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A RODA DO 
DINHEIRO 
COMO FAZER A SUA 
RODA GIRAR
Coordenadora Editorial
Aline Soaper
A RODA DO
DINHEIRO 
COMO FAZER A SUA 
RODA GIRAR
Copyright ® 2019 by Editora Conquista Edição e Treinamento Ltda.
Todos os direitos desta edição são reservados à Editora Conquista.
DIRETORA EDITORIAL
Bárbara Chagas
SUPERVISORA EDITORIAL
Ana Carolina Chagas
COORDENAÇÃO EDITORIAL
Aline Soaper
DIAGRAMAÇÃO
Nilton Teodoro dos Reis
CAPA
Carlo Renato
REVISÃO
Felipe Souza
ISBN
978-65-81233-02-0
Nem a editora nem o autor assumem qualquer responsabilidade por even-
tuais danos ou perdas a pessoas ou bens, originados desta publicação.
(21) 2146-2592
www.editoraconquista.com.br
COAUTORES
Aline Soaper
Raffaela Fahel
Thati $ilva
Priscilla Lemos
Miriane Mattioni
Luana Verdi
Liana Bittencourt
Cristiane Lupes
Maysa Moro
Biel Sousa
Odinéia Silva 
Leonardo Pinheiro
José Monte 
Mary Rossi
Érica Cotrim
Karina Ikeda
Rosana Rocco
Marcela Mafra
Valéria Fernandes
Sérgio Monte
Maykon Macedo Silva
Karine J. Martins
Silvana Bittencourt
PREFÁCIO
Este livro foi escrito pelos educadores e coaches financeiros do Instituto Soaper 
com o objetivo de ajudar a fazer a sua roda financeira girar. Em todos os 
nossos atendimentos, vemos o quanto os clientes ignoram várias áreas da 
roda financeira e não entendem a sensação de que a vida nunca vai para fren-
te. Outros começam a vida profissional muito bem, ganham dinheiro, mas 
estacionam em um determinado momento e não entendem essa paralisação 
abrupta na vida financeira.
O fato é que o dinheiro faz parte de toda nossa vida. Desde que nascemos 
já necessitamos do dinheiro para prover as necessidades básicas, e vamos 
precisar dele até mesmo depois da morte. Mesmo sendo tão importante, 
não fomos ensinados a lidar com ele em todas suas nuances, e também não 
ensinamos essa doutrina às crianças. 
Parece simples usar o dinheiro; é só você trabalhar, receber seu salário e pagar 
as contas. Se tudo der muito certo, vai sobrar um dinheiro para algum lazer 
e, depois disso, sobra um pouco para investir também, o que é um pouco 
mais difícil, mas não impossível. Só que a roda do dinheiro não se limita a 
isso. Conhecer as inúmeras possibilidades do dinheiro e equilibrar todas 
as áreas te trará a tranquilidade financeira que você deseja e, até mesmo, a 
independência financeira. Mas, caso você continue acreditando que o su-
cesso financeiro é restrito ao trabalho e ao pagamento das contas em dia, 
essa tranquilidade pode nunca chegar, visto que você passa a correr em uma 
esteira, sem sair do lugar.
Quando pensamos em uma roda girando, é importante que cada raio esteja 
bem ajustado. Um pequeno furo é capaz de fazer com que a roda perca o 
controle. Com sua vida financeira também é assim. Você pode não perceber 
e deixar que apareçam pequenos furos que descontrolam sua vida financeira, 
ou seja, possíveis causadores de um grande estrago. 
Neste livro, temos o objetivo de propor um diálogo com você, com uma 
linguagem simples e totalmente aplicável ao seu dia a dia. Nada de falar di-
fícil ou te apresentar conceitos que só funcionam nos livros. Aqui, usamos o 
que aplicamos com nossos clientes de coaching financeiro, ideias que trazem 
resultados realmente incríveis.
Por isso, te convido a acompanhar, nas próximas páginas, ensinamentos 
valiosos sobre como melhorar cada etapa dessa roda e agir com o objetivo 
de fazer a sua roda financeira girar.
Aline Soaper
SUMÁRIO
Aline Soaper
A Sua Roda Financeira Está Equilibrada e Saudável? ......................................10
Raffaela Fahel
Clareza: Equilibre Suas Finanças Iluminando Seu Caminho .......................18
Thati $ilva
Mindset: Quais São os Seus Pensamentos Sobre Dinheiro? ......................... 24
Priscilla Lemos
Inteligência Financeira: Aprenda a Fazer as Melhores Escolhas para Ter uma 
Vida Melhor ............................................................................................................. 32
Miriane Mattioni
Planejamento: Você Planeja O Que Vai Fazer com Seu Dinheiro ou Deixa a 
Ocasião Decidir Por Você? .................................................................................... 40
Luana Verdi
Como Criar Fontes de Renda Extra .................................................................... 44
Liana Bittencourt
Inteligência Financeira: Como Obter Renda Passiva com Investimentos e 
Melhorar Sua Relação com o Dinheiro? ............................................................ 52
Cristiane Lupes
Fluxo de Caixa Pessoal - Mantendo o Equilíbrio ............................................ 62
Maysa Moro
Despesas Pessoais: como Manter o Controle e Quando Reduzir ................ 70
Biel Sousa
O Que é Educação Continuada............................................................................ 78
Odinéia Silva
Despesas Familiares – A Importância de Formar um Time que Sabe para 
Onde Está Indo ........................................................................................................ 84
Leonardo Pinheiro
Do Inferno das Dívidas ao Céu do Sucesso Financeiro e Pessoal ................ 92
José Monte
Independência Financeira ou Aposentadoria? Como Não Depender da Pre-
vidência Social .........................................................................................................100
Mary Rossi
O Sonho como Força Motivadora para Cuidar da Sua Vida Financeira ..108
Érica Cotrim
Doação: a Importância de Ser Abundante e Transbordar ............................116
Karina Ikeda
Empreendedorismo – O Dinheiro é o Coração da Sua Empresa ...............124
Rosana Rocco
Que Herança Você Quer Deixar para o Seu Filho? ........................................132
Marcela Mafra
A Tríade da Vida: Sua Saúde, Sua Mente e Seu Dinheiro .............................136
Valéria Fernandes
A Importância da Lista dos Sonhos e o Estabelecimento de Prazos para Rea-
lizá-los .......................................................................................................................142
Sérgio Monte
Reserva Financeira – O que é? Como Calcular a Sua? ..................................148
Maykon Macedo Silva
Investimentos Financeiros ...................................................................................154
Karine J. Martins
Não é Pecado Ser Rico ...........................................................................................160
Silvana Bittencourt
Como Aumentar a Sua Renda Principal ..........................................................166
Conclusão ...............................................................................................................173 
9
• Empresária, Educadora Financeira, Advogada e Master Coach Financeira 
• Analista e treinadora comportamental, formada pela Florida Christian University
• Escritora, palestrante e CEO do Instituto Soaper 
• Criadora da Formação em Coaching Financeiro do Instituto Soaper - Fincoach.
Aline Soaper
alinesoaper@institutosoaper.com.br
@alinesoaper_oficial
Aline Soaper
Aline Soaper
Meu Dinheiro
www.institutosoaper.com.br
http://www.institutosoaper.com.br
10
A Sua Roda Financeira Está Equilibrada e Saudável?
Vamos começar a examinar a roda pelas receitas, porque é o que aprendemos 
a fazer primeiro: Ganhar dinheiro! E preciso te alertar sobre isso! Nós apren-
demos que “ganhamos” dinheiro, mas, na verdade, só ganhamos dinheiro na 
época da mesada, quando alguém te dá um presente, quando você recebe um 
prêmio, ou até, quem sabe, ao se dar bem na loteria. Fora essas situações nas 
quais você realmente GANHA dinheiro, com relação ao seu trabalho, seu 
negócio e até seus rendimentos dos investimentos, você FAZ DINHEIRO! 
Ou, como na expressão usada pelos americanos: MAKE MONEY. 
Se você acreditar que ganha dinheiro, que ganha um aumento do seu chefe, 
que ganha dinheiro dos seus clientes, você vai se manter em uma postura 
passiva de esperar por alguém que queira te dar algo. Afinal, a gente dá al-
guma coisa para quem a gente quer.Quem recebe não tem muito controle 
sobre isso. Mas sobre o seu dinheiro, você tem controle, sim. Seu chefe não 
vai te DAR um aumento; você deve conquistar esse aumento de salário! Seu 
negócio não vai te DAR dinheiro, você vai GERAR dinheiro com seu negó-
cio! A simples troca consciente dessas palavras já vai te ajudar a ver sua vida 
financeira de outra forma. Daqui para frente, quando você estiver precisando 
de mais dinheiro, por algum motivo, você vai se fazer a seguinte pergunta:
11
Como eu posso FAZER dinheiro? De forma legal e íntegra, é claro! 
Tipos de renda 
1. Renda principal:
A renda principal é aquela que você recebe no seu principal trabalho. As 
formas básicas de renda principal são: salário de quem trabalha para outra 
pessoa ou empresa e a renda obtida com negócio próprio, o que chamamos 
de pró-labore. Essa renda é obtida com trabalho. Quanto mais trabalho, ge-
ralmente, maior será a renda obtida. 
2. Renda extra
A renda extra é mais fácil de entender por causa do nome. É a renda que você 
recebe além do seu salário ou negócio principal. Pode ser a partir da venda 
de algum produto ou serviço, de um negócio próprio feito nas horas livres. 
Existem muitas formas de gerar renda extra, e nos próximos capítulos do 
livro você vai terá acesso a diversas dicas sobre como melhorar a sua vida 
financeira com essa receita.
3. Renda passiva
A renda passiva é obtida sem a necessidade de estar trabalhando ativamente 
para receber a renda. As formas mais conhecidas de renda passiva são os 
investimentos financeiros; aluguéis de imóveis (no caso do proprietário in-
vestidor e não do corretor de imóveis); dividendos de empresas; royalties de 
livros, músicas e produção artística audiovisual (como filmes, novelas, vídeos, 
etc.). Essa forma de renda não é tão conhecida pela maioria das pessoas. Não 
fomos educados financeiramente para buscar renda passiva. Nesse livro, te-
mos capítulos que tratam de várias formas de investimentos para obter esse 
tipo de receita. Continue a leitura para aprender muito sobre esse assunto.
O quanto você está satisfeito com a sua Renda Principal? 
De 0 a 10, preencha a sua roda financeira apresentada no início do capítulo, 
o quanto você está satisfeita com sua renda principal.
12
Você já tem algum tipo de renda extra? 
Se sim, marque na roda, no número 2, o quanto você está satisfeito com a 
quantidade de renda extra que você está gerando.
E renda passiva? Você já tem algum tipo de investimento que te proporcione 
esse faturamento sem que você precise trabalhar ativamente para receber 
rendimentos? Se sim, marque na roda, no número 3, o quanto você está sa-
tisfeito com a sua renda passiva.
4. Fluxo de caixa
Depois de verificar como estão suas receitas, você precisa olhar para o seu 
fluxo de caixa pessoal. 
O seu fluxo de caixa pessoal é fluxo de entrada e saída de dinheiro da sua 
conta durante o mês.
O problema acontece quando suas contas a pagar estão vencendo antes de sua 
renda entrar na conta. É aí que as contas atrasam e você paga juros e multas 
por atraso. Outro problema muito comum é o dinheiro acabar antes que você 
consiga pagar todas as contas; você entra no cheque especial e acredita que 
está tudo bem, porque logo terá dinheiro na conta de novo, mas o período no 
qual você usa o cheque especial acarreta juros na sua conta e, então, o dinheiro 
que entra na conta não representa o valor que você esperava receber, porque 
os juros “comeram” parte da sua renda.
Por isso é muito importante você olhar como está o seu fluxo de caixa pessoal 
e ajustá-la. Marque na sua roda do dinheiro, de 0 a 10, o quanto seu fluxo de 
caixa está ajustado.
5. Despesas pessoais
Despesas pessoais são aquelas geradas por você mesmo. Estética, hobbies, es-
tudos, presentes, roupas e todas as coisas com as quais você gasta dinheiro para 
proveito próprio, ou seja, que não representem em benefício direto da família. 
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6. Despesas familiares 
Se você mora com alguém, com um companheiro, filhos, você possui des-
pesas que são de toda a família: moradia, escola dos filhos, lazer, transporte, 
esportes, gastos com filhos e tudo o que envolve as despesas coletivas. 
Quando você conseguir visualizar esses 2 tipos de despesas de forma se-
parada, obterá mais clareza para enxergar onde estão seus maiores gastos e 
se será possível melhorar a qualidade e diminuir a quantidade de despesas. 
Lembre-se de que quanto mais despesa, menos dinheiro haverá no seu bolso, 
o que significa que será necessário mais trabalho e haverá menos sobra para 
investir e fazer o dinheiro trabalhar para você (renda passiva).
Sem saber o valor das suas despesas, existe a possibilidade de deixar a sua 
roda furada e perder o controle das suas finanças e da realização dos sonhos 
e experiências que você deseja viver. Marque lá na sua roda, de zero a 10, o 
quanto você está satisfeito com suas despesas pessoais e o quanto você está 
realizado com suas despesas familiares. 
Importante: Se você NÃO está satisfeito com a quantidade ou qualidade das 
suas despesas, você vai se aproximar do zero; se você ESTÁ muito satisfeito 
com sua realidade, você vai se aproximando do 10.
7. Dívidas
A dívida, geralmente, aparece para resolver um problema pequeno ou ines-
perado, mas em pouco tempo ela se torna o grande problema e você nem 
se lembra de onde ela surgiu. No capítulo desse livro dedicado a te ajudar a 
ficar longe das dívidas, Leonardo conta a própria experiência com as dívidas 
e como conseguiu sair delas.
Se você hoje não tem dívidas, sua roda pode girar mais rápido, por isso você 
poderá marcar, na sua roda do dinheiro, um número mais próximo ao 10; 
caso você tenha dívidas, avalie o quanto elas estão te prejudicando. Quanto 
pior a situação, mais perto do zero o valor ficará.
14
8. Investimentos
Os investimentos representam uma excelente forma de gerar renda passiva, 
mas não é só para isso que eles servem. Existem investimentos para diver-
sos tipos de objetivos: Comprar uma casa, um carro, reformar a casa, fazer 
uma viagem, uma festa de casamento etc. Também servem para garantir 
uma aposentadoria com mais tranquilidade ou independência financeira. 
Os investimentos podem ser destinados à reserva financeira, a qual pode 
ser estratégica, para situações de emergência, para mudança de carreira e, 
até mesmo, para um ano sabático. 
Quando você descobre o quanto é importante começar a investir, você começa 
a fazer escolhas diferentes em relação ao consumo, inicia um planejamen-
to para fazer uma compra e, até mesmo, para educar melhor os filhos em 
relação às finanças. Preparamos vários capítulos explicando cada tipo de 
investimento e para qual momento e objetivo cada modelo é mais indicado. 
Marque lá na sua roda, de zero a 10, o quanto você está satisfeito com seus 
investimentos atuais. 
9. Reserva de segurança
A reserva e segurança é superimportante para todas as pessoas. Sabemos que 
ao longo da nossa vida muitas mudanças podem acontecer, e é natural que isso 
ocorra. Mesmo quando mantemos nosso pensamento positivo, confiamos 
em Deus e fazemos a nossa parte. Imprevistos podem acontecer e, nessa hora, 
contar com uma reserva de segurança é fundamental.
Essa reserva deve corresponder de 6 meses a 1 ano do valor do seu custo de 
vida mensal, que são as despesas mensais necessárias para manter a sua vida. 
Então, se o seu custo de vida é R$ 3.000,00 por mês, você deve formar e manter 
uma reserva de segurança de R$ 18.000,00 a R$ 36.000,00, conservando esse 
valor em um investimento que tenha liquidez. 
A reserva de segurança só pode ser usada em casos de emergência ou com 
muito planejamento, de modo que seja reposta o quanto antes. 
Você tem reserva de segurança? Já tem o suficiente ou ainda está forman-
do? Marque na sua roda, no número 9, o quanto você está próximo da sua 
reserva ideal.
15
10. Previdência complementar
A época da aposentadoria pode ser cruel para muitas pessoas que trabalharam 
a vida toda e não conseguem manter o padrão de vidaque tinham antes de 
se aposentar. Com as atuais mudanças da previdência social, a aposentado-
ria fica cada vez mais distante e a expectativa de vida também está cada vez 
maior. No entanto, de que adianta ter uma vida longa se os recursos ficam 
cada vez mais escassos?
Para que isso não aconteça, é muito importante que você viva o presente 
com uma visão também direcionada ao futuro. Marque na roda, na parte 
10, o quanto você está satisfeito em relação à sua previdência complementar.
11. Doação
 Se você quer realmente fazer a sua roda financeira girar, é preciso perceber, 
também, o quanto você tem sido uma pessoa doadora. Um dos princípios 
fundamentais da prosperidade é ser doador. Quando você doa, você retribui 
o tanto que já tem recebido na sua vida, tornando-se uma pessoa cada vez 
mais abundante. Não é preciso e nem indicado que você doe mais do que você 
tem, porque, se fizer isso, você pode se colocar em situações complicadas e, 
até mesmo, precisar de ajuda também. Mas, com certeza, você pode doar de 
acordo com a sua possibilidade.
Ao pensar em doação, podemos lembrar apenas do dinheiro, mas existem 
várias formas de doação; você pode praticar todas elas. Quanto mais você 
experimentar doar, mais facilmente você perceberá quão abençoado você 
tem sido.
Você já pratica a doação? Marque na sua roda, de 0 a 10, o quanto você está 
satisfeito, hoje, com suas práticas relacionadas à doação.
12. Crescimento pessoal contínuo
Tão importante quanto todas as etapas mencionadas acima é o investimento no 
seu próprio crescimento pessoal. O seu dinheiro cresce à medida que você cresce!
Separe parte do seu rendimento para investir em estudos e aperfeiçoamento 
continuamente. De nada adianta você investir em ações de empresas, em 
16
imóveis, em negócios se você não estiver investindo no mais importante: o 
seu crescimento e desenvolvimento pessoal.
Buscar conhecimento em áreas paralelas também pode te ajudar a aumentar o 
seu faturamento pessoal. As pessoas buscam, cada vez mais, por profissionais 
que possuem uma visão ampla e talentos em áreas transversais, como finan-
ças, negócios, relacionamento humano, comunicação assertiva etc. Quanto 
mais qualificado você for, mais facilmente sua roda financeira vai girar.
O quanto você tem investido no seu crescimento pessoal? Marque na sua 
roda, de 0 a 10.
Após preencher toda sua roda do dinheiro, acompanhe os artigos desse li-
vro e busque as ações necessárias para melhorar cada etapa da sua roda do 
dinheiro e fazer a sua roda girar. Isso trará inúmeros benefícios para a sua 
vida, não apenas financeira, mas você verá a melhora também na sua vida 
pessoal, profissional e nos seus relacionamentos.
Esse livro não é apenas sobre dinheiro, é sobre como melhorar a sua vida!
Referências
Robert Kiyosaki, Sharon L. Lechter, Pai Rico e Pai Pobre 
T. Harv Eker , Os Segredos da Mente Milionária
Reinaldo Domingos, Terapia Financeira
Gustavo Cerbasi, Dinheiro: Os segredos de quem tem 
17
• Pós-graduada em Educação Financeira - Unoeste Paulista
• Coach Financeiro pelo Instituto SOAPER
• Certificação ANBIMA CPA-10 para atuação no Mercado Financeiro
• Certificação ANBIMA CPA-20 para atuação com Investimentos
• Ex-gerente concursada CAIXA ECONÔMICA (função que abandonou 
para se dedicar somente às mães que querem aprender a investir)
• Advogada de formação, também é Escritora, Palestrante e CEO da Fahel 
Gestão Financeira
• Analista Comportamental DISC pela HR Tools
• Analista Comportamental DISC pela Solides 
• Coach pela Sociedade Latino Americana de Coaching
• Especialista em crenças pelo Instituto Magno Novari
• Membro BNI (International Business Networking) na cadeira de Educação 
Financeira. (Grupo Respeito/ Barra da Tijuca/ RJ)
• Participação Projeto Social Fazendo a Diferença
• Idealizadora do método A+SOMA.
Raffaela Fahel
(21) 97145 9196
raffaelafahel@gmail.com
raffa.maeinvestidora
www.raffaelafahel.com.br
Dinheiro de Salto
18
Clareza: Equilibre Suas Finanças Iluminando Seu 
Caminho
“Para quem não sabe para onde vai, qualquer caminho serve”. (Lewis Carroll, autor de 
“Alice no País das Maravilhas”)
 
O primeiro e mais importante passo a ser dado para se ter uma vida financeira 
equilibrada é ter clareza de onde você quer chegar. Isso é de fundamental 
relevância, já que a sua vida financeira deve refletir quem você é.
Vivemos na era da informação. As pessoas estão abarrotadas de coisas para 
fazer, livros para ler, cursos para estudar, lugares para conhecer, e tantas outras 
coisas magníficas para aprender.
Com a informação em tamanha abundância nas mais diversas áreas da vida, 
eu te pergunto: quem você é? O que te move? Como você quer ser lembrado 
daqui a 5, 10, 30 anos?
Para te ajudar nesse processo, segue, aqui, seu guia para clarear e iluminar 
o seu caminho!
Pense: você age como quem diz que quer ser? Ou vive como um barco à de-
riva atendendo demandas externas? Atendendo às expectativas dos outros? 
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Você conhece o caminho que seu dinheiro percorre na sua conta? Será que so-
bra mês no seu salário? Ou é você quem determina quanto vai gastar e investir?
Lembre-se: Olhar para dentro de si mesmo é provavelmente o passo mais 
difícil. Juntamente com o autoconhecimento, conseguir perceber que nossos 
atuais resultados são consequências das nossas atitudes, dos nossos pensa-
mentos e dos nossos sentimentos nos dá uma enorme clareza do caminho 
que deveremos percorrer.
Mas afinal: o que é clareza?
Clareza é tudo aquilo que limpa nossa mente da desorganização e coisas que 
absorvemos no nosso cotidiano.
Diariamente, somos bombardeados com uma série de notícias, informações, 
pessoas nos dizendo o que é certo ou errado fazer com o nosso dinheiro. 
Bancos ligam oferendo crédito ou mesmo cobrando débitos, lojas incentivam 
o consumo, pessoas gastam o que têm e, principalmente, aquilo que não têm 
no limite do cartão de crédito. 
Nesse contexto, a maioria das pessoas simplesmente não agem, apenas reagem 
às mais diversas situações que aparecem em suas vidas. Elas vivem como um 
barco à deriva.
O que deixa a situação “solta” é a falta de clareza. Ela é como uma bússola 
que nos guia. Se as pessoas não têm direção, acabam agindo de qualquer 
forma, compram sem nenhum propósito, depois pensam em como vão pagar, 
colocam as despesas no cartão de crédito, e adivinhem? Vivem estressadas 
pois passam a trabalhar porque precisam do dinheiro para pagar contas, 
tributo, credores.
Sabe aquela pessoa que trabalha muito? Acorda cedo, pega um ônibus/metrô/
trem lotado, engarrafamento para chegar no trabalho, não sente o dia passar e na 
quarta-feira já está exausta dentro de uma semana que ainda nem está no meio?
Essa mesma pessoa vai trabalhar muito, viver um padrão de vida que não 
condiz com a sua realidade, pagar muitas contas no final do mês e, antes do 
próximo mês começar, já estará endividada de novo. Isso é o que Robert T. 
Kiyosaki chama de “corrida dos ratos”.
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Em seu livo Pai Rico, Pai pobre, Robert demonstra como que, ao longo da 
vida, vamos nos condicionando a trabalhar para os outros porque precisamos 
de dinheiro. Nossas necessidades financeiras vão aumentando com o passar 
do tempo de forma desproporcional à nossa renda. 
Mas a boa notícia é que esse problema tem solução!
A clareza nos mostra o caminho a seguir. Ela nos faz enxergar o porquê to-
mamos algumas decisões enquanto abrimos mão de outras, afinal, quando 
se tem noção das suas opções, você aprende e consegue fazer escolhas mais 
inteligentes na sua vida. 
Você passa a ter consciência de onde está, para onde quer ir e se, de fato, você 
está indo na velocidade que deseja. 
E o melhor de tudo: como ajustar sua rota para que você chegue onde quer 
no menor espaço de tempo?
Papel e caneta na mão! Para te auxiliar preparei, aqui, um guia básico com 
algumas perguntas que vão te guiar nesse processo:
1 – O que você faz hoje? 
Liste o máximo de coisas que você mais faz ao longo do seu dia. Podem ser 
coisas que te dão, ou não,prazer em fazer. 
Mas devem ser coisas que você vivencia na maior parte de seu tempo.
2 – Segmente essas ações listadas em três áreas da sua vida.
Por exemplo: Vamos supor que tenha escolhido as seguintes áreas:
2.1) Profissional.
2.2) Afetiva (relação de proximidade com alguém).
2.3) Familiar.
21
Para cada uma dessas três áreas, você vai elencar as cinco principais atividades 
desempenhadas por você hoje.
Nesse momento, você está desenhando quem você é no momento atual. 
Você é fruto dos seus resultados. Lembra-se?
Esse é o ponto crucial pelo qual iniciaremos sua nova trajetória.
Hoje é o momento no qual você tem PODER de AÇÃO! Conhecer o cenário 
atual é reduzir o risco de voltar a pisar em algum prego que te machucou. 
Você já sabe como é a dor e não a quer mais, certo?
3 – Delimite, agora, escrevendo em um papel, onde você quer estar 
daqui a 2, 5 e 10 anos.
Escreva, visualize e, de preferência, coloque em um quadro dos sonhos todos 
os seus objetivos. Quanto mais específicos eles forem, melhor. 
Você pode imprimir folhas de revistas, jornais, tudo que reflita suas aspira-
ções visualmente:
3.1) O local onde você se encontrará: casa, cidade, praia, jardim, avião.
3.2) Como você estará: sentada, de pé, dançando, rolando na grama.
3.3) Com quem você estará nessa sua “foto do futuro”: família, marido, 
filhos, esposa, amigos, sozinha.
Libere sua imaginação e visualize-se sendo quem você quer ser.
O ontem nos serve de aprendizado e o amanhã, de sonho.
4 – Agora é hora de pensar em como o dinheiro vai te ajudar a con-
quistar cada um dos seus objetivos elencados anteriormente. 
Aqui, a gente começa a estruturar um plano de ação para que você possa 
alcançar seus objetivos já visualizados e sentidos por você mesmo.
22
5 – Por fim, trago a você uma importantíssima reflexão sobre o ma-
peamento da sua vida financeira:
O dinheiro que você elencou no item anterior será suficiente para todos os 
seus planos?
Quais serão suas prioridades?
Essas prioridades estão alinhadas com seus valores mais profundos?
Como você poderia se estruturar para manter-se saudável financeiramente 
e também possuir uma rotina leve e equilibrada (com as finanças e família)?
Nesse momento presente, cabe a você fazer escolhas que moldarão seu futuro.
O mais importante é que se perceba que o dinheiro é tão somente um veículo 
para que você alcance prazeres que estão aliados aos seus valores. Por exemplo: 
conseguir ficar mais tempo com a família, fazer viagens, passeios, não viver 
somente para pagar contas. 
Por fim, ter clareza significa conhecer a fundo seus valores pessoais e de que 
forma eles regem a sua vida e as suas escolhas, afinal é o dinheiro que deve 
te servir, e não o contrário.
23
• Bacharelado em Administração de Empresas
• MBA em Gestão de Pessoas
• Experiência de 7 anos em uma Instituição Financeira Mundial, como Ge-
rente Pessoa Física e Gerente Pessoa Jurídica
• Certificação CPA 10
• Possui diversos treinamentos na área de atendimento com encantamento
• Curso Organize-$e (Organização Financeira) pelo Instituto Soaper
• Formação em Coach Financeiro pelo Instituto Soaper
• Imersão PC 2019 (Profissão Coaching) pelo IGT (Instituto Gerônimo Theml)
• Formação Mapeando Emoções – Dr. Rodrigo Rabello
• Analista Perfil Comportamental.
Thati $ilva
thatisilvafinancas@gmail.com
@thatisilva_financas
thatisilvafinancas
Thati Silva Finanças
24
Mindset: Quais São os Seus Pensamentos Sobre 
Dinheiro?
 
Adoro ler o que tem por trás da trajetória de cada pessoa e, para dizer o 
porquê escolhi este tema para o meu capítulo, quero compartilhar com você 
um pouco da minha história pessoal e profissional.
Nasci na cidade de Governador Valadares-MG em 25/03/1979. Sou a caçula 
de três irmãos, com pais dedicados a formar cidadãos de bem e educados 
para serem alguém na vida. Meu pai sempre foi comerciante. Mantém uma 
mercearia até hoje em uma favela da cidade, local onde também mora. E 
minha mãe sempre foi dona de casa, por opção dos dois. 
Tive uma infância um tanto quanto repressiva: a didática era a do NÃO para 
tudo. Não existia mesada, não havia o “me deixa ficar com o troco”. Mas isso 
não nos causou um mal efeito.
Apesar de meu pai sempre ter sido o provedor em casa, não passávamos ne-
cessidade. Ele nunca deixou faltar comida e estudo. Roupas, sapatos e afins 
eram com minha mãe, quando ela ficava na mercearia e tirava uns troquinhos 
para nos vestir. Nunca vestimos marca, mas os vizinhos nos chamavam de 
ricos. Que ilusão deles.
Sempre estudamos em escola pública, mas a melhor do centro da cidade. Na 
época, era uma instituição que não demonstrava tanta diferença das parti-
culares. Estudavam mais ricos do que pobres. Fui me tornando adolescente 
e comecei a sentir o peso dessa diferença. Quando minhas colegas me per-
guntavam onde eu morava e eu dizia que era numa favela, elas não acredita-
vam. Falavam que se eu não quisesse falar, que não falasse! Não acreditavam 
mesmo! Diziam: “como alguém com tanta educação e limpeza, pode morar 
naquele lugar?”. Entendi, ali, que a ideia que elas e a maioria daqueles que 
moram em bairros “melhores” tinham de quem morava em uma favela, era 
a de que nesse lugar só tinha marginal, traficante e gente mal vestida. Eu as 
convidava para ir à minha casa, e 2% aceitavam. Todo o resto tinha medo. E 
as que aceitavam, não voltavam. Senti o peso da exclusão, mas não as culpo 
por isso. Até que um dia parei de falar que morava lá. Foi a forma que encon-
trei de não ter que dar toda aquela explicação e não ter que passar por todo 
25
o constrangimento e rotulação novamente. Podem ter certeza. Ter passado 
por isso na adolescência doeu muito. Imagina ser excluída nessa fase da vida, 
na qual procuramos nos enturmar e encontrar nosso grupo.
Por ironia do destino, mais tarde fui trabalhar como representante de vendas 
de uma marca de bebidas na favela onde eu morava. Que maravilha foi isso! 
Meu pai, por proteção, não nos permitia frequentar o bairro e fazer isso de-
pois dos 20 anos, foi como se eu pudesse mostrar quem eu era de verdade e 
também conhecer essas pessoas mais de perto. Muitos me diziam: “nossa eu 
achava que você era metida, mas é tão gente boa”. Era o bairro que eu mais 
vendia e proseava! Mas pude ver o lado ruim também. Muita pobreza que 
eu nem sabia que existia. E dali saiu um objetivo: eu não queria morar lá a 
vida inteira. Vi que a pobreza traz muito sofrimento. E aprendi a estudar e 
trabalhar muito para conseguir o que quero.
Voltando um pouquinho no tempo, minha primeira experiência com dinhei-
ro se deu quando eu ainda criança, acompanhava meu pai na ida ao Banco. 
Acontecia toda segunda-feira. Eu sabia que lá era o lugar do dinheiro e que ele 
ia pagar as contas, sempre em dia, por sinal. Foi a primeira vez que uma Ins-
tituição Financeira cruzava o meu caminho. Lá na frente, ela cruza de novo. 
Meus pais nunca conversavam sobre finanças em casa e nunca falavam sobre 
esse assunto com os filhos. Acredito que seja porque não sabiam muito a 
respeito. Estavam remando no dia a dia, fazendo e aprendendo. Eles também 
nunca tiveram educação financeira em casa.
Minha mãe uma vez até se arriscou a vender algumas coisas, como lingerie, 
roupa, mas não seguiu adiante. Ela não aceitava a inadimplência de alguns 
clientes. Uma coisa que eles sempre deixaram claro é que se comprou, tem 
que pagar, e em dia! Juros nunca fizeram parte do orçamento. Eu nunca vi 
nenhum deles precisar de empréstimo ou necessitarem da ajuda de alguém 
financeiramente. Nem cobrador na porta. Nunca vi. 
Outra frase marcante do meu pai é: “dado é dado, vendido é vendido, empres-
tado é emprestado”, seja qual for o valor. Ele diz que se pegou emprestado 10 
centavos, deve devolver, porque a palavra de uma pessoa é o que ela tem de 
mais importante. Isso é muito latente em mim, e trago comigo.
26
O que absorvi da vivência com os meus pais: seja honesta, uma pessoa de 
palavra, trabalhe, estude, guarde um dinheirinho e pague as contas emdia. 
E o tato apurado para as finanças? Acredito que o start nasceu em casa, mas 
a habilidade de lidar com o dinheiro foi adquirida ao longo do tempo, por 
curiosidade e interesse mesmo. 
Quando ingressei no mercado de trabalho, sempre vi pessoas endividadas 
ao meu redor e nunca entendia o porquê as pessoas compravam coisas e 
depois não conseguiam pagar. Tudo que eu idealizava comprar, eu planejava 
e comprava. Foi assim com a primeira moto, depois com o primeiro carro, 
depois com o primeiro apartamento. E tudo a partir de um salário comercial. 
Mas a ideia que eu tinha era apenas de fazer a parcela caber no orçamento. 
Hoje sei que devemos estar atentos ao valor final de qualquer financiamento. 
Inclusive, o melhor é não financiar a perder de vista, quando se trata de bens 
de consumo. Aprendi isso na pele, pois possuo um financiamento imobiliário 
e, hoje, o objetivo é a quitação o mais rápido possível.
Comecei, também, a guardar dinheiro para caso algo acontecesse e eu pre-
cisasse dessa quantia. Mas hoje também sei que POUPAR é diferente de IN-
VESTIR. Nossas reservas precisam ter um propósito para existirem, senão a 
facilidade de se sabotar é muito grande. Por exemplo: alguém planeja sentir 
dor de dente? Que um pneu irá furar? São imprevistos, previstos e precisamos 
estar preparados.
Para melhorarmos nossa vida financeira, precisamos melhorar nossa men-
talidade. Engana-se quem pensa que ganhar mais resolverá todos os seus 
problemas. Se fosse assim, não teria ganhador da Mega-Sena falido. 
O que você ouvia quando criança? Que fulana está com fulano por dinheiro, 
que beltrano só pensa em dinheiro e não ajuda o irmão, que ciclano agora é 
rico e ficou metido, que é mais fácil um camelo passar no buraco da agulha 
que o rico entrar no reino dos céus. Fora acreditar que, para ser simples, é 
necessário ser pobre. Quem quer ser isso tudo? Sabe o que acontece com 
aqueles que acreditam nisso? Inconscientemente todo dinheiro que ganham, 
gastam a fim de afastá-lo de si. Mas note: tudo isso de maneira inconsciente!
Gente, uma coisa não tem nada a ver com a outra. Quantas pessoas endinhei-
radas e de bom coração você conhece? Eu conheço várias!
27
Já ouviu também que é melhor eu querer apenas o suficiente para sobreviver? 
Que dinheiro não é assim tão importante? Que assim que você tiver bastante 
dinheiro, estará seguro? Ou que o dinheiro causa muitos problemas? 
Cuidado com essa mentalidade. Ela pode estar bloqueando sua prosperidade!
Contando um pouquinho da minha vida profissional, comecei a trabalhar 
de 17 para 18 anos, na cobrança de um estacionamento de um Banco e, ali, 
a Instituição Financeira cruzou o meu caminho mais uma vez. Eu prometi 
a mim mesma que trabalharia em um Banco. O tempo passou, fiz minha 
faculdade de administração e eu não conseguia conquistar o que havia pla-
nejado. Trabalhei em muitos locais e vendi tudo o que se possa imaginar, até 
que, por fim, percebi que Governador Valadares estava pequena demais para 
mim e decidi me mudar para o ES no início de 2011. Trabalhei em uma loja de 
eletrônica, imobiliária, em uma empresa que prestava serviços terceirizados 
a um Banco, até que se acabaram as páginas da minha carteira de trabalho. 
E opa, olha o Banco aí cruzando o meu caminho de novo? Percebi que ali 
estava a minha porta de entrada. E não deu outra: tive de fazer outra carteira 
de trabalho para finalmente trabalhar onde? No Banco!
 
Guarde uma coisa: aquilo que você deseja muito e profetiza, verdadeiramente, 
que vai acontecer, acontece! Isso não é misticismo, é ciência. Na PNL você 
aprende que as coisas nas quais você foca, expandem. E se você mentaliza 
algo que deseja fortemente, seu cérebro vai buscar meios para que aquilo 
aconteça. Eu sempre dizia a mim mesma que trabalharia no Banco, e lá fui 
parar, mesmo 10 anos depois. 
Enfim, lá eu acreditava que iria ajudar as pessoas a prosperarem financeira-
mente. Anos se passaram e percebi que não era bem assim. Eu vi que poderia 
fazer isso exercendo a atividade que tenho hoje, que é trabalhar com Educação 
Financeira. Pois todas as pessoas que eu atendia no Banco, para se endivida-
rem, não tinham uma mentalidade de crescimento. 
Aí eu te pergunto: como é sua mentalidade com a prosperidade? Quando 
quer adquirir algo, só consegue tomando um empréstimo? Quais são as suas 
crenças sobre dinheiro? Quais são os seus hábitos? Quanta confiança você 
tem em si mesmo? Qual é a sua capacidade de agir apesar do medo, da preo-
cupação, do incômodo, do desconforto? Você consegue ir em frente mesmo 
quando não está disposto a fazer isso?
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O seu modo de pensar sobre dinheiro se constitui da informação ou progra-
mação que recebeu, principalmente quando era criança.
Quais foram as primeiras fontes dessa programação? Para a maioria de nós, 
a lista inclui pais, irmãos, amigos, professores, líderes religiosos, mídia.
Nessa fase somos condicionados ao exemplo. Como se comportavam os seus 
pais ou responsáveis em questões relacionadas ao dinheiro quando você era 
criança? Eles cuidavam bem ou mal das finanças? Eram gastadores ou eco-
nômicos? Vocês tinham dinheiro sempre ou só esporadicamente? O dinheiro 
afluía com facilidade à sua família ou era suado? Era fonte de felicidade ou 
motivo de discussões?
Isso tudo permite que você tenha o modelo financeiro que você tem hoje. E 
se esse modelo, em vez de te ajudar, te atrapalha, é necessário virar essa chave 
e dar outro significado a esses pensamentos. Para mudar isso, você precisa, 
primeiramente, se conscientizar e entender que nem tudo vivido nos tempos 
passados deve ser repetido e aplicado à sua vida de agora. 
Mudança de mentalidade
Sempre trabalhei por CLT e, no meu último trabalho, ouvia muitas histórias 
de pessoas que tinham sonhos entubados. Uma queria ser dentista, outra 
queria trabalhar com moda, outra sonhava em ter o próprio negócio. Porque 
é tão difícil buscar isso? A grande maioria das pessoas não confiam em si 
mesmas. Não sabem a força que têm. Eu fui uma delas.
A ilusão da “estabilidade” prende, faz escravos de situações, muitas vezes, 
doloridas. A vida baseada na “segurança” é uma vida fundamentada no medo. 
Trabalhar no Banco começou a me trazer sintomas físicos. Eu tinha crises 
de enxaqueca terríveis, manchas na pele e esquecimentos muito frequentes. 
A psiquiatra só dizia que era stress emocional. Foi aí que eu decidi que não 
viveria mais isso. Entrei de cabeça em cursos de autoconhecimento e descobri 
que eu poderia, sim, fazer do meu talento uma profissão, a fim de ajudar as 
pessoas a se organizarem financeiramente e serem plenamente felizes. Porque 
eu, de fato, acredito que Educação Financeira salva vidas. 
Pela primeira vez estou me arriscando a empreender. Não é nada fácil, mas 
prazeroso. E também, se fosse fácil, todo mundo faria. E você pensa que eu 
29
já cheguei “lá”? Tá muito longe ainda! Estou no caminho, aprendendo e fa-
zendo. E convido você que tem alguma mentalidade limitante a vir comigo 
e pensar mais além. 
Não estou dizendo que há algo de errado em ter um contracheque estável, 
ok? A não ser que ele interfira na capacidade que você possui de ganhar o que 
merece. É nesse ponto que está o problema: ele geralmente interfere.
Quem pensa pequeno administra mal suas finanças ou evita esse tema com-
pletamente, de forma que essas pessoas não sabem o quão libertador é saber 
para onde cada número vai. Ter suas finanças na palma da mão é sua bússola 
para saber qual é o próximo passo, qual é o próximo sonho a conquistar. 
Há quem diga, também, que não administra porque ganha pouco. Talvez 
esteja ganhando pouco porque não administra. Lembra da frase que falei 
anteriormente? As coisas nas quais você foca, expandem! Então pare de dar 
desculpas e comece já a colocar foco em seu bolso ou ele te controlará. Você 
não ganhará mais até provar que é capaz de lidar com o que possui.
Dicas práticas
Se seu orçamento está arrochado, comece levantando todos os seus gastos 
e receitas. Quando ver todas asinformações anotadas, não importa se for 
em planilha ou caderno, você terá total clareza do que está fazendo. Assim, 
poderá seguir duas opções: cortar/diminuir gastos ou gerar mais renda. Só 
você pode fazer sua escolha. 
Olhar o orçamento deve ser um hábito em sua vida, igual a escovar os dentes. 
Se está no início, olhe diariamente. Depois que pegar o hábito, conseguirá 
verificar semanalmente. Mas tem que ter horário certo. É um compromisso 
mesmo. 
Na hora de fazer uma compra, pergunte a si mesmo se realmente precisa 
daquilo, se necessita naquela hora ou se já não tem algo parecido em casa. 
A compra por impulso também é um péssimo hábito no que diz respeito ao 
seu orçamento. 
 
Bem, desejo que tenha uma vida abundante e que saiba administrar o que 
recebe, independentemente de quanto ganha. Quando você colocar suas 
30
finanças sob controle, todos os setores da sua vida irão bem. E lembre-se: 
conhecimento é poder! Informe-se, especialize-se. Não espere ninguém fazer 
isso por você. 
Finalizo com uma frase que gosto muito de Benjamin Franklin: “Se você acha 
que a instrução é cara, experimente o preço da ignorância”.
Referências
EKER, T. H. Os segredos da mente milionária. Rio de Janeiro: Sextante, 2006.
INSTITUDO COACHING FINANCEIRO – ICF. Manual do Crescimento. 
São Paulo: Momentum, 2015.
DWECK, C. S. Mindset – a nova psicologia do sucesso. 14. ed. Rio de Janeiro: 
Objetiva, 2009.
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• Coach de Finanças Pessoais pelo Instituto Coaching Financeiro (ICF) e 
pelo Instituto Soaper
• Economista pela Pontifícia Universidade Católica de São Paulo (PUC-SP)
• Pós-graduada em Educação Financeira
• Especializada em Sistema de Crenças e em Mapeamento Emocional
• Analista Comportamental
• Coautora dos livros Mulheres que Inspiram e O Poder e a Arte de Se Rela-
cionar, pela Editora Conquista
• Trader em Bolsas de Valores internacionais
• CEO do portal especializado em educação financeira e desenvolvimento 
humano www.chavedaliberdade.com.br, que tem como objetivo democratizar 
a educação financeira no Brasil e parte da verba direcionada a instituições 
de caridades
• Empreendedora do mercado digital com produtos à venda no Brasil e no 
exterior, além de cursos e mentorias online ligadas às áreas financeira e de 
empreendedorismo digital, como: Organização Financeira “Muito Além da 
Planilha” e Guia Definitivo da Reserva de Emergência.
Priscilla Lemos
(11) 98201-0222
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Inteligência Financeira: Aprenda a Fazer as Melhores 
Escolhas para Ter uma Vida Melhor 
O endividamento, hoje, atinge mais de 60% da população brasileira, segundo 
dados do estudo divulgado pela Confederação Nacional do Comércio (CNC). 
As dívidas são relacionadas ao cheque especial, carnê de loja, cheque pré-da-
tado, empréstimo pessoal, prestação de carro e seguro, sendo que o cartão de 
crédito chega a representar quase 80% das dívidas da população. 
E a solução para esse transtorno não seria, como muitos acreditam, a facili-
tação de crédito por parte do Estado brasileiro para que as pessoas consigam 
negociar e pagar suas dívidas, porque o problema não está inserido nesse 
contexto, mas sim na ausência da Educação Financeira. Sem ela, e com as 
facilidades de compra constantemente divulgadas pelos comerciantes, o con-
sumidor acaba gastando mais do que ganha e adquirindo, muitas vezes, itens 
dos quais nem sequer necessitava por estar envolvido somente pelo prazer 
da compra. 
Para se ter uma vida melhor é preciso fazer uma administração proativa e 
saudável de seu dinheiro. 
O que é Inteligência Financeira?
Há diversos tipos de inteligências, todas independentes entre si, como a in-
teligência intelectual, a emocional e a financeira. A Inteligência Financeira 
diz respeito ao conhecimento que utilizamos para lidar com nossas questões 
financeiras e está ligada a emoções e a ações relacionadas ao uso do dinheiro.
Segundo Robert Kiyosaki, autor best-seller, a Inteligência Financeira envolve 
5 pilares, denominados “QIs”:
Pilar 1: Controlar seu Orçamento.
Pilar 2: Proteger seu Dinheiro.
Pilar 3: Ganhar mais Dinheiro.
Pilar 4: Alavancar seu Dinheiro.
Pilar 5: Obter Informações Melhores.
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Pilar 1: Controlar seu Orçamento
Tomar consciência de quanto se ganha e para onde está indo o seu dinheiro 
é a base de tudo. Saber quanto se ganha é importante sim, mas compreender 
o quanto se gasta é ainda mais relevante. Ter uma grande capacidade de 
geração de riqueza não é garantia de um futuro próspero. Há aqueles que 
são extremamente consumistas e gastam o que não podem para sustentar 
um padrão de vida acima de sua capacidade financeira. É importante ter a 
consciência de que, em algum momento, o dinheiro pode acabar. O resultado, 
nesse caso, acaba sendo o endividamento e a falência. 
Pilar 2: Proteger seu Dinheiro
Não se engane. Muitos estarão de olho em seu dinheiro. Logo, protegê-lo 
será essencial. Sabidamente o Brasil, por exemplo, detém uma das maiores 
cargas tributárias do mundo, além de uma legislação bastante complexa e 
em constante mudança. Busque o auxílio de um profissional especializado, 
caso julgue necessário, ou estude formas de conseguir elisão fiscal. A elisão 
fiscal envolve procedimentos lícitos e éticos para reduzir, eliminar ou adiar o 
pagamento de tributos. Veja que não estamos tratando, aqui, de elusão fiscal 
nem de evasão fiscal, práticas ilícitas e antiéticas.
Pilar 3: Ganhar Mais Dinheiro
Sem desconsiderar, obviamente, os dois pilares anteriores, em minha opinião, 
esse pilar é o primeiro “pulo do gato” na construção da sua independência 
financeira. Quem pretende ganhar mais dinheiro não deve ter como foco 
uma maior capacidade de consumo, mas deve ter o objetivo de alcançar a sua 
independência financeira. E quando nos referimos à independência financei-
ra, não falamos, necessariamente, de se tornar rico, mas sim de não depender 
mais de seu trabalho para pagar todas as suas despesas. 
Sendo assim, você consegue imaginar os benefícios que a independência 
financeira traz para a sua vida?
Liberdade de tempo, liberdade de espaço, liberdade de escolha e, principal-
mente, tranquilidade e segurança para a sua vida. 
Ser capaz de aumentar a sua renda constantemente vai permitir que você 
atinja a independência financeira e, posteriormente, a liberdade financeira, de 
34
maneira muito mais rápida, gerando, consequentemente, muito mais tempo 
para usufruir dos benefícios que esse patamar possibilita.
Pilar 4: Alavancar seu Dinheiro
Pessoalmente, acredito que esse seja o segundo “pulo do gato” na construção 
da sua independência financeira. Esse aspecto compreende a oportunidade que 
você tem, por exemplo, de investir R$ 500,00 ao mês no decorrer de 30 anos e 
atingir, ao final do período, R$ 291.368,44, se aplicar a juros mensais de 0,25% 
ou R$ 1.747.482,07, aplicando os mesmos R$ 500,00, a juros mensais de 1%. 
Isso representa uma diferença de R$ 1.456.113,60 nos rendimentos dos mes-
mos R$ 500,00 mensais investidos!
Muitos investem no banco e na poupança, obtendo retornos historicamen-
te baixos por pura falta de conhecimento, ou mesmo por comodismo. Ser 
proativo, aqui, será decisivo em seus resultados! 
Aprenda a pensar de maneira individual. Compare rentabilidades, riscos, a 
tributação, taxas e condições de cada investimento existente que atenda ao 
seu perfil de investidor.
Uma resposta para a pergunta que talvez possa estar presente em sua mente 
nesse momento: “Qual é o melhor investimento, afinal?”. O melhor investi-
mento é aquele que você terá a possibilidade de acompanhar de perto, para 
que possa estudar e se aprofundar continuamente, a fim de atingir sempre 
os melhores retornos.
 
Pilar 5: Obter Informações Melhores 
A Inteligência Financeira demanda aperfeiçoamento constante. Há um ca-
minho aser percorrido até se atingir a independência e a liberdade financeira 
(endividado, poupador/pequeno investidor, investidor com foco no longo 
prazo, independência financeira e liberdade financeira). A Inteligência Fi-
nanceira permite obter retornos excepcionalmente altos no momento de 
alavancar seu dinheiro (Pilar 4). Mas, antes de mais nada, é preciso aprender 
a dar os primeiros passos nesse processo.
35
Quem Precisa de Inteligência Financeira?
Se um indivíduo tem o hábito de gastar tudo o que ganha, muito provavel-
mente, ao obter um acréscimo em sua renda, seus gastos também aumentarão, 
não resultando, necessariamente, em uma possibilidade de começar a poupar. 
Aqui fica evidente a ausência de Inteligência Financeira, e indo mais adiante, 
talvez haja, além da falta de Inteligência Financeira, ausência de Inteligência 
Emocional ao lidar com o dinheiro (crenças negativas ligadas ao dinheiro, 
de não merecimento, vazios emocionais, dentre tantas outras questões). No 
entanto, nesse momento, focaremos na Inteligência Financeira.
Inteligência Financeira não tem nada a ver com o quanto se tem no bolso. Logo, a 
velha desculpa de que é preciso ganhar mais para conseguir poupar não é válida. 
Algumas pessoas podem tentar se justificar afirmando que não precisam de 
Inteligência Financeira porque sua renda não é alta, considerando, erronea-
mente, que esse é um aspecto que se resume apenas a conhecimentos ligados 
a investimentos. Essas pessoas estão absolutamente equivocadas. 
A inteligência financeira é importante para todos nós, sem exceção. Para 
aqueles que têm uma renda menor, a Inteligência Financeira os ajuda a to-
marem decisões de consumo mais conscientes e a aumentar as possibilidades 
de geração de renda, fazendo com que o pouco se multiplique.
 
Mesmo aqueles que receberam grandes heranças ou ganharam grandes prê-
mios na loteria, se não desenvolverem a sua Inteligência Financeira, darão 
rapidamente um jeito de perder tudo o que receberam, o que é uma pena, 
porque nem sequer conseguirão se dar conta do que lhes faltou para sustentar 
o que tiveram.
Por outro lado, havendo a ausência de Inteligência Financeira, ser detentor 
de uma boa fonte de renda não é garantia de um futuro financeiramente 
tranquilo. Veja exemplos de famosos como Michael Jackson, Nicolas Cage, 
Kim Basinger e, entre os brasileiros, Maurício Mattar, Dedé Santana, Joana 
Fomm, dentre tantos outros que, apesar de terem tido uma fonte de renda 
volumosa, infelizmente vieram a declarar a falência.
Claro que a resposta aos motivos pelos quais muitos milionários vão à falência 
pode estar relacionada, muitas vezes, a investimentos ruins, falta de sorte, 
36
golpes. Mas, no geral, a falência de pessoas que têm uma situação financeira 
confortável é resultante dos gastos excessivos. Muitos mantêm um padrão de 
vida alto, gastando sem pensar no futuro e, quando passam por alguma crise 
financeira, têm dificuldades para ajustar seu custo de vida à nova realidade, 
mantendo os mesmos gastos desmoderados de antes.
 
Precisam de Inteligência Financeira, inclusive, aqueles que detêm grandes 
fortunas: ou eles mesmos têm inteligência financeira ou pagam pelos serviços 
de alguém que tenha essa virtude a fim de administrar seu dinheiro. 
Saber que temos o poder de mudar a nossa história é muito empoderador. E 
tudo depende de assumirmos a responsabilidade por nossa vida financeira 
e mudar o que precisa ser modificado.
 
Como ampliar sua Inteligência Financeira?
O sucesso financeiro não é decorrente de sorte ou de talento inato, e sim de 
conhecimentos e habilidades que podem (e devem) ser adquiridos e desen-
volvidos no decorrer da vida. A Inteligência Financeira, em conjunto com a 
Inteligência Emocional, fará com que você alcance uma vida mais próspera 
e equilibrada mais rapidamente e com menos esforço. Algumas sugestões 
práticas podem ajudá-lo nessa etapa:
• Tudo começa com a tomada de consciência de que a sua vida financeira (e 
seu futuro) é de sua responsabilidade e de mais ninguém. Você precisa fazer 
algo diferente caso deseje resultados além daqueles que você vem obtendo. 
• Estabeleça prioridades! O dinheiro é um recurso limitado e nem sempre 
é possível ter tudo o que se deseja. Por isso, definir o que realmente fará a 
diferença para você é primordial. Tome consciência do seu padrão de vida. 
Ele está adequado a sua renda atual? Avaliar se os seus “gastos essenciais” são 
realmente “essenciais”, reduzir e substituir despesas e consumir consciente-
mente é o primeiro passo. Controle o seu orçamento para que você seja capaz 
de poupar, no mínimo, 10% de sua renda. 
• Tratando-se de Inteligência Financeira, um dos comportamentos mais va-
liosos que você pode adotar para a sua vida é ter foco no longo prazo. Muitos 
acreditam que focar no futuro é sinônimo de abstenção dos prazeres do dia a 
dia, mas não precisa, e nem deve, ser assim, já que a consistência, aqui, tam-
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bém é outro ponto poderoso e eficiente para se atingir o sucesso financeiro. 
Poupar e investir com foco no futuro devem ser constantes em sua vida. 
• Lembre-se que tempo é dinheiro! E que dinheiro é tempo! Vale se lembrar 
disso antes de efetuar um gasto: pense em quanto tempo você precisou traba-
lhar para ganhar este dinheiro que você está considerando gastar. Portanto, 
não gaste seu dinheiro de forma desnecessária. E nem dá para imaginar que a 
sugestão de assistir menos televisão ou perder menos tempo nas redes sociais, 
por exemplo, poderia estar entre as estratégias ligadas à Inteligência Financei-
ra, não é mesmo? Mas o sucesso financeiro não está somente relacionado ao 
momento em que se está ativo, mas também ao modo como você lida com o 
ócio. Não que o ócio não seja essencial para que se tenha equilíbrio na vida, 
mas ele também pode ser utilizado de forma mais inteligente e construtiva. 
Assistir a documentários na televisão, a aulas gratuitas disponíveis na inter-
net, desenvolver novas habilidades que podem vir a se tornar uma fonte de 
renda extra para engordar as reservas financeiras podem estar entre alguns 
dos exemplos. Enfim, reprogramar certos hábitos utilizando melhor o tempo 
e focando sua energia em algo construtivo pode gerar bons resultados em 
sua vida financeira. 
• Estabeleça propósito para o seu dinheiro e metas de curto, médio e longo 
prazo. Definir e atingir as metas de curto prazo será gratificante e você se 
sentirá muito mais capaz de atingir as metas de médio e longo prazos. No 
caso das metas de curto prazo também será muito mais fácil corrigir falhas e 
fazer os ajustes necessários ao longo do caminho, o que, consequentemente, 
facilitará o atingimento das metas de médio e longo prazos. 
• Construa sua Reserva de Emergência o quanto antes. A Reserva de Emer-
gência deve ser sua prioridade número um, caso você ainda não a tenha. 
Por melhor que seja o planejamento e controle de suas finanças, imprevistos 
acontecem. Manter uma reserva vai permitir que você supere esses momentos 
sem precisar recorrer a empréstimos bancários, cheque especial ou ajuda de 
amigos. Sua Reserva de Emergência trará mais segurança e tranquilidade 
para a sua vida.
E aí? Você está preparado para mudar a sua história e conquistar resultados nun-
ca imaginados? Só depende de você. E eu te convido a dar um primeiro passo!
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Referências
KIYOSAKI, R. O poder da educação financeira. Rio de Janeiro: Alta Books, 
2017.
KIYOSAKI, R. Desenvolva sua inteligência financeira. Rio de Janeiro: Alta 
Books, 2017.
39
• Formada em Coaching Financeiro - Instituto Soaper
• Formada em Life Coach - IBC
• Atua como Coach Financeiro, Palestrante e Consultora Empresarial
• Missão: levar soluções através da clareza e autoconhecimento.
Miriane Mattioni
(16) 99715-9191
@Mirimattioni28
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Planejamento: Você Planeja O Que Vai Fazer com Seu 
Dinheiro ou Deixa a Ocasião Decidir Por Você?
Quem nunca viveu no ritmo da música de Zeca Pagodinho: “Deixa a vida me 
levar, vida leva eu’’? Quem já esteve assim sabe que nãodá certo, não é? Ainda mais 
quando o assunto é dinheiro. E é por isso que ouvimos, por muitas vezes, alguém 
dizer que ganha bem, mas nunca vê sobrar. Além disso, afirmam que a quantia 
não foi suficiente para pagar as contas do mês. Você já ouviu alguém dizer isso?
Infelizmente, no Brasil, além de não termos a cultura da educação financeira, 
não prezamos pelo hábito de elaborar planos para uma vida organizada e 
conquistar nossos sonhos. Planejar é imprescindível para tudo na vida, mas, 
com relação a finanças, essa ação se torna ainda mais importante. 
Você já tentou viajar para um destino que não conhecesse previamente sem 
a ajuda de um GPS? Pois bem, tentar realizar seus sonhos sem o auxílio de 
um plano é a mesma coisa: a tendência de se perder no caminho e desistir 
de alcançá-lo é muito grande. 
Quando elaboramos um planejamento, o caminho para conquistar nossos 
sonhos fica muito mais claro. A sensação de que é possível alcançá-los aumen-
ta e, com foco, conseguimos dizer “não” para as oportunidades que surgem, 
mas que não fazem parte do nosso plano, tornando possível realizar nossos 
objetivos em um tempo mais curto. E aí, animou para começar a planejar 
aquela viagem que você tanto almeja, mas que é sempre trocada por uma 
roupinha no shopping, de modo que nunca sobra um dinheirinho?
O grande problema em não se planejar é viver tentando vencer os imprevistos 
que ocorrem no caminho por não se preparar antes: criar dívidas, viver preo-
cupado em como você vai fazer para pagar o cheque especial do banco ou o 
cartão de crédito que já está atrasado, gerando ansiedade e estresse, bem como 
afetando negativamente outras áreas da sua vida, como seu relacionamento. 
Um bom planejamento financeiro exige disciplina. O que fará a diferença 
entre o sucesso e o fracasso é o seu comprometimento em colocar tudo o 
que planejou em prática. Como T. Harv Eker diz, “ As pessoas não planejam 
fracassar, fracassam por não planejar”. 
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Felizmente, não é difícil criar planejamentos. Para construir o seu é preciso 
muito mais disposição e comprometimento do que conhecimentos avan-
çados em finanças ou Excel. Se você realmente quer sucesso financeiro, é 
indispensável ter um planejamento. Não se preocupe se você nunca fez isso 
antes. Vou deixar um modelo para você começar a dar seus primeiros passos 
rumo ao sucesso financeiro. 
É preciso entender a importância de um planejamento antes de começar 
a elaborar o seu. Sendo assim, você terá motivos para agir, criando em si 
mesmo a motivação para fazê-lo com vontade e ter forças para cumprir os 
passos estabelecidos nele. Criar um planejamento é o mesmo que criar uma 
fotografia do seu sonho: depois de ter a fotografia em mente, você consegue 
aos poucos, dia após dia, completar as peças certas para transformar a sua 
fotografia em realidade. 
A chance de algo que você quer acontecer quando há um planejamento é 
muito maior do que quando não existe. Quando sabemos o que queremos 
e colocamos em um papel, em forma de passo a passo, as coisas acontecem. 
Vamos começar? 
Apresentarei um modelo para que vocês iniciem seus planos e siga rumo às 
realizações.
SISTEMAS DE POTES - MODELOS T. Harv Eker
1° POTE 
Esse espaço será reservado para a construção da sua Liberdade Financeira, 
ou seja, o momento em que você não precisará trabalhar mais e poderá viver 
de sua própria renda (renda passiva).
Para esse pote, sugerimos uma reserva de 10%.
2° POTE
Reserva para realização dos sonhos (carro novo, viagens, festa etc.) 
Para esse pote, sugerimos uma reserva de 10%.
42
3° POTE
Educação: você é o seu ativo mais importante. Aperfeiçoamento, sempre! 
Para esse pote, sugerimos uma reserva de 10%.
4° POTE
Necessidades básicas (moradia, transporte, alimentação). 
Para esse pote, sugerimos uma reserva de 55%.
5° POTE 
Lazer (não é para poupar, é para se divertir!).
Para esse pote, sugerimos uma reserva de 10%. 
6° POTE 
Contribuição, doação, dízimo, ajuda familiar etc.
Para esse pote, sugerimos uma reserva de 5%.
Você não precisa reproduzir exatamente o que foi apresentado no modelo; o 
mais importante é que você o adeque à sua realidade e o faça de acordo com 
suas condições, sabendo que quanto mais você valoriza determinado pote, 
mais rápido você alcançará os resultados que ele pode oferecer. 
Atualmente, olhando para esse modelo de planejamento, quais são seus per-
centuais para cada área e qual é o ideal para você?
Agora é com você!
Muito obrigada por ter chegado até aqui. 
43
• Administradora Formada em Comércio Exterior – UNIBERO
• Pós-graduada em Relações Internacionais – FAAP
• Pós-graduada em Educação Financeira – UNOESTE
• Formação em Coach Financeiro – Instituto Aline Soaper.
Luana Verdi
(11) 99949-9083
luanagverdi@gmail.com
@luanaverdi_fincoach
mailto:luanagverdi@gmail.com
44
Como Criar Fontes de Renda Extra
As pessoas estão cada vez mais descontentes com a renda que recebem 
de empregos fixos e procuram encontrar meios de gerar renda extra para 
aumentar o lucro de casa.
A utilização do cartão de crédito (dinheiro invisível) tornou as pessoas 
consumistas. Acabam gastando o dinheiro que não têm, sem condições 
de manter o padrão de vida, de modo que se encontram quase que obri-
gadas a procurar outra fonte de renda, caso não queiram ter problemas 
financeiros.
O endividamento das famílias registrou a quinta alta consecutiva em 
maio 2019, de acordo com um levantamento divulgado pela Confederação 
Nacional do Comércio de Bens, Serviços e Turismo (CNC) no dia 11 de 
maio de 2019.
No mês de abril de 2019, o percentual de famílias brasileiras endividadas 
alcançou 63,4%, um aumento de 0,7 ponto percentual (p.p.) em relação 
ao mês de abril de 2018 (62,7%). Trata-se do maior percentual desde se-
tembro de 2015 (63,5%).
Na comparação com maio do ano passado, o crescimento apurado foi de 
4,4 pontos percentuais.
O indicador considera dívidas com cheque pré-datado, cartão de crédito, 
cheque especial, carnê de loja, empréstimo pessoal, prestação de carro 
e seguro.
Pela vontade que as pessoas têm de querer produzir lucro, muitas con-
seguem, por meio de atividades que gerem renda extra, até o dobro da 
renda fixa. Porém, é um trabalho árduo, visto que é necessário abrir mão 
do tempo livre para exercer essas atividades. Muitas pessoas querem e 
fazem, mas outras querem e não fazem.
“Muitas pessoas querem mudanças, poucas querem mudar”.
45
Com a febre da economia colaborativa, diversos sites, como Uber e Airbnb, 
facilitam a obtenção de renda extra. Eles conectam pessoas que buscam 
oferecer serviços e compartilhar bens em troca de remuneração a outras 
que estão dispostas ou até preferem pagá-las, já que os valores cobrados 
podem ser mais atrativos. 
Veja dez sugestões de renda extra: 
1) Alugue seu imóvel ou parte dele.
2) Alugue seu carro.
3) Alugue objetos: mala de viagem, bicicleta, câmera, objeto para festas.
4) Alugue sua bicicleta, sua prancha.
5) Cuide de um cachorro, gato, algum animal de estimação.
6) Alugue sua vaga de garagem.
7) Faça qualquer tipo de trabalho. Existem sites que oferecem diversos 
tipos de serviços.
8) Teste aplicativos e sites.
9) Seja um guia turístico.
10) Venda produtos feitos com suas próprias mãos.
Vimos, aqui, 10 possibilidades reais de ganhar uma renda extra. Escolha 
aquela que mais se adequa à sua situação e tenha bons negócios. 
A necessidade de as pessoas estarem conectadas a cada segundo geram 
novas oportunidades para todos: 
Crie um produto digital (e-book, webnário ou treinamento on-line) com o seu 
conhecimento, pois as pessoas consomem esses produtos sem a necessidade 
de que você esteja fisicamente com elas. Dessa forma você não vende horas.
46
Utilize o marketing do novo mundo para vender seus produtos digitais 
através da internet, tornando-se conhecido mais rapidamente do que 
pelas estratégias comuns.
Se você não está contente com o seu salário e seus gastos são muitos, então 
você precisa, urgentemente, ter uma renda extra para nãopassar mais 
apuros. Mas se você está com dúvidas, irei te apresentar 4 bons motivos 
do porquê ter uma renda adicional:
1) Realização de sonhos distantes:
Comprar o carro dos sonhos, ter sua casa própria, fazer aquela viagem 
inesquecível ou qualquer outra coisa que você queira se torna muito mais 
provável quando você tem uma renda extra e sabe economizar esse di-
nheiro da melhor forma.
2) Pagar dívidas atrasadas e sair do cheque especial.
3) Garantia quando passar por sufoco. 
Todas as pessoas estão expostas a passar por apuros como doença, aciden-
te ou quaisquer gastos inesperados que não estejam dentro do orçamento.
4) Viver melhor:
Com mais dinheiro você pode viver melhor, com uma qualidade vida 
mais confortável, até mesmo com a possibilidade de obter itens luxuosos. 
Viver bem é o que muitas pessoas querem e se você não tem um salário 
principal que te possibilita isso, comece a trabalhar para ter uma renda 
extra e melhorar e muito a sua vida.
Precisamos ter uma mentalidade de multiplicador. 
Viemos ao mundo para ter vida e vida em abundância 
A mentalidade de multiplicador é procurar ter diversas fontes de renda; 
é pegar um produto e revendê-lo, agregando valor ao item.
47
A partir do momento que as pessoas perceberem que têm a capacidade 
de gerar dinheiro, a vida de lamentação e miséria é alterada. 
Somos seres dotados de inteligência. Tenho a certeza de que quando 
utilizamos os nossos talentos de forma correta, a abundância chega em 
nossas vidas.
Identifique os seus talentos. Tem sempre alguém que vai precisar de suas 
habilidades e pagará por elas.
O que tenho notado é que as pessoas não estão sonhando; estão deixando 
a vida levá-las. Realmente, para quem não sabe onde quer chegar, qualquer 
caminho serve.
Fazer uma autoanálise dos seus sonhos e das suas necessidades é o pri-
meiro passo para identificar a conveniência de iniciar uma renda extra.
Escolhas criam realidades. É interessante como nomeamos as coisas para 
conhecer melhor seus significados. A palavra “azar”, em português, é 
literalmente o oposto de sorte, mas em francês significa “acaso”. Denomi-
namos os “jogos de azar” e uma das expressões de nossa língua é “deixar 
ao azar”. Se analisarmos esses significados, veremos que, enquanto azar é 
aquilo que não elegemos, que deixamos acontecer ao acaso, seu oposto, a 
sorte, é o exercício de nossas escolhas. Quando definimos o que queremos 
e nos colocamos nessa trilha, estamos exercitando nossa sorte.
Sorte não é algo aleatório, casual. É fruto de um plano mestre de seguir 
um roteiro prévio, de estabelecer padrões e parâmetros para segui-los. 
Sorte é uma construção originada por nossas escolhas. Assim, vale a pena 
refletir um pouco sobre o assunto. 
No livro Pai rico pai pobre, focado em desenvolver uma mentalidade em-
preendedora nas pessoas, Robert usa sua história pessoal para dar valiosas 
lições de como os ricos educam seus filhos para atingirem o sucesso finan-
ceiro. Ele afirma, inclusive, que todos precisam ter diversas fontes de renda.
Para gerar renda extra, precisamos sair da zona de conforto e eliminar a 
autossabotagem. O primeiro passo para sair da zona de conforto é reco-
nhecer que você está nela. Você sabe que a sua vida financeira está péssima 
48
e começa a colocar a culpa no governo, no prefeito, na vizinha. Cada um 
de nós é responsável pelas nossas escolhas. Tenha autorresponsabilidade. 
Ter clareza dos seus sonhos é muito importante e vai te impulsionar a sair da 
zona de conforto. Escreva em um papel o que você quer ser daqui a 2, 5, 10 
anos e faça um plano de ação descrevendo como você alcançará esse objetivo.
Não espere que o tempo solucione o seu problema. Não assuma o en-
cargo de dar um jeitinho nos erros que cometeram no passado. Tenha 
responsabilidade, reajuste o foco, elabore um plano e execute da melhor 
maneira possível, com a plena consciência de que pode dar tudo errado. 
Tenha persistência.
No livro Me poupe, Natalia Arcure montou um passo a passo para tomar 
esse caminho sem volta. Coragem!
1) Cuide de seu planejamento financeiro e monte uma reserva de, no 
mínimo, um ano.
2) Tenha um plano engatilhado. Não é necessário sair do seu emprego 
atual e se dedicar ao novo projeto. Por enquanto, até atingir a reserva, 
faça em paralelo e aprecie a jornada.
3) Não dê ouvidos aos pessimistas, às pessoas não vão te apoiar. Perma-
neça firme até alcançar o seu objetivo desejado.
É importante que tenhamos múltiplas fontes de rendas. Não depender 
apenas de uma fonte nos dá liberdade de escolha.
Nós temos muitas crenças limitantes relacionadas ao dinheiro, porém é 
necessário mudar o nosso modo de pensar para começarmos a prosperar.
As pessoas querem fazer, não querem ser. Esse é o problema. Primeiro 
você tem de ser uma pessoa rica. Planeje ser rico. Torne-se alfabetizado 
financeiramente. E, antes de pedir conselhos financeiros a alguém, des-
cubra se ele planeja ser pobre ou rico. Se ele planeja que seu rendimento 
diminua quando ele se aposentar, não perca seu tempo com ele. Se você 
quer ficar rico, siga conselhos de rico. Esse é o segredo. Você não pode 
fazer sozinho. Eu odeio ser tão incisivo, mas essa é a verdade. O que é 
49
necessário para se fazer dinheiro não é dinheiro, mas alfabetização fi-
nanceira. Você pode ter muito dinheiro e ainda pensar como uma pessoa 
pobre. Se você pensa assim, não importa quanto dinheiro você ganhe, 
você gastará todo ele e terminará pobre” (Robert Kiyosak).
Da mesma maneira que um corredor treina as pernas com os exercícios 
certos, que um fisiculturista trabalha deliberadamente para ganhar mús-
culos peitorais mais exuberantes, e que um cantor exercita a perfeição do 
seu vibrato, podemos, também, fortalecer nossos músculos emocionais 
do sucesso financeiro. Podemos e devemos exercitar os comportamentos 
financeiros certos, os quais nos fornecerão novos hábitos e, com eles, novas 
crenças: de SER ricos, de FAZER muito mais dinheiro e de MERECER 
riquezas sem medida. 
“Somos o que fazemos repetidamente. Portanto, excelência não é um ato, 
mas um hábito”. (Aristóteles).
Para a maioria de nós, lidar com dinheiro é uma completa novidade.
É necessário traçar metas para gerarmos renda extra. Traçar metas é o 
mesmo que determinar a buscar algo que você ainda não é, não faz ou 
ainda não possui. Estabelecer e realizar uma meta significa se tornar al-
guém diferente e provavelmente melhor ou mais capaz. Quando você sai 
em busca de uma meta, necessariamente sai da zona de conforto e ativa 
seu potencial adormecido. Traçar metas e estabelecer objetivos deveria 
ser um estilo de vida para todas as pessoas.
Quanto maior o desafio da sua meta, mais você será desafiado a sair da 
zona de conforto. Eu acredito em duas máximas sobre zona de conforto: 
a primeira é a de que a vida só começa quando a zona de conforto acaba; a 
segunda, que a zona de conforto é uma mentira com data certa para acabar. 
Dinheiro gera dinheiro. Faça com que ele trabalhe para você! Você já parou 
para pensar por que as pessoas independentes financeiramente parecem 
que estão sempre envolvidas em situações que lhes trazem mais dinheiro?
Lembre-se que não importa quanto você ganha, mas sim quanto você é 
capaz de acumular e gerar riqueza a partir do que você ganha. A renda 
extra é uma excelente oportunidade de gerar mais dinheiro. 
50
Referências
MAGALHÃES, D. O foco define a sorte. São Paulo: Integrare, 2015
ARCURE, N. Me Poupe! 10 passos para nunca mais faltar dinheiro no 
seu bolso. São Paulo: Sextante, 2018
VIEIRA, P. Fator de enriquecimento: uma fórmula simples e poderosa que 
vai enriquecê-lo e fazer você atingir seus objetivos. São Paulo: Gente, 2016
DOMINGOS, R. Terapia financeira. Realize seus sonhos com educação 
financeira. 1ªEdição. São Paulo: DSOP, 2012
KIYOSAKI, R. Pai rico, pai pobre. Alta Books, 2017
 
https://g1.globo.com/economia/noticia/2019/06/11/percentual-de-fami-
lias-endividadas-sobe-pelo-5o-mes-seguido-e-chega-a-634percent-diz-
-cnc.ghtml
http://escoladinheiroonline.com/porque-ter-uma-renda-extra/EBOOK RAMIRO BARROS
https://www.amazon.com.br/s/ref=dp_byline_sr_book_1?ie=UTF8&field-author=Robert+Kiyosaki&search-alias=books
https://www.amazon.com.br/s/ref=dp_byline_sr_book_1?ie=UTF8&field-author=Robert+Kiyosaki&search-alias=books
https://g1.globo.com/economia/noticia/2019/06/11/percentual-de-familias-endividadas-sobe-pelo-5o-mes-seguido-e-chega-a-634percent-diz-cnc.ghtml
https://g1.globo.com/economia/noticia/2019/06/11/percentual-de-familias-endividadas-sobe-pelo-5o-mes-seguido-e-chega-a-634percent-diz-cnc.ghtml
https://g1.globo.com/economia/noticia/2019/06/11/percentual-de-familias-endividadas-sobe-pelo-5o-mes-seguido-e-chega-a-634percent-diz-cnc.ghtml
http://escoladinheiroonline.com/porque-ter-uma-renda-extra/
51
• Mestre em Contabilidade e Controladoria (FECAP)
 
• Contadora (FECAP) - CRC/SP: 1SP295011-O
 
• Administradora de Empresas (FRB)
 
• MBA Finanças Empresariais e Gestão Bancária (FRB)
• Pós-graduanda em Direito Sistêmico e Meios Adequados de Solução de 
Conflitos (Hellinger Schule e Faculdade Innovare)
 
• Especialização em Matemática e Big Data (Prandiano)
 
• Analista de Perfil Comportamental (FEBRACIS)
 
• FinCoach - Educadora Financeira (Instituto Soaper)
 
• Coach Integral Sistêmico e em Business High Performance (FEBRACIS)
 
• Facilitadora em Constelações Familiares Sistêmicas
• Colunista da Revista Jurídica ProAdv.
Liana Bittencourt
(11) 95950-1015
kapitalsistemico@gmail.com
@contadoraliana
Líana Bittencourt
https://lianabittencourt.com.br/
mailto:kapitalsistemico@gmail.com
https://lianabittencourt.com.br/
52
Inteligência Financeira: Como Obter Renda Passiva com 
Investimentos e Melhorar Sua Relação com o Dinheiro?
Um dos grandes desafios que enfrentamos nos dias de hoje diz respeito à 
busca por uma melhor relação com o dinheiro, fazendo-o trabalhar para 
nós, de modo a garantir melhor qualidade de vida. A inteligência financeira 
não é algo distante da vida cotidiana, e pode ser aperfeiçoada a partir do 
aprimoramento da educação financeira. A obtenção de renda passiva com 
investimentos pode ser uma solução interessante para essa questão.
Conforme propõe o livro Dinheiro e Consciência (MELÉ, 2017), é necessário 
refletir sobre a quem o nosso dinheiro serve. Habitualmente, o dinheiro está 
a serviço do consumo, da segurança – a partir de sua multiplicação por meio 
dos investimentos conscientes que geram riqueza – ou pode ser empregado em 
doações, contribuindo para diminuir as mazelas sociais. Você já se pergun-
tou a quem serve o seu dinheiro? Que percentual de seus gastos se destina ao 
consumo de itens desnecessários? Quanto você despende com investimentos 
para que possam lhe garantir uma aposentadoria com dignidade? 
Atualmente, observa-se que apenas uma pequena parcela da sociedade bra-
sileira se organiza financeiramente para a aposentadoria – cerca de 20% 
(COVRE, 2018) –, o que pode se justificar por vários fatores: o fato de não 
sobrar dinheiro do orçamento mensal, eventuais problemas financeiros, o 
desemprego e a existência de outras prioridades. A situação de instabilidade 
financeira pode ser agravada, por exemplo, em decorrência de guerras, crises 
econômicas e períodos inflacionários, que reforçam a necessidade de se agir 
com inteligência financeira para gerar uma sensata reserva, muitas vezes 
motivada pelo “medo do amanhã”, mas que pode ser salvadora em face dos 
mais variados imprevistos que eventualmente ocorram na vida do indivíduo. 
Tomemos, como exemplo, três perfis distintos que figuram nas dinâmicas 
econômicas: o “Investidor”, o “Empreendedor” e o “Banqueiro”. Existem aque-
les que possuem muito dinheiro e, muitas vezes, não sabem o que fazer com 
ele: os chamados “Poupadores”, as pessoas financeiramente superavitárias. A 
partir da renda acumulada, os “Poupadores” também podem assumir o papel 
de “Investidores”, emprestando dinheiro para receber juros. Por outro lado, 
existem, também, aqueles que tomam atitudes corajosas e arrojadas, possuindo 
53
capacidade imaginativa para criar ideias e projetos que podem gerar renda 
futura a partir de seus próprios negócios: os chamados “Empreendedores”. 
Entretanto, esses podem ser pessoas financeiramente deficitárias, pois precisam 
captar dinheiro para a construção de seus sonhos e, eventualmente, recorrem a 
dívidas e empréstimos. Por fim, o “Banqueiro” é responsável pela intermedia-
ção entre o dinheiro do “Investidor” e do “Empreendedor”, ganhando dinheiro 
a partir desse processo. Em resumo, podemos situar os seguintes perfis:
- O Investidor, que empresta para receber juros, acreditando que o custo de 
oportunidade em emprestar sem esforço é melhor do que empreender.
- O Empreendedor, que precisa do dinheiro para gerar riqueza com a produ-
ção do seu negócio, entendendo que o custo de oportunidade em investir no 
negócio é maior do que se estivesse no lugar do investidor, apenas guardando 
e multiplicando seu dinheiro.
- O Banqueiro, o qual intermedeia a guarda do dinheiro do investidor para 
utilização futura de pessoas financeiramente deficitárias e/ou idealizadoras 
de projetos. Os bancos ganham, por meio da intermediação desse processo, 
o chamado Spread Bancário, como é denominado o lucro das instituições 
financeiras, apresentado na Figura 1.
Pessoas 
Financeiramente
Deficitárias
Pessoas 
Financeiramente
Superavitárias
Possuem menos 
dinheiro do que 
precisam Realizam desejos 
do presente, só tem 
sonhos imediatos
Se equilibram 
pedindo dinhei-
ro emprestadoComprometem a 
renda futura com 
o pagamento de 
juros
A Corrida dos Ratos
Possuem mais 
dinheiro do que 
precisam
Poupam rece-
bendo juros
Possuem proje-
tos e metas bem 
definidas
Realizam desejos 
bem planejados, 
vislumbram so-
nhos para o futuro
SP
RE
A
D
 B
A
N
C
Á
RI
O
 =
 D
EF
IC
IT
Á
RI
O
S -
 D
EF
IC
IT
Á
RI
O
S
Fonte: Leandro Ávila - Clube dos Poupadores
Buscam formas de 
guardar o dinheiro 
que não precisam 
no presente
Figura 1. Spread Bancário. Fonte: Ávila (2018).
54
Com qual perfil você se identifica? Qualquer que seja a sua posição, sem-
pre é possível desenvolver sua inteligência financeira. Conforme aponta 
Ávila (2018), a falta de educação financeira em uma sociedade limita a 
capacidade dos indivíduos de aproveitar oportunidades de bons investi-
mentos. Sem educação financeira, as pessoas aceitam receber juros baixos 
quando investem nas grandes e tradicionais instituições financeiras e 
aceitam pagar juros altos quando precisam de dinheiro emprestado para 
realização de seus sonhos. Para que esse ciclo se torne harmônico entre 
as partes, o investidor e o empreendedor precisam estar conscientes e 
bem esclarecidos sobre as taxas de juros existentes no mercado. Lem-
brando que é possível produzir e multiplicar as suas riquezas por meio 
do trabalho, poupança e investimentos.
Busca-se, nesse sentido, atingir a harmonia entre as diferentes maneiras 
de se relacionar com o dinheiro e a capacidade das pessoas de gerar em-
pregos, riqueza, dentre outros. Inclusive, há de se considerar que, nas 
décadas recentes, a “energia do dinheiro” (PEREIRA, 2003) passou a 
circular em uma velocidade extremamente alta, considerando o processo 
de perda da materialidade do dinheiro, que virou um impulso eletrônico. 
Com o avanço da tecnologia e da internet, o dinheiro passou a manter-
-se em constante movimento, estando em todos os lugares e, ao mesmo 
tempo, em lugar nenhum fisicamente. Atualmente, tornou-se possível 
investir adquirindo quotas de empresas em outros continentes sem que 
haja a necessidade de se transpor as fronteiras fisicamente.
Esse contexto passa a se delinear porque o dinheiro, com sua energia, pas-
sou a ser conectado aos aspectos da riqueza emocional e espiritual, mul-
tiplicando-se por meio de um elemento poderoso: os juros, que oferecem 
ao investidor uma remuneração pela riqueza acumulada e disponibilizada 
nos bancos para o acesso de terceiros. A proposta desse artigo é mostrar 
as potencialidades de utilização desse recurso, considerando que,