga in�uenciar as decisões de negócios da cooperativa, trazendo o ponto de vista da sustentabilidade das relações com os cooperados e esforços para a melhoria de sua saúde �nanceira. A forma de organizar o trabalho deve depender do tamanho e da complexidade da cooperativa. Clique e prossiga! PRÓXIMO Na última parte deste módulo, você vai entender o papel dos institutos, fundações e confederações no desenvolvimento de educação �nanceira. As instituições e fundações são, costumeiramente, os atores responsáveis pela educação �nanceira nos sistemas cooperativistas. 8 de 9 PAPEL DOS INSTITUTOS, FUNDAÇÕES E CONFEDERAÇÕES NO DESENVOLVIMENTO DE EDUCAÇÃO FINANCEIRA Aqui será discutida a importância de uma estrutura organizacional dentro de cada sistema e da intercooperação na promoção da educação financeira pelo setor cooperativista. Os institutos e fundações podem ainda utilizar sua experiência e recursos �nanceiros e humanos para o desenvolvimento de programas, os quais podem ser replicados no maior número de cooperativas singulares possível. Essa atuação programática é interessante para o sistema, uma vez que fornece um direcionamento geral e pode municiar as cooperativas singulares com diretrizes, materiais e formações a serem customizadas de acordo com as suas necessidades locais. As cooperativas singulares são independentes em sua atuação em educação financeira, o que aumenta a necessidade de uma estrutura que coordene sistematicamente os esforços nessa área e favoreça o desenvolvimento de programas que podem ser replicados — com níveis variados de customização — nas cooperativas singulares. No entanto, é importante observar essa atuação como complementar: institutos e fundações desenvolvem programas mais amplos e complexos, destinados à maior adesão possível e razoavelmente padronizados, mas isso não deve desencorajar as cooperativas singulares de desenvolverem suas iniciativas locais, considerando as particularidades, os desa�os e os parceiros de sua comunidade. 6º princípio cooperativista - Intercooperação De acordo com o 6º princípio: O cooperativismo serve de forma mais e�caz aos seus membros e fortalece o movimento cooperativo quando trabalha em conjunto.” Esse princípio se relaciona muito bem com o trabalho de institutos e fundações que, para atingir seu maior potencial, devem estabelecer uma relação próxima tanto com os entes mais altos na pirâmide hierárquica do sistema quanto com as cooperativas singulares. É particularmente interessante a proximidade entre os institutos e fundações e as áreas de desenvolvimento de produtos e serviços dos sistemas, para que seja possível evoluir a abordagem tradicional de educação �nanceira (cursos, palestras, materiais impressos etc.) para iniciativas de educação �nanceira integradas ao negócio. Isso pode ser realizado, por exemplo, por meio de grupos de trabalho temporário, também chamados de squads, abordados anteriormente. Porém, é essencial destacar: não é o propósito, aqui, desencorajar a abordagem tradicional, que tem bastante valor. “ A cooperação também é muito importante entre os institutos e fundações de diferentes sistemas. Alguns dos desa�os enfrentados podem ser bastante semelhantes, e a troca coletiva de experiências traz mais probabilidade de uma solução mais célere e e�ciente. Além disso, o debate sobre a relação do cooperativismo com a educação �nanceira pode trazer insights sobre como o tema pode potencializar o negócio das cooperativas e ajudar no crescimento das comunidades em que elas estão inseridas, fortalecendo o cooperativismo de forma geral perante outras fontes de serviços �nanceiros. Para desenvolver todo esse trabalho, é essencial que o nível máximo de cada sistema, tanto no caso de uma confederação quanto de uma cooperativa central, designe os institutos e fundações (ou estruturas correlatas) como responsáveis pelo tema, inclusive regimentalmente. Com um mandato claro e a previsão dos devidos recursos, os institutos e as fundações podem se preparar para impulsionar a educação �nanceira nos respectivos sistemas, coordenar a atuação das cooperativas singulares, desenvolver iniciativas de monitoramento e avaliação e realizar as articulações interna e externa relacionadas ao assunto. Isso bene�cia o cooperado e a sua comunidade (que poderá tomar decisões mais bem informadas sobre sua vida �nanceira), o sistema (que poderá contar com um cooperado bem-informado e participativo, além de fornecer produtos e serviços mais adequados para os clientes e usuários), e o cooperativismo de modo geral, em seu atendimento aos princípios quinto, sexto e sétimo. Muito bem! Você concluiu o módulo Educação Financeira e Cooperativismo. Clique e prossiga! PRÓXIMO Prossiga para assistir ao vídeo de encerramento. Neste módulo você aprendeu a importância da educação �nanceira para o negócio das cooperativas de crédito e os benefícios de sua implementação de forma transversal em todos os níveis sistêmicos. Agora, revise os principais pontos sobre este tema no vídeo a seguir. 9 de 9 ENCERRAMENTO Encerramento do módulo Parabéns, você chegou ao �m do módulo Educação Financeira! Agora, vamos praticar um pouco o que você viu aqui. 1. Sobre Educação Financeira é correto a�rmar que: SUBMIT 2. A Educação Financeira contribui para um Sistema Financeiro Nacional mais e�ciente. Entre as opções abaixo, qual delas NÃO está ligada à Educação Financeira? Reduz a capacidade das pessoas de tomar decisões �nanceiras. Está focada apenas em desenvolver conhecimento �nanceiro. Não se restringe a atividades tradicionais como palestras, mas engloba ferramentas e experiências que permitam ao cidadão desenvolver capacidades e habilidades para gerir bem suas �nanças. Não ajuda o cidadão a gerir bem o seu orçamento. Redução de inadimplência. Redução de fraudes. SUBMIT Referências BANCO CENTRAL DO BRASIL. Comunicado nº 34.201, de 12 de setembro de 2019. Divulga princípios para a promoção da Educação Financeira por partedas instituições �nanceiras e demais instituições autorizadas a funcionar pelo Banco Central do Brasil. Brasília, Diário O�cial da União nº 177 de 13/09/2019, Seção 3, p. 51. BANCO CENTRAL DO BRASIL. Relatório “O que é Cidadania Financeira?”. Brasília, 2018. BANCO CENTRAL DO BRASIL. Série "Eu e meu dinheiro". Disponível em: <https://www.youtube.com/playlist?list=PLhqfgkxuHXh7DCFzdNt3htR_0nJr8QAlj>. Acesso em 29 set. 2022. BANCO MUNDIAL. Financial Education Programs and Strategies: Approaches and Available Resources. Washington, 2014. Maior competitividade. Maior abertura de postos de atendimento. CENTER FOR FINANCIAL SERVICES INNOVATION (CSFI). Making the Business Case for Financial Health. Chicago, 2018. MONEY AND PENSIONS SERVICE. Transforming customer wellbeing: What can retail banking do to build �nancial capability? Londres, 2019. ORGANIZAÇÃO PARA COOPERAÇÃO E DESENVOLVIMENTO ECONÔMICO (OCDE). Policy Brief: The Importance of Financial Education. Paris, 2006. ORGANIZAÇÃO PARA COOPERAÇÂO E DESENVOLVIMENTO ECONÔMICO (OCDE). Advancing National Strategies for Financial Education: A Joint Publication by Russia’s G20 Presidency and the OECD. Paris, 2013.
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