Apostila Fbb100 módulo IIIb_Completa

Prévia do material em texto

infi – Instituto FEBRABAN de Educação 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
FORMAÇÃO DE CORRESPONDENTES 
 
 
 
 
MÓDULO IIIb 
 
 
 
 
 
 
 
CRÉDITO - CONSIGNADO 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
2 
 
 
SUMÁRIO 
 
 
 
 
Caracterização de Empréstimos ................................................................ 3 
Juros sobre Empréstimos .......................................................................... 4 
Conceito de Empréstimo ............................................................................ 4 
 
Tipos de Empréstimos 
 
 Empréstimos sem Consulta ............................................................ 7 
 Empréstimo Consignado ................................................................. 8 
 Empréstimo Crédito Rotativo .......................................................... 9 
 Empréstimo Online .......................................................................... 10 
 Outros Tipos de Empréstimo .......................................................... 11 
 
Aspectos Práticos 
 
 Informações nos Contratos de Concessão de Crédito ................... 12 
 Encargos e Demais Despesas no Curso Normal da Operação ..... 14 
 Divulgação das Taxas nos Contratos de Empréstimos .................. 15 
 Remuneração das Operações Ativas e Passivas .......................... 16 
 
Empréstimo Pessoal Consignado 
 
 Empréstimo Pessoal Tradicional .................................................... 19 
 Empréstimo Pessoal Consignado ................................................... 20 
Empréstimo Pessoal Consignado - Características Operacionais ... 22 
 Empréstimo Pessoal Consignado - INSS ....................................... 26 
 Empréstimo Pessoal Consignado - Folha de Pagamento .............. 27 
 Empréstimo Pessoal Consignado - Cartão ..................................... 28 
 Empréstimo Pessoal Consignado - Processamento de Consignações.. 29 
 
Legislação 
 
Lei 8.112/90 ................................................................................................ 35 
Lei 10.820/03 ............................................................................................. 38 
Decreto 4.840/03 ........................................................................................ 42 
Decreto 6.386/08 ........................................................................................ 46 
Circular BCB 2.936/99 ............................................................................... 46 
Circular BCB 2905/99 ................................................................................ 47 
Instrução INSS 121/05 ............................................................................... 47 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
3 
 
 
Caracterização de Empréstimo 
 
Empréstimo é o meio pelo qual uma pessoa, seja física ou jurídica, transfere o 
domínio da coisa emprestada ao mutuário (devedor), em determinada condição, 
correndo por conta do mutuário todos os riscos dela, desde a tradição. As 
Instituições Financeiras emprestam dinheiro ao devedor, mediante pagamento 
de juros. 
Financiamento é uma operação financeira em que a parte financiadora fornece 
recursos para outra parte que está sendo financiada, de modo que esta possa 
executar algum in Financiamento é uma operação financeira em que a parte 
financiadora fornece recursos para outra parte que está sendo financiada, de 
modo que esta possa executar algum investimento específico, previamente 
acordado. 
O financiamento se diferencia do empréstimo justamente porque no primeiro, o 
tomador mutuário utiliza o recurso como bem entender; já no financiamento, o 
financiado é obrigado a utilizar o recurso captado conforme estabelecido em 
contrato. 
 
 
 
4 
 
Juros Sobre Empréstimos 
 
Conceito de Empréstimo 
 
 
 
 
5 
 
Os bancos, quando executam bem o seu papel, aprimoram a alocação de 
recursos e impulsionam a economia. É importante que o sistema financeiro 
esteja ajustado para cumprir bem as tarefas que lhe cabem. São três essas 
tarefas: rentabilizar a poupança que lhe foi confiada; financiar o consumo e o 
investimento; e efetuar pagamentos. Ao cumprirem bem essas três funções, os 
bancos ajudam a economia como um todo. 
As possibilidades de financiamento por meio de empréstimos financeiros não se 
esgotam no empréstimo bancário clássico. 
A linha de crédito é uma forma de empréstimo bancário orientado para o curto 
prazo, em que a instituição credora confere ao devedor o direito de retirar 
fundos, consoante suas necessidades de caixa. 
Informações Importantes 
 
 
 
 
 
6 
 
 
 
O empréstimo pessoal é uma linha de crédito oferecida por bancos e financeiras, 
regra geral cobrando juros menores que linhas semelhantes, como o cheque 
especial. 
Assim como o cheque especial, o empréstimo pessoal é dado pelo banco, 
independentemente do destino que for dado ao dinheiro. 
Portanto, é uma linha diferente do CDC (Crédito Direto ao Consumidor), que 
está vinculado à compra de bens específicos. 
Para pedir esse empréstimo, o interessado preenche um cadastro. É a partir 
dele que a instituição financeira vai avaliar o nível de risco do cliente, para saber 
as possibilidades do cliente pagar corretamente ou ficar inadimplente. Se tudo 
estiver bem com essa avaliação, o cliente pode receber o crédito. 
 
 
 
7 
 
 
 
 
Muitos bancos, com base no histórico do cliente, já têm linhas de empréstimo 
pessoal aprovadas previamente. Quando isso acontece, os bancos costumam 
enviar correspondência avisando do crédito disponível. Se estiver interessado, o 
cliente usa a linha. Se não estiver, não está perdendo nada em ter esse crédito 
junto ao banco. 
Geralmente, o, depende de uma avaliação de risco cuidadosa. Por isso, os juros 
costumam empréstimo pessoal trabalha com juros pré-fixados, o que resulta em 
prestações fixas, embora também existam operações com juros pós-fixados. O 
crédito desta linha, teoricamente ser menores do que os praticados no cheque 
especial, no cartão de crédito e no CDC. 
 
 
 
 
8 
 
 
 
O Crédito consignado (também chamado de empréstimo consignado) é 
um empréstimo com pagamento indireto, cujas parcelas são deduzidas 
diretamente da folha de pagamento da pessoa física. Ele pode ser obtido em 
bancos ou financeiras, com prazo de até 72 meses. 
Os juros e demais encargos variam conforme o valor contratado. O site do 
Ministério da Previdência Social disponibiliza a lista completa das respectivas 
taxas de juros praticadas pelos bancos em relação ao crédito consignado 
destinado a aposentados e pensionistas. No site do Banco Central do 
Brasil encontra-se a publicação das taxas para os demais clientes. Além das 
taxas, também é cobrado o Imposto sobre as Operações Financeiras (IOF). Não 
é permitida a cobrança de Taxa de Abertura de Crédito. 
O crédito consignado é mais seguro para quem está emprestando, pois a 
cobrança é praticamente automática e a responsabilidade é da empresa 
empregadora, do sindicato ou do órgão do governo (nos casos de servidores 
públicos). Isso possibilita o empréstimo até para pessoas com nome em registro 
de inadimplência no SPC ou no Serasa. 
http://pt.wikipedia.org/w/index.php?title=Parcelas&action=edit&redlink=1
http://pt.wikipedia.org/wiki/Sindicato
http://pt.wikipedia.org/w/index.php?title=Org%C3%A3o_do_governo&action=edit&redlink=1
 
 
 
9 
 
Também é vantajoso para o devedor no sentido de que diminui o trabalho de ir à 
instituição financeira ou fazer o serviço manualmente. Esses fatores contribuem 
para que a consignação tenha juros mais baixos que o cheque especial. 
 
 
 
Mediante o contrato de crédito rotativo,abre-se uma linha de crédito a uma 
pessoa física com limite preestabelecido e que pode ser utilizado de forma 
disponível diminui na medida em que o tomador o utiliza e aumenta na medida 
em que é feito o pagamento do principal já utilizado. 
Geralmente, esse tipo de crédito automática pelo tomador, de acordo com suas 
necessidades. O crédito é concedido pelos bancos a seus clientes, após análise 
de crédito. 
Ocorre que, quando não há saldo disponível na conta corrente do cliente, a 
instituição financeira libera o crédito preestabelecido de forma automática. 
 
 
 
10 
 
 
 
 
Um crédito pessoal online é bastante fácil de solicitar, envolvendo menos 
burocracias do que qualquer outro tipo de crédito, resultando muitas vezes 
numa rápida aprovação de empréstimo. O crédito pessoal online, pela sua 
facilidade e rapidez de obtenção, é frequentemente pedido por pessoas que não 
conseguem responder aos seus compromissos financeiros, começando a 
contrair empréstimo atrás de empréstimo, porém é sempre necessário ter alguns 
cuidados e pensar em alternativas a um crédito pessoal. 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
11 
 
 
 
Os juros caíram e o acesso ao crédito está cada vez mais facilitado no país. 
Antes de assinar um contrato, porém, é importante conhecer as diferentes linhas 
de financiamento oferecidas pelos bancos. A escolha do tipo de empréstimo 
mais adequado para cada necessidade pode resultar em uma boa economia. 
Os especialistas em finanças pessoais são unânimes em dizer que pedir 
empréstimo é uma atitude que só deve ser tomada em último caso. Apesar de os 
bancos terem promovido reduções nas taxas neste ano, elas ainda estão altas. 
O Brasil ainda está em quarto lugar no ranking dos maiores juros reais do 
mundo. 
Mas, se houver mesmo necessidade, existem opções que podem pesar menos 
no bolso do que outras. 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
12 
 
Aspectos Práticos 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
13 
 
O Código de Defesa do Consumidor (CDC), Lei 8.078/90, veio regulamentar as 
relações de consumo em nossa sociedade de massa, visando à dignidade da 
pessoa humana, harmonia nas relações de consumo, igualdade das partes, 
garantia dos direitos do consumidor, reconhecendo-o como vulnerável e dando-
lhe mecanismos efetivos de defesa. Era preciso algo para melhorar o 
relacionamento entre o consumidor e o fornecedor, até então regulado pelo 
Código Civil que estava obsoleto e não atendia às demandas daqueles que 
recorriam a ele com problemas de consumo. Com isso, criou-se o CDC, uma lei 
de ordem pública e interesse social, entre as mais avançadas do mundo. 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
14 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
15 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
16 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
17 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
18 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
FORMAÇÃO DE CORRESPONDENTES 
 
 
 
 
MÓDULO IIIb 
 
 
 
 
 
 
 
EMPRÉSTIMO PESSOAL 
CONSIGNADO 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
19 
 
Empréstimo Pessoal Tradicional 
 
 
 
O Crédito Pessoal é um produto tradicional e sempre apresenta excelentes 
condições para os clientes. A forma mais tradicional de fazer um empréstimo 
pessoal é em bancos. Você tem que ter conta corrente em atividade, se quiser 
ser aprovado numa solicitação de empréstimo pessoal com esse tipo de 
crédito. Os bancos costumam ter agências e filiais espalhadas por todo país. 
Hoje, é até mais cômodo fazer tudo pela internet, já que os bancos possuem 
sites online para diversas transações. 
 
Pessoas físicas poderão obter crédito pessoal, portando a documentação 
mínima necessária: CPF do Ministério da Fazenda; Carteira de identidade expedida por 
órgão oficial ou por conselhos regionais; Comprovante de renda recente como o último 
contracheque, comprovantes de aposentadoria, pensão do mês atual acompanhado de 
comprovante trimestral ou comprovante dos três últimos saques junto com cartão magnético 
do banco; Carteira de trabalho com o mínimo de 1 (um) ano de contrato de trabalho e 
Comprovante de residência, necessariamente conta de luz, gás, telefone ou imposto predial 
territorial urbano. 
 
 
 
20 
 
 
Empréstimo Pessoal Consignado 
 
O Crédito Pessoal Consignado é o crédito pessoal direcionado a servidores 
públicos, aposentados e pensionistas do INSS. O empréstimo consignado tem 
como características juros mais baixos que os do crédito pessoal tradicional, 
prazos mais confortáveis e a comodidade de ter as parcelas descontadas direto 
da folha de pagamento ou do benefício. 
 
 
 
21 
 
Além disso, o cliente interessado não precisa comprovar finalidade e não são 
necessários avalista e garantia. Melhor ainda, para contratar o Crédito 
Consignado, não é preciso ser correntista do banco. 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
22 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
23 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
24 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
25 
 
 
 
 
Contratar um empréstimo consignado para emergência ou empréstimo pessoal 
se tornou uma operação muito fácil ultimamente, porém, a solicitação de crédito 
quase nunca se dá em situações emergenciais; a maioria das contratações é 
realizada para pagar dívidas financeiras, dívidas de cartões de crédito ou dívidas 
de terceiros e parentes. O empréstimo consignado é uma linha de 
crédito excelente, porque a taxa de juros é baixa e porque a facilidade na 
obtenção não tem nada parecido no mercado. 
 
 
 
26 
 
O empréstimo consignado pode ser solicitado por pessoas maiores de idade, ou 
seja, acima de 18 anos. A empresa ou órgão onde trabalha ou recebe o 
ordenado deve ter convênios para a consignação na folha. 
Os aposentados, pensionistas, funcionários privados e públicos conseguem 
condições especiais na concessão do empréstimo, com até 96 meses para 
pagar e, o melhor, os descontos são automáticos na folha de pagamento. 
O solicitante do empréstimo consignado tem ainda vantagens em relação aos 
outros tipos de crédito; pois os recursos liberados não precisam ser declarados 
quanto à sua finalidade. Além disso, as instituições financeiras não realizam a 
verificação nos órgãos de proteção, para aprovação do empréstimo. 
Um detalhe importante é a seleção do credor. Alguns bancos trabalham com 
taxas mais altas e outros com taxas mais baixas; pesquisar no mercado pode 
render uns bons trocados no bolso. O desconto das parcelas é feito no dia do 
recebimento do salário ou do benefício; essa é mais uma facilidade do 
“consignado em folha”. 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
27 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
28 
 
 
 
 
De acordo com as regras, o comprometimento com empréstimo consignado só 
pode ser realizada se a parcela descontada não ultrapassar os 30% do 
rendimento líquido do beneficiário ou trabalhador. 
Além da concessão de empréstimo em dinheiro, ainda é possível obter um 
“cartão de crédito consignado”. 
 
 
 
29 
 
 
Com o plástico, fazer compras no comércio ficou mais fácil; o desconto das 
compras feitas com o cartão consignado é feito automaticamente na folha de 
pagamento. 
 
O que não pode deixar de ser informado ao interessado no crédito, é que apesar 
de todas as facilidades e vantagens encontradas no empréstimo consignado, 
antes de contratar a operação, é preciso levar em consideração alguns pontos 
importantes como o comprometimento de 30% da renda e cuidados com os 
prazos e empréstimos muito logos, porque mesmo com taxas mais baixas, são 
prejudiciais ao planejamento financeiro. 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
30 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
3132 
 
 
 
 
 
São beneficiários do crédito consignado: os Aposentados do INSS, Pensionistas 
do INSS, Funcionários e Servidores Públicos das esferas Federal, Estaduais e 
Municipais, Militares das Forças Armadas e Trabalhadores de empresas 
privadas com convênios com bancos para a consignação do empréstimo. O 
consignado, além de alcançar contratantes de todas as classes da sociedade, 
atingiu recordes em consignação nos últimos anos. 
 
 
 
33 
 
As vantagens não atingem só os consumidores. Para as instituições que 
concedem o consignado, a modalidade do empréstimo com desconto na 
folha, também trouxe segurança; a operação oferece riscos praticamente 
zerados. O pagamento das parcelas é descontado diretamente no benefício da 
Previdência Social, no contracheque do funcionalismo, do soldo dos militares e 
holerite, no caso de trabalhadores da iniciativa privada. 
O CNPS (Conselho Nacional de Previdência Social) é o órgão que controla e 
rege as consignado regras do empréstimo para aposentados e pensionistas. 
Todas as mudanças são discutidas e analisadas por essa entidade na busca de 
aperfeiçoamento e segurança nas operações para a contensão de fraudes e 
redução das taxas. 
Ao contratar o empréstimo consignado, avalie se as parcelas da nova dívida 
cabem no orçamento; caso contrário, vai prejudicar as finanças por um bom 
tempo. Vale dizer que, no empréstimo consignado não dá para antecipar as 
prestações vincendas; só existe a possibilidade de quitação antecipada total, ou 
no caso, vender a dívida para outra instituição. 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
34 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
FORMAÇÃO DE CORRESPONDENTES 
 
 
 
 
MÓDULO IIIb 
 
 
 
 
 
 
 
EMPRÉSTIMO - CONSIGNADO 
 
LEGISLAÇÃO ENVOLVIDA 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
35 
 
Legislação 
 
 
 
 
 
A Lei 8.112, de 11 de dezembro de 1990, institui o Regime Jurídico de 
Servidores Públicos Civis da União, das Autarquias, inclusive as em regime 
especial, e das Fundações Públicas Federais. Rege sobre os cargos públicos 
que são o conjunto de atribuições e responsabilidades previstas na estrutura 
organizacional que devem ser cometidas a um servidor. 
Na Lei 8.112, em seu parágrafo único, temos: "Os cargos públicos, acessíveis a 
todos os brasileiros, são criados por lei, com denominação própria e vencimento 
pago pelos cofres públicos, para provimento em caráter efetivo ou em 
comissão". 
 
 
 
36 
 
 
 
 
Sobre a Lei 8.112/90 recaem todas as atribuições, requisitos básicos para 
investidura em um cargo público, como é feita a nomeação, a posse e exercício 
do cargo, estabilidade, transferência de cargo, readaptação, vencimento e 
remuneração, vantagens, indenizações, gratificações, férias, penalidades e 
demais denominações legais. 
 
 
 
37 
 
 
 
 
 
 
A Lei 8.213/91 dispõe sobre os Planos de Benefícios da Previdência Social e dá 
outras providências, relativas a auxílio doença, estabilidade, aposentados e 
regimes de Previdência Social. 
 
 
 
 
38 
 
Foi aprovada no planalto pelo então presidente Fernando Collor, com data de 21 
de julho de 1991, e após sua publicação no Diário Oficial da União, a Lei 
começou a reger a Previdência Social no Brasil, como está descrito em seu 
artigo 1º: "A Previdência Social, mediante contribuição, tem por fim assegurar 
aos seus beneficiários meios indispensáveis de manutenção, por motivo de 
incapacidade, desemprego involuntário, idade avançada, tempo de serviço, 
encargos familiares e prisão ou morte daqueles de quem dependiam 
economicamente”. 
 
 
 
O Empréstimo Consignado, tido como necessário para o incremento da 
economia, alcançou importância ímpar, por atingir categorias e classes de 
pessoas no mercado de consumo induzindo-as ao acesso do crédito. Às 
instituições financeiras proporcionou segurança na concessão do crédito, por 
livrá-las dos riscos da inadimplência, já que os descontos são automática e 
peremptoriamente lançados nas contas-salário, pensões ou proventos dos 
trabalhadores, dos aposentados e pensionistas do INSS. 
 
 
 
 
39 
 
Para proporcionar efetividade à implementação dessa modalidade de crédito, 
houve aumento da malha de captação, com o credenciamento de outras 
pessoas jurídicas (correspondentes bancários) nos lugares mais distantes, 
alcançando um número cada vez maior de pessoas que oferecem condições de 
ingressar no sistema. 
Inicialmente, o desconto em folha de empréstimos, financiamentos e operações 
de arrendamento mercantil, possibilitado pela CLT, passou a ser regulado pela 
MP 130, de 17.09.03. Regulamentou tal MP o Decreto nº 4.840, de 17.09.03. A 
Lei 10.820, de 17 de dezembro de 2003, resultou da conversão da MP130/03, e 
passou a regular e normatizar todo o sistema de desconto em folha de 
empréstimos, financiamentos e operações de arrendamento mercantil, 
concedidos por instituições financeiras e sociedades de arrendamento mercantil. 
A Lei 10.953, de 27.09.04, alterou a Lei 10.820/03, para permitir que o crédito 
consignado passasse a ser oferecido a aposentados e pensionistas do Instituto 
Nacional do Seguro Social - INSS. Após, sobreveio o Decreto 5.892, de 
12.09.06, que acresceu o parágrafo 7º-A ao artigo 4º do Decreto 4.840/03, 
permitindo empréstimos referentes ao SFH, cujas prestações obedecerão ao 
contrato e as prestações podiam ser variadas. 
A Lei 10.820/2003, regulamentada pelos Decretos 4.840/2003 e 5.892/2006, 
refere-se aos conceitos de remuneração básica, descontos legais, remuneração 
disponível e descontos voluntários, como elementos de orientação à aplicação 
dos descontos dos empréstimos consignados. 
 
 
 
 
 
40 
 
 
 
 
 
 
 
 
41 
 
 
 
 
 
 
 
 
42 
 
 
 
O Decreto 4.840/2003 regulamentou os procedimentos para autorização de 
desconto em folha de pagamento dos valores referentes ao pagamento das 
prestações de empréstimos, financiamentos e operações de arrendamento 
mercantil, concedidos por instituições financeiras e sociedades de arrendamento 
mercantil a empregados regidos pela Consolidação das Leis do Trabalho. 
 
 
 
 
43 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
44 
 
 
 
 
 
 Empregador - a pessoa jurídica assim definida pela legislação trabalhista. 
 Empregado - aquele assim definido pela legislação trabalhista. 
 Instituição consignatária - a instituição autorizada a conceder empréstimo ou 
financiamento ou realizar operação de arrendamento mercantil. 
 
 
 
45 
 
 Mutuário - empregado que firma com instituição consignatária contrato de 
empréstimo, financiamento ou arrendamento mercantil. 
 Verbas rescisórias - importâncias devidas, em dinheiro, pelo empregador ao 
empregado, em razão de rescisão do seu contrato de trabalho. 
 Remuneração básica - soma das parcelas pagas ou creditadas mensalmente 
em dinheiro ao empregado, excluídas: diárias, ajuda de custo, adicional pela 
prestação de serviço extraordinário, gratificação natalina, auxílio-natalidade, 
auxílio-funeral, adicional de férias, auxílio-alimentação (mesmo se pago em 
dinheiro), auxílio-transporte (mesmo se pago em dinheiro) e parcelas 
referentes à antecipação de remuneração de competência futura ou 
pagamento em caráter retroativo. 
 Remuneração disponível - parcela remanescente da remuneração básica 
após a dedução das consignações compulsórias, assim entendidas as 
efetuadas a título de: contribuição para a Previdência Social oficial, pensão 
alimentícia judicial, imposto sobre rendimentos do trabalho, decisão judicial 
ou administrativa, mensalidade e contribuição em favor de entidades 
sindicais e outros descontos compulsórios, instituídos por lei ou decorrentes 
de contrato de trabalho. 
 Consignações voluntárias- são as autorizadas pelo empregado e não estão 
relacionadas acima. 
 
 
 
 
46 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
47