Planejando Aposentadoria (1)

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Planejando a 
Aposentadoria
SEST - Serviço Social do Transporte
SENAT - Serviço Nacional de Aprendizagem do Transporte
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3
Sumário
Apresentação 6
Unidade 1 | Tipos de Aposentadoria 8
1. Tipos de Aposentadoria 9
1.1. O Regime Geral da Previdência Social 9
1.2. Aposentadoria por Idade 11
1.3. Aposentadoria por Tempo de Contribuição 12
1.4. Aposentadoria por Invalidez 12
1.5. Aposentadoria Especial 13
2. Aposentadoria, um Direito de Todos? 14
3. Regimes Próprios de Previdência Social (RPPS) 15
4. Previdência Complementar 16
Glossário 18
Atividades 19
Referências 20
Unidade 2 | O que é a Previdência Social? 21
1. O que é a Previdência Social? 22
1.1. O que a Previdência Social Pode Fazer por seus Segurados e Dependentes 24
1.2. Para os Segurados 25
1.3. Auxílio-Doença 25
1.4. Salário-Família 26
1.5. Salário-Maternidade 26
1.6. Auxílio-Acidente 27
1.7. E os Dependentes ? 27
1.8. Pensão por Morte 27
1.9. Auxílio-Reclusão 27
2. Outros Benefícios de Abrangência Geral 28
4
2.1. Serviço Social 28
2.2. Reabilitação Profissional 28
Glossário 30
Atividades 31
Referências 32
Unidade 3 | Previdência Privada: Vantagens e Desvantagens 33
1. Previdência Privada 34
1.1. As Principais Diferenças entre os Dois Modelos de Previdência 34
1.2. Vantagens e Desvantagens da Previdência Privada 36
1.4. Segurança nas Aplicações 37
1.5. Disciplina no Planejamento da Aposentadoria 37
1.6. Flexibilidade no Uso dos Recursos 38
1.7. Custos para Desistência 38
1.8. Taxas Administrativas 38
2. Tipos de Previdência Privada 39
2.1. PGBL – Plano Gerador de Benefício Livre 39
2.2. VGBL – Vida Gerador de Benefício Livre 40
2.3. Dicas para uma Boa Previdência Privada 40
2.4. Mude de Perfil se Estiver Perdendo Dinheiro 41
2.5. Mude de Banco se Você não Gostar da Gestão do seu Dinheiro 41
2.6. Não Quer Correr Muitos riscos? Opte Pelo Perfil Conservador 41
2.7. Quando usar o PGBL? 42
2.8. Quando usar o VGBL? 42
2.9. Tem Volume em Dinheiro? Diminua as Taxas 42
2.10. Quanto mais jovem, melhor 43
Glossário 45
Atividades 46
Referências 47
5
Unidade 4 | Planejando a Aposentadoria 48
1. Planejando a Aposentadoria 49
1.1. Uma Conquista Alcançada por Etapas 49
1.2. Como Planejar a Aposentadoria! 50
Glossário 51
Atividades 52
Referências 53
Unidade 5 | Organização do Planejamento Familiar 54
1. Organização do Planejamento Familiar 55
1.1. O Planejamento Familiar, Desde o Começo... 55
1.2. Conhecimento da Realidade Financeira 56
1.3. Acompanhamento Regular 56
1.4. Definição de Investimentos 57
1.5. Cuidado com os Investimentos 57
1.6. Projeção das Necessidades e Expectativas 57
2. E no Dia a Dia, Sempre! 58
Glossário 61
Atividades 62
Referências 63
6
Apresentação
Prezado aluno,
Seja bem-vindo ao Curso Planejando a Aposentadoria! 
Neste curso você encontrará conceitos, situações extraídas do cotidiano e, ao final de 
cada unidade, atividades para a fixação do conteúdo. No decorrer dos seus estudos 
você verá ícones que tem a finalidade de orientar seus estudos, estruturar o texto e 
ajudar na compreensão do conteúdo. 
O curso possui carga horária total de 20h e foi organizado em 5 unidades, conforme a 
tabela a seguir:
Unidade Carga horária
1 - Tipos de Aposentadoria 5 horas
2 - O Que É a Previdência Social? 4 horas
3 - Previdência Privada: Vantagens e Desvantagens 4 horas
4 - Planejando a Aposentadoria 3 horas
5 - Organização do Planejamento Familiar 4 horas
Fique atento! Para concluir o curso, você precisa:
a) navegar pelos conteúdos e realizar as atividades previstas nas “Aulas Interativas”;
b) responder à “Avaliação final” e obter nota mínima igual ou superior a 60; 
c) responder à “Avaliação de Reação”;
d) acessar o “Ambiente do Aluno” e emitir o seu certificado.
Este curso é autoinstrucional, ou seja, sem acompanhamento de tutor. Em caso de 
dúvidas entre em contato com a suporteead@sestsenat.org.br (0800 7282891).
Bons estudos! 
7
 
8
UNIDADE 1 | TIPOS DE 
APOSENTADORIA
9
1 Tipos de Aposentadoria
Vamos começar nossa abordagem falando dos 
tipos de aposentadoria contemplados pelo 
sistema previdenciário brasileiro. Segundo 
o Ministério da Previdência Social, esse 
sistema está dividido em três categorias de 
aposentadoria:
• Regime Geral da Previdência Social
• Regimes Próprios de Previdência Social
• Previdência Complementar
Vejamos cada uma delas nos subtópicos a seguir.
1.1 O Regime Geral da Previdência Social
Se você está empregado com carteira assinada em 
regime de Consolidação das Leis do Trabalho, ou 
seja, o regime CLT, certamente é um contribuinte 
do Instituto Nacional do Seguro Social (INSS). O 
INSS é uma autarquia do Ministério da Previdência 
Social encarregada de receber as contribuições 
dos trabalhadores e pagar as aposentadorias, as 
pensões por morte ou invalidez, o auxílio-acidente 
e outros tipos de benefícios que a lei assegura e 
coloca sob a responsabilidade do Regime Geral da 
Previdência Social (RGPS).
Fonte: Previdência Social
Fonte: Previdência Social
10
 e
O Regime Geral da Previdência Social (RGPS) é a previdência 
da grande maioria dos trabalhadores brasileiros. Ele foi 
estabelecido pela Lei n.o 8.213/1991 e inclui todos os 
indivíduos que contribuem para o Instituto Nacional do Seguro 
Social (INSS).
Todo trabalhador que não estiver vinculado a um regime próprio de previdência e 
exercer alguma atividade econômica está automática e compulsoriamente vinculado 
ao Regime Geral de Previdência Social. Em outras palavras, a vinculação ao RGPS é 
obrigatória para a maioria dos trabalhadores brasileiros. 
Os beneficiários do Regime Geral de Previdência Social são de dois tipos: segurados 
e dependentes. Os segurados são, principalmente, os trabalhadores em regime 
de CLT, os trabalhadores avulsos, os contribuintes individuais, os empregados sob 
outras categorias menores – como os que exercem mandatos eletivos. Há também os 
segurados especiais, que fogem um pouco do espírito do regime previdenciário, em 
que todos contribuem compulsoriamente para garantir os benefícios. Os segurados 
especiais são aqueles que, embora não tenham contribuído regularmente, têm direito 
a algum benefício. Nessa categoria estão os pescadores artesanais, os pequenos 
arrendatários, os trabalhadores em regime familiar e outros. Finalmente, o segurado 
contribuinte individual (o antigo “autônomo”) é aquele que obtém renda, mas não se 
enquadra em nenhuma das categorias anteriores.
11
 e
A segunda categoria de beneficiários do Regime Geral de 
Previdência Social são os dependentes dos segurados. Nessa 
categoria estão, entre outros, os cônjuges, companheira, 
companheiro (inclusive em união homoafetiva), os filhos não 
emancipados menores de 21 anos ou inválidos. Em algumas 
situações, os pais e irmãos, desde que comprovem dependência 
econômica, também são considerados dependentes.
Os segurados da Previdência Social têm direito a um de quatro tipos de aposentadoria. 
A seguir, você poderá conhecer cada tipo em detalhes.
• Aposentadoria por idade;
• Aposentadoria por tempo de contribuição;
• Aposentadoria por invalidez;
• Aposentadoria especial.
1.2 Aposentadoria por Idade
A aposentadoria por idade é uma das formas de aposentadoria mais conhecidas. É 
concedida aos homens que atingiram 65 anos e às mulheres com 60 anos de idade. No 
caso de trabalhadores rurais, esses limites são de 60 anos para homens e 55 anos para 
mulheres.
12
 e
Para segurados inscritos após 25 de julho de 1991, o tempomínimo de contribuição para efeito de aposentadoria é de 15 
anos ou 180 contribuições. Caso o segurado tenha começado 
a contribuir antes dessa data, o limite mínimo é de 144 
contribuições.
1.3 Aposentadoria por Tempo de Contribuição
Para este tipo de aposentadoria, ao invés da idade mínima, o segurado precisa 
comprovar 35 anos de contribuição, no caso de homem, e 30 anos para as mulheres. 
 e
Existem categorias profissionais para as quais o tempo de 
contribuição é diferenciado. Veja o caso de professores, por 
exemplo: 30 anos para homens e 25 para mulheres.
1.4 Aposentadoria por Invalidez
A aposentadoria por invalidez é concedida quando a pessoa fica incapacitada para o 
trabalho. Esse tipo de aposentadoria é concedido após perícia médica do INSS, e pode 
ocorrer por doença ou acidente. 
13
1.5 Aposentadoria Especial
A aposentadoria especial é concedida a trabalhadores que, por necessidades 
profissionais, foram expostos a substâncias nocivas à saúde. Nessa categoria enquadram-
se os produtos químicos, físicos ou biológicos. Auxílio-doença e aposentadoria por 
invalidez decorrente de acidente de trabalho não exigem tempo de contribuição. 
O processo de aposentadoria por invalidez ou aposentadoria especial é complexo e, 
às vezes, ocorre depois de um longo acompanhamento por parte da perícia técnica 
do INSS. Tudo vai depender da gravidade do quadro clínico do segurado, o qual 
será constatado por intermédio de um ou mais exames feitos por perito do órgão, 
acompanhado de laudo médico e demais documentos comprobatórios do estado de 
saúde do segurado.
 a
Para efeito de aposentadoria especial, o segurado deverá 
ter em mãos documentação, de acordo com os padrões 
estabelecidos pelo INSS, que comprove sua exposição aos 
agentes nocivos. Essa documentação deverá ser fornecida 
pelo empregador e terá como base laudo técnico de condições 
ambientais expedido por profissional da área: médico do 
trabalho ou engenheiro de segurança do trabalho.
Aposentadoria especial é um tipo de aposentadoria assegurada apenas a algumas 
profissões que, por sua natureza, submetem os profissionais a algum tipo de risco. 
Pintores, eletricitários, metalúrgicos, frentistas, profissionais que ligam com agentes 
de risco físico, químico ou ergométrico, além de infectocontagiosos, estão entre que 
podem usufruir da aposentadoria especial. 
14
Para conseguir esse tipo de aposentadoria, o grau 
de risco ao qual o trabalhador está constantemente 
exposto é analisado pelo INSS, ou pela Justiça, 
segundo um conjunto de critérios que são somados 
ao tempo de contribuição mínima necessária para a 
aposentadoria especial de cada tipo de atividade. 
Existem vários passos para se conseguir esse tipo de 
aposentadoria, mas muitos trabalhadores 
submetidos a riscos comprovados têm conseguido 
se aposentar por meio de processos judiciais, quando 
o INSS nega o pedido. 
2 Aposentadoria, um Direito de Todos? 
Você já aprendeu que a primeira condição para se ter direito à aposentadoria pelo 
RGPS é ser segurado. Isso significa contribuir regularmente e cumprir os períodos de 
carência que cada benefício exige.
 h
Existem duas maneiras de um trabalhador se filiar à Previdência 
Social. A primeira delas acontece automaticamente quando 
ele assina um contrato de trabalho. A segunda se aplica aos 
contribuintes individuais, que devem fazer sua inscrição 
diretamente na previdência, acessando o site www.previdencia.
gov.br ou ligando para 0800 78 0191.
15
3 Regimes Próprios de Previdência Social (RPPS)
Voltando um pouquinho, vimos que as aposentadorias se dividem em três tipos: Regime 
Geral da Previdência Social, Regimes Próprios de Previdência Social e Previdência 
complementar. Neste tópico, vamos falar sobre o segundo grupo, que é regido pela 
Lei n.º 9.717/1998 que contempla os regimes organizados pela União, estados, Distrito 
Federal e municípios para servidores públicos estatutários. Os RPPS se dividem em 
dois tipos: 
• A repartição simples, que é parecida com o RGPS que acabamos de conhecer e 
se baseia no recolhimento de contribuições das pessoas que estão em atividade 
para o pagamento dos benefícios.
• A capitalização, que, por sua vez, adota o conceito de pré-financiamento do 
benefício. Nesse caso, é criado um fundo para investimento das contribuições 
dos trabalhadores. Devidamente administrado, esse fundo deverá produzir os 
recursos necessários para sustentar o custo total da aposentadoria do segurado.
 h
A capitalização é um modelo sujeito às mudanças do mercado e 
pode não dar os resultados esperados por quem contribui para 
esse modelo. No entanto, ela é interessante porque rompe 
com o elo entre gerações: a princípio, quem está trabalhando 
hoje não precisa pagar a aposentadoria de quem já parou de 
trabalhar.
16
4 Previdência Complementar 
Agora, vamos falar sobre um tipo de previdência diferente, que vem se consolidando 
como alternativa para quem deseja ter mais segurança em termos de rendimentos 
pós-aposentadoria: a previdência complementar, um regime regulamentado (Lei 
Complementar n.º 109/2001) e colocado à disposição do trabalhador como opção para 
ele escolher conforme sua vontade.
Por trás dos planos de previdência complementar existem entidades gestoras, as quais 
se encarregam de aplicar os benefícios dos segurados. Esses valores são estabelecidos 
com base em cálculos que visam garantir o valor das aposentadorias esperadas. As 
entidades de previdência complementar são classificadas segundo sua natureza:
• Abertas: como o próprio nome diz, as entidades de previdência complementar 
abertas oferecem planos de benefícios que podem ser individuais, quando 
disponíveis para qualquer pessoa física, ou coletivos, quando são oferecidos a 
uma determinada pessoa jurídica contratante.
• Fechadas: as entidades de previdência complementar fechadas são fundações 
ou sociedades civis acessíveis exclusivamente a empregados de uma ou mais 
empresas ou aos servidores da União, dos estados, do Distrito Federal e dos 
municípios, bem como aos associados ou membros de pessoas jurídicas de 
caráter profissional, classista ou setorial, denominadas instituidores. Os fundos 
de pensão são entidades fechadas.
17
Agora é com Você!
Você já pensou, seriamente, em fazer um plano de previdência privada 
para compor ou complementar sua aposentadoria? Muitas vezes, valores 
pequenos aplicados mensalmente garantem uma segurança no futuro. 
Que tal fazer uma simulação que mostre o quanto você poderia receber, 
no futuro, se aplicasse uma pequena quantia mensal a partir de hoje? No 
link <http://exame.abril.com.br/seu-dinheiro/ferramentas/previdencia-
privada/>, é possível fazer exatamente esse cálculo. Ao inserir sua idade, 
a idade com a qual pretende se aposentar e o valor de sua contribuição 
mensal desejada, você consegue prever o quanto poderia receber no 
futuro.
Ótimo, você acaba de finalizar sua unidade e está apto a testar seus 
conhecimentos nas questões referentes a ela. Prossiga em seus estudos 
para concluir o restante de seu curso.
18
Glossário
Aposentadoria especial: concedida a trabalhadores que, por necessidades 
profissionais, foram expostos a substâncias ou condições de trabalho nocivas à saúde.
Aposentadoria por idade: uma das formas de aposentadoria mais conhecidas. É 
concedida aos homens que atingiram 65 anos e às mulheres com 60 anos de idade. No 
caso de trabalhadores rurais, esses limites são de 60 anos para homens e 55 anos para 
mulheres.
Aposentadoria por invalidez: é concedida quando a pessoa fica incapacitada para o 
trabalho.
Aposentadoria por tempo de contribuição: aposentadoria para a qual o segurado 
precisa comprovar 35 anos de contribuição, no caso de homens, e 30 anosde 
contribuição, no caso de mulheres. 
Capitalização: adota o conceito de pré-financiamento do benefício.
INSS: uma autarquia do Ministério da Previdência Social encarregada de receber as 
contribuições dos trabalhadores e pagar as aposentadorias, as pensões por morte ou 
invalidez, o auxílio-acidente e outros tipos de benefícios que a lei assegura e coloca 
sob a responsabilidade do Regime Geral da Previdência Social (RGPS).
Repartição simples: baseia-se no recolhimento de contribuições das pessoas que 
estão em atividade para o pagamento dos benefícios.
Segurado contribuinte individual: (o antigo “autônomo”) é aquele que aufere renda 
mas não se enquadra em nenhuma das categorias anteriores.
Segurados especiais: aqueles que, embora não tenham contribuído regularmente, 
têm direito a algum benefício. Nessa categoria estão os pescadores artesanais, os 
pequenos arrendatários, os trabalhadores em regime familiar e outros.
Segurados: os trabalhadores em regime de CLT, os trabalhadores avulsos, os 
contribuintes individuais, os empregados sob outras categorias menores – como os 
que exercem mandatos eletivos.
19
 d
1 - Para ter direito à aposentadoria por tempo de 
contribuição, um homem precisa ter:
( ) 30 anos de contribuição.
( ) 35 anos de contribuição.
( ) 60 anos de idade.
( ) 32 anos de contribuição.
2 - Os segurados da Previdência Social têm direito a um de 
quatro tipos de aposentadoria, exceto:
( ) aposentadoria por idade
( ) aposentadoria por tempo de retribuição
( ) aposentadoria por invalidez
( ) aposentadoria especial
3 - Sobre os tipos de aposentadoria, é correto afirmar que:
( ) A aposentadoria por tempo de contribuição é concedida 
às mulheres após 32 anos de contribuição.
( ) A aposentadoria por invalidez, concedida após perícia 
médica do INSS, pode ocorrer por doença ou acidente.
( ) O trabalhador que não estiver vinculado a um regime 
próprio de previdência não pode ser vinculado ao Regime 
Geral de Previdência Social. 
( ) A capitalização é um modelo de renda fixa e sempre 
confirma os resultados esperados por quem contribui.
Atividades
20
Referências 
ALVIM, M. Aposentadoria especial. Curitiba: Juruá, 2014.
BRASIL. Lei nº 13.183, de 4 de novembro de 2015. Altera, entre outras, a Lei nº 
8.212/1991, e dá outras providências. Brasília, 2015. Disponível em: <www.planalto.
gov.br/ ccivil_03/_Ato2015-2018/2015/Lei/L13183.htm>. Acesso em: 3 nov. 2016. 
______. Lei nº 12.618, de 30 de abril de 2012. Institui o regime de previdência 
complementar para os servidores públicos federais titulares de cargo efetivo, entre 
outros, e dá outras providências. Brasília, 2012. Disponível em: <www.planalto.gov.br/ 
ccivil_03/_Ato2011-2014/2012/Lei/L12618.htm>. Acesso em: 3 nov. 2016. 
______. Lei Complementar nº 109, de 29 de maio de 2001. Dispõe sobre o Regime 
de Previdência Complementar e dá outras providências. Brasília, 2001. Disponível em: 
<www.planalto.gov.br/ccivil_03/leis/LCP/Lcp109.htm >. Acesso em: 3 nov. 2016. 
______. Lei nº 9.717, de 27 de novembro de 1998. Dispõe sobre regras gerais para 
a organização e o funcionamento dos regimes próprios de previdência social dos 
servidores públicos da União, dos Estados, do Distrito Federal e dos Municípios, dos 
militares dos Estados e do Distrito Federal e dá outras providências. Brasília, 1998. 
Disponível em: <www.planalto.gov.br/ccivil_03/leis/L9717.htm>. Acesso em: 3 nov. 
2016. 
_______. Lei nº 8.213, de 24 de julho de 1991. Dispõe sobre os Planos de Benefícios 
da Previdência Social e dá outras providências. Brasília, 1991. Disponível em: <www.
planalto.gov.br/ ccivil_03/leis/L8213cons.htm>. Acesso em: 3 nov. 2016. 
IEPREV. Quais profissões têm aposentadoria especial garantida. Portal da 
internet, 2008. Disponível em: <http://www.ieprev.com.br/conteudo/id/6407/t/quais-
profissoes-tem-aposentadoriaespecial-garantida>. Acesso em: 3 nov. 2016.
LUQUET, M. Guia Valor Econômico de Planejamento da Aposentadoria. São Paulo: 
Globo, 2001.
MPS. Ministério da Previdência Social. Portal oficial. Portal da internet, 2016. 
Disponível em: <www.previdencia.gov.br>. Acesso em: 3 nov. 2016. 
MORAGAS, R. Aposentadoria. São Paulo: Paulinas, 2009.
PRESOTTO, J. Preparação para a aposentadoria. São Paulo: LTR, 2009.
VIEIRA, M. Aposentadoria especial. São Paulo: Jhmizuno, 2014.
21
UNIDADE 2 | O QUE É A 
PREVIDÊNCIA SOCIAL?
22
1 O que é a Previdência Social?
De acordo com a Lei n.º 8.213, que trata sobre os Planos de Benefícios da Previdência 
Social:
Título I - Da finalidade e dos princípios básicos da Previdência 
Social
Art. 1.º A Previdência Social, mediante contribuição, tem por fim 
assegurar aos seus beneficiários meios indispensáveis de 
manutenção, por motivo de incapacidade, desemprego 
involuntário, idade avançada, tempo de serviço, encargos 
familiares e prisão ou morte daqueles de quem dependiam 
economicamente. (BRASIL, 1991, p.1)
Como você viu, optamos por abrir esta unidade 
apresentando o que a Lei n.º 8.213/1991 define 
como sendo a natureza da previdência social 
brasileira. Trocando em miúdos, o que ela 
determina é que todo beneficiário deve ter 
asseguradas as condições para se manter 
dignamente em caso de incapacitação para o 
trabalho, idade avançada, tempo de serviço ou 
impedimentos daqueles de quem dependiam 
economicamente.
Para ser eficaz, a Previdência Social também possui princípios e objetivos estabelecidos 
na Lei n.º 8.213 (Brasil, 1991). Vamos a eles:
Art. 2.º A Previdência Social rege-se pelos seguintes princípios e 
objetivos:
I - universalidade de participação nos planos previdenciários;
23
II - uniformidade e equivalência dos benefícios e serviços às 
populações urbanas e rurais; 
 h
A previdência busca atender de forma universal e igualitária a 
todos os brasileiros, estejam eles na cidade ou no campo.
III - seletividade e distributividade na prestação dos benefícios;
IV - cálculo dos benefícios considerando-se os salários de contribuição 
corrigidos monetariamente;
V - irredutibilidade do valor dos benefícios de forma a preservar-lhes o 
poder aquisitivo;
 h
Os valores dos benefícios são irredutíveis, isto é, não podem 
ser diminuídos para não perderem poder de compra.
VI - valor da renda mensal dos benefícios substitutos do salário de 
contribuição ou do rendimento do trabalho do segurado não inferior ao do 
salário mínimo;
VII - previdência complementar facultativa, custeada por contribuição 
adicional;
24
 h
É direito do segurado optar, caso seja de seu interesse, por 
alguma forma de previdência complementar facultativa.
VIII - caráter democrático e descentralizado da gestão administrativa, com 
a participação do governo e da comunidade, em especial de trabalhadores 
em atividade, empregadores e aposentados.
Parágrafo único. A participação referida no inciso VIII deste artigo será 
efetivada em nível federal, estadual e municipal.
1.1 O que a Previdência Social Pode Fazer por seus 
Segurados e Dependentes
Quando se fala em Previdência Social, a primeira ideia que nos vem à mente é a 
estrutura que garante ao trabalhador o auxílio-doença, em caso de afastamento do 
trabalho por problemas de saúde, e a aposentadoria. Porém, a verdade é que o Regime 
Geral de Previdência Social presta uma grande gama de serviços a seus segurados e 
dependentes. Vejamos de que maneira esses serviços se distribuem, sua finalidade e o 
cidadão beneficiário de cada modalidade:
25
1.2 Para os Segurados
Desde que preencha os requisitos e atenda às condições legais exigidas, o segurado do 
INSS tem direito aos seguintes serviços: 
• Aposentadoria por invalidez;
• Aposentadoria por idade;
• Aposentadoria por tempo de contribuição; 
• Aposentadoria especial;
• Auxílio-doença;
•Salário-família;
• Salário-maternidade; 
• Auxílio-acidente.
As aposentadorias ocupam boa parte do conteúdo deste curso. Que tal falarmos, 
então, de alguns benefícios importantes que também são de responsabilidade da 
previdência?
1.3 Auxílio-Doença
O auxílio-doença é um direito ao qual o segurado faz jus quando fica incapacitado 
para trabalhar por mais de 15 dias consecutivos.
26
1.4 Salário-Família
O salário-família é pago ao segurado na proporção do número de filhos ou equiparados. 
Têm direito a ele todos os empregados, inclusive o trabalhador doméstico e avulso, 
trabalhador rural e aposentados.
Para ter direito ao pagamento do salário-família, o segurado deve 
apresentar os seguintes documentos:
• Certidão de nascimento de todos os filhos, enteados e tutelados (original 
e cópia autenticada);
• Documento de Identificação com foto e CPF;
• Se o filho é inválido, avaliação da perícia médica do INSS;
• Termo de Responsabilidade;
• Comprovação de frequência escolar das crianças dependentes que 
tenham entre 7 e 14 anos de idade;
• Caderneta de vacinação ou semelhante para as crianças dependentes que 
tenham até 6 anos de idade;
• Requerimento de salário-família.
1.5 Salário-Maternidade
O salário-maternidade é um direito com duração de 120 dias, equivalente a quatro 
meses, iniciando-se a contagem a partir de 28 dias antes do parto até o nascimento do 
filho. 
27
1.6 Auxílio-Acidente
Pode acontecer de um segurado sofrer um acidente e, mesmo depois de passada a fase 
crítica e curadas as lesões primárias, apresentar sequelas que limitem sua capacidade 
de retornar ao trabalho. Quando isso ocorrer, o segurado terá direito a um auxílio-
acidente, que começará a ser pago no momento em que o auxílio-doença cessar. Esse 
pagamento independe de o segurado ter qualquer rendimento no período, mas não 
pode ser cumulativo com aposentadorias.
1.7 E os Dependentes ?
Esposa, filhos e demais dependentes de um segurado 
da previdência têm direito aos seguintes benefícios:
1.8 Pensão por Morte
Esta é uma garantia oferecida aos dependentes de um segurado que vier a falecer. Ela 
independe de o segurado ser aposentado ou não. 
1.9 Auxílio-Reclusão
O auxílio-reclusão é parecido com a pensão por morte. Nesse caso, se o segurado 
estiver preso e não receber qualquer provento – como aposentadoria, auxílio-doença 
ou abono –, os dependentes têm direito ao benefício.
28
2 Outros Benefícios de Abrangência Geral
Existem alguns benefícios que estão fora da esfera financeira e que podem ser 
usufruídos tanto pelo segurado quanto por seus dependentes. Vejamos que benefícios 
são esses:
2.1 Serviço Social
É uma frente de atuação da previdência que presta uma grande quantidade de serviços 
aos segurados e beneficiários. Tem cumprido papel fundamental no atendimento à 
família brasileira, fornecendo apoio jurídico, pesquisa social e intercâmbio, ajuda 
material, recursos sociais, parcerias com a sociedade civil, etc.
2.2 Reabilitação Profissional
Voltado para proporcionar ao beneficiário que necessitar desses serviços a possibilidade 
de retorno à vida produtiva plena por meio de reeducação para o mercado de trabalho. 
Esse trabalho pode ser feito em diversas frentes, obedecendo às diretrizes do Regime 
Geral da Previdência Social para eventos decorrentes de acidentes de trabalho, 
conforme dispõe o Decreto nº 3.048 de 6 de maio de 1999, em seu capítulo V - Da 
Habilitação e da Reabilitação Profissional.
29
Agora é com Você!
A Previdência Social possui um canal de vídeos no YouTube, na internet. 
Nesse canal, que se pode acessar pelo link <https://www.youtube.com/
channel/UCFFAOswsHmpEzb-RAGrIq3g>, você tem acesso a tópicos 
importantes para a chamada educação previdenciária. Assim, por esse 
link, você pode assistir a vídeos sobre auxílio-doença, salário-maternidade, 
aposentadoria especial etc. Trata-se de um excelente modo para obter 
informações sobre o tema. Aproveite a chance para navegar pelo canal e 
descobrir dicas importantes para o seu futuro e o de sua família!
Você acaba de concluir o conteúdo desta unidade. Agora, você pode 
prosseguir para testar o que já aprendeu até este momento de seu 
curso e, na sequência, avançar em seus estudos até finalizar os tópicos. 
Mãos à obra!
30
Glossário
Auxílio-acidente: auxílio para um segurado que sofra um acidente e, mesmo depois 
de passada a fase crítica e curadas as lesões primárias, apresente sequelas que limitem 
sua capacidade de retornar ao trabalho.
Auxílio-doença: um direito ao qual o segurado faz jus quando fica incapacitado para 
trabalhar por mais de 15 dias consecutivos.
Auxílio-reclusão: aplica-se ao segurado que estiver preso e não receber qualquer 
provento – como aposentadoria, auxílio-doença ou abono.
Pensão por morte: esta é uma garantia oferecida aos dependentes de um segurado 
que vier a falecer.
Reabilitação profissional: existe para proporcionar ao beneficiário que necessitar 
desses serviços a possibilidade de retorno à vida produtiva plena por meio de 
reeducação para o mercado de trabalho.
Salário-família: pago ao segurado na proporção do número de filhos ou equiparados. 
Têm direito a ele todos os empregados, inclusive o trabalhador doméstico e avulso, 
trabalhador rural e aposentados.
Salário-maternidade: um direito no qual a segurada possui 120 dias, ou quatro meses, 
iniciando-se a contagem a partir de 28 dias antes do parto até o nascimento do filho. 
Serviço social: é uma frente de atuação da previdência que presta uma grande 
quantidade de serviços aos segurados e beneficiários.
31
 d
1 - O auxílio a que o segurado que sofrer um acidente e 
apresentar sequelas que limitem sua capacidade de 
retornar ao trabalho tem direito é conhecido como: 
( ) Seguro-acidente
( ) Auxílio-acidente
( ) Auxílio-doença
( ) Seguro-saúde.
2 - Sobre os princípios, finalidade e objetivos da Previdência 
Social, é correto afirmar que:
( ) Não há necessidade de comprovação da frequência 
escolar para receber o salário-família.
( ) O salário-família é pago ao segurado na proporção do 
número de filhos ou equiparados..
( ) Os dependentes do segurado têm direito a receber 
auxílio-doença e auxílio-acidente.
( ) O auxílio-acidente será pago juntamente com o auxílio-
doença.
3 - O auxílio-doença é um direito ao qual o segurado faz jus 
quando fica incapacitado para trabalhar por mais de 05 dias 
consecutivos.
( ) verdadeiro ( ) falso
Atividades
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Referências
BRASIL. Decreto nº 3.048 de 6 de maio de 1999. Aprova o Regulamento da Previdência 
Social e dá outras providências. Brasília, 1999. Disponível em: <http://www.planalto.
gov.br/ccivil_03/decreto/d3048compilado.htm>. Acesso em: 3 nov. 2016.
_______. Lei nº 8.213, de 24 de julho de 1991. Dispõe sobre os Planos de Benefícios 
da Previdência Social e dá outras providências. Brasília, 1991. Disponível em: <www.
planalto.gov.br/ ccivil_03/leis/L8213cons.htm>. Acesso em: 3 nov. 2016. 
MORAGAS, R. Aposentadoria. São Paulo: Paulinas, 2009.
PRESOTTO, J. Preparação para a aposentadoria. São Paulo: LTR, 2009.
33
UNIDADE 3 | PREVIDÊNCIA 
PRIVADA: VANTAGENS E 
DESVANTAGENS
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1 Previdência Privada
Nesta unidade vamos falar um pouco sobre a previdência privada, uma forma de 
aposentadoria complementar que costuma despertar interesse, curiosidade e dúvidas. 
Isso acontece porque o “desenho” da previdência privada, embora acene como uma 
proteção contra as perdas de poder aquisitivo da aposentadoria pública, ainda gera 
dúvidas quanto a ser, realmente, uma boa alternativa de investimento.
1.1 As Principais Diferenças entre os Dois Modelos de 
Previdência
Para começar, é importante esclarecer que a 
previdência privada não tem nenhuma 
ligação com aprevidência social ou pública. 
Ou seja, não há qualquer vínculo com o 
Instituto Nacional do Seguro Social, que é o 
órgão responsável pelo pagamento das 
aposentadorias dos brasileiros que 
contribuem com a Previdência Social. Na 
verdade, podemos pensar na previdência 
privada como um tipo de investimento, ou 
melhor, uma poupança de longo prazo que o 
cidadão faz para se precaver contra o grande 
temor dos aposentados: a redução da renda 
quando da aposentadoria pública.
 e
No entanto, isso não quer dizer que a previdência privada 
esteja livre de regulação pelo poder público. Existe um órgão 
do governo federal que se encarrega justamente de fiscalizar 
a atuação desse setor: a Susep – Superintendência de Seguros 
Privados.
35
Estamos falando, então, de dois modelos bastante distintos. Vejamos quais seriam as 
diferenças fundamentais entre eles:
• A previdência privada pode ser vista como um tipo de renda vitalícia como 
aposentadoria. A previdência social, por sua vez, é um tipo de seguro social. Seu 
objetivo é substituir a renda do trabalhador em caso de incapacidade, doença, 
morte e idade avançada. 
• A previdência social é obrigatória, enquanto a previdência privada é opcional.
• A previdência social tem um teto; a previdência privada não tem limitação e 
pretende, justamente, ser uma complementação aos limites da previdência 
social.
• O pagamento dos benefícios pela previdência social é garantido pelo orçamento 
da seguridade social ou, caso não seja suficiente, com os recursos da União. A única 
garantia de pagamento da previdência privada é a boa gestão do investimento 
que o participante fez durante os anos de contribuição.
 a
Uma insegurança da previdência privada: se o valor acumulado 
na conta do participante não for bem administrado, ou seja, 
se ocorrer má gestão das aplicações, existe o risco de o 
participante não receber o benefício combinado no início do 
contrato. É preciso muito cuidado para escolher o plano mais 
confiável!
• A previdência social obedece a critérios de tempo de contribuição e de idade 
mínima para o recebimento do benefício, entre outros requisitos; a previdência 
privada é uma espécie de poupança, que pode ser retirada a qualquer momento 
se o participante desistir do plano.
36
• No caso de interrupção da atividade profissional, a previdência social funciona 
como uma espécie de seguro, amparando temporariamente o trabalhador. Isso 
pode acontecer no caso de acidente de trabalho, doença ou, para mulheres, por 
ocasião da gravidez. A previdência privada não prevê esse tipo de assistência.
1.2 Vantagens e Desvantagens da Previdência Privada
Conforme estudamos até aqui, não existe um conflito entre os modelos de 
previdência pública e privada. Primeiro, porque a previdência pública é obrigatória 
para trabalhadores contratados no Brasil. Segundo, porque a previdência privada se 
apresenta como uma alternativa de garantia de manutenção do poder aquisitivo do 
aposentado, ou seja, como um complemento de renda à aposentadoria pública. 
Então, se não há conflito entre os modelos, a previdência privada, por funcionar como 
uma garantia de manutenção da renda do trabalhador, só pode ter vantagens, certo? 
Não é bem assim. Planos de previdência privada têm características próprias, que 
merecem um estudo cuidadoso antes da decisão de participar de um deles. 
Os Prós...
1.3 Benefício Fiscal
Quem opta por um plano de previdência privada está fazendo um investimento de 
longo prazo. Nas aplicações tradicionais, como fundos de investimentos, o Imposto 
de Renda é recolhido sobre a rentabilidade mensal. No caso da previdência privada, o 
imposto só é recolhido na hora do resgate da aplicação.
37
 h
Se o imposto de renda será recolhido de qualquer forma, qual 
a vantagem? Aí é que está! O valor não recolhido mensalmente 
pode ser reaplicado e aumentar os rendimentos.
1.4 Segurança nas Aplicações
Deixando de lado a natural insegurança sobre os futuros das aplicações, a verdade 
é que os gestores desses planos são especialistas em investimentos. Nesse caso, 
podem funcionar como uma excelente assessoria para quem, como a maioria dos 
trabalhadores, não conhece muito sobre as melhores alternativas de aplicação dos 
seus recursos.
1.5 Disciplina no Planejamento da Aposentadoria
Fazer um plano de previdência privada implica 
pensar no futuro com antecedência e evitar fazê-
lo só “lá na frente”. Isso se torna ainda mais 
importante quando pensamos nos enormes 
desafios que a previdência social vem 
enfrentando, não só no Brasil, os quais podem 
torná-la uma solução muito limitada de 
aposentadoria para as gerações futuras.
38
1.6 Flexibilidade no Uso dos Recursos
Na previdência privada o participante não é obrigado a esperar o final do contrato para 
reaver seu dinheiro. Se ele precisar, pode retirá-lo antes. 
E os Contras:
1.7 Custos para Desistência
Conforme foi dito, o participante pode deixar o plano de previdência privada a qualquer 
momento e reaver seu investimento, mas, para isso, deverá arcar com taxas de retirada 
antes do prazo.
1.8 Taxas Administrativas
Fundos de previdência privadas são administrados por instituições que cobram por 
esses serviços. É preciso saber escolher aquele que oferece as melhores condições, 
pois é o investimento de cada um que vai pagar por esses serviços.
39
2 Tipos de Previdência Privada
Basicamente, são dois os tipos de previdência privada: 
• Previdência aberta: pode ser contratada individualmente em bancos e 
seguradoras;
• Previdência fechada: é o tipo de previdência contratado pela empresa para 
seus funcionários. As bases de negociação, nesse caso, costumam ser melhores, 
pois a empresa negocia coletivamente. Além disso, o empregador investe um 
percentual próprio. Nessa categoria enquadram-se os fundos de pensão, ou seja, 
as EFPC – Entidades Fechadas de Previdência Complementar.
A previdência aberta, que você pode contratar individualmente, apresenta dois 
modelos de contratação. Vejamos:
2.1 PGBL – Plano Gerador de Benefício Livre
O PGBL é um plano de previdência complementar aberta (que pode ser contratado 
individualmente) em que o participante faz aportes de recursos, ou seja, investe seu 
dinheiro para, no futuro, obter uma renda a partir do usufruto do total acumulado. 
Assim, a lógica é simples: quanto mais você acumular, maior será a renda à qual você 
terá direito no futuro.
É o tipo de plano indicado para quem faz declaração completa de Imposto de Renda, 
porque permite deduzir até 12% da renda total. Além disso:
• As taxas de administração costumam ser menores do que as do VBL.
• Cobra-se uma taxa de saída para quem se retira do plano durante os primeiros 
cinco anos.
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2.2 VGBL – Vida Gerador de Benefício Livre
O VGBL é, em termos técnicos, um seguro de sobrevivência para pessoas. Assim, o 
participante faz aportes de recursos por algum tempo para, no futuro, usufruir destes 
recursos. Ele pode ser mais vantajoso que o PGBL para alguns usuários em função 
de suas peculiaridades tributárias, porque, no VGBL, o Imposto de Renda cobrado 
sobre a renda obtida no momento de usufruto dos recursos incide somente sobre os 
rendimentos, enquanto no PGBL este imposto pode incidir sobre o valor total a ser 
resgatado.
É recomendado para quem faz declaração simplificada ou é isento de Imposto de 
Renda. O VGBL:
• Em algumas instituições, como a Caixa Econômica Federal, é possível retirar-se 
do plano sem taxa de saída a partir do terceiro ano.
• A cobrança de Imposto de Renda é feita apenas sobre a rentabilidade e não sobre 
o saldo total, como ocorre com o PGBL.
• Por outro lado, o VGBL não permite dedução do Imposto de Renda.
Para finalizar, aqui vão algumas dicaspara quando chegar o momento de você decidir 
pela contratação de um plano de previdência privada:
2.3 Dicas para uma Boa Previdência Privada
Segundo Amanda Camasmie, consultora do site MoneyGuru, é preciso estar preparado 
para tomar as decisões acertadas no momento de escolher uma previdência privada. 
A seguir, você encontra algumas informações importantes baseadas nas orientações 
da consultora.
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2.4 Mude de Perfil se Estiver Perdendo Dinheiro
Os bancos e as seguradoras não costumam falar, mas você pode mudar de um perfil 
moderado para um conservador, se julgar que está perdendo dinheiro. O moderado 
tem uma promessa de ganhos maiores – mas os riscos também são maiores, então 
é mais fácil perder dinheiro. Segundo Fernando Nogueira da Costa, professor do 
Instituto de Economia da Unicamp, é importante optar por um banco em que é possível 
conferir mensalmente os rendimentos da sua previdência. O perfil pode ser alterado 
de dois em dois meses.
2.5 Mude de Banco se Você não Gostar da Gestão do seu 
Dinheiro
Se você não estiver satisfeito com o banco ou a seguradora em que contratou a 
previdência, é possível fazer a transição do seu “patrimônio” para outra instituição 
financeira – operação também conhecida como portabilidade. Não se paga nenhuma 
taxa ou multa, é preciso apenas respeitar a carência estabelecida, que normalmente é 
de 60 dias. 
Mas a migração só vale se for na mesma modalidade de plano. Se você contratou um 
fundo PGBL, precisará continuar com esse plano. Não é possível alterar para VGBL e 
vice-versa.
2.6 Não Quer Correr Muitos riscos? Opte Pelo Perfil 
Conservador
É fácil cair em tentação e optar por um plano de previdência com promessas de mais 
rendimentos. Mas os riscos são muito maiores. 
42
“O perfil conservador normalmente trabalha com a renda fixa, que geralmente são 
aplicações em títulos públicos e oferecem menos riscos. Já os perfis moderados 
e agressivos costumam ter aplicações em ações, câmbio e fundos imobiliários, 
investimentos com maiores riscos”, aponta Fernando Nogueira da Costa, professor do 
Instituto de Economia da Unicamp.
2.7 Quando usar o PGBL?
Use esse plano de previdência se tiver carteira assinada e fizer a Declaração do Imposto 
de Renda Completo. O PGBL permite deduzir até 12% da renda bruta total (valor 
investido + rendimentos) do IR. Ao invés de gastar esses 12% com outras coisas, invista 
novamente no plano de previdência, recomenda o educador financeiro Mauro Calil. 
2.8. Quando usar o VGBL?
Ele é vantajoso para quem faz a declaração simplificada do Imposto de Renda. Isso 
porque, nesta declaração, as deduções são substituídas por um desconto padrão de 
20% sobre os seus rendimentos. Logo, não dá para aproveitar a dedução de 12% da 
renda bruta existente no PGBL. Compensa ainda porque a cobrança de 15% do Imposto 
de Renda é apenas sobre a rentabilidade. No PGBL, essa incidência do Imposto de 
Renda de 15% é sobre o saldo total (valor investido + rendimentos). 
2.9 Tem Volume em Dinheiro? Diminua as Taxas
Ter entre R$ 50 mil e R$ 100 mil para investir em uma previdência pode significar um 
bom poder de barganha.
“Com investimentos altos, dá para conseguir taxas de administração menores”, explica 
Fernando Nogueira da Costa, do Instituto de Economia da Unicamp.
43
Há previdências que oferecem vantagens para mulher
Ao invés de contratar uma previdência tradicional, a mulher pode escolher produtos 
que oferecem algumas vantagens interessantes. Alguns bancos criaram produtos com 
vantagens como consulta ginecológica anual gratuita e gravidez premiada.
2.10 Quanto mais jovem, melhor
Para maiores rendimentos, é bom começar a previdência antes dos 30 anos e esquecer 
o dinheiro por lá. Opte por um perfil conservador, corra menos riscos e ganhe mais no 
longo prazo.
Antes de finalizar seus estudos, que tal conhecer um exemplo de simulação do quanto 
se poderia obter, no futuro, ao investir hoje uma pequena parcela de sua renda? 
Neste exemplo, você vê a projeção de acumulação de capital para um trabalhador que 
contribua para a previdência complementar por 20 anos, ou seja, 240 meses, com R$ 
100,00 por mês.
Considerando uma taxa de juros média do mercado brasileiro (8% ao ano), normalmente 
equivalente à taxa de juros da poupança, este trabalhador conseguiria acumular R$ 
56.899,91 ao final deste período. Deste total, R$ 24.000 seriam resultado do 
investimento original e R$ 32.899,91 seriam resultado dos juros agindo sobre o capital 
próprio. Ou seja: em longo prazo, os juros formariam a maior parte do capital que se 
acumularia. Observe, no gráfico, como o montante obtido cresce significativamente ao 
longo dos 20 anos:
44
Neste exemplo, você pode ver de que forma um trabalhador pode acumular um 
capital significativo com apenas uma pequena parcela de contribuição mensal. Em 
uma simulação de aposentadoria, este capital acumulado seria convertido em uma 
renda mensal a título de aposentadoria e o valor desta renda dependeria das regras de 
cada instituição financeira. Ou seja: de um banco para o outro, o valor do rendimento 
recebido a título de aposentadoria certamente sofrerá variações, razão pela qual 
preferimos focar nossa simulação no valor possível do capital. Na hora de contratar 
sua aposentadoria, certifique-se de fazer simulações para os benefícios em mais de 
uma instituição financeira, pois os valores variam bastante.
Caso você deseje realizar mais simulações sobre acumulação de capital, basta acessar 
a Calculadora Cidadã do Banco Central <https://www3.bcb.gov.br/CALCIDADAO/
publico/exibirFormCorrecaoValores.do?method=exibirFormCorrecaoValores>. 
Agora é com Você!
E na hora de escolher sua opção para VGBL ou PGBL, você estará seguro? 
Que tal conhecer um pouco mais sobre as diferenças entre esses dois 
produtos? No vídeo https://www.youtube.com/watch?v=RvCk7UqPQks, 
você terá acesso à opinião de um especialista sobre a utilidade e a 
aplicação de cada um desses produtos. Além disso, conhecerá dicas para 
comparar a oferta de diferentes bancos públicos e privados e, assim, 
poderá escolher a melhor opção para você e sua família.
Muito bem, você concluiu o conteúdo desta unidade. Agora, está apto 
para testar seus conhecimentos na bateria de questões. Ao finalizar 
esta etapa, prossiga em seus estudos.
45
Glossário
PGBL – Plano Gerador de Benefício Livre: é o tipo de plano indicado para quem faz 
declaração completa de Imposto de Renda, porque permite deduzir até 12% da renda 
total.
Previdência aberta: pode ser contratada individualmente em bancos e seguradoras.
Previdência fechada: é o tipo de previdência contratada pela empresa para seus 
funcionários.
VGBL – Vida Gerador de Benefício Livre: é recomendado para quem faz declaração 
simplificada ou é isento de Imposto de Renda.
46
 d
1 - Sobre as diferenças entre previdência social e previdência 
privada, é correto afirmar que:
( ) A previdência privada tem teto para o benefício mensal.
( ) O pagamento dos benefícios pela previdência social é 
garantido pelo orçamento da seguridade social.
( ) A previdência social pode ser recebida a qualquer 
tempo, sem prejuízo ao segurado.
( ) A previdência privada prevê o pagamento de auxílio-
doença e auxílio-acidente.
2 - Sobre a previdência privada, é correto afirmar que:
( ) VGBL é o tipo de plano indicado para quem faz a 
declaração completa de Imposto de Renda.
( ) O participante pode deixar o plano a qualquer momento. 
Mas, para isso, deverá arcar com taxas de retirada antes do 
prazo.
( )O PGBL permite deduzir até 18% da renda bruta total do 
Imposto de Renda.
( )A instituição financeira é proibida de cobrar taxas de 
administração do participante.
3 - Assinale V (Verdadeiro e F( Falso). Uma das desvantagens 
da previdênciaprivada é que o participante pode deixar o 
plano de previdência privada a qualquer momento e reaver 
seu investimento, mas, para isso, deverá arcar com taxas de 
retirada antes do prazo.
( ) Verdadeiro ( ) Falso 
Atividades
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Referências
BRASIL. Lei Complementar nº 109, de 29 de maio de 2001. Dispõe sobre o Regime 
de Previdência Complementar e dá outras providências. Brasília, 2001. Disponível em: 
<www.planalto.gov.br/ccivil_03/leis/LCP/Lcp109.htm >. Acesso em: 3 nov. 2016. 
CAMASMIE, A. 10 dicas para uma boa previdência privada. Portal da internet, 2013. 
Disponível em: <http://www.moneyguru.com.br/meu-bolso/10-dicas-para-uma-boa-
previdencia-privada>. Acesso em: 3 nov. 2016.
48
UNIDADE 4 | PLANEJANDO A 
APOSENTADORIA
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1 Planejando a Aposentadoria
Você sabe qual é a origem dos principais problemas com a aposentadoria? Muita gente 
pensa que é o modelo de aposentadoria atual, baseado em um sistema previdenciário 
em crise e com perspectivas preocupantes. Isso é em parte verdade, mas a origem 
dos problemas não está no modelo. Também não está nas alternativas colocadas pelo 
mercado, que exigem disciplina e visão de futuro para um bom planejamento. A origem 
dos problemas com a aposentadoria está no fato de que, para muitos de nós, esse é um 
assunto que pode esperar para quando formos mais velhos.
 e
É um grande equívoco imaginar que a aposentadoria é um 
problema a ser resolvido quando chegar o momento de se 
aposentar. Aposentadoria deve ser o coroamento de um 
projeto de longo prazo. Logo, seu planejamento deve começar 
o quanto antes.
Felizmente, essa visão de que “o futuro” pode esperar está mudando. As novas gerações 
já perceberam o grande desafio que é garantir uma renda futura que assegure a 
manutenção do padrão de vida conquistado. Essa garantia só é possível em um projeto 
de longo prazo.
1.1 Uma Conquista Alcançada por Etapas
Na maioria das vezes, a grande dificuldade de se fazer um projeto de aposentadoria 
é o fato de que ele precisa ser colocado em prática em um momento complicado da 
vida, quando a pessoa ainda está se organizando em termos de vida pessoal e familiar. 
Sonhos estão sendo colocados em prática, filhos estão sendo criados, patrimônios 
estão sendo constituídos. Tudo isso ameaça tornar o projeto de aposentadoria uma 
preocupação secundária.
50
Qual é a solução para isso? Planejamento! Existem algumas recomendações que podem 
ajudá-lo a estabelecer sua trajetória rumo a uma aposentadoria tranquila. A seguir, 
elaboramos algumas orientações para sua reflexão, baseadas no texto “Aposentadoria: 
planeje seu futuro” disponível no site Serasa Consumidor:
1.2 Como Planejar a Aposentadoria!
Se você deseja realmente investir em aposentadoria será preciso começar a poupar 
desde cedo. Assim, quando parar de trabalhar terá acumulado o suficiente para ter 
uma vida mais tranquila. 
Para isso, será preciso planejar esse investimento. Veja algumas dicas para ajudar a 
elaborar um planejamento. Exercite, tente fazer o seu, mesmo que no momento não 
seja o que mais o preocupa. 
Um bom planejamento acaba sempre respondendo perguntas. Apresentamos aqui 
uma sequência delas que pode ajudar a organizar as informações. 
1. Onde você pretende chegar? Faça a si mesmo essa pergunta e outras mais aparecerão, 
como por exemplo: quando pretendo me aposentar? Na minha profissão, geralmente é 
saudável e produtivo trabalhar até que idade? Etc.
2. Quanto dinheiro você pretende ter quando se aposentar? Essa questão leva à 
reflexão se você deseja ter outras fontes de renda ao se aposentar, se pretende contar 
apenas com a previdência social, se pensa em investir em algum tipo de previdência 
completar, etc. Para isso, também é necessário estimar os gastos que pretende ter ao 
se aposentar. Não se esqueça de levar em conta que atualmente as pessoas tem uma 
vida mais longa e isso precisa ser computado nos custos da aposentadoria. 
3. Depois de definir com quanto dinheiro deseja contar no futuro, é hora de saber 
como vai juntar esse dinheiro. Faça estimativas em seu ramo de atuação, veja outras 
alternativas de fontes de renda e insira no seu planejamento. 
4. O último ponto é definir quando pretende começar a investir na sua aposentadoria. 
Lembre-se que quanto antes começar, mas conseguirá juntar para o seu futuro. 
51
Pronto!
Com o planejamento em mãos, é hora de colocá-lo em ação. Procure fontes confiáveis, 
pessoas e instituições que conhecem o assunto e que têm credibilidade. Não esqueça 
de consultar os órgãos de defesa do consumidor antes de fechar qualquer proposta. 
Todo planejamento precisa ser revisto de tempos em tempos, pois muitas coisas 
podem mudar em sua vida e no mercado. Avaliar o que se programou é saudável e 
permite ajustes de metas e de objetivos para novas etapas da vida. 
Ótimo, você acaba de finalizar sua unidade e está apto a testar seus 
conhecimentos nas questões referentes a ela. Prossiga em seus estudos 
para concluir o restante de seu curso.
Glossário
Perspectiva: ponto de vista.
Equívoco: enganado, iludido, precipitado.
52
 d
1 - Para juntar dinheiro para a aposentadoria, deve-se:
( ) Pensar em seu padrão de gastos hoje, pois ele deve se 
manter igual no futuro..
( ) Ser conservador e projetar sua expectativa de vida para 
90 anos.
( ) Juntar o máximo possível sem pensar em um valor fixo.
( ) Considerar uma expectativa de vida pequena, de no 
máximo 60 anos.
2 - Sobre a previdência social, assinale a opção correta:
( ) É a única opção de aposentadoria no Brasil.
( ) É direito do trabalhador brasileiro que contribui para ela 
durante sua vida de trabalho.
( ) É suficiente para o trabalhador e, assim, não é preciso 
pensar em alternativas.
( ) Não pode ser combinada com opções alternativas.
3 - Assinale V (Verdadeiro e F( Falso). Para ter uma vida 
tranquila na aposentadoria é preciso começar a poupar. 
Assim, quando parar de trabalhar terá acumulado o 
suficiente para ter uma vida mais sossegada.
( ) Verdadeiro ( ) Falso
Atividades
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Referências 
MORAGAS, R. Aposentadoria. São Paulo: Paulinas, 2009.
PRESOTTO, J. Preparação para a aposentadoria. São Paulo: LTR, 2009.
SERASACONSUMIDOR. Aposentadoria: planeje seu futuro. Portal da internet, 2016. 
Disponível em: <http://www.serasaconsumidor.com.br/guias/aposentadoria-planeje-
seu-futuro/>. Acesso em: 3nov. 2016.
54
UNIDADE 5 | ORGANIZAÇÃO DO 
PLANEJAMENTO FAMILIAR
55
1 Organização do Planejamento Familiar
A esta altura do nosso curso, uma coisa já ficou clara: qualquer projeto de aposentadoria 
depende, antes de tudo, de uma vida financeira organizada. Por que isso acontece? 
Porque um bom projeto de aposentadoria precisa estar apoiado em uma poupança 
regular e constante. Em outras palavras, a aposentadoria de daqui a alguns anos 
começa pela poupança que você começa a fazer 
agora!
Por trás de tudo isso está um bom projeto de planejamento familiar. Aliás, planejamento 
familiar é a resposta não apenas para uma aposentadoria tranquila como também para 
todos os projetos pessoais que você espera conquistar durante a vida. 
Porém, o que caracteriza um bom planejamento familiar? Como saber se estamos 
cumprindo as etapas necessárias para que isso aconteça? A verdade é que aquelas 
dicas que você conheceu na unidade passada já são capazes de fornecer uma boa parte 
das respostas necessárias. Aqui vão mais algumas orientações importantes:
1.1 O Planejamento Familiar, Desde o Começo... 
Qualquer projeto de investimento – e uma boa aposentadoria é um projeto de 
investimento – depende de você saber dimensionar seus recursos. O que isso significa? 
Primeiramente, que é importante saber com que receitas você vai poder contar. Em 
segundo lugar, e não menosimportante, o que deseja alcançar. Relacionamos alguns 
elementos que podem ajudá-lo a se organizar financeiramente. Primeiro, em nível 
pessoal; depois, na esfera familiar.
1.2 Conhecimento da Realidade Financeira
Você sabe exatamente quanto gasta todo mês? Desse gasto, você sabe quanto se 
transforma em patrimônio e quanto é despesa? Ninguém vai a lugar nenhum sem 
saber exatamente se sua vida financeira está sendo viável. Ou seja, se o que ganha é 
suficiente para cobrir seus custos e permitir algum nível de acumulação de patrimônio.
Fonte: www.thinkstockphotos.com
56
1.3 Acompanhamento Regular
Controle financeiro é tarefa de todo dia. Ao fazer o acompanhamento regular de 
suas receitas e despesas – e de sua família, o que implica ampliar essa análise –, 
você terá pleno domínio sobre o destino dos seus rendimentos e sabe do que mais? 
É bem provável que um maior controle financeiro mostre que algumas despesas são 
perfeitamente dispensáveis!
 a
Uma boa planilha de finanças familiares pode ajudá-lo nessa 
tarefa e elas estão ao alcance de um download.
57
1.4 Definição de Investimentos
Você precisa saber no que precisará gastar ao longo da vida 
para não enfrentar surpresas. Lembre-se de que a vida 
familiar exige gastos com viagens, casa, carro, estudo dos 
filhos etc. Tudo isso pesará em sua estrutura de receitas, 
podendo ser decisivo na hora dos investimentos para a 
aposentadoria. Sempre que possível, opte pela segurança 
de sua família e de seu patrimônio. Uma boa apólice de 
seguros pode ajudar!
1.5 Cuidado com os Investimentos
Seu agente financeiro pode ser muito eficiente para fazer suas aplicações, mas o 
dono é você. Acompanhe de perto a evolução de seus investimentos e compare-a com 
outras opções disponíveis no mercado. Conhece o ditado de que “o olho do dono é que 
engorda o gado”?
1.6 Projeção das Necessidades e Expectativas
Uma projeção da realidade que você espera daqui a alguns anos é fundamental para 
começar a se estruturar financeiramente. Isso se inicia por uma pergunta fundamental: 
que padrão de vida você espera ter quando se aposentar? A resposta para essa pergunta 
vai dizer quanto será necessário poupar até esse momento chegar.
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2 E no Dia a Dia, Sempre!
• Anote gastos, controle preços, registre receita e despesa. Lembre-se de que o 
orçamento familiar não é uma prisão, é uma ferramenta de apoio ao seu projeto 
de vida!
• Pesquise, compare, use o que a tecnologia coloca à sua disposição na busca da 
melhor compra: a internet.
• Compre somente aquilo do que você precisa. Evite o supérfluo. Elimine o 
consumismo de seu vocabulário. Ok, é difícil, mas você pode ajudar muito nesse 
sentido e evitar boa parte das tentações...
• Busque sempre as melhores condições de compras. De preferência, com desconto 
à vista.
• Viva conforme sua realidade. Seja realista e adapte-se ao seu momento financeiro, 
mas, claro, projete avanços e melhoras!
• Acima de tudo, como todo especialista recomenda, assuma o controle de sua 
vida financeira!
2.1 Para relembrar!
• No sistema previdenciário brasileiro, as aposentadorias se dividem em três tipos: 
Regime Geral da Previdência Social, Regimes Próprios de Previdência Social e 
Previdência complementar.
• O Regime Geral da Previdência Social determina os seguintes tipos de 
aposentadoria: aposentadoria por idade, por tempo de contribuição e por 
invalidez e aposentadoria especial.
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• O Regime Geral da Previdência Social (RGPS) é a previdência da grande maioria dos 
brasileiros. Ele foi estabelecido pela Lei n.o 8.213/1991 e inclui todos os indivíduos 
que contribuem para o Instituto Nacional do Seguro Social (INSS). Os segurados 
da Previdência Social têm direito a um desses quatro tipos de aposentadoria: por 
idade, por tempo de contribuição e por invalidez ou aposentadoria especial.
• Os Regimes Próprios de Previdência Social (RPPS) são regidos pela Lei n.º 
9.717/1998, que contempla os regimes organizados pela União, estados, Distrito 
Federal e municípios para servidores públicos estatutários.
• A previdência social brasileira determina que todo beneficiário deve ter 
asseguradas as condições de se manter dignamente em caso de incapacitação 
para o trabalho, idade avançada, tempo de serviço ou impedimentos daqueles de 
quem dependiam economicamente.
• O Regime Geral de Previdência Social presta uma grande gama de serviços a seus 
segurados e dependentes: aposentadoria por invalidez, por idade, por tempo 
de contribuição, especial, auxílio-doença, salário-família, salário-maternidade e 
auxílio-acidente, entre outros.
• Podemos pensar na previdência privada como um tipo de investimento, ou 
melhor, uma poupança de longo prazo que o cidadão faz para se precaver contra 
o grande temor dos aposentados: a redução da renda quando da aposentadoria 
pública. Existe um órgão do governo federal que se encarrega de fiscalizar a 
atuação desse setor: a Susep – Superintendência de Seguros Privados.
• A previdência social obedece a critérios de tempo de contribuição e de idade 
mínima para o recebimento do benefício, entre outros requisitos; a previdência 
privada é uma espécie de poupança que pode ser retirada a qualquer momento 
se o participante desistir do plano.
• Quem opta por um plano de previdência privada está fazendo um investimento 
de longo prazo. Nas aplicações tradicionais, como fundos de investimentos, 
o Imposto de Renda é recolhido sobre a rentabilidade mensal. No caso da 
previdência privada, o imposto só é recolhido na hora do resgate da aplicação.
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• A origem dos problemas com a aposentadoria está no fato de que, para muitos 
de nós, esse é um assunto que pode esperar para quando formos mais velhos. As 
novas gerações já perceberam o grande desafio que é garantir uma renda futura 
que assegure a manutenção do padrão de vida conquistado. Essa garantia só é 
possível em um projeto de longo prazo.
• Uma boa aposentadoria é um projeto de investimento. Como tal, depende de 
você saber dimensionar seus recursos. O que isso significa? Primeiramente, que 
é importante saber com que receitas você vai poder contar. Em segundo lugar, e 
não menos importante, o que você deseja alcançar.
• Seu agente financeiro pode ser muito eficiente para fazer suas aplicações, mas o 
dono é você. Acompanhe de perto a evolução de seus investimentos e compare-a 
com outras opções disponíveis no mercado.
• Uma projeção da realidade que você espera daqui a alguns anos é fundamental 
para começar a se estruturar financeiramente. Isso se inicia por uma pergunta 
fundamental: que padrão de vida você espera ter quando se aposentar? A 
resposta para essa pergunta vai dizer quanto será necessário poupar até esse 
momento chegar.
Agora é com Você!
Nesta unidade, você conheceu a importância da organização e do 
planejamento para o futuro de sua família. Um aspecto importante nesse 
sentido está em planejar e controlar as finanças familiares. Por isso, 
neste momento, que tal conhecer dicas valiosas sobre como elaborar 
um orçamento familiar de qualidade e efetivo? No vídeo 3 passos para 
montar um orçamento familiar e controlar as finanças, que você pode 
acessar pelo link https://www.youtube.com/watch?v=wLPownwKZY4, 
são apresentadas dicas simples, mas valiosas, para seus projetos em 
conjunto. Siga as dicas e comece a elaborar um orçamento familiar para 
sua família.
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Parabéns! Você concluiu todo o conteúdo deste curso. Você está pronto 
para finalizar seus estudos testando todo o seu conhecimento na bateria 
final de questões. Siga em frente!
Glossário
Dimensionar: saber o tamanho.
62
 d
1 - Quando se fala em organização do planejamento familiar, 
para uma boa gestão financeira, a regra básica é:
( ) Gastar mais do quese ganha.
( )Gastar menos do que se ganha.
( ) Gastar, no mínimo, o que se ganha.
( ) Gastar, no máximo, o que se ganha.
2 - São exemplos de receitas que devem ser computadas em 
seu planejamento familiar:
( ) Conta do plano de saúde.
( ) Salário mensal de todos os membros da família
( ) Parcela de financiamento de veículo.
( ) Aluguel pago
3 - Planejamento familiar é a resposta não apenas para 
uma aposentadoria tranquila como também para todos os 
projetos pessoais que você espera conquistar durante a 
vida. Assinale V (Verdadeiro) e F( Falso). 
( ) Verdadeiro ( ) Falso
Atividades
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Referências 
MORAGAS, R. Aposentadoria. São Paulo: Paulinas, 2009.
PRESOTTO, J. Preparação para a aposentadoria. São Paulo: LTR, 2009.
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Gabarito
Unidade 1
1. Resposta: 35 anos de contribuição.
2. Resposta: aposentadoria por tempo de retribuição
3. Resposta: A aposentadoria por invalidez, concedida após perícia médica do INSS, 
pode ocorrer por doença ou acidente.
Unidade 2
1. Resposta: Auxílio-acidente
2. Resposta: O salário-família é pago ao segurado na proporção do número de filhos 
ou equiparados.
3. Resposta: Falso
Unidade 3
1. Resposta: O pagamento dos benefícios pela previdência social é garantido pelo 
orçamento da seguridade social.
2. Resposta: O participante pode deixar o plano a qualquer momento. Mas, para isso, 
deverá arcar com taxas de retirada antes do prazo.
3. Resposta: Verdadeiro
Unidade 4
1. Resposta: Ser conservador e projetar sua expectativa de vida para 90 anos.
2. Resposta: É direito do trabalhador brasileiro que contribui para ela durante sua vida 
de trabalho.
3. Resposta: Verdadeiro
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Unidade 5
1. Resposta: Gastar menos do que se ganha.
2. Resposta: Salário mensal de todos os membros da família
3. Resposta: Verdadeiro