Livro_Primeiro_Passo_Independencia_Financeira_2019_v1

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Copyright © 2019 Leandro Ávila 
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A958l Ávila, Leandro 
Primeiro Passo: Independência Financeira / Leandro Ávila. – Fortaleza, 2019. 
1. Educação Financeira 2. Dinheiro 3. Finanças pessoais I. Título. 
 
 
 
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Sumário 
É para você? ............................................................................. 4 
Minha jornada .................................................................... 6 
Sua jornada ...................................................................... 12 
O que você quer ser quando for livre? ..................................... 14 
Descobrindo o grande motivo........................................... 18 
Como juntar muito dinheiro .................................................... 20 
O que motiva juntar dinheiro ............................................ 20 
Plano para juntar dinheiro ................................................ 23 
Faça suas simulações ....................................................... 27 
Controle das variáveis ...................................................... 30 
Próximo passo ........................................................................ 33 
 
 
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É para você? 
As orientações contidas nesse livro foram escritas para pessoas 
específicas, muito especiais, que já estão preparadas para a 
grande mudança. 
Talvez essa pessoa não seja você ou talvez seja. Para saber se 
você é uma dessas pessoas, veja se essas frases representam o que 
você pensa. 
• Você não quer passar o resto da vida trabalhando só pelo 
dinheiro. 
• Você gostaria de fazer algo mais gratificante e prazeroso 
com o seu precioso tempo, mas para isso precisa ser 
menos dependente. 
• Você sonha com o dia em que terá diversos investimentos 
que geram renda passivamente, para que você possa fazer 
o que gosta, com menos privações de tempo, com mais 
dinheiro e mais disposição. 
• Você quer ter um futuro tranquilo. Quer uma 
aposentadoria financeiramente estável, sem depender de 
filhos, patrões, amigos e do governo para viver bem. 
• Você quer o seu tempo de volta, quer mais tranquilidade, 
paz e as boas experiências que a independência financeira 
pode proporcionar. 
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Se você se identificou com no mínimo três dessas frases, seja 
bem-vindo. Eu escrevi esse livro pensando em você, pois, um dia, 
muitos anos atrás, eu também tive esses mesmos sonhos e hoje 
desfruto de toda a tranquilidade que sonhei para ajudar as pessoas 
através dos artigos e livros que escrevo sobre investimentos e 
educação financeira (conheça todos os meus livros aqui). 
Apesar de você ter acessado esse livro gratuitamente, eu investi 
tempo e dinheiro para que essa obra chegasse até suas mãos. Por 
isso, é muito importante para mim que você honre esse esforço 
com o seu comprometimento. 
Espero que você tenha a sabedoria necessária para aproveitar essa 
oportunidade única, destinando um pouco do seu tempo para ler 
essa obra até o fim. 
Todo meu esforço só terá utilidade se você conseguir utilizar a 
inspiração e as informações contidas aqui para transformar sua 
vida para melhor. Acredito que é dessa forma que podemos 
construir um país repleto de pessoas prósperas e felizes. 
A transformação que precisamos para ter uma sociedade melhor, 
mais rica e próspera começa dentro da nossa casa, no meio da 
nossa vida pessoal. A mudança será “cabeça por cabeça”, onde 
cada um é responsável por seu próprio crescimento. 
A minha função aqui é a de um orientador, facilitador ou 
professor. Sou uma espécie de guia que já percorreu o mesmo 
caminho que você pretende trilhar. Eu tenho uma grande 
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quantidade de conhecimentos, experiências e ferramentas que 
serão de grande utilidade para você, mas nada disso terá valor se 
você não estiver verdadeiramente comprometido com sua 
jornada. 
 
Minha jornada 
 
Tenho certeza que você teve sonhos de infância. Em algum 
momento, as pessoas começaram a perguntar: O que você quer 
ser quando crescer? 
Você começou a responder, mas percebeu que nem toda resposta 
era bem-vinda. Muitas vezes as pessoas já perguntavam 
apresentando uma lista do que elas queriam que você fosse e ali 
listavam diversas profissões que poderiam render muito dinheiro 
e prestígio social. 
Talvez você tenha escolhido um meio de ganhar a vida pensando 
no dinheiro em primeiro lugar. Depois você começou a se 
acostumar com isso e foi esquecendo os sonhos de infância. 
Só que os sonhos de criança, as coisas que você realmente amava 
fazer, continuam dentro de você. Jamais serão esquecidas pelo 
seu inconsciente. 
O problema é que neste modelo de mundo que alguém criou antes 
de você nascer, precisamos pagar muitas contas para viver. 
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Tirando o ar que respiramos, tudo precisa ser pago. Esse é o preço 
pela colaboração do outro. Se não existissem tantos serviços e 
produtos para comprar, certamente você seria obrigado a viver no 
meio da selva, como nossos antepassados mais distantes viveram, 
em um tempo onde não existia dinheiro e todos os produtos e 
serviços que o dinheiro pode comprar. 
No meu caso pessoal, logo eu percebi que seria bem difícil ter 
uma vida boa fazendo aquilo que eu gostava de fazer na minha 
infância que era ler, aprender, escrever e ensinar. 
Gostar de uma coisa, não significa que você é bom fazendo essa 
coisa. Sempre gostei de escrever, mas nunca escrevi bem. 
Depender da escrita poderia ser um desastre financeiro. 
Por isso, resolvi aproveitar outras habilidades que eu tinha e que 
eram mais valorizadas. 
Ainda muito jovem, eu percebi que se trabalhasse durante uma 
parte da minha vida com foco exclusivo na conquista da minha 
independência financeira, poderia trocar o trabalho por dinheiro 
por um trabalho que fosse mais gratificante, sem me preocupar 
tanto com a renda que ele poderia gerar, já que eu teria outras 
fontes de renda geradas pelos meus investimentos. 
Foi isso que fiz. Antes fazer o que gosto que é escrever, aprender 
e ensinar, eu me tornei um empresário e tive empresas de 
tecnologia. 
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Consegui meu primeiro emprego com 19 anos, antes mesmo de 
entrar na faculdade. Trabalhei dentro de uma empresa de 
tecnologia, quando a internet estava começando no Brasil. A 
experiência que eu tinha com computadores era mais valiosa do 
que formações acadêmicas, já que as tecnologias que eu 
dominava eram tão novas que ainda não existiam profissionais 
qualificados saindo das universidades. 
Depois de um ano trabalhando como funcionário, percebi que 
dificilmente me tornaria financeiramente independente através de 
um emprego de salário fixo. Eu podia muito mais e a empresa não 
ofereciaespaço para o meu crescimento. 
Como era muito jovem, tive que me emancipar para abrir a minha 
primeira empresa de tecnologia, que funcionava dentro de um 
quarto da casa dos meus pais. 
Foi uma decisão acertada. Podia prestar meus serviços para 
empresas do país inteiro pela internet, logo nos primeiros anos de 
internet comercial no Brasil. 
Comecei a buscar todo conhecimento necessário para me tornar 
um investidor. O meu trabalho era o meu investimento número 1. 
Todos os meses eu separava uma parte da minha renda para 
construir outros investimentos capazes de gerar renda passiva, ou 
seja, renda que não dependesse do meu trabalho diário. 
Os investimentos financeiros que você faz através dos bancos, 
corretoras, bolsa de valores e imóveis são fontes de renda passiva. 
9 
 
Comecei a me especializar no assunto. Tomei a decisão de fazer 
faculdade de administração de empresas e não mais de alguma 
área de tecnologia. Os conhecimentos sobre o mundo dos 
negócios me ajudam todos os dias para tomar decisões sobre 
meus investimentos e meus negócios. 
Já li muitos livros sobre investimentos, tenho uma grande 
biblioteca particular sobre o tema. Depois da faculdade, fiz vários 
cursos e treinamentos que estenderam meus conhecimentos sobre 
o mundo dos investimentos financeiros. 
Depois de 15 anos trabalhando, poupando e investindo, o trabalho 
se tornou opcional. A renda passiva dos meus investimentos me 
permitia fazer escolhas e escolhi fazer o que eu realmente gosto 
que é escrever e ensinar as pessoas. 
Vendi minha carteira de clientes, fechei a minha empresa de 
tecnologia. Embora já praticasse minha paixão como um hobby, 
que era escrever, passei a escrever artigos, livros e a manter um 
blog sobre educação financeira na internet chamado Clube dos 
Poupadores. Sem as obrigações de manter uma empresa para 
viver de sua renda, pude começar a fazer o que gosto em tempo 
integral, sem nenhuma preocupação inicial com relação ao 
dinheiro. 
Hoje o Clube dos Poupadores é o site independente sobre 
educação financeira mais visitado do Brasil. O site é 
independente por estar 100% livre de qualquer propaganda ou 
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patrocínio de instituições financeiras como bancos, corretoras, 
financeiras e outras empresas do setor. 
Já perdi a conta da quantidade de propostas que recebi das 
instituições financeiras. Neguei e continuo negando todas as 
propostas, pois, felizmente não preciso do dinheiro deles para 
manter o site. Essa é a grande diferença do projeto que 
desenvolvo. 
A minha independência financeira me da a liberdade de fazer o 
que eu gosto de fazer, de forma livre, sem a interferência de 
qualquer instituição patrocinadora, pois eu não preciso deles para 
me comunicar com os meus leitores. 
É esse o tipo de liberdade completa e ampla que eu gostaria de 
motivar você a conquistar na sua vida financeira e profissional. 
É muito poderoso poder fazer o que você quiser com o seu tempo, 
falar e pensar o que você quiser sem qualquer preocupação com 
chefes, patrões, patrocinadores ou qualquer um que queira ditar o 
que você deve fazer em troca de dinheiro. 
Para alguém que trabalha com a transmissão de ideias e 
pensamentos para um público, como um escritor, nada é mais 
valioso que a total liberdade. 
Colocaram na sua cabeça que felicidade é ter casas cada vez 
maiores, carros cada vez mais luxuosos e um salário muito alto 
para que você o gaste inteiro, todos os meses, comprando muitas 
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coisas que os outros dizem que você deveria ter para ser feliz. São 
coisas que quebram, perdem valor, se desatualizam e saem da 
moda em uma velocidade frenética. Se você acreditar nessa 
história, passará a vida correndo atrás de tudo isso, cada vez mais 
rápido e dependente de mais dinheiro para recomprar tudo 
novamente. 
 
Não é nada disso. Felicidade é liberdade. A verdadeira felicidade 
é ser livre para fazer o que quiser como seu tempo, é ser livre para 
pensar, falar e fazer sem dever satisfação para ninguém. Ser feliz 
também é comprar, mas comprar com inteligência, comprar as 
coisas que você realmente gosta, precisa e que tornam a sua vida 
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verdadeiramente melhor e não comprar as coisas que os outros 
motivam você a comprar por impulso. 
A independência financeira é a chave para ser você mesmo e fazer 
o que você quiser com o seu dinheiro e principalmente com o seu 
tempo livre. 
 
Sua jornada 
 
O caminho da independência financeira é uma jornada longa que 
pode demorar muitos anos ou até mais de uma década. Ser 
financeiramente independente não é ser rico, é ser livre. 
Algumas pessoas precisam de mais para manter uma vida livre 
seguindo um estilo simples de viver, outras precisam de mais por 
ainda estarem dependentes de um estilo de vida sofisticado para 
se sentirem bem. 
Eu posso garantir que durante a jornada, muita coisa vai mudar 
na sua mente. Aquele que vai começar a planejar a própria 
independência financeira, no dia de hoje, vai mudar muito 
durante a caminhada e isso será surpreendente para você. 
Você começa a jornada, mas quem vai terminar será uma versão 
melhorada de você. 
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Por isso, o mais importante de tudo é ter a devida motivação e os 
conhecimentos iniciais para começar a jornada o mais rápido 
possível, pois o tempo é um fator muito importante. 
O meu papel aqui é motivar você a dar os primeiros passos, 
guiando com as primeiras dicas, conhecimentos e ferramentas. Eu 
só não posso caminhar por você, a caminhada é sua. 
As respostas para as perguntas que permitem iniciar a jornada 
estão dentro de você. Vamos começar a tirar essas respostas de 
você agora mesmo. 
Espero que esse pequeno livro tenha chegado nas mãos da pessoa 
certa, no momento certo e que meu esforço seja recompensado 
com mais uma vida transformada. 
Esse livro será a sua porta de entrada para o início de um processo 
de conhecimento, enriquecimento e liberdade através da 
independência financeira. 
 
 
14 
 
O que você quer ser quando for livre? 
 
Você só terá força de vontade suficiente para fazer todos as 
escolhas e esforços necessários para percorrer a sua jornada de 
independência financeira se souber exatamente onde quer chegar. 
A independência financeira é apenas o caminho. Ela não é o ponto 
de chegada. O seu destino é aquilo que você pretende ser e o que 
pretende fazer quando tiver de volta o seu tempo, quando possuir 
fontes de renda passiva que independem do seu trabalho e 
liberdade para tomar decisões. 
É esse sonho que existe dentro de você que vai te motivar a 
percorrer a jornada pelos caminhos da poupança, dos 
investimentos e da independência financeira. 
Eu não sei quais são os seus sonhos. Cada pessoa tem os seus, 
mas talvez nem você se lembre mais quais são os seus sonhos 
primordiais, aqueles que existem em você desde o princípio de 
tudo. 
Recebemos tantas influências dos nossos pais, amigos, parceiros, 
mídia e da sociedade que passamos a sonhar com uma vida 
idealizada por eles, cheia de padrões e limitações impostas pelos 
outros. 
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Ainda na juventude começamos a esquecer de tudo que realmente 
gostamos. Com o tempo, passamos a acreditar que precisamos 
buscar um sonho, quando na verdade esse sonho já está dentro de 
nós e precisa ser reencontrado. 
Aquele que resolve procurar sonhos do lado de fora, acaba 
encontrando os sonhos padronizados, pois o mercado vive de 
vender “sonhos enlatados” que normalmente exigem muito 
dinheiro. 
O que você realmente quer ser ou fazer quando for livre estava 
acordado em você até os 10 anos de idade. É isso que muitosespecialistas da mente humana dizem em suas pesquisas recentes. 
Com o tempo, nossos sonhos adormecem. Talvez isso que você 
sonhou na infância possa se relacionar em uma nova profissão ou 
com um estilo de vida que você poderá exercer livremente no 
futuro, quando for independente. 
Você lembra aquela brincadeira onde você ligava os pontos no 
papel até formar um desenho? Talvez seja uma questão de olhar 
para o seu passado e começar a “ligar os pontos” para ver qual 
desenho se forma. 
No meu caso, quando ligo os pontos de minha vida, todos eles 
ajudaram a desenhar esse momento, em que estou aqui 
escrevendo meus livros para ajudar pessoas como você. 
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Cada decisão, cada dia da sua vida, foi como um ponto em uma 
folha de papel. Ligar esse ponto significa traçar a sua obra 
prima, que nada mais é do que a sua própria vida. 
 
Reflita sobre o que você sonhava fazer quando era criança. 
Certamente esse sonho é sobre algo que você faria até de graça. 
É algo que você poderia fazer hoje com grande facilidade, prazer 
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e gosto. É algo tão comum, que você faz com tanta facilidade, que 
você nem poderia chamar de trabalho. 
É esse tipo de coisa natural, que você adora ou adoraria fazer, que 
deveria ser o seu objetivo quando você for realmente livre para 
fazer o que quiser sem pensar no dinheiro. 
Conserve com seus familiares, pai, mãe, irmãos, amigos antigos. 
Eles podem te ajudar a lembrar seus sonhos de infância ou sonhos 
que você deixou pelo caminho. 
Observe também que tipo de coisa as pessoas te pedem ajuda. 
Deve ser uma coisa que você faz com gosto, as pessoas gostam 
quando você faz e te agradecem. Talvez isso seja seu talento, o 
seu verdadeiro dom. 
 
 
18 
 
Descobrindo o grande motivo 
 
Se você ainda não tem clareza sobre qual é o seu grande motivo, 
aquilo que tornará válido todo o esforço e tempo necessário para 
atingir a sua independência financeira, irei propor um exercício 
que ajudará nessa tarefa. São duas reflexões que você deve fazer. 
1) Primeira reflexão: se o dinheiro deixasse de ser um 
problema na sua vida, o que você faria? Imagine que você 
ganhou um grande prêmio na loteria. Você pode ficar o 
resto da vida sem trabalhar por dinheiro e mesmo assim 
terá recursos suficientes para viver bem. Nos primeiros 
anos, você comprou coisas que sonhava, ajudou pessoas 
que gostava e viajou para onde queria. Agora você precisa 
definir qual atividade você fará todos os dias para 
continuar se sentindo útil. O que você faria pelo resto da 
vida, se sentindo útil para todos, sem pensar em dinheiro? 
2) Segunda reflexão: imagine que você acaba de ser 
diagnosticado com uma doença terminal, sem cura e você 
só terá mais 5 anos de vida. Você tem uma boa poupança 
e não vai precisar se preocupar com dinheiro durante esse 
tempo que resta. O que você vai fazer para ocupar o seu 
tempo durante esses 5 anos finais? 
Se as respostas são as mesmas ou parecida, isso significa que esse 
provavelmente é o seu grande sonho. É um ótimo motivo para 
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você atingir a sua independência financeira. Embora ninguém 
queira se lembrar disso, o fato é que todos nós temos uma vida 
que caminha para o fim, pois tudo que vive um dia terá seu fim. 
Outras reflexões que podem ajudar: 
O que você faz que te dá empolgação, que te deixa feliz e que 
você faria todos os dias se não dependesse do dinheiro? 
Você tem dons que os seus amigos e familiares valorizam? Algo 
que você faz com prazer e facilidade, que ajuda as pessoas de 
alguma forma e que você se orgulha de fazer bem? 
A vida financeira e profissional que você tem hoje te ajuda a fazer 
mais ou menos dessas coisas que você tanto gosta? Como você se 
sente fazendo o que você não gosta apenas pelo dinheiro que isso 
rende? Como você vai se sentir quando tiver a liberdade de fazer 
só o que você gosta de fazer? 
Não se incomode caso não consiga uma resposta imediata para as 
coisas que vão te motivar a atingir a sua independência financeira, 
pois você tem dias, meses, anos para pensar sobre isso. 
O importante é manter essas reflexões vivas dentro de você, pois 
dessa forma as respostas virão naturalmente com o passar do 
tempo. 
 
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Como juntar muito dinheiro 
Para juntar dinheiro, sem desistir no meio do caminho, você 
precisa de quatro coisas: 
1. um bom motivo, 
2. um objetivo claro, 
3. um plano e 
4. um meio de controle para saber se está no caminho certo. 
Juntar dinheiro é como iniciar uma jornada. Se você não tem um 
motivo, o sacrifício não valerá a pena e você acabará desistindo 
logo no início. Mesmo tendo um bom motivo, o objetivo precisa 
ser bem claro e realista, pois é a partir dele que você adotará um 
plano. 
O que motiva juntar dinheiro 
Fiz uma pesquisa para descobrir o que motiva os brasileiros a 
juntar dinheiro. Usei como base as palavras que as pessoas mais 
pesquisam nas buscas da internet. O gráfico abaixo mostra um 
índice de buscas (0-100), semanal, sobre "juntar dinheiro" 
realizadas pelos brasileiros nos últimos 5 anos. 
Os picos no gráfico abaixo ocorrem no início de cada ano, que é 
justamente quando as pessoas fazem planos sobre futuro. A 
preocupação com o ato de juntar dinheiro parece crescente. 
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Quando as pessoas buscam sobre "como juntar dinheiro" elas 
agregam palavras relacionadas com aquilo que as motivam a 
juntar dinheiro. Na pesquisa que fiz, as pessoas mostraram que 
querem juntar dinheiro para: 
• Viajar; 
• Casar; 
• Construir; 
• Comprar terreno; 
• Comprar um IPhone; 😲 
• Pagar a formatura; 
• Morar junto; 
• Morar sozinho; 
• Comprar celular; 
Esses são os motivos mais comuns que levam o brasileiro a 
buscar informações sobre como juntar dinheiro. Podemos dividir 
o interesse das pessoas em grupos: 
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• O grupo dos que querem juntar dinheiro para comprar 
algum imóvel, casa, terreno ou construir devido a 
mudanças que estão realizando na vida como: primeiro 
emprego, casamento, separação, aposentadoria, etc. 
• O grupo dos que querem juntar dinheiro para comprar 
telefones caros ou objetos que normalmente são 
adquiridos para ostentar uma riqueza fantasiosa. 
• O grupo dos que querem juntar dinheiro para pagar 
alguma festa ou experiência como festa de casamento, 
festa de formatura ou uma viagem internacional. 
Encontrei poucos registros de buscas sobre juntar dinheiro para 
abrir um negócio, fazer uma faculdade, investir, atingir a 
independência financeira, conquistar uma aposentadoria 
antecipada ou outros termos relacionados com alguma forma de 
prosperidade financeira. Quase tudo que encontrei estava 
relacionado com o consumismo. Parece existir pouco interesse 
pela busca de conhecimentos que permitam enriquecer, de tal 
forma que não seja necessário mais juntar dinheiro ou se 
endividar para comprar um simples celular ou fazer uma viagem. 
Não importa se você quer juntar dinheiro para comprar um objeto 
caro ou se quer juntar para investir e atingir a independência 
financeira (como mostrei neste livro). É uma escolha pessoal, mas 
nos dois casos você terá que abrir mão do consumo de 100% da 
sua renda, para poder poupar uma parte disso. Nos dois casos 
você terá que buscar conhecimentos para obter uma rentabilidade 
maior nos seus investimentos ou para aumentar a sua renda 
mensal. Nos dois casos você terá que ter paciência e disciplina. 
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Plano para juntar dinheiro 
Para juntar dinheiro você precisa estabelecer limites para as suas 
despesas ou precisa aumentar sua renda sem aumentar suas 
despesas na mesma proporção. 
Você já deveter observado que a sua renda mensal é limitada, 
mas seus desejos materiais e sonhos de consumo são ilimitados. 
Controlar e reduzir despesas é algo que pode ser feito 
imediatamente. Aumentar a sua renda é um plano de prazo mais 
longo. 
Uma boa forma de disciplinar as suas despesas é estabelecer 
limites através de uma regra. Para exemplificar vamos adotar a 
"Regra 50-30-20". Ela vai estabelecer quanto você poderá gastar 
da sua renda em cada segmento: 
1. Despesas básicas = 50% da sua renda 
2. Estilo de vida = 30% da sua renda 
3. Investimento para atingir um objetivo futuro = 20% da 
sua renda 
Usando a regra 50-30-20 você destinará 50% da sua renda para 
o pagamento de despesas básicas como com alimentação, saúde, 
água, luz, transporte, etc. 
Para manter o seu estilo de vida você terá 30% da sua renda. A 
despesa com a manutenção do seu estilo de vida é toda despesa 
que não é essencial para a sua sobrevivência, mas que torna a sua 
vida mais agradável, confortável ou divertida. São despesas que 
você reduziria ou cortaria diante de um problema financeiro como 
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uma demissão do seu emprego. Exemplo: despesas com moda, 
bares, tv por assinatura, festas, restaurantes, salão de beleza, 
academia, pequenas viagens, presentes, luxos, etc. 
Os 20% que restam serão capitalizados, ou seja, você irá poupar 
para poder investir, ganhar juros e atingir o objetivo que você 
traçou para ser atingido no futuro. 
Você deve estar pensando sobre qual critério existe para essa 
divisão de 50% para despesas, 30% para estilo de vida e 20% para 
investir. 
Os bancos e outras instituições financeiras utilizam como regra 
só comprometer 20% ou 30% da renda familiar de seus clientes 
com o pagamento de prestações de uma dívida. 
Exemplo: quando você compra um imóvel financiado o banco só 
empresta a quantia que, dentro de um determinado prazo e taxa 
de juros, resulte em prestações mensais que não sejam maiores do 
que 30% da sua renda familiar. Eles sabem, através de pesquisas, 
que a maioria das pessoas consegue ajustar o seu custo de vida 
para que 30% da renda mensal possa ser usada para o pagamento 
de prestações, taxas e juros de uma dívida. 
Ao comprometer mais do que 40% da renda, as pessoas começam 
a passar dificuldades para manter suas despesas básicas e estilo 
de vida e isso pode resultar em inadimplência. 
No nosso caso, como a proposta é juntar dinheiro, comprometer 
uma parcela grande da renda no ato de juntar dinheiro pode 
resultar em desistência. 
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Usando esse princípio, teoricamente, você poderia poupar e 
investir o seu próprio dinheiro comprometendo entre 20% e 30% 
da sua renda. 
A vantagem de investir seu próprio dinheiro é que no lugar de 
pagar juros para o banco, você vai receber juros do banco 
enquanto investe para atingir um objetivo 
Desenvolvi um simulador online para que você possa estabelecer 
o percentual de quanto irá gastar com despesas básicas e estilo de 
vida para poder sobrar algo para investir. 
O simulador vai informar quanto tempo você deverá esperar para 
atingir o seu objetivo utilizando como base o quanto você poderá 
investir mensalmente e a taxa de juros que os seus conhecimentos 
permitem ter. 
 Visite o simulador e criar seu plano para juntar dinheiro. 
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Faça suas simulações 
Viste a página do simulador clicando aqui. No campo "Renda 
Atual" você deve informar qual é a sua renda familiar ou o total 
de quanto você ou sua família ganha todos os meses com todos 
os impostos descontados. 
Agora informe qual percentual você quer ou pode gastar com 
"Despesas básicas". Neste exemplo acima determinamos o 
limite de 50% da renda. Você pode estabelecer qualquer valor. 
Quanto menor a renda familiar das pessoas e maior for a família, 
uma maior parte da renda ficará comprometida com despesas 
básicas. Esse é o maior problema das famílias de baixa renda. É 
necessário investir em qualificação para aumentar a renda 
proveniente do trabalho. 
No campo "Estilo de vida" determine quanto você quer ou pode 
gastar para manter o seu atual estilo de vida. Suas despesas 
básicas e estilo de vida juntas não devem passar de 100%. No 
exemplo utilizamos o percentual de 30%. Esse é o maior 
problema da classe média. Famílias com renda elevada costumam 
gastar grande parte do que ganham mantendo um estilo de vida 
caro e sofisticado, muitas vezes com uma preocupação muito 
voltada para a manutenção das aparências. É comum as famílias 
mergulharem em dívidas relacionadas com a compra de carros de 
padrão elevado, imóveis de padrão elevado, móveis, eletrônicos, 
roupas e acessórios de marcas luxuosas. Isso ocorre quando o 
custo do estilo de vida se torna maior que a renda familiar. Uma 
reavaliação sobre quanto você gasta para impressionar as pessoas, 
ostentando um estilo de vida sofisticado incompatível com sua 
renda familiar, pode ser o início de uma reflexão sobre a maneira 
como você gasta tudo que ganha. 
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O campo "Investir" será calculado automaticamente. Somente 
quando suas despesas básicas e custos com estilo de vida são 
menores que a sua renda é possível juntar algum dinheiro para 
investir. No nosso exemplo estabelecemos 50% para despesas 
básicas, 30% para a manutenção do estilo de vida e isso resultou 
em 20% da renda para poupar e investir para atingir o seu objetivo 
no futuro. Você pode aumentar o percentual para investir quando 
você consegue aumentar sua renda ou diminuir suas despesas. 
No campo "Rentabilidade" você deve informar quanto é a 
rentabilidade dos seus investimentos acima da inflação. Se você 
só sabe fazer investimentos básicos como poupança ou 
investimentos indicados por gerentes de banco: títulos de 
capitalização e fundos de renda fixa com taxas administrativas 
elevadas, você dificilmente terá uma rentabilidade acima da 
inflação. Quanto mais conhecimento você tiver sobre 
investimentos, menos você dependerá das opiniões dos outros 
sobre onde investir e maior será a rentabilidade dos seus 
investimentos. No exemplo utilizamos 0,5% por mês acima da 
inflação. Teste rentabilidades maiores e observe o impacto 
positivo. Invista em conhecimentos sobre como investir. 
No campo "Objetivo" você deve informar o valor que pretende 
ter no futuro. No exemplo adotamos o valor de R$ 50 mil. É o 
equivalente a 10 vezes a renda familiar. Se você não tem uma 
reserva de dinheiro para emergências e sempre que ocorre uma 
eventualidade você enfrenta problemas financeiros e dívidas, 
considere a possibilidade de adotar como seu primeiro objetivo, 
construir uma reserva de emergência. Isso vai salvar você de 
dívidas e pagamento de juros elevados durante a vida. Vai 
permitir uma tranquilidade financeira maior na sua vida. Sua 
reserva de emergência pode ser entre 6 e 12 vezes a sua renda 
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mensal. Você pode estabelecer o objetivo que quiser. Sonhar e 
simular não custa nada. 
Resultado do exemplo: 
No exemplo, você pode observar que será necessário esperar 44 
meses e meio ou 45 meses arredondados para atingir o objetivo 
de juntar R$ 50 mil investindo 20% de uma renda de R$ 5 mil 
com juros de 0,5% ao mês. O objetivo de R$ 50 mil será atingido 
em menos de 4 anos. Você terá poupado R$ 44.540,49 da sua 
renda e receberá R$ 5.459,41 de juros. Isso significa que 89,08% 
do objetivo será atingido com o esforço das economias mensais e 
10,92% será atingido graças aos juros sobre juros que serão 
recebidos nesses quase 45 meses de economia. 
Outros exemplos: 
Experimente reduzir o custo com seu estilo de vida de 30% para 
10% na simulação do exemplo. Você verá que oobjetivo será 
atingido em 2 anos e não em quase 4 anos como no exemplo 
anterior. Agora mantenha o estilo de vida consumindo 10% e 
troque o objetivo de R$ 50 mil para R$ 500 mil. Esse objetivo de 
meio milhão será atingido em pouco mais de 13 anos. Para 
conquistar R$ 1 milhão serão necessários pouco mais de 20 anos. 
Experimente trocar a rentabilidade de 0,5% por valores maiores 
como 0,8% ou 1% ao ano e verifique o impacto dessa mudança 
na redução do tempo necessário para atingir o seu objetivo. 
Você pode fazer incontáveis simulações com rendas maiores ou 
menores. Leve em consideração que você pode aumentar sua 
renda com o passar do tempo. Você pode investir em qualificação 
ou empreender para aumentar o valor da sua hora trabalhada. 
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Você também pode adotar outras regras como 50-30-20, 50-10-
40, 50-0-50 ou pode criar a sua própria regra livremente com base 
na sua realidade, seu custo e estilo de vida. 
A ideia não é impor uma regra, o importante aqui é motivar você 
a pensar sobre essas questões. 
No livro Independência Financeira eu compartilho toda a minha 
bagagem de conhecimentos e diversas ferramentas para definir 
objetivos, planejar, simular e controlar a sua jornada até sua 
independência financeira. Recomendo que você leia esse livro. 
Ele é a porta de entrada para todos os meus outros livros. 
 
Controle das variáveis 
Temos controle sobre todas as variáveis que determinam o nosso 
sucesso financeiro. 
Ganhar mais exige investimento em educação e qualificação 
profissional para que a sua hora trabalha se torne valorizada pela 
sociedade. 
Poupar mais exige mais educação financeira, pois quando usamos 
nosso dinheiro com inteligência temos mais por menos. 
Conseguir boa rentabilidade nos seus investimentos também 
depende dos conhecimentos sobre como investir melhor. Todas 
as variáveis para atingir os seus objetivos financeiros, no menor 
tempo possível, dependem de investimentos na sua educação. 
31 
 
Os seus resultados financeiros são uma consequência das coisas 
que você já sabe e das que ainda precisa aprender. 
Para parecer rico você só precisa trabalhar como louco, antecipar 
a compra dos símbolos de riqueza do imaginário popular, 
através das dívidas, e depois pagar suas prestações rigorosamente 
em dia para não sujar o próprio nome. 
Já para ser rico de verdade, sem fantasia, sem atalhos e por meios 
justos e honestos, você precisa aprender a ganhar mais, poupar 
uma parte e investir melhor. 
Você também vai precisar desenvolver virtudes como a paciência 
e disciplina. Será obrigado a aprender sobre investimentos para 
que o seu dinheiro renda acima da média. Vai dedicar tempo aos 
estudos, especialmente no começo quando as barreiras de entrada 
são evidentes. 
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A estrada dos caminhos tortuosos tem entrada livre e esconde suas dificuldades futuras. Já o 
caminho reto exige um grande esforço inicial. 
Para atingir a riqueza material de verdade você terá que aceitar 
uma realidade que para muitos é dura. Você não será rico 
mudando a embalagem. Carro é embalagem. Roupas de grife é 
embalagem. Apartamento grande, entulhado de móveis e coisas 
caras é embalagem. Riqueza você constrói enriquecendo o 
conteúdo, não enriquecendo a embalagem. 
Temos um grande problema quando você começa a acreditar que 
você é a embalagem e não o conteúdo. Neste momento, a 
embalagem passa a controlar a sua vida e você permite que a 
loucura da encenação social comece a interferir em decisões 
financeiras que não aceitam fantasias. 
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O objetivo da independência financeira não é criar condições para 
que você simule riqueza. O objetivo da independência financeira 
é fazer você ser livre. 
Uma vida luxuosa é uma vida onde você faz aquilo que você gosta 
livremente, sem qualquer preocupação com o julgamento dos 
outros ou a definição deles sobre o que é luxo para eles. 
Quando, ao longo da vida, você criar diversas fontes de renda 
passiva como: investimentos financeiros, investimentos em 
empresas, ações, imóveis, etc; você terá o fluxo de renda que 
precisa para ser mais livre. 
Além de ter o seu tempo de volta, você ainda terá os recursos 
financeiros que precisa para realizar tudo que deseja realizar, ser 
ou ter durante a vida. 
 
Próximo passo 
Parabéns por chegar aqui. Esse livro é a base para o primeiro 
passo. Se você conseguiu refletir sobre tudo que deseja ser, fazer 
e ter quando atingir a sua independência financeira, isso significa 
que agora você tem motivos fortes para se comprometer e 
continuar dando os próximos passos. 
Se você tem bons motivos para ser mais livre, você já entende o 
grande valor que isso representa. 
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O próximo passo exige um nível de aprofundamento maior, 
simulações, alguns cálculos e um plano bem definido para que 
você possa começar a construir a sua independência financeira 
ainda hoje. 
Escrevi um livro com tudo que você precisa para dar os próximos 
passos. 
Tenho um presente para você: 
Baixe o sumário e o primeiro 
capítulo do meu livro, 
gratuitamente (clique aqui)! 
Não perca tempo. Não pare os 
seus estudos agora. O tempo 
perdido vai contra a sua 
independência financeira. 
Quanto mais rápido você 
começar a executar o seu 
projeto pessoal de 
independência financeira, 
menor será o esforço necessário para atingir a sua liberdade nos 
próximos anos. 
 
Desejo muito sucesso para você, 
 
um abraço, 
Leandro Ávila 
Clube dos Poupadores