Planejamento Financeiro Pessoal

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15/09/2018 Disciplina Portal
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Planejamento de Carreira e
Sucesso Pro�ssional
Aula 5 - Planejamento Financeiro
INTRODUÇÃO
Uma das maiores di�culdades ao ingressar no Ensino Superior é a capacidade de arcar com o investimento necessário.
Este é o assunto desta aula, que pretende orientar você sobre �nanças pessoais e como se organizar para investir em
seu futuro. Vamos lá?
OBJETIVOS
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Identi�car os conceitos de receita, gastos (custos e despesas), �nanciamentos, empréstimos, investimentos;
Relacionar Receitas com gastos e investimentos.
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No vídeo a seguir você assistirá a um relato que fala sobre valores. André fala um pouco sobre a importância dos
estudos mesmo para quem já atua na área de formação. Além disso, seu depoimento traz uma lição de perseverança
sob condições são adversas. É um relato emocionante.
VÍDEO
André F. Ramos atua em um grande grupo brasileiro de mídia e foi estudante da Estácio.
GESTÃO FINANCEIRA PESSOAL
Podemos a�rmar que a grande maioria dos agentes econômicos (pessoas físicas e jurídicas) pratica a administração
�nanceira, conscientes ou inconscientes da realização do processo, pois ganham ou obtém empréstimo, gastam ou
investem dinheiro.
A relação entre pessoas e dinheiro não pode ser con�ituosa, e sim virtuosa, ou seja, agregando valor a
vida das pessoas e não destruindo seus sonhos e desa�os.
A Gestão �nanceira pessoal é a metodologia pelo qual o indivíduo administra recursos, buscando a otimização destes
através da maximização das receitas e minimização dos gastos.
1. Pessoa
Pessoa física é a pessoa natural, o indivíduo, desde o nascimento até a morte. 
 
Pessoa jurídica é uma entidade abstrata, não natural, com existência e responsabilidade
jurídicas, como por exemplo, associações, empresas, companhias etc.
2. Receita
São as entradas de recursos �nanceiros. Para as pessoas físicas podem ser salários,
aluguéis a receber, serviços prestados etc. 
 
Dizemos ser receita bruta as entradas sem descontos, como o valor total do salário sem
descontos. Já a receita líquida são as entradas após os descontos (como desconto de INSS,
imposto de renda etc.).
3. Gastos
Gastos (pessoa física) são desembolsos realizados, como pagamento de contas de água,
luz, telefone, aluguel etc.
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4. Investimento/endividamento
Investimentos são recursos que possibilitam retornos, tais como poupança, fundos de renda
�xa etc. 
 
Endividamento é a capacidade de contrair dívidas. Lembre-se de que contrair uma dívida não
signi�ca necessariamente um problema.
5. Financiamento
Financiamento são recursos obtidos em instituições �nanceiras (bancos, por exemplo) com
destino de�nido, como compra de imóvel, veículo etc.
6. Consórcio
São grupos que se reúnem, sob administração de terceiros, visando a aquisição de bens.
7. Empréstimo
É o dinheiro concedido por instituições �nanceiras sem direcionamento, ou seja, pode
utilizar o dinheiro para qualquer �m.
GESTÃO FINANCEIRA PESSOAL
Planejamento Financeiro é preparar-se para o futuro, através da previsão de receitas e gastos. É manter controle sobre
o seu destino �nanceiro. 
Com base no seu planejamento, você terá condições de realizar investimentos e captar recursos dentro de uma
necessidade de construção de riquezas, e não um endividamento sem saúde �nanceira. 
Desenvolver conhecimento sobre a própria situação �nanceira é posicionar-se um passo à frente na busca pelos seus
objetivos. É olhar para o futuro com um binóculo!
Separamos a seguir, 3 possíveis cenários simpli�cados, que relacionam a receita líquida aos gastos recorrentes. Clique
em cada um deles para ver uma análise prévia. Após, iremos explorar ainda mais esses conceitos.
Cenário 1
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Neste cenário temos uma situação equilibrada, na qual a entrada de recurso (receita) é
capaz de gerir os custos (gastos). 
 
É possível pensar em investir parte do saldo (receita-gastos) em uma aplicação, ou manter o
valor a título de aprovisionamento para despesas inesperadas, não previstas.
Cenário 2
Neste cenário temos uma situação desequilibrada, na qual os custos (gastos) estão em
elevação, embora a receita esteja inalterada. 
 
É possível pensar em aumentar a receita para que não haja colapso no orçamento (os
gastos superam a receita); ou, melhor ainda, tentar diminuir os gastos. Uma possível
solução, nesse caso, seria renegociar dívidas que podem estar impulsionando os gastos.
Cenário 3
Neste cenário temos uma situação desejável de desequilíbrio, na qual os custos (gastos)
estão em queda, e a receita está inalterada. 
 
Quando estamos nessa situação, é hora de estabelecer planos para a receita, já que os
gastos diminuem. É possível planejar a aquisição de algum bem, ou diversi�car aplicações.
Você acompanhará, agora, a história de Maria – uma estudante que acabou de ingressar em um curso
superior da Estácio.
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Será que o valor das mensalidades de seu curso é um gasto sem retorno? 
Aliás, como reconhecer o retorno de determinado gasto?
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Quando soube de sua aprovação, o primeiro dilema que Maria encontrou foi como programar seus
gastos mensais para poder arcar com o investimento em educação que está prestes a realizar. Ela
atualmente trabalha como atendente em uma Agência de Publicidade.
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Maria tem 24 anos, mora com o marido, em uma casa alugada, não possui �lhos, e compartilha parte
de sua renda (1200 reais mensais da agência) para as despesas domésticas. A empresa ainda
concede Vale Transporte e Vale Alimentação.
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Qual dos gastos de Maria gera um retorno �nanceiro para ela?
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Você já deve saber a resposta: nenhum! 
A partir de agora, entretanto, Maria terá um gasto mensal que, na verdade, é um investimento, com
retorno �nanceiro em médio e longo prazos.
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Maria matriculou-se em Publicidade e espera, em pouco tempo, ser promovida pelo simples fato de
estar cursando a faculdade. 
Sabendo disso, a estudante fará uma revisão em seus gastos para incorporar neles o investimento em
educação.
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Segundo a Organização para a Cooperação e Desenvolvimento Econômico (OCDE), um curso superior
gera um aumento médio de 156% dos rendimentos. 
Fonte: Revista Época, n. 697, 26 set. 2011.
1- Planejamento Pro�ssional
Um novo emprego
Abrir meu negócio
Receber um aumento
Justi�cativa
2 - Planejamento Pessoal
Pós-Graduação
Ter mais qualidade de vida
Ter tempo para o lazer
Justi�cativa
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3 - Planejamento Patrimonial
Trocar de carro
Adquirir casa própria
Investir em algo
Justi�cativa
Planejaré de�nir...
Objetivos pro�ssionais
Onde você deseja trabalhar e quando esperar ocupar essa posição (tempo), qual a sua
intenção de receita (renda.)
Objetivos pessoais
Qual o seu desejo sobre seus relacionamentos, grau de instrução, lazer.
Objetivos patrimoniais
O que você deseja adquirir: carro, moradia, aplicar em um investimento etc.
ELABORAÇÃO DO PLANEJAMENTO
Através do orçamento temos como perceber qual(is) gasto(s) está(ão) consumindo a maior parte da receita, ou seja,
diminuindo a sobra de recursos �nanceiros. Com o orçamento pronto, você estará com a transparência necessária da
sua vida �nanceira para decidir melhor sobre o seu futuro.
ESTRUTURA DO ORÇAMENTO
Lançamentos MarçoAbrilMaioTotais
Receitas Líquidas xxx xxx xxx Rendimentos
Residência xxx xxx xxx Gastos
Higiene e Saúde xxx xxx xxx Saldo do mês
Lazer xxx xxx xxx Reserva/Investimento
Cartões de Créditoxxx xxx xxx Saldo Acumulativo
Abaixo, leremos sobre os elementos das colunas em destaque.
Lançamentos
Receitas líquidas - Salário, 13º, férias, outras rendas (aluguéis, pensão, investimento etc).
Residência - Aluguel ou prestação da casa, IPTU, luz, gás, telefone, internet, TV, supermercado etc.
Higiene e saúde - Plano de saúde/odontológico, farmácia, estética, tratamentos, academia etc.
Lazer - Saídas (bares, restaurantes), livros e revistas, presentes, viagens etc.
Cartões de crédito - Despesas em parcela única, despesas parceladas, anuidades, parcelamentos
anteriores.
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Totais
Receitas líquidas - Salário, 13º, férias, outras rendas (aluguéis, pensão, investimento etc).
Residência - Aluguel ou prestação da casa, IPTU, luz, gás, telefone, internet, TV, supermercado etc.
Higiene e saúde - Plano de saúde/odontológico, farmácia, estética, tratamentos, academia etc.
Lazer - Saídas (bares, restaurantes), livros e revistas, presentes, viagens etc.
Cartões de crédito - Despesas em parcela única, despesas parceladas, anuidades, parcelamentos
anteriores.
SIMULAÇÃO DA SUA SITUAÇÃO FINANCEIRA
Todo planejamento deve possuir a origem de recursos �nanceiros, a descrição dos recursos que serão utilizados e
quanto vai custar para este planejamento ser realizado. É importante utilizar o orçamento realizado também como
controle, determinando o limite de gasto com base na receita.
Que tal simular sua situação �nanceira pessoal?
Instruções: 
1. Digite os valores nas caixas de texto. 
2. Con�ra o resultado no �nal da calculadora.
Vamos colocar em prática?
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Renata e João acabaram de abrir um negócio de representação de uma marca de cosméticos para
salões de beleza. Aos poucos, montaram uma carteira de clientes no bairro onde moram.
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Entretanto, perceberam que o negócio estabilizou, sem perspectiva de crescimento, pois todos os
salões do bairro já eram clientes deles. A partir disso, decidiram expandir o negócio para outros
bairros da cidade, o que exigirá um meio de transporte.
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Como não possuem o valor total para comprar um carro, eles querem saber se o �nanciamento é um
bom negócio. 
Vamos veri�car se é?
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Quando captamos recursos, temos o custo dessa captação (juros + encargos + taxas), que vai aumentar o valor do
endividamento. Se Renata e João não administrarem bem essa operação �nanceira poderão ter um novo problema.
Agora iremos analisar as opções disponíveis:
OPÇÃO 1: EMPRÉSTIMO PESSOAL
Empréstimo possui o maior custo em decorrência da menor garantia de retorno para o
banco. Veja uma simulação:
Valor solicitado R$ 5.000
Imposto R$ 93,84
Valor financiado R$ 5.093,84
Custo efetivo total 121,74% a.a.
Taxa efetiva 6,70% a.m.
NR de parcelas 48
Valor por parcela R$ 357,50
Valor total R$ 17.160
OPÇÃO 2: FINANCIAMENTO DE VEÍCULO
Financiamento apresenta queda expressiva em relação ao empréstimo pessoal, pois o
banco possui a alienação do veículo como garantia. Veja uma simulação:
Valor do veículo R$ 41.000
Entrada R$ 12.300
Valor solicitado R$ 28.700
Imposto R$ 517,25
Valor financiado R$ 29.217,25
Custo efetivo total 31,57%a.a
Taxa efetiva 2,28%a.m
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Parcelas 48
Valor para parcela R$ 995,57
Valor total R$ 47.787,36
OPÇÃO 3: LEASING DE VEÍCULO
No leasing o veiculo é da empresa de leasing e �ca arrendado ao cliente. Assim, há garantia
maior que há no �nanciamento. Veja uma simulação:
Valor do veículo R$ 41.000
Entrada R$ 12.300
Valor solicitado R$ 28.700
Imposto R$ 517,25
Valor financiado R$ 29.217,25
Custo efetivo total 29,71%a.a
Taxa efetiva 2,16%a.m
Parcelas 48
Valor para parcela R$ 972,21
Valor total R$ 46.666,08
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Quando estamos trabalhando o nosso endividamento: 
• Precisamos estar atentos sobre o custo (juros e taxas) e período de tempo (prazo). 
• Devemos sempre re�etir sobre a nossa capacidade de honrar os compromissos. 
• Algumas vezes, necessita-se de prazos mais longos no endividamento para não comprometer o nosso �uxo de caixa.
INVESTIMENTOS
Quando falamos de �nanças pessoais, vimos que, na maioria dos casos, é possível utilizar parte do saldo �nanceiro
para aplicação. 
O investidor típico é aquele cuja renda é maior que seu consumo/gastos, sobrando recursos para  serem aplicados.
Mas é óbvio que nem todos são assim... Podemos classi�car o per�l de investidor conforme suas características
predominantes:
ATIVIDADES
Indique o per�l está mais bem representado nas situações hipotéticas:
a) Rafaela, mãe de Ricardo, 2 anos, decidiu investir parte de sua receita em uma aplicação de longo prazo para
futuramente custear os estudos universitários de seu �lho.
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Conservador
Moderado
Agressivo
Justi�cativa
b) Silvio, em virtude da crise econômica que afetou o país, decidiu comprar 3 imóveis nos EUA com esperança de
rápido equilíbrio da economia e, por consequência, aumento do valor dos imóveis.
Conservador
Moderado
Agressivo
Justi�cativa
c) Katia tem cerca de 30% de sua receita disponível para aplicação. Decidiu diversi�car seu investimento, aplicando
10% em renda �xa, 10% em fundos mistos e 10% em poupança.
Conservador
Moderado
Agressivo
Justi�cativa
Vida Financeira
Será que você saberia lidar com todas as situações do dia a dia que envolvam planejamento pro�ssional, pessoal e
patrimonial? 
Você já deve ter se deparado com alguma situação, em sua vida, sem saber qual decisão tomar. Que tal testar seus
conhecimentos no "Vida Financeira", um jogo cheio de desa�os propostos pelo Consultor Financeiro Gustavo Cerbasi? 
Jogue agora! (glossário)
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Glossário