D. empresarial Contratos bancários

Prévia do material em texto

Direito Bancário
Pode ser descrito como o conjunto de regras e princípios especialmente aplicáveis ao conjunto da atividade bancária em sentido lato, compreendendo a recepção de depósitos, o empréstimo de fundos, e uma série de outro tipo de operações ativas e passivas. O Direito Bancário compreende também as normas de direito público que visam a regulação e supervisão da atividade bancária. Outros aspectos mais gerais, como as normas relativas à prevenção da lavagem de dinheiro (ou branqueamento de capitais) têm também um impacto direto na área bancária.
Atividade Bancária
Restringe-se quase que totalmente à intermediação financeira do dinheiro. O Banco aloca recursos financeiros da economia, que os retira dos setores que têm dinheiro, para direcioná-los setores deficitários. Toma dinheiro e empresta, compatibilizando os prazos entre a captação e o pagamento. 
Características
Pecuniaridade - As operações bancárias têm como objeto o crédito de dinheiro. 
Econômica - A operação bancária presta serviços creditícios.
Jurídica - Todas as operações envolvem a manifestação de vontade, e o acordo entre as partes.
Contratos Bancários
Conceito
É o gênero contratual em que pelo menos uma das partes é um banco. Refere-se à captação, intermediação ou aplicação de recursos financeiros próprios ou de terceiros, e como apenas instituições financeiras autorizadas pelo Governo podem desenvolver tais atividades, todo contrato a elas relativo será considerado bancário. Em suma, contrato bancário é aquele em que a participação de um banco é inafastável. Fábio Ulhoa Coelho afirma que: “Contratos bancários são aqueles em que uma das partes é, necessariamente, um banco. Isto é, se a função econômica do contrato está relacionada ao exercício da atividade bancária [...] Neste caso, o contrato será definido como bancário”. (COELHO, Fábio Ulhoa. Manual de Direito Comercial, 23° ed., Saraiva, São Paulo, 2011, p. 493).
Sérgio Carlos Covello localiza a questão afirmando que se podem adotar dois critérios fundamentais na conceituação dos contratos bancários: 1) o critério subjetivo, sendo contrato bancário aquele realizado por um banco; 2) o critério objetivo, pelo qual é contrato bancário aquele que tem por objeto a intermediação do crédito.
As operações bancárias dão-se por meio dos contratos bancários. O contrato bancário, como todo contrato, é um fato jurídico. E dentro do gênero fato jurídico, normalmente  é enquadrado especificamente como negócio jurídico. Deste modo, dentro do âmbito das operações bancárias, os contratos bancários funcionam como seu esquema jurídico, como fato jurídico propulsor da relação jurídica obrigacional bancária, engendrando direitos subjetivos e deveres jurídicos. As operações bancárias estão dividas em operações típicas relacionadas ao crédito e atípicas em relação à prestação de serviços ao cliente.
As operações bancárias típicas estão subdivididas em ativas, em que o banco se encontra como credor da obrigação e passivas, na qual o banco é posicionado como devedor da obrigação. 
Operações Passivas 
Estas por sua vez, estão divididas em depósito bancário, conta corrente e aplicação financeira.
 
Depósito bancário
O contrato de depósito é o mais comum, ele consiste na entrega de valores mobiliários a um banco, que se obriga a restituir quando solicitado, pagando juros. É um contrato próprio e típico. Conclui-se então que é a modalidade de contrato em que determinada pessoa (depositante) efetua depósito de certa quantia em dinheiro junto a uma determinada instituição financeira (depositário). Os depósitos bancários podem ser:
À vista
Quando o depositante solicitar a restituição da quantia depositada à instituição financeira deve restituí-la imediatamente.
 
A pré-aviso
Modalidade em que o depositante pré-avisa a instituição financeira de quando esta deverá restituí-lo.
 
A prazo fixo
Modalidade em que o correntista depositante somente poderá solicitar a restituição da quantia depositada após um prazo fixo. Esta modalidade deve ter algum atrativo ao depositante que não seja necessariamente uma remuneração das quantias depositadas.
 
Conta corrente
É aquela modalidade do contrato em que a instituição financeira compromete-se a receber determinadas quantias em dinheiro entregues pelo correntista, ou por terceiro obrigando-se a referida instituição a proceder pagamentos mediante ordem do correntista valendo-se para tanto das quantias em dinheiro existentes em nome do correntista. Ou seja,Contrato pelo qual um banco se obriga a dar entrada a valores remetidos pelo correntista, bem como a levar a efeito as ordens de pagamento deste, até o limite de seu crédito.
 Características:
Os contratos de conta corrente possuem características próprias, dando a ele sentido autônomo, inconfundível com os demais contratos.
Em geral, na conta corrente só serão abatidos os créditos resultantes de operações a ela destinadas. Havendo remessa por parte de um correntista, para fim que não este, não deverá ser figurado o débito na conta corrente.
Similar ao contrato de depósito bancário, o contrato de conta corrente também envolve a entrega de certa quantia, ou de bem, com a obrigação da restituição no mesmo gênero e qualidade, em um prazo fixado, e mais, o banco se encarrega de proceder pagamentos, cobranças, administração, caracterizando esta atividade como de prestação de serviços.
O contrato de conta corrente é classificado segundo a natureza de sua obrigação como:
• Bilateral: os contratantes são credor e devedor, gerando direitos e obrigações para ambos. O banco obriga-se ao serviço de caixa e a registrar as entradas e retiradas referentes à conta do cliente, enquanto este último obriga-se a pagar comissão, ressarcir despesas e arcar com juros quando o saldo for negativo.
• Oneroso: trazendo vantagens para ambos, os contraentes sofrem sacrifícios patrimoniais correspondentes ao proveito almejado, considerando que sobre as importâncias incidiram juros, sendo cobrados caso a conta apresente saldo negativo em algum momento.
• Por adesão: a manifestação de vontade de uma das partes – no caso cliente – se reduz à mera anuência a uma proposta da outra. Os contratos de conta correntes estipulados pelos bancos são feitos previamente, cabendo apenas ao cliente aceitar as cláusulas ou não realizar o contrato.
• Consensual: aperfeiçoamento ocorre pela mera manifestação das vontades, independente da tradição em dinheiro, apesar do cliente, ao abrir a conta, depositar certa quantia, com o escopo de disponibilizar ao banco as ordens de pagamento, ou ainda, arrecadar pagamentos de carnês, títulos, taxas e impostos.
• Comutativo: as obrigações dos contratantes são equivalentes.
• Pré-estimados: vencem em data prevista em contrato, possuindo futuro certo.
• De execução continuada: considerando que o banco desenvolve-se sua atividade em atos contínuos, prosseguindo e se repetindo no tempo, enquanto durar o contrato, a exemplo das ordens de pagamento ou cobranças.
No contrato de conta corrente a instituição financeira cumpre a função de agente pagador, administrando recursos do correntista.
 
Aplicação financeira
É a modalidade de contrato em que o depositante autoriza a instituição financeira depositária a empregar, em determinados investimentos as quantias em dinheiro existentes na conta de sua titularidade. Neste tipo de operação o risco da liquidez do investimento é do depositante.
 
Operações ativas
São divididas em mútuo bancário, abertura de crédito, desconto bancário e credito documentário.
 
Mútuo bancário
É aquela modalidade de contato em que a instituição financeira denominada mutante empresta a determinada pessoa física ou jurídica uma quantia em dinheiro para pagamento de forma parcelada em prazo pré-determinado e sob a qual incidirá uma taxa de juros.
O contrato de mútuo é unilateral e real, dependendo para seu aperfeiçoamento da tradição da coisa mutuada, sendo temporário, por prazodeterminado ou indeterminado, podendo ser gratuito ou oneroso, no último caso sendo lícito cobrar uma remuneração pela transferência do domínio do bem mutuado, os juros, criando a obrigação para o mutuário de restituir o equivalente ao que recebeu, acrescido de juros e demais encargos contratados.
 
Espécies de mútuo bancário:
Financiamento: É o mútuo bancário em que o mutuário tem a obrigação de conferir ao dinheiro emprestado uma determinada finalidade. O banco põe certa quantia de dinheiro à disposição do cliente, que pode ou não utilizar estes recursos.
b) Abertura de crédito 
É a modalidade de contrato em que a instituição financeira disponibiliza a uma pessoa física ou jurídica determinada quantia em dinheiro que o cliente poderá ou não fazer uso. Este tipo de contrato ficou familiarizado como cheque especial, que incidirá taxa de juros somente se o cliente utilizar o crédito disponibilizado.
c) Desconto bancário
É a modalidade de contrato em que uma das partes denominadas descontário solicita a uma instituição financeira aqui denominada descontador, o adiantamento do valor de crédito representado por um título com vencimento futuro e de titularidade do descontário.Nesta operação a instituição financeira torna-se beneficiário do crédito e pagará ao descontário o valor do título abatido as despesas e os juros do período.
Ou seja, é um contrato pelo qual um estabelecimento bancário, cobrando certa taxa de juros, antecipa ao cliente o dinheiro referente ao crédito, não vencido, deste para com terceiro, mediante cessão deste mesmo crédito. O contrato se perfaz com o endosso do título ao banco e o lançamento do crédito em favor do cliente.
Características
Contrato bilateral, de adesão, oneroso que tem por objeto a antecipação do crédito. O contrato se consuma com a entrega do dinheiro pelo banco ao cliente. Essa fase merece reparo porque na verdade uma vez que o banco recebeu o título por endosso, o negócio foi fechado, resultando daí obrigações e direitos para as partes contrantes. O cliente endossa o título ao banco, sem, contudo exonerar-se.
Crédito documentário
É aquela modalidade em que uma instituição financeira denominada emissor, mediante prévia contratação com seu cliente aqui denominado ordenante, assume por conta deste a obrigação de pagar determinada quantia em dinheiro em favor de terceiro que será especificado pelo cliente mediante a apresentação de determinada documentação
Esta operação é largamente utilizada em negócios de importação e exportação.