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Bancos 
Digital
na era
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Abertura de contas
Se caracteriza por apresentar 
uma proposta de valor onde seus 
produtos e serviços sejam 
oferecidos de forma digital
É D i f e r e n t e d e
 BANCO DIGITALIZADO
No momento da abertura de contas, 
possui um processo não presencial
Faz captura digital de:
- Documentos
- Informações
- Coleta electrônica de assinatura 
Característica
Es�utura 
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Banco 
Digital
Essa possibilidade de uma estrutura de custos enxuta permite aos 
bancos digitais COBRAR TARIFAS MAIS BAIXAS PELOS SERVIÇOS bancários, 
sendo muitos deles gratuitos como forma de atrair novos clientes.
Esses bancos eliminam uma série de custos 
incorridos por bancos “tradicionais”
Milhares de agências 
com custos como:
Aluguel de espaços
Aquisição de mobiliário
Manutenção
Segurança física
Impostos
.....
.
Por sua afinidade com novas tecnologias, os 
bancos digitais também podem proporcionar 
meios mais ágeis e convenientes de atendimento 
aos clientes, diminuindo as burocracias típicas de
bancos tradicionais.
Atendimento 
ao Cliente
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É o processo de compartilhamento padronizado 
de dados, produtos e serviços por meio da 
abertura e integração de sistemas das 
instituições participantes.
Open
Banking
Parte do princípio de que 
Exigências
O´pen Finance
Dessa forma, desde que autorizadas pelo correntista, as instituições 
financeiras compartilharão dados, produtos e serviços com outras 
instituições, por meio de abertura e integração de plataformas e 
infraestruturas de tecnologia, de forma segura, ágil e conveniente.
Instituições financeiras
Instituições de pagamentos e
Demais instituições autorizadas a 
funcionar pelo Banco Central. 
Ao participar o open banking, as instituições devem 
seguir uma série de exigências, incluindo, principalmente, 
o compartilhamento das informações, integração e 
padronização dos dados.
Inicialmente chama-se open banking, 
atualmente convenciona-se chamar 
também de open finance por ser 
um tema mais abrangente, tendo 
em vista que o sistema não se limita 
aos bancos.
O que é? Participantes
Os dados bancários pertencem aos clientes 
e não às instituições financeiras.
Os grandes bancos são
participantes obrigatórios, 
enquanto as demais são 
facultativas.
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Mobile Banking 
Facilidades para realizar operações bancárias e transações do 
mercado acionário, para administrar clientes e para ter acesso 
a informações personalizadas." Serviços de informação, por 
outro lado, pode ser oferecido como um módulo independente.
O que são?
Serviços
Referência
Refere-se a disposição e vantagem dos 
serviços da operação bancária e financeiros 
com a ajuda dos dispositivos móveis da 
telecomunicação. 
BANCO MÓVEL 
Ferramentas que disponibilizam alguns
 serviços tipicamente bancários através de
 DISPOSITIVOS MÓVEIS, 
COMO UM CELULAR. 
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Inteligência Artificial 
As máquinas realizam aquilo para o que 
foram programadas.
A máquina faz o mapeamento da frequência dos 
dados para gerar soluções.
Exemplo 
Inteligência artificial cognitiva � simula o processo de decisão do cérebro humano
A máquina busca aprender e raciocinar da mesma forma que uma pessoa.
A partir do processamento de uma grande quantidade de dados, a máquina
realiza o processo.
Um exemplo são os veículos autônomos, os quais a partir do aprendizado de
máquina simulam o processo de decisão de um ser humano para conduzir a
direção do veículo. 
Inteligência 
Artificial
...
.
Inteligência Artificial
Os algoritmos de inteligência artificial raciocinam 
e processam informações com base em métodos 
computacionais, lógicos e estatísticos. 
Cognitiva
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.
Você acessa o Youtube com o seu login, aparecem 
várias sugestões de vídeos. Essas sugestões são um 
processo de inteligência artificial, no qual são cruzados 
seus dados de pesquisa e acesso com o conjunto de 
dados em geral, a partir dos quais os algoritmos do 
Google sugerem vídeos que podem ser mais 
interessantes para você. 
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Elegibilidade
ATO DE COMEÇAR ALGO
Companhias e empresas que estão no início 
de suas atividades e que buscam 
explorar atividades inovadoras.
Nascentes ou em operação recente
Cuja atuação caracteriza-se pela inovação
São elegíveis para enquadramento na modalidade de
 tratamento especial
- Empresário individual
- Empresa individual de responsabilidade limitada
Organizações empresariais ou societárias
- Sociedades
Empresárias
Cooperativas
Simples{
R$ 16.000.000,00
 NO ANO-CALENDÁRIO ANTERIOR
Com receita bruta de até; 
Quando inferior a 12 meses
MULTIPLICADO PELO NÚMERO DE MESES 
DE ATIVIDADE NO ANO-CALENDÁRIO 
ANTERIOR INDEPENDENTEMENTE DA 
FORMA SOCIETÁRIA ADOTADA; 
R$ 1.333.334,00 
Com até 10 anos de inscrição no 
CNPJ da Secretaria Especial da 
Receita Federal do Brasil
 do Ministério da Economia
Declaração em seu ato constitutivo ou alterador 
e utilização de modelos de negócios inovadores para
 a geração de produtos ou serviços.
Enquadramento no regime especial Inova Simples. 
EnquadramentoSignificado
Requisitos, no mínimos:
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Organização, geralmente em estágio inicial, 
com modelo inovador, em negócio repetível
e escalável e sob condições de incerteza.
Repetível 
Negócio Repetível e Escalável
Escalável
Público-alvo:
B2B (Business to Business) 
 Destinados a atender o consumidor final.
Atende tanto as empresas quanto os consumidores 
finais, geralmente realizando a intermediação.
É comum segmentar as startups 
por área de atuação
Agritech – ligadas ao agronegócio.
Edtech – educação.
Healthtech – saúde.
Lawtech – direito.
Fintech – finanças.
Entregar o mesmo produto em 
escala potencialmente ilimitada
Possibilidade de crescimento significativo
sem que haja necessidade de se alterar 
o modelo de negócio. 
São negócios destinados a atender outras empresas.
B2C (Business do Consumer)
B2B2C (Business to Business and to Consumer)
Áreas de Atuação
.....
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Unicórnios
Startups que se tornaram grandes 
empresas, com valor de mercado igual ou
superior a US$ 1 bilhão.
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- Crédito - Pagamento - Gestão financeira 
- Empréstimo - Investimento - Financiamento - Seguro 
- Negociação de dívidas - Câmbio - Multisserviços
O que são?
Categorias Fintechs de Crédito
Empresas que introduzem inovações nos 
mercados financeiros por meio do uso intenso 
de tecnologia, com potencial para criar 
modelos de negócios
2 TIPOS DE FINTECHS DE CRÉDITO
Para Intermediação entre credores e devedores por 
meio de negociações realizadas em meio eletrônico
Sociedade de Crédito Direto (SCD)
Sociedade de Empréstimo entre Pessoas (SEP)
Fintechs
SCD e SEP devem:
 Ser constituídas sob a forma de 
Sociedade Anônima.
Observar permanentemente o limite 
mínimo de R$ 1 milhão em relação ao 
capital social integralizado e ao 
patrimônio líquido.
Obter prévia autorização do Banco 
Central do Brasil para funcionamento.
Sociedade de Crédito Direto (SCD)
Sociedade de Empréstimo entre Pessoas (SEP)
..
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Fintechs são, muitas vezes, startups, e 
atuam na inovação e otimização de serviços 
financeiros, com uso intensivo da tecnologia 
e custos de operação in fer iores
Fintech é um termo que tem origem na 
junção das palavras inglesas financial 
(financeira) e technology (tecnologia).
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(Banco Sombra) 
Diz respeito às transações que ocorrem 
fora do sistema financeiro tradicional.
Não se trata de algo ilegal ou irregular
Envolvem intermediações de crédito não 
realizadas por bancos em sua atuação
tradicional.
Por se tratar de ativos financeiros fora do balanço dos bancos, pode 
prejudicar a análise do banco central e do mercado financeiro sobre os 
níveis de concessão de crédito e de alavancagem da economia
Consequentemente, o shadow banking pode ser um fator que 
ajuda a provocar um risco sistêmico.
Risco sistêmico – Atinge o mercado como um todo.
Risco não sistêmico – Atinge empresas ou setores específicos.
Uma diferença das operações que 
ocorrem no shadow banking em 
relação aos bancos tradicionais é 
que seus ativos costumam ser de 
curto prazo e seus passivos de 
longo prazo.
Está relacionado a “atividades”, não a instituições, 
pois operações classificáveis como shadow banking 
podem ser realizadas por bancos tradicionais.
O que são? Operações
Mercado Financeiro
Sistema Financeiro
Pararelo
Ainda que o shadow banking seja um sistema 
financeiro paralelo, há interação entre ele e o 
sistema financeiro tradicional.
Shadow Banking 
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Para as instituições financeiras e para as instituições de pagamento 
autorizadas a funcionar pelo Banco Central do Brasil com mais de 
QUINHENTAS MIL CONTAS DE CLIENTES ATIVAS
 consideradas as contas de depósito à vista, as contas de depósito de 
poupança e as contas de pagamento pré-pagas. 
Participação 
Obrigatória
Facultada a 
adesão para:
Demais instituições financeiras e instituições 
de pagamento
Secretaria do Tesouro Nacional, na condição 
de ente governamental. 
Processos e es�uturas de governança 
Representatividade e a pluralidade de instituições
e de segmentos participantes; 
 
Devem garantir: 
Mitigação de conflitos de interesse.
Acesso não discriminatório; 
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CESGRANRIO - Banrisul 2023 - Escriturário
Como cai em prova
O Pix possui uma estrutura flexível e aberta de participação a fim de garantir o acesso e 
o surgimento de participantes que ofertem serviços inovadores e diferenciados que atendam 
às necessidades dos usuários finais.
A participação no Pix é obrigatória para as instituições financeiras e para as instituições de 
pagamento autorizadas a funcionar pelo Banco Central do Brasil, que tenham uma 
quantidade de contas de clientes ativas acima de 
(A) 100.000 
(B) 200.000 
(C)300.000 
 
(D) 400.000 
(E) 500.000
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CARACT ERÍST ICAS
Rápido Disponível
VersátilBarato
As transações são concluídas em poucos segundos, e o
dinheiro fica disponível para o recebedor em instantes.
Transações são gratuitas para
pessoas físicas, e têm baixo custo
nos demais casos.
Utilizado para transferir dinheiro, 
mas também para pagar contas,
impostos e compras.
Os pagamentos podem ser feitos
a qualquer hora do dia e em
qualquer dia da semana 
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Formas de envio
Chave PixQR CODE
DADOS BANCÁRIOS
- Endereço de e-mail
- Número de telefone
- CPF/CNPJ
- Chave aleatória
Dinâmico - Gerado por um sistema
exclusivamente para cada transação.
Pode ser feito com os dados bancários tradicionais: 
- Agência
- Conta
- CPF/CNPJ do recebedor.
O recebedor não precisa ter uma chave Pix cadastrada.
ESTÁTICOS E DINÂMICOS.
Estático - Permite que o recebedor 
determine um valor único ou que o
pagador informe o valor.
 Mesmo que fazer um DOC ou uma T ED, 
mas o pagamento é instantâneo 
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Criptomoedas 
O que são?
Como são criadas
São moedas digitais descentralizadas,
ou seja, que não são controladas por
algum órgão ou país em específico.
Elas são criadas em uma rede blockchain que é responsável por 
armazenar com segurança os mais diversos tipos de informações. 
 
Possuem um valor que, em alguns casos, pode ser convertido para 
outras moedas, como o dólar ou real, e, por isso, elas podem ser 
utilizadas como moeda de troca para compra de produtos e consumo 
de serviços. 
Como 
funcionam Contribuição para o sistema
Precisa ter um bom computador
São moedas virtuais, então não é possível fazer uma troca física. 
Só vão existir na internet, não sendo possível guardar na 
conta corrente, corretoras comuns ou em cofres, apenas em 
carteiras digitais específicas chamadas de Exchanges
SURGEM POR MEIO DE MINERAÇÃO FEITA NO BLOCKCHAIN. 
Quem contribui para a criação dessa blockchain, 
ACABA RECEBENDO O PAGAMENTO EM CRIPTOMOEDAS 
que passam a estar disponíveis para circulação. 
Elas são negociadas diretamente nas Exchanges e 
também via fundos de investimentos ou ETFs a 
partir de corretoras de investimentos.
COMO, POR EXEMPLO, TRANSAÇÕES FINANCEIRAS, 
REGISTROS E OS DADOS DE PESSOAS QUE 
PARTICIPAM DESSAS TRANSAÇÕES.
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Digitais 
diferente do dinheiro tradicional, as 
criptomoedas não existem fisicamente. Elas 
são digitais e protegidas por criptografia. 
Não são emitidas por governos 
ou instituições bancárias.
Descentralizadas
Novas unidades são produzidas coletivamente por 
registros de transações pelos mineradores, aqueles 
que disponibilizam seus processadores para realizar 
e conferir transações, sendo remunerados por isso. 
Coletivas
Cabe aos mineradores garantir a
 integridade e o balanço dos registros. 
Segurança
CARACT ERÍST ICAS
 DAS 
Criptomoedas 
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Blockchain
Quando muitas informações se 
juntam é formado um bloco que é 
registrado para sempre na cadeia. 
É uma tecnologia 
de cadeia de blocos 
de informações. 
Blockchain é uma espécie de livro contábil público, 
armazenado na rede e que funciona como 
um banco de dados que armazena de forma 
segura e transparente tudo que é colocado 
nele, não sendo possível fazer alterações, 
somente novos registros. 
Como a blockchain é descentralizada, para um 
registro ser feito na cadeia é preciso que todos os 
computadores da rede aprovem as informações. 
 a mineração para formação do bloco 
é que cria as criptomoedas.
ESSA TECNOLOGIA GANHOU MUITA 
RELEVÂNCIA POR SUA SEGURANÇA. 
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Dentro da rede de computadores, 
apesar de todos precisarem 
autenticar uma transação, apenas 
um é necessário para formar um 
bloco que será inserido na cadeia 
junto com os outros. 
As informações ficam no pool de
 mineração esperando para serem
 inseridas na formação de um bloco. 
Quando um computador 
consegue juntar todas as 
informações para formar um
 bloco, encontra uma espécie de 
digital (hash11) que deve ser 
compatível com o bloco anterior. 
Assim, o bloco é formado, registrado na 
cadeia e o computador recebe uma 
quantidade de criptomoedas pelo trabalho. 
É uma operação super complexa, é 
preciso de computadores com maior 
capacidade para fazer a mineração e 
conseguir recompensas em 
criptomoedas. 
Esse método de mineração é 
chamado de proof of work 
(prova de trabalho), e é usado 
para minerar Bitcoins. 
Outras criptomoedas 
utilizam métodos diferentes, 
que necessitam de menos
 poder computacional.
Mineração
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