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Lega Aula 8 - Tipos de Seguros 
No curso de suas vidas as pessoas estão sujeitas a uma série de infortúnios, inclusive relacionados a 
danos físicos, podendo-se destacar como mais relevantes: a morte, as consequências de um acidente 
pessoal, a enfermidade grave, a perda do emprego ou o impedimento de exercer a atividade, a invalidez 
permanente ou temporária, os riscos de enfrentar a velhice em condições financeiras desfavoráveis em 
relação àquelas usufruídas durante o período laboral, entre outros. 
Sistemas públicos universais de seguridade, previdência e assistência social oferecem proteção para 
essas e para outras situações, mas, em condições que nem sempre suprem as reais necessidades dos 
indivíduos, em razão de limitações impostas pelos programas governamentais, em especial no tocante à 
percepção de valores financeiros. 
Nesse cenário, são criadas, regulamentadas e prosperam as modalidades privadas de prevenção contra 
os impactos financeiros negativos relacionados ao enfrentamento desses infortúnios, ou seja, programas 
de adesão voluntária voltados ao atendimento das necessidades das pessoas de proteção adicional para 
si ou para terceiros (beneficiários) em relação às inexoráveis consequências desses infortúnios, 
constituídos e operacionalizados, sobretudo, no segmento de seguros de pessoas, privado. 
 
Nos seguros de pessoas: 
a) O pagamento da indenização não tem relação com o valor do dano produzido pela ocorrência do 
sinistro e sim com o valor da cobertura contratada pelo segurado. 
b) As principais modalidades são: seguro de vida e de acidentes pessoais. 
 
O prêmio feito para custeio do plano de seguro contratado poderá ser pago de forma única, ou em 
parcelas periódicas, de acordo com o produto, respectivas coberturas e prazo contratado, inclusive por 
toda a vida. À seguradora caberá, na hipótese de ocorrência do infortúnio coberto pelo seguro, honrar o 
pagamento do valor do capital segurado, contratualmente pré-determinado. 
 
Trata-se, portanto, de um importante mecanismo de proteção social, pois contribui, direta ou indiretamente, 
para minimizar dificuldades que titulares desses seguros e respectivos beneficiários virão a enfrentar caso 
ocorra o infortúnio ao segurado. 
O seguro de pessoas pode oferecer uma variada gama de coberturas de risco, dentre as quais a mais 
comum, a por morte. Nesse caso, ou seja, quando prevista a cobertura de morte, o seguro se denomina 
seguro de vida. Essa cobertura garante o pagamento do valor pré-determinado do capital segurado ao(s) 
beneficiário(s) livremente indicado(s) pelo segurado, caso ocorra seu falecimento, e à falta de indicação 
dele aos seus sucessores, na forma da lei civil. 
Importante registrar como peculiaridade da cobertura de morte, a possibilidade de sua contratação 
exclusivamente para os casos de ocorrência de acidente pessoal. Assim, são oferecidas pelo mercado 
segurador a cobertura de morte em decorrência de acidente e/ou a cobertura de morte por qualquer causa, 
sempre respeitados os riscos considerados excluídos pelo plano de seguro, conforme as condições 
contratuais. 
Não obstante o expressivo benefício que essa cobertura proporciona aos componentes das mais diversas 
camadas sociais, ela ganha especial relevância para as classes socialmente menos favorecidas, onde a 
ocorrência desse infortúnio (óbito do provedor da família), normalmente, compromete, de forma imediata, a 
renda e naturalmente a subsistência familiar. 
No Seguros de pessoas o pagamento da indenização não tem relação com o valor do dano produzido pela 
ocorrência do sinistro e sim com o valor da cobertura contratada pelo segurado. 
Exemplos: a) Seguro de vida individual; b) Seguro de vida em grupo; c) Seguro acidentes pessoais; d) 
Seguro saúde; e) Seguro educação; 
 
Seguro de vida individual: É a modalidade seguro que cobre a morte ou a sobrevivência de um único 
segurado. Pode ter mais de uma pessoa: Um casal (marido e mulher) ou de sócios de uma firma. São 
conhecidos como seguro em conjunto ou de duas ou mais cabeças Este seguro destinado as pessoas 
físicas na intenção de obter indenizações no caso de falecimento, invalidez parcial ou total por acidente ou 
por doença, despesas médicas, despesas com funerais entre outros, de acordo com as coberturas 
contratadas na adesão da proposta de seguro. Na falta do contratante a indenização é paga aos 
beneficiários legais ou pré-determinados pelo segurado na aquisição do seguro. 
Seguro de vida em grupo: Ao contrário do individual, tem como premissa um conjunto de pessoas 
dividindo uma mesma apólice de seguro de vida, válido para mais de uma pessoa. Exemplo: uma empresa 
e seus funcionários. 
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O seguro de vida em grupo é um tipo específico a pessoas jurídicas, onde tem por objetivo garantir 
pagamento do valor contratado para os funcionários ou sócios da empresa contratante, ou na falta destes, 
seus beneficiários legais no caso de ocorrência dos seguintes eventos: morte natural ou acidental, 
invalidez permanente ou parcial por acidentes ou por doenças, despesas médicas hospitalares, despesas 
com funerais e ainda cestas básicas durante um determinado período aos familiares. 
Seguro de acidentes pessoais: Este seguro tem por objetivo garantir o pagamento de uma indenização 
ao segurado ou aos seus beneficiários na ocorrência de qualquer sinistro acidental, como: morte acidental, 
invalidez permanente total ou parcial por acidente e despesas médicas hospitalares. Podem ser 
contratados de forma individual para pessoas físicas, coletivo para pessoas jurídicas. Desta forma, o 
seguro de acidentes pessoais cobre o segurado em casos de acidentes previstos no contrato que causem 
morte ou invalidez permanente, total ou parcial. Em caso de morte: os beneficiários indicados recebem 
pecúlio. 
Seguro Saúde: Garante o pagamento em dinheiro ou reembolso de despesas com cirurgias, estadas em 
hospitais, tratamentos e consultas médicas feitas pelo segurado e previstas no contrato. O seguro saúde 
privado garante ao segurado, de acordo com as condições gerais (pré-adquirida na assinatura dos 
contratos), todos os atendimentos médicos e hospitalares necessitados, porém, proporcionais a cada tipo 
de plano (regional ou nacional) optado. 
Seguro Educação e Seguro Educacional: O seguro educação garante, na falta do segurado, a educação 
das pessoas indicadas por ele. Já o seguro Educacional é um tipo de seguro a ser contratado 
especificamente por instituições de ensino, como objetivo principal garantir o pagamento das mensalidades 
escolares dos filhos/dependentes do responsável no caso de falecimento deste, invalidez permanente total 
por acidente ou perda de renda por desemprego, de acordo com as garantias contratadas pela escola, no 
período de validade dos contratos escolares. 
Cobertura por Sobrevivência: Os seguros de pessoas, além de se prestarem a proteger crianças, jovens 
e adultos, cumprem, também, importante papel na garantia da complementação de renda na terceira 
idade, principalmente para a camada da população que, na ausência de renda proveniente de atividade 
laboral ou de outras fontes, contaria apenas com a aposentadoria concedida pelo sistema oficial público de 
previdência. 
 
Minimizar ou superar condições financeiras desfavoráveis, durante a terceira idade, após o período laboral 
- particularmente para aqueles que, durante a vida ativa, usufruíram rendimentos acima do valor de 
aposentadoria que suas contribuições à previdência social puderam proporcionar - exige solução de, ao 
longo da vida laboral, ir formando um patrimônio, cujo valor possa, no momento oportuno, ser voltado para 
o usufruto de renda para complementar o valor da aposentadoria proporcionada pela previdência pública. 
 
Outras circunstâncias podem motivar, e têm motivado, pessoas a acumular poupanças nesse tipo de 
produto. Destaque-se, entre elas: (i) o provisionamento de recursos para futurocusteio da educação de 
filhos, menores e/ou dependentes econômicos, assim como para iniciação de sua vida profissional; (ii) 
formação de reserva financeira para complementar gastos com saúde, na terceira idade; (iii) interesse em 
investimento, de médio a longo prazo. As taxas de rendimento proporcionadas pelos produtos conjugadas 
com o tratamento tributário ao qual se sujeitam, normalmente, torna-os competitivos em relação aos 
produtos financeiros oferecidos pelo setor financeiro; e (iv) simples garantia de reserva financeira para 
projetos futuros e eventualidades. 
Para suprir essa demanda, os seguros de pessoas oferecem aos consumidores as denominadas 
coberturas por sobrevivência, normalmente estruturadas, durante o período de acumulação de recursos, 
em regime de capitalização puramente financeira, onde cada um contribui para formação da própria 
poupança que irá financiar o benefício futuro. 
 
Assim, além das naturais preocupações com as prioridades de consumo, deve-se, tanto quanto possível, 
reservar recursos para aquisição dessa modalidade de seguro, pois oferece proteção na eventualidade da 
ocorrência dos citados infortúnios e para aquelas outras situações mencionadas, quando desejável. 
 
Não obstante todos os benefícios acima descritos, o principal mérito dos seguros de pessoas com 
cobertura por sobrevivência é terem sido regulamentados - e obtido sucesso para possibilitar o acesso a 
planos de caráter previdenciário complementar à maior parte da população, ou seja, às pessoas que, ou 
fazem pelo formulário simplificado a declaração anual de ajustes do imposto de renda pessoa física, ou 
que se declaram isentas desse imposto, até, então, alijadas, na prática, dessa oportunidade. 
 
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Além desses, o produto em questão adequa-se também, em caráter suplementar, àqueles que contribuem 
regularmente para a previdência privada complementar aberta, e desejosos de incrementar sua poupança 
de caráter previdenciário com depósito anuais superiores aos 12% da respectiva renda bruta anual já 
destinados a planos de benefícios de previdência complementar aberta - e passíveis de dedução, na 
declaração anual de ajustes do imposto de renda pessoa física pelo formulário completo. A propósito, e 
como ocorre para as coberturas de risco, uma vez contratada a cobertura por sobrevivência, na data 
programada para o início do seu recebimento, bastará ao titular do plano (segurado) comunicar o fato à 
operadora, mediante a apresentação dos documentos comprobatórios descritos no contrato. A companhia 
operadora pagará o capital segurado contratado (na forma contratada - pagamento único ou renda), no 
prazo máximo de 30 (trinta) dias. 
 
Formas de Contratação e de Custeio 
Planos de seguros de pessoas, independentemente do tipo de cobertura que ofereçam, podem ser contratados de 
forma individual ou coletiva, cabendo o custeio, no primeiro caso, exclusivamente à pessoa física contratante do 
plano. 
Os planos de seguro coletivos podem ser de duas espécies, a saber: averbados e instituídos. 
Os averbados destinam-se à contratação por Estipulantes - sindicatos, entidades de classe ou associações 
profissionais, entre outras - em favor, em última instância, de pessoas físicas a eles, direta ou indiretamente, 
vinculados. 
Incluem-se nesse rol de Estipulantes, as pessoas jurídicas que contratam a apólice coletiva de seguro de pessoas 
para associar as respectivas coberturas à garantia ou subsídio dos seus próprios produtos e serviços, nesse caso, o 
vínculo com os segurados decorre da relação comercial mantida com eles, na condição de clientes como exemplo, 
pode-se citar o caso das instituições financeiras, beneficiárias do seguro prestamista que estipulam para seus clientes 
financiados, até o valor do saldo da dívida a amortizar. 
Assim, o capital segurado, na hipótese de ocorrência de algum dos infortúnios cobertos, será pago ao beneficiário 
Estipulante da apólice, no valor do saldo da dívida, quitando as obrigações relativamente ao financiamento 
contratado, e, se houver algum valor excedente à dívida referida, será destinado ao(s) beneficiário(s) indicado(s) pelo 
segurado. 
À semelhança dos contratados de forma individual, o custeio dos planos coletivos averbados é de exclusiva 
responsabilidade dos segurados pessoas físicas, sendo eles os principais interessados nas condições contratuais. 
 
Os instituídos são contratados por Estipulantes normalmente, empregadores - em favor dos empregados e 
dirigentes da pessoa jurídica, e a forma de custeio pode ser de três tipos: 
a) Exclusivamente Contributário: o pagamento dos prêmios do seguro é de responsabilidade exclusiva dos 
segurados, sendo eles os principais interessados nas condições contratuais; 
b) Parcialmente Contributário: é de responsabilidade tanto do Estipulante/ /Empregador quanto do 
Segurado/Empregado o pagamento dos prêmios, na proporção convencionada contratualmente; e, 
c) Não Contributário: a responsabilidade pelo pagamento dos prêmios recai, exclusivamente, sobre o 
Estipulante/Empregador, sendo ele o principal responsável pela negociação/manutenção das condições contratuais, 
inclusive pela renovação da apólice, quando for o caso. 
 
1) Assim como nos países de primeiro mundo, no Brasil existem diversos produtos financeiros, com funções diversas, 
como previdência complementar, seguros privados, títulos de capitalização, seguro-saúde. Acerca desses produtos, 
julgue os itens a seguir. Os seguros de pessoas são necessariamente contratados de forma individual e podem ter 
vigência por prazo determinado ou por toda a vida do segurado (seguro vitalício). ( ) CERTO ( ) ERRADO 
 
2) Quanto ao contrato de seguro, assinale a alternativa correta. 
a) No seguro de pessoas, a apólice ou o bilhete podem ser ao portador. 
 b) Não será anulável o contrato para garantia de risco proveniente de ato doloso do beneficiário. 
 c) O segurado perderá o direito à garantia se agravar intencionalmente o risco objeto do contrato. 
d) No seguro de vida para o caso de morte, o capital estipulado está sujeito às dívidas do segurado. 
e) O contrato de seguro de vida não precisa ter estipulação do contratante e dos beneficiários. 
 
3) Os itens abaixo apresentam tipos de Seguro classificado como de Bens e Patrimônio, exceto: 
a) Seguro de Incêndio e Seguro de Acidentes; b) Capitalização e Seguro Educação; 
c) Seguro de Automóvel e Seguro de Incêndio; d) Seguro Educação e Seguro de Cargas; e) Seguro de Saúde e Vida; 
 
4) O _____________é um tipo específico de seguro para pessoas jurídicas, onde tem por objetivo garantir 
pagamento do valor do seguro contratado para os funcionários ou sócios da empresa contratante, ou na falta destes, 
seus beneficiários legais no caso de ocorrência dos seguintes eventos: morte natural ou acidental, invalidez 
permanente ou parcial por acidentes ou por doenças, despesas médicas hospitalares, despesas com funerais e ainda 
cestas básicas durante um determinado período aos familiares. O texto trata: 
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a) Seguro de vida individual; b) Seguro de vida em grupo; c) Seguro acidentes pessoais; d) Seguro saúde; e) Seguro 
educação; 
 
5) O _______________ garante, na falta do segurado, a educação das pessoas indicadas por ele. O ____________ 
é um tipo de seguro contratado especificamente por instituições de ensino, como objetivo principal garantir o 
pagamento das mensalidades escolares dos filhos/dependentes do responsável no caso de falecimento deste ou 
outro motivo acordado em contrato. O texto trata respectivamente: 
a) Seguro de vida individual e seguro de vida em grupo; b) Seguro acidentes pessoais e Seguro Educação; 
c) Seguro Educação e Seguro Educacional; d) Seguro Educacional e Seguro Educação; e) Seguro saúde e Seguro 
Educacional. 
 
6) Os seguros de pessoas, além de se prestarem a proteger crianças, jovens e adultos, cumprem, também, 
importante papel na garantia da complementaçãode renda na terceira idade, principalmente para a camada da 
população que, na ausência de renda proveniente de atividade laboral ou de outras fontes, contaria apenas com a 
aposentadoria concedida pelo sistema oficial público de previdência. Neste sentido, o que motiva uma pessoa a 
buscar esse tipo de garantia: Assinale verdadeiro ou falso 
a) ( ) poupar recursos para futuro custeio da educação de filhos ou dependentes econômicos; 
b) ( ) poupar para iniciação ou consolidação de sua vida profissional (abertura de um consultório ou escritório; 
b) ( ) formação de reserva financeira para complementar gastos com saúde, da primeira idade até a terceira idade; 
c) ( ) formação de reserva financeira para manter o mesmo padrão de vida, na terceira idade; 
d) ( ) interesse em investimento, de médio a longo prazo. As taxas de rendimento proporcionadas pelos produtos 
conjugadas com o tratamento tributário ao qual se sujeitam, normalmente, torna-os competitivos em relação aos 
produtos financeiros oferecidos pelo setor financeiro; 
e) ( ) simples garantia de reserva financeira para projetos futuros e eventualidades. 
f) ( ) Proteger o dinheiro da inflação e ganhar muito dinheiro com o mercado financeiro. 
 
7) A regulamentação dos seguros no Brasil, ocorrida em 1917, deu-se com a entrada em vigor do: 
a) Código Comercial Brasileiro; b) Código Civil Brasileiro 
c) Comissão de Valores Mobiliários c) Instituto de Resseguros do Brasil (IRB) 
d) Superintendência de Seguros Privados (SUSEP) 
 
8 Defina o conceito de SINISTRO em Seguros? 
a) É a ocorrência de acontecimento previsto pelo contrato de seguro, de natureza súbita, involuntária e imprevisível, 
que causa prejuízo pecuniário ao segurado coberto pelo seguro, devendo este, então, ser indenizado pela 
seguradora. 
b) assustador, aterrorizante tenebroso 
c) instrumento estatístico destinado a medir a probabilidade de vida e de morte das pessoas, em cada idade. 
d) operação na qual um segurador transfere a outro, total ou parcialmente, um risco assumido através da emissão de 
uma apólice ou um conjunto delas. 
 
9) As tábuas de mortalidade (tabuas biométricas) calculam a probabilidade de morte de uma população a cada idade. 
Essas tabuas são fundamentais para: 
a) seguros de vida, para os planos de previdência, pecúlio e indenizações por furto; 
b) cálculo dos riscos e probabilidade de ocorrência de sinistros em geral; 
c) cálculo de aposentadoria, pensões e sinistralidade de veículos 
d) seguros de vida e para os planos de previdência; 
e) cálculos da cobertura de incêndios e roubos. 
 
10) Quando se trata de formas de Contratação de Seguros e de Custeio os planos de seguros de pessoas, 
independentemente do tipo de cobertura que ofereçam, podem ser contratados de forma individual ou coletiva. Desta 
forma o custeio na contratação individual será pago por: 
a) pelo segurador; b) pelo sindicato; c) pelo segurado; d) pelo empregador e) pelo governo 
 
11) Os planos de seguro coletivos podem ser de duas espécies, a saber: 
a) averbados e previdenciários 
b) endossados e ressegurados 
c) instituídos e tácitos 
d) tácitos e averbados 
e) averbados e instituídos. 
 
12) Os planos de seguros coletivos averbados destinam-se à contratação por Estipulantes. Quem são os 
estipulantes? 
a) beneficiários dos seguros; b) pessoas físicas empregadas; c) sindicatos, entidades de classe ou associações 
profissionais; d) bancos e funcionários; e) gerentes de contas.