OLIVA, Milena Donato Seguro de vida e pandemia Migalhas_

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25/03/2021 Seguro de vida e pandemia - Migalhas
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Seguro de vida e pandemia
Milena Donato Oliva
Se a pandemia, a despeito de suas devastadoras consequências sanitárias, não acarreta
proporção de sinistros que extrapole a margem de segurança atuarial, a seguradora deve
dar cobertura.
terça-feira, 14 de julho de 2020
t
1 . Val idade da excludente de cobertura em razão de pandemia
É comum constar como risco excluído das apólices de seguro de vida "epidemias e
pandemias, desde que declaradas pelos órgãos competentes". Indaga-se se aludida
excludente é legítima ou se, ao revés, é abusiva sob a perspectiva do Código de Defesa
do Consumidor (CDC). De acordo com o CDC, abusivas são as cláusulas que, de uma
maneira geral, colocam o consumidor em desvantagem exagerada ou frustram a
finalidade do ajuste.1 Mostra-se ilustrativo o enunciado 302 da súmula da jurisprudência
do STJ, segundo o qual "é abusiva a cláusula contratual de plano de saúde que limita no
tempo a internação hospitalar do segurado". O enunciado elucida que as cláusulas
limitativas de cobertura não podem chegar ao ponto de esvaziar o objeto da avença,
comprometendo a utilidade do ajuste.2 Uma vez coberta a doença, não se admitem
limitações no seu tratamento que impliquem, em última análise, não ser a doença o
verdadeiro objeto do contrato, mas apenas serviços limitados, tais como alguns dias de
quinta-feira, 25 de março de 2021
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25/03/2021 Seguro de vida e pandemia - Migalhas
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internação, algumas sessões de quimioterapia, intervenções cirúrgicas específicas e
restritas etc.3
Portanto, abusivas são as cláusulas que, em concreto, embora ajustadas com a anuência
do consumidor,4 frustrem o escopo contratual, incapacitando o negócio para cumprir a
função para a qual foi firmado, em violação ao art. 51, IV e § 1º, do CDC. Nesse sentido, a
exclusão de cobertura de pandemia nos seguros de vida não se mostra abusiva, pois não
acarreta frustração do objeto contratual e permite legítima contenção atuarial do valor da
apólice.5 A excludente, com efeito, associa-se a risco extraordinário e de proporções
desconhecidas, sendo, em princípio, legítimo que a seguradora afaste essa álea.6
2. Interpretação da excludente à luz da boa-fé objet iva
A excludente de cobertura em razão de pandemia deve ser interpretada de acordo com a
boa-fé objetiva, que impõe às partes o dever de colaborar mutuamente para a
consecução dos fins perseguidos com a celebração do negócio jurídico. Como se sabe,
atribui-se à boa-fé objetiva três funções principais: (a) função interpretativa; (b) função
restritiva do exercício abusivo de direitos; e (c) função criadora de deveres anexos à
prestação principal.7
A boa-fé objetiva, em sua primeira função, exige que as cláusulas contratuais sejam
interpretadas conforme o objetivo comum pretendido pelas partes. O sentido da cláusula,
dessa forma, deve ser alcançado a partir das finalidades perseguidas com o negócio. Em
sua segunda função, a boa-fé objetiva funciona como parâmetro para se aferir a
legitimidade do exercício de um direito contratual, o qual deve se dar em respeito aos fins
da avença e às legítimas expectativas das partes. Por fim, na terceira função, a boa-fé
objetiva cria deveres que se inserem no regulamento contratual, voltados a propiciar o
pleno alcance do escopo negocial.
A exclusão de cobertura para pandemia, como ressaltado, afigura-se, em abstrato,
legítima. Sua função precípua é proteger a seguradora contra riscos que podem tomar
proporção devastadora e que não foram considerados por ocasião da fixação do prêmio.
Segundo a Organização Mundial da Saúde (OMS), "pandemia é a disseminação mundial
de uma nova doença e o termo passa a ser usado quando uma epidemia, surto que afeta
uma região, se espalha por diferentes continentes com transmissão sustentada de pessoa
para pessoa".8
Antes da covid-19, a pandemia mais recente havia sido em 2009, com a chamada gripe
suína, causada pelo vírus H1N1.9 Note-se que o grau de letalidade e de contaminação
variam, não apresentando todas as pandemias as mesmas proporções. A excludente de
cobertura, diante disso, por força da boa-fé objetiva, deve ser interpretada com base nos
concretos efeitos da pandemia: afinal, se a morte por doença é coberta, a condição de
pandemia só deve afetar a cobertura se, efetivamente, adquirir proporção que rompa o
equilíbrio contratual.10 Permitir que as seguradoras invoquem a pandemia como causa
exonerativa independentemente de seus concretos efeitos seria desvirtuar a função da
excludente em contrariedade ao escopo contratual.
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25/03/2021 Seguro de vida e pandemia - Migalhas
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Por outras palavras, se a pandemia, a despeito de suas devastadoras consequências
sanitárias, não acarreta proporção de sinistros que extrapole a margem de segurança
atuarial, a seguradora deve dar cobertura. Por tal razão, a decisão de muitas seguradoras,
já publicamente anunciada, de efetuar o pagamento da soma segurada a despeito da
excludente, não deve ser considerada, tecnicamente, gesto de liberalidade. Cuida-se, em
verdade, de decisão que preserva o sentido da excludente: proteger a seguradora de
risco extraordinário que efetivamente aumente, de forma desproporcional, a ocorrência
de sinistros.
Em definitivo, invocar a excludente de cobertura apenas porque a literalidade da cláusula
assim o permitiria, sem se avaliarem os concretos efeitos da pandemia, seria conferir à
cláusula interpretação contrária à boa-fé objetiva não apenas em sua função
interpretativa, mas também em sua função limitadora do exercício abusivo do direito.
Desse modo, a cláusula que exclui a cobertura, embora legítima, deve ser interpretada de
acordo com a boa-fé objetiva, sob pena de se frustrar a finalidade do ajuste. Afinal, se a
morte por doença é coberta, a alteração de seu status para pandemia só pode acarretar a
exclusão de cobertura se tal condição verdadeiramenteimpactar o equilíbrio atuarial,
extrapolando, no caso concreto, a margem de sinistralidade contida na precificação
contratual.
_________
1 V. art. 51 do CDC.
2 Sobre o tema, v.  Milena Donato Oliva  e Pablo Renteria, Tutela do consumidor na
perspectiva civil-constitucional: a cláusula geral de boa-fé objetiva nas situações jurídicas
obrigacionais e reais e os Enunciados 302 e 308 da Súmula da Jurisprudência
Predominante do Superior Tribunal de Justiça. In: Revista de Direito do Consumidor, v. 101,
2015, p. 103-135.
3 "Se a doença tem cobertura contratual, outra cláusula não pode limitar os dias de
internação; isto não importa mera limitação do risco, vale dizer, limitação da obrigação,
mas limitação da própria responsabilidade do segurador, e, por via de consequência,
restrição de obrigação fundamental inerente ao contrato. Uma coisa é a doença não ter
cobertura, caso em que o segurador não assumiu nenhuma obrigação a seu respeito (não
assumiu o seu risco), e outra coisa, bem diferente, é a doença ter cobertura e, a partir de
um determinado momento, deixar de tê-la" (Sergio Cavalieri Filho,  Programa de
responsabilidade civil, São Paulo: Atlas, 2012, p. 482).
4 A anuência do consumidor não retira a abusividade da cláusula. As cláusulas abusivas
são rechaçadas objetivamente, independentemente de terem sido informadas
ostensivamente aos consumidores e independentemente da anuência destes. As normas
protetivas do consumidor são insuscetíveis de disposição e, portanto, o consumidor não
pode validamente optar por contratar uma cláusula abusiva.
5 "Embora o contrato de seguro seja aleatório, o mesmo assenta no equilíbrio entre o risco
incorrido pelo segurador (enquanto probabilidade e potencial intensidade do sinistro) e o
prémio" (Luís Poças, O surto de COVID-19 e a diminuição do risco seguro, in Revista de
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25/03/2021 Seguro de vida e pandemia - Migalhas
https://www.migalhas.com.br/depeso/330645/seguro-de-vida-e-pandemia 4/5
Direito Comercial, Liber Amicorum, p. 891. Disponível clicando aqui. Acesso em 10.7.2020).
A denotar a necessidade de equilíbrio no contrato de seguro, cf. disciplina contida nos
artigos 768, 769 e 770 do Código Civil. Cf., ainda, com ampla análise sobre a disciplina do
contrato de seguro, a excepcional obra de Ilan Goldberg, O contrato de seguro D&O, São
Paulo: Thompson Reuters, 2019, p. 59-154.
6 V., sobre a noção de riscos extraordinários, Pedro Alvim, O contrato de seguro, Rio de
Janeiro: Forense, 1999, p. 253-254.
7 Gustavo Tepedino, Soluções práticas de Direito: pareceres, vol. I, p. 326-327.
8 Clique aqui. Acesso em 10.07.20.
9 Clique aqui. Acesso em 10.07.20.
1 0 Cf., a propósito, Bruno Miragem, Cláusulas de exclusão de risco de pandemias e
epidemias: aspectos conceituais. In:  Revista Jurídica de Seguros, 12, maio/20, p. 115;
Thiago Junqueira, Dilemas contemporâneos: os seguros privados e a cobertura das
pandemias. In: Revista Jurídica de Seguros, 12, maio/20, p. 95.
_________
A temática deste artigo foi abordada no Webinar promovido pela Escola da Magistratura
do Estado do Rio de Janeiro - EMERJ, disponível clicando aqui.
_________
*Milena Donato Oliva é professora da Faculdade de Direito da UERJ. Sócia do escritório
Gustavo Tepedino Advogados .
Atualizado em: 14/7/2020 09:03
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