APOSTILA DE ATUALIDADES BANCARIAS - IGOR

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ATUALIDADES DO MERCADO FINANCEIRO
APOSTILA DE ATUALIDADES DO MERCADO FINANCEIRO. 
O mundo contemporâneo vivencia transformações culturais, sociais e econômicas cada vez mais céleres, fluidas e mais interconectado pela tecnologia digital como a internet, as redes social, telecomunicações e pelos transportes. 
A Era das Redes 
Revolução tecnocientífica: O período que representa as transformações tecnológicas das técnicas e dos objetos técnicos que compõem o processo de produção. O avanço tecnológico e a integração da ciência + indústria + informática + meios de comunicação asseguram todas as transformações instrumentais do meio técnico-científico-informacional. 
Internacionalização dos fluxos econômicos:
Através do sistema de aldeia global e dos blocos econômicos o mercado financeiro adaptou-se a esse processo integração global e uma das principais apostas do setor financeiro é a desburocratização dos processos bancários permitindo uma melhor fluidez do capital por meio dos Bancos digitais. Um estudo recente do Banco Central comprovou que 40% da população brasileira economicamente ativa ainda não possui conta em bancos, justamente por causa de excesso de processos burocráticos e alta regulamentação, além de taxas elevadas. A alternativa encontrada pelos bancos foi o investimento em tecnologias que viabilizasse um processo menos burocratizado e mais acessível entre o banco e seus clientes.
 permitiu um acelerado desenvolvimento da troca de informações entre os bancos e seus clientes, proporcionando um sistema menos burocratizado e mais acessível 
Os Bancos Digitais:  São instituições financeiras que funcionam de forma online. Isso significa que praticamente tudo o que o cliente precisa pode ser feito virtualmente e com isenção ou redução de tarifas. Principais serviços oferecidos: 
· Conta digital;
· Cartão de crédito; 
· Cartão de débito; 
· Empréstimo;
· Conta pessoa jurídica.
· Pix: Pagamento instantâneo brasileiro.
M-Payment: conceito que define as movimentações e bancos digitais.
O Pix é o meio de pagamento criado pelo Banco Central (BC) em que os recursos são transferidos entre contas em poucos segundos, a qualquer hora ou dia - M-Payment.
Internet Banking: Foi canal que os bancos tradicionais utilizaram para digitalizar os seus serviços, instrumento que permite ao cliente do banco tradicional acessar a sua conta bancária via internet e realizar suas transações de forma digital. Para gerar maior praticidade para seus clientes os bancos criaram aplicativos para celulares que permitem o acesso a conta bancária e serviços: Mobile banking.
Internet Banking: Acesso a conta e serviços bancários pelo site do banco. 
Mobile banking: Acesso a conta e serviços bancários serviços bancários por meio de aplicativos que podem ser baixados em celulares, tablets, relógios tecnológicos e outros dispositivos móveis.
Open banking: Banco Aberto é um sistema financeiro que permite compartilhamento das informações bancárias entre diferentes instituições, ou seja, ter APIs (base de tecnologia bancária) abertas. A disponibilidade desses dados tem a premissa de aumentar a competitividade entre os bancos e oferta de melhores condições e mais autonomia para os clientes. O compartilhamento das informações precisa ser autorizado pelo cliente e pelo Banco Central.
A transformação digital e os Novos Modelos de Negócio:
· Modelo Free.
· Modelo Freemium.
· Modelo On Demand.
· Modelo Marketplace.
· Modelo Assinatura.
· Modelo Bait and Hook – (Isca e Anzol)
●Modelo Free: É a oferta de serviços e produtos atrativos e gratuitos.
Lucros no Modelo Free: Através da adesão de uma grande quantidade de clientes e gera-se um forte fluxo de dados. Esses dados são armazenados e vendidos para empresas que fazem publicidade dos seus respectivos produtos/serviços destinadas aos usuários de acordo os interesses obtidos com Compartilhamento de dados. Por exemplo: quando você está vendo um vídeo e aparece uma propaganda na tela em apps: TikTok; Facebook; Instagram; Jogos gratuitos; WhatsApp.
●Modelo Freemium: É a oferta de serviços gratuitos em uma plataforma, entretanto com limitações, sendo necessário pagar para obter os recursos adicionais / vip. O consumidor pode escolher entre a opção free ou opção por assinatura. Estima-se que 90% da base de usuários se beneficiam pela opção grátis e cerca de 10% dos usuários pagam pelos serviços.
Lucros no Modelo Freemium: As empresas que ofertam esse tipo de serviços lucram com a venda de dados dos seus usuários para outras empresas que fazem publicidade destinadas aos usuários do produto/serviço, além de aumentar a seus proventos com a venda das assinaturas. 
Exemplo: Skype; Dropbox; Spotify; Youtube; CandyCrush; Pokémon Go; Freefire.
●Modelo On Demand: São produtos e serviços ofertados sob demanda, ou seja, de acordo com a necessidade consumidor. As empresas deste seguimento prestam serviços de fácil acessibilidade e com alto nível de qualidade e flexibilidade que ficam sempre disponíveis para o cliente contratar quando for necessário.
Lucros no Modelo On Demand: Lucros sob demanda, de acordo com a procura do cliente, por isso essas empresas priorizam serviços ágeis, flexíveis e com alta qualidade.
Exemplo: Uber, Serviços de aluguel de filmes online, Taskrabbit – serviços de comunicação on demand.
●Modelo Marketplace: Este seguimento prioriza a oferta de uma grande variedade de produtos e serviços através de uma plataforma que compile os diversos produtos ofertados. A ideia é proporcionar uma grande vitrine para integração entre vendedor e cliente / oferta e procura, facilitando e intermediando as transações comerciais. 
Lucros no Modelo Marketplace: Através da intermediação das transações comercias as empresas do Marketplace lucraram com uma porcentagem das vendas realizadas em sua plataforma e lucrar com sistema de merchandising.
Exemplo: Dafit; Mercado Livre; Magalu.
●Modelo Assinatura: consiste em oferecer produtos/serviços, definidos previamente, através de um pagamento mensal, sendo possível fazer um upgrade do que é oferecido através de um aumento no preço da assinatura.
Lucros no Modelo Assinatura: O consumidor paga periodicamente para ter acesso a produtos e serviços.
Exemplo: Netflix, Sky, Kindle Unlimited, GloboPlay.
●Modelo Bait and Hook – (Isca e Anzol):  Este seguimento consiste em oferecer um produto básico a um preço muito baixo ou até mesmo com prejuízo (a Isca), porém esse produto depende de um outro produto complementar para seu funcionamento e esse produto secundário (recargas) são vendidas com alta margem de lucro (o Anzol).
Lucros no Modelo Isca e Anzol: Cobrança preços excessivos pelas recargas, produtos secundários essenciais. 
Exemplos: Gillette - “Barbeador e Lâmina”; HP – Impressora e as recargas; Games – Jogos e suas DLCs.
A expansão dos Serviços Financeiros – O movimento de “techrização”:
●Fintechs ●Startups. ●Big techs.
●Startups: São empresas em um estágio inicial, recém criada, normalmente com bases tecnológicas e com propostas inovadoras, disruptivas e que apostam em investimentos de risco, pois se encontram em um campo de negócios arriscado e incerto. As startups não necessariamente fazem parte do setor financeiro. Elas podem atuar no mercado de entretenimento, seguros, alimentação, tecnologia, vestuário, ou qualquer outro do mercado.
●Fintechs: “tecnologia financeira” – São empresas com bases tecnológicas que apresentam iniciativas inovadoras para oferecer soluções no mercado financeiro. Representam a evolução do uso da tecnologia nos serviços financeiros. Geralmente as empresas Fintechs em seu período emergente podem ser classificadas com Startups de serviços de tecnologia financeira. 
●Big techs: São as grandes empresas do mercado tecnológico: Apple, Facebook, Google, Nvidia, Symantec, Microsoft.
Big Techs e o mercado bancário: Gigantes da tecnologia no mercado financeiro – O novo ramo de interesses entre as grandes empresas de tecnologia é o mercado financeiro, por isso Big Techs estão voltando os seus projetos para esseramo.
O Facebook, por exemplo, quer investir em pagamentos online com o apoio do blockchain (sistema que permite o funcionamento e transação das chamadas criptomoedas, ou moedas digitais). A ferramenta já chegou ao WhatsApp, com o WhatsApp Pays. O Brasil foi o primeiro país a receber a ferramenta que promete facilitar as transações comerciais no país, é possível realizar pagamentos com cartões de crédito ou débito do Nubank, Banco do Brasil e Sicredi de bandeiras Visa e Mastercard. A Apple já lançou o Apple Card e o Google lançou sua conta digital gratuita Google Plex disponível inicialmente apenas nos Estados Unidos.
Shadow Bank
Banco das sombras – Shadow Bank é "sistema bancário informal", são empresas que realizam um conjunto de operações e intermediários financeiros não regulamentados. Possuem uma estrutura paralela ao mercado financeiro tradicional. 
Dentre os intermediários não-regulamentados que podem fazer parte do Shadow banking estão os:
· Fundos de investimentos
· Fundos de investimento imobiliário
· Companhias de securitização
· Companhias financeiras
· Factorings: Se trata de um instrumento de fomento comercial, onde uma empresa fecha um contrato para repassar seus lucros futuros para outra empresa credora que em troca repassa o pagamento desses valores à vista. É uma prática comum entre micro e pequenas empresas que tem dificuldades para conseguir um financiamento bancário tradicional.
Shadow Bank – Apesar do benéficos proporcionados e facilitação de créditos esses serviços não-regulamentados de estrutura paralela ao mercado financeiro tradicional é um risco para economia, pois muitas empresas desse seguimento do sistema bancário informal atuam alavancadas, isto é, proporcionalmente com dívidas que superam os seus ativos de garantia. Estima-se que atualmente mais de 100 trilhões de dólares em os ativos financeiros não bancários circulando pelo mundo.
Muitos atribuem uma das piores crises econômicas da história a crise economia de 2008 a um colapso no sistema do Shadow Bank que não conseguiu cumprir com suas responsabilidades financeiras levando o mundo das finanças a grande crise.
Após a crise de 2008 os governos e instituições competentes trabalham para restringir ou regulamentar a atuação das empresas no seguimento do Shadow bank.
Funções básicas da moeda
Desde a antiguidade as sociedades realizam a troca de bens, a moeda surge com a necessidade de estabelecer um elemento intermediário para troca ou aquisição de bens e serviços em uma sociedade. 
Funções da moeda – Elemento intermediário de uma troca de bens ou serviços definido em três principais funções básicas:
A função de instrumento de troca é a função mais importante que a moeda exerce. Desde os primórdios dos tempos, as mais variadas formas de moeda vêm desempenhando esta função de ser um mecanismo de facilitação das trocas entre os diversos agentes da atividade econômica 
A função de reserva de valor diz respeito à moeda c moeda torna-se um elemento de entesouramento, de estoque de riqueza, como a moeda pode ser transformada em bens e serviços, a qualquer momento, ela pode ser definida como sendo a representante universal da riqueza através do seu acumulo e a formação e um patrimônio. Entretanto existe certo risco pois, quanto maior for a inflação de um país, mais rapidamente a moeda perde valor; consequentemente, pior será a sua capacidade de reserva de valor.
A função de medida de valor, ou denominador comum de valores, por meio do qual os preços dos demais produtos fica m convertidos. Todos os bens e serviços de uma economia tem o seu valor quantificado em unidades monetárias (moedas), que assumem a forma de preço que é expresso em uma unidade monetária comum a cada sociedade. No Brasil utilizamos o Real.
O Dinheiro na Era Digital: Blockchain, Bitcoin e demais criptomoedas. 
Apesar dos avanços tecnológicos, flexibilidade e fluidez na troca de dados e informações possibilitados pela internet, as transações financeiras permaneceram estagnadas burocratizadas por décadas diante dos avanços tecnológicos. Há mais uma década atrás qualquer indivíduo conseguiria facilmente se comunicar com outra pessoa do outro lado do mundo, mas quando se tratava de realizar uma transferência bancária não era algo tão fácil de se realizar, além dos custos com encargos e taxas para conseguir concluir transferências monetárias. Isso acontecia pois o dinheiro pertence aos Estados ou aos Blocos Econômicos – O dólar americano US$ pertence aos Estados Unidos, o real R$ pertencente ao Brasil, o Euro € pertence Zona do Euro na Europa, com intuito de garantir a segurança das transações e principalmente evitar (inflação) os estados nacionais e o mercado financeiro mantiveram um forte sistema de burocratização que impedia a fluidez das transações financeiras.
Diante desse prisma, foi criado o sistema P2P – O processo peer to peer (par a par), um tipo de sistema de conexão descentralizado que liga diversos computadores a uma rede só. Nele é possível realizar diversas transações por cada aparelho e usuário responsável sem que se necessite de um ponto principal para autorizar a transação. Este tipo de processo é muito conhecido no mundo de blockchain e mineração de ativos digitais.
Blockchain: sistema que permite o funcionamento e transação das chamadas criptomoedas, ou moedas digitais de forma segura. Quando você faz uma transação financeira via Blockchain esse sistema repassa ou transfere os valores através de uma cadeia de blocos digitais que são espelhados por toda rede mundial de internet, onde cada um contém um arquivo criptografado por hash, o que garante que as informações desse bloco de dados não foram violadas e se alguém tentar violar essas informações teria que encontrar todos os arquivos espalhados na internet e furar a criptografia dos dados, ou seja, algo muito praticamente impossível de acontecer. Blockchain é a tecnologia que possibilitou a criação da bitcoin e de outras criptomoedas, como Ether e Litecoin, mas ela pode ser usada para diversas outras aplicações.
Bitcoin: Pode ser definido como moeda digital e um sistema de transação dinheiro eletrônico em P2P – (A peer to peer Electronic Cash System). Bitcoins oferta a condição da realização de transações financeiras sem a necessidade de um intermediário, ou seja, sistema descentralizado, a ideia base é replicar a forma de pagamento em espécie para um terceiro. Porém seria um pagamento digital com uso de dinheiro digital bitcoin. As transações financeiras com a moeda bitcoin são realizadas através por meio de uma plataforma segura chamado de blockchain, sem depender de nenhum intermediário.
Riscos do Bitcoin: podemos destacar a instabilidade da moeda que tem uma variação de valor mais constante que as moedas tradicionais.
Vantagens do Bitcoin: Bitcoin é uma grande revolução no sistema financeiro, pois possibilita a autonomia e flexibilização dos fluxos financeiros, além de ser um sistema totalmente desburocratizado e descentralizado, sem a necessidade de o intermediador para conclusão dos processos financeiros, assegurados com alto nível de segurança proporcionado pelo sistema de blockchain.
Como adquirir Bitcoin: O primeiro passo é criar uma carteira virtual, que funciona como uma espécie de ponto virtual onde as bitcoins ficam armazenados. Essa carteira deve ser criada no site oficial da blockchain (cadeia de blocos). Que assegura as transações online e controla a criação de novas unidades de moedas. Segundo passo é comprar as moedas, algo que pode ser feito por meio de plataformas como Mercado Bitcoin ou casas de câmbio que convertem seu dinheiro em Bitcoins.
Correspondentes Bancários.
É basicamente um sistema que define a terceirização dos serviços bancários. É uma tendencia dos bancos atualmente privilegiar serviços mais rentáveis para o sistema financeiro como a venda de seguros, títulos de capitalização, financiamentos entre outros serviços. Ou seja, o correspondente bancário é uma empresa ou pessoa jurídica que o banco autoriza realizar atendimentos os seus clientes.
O correspondentebancário deverá oferecer alguns serviços bancários específicos, como também existem correspondentes bancários que compram as dívidas de clientes e se responsabilizam pela cobrança desses valores, lucrando com os juros e ganhando comissões por atendimento. 
Os Arranjos de pagamentos:
São as regras e os procedimentos realização de serviços como: compras com cartões de crédito, débito e pré-pago; Transferência de recursos, como TED e DOC; Pagamentos instantâneos (PIX); Cheques; Boletos.
Disponível em: https://www.bcb.gov.br/estabilidadefinanceira/arranjospagamento. Acesso em 21/06/2021.
Segmentação e Interações Digitais.
Diz respeito a forma de relacionamento do banco com seus clientes. Através da análise dos dados do cliente o banco deverá traçar um perfil de cada cliente e possíveis clientes para estabelecer seguimentos que nada mais é do que a divisão de clientes e potenciais clientes em segmentos de acordo com os respectivos perfis.
Objetivo da segmentação: Facilitar o trabalho do marketing e as interações sociais, principalmente através das redes sociais digitais. É dessa forma que banco consegue enviar propostas personalizadas, com o direcionamento de campanhas e abordagens que possam atender as necessidades e interesses de cada cliente de acordo com seu perfil.
A segmentação proporciona um atendimento especializado com aperfeiçoamento dos profissionais responsáveis por cada um desses grupos. Geralmente a segmentação se converte em um aumento significativo nas vendas, retenção e aquisição de novos clientes, como também colabora para as negociações e no relacionamento com os clientes.