Resenha - Análise jurídica dos contratos bancários

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UNIVERSIDADE ESTÁCIO DE SÁ 
MBA EM CONTROLADORIA DE ORGANIZAÇÕES 
BANCÁRIAS 
 
 
Resenha Crítica de Caso 
Allan Cirelli Coppede 
 
 
 
Trabalho da disciplina Noções Gerais de Direito e Direito Bancário 
 Tutor: Prof. Viviani de Oliveira Rodrigues 
 
 
Ribeirão Preto 
2021 
http://portal.estacio.br/
 
 
 
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ANÁLISE JURÍDICA DOS CONTRATOS BANCÁRIOS MAIS USADOS 
 
Referência: MELLO NETO, Francisco de Barros. Análise jurídica dos contratos 
bancários mais usados. Estação científica Online, Janeiro 2008. Disponível em: 
http://pos.estacio.webaula.com.br/ead/sendWork Acesso em: 18 de abril de 
2021. 
 
O presente artigo trata-se das modalidades de contratos bancários que norteiam o 
sistema financeiro brasileiro, sob a ótica jurídica, apresentando sua natureza, 
discorrendo sobre o conceito do contrato, sua aplicabilidade no dia a dia de seus 
usuários e as garantias legais que os suportam. Assim, foi possível verificar de 
forma clara e objetiva as peculiaridades dos contratos bancários, em especial a sua 
origem e seu arcabouço legal. 
Vale destacar que os contratos bancários são tidos como contratos mercantis, 
devido a sua natureza, e são ofertados por instituição financeiras na prestação de 
serviços financeiros bancários para a obtenção de lucros, sendo que desde o 
advento do Código Comercial em 1850, a sua definição jurídica e característica é de 
um contrato com natureza mercantil. Adicionalmente, o autor preocupou-se em 
distinguir os tipos de operações bancárias existente no ordenamento jurídico 
nacional, e consequentemente no mercado financeiro, bem com apresentou o 
conceito de banco, a história bancária no Brasil e as diferenças com caixas 
econômicas e demais instituições financeiras atuante no mercado financeiro 
brasileiro. 
Desta forma, compete discorrer em apertada síntese sobre os tipos de operações 
bancárias, sendo estas classificadas em operações essenciais ativas, visto ser as 
operações bancárias de empréstimos, antecipação de créditos cambiários, 
desconto, abertura de crédito, leasing, alienação fiduciária em garantia, dentre 
outras. Já as operações essenciais passivas, são conhecidas como os depósitos; 
conta corrente; redesconto. Por fim temos as operações acessórias mais conhecidas 
http://pos.estacio.webaula.com.br/ead/sendWork
 
 
 
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como os serviços de custódia de títulos e valores, aluguel de cofres de segurança e 
cobranças bancárias. 
Nesta esteira passamos a discorrer sobre os principais contratos bancário, em 
especial os aspectos jurídicos destes, a começar pelas operações essencialmente 
ativas, temos os empréstimos bancários; as antecipações bancárias; o desconto 
bancário; o factoring; abertura de crédito; operações de crédito documentado; 
operações de câmbio e adiantamento e leasing. 
Os empréstimos bancários, mais conhecido como mútuo mercantil, conhecido 
também por “papagaio” no jargão popular, é um contrato oneroso, real e unilateral, 
visto que o mutuante deve entregar algo ao mutuário, é unilateral pois o mutuário se 
obriga a entregar o valor do principal mais juros e correção monetária, além da 
comissão bancária ao mutuante, que lhe entrega dinheiro em sua conta. No mais, o 
mútuo mercantil não contempla forma solene, sendo de praxe o contrato particular 
firmado entre as partes, ao menos que a garantia oferecida seja hipoteca, neste 
caso o instrumento deve ser público. 
As antecipações bancárias, são operações ativa, onde o banco concede/antecipa 
valores pecuniários ao cliente, sendo que este por sua vez entrega uma garantia real 
ao banco para pagamento do empréstimo, a qual será executada no caso de 
inadimplemento, ou seja, as antecipações bancárias são tidas como os 
financiamentos bancários, conforme Resolução nº 19 do BACEN. O presente 
contrato bancário é real, pois ele passa a ser existente com o adiantamento de 
valores pelo banco ao cliente, bilateral pois gera obrigações para ambas as partes 
(banco e cliente) e oneroso, pois ambas as partes possuem vantagens como juros 
remuneratórios ao banco e dinheiro sem alienação do bem do cliente. Vale destacar 
que nesta modalidade o banco deve ser responsável pelo bem oferecido em 
garantia (guarda e conservação) ou pode nomear o cliente a depositário, mediante 
termo de responsabilidade civil e criminal. 
Outro contrato é o desconto bancário, modalidade de operações ativa, é uma 
operação bancária típica, ou seja, o banco adianta a importância pecuniária ao 
cliente, constante em um título de crédito, mediante um endosso no documento, 
assim, o desconto caracteriza-se pela antecipação de valores realizadas ao portador 
 
 
 
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do título de crédito, desde que este não esteja vencido, com o endosso no 
documento, descontado um valor referente ao juros/risco da operação, e o banco 
passa a ser o proprietário do título, podendo cobrar este do emissor na data de 
vencimento. Vale lembrar que somente títulos de crédito com vencimentos corretos 
podem ser descontados, tais como notas promissórias, duplicas e cheques pós-
datado. Assim, o presente contrato é real, bilateral e oneroso, conforme 
supramencionado acima. 
O factoring, caracteriza-se pela operação onde um empresário concede a outro 
empresário seus créditos (direitos) de faturamento. Assim, o cedente recebe a 
antecipação de valores, descontados os juros remuneratórios do adiantamento, e o 
cessionário recebe os juros e uma comissão. É um mecanismo de fomento 
mercantil, no intuito de ajudar pequenas e médias empresas, sem que estas 
realizem alto endividamento, cuja principal característica é de não ser uma atividade 
caracteristicamente bancária e sim de fomento. 
O contrato de abertura de crédito, é tido como uma promessa do banco 
honrar/consentir com uma determinada operação de crédito, podendo essa 
operação de crédito não ser ainda realizada/concedida, mas ser, quando solicitado 
no futuro, ou seja, a natureza desta operação se pauta no banco colocar no 
momento da solicitação do cliente o valor consentido/prometido para liquidar a 
operação, sendo que enquanto não manifestada a vontade do cliente, este nada 
deve ao banco. É um contrato consensual, oneroso e bilateral, visto que importa 
uma obrigação do banco e do cliente, e tem características de operação continuada, 
sua principal utilização são os cheques especial e contas garantidas. 
Já as operações de crédito documentada, são operações de uso massivo no 
comércio internacional, constituindo-se em uma maneira para assegurar o 
cumprimento da compra e venda na transação comercial, ou seja, a entrega da 
mercadoria e seu respectivo pagamento, desta maneira a presente operação baseia-
se em “carta de crédito”. Assim, o banco de acordo com instruções de seu cliente, se 
compromete a pagar por ele, a um terceiro, contra a entrega de certos documentos e 
conforme termos de contratos, respectivo valor acordado, recebendo uma 
remuneração por este serviço. 
 
 
 
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Operação de câmbio e adiantamento de contratos de câmbio, decorrem da 
necessidade do cliente realizar o câmbio/troca de moedas para consecução de seu 
negócio, ou seja, o cliente precisa adquirir moeda estrangeira com poder liberatório 
no país da realização do negócio para realizar a compra de determinado bem ou 
serviço, para tanto, o cliente realiza a entrega de moeda nacional ao banco, e este 
lhe repassa a moeda do país de execução/realização/contratação do negócio. O 
recebimento da moeda estrangeira pode ser uma ordem de pagamento (não envolve 
espécie) e sim direitos de recebimento, ou pode ser em papel-moeda, onde são 
resgatadas notas na moeda trocada/cambiada. Vale dizer que o banco recebe uma 
remuneração pelo serviço prestado, embutido em regra na taxa de câmbio ou na 
cotação do câmbio, quando celebrada a operação. 
O Leasing ou Arrendamento Mercantil, é o contrato onde uma pessoajurídica 
mercantil, arrenda a uma pessoa física ou jurídica, por tempo determinado, um bem 
comprado, conforme instruções, para fins de arrendá-lo ao comprador e deste retirar 
o capital investido, podendo o comprador (arrendatário), adquirir ou não o bem no 
final do contrato. No Brasil, o respectivo contrato tem ordenamento jurídico próprio, 
sendo regido pela Lei nº 7.132 de 1982, devendo essas operações serem 
supervisionadas pelo BACEN e CVM. Trata-se de um contrato bilateral, oneroso 
visto a existência de vantagens pecuniárias a ambas as partes, comutativo de 
prestações certas e continuadas e com prazo determinado. 
Para finalizar as operações bancárias ativas, devemos mencionar a natureza e 
legalidade dos juros, ou seja, os juros bancários sobre os serviços de empréstimo e 
antecipações tem natureza remuneratória e não moratória, desta forma, são devidos 
desde o início da concessão do crédito/recursos na conta do cliente. Na mesma 
linha, tem-se a correção monetária, cujo principal função é corrigir o valor devido a 
data de pagamento, visto o efeito da inflação, ou seja, a correção monetária não tem 
natureza remuneratória ou moratória, apenas atualizar o valor devido, a data da 
execução/cobrança devido a desvalorização pela inflação, possuindo ordenamento 
jurídico próprio. 
 
 
 
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Na esteira do quanto apresentado, passamos a discorrer sobre os principais 
contratos bancário, essencialmente para as operações passivas, sendo as principais 
as operações de depósitos bancários; conta corrente bancária; redesconto. 
Os depósitos bancários, ocorrem quando um cliente deposita valores no banco 
(conta corrente ou contas de depósito a prazo ou fixo), e recebe do banco a garantia 
de restituição imediata quando desejar. O depósito pode ser pecuniário (infungível), 
ou material (fungível), sendo um contrato real, pois se caracteriza com a entrega de 
dinheiro ou comprovante de depósito e unilateral, pois gera obrigações apenas pelo 
depositário, visto que este deve devolver o valor depositado quando solicitado. 
Conta corrente bancária, é o contrato mais comum entre bancos e clientes, neste o 
cliente faz remessa de dinheiro na sua conta corrente, tornando-se credor desta 
importância junto ao banco, podendo dispor deste valor a qualquer momento. 
Caracteriza-se por ser um contrato bilateral, com obrigações reciprocas, consensual 
e oneroso. 
Por fim o contrato de Redesconto, é tido quando um banco que operou o desconto 
bancário, promove outro desconto com o mesmo título descontado junto a outra 
instituição financeira para repor seu caixa. Modalidade muito utilizada quando o 
banco cedente não tem agência no local de pagamento o título descontado para seu 
cliente, referida operação se assemelha ao desconto de título, visto a existência do 
adiantamento de valores do montante expresso no título, deduzido dos juros e 
comissões financeiras. 
Por fim, os bancos apresentam serviços acessórios a seus clientes tais como 
custódia e cobrança bancária. O serviço de custódia, caracteriza-se pela obrigação 
do banco guardar/custodiar valores e títulos a seus clientes, garantindo-lhes 
segurança até a data do recebimento, cobrando uma remuneração por este serviço, 
podendo também se caracterizar pelo aluguel de cofres junto as instituições 
financeiras. Já o serviço de cobrança, corresponde a cobrança de valores mediante 
títulos de crédito de propriedade de sues clientes, com o endosso mandato no título. 
Assim, mediante o quanto apresentado acima, tem-se que os contratos bancários 
além de essenciais para o andamento e continuidade de todo o sistema bancário 
nacional, é de extrema importância ao mercado financeiro, devido a sua utilidade e 
 
 
 
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praticidade. Adicionalmente, os supramencionados contratos possuem ordenamento 
jurídico próprio, ou seja, são garantidos direitos e obrigações mínimas na sua 
constituição e emprego, os quais são garantidos pela legislação nacional e 
fiscalizados/supervisionados pelos órgãos de regulação BACEN e CVM. 
Vale ressaltar que os contratos bancários e os títulos decorrentes destes são 
essenciais para a existência do mercado financeiro nos moldes apresentados hoje, 
que as antecipações de receitas e crédito, e o recebimento de valores torna o 
sistema cada vez mais dependente deste processo financeiro. 
Assim, o contrato bancário e o título de crédito dele originado, aprimoraram as 
riquezas e produções do homem, o qual passou a acelerar o consumo, visto a 
quantidade de produtos, serviços e bens a disposição, que por sua vez o homem viu 
a necessidade de mais recursos financeiros para adquirir e produzir mais bens 
produtos e serviços, e assim, incentivar novamente consumo, no círculo virtuoso.