APOSTILA SEGUROS COMPREENSIVOS

SEGUROS COMPREENSIVOS
Ficha catalográfica elaborada pela Biblioteca da Escola de Negócios e Seguros - ENS
E73s Escola de Negócios e Seguros. Diretoria de Ensino Técnico. 
Seguros compreensivos / Supervisão e coordenação metodológica da Diretoria de Ensino 
Técnico; assessoria técnica de José Eduardo Teixeira Arias, Frederico Martins Peres e Claudio Bizerra 
de Oliveira. -- 12.ed. -- Rio de Janeiro : ENS, 2021.
73 p. ; 28 cm 
1. Seguros compreensivos. I. Peres, Frederico Martins. II. Arias, José Eduardo Teixeira.
III. Oliveira, Claudio Bizerra de. IV. Título.
0021-2552 CDU 368(072)
REALIZAÇÃO
ESCOLA DE NEGÓCIOS E SEGUROS
SUPERVISÃO E COORDENAÇÃO METODOLÓGICA
DIRETORIA DE ENSINO TÉCNICO 
ASSESSORIA TÉCNICA
FREDERICO MARTINS PERES – 2021/2020
CLÁUDIO BIZERRA DE OLIVEIRA – 2021
JOSÉ EDUARDO TEIXEIRA ARIAS – 2021
GERALDO JOSÉ FERREIRA DA SILVA JUNIOR – 2019
PROJETO GRÁFICO E DIAGRAMAÇÃO
ESCOLA DE NEGÓCIOS E SEGUROS – GERÊNCIA DA ESCOLA VIRTUAL 
PICTORAMA DESIGN
É proibida a duplicação ou reprodução deste volume, ou de partes dele, 
sob quaisquer formas ou meios, sem permissão expressa da Escola.
12º EDIÇÃO
RIO DE JANEIRO
2021
SEGUROS COMPREENSIVOS
A 
ENS, promove, desde 1971, diversas iniciativas no âmbito 
 educacional, que contribuem para um mercado de seguros, 
previdência complementar, capitalização e resseguro cada 
vez mais qualificado.
Principal provedora de serviços voltados à educação continuada, para 
profissionais que atuam nessa área, a Escola de Negócios e Seguros 
oferece a você a oportunidade de compartilhar conhecimento e 
experiências com uma equipe formada por especialistas que possuem 
sólida trajetória acadêmica.
A qualidade do nosso ensino, aliada à sua dedicação, é o caminho para 
o sucesso nesse mercado, no qual as mudanças são constantes e a 
competitividade é cada vez maior.
 Seja bem-vindo à Escola de Negócios e Seguros.
SEGUROS COMPREENSIVOS
 CONSIDERAÇÕES INICIAIS 7
 1. ASPECTOS GERAIS DOS 
 SEGUROS COMPREENSIVOS 9
 O SURGIMENTO DOS SEGUROS COMPREENSIVOS 10
 CARACTERÍSTICAS DOS SEGUROS COMPREENSIVOS OU MULTIRRISCOS 14
 COMPOSIÇÃO DOS SEGUROS COMPREENSIVO OU MULTIRRISCOS 15
 OBJETIVO DOS SEGUROS COMPREENSIVOS OU MULTIRRISCOS 15
 FIXANDO CONCEITOS 1 17
 2. SEGUROS COMPREENSIVOS 19
 PRODUTOS E COBERTURAS 20
Seguro Compreensivo Residencial 21
Seguro Compreensivo Condomínio 22
Seguro Compreensivo Empresarial 25
 CONDIÇÕES CONTRATUAIS 27
 LIMITES SEGURÁVEIS 28
Limite Máximo de Garantia (LMG) 28
Limite Máximo de Indenização (LMI) por Cobertura 28
 INSPEÇÃO 29
 FRANQUIA E PARTICIPAÇÃO OBRIGATÓRIA DO SEGURADO 29
SUMÁRIO
INTERATIVO
SEGUROS COMPREENSIVOS
 CRITÉRIOS TARIFÁRIOS 30
 POLÍTICA DE ACEITAÇÃO 31
 ESTUDOS DE PERDAS 32
 SERVIÇOS DE ASSISTÊNCIA DOS SEGUROS 
COMPREENSIVOS OU MULTIRRISCOS 33
 FIXANDO CONCEITOS 2 35
 3. COBERTURAS DOS SEGUROS 
 COMPREENSIVOS 38
 COBERTURAS DE MERCADO 40
Cobertura Básica 40
Cobertura Danos Elétricos 43
Cobertura Vendaval, Furacão, Ciclone, Tornado e Granizo 43
Cobertura Tumulto, Greve e Lockout 44
Cobertura Roubo ou Furto Qualificado de Bens 45
Cobertura Roubo de Valores no Interior do Estabelecimento Segurado 46
Cobertura Roubo de Valores em Trânsito em Mãos de Portadores 47
Cobertura Quebra de Vidros 48
Cobertura Anúncio Luminoso 48
Cobertura Desmoronamento 49
Cobertura Equipamentos Móveis 49
Cobertura Equipamentos Estacionários 49
Cobertura Alagamento e Inundação 50
Cobertura Vazamento de Tubulações e Tanques 50
Cobertura Derrame ou Vazamento de Chuveiros Automáticos (Sprinklers) 51
Cobertura Responsabilidade Civil Familiar 51
Cobertura Responsabilidade Civil Condomínios 52
Cobertura Responsabilidade Civil Estabelecimentos Comerciais ou Industriais 54
Cobertura Responsabilidade Civil Guarda de Veículos de Terceiros - Compreensiva 55
Cobertura Despesas Fixas 57
Cobertura Lucros Cessantes 57
SEGUROS COMPREENSIVOS
Cobertura Perda / Pagamento de Aluguel 58
Cobertura Queda de Aeronaves 58
Cobertura Impacto de Veículos Terrestres 59
 FIXANDO CONCEITOS 3 60
 4. SEGUROS DE RISCOS NOMEADOS 
 E OPERACIONAIS 63
 ASPECTOS GERAIS 64
Elementos mínimos das condições contratuais 65
 SEGUROS DE RISCOS NOMEADOS 66
Riscos Seguráveis 66
Coberturas 66
Informações Básicas 67
Inspeção de Risco 67
Avaliação do Potencial de Perdas 68
 SEGUROS DE RISCOS OPERACIONAIS 68
Características Principais 69
 FIXANDO CONCEITOS 4 70
 GABARITO 72
 REFERÊNCIAS BIBLIOGRÁFICAS 73
SEGUROS COMPREENSIVOS 7
INTRODUÇÃO 
 CONSIDERAÇÕES INICIAIS 
Neste manual, estudaremos os seguros compreensivos e você poderá 
observar diversas referências às Circulares SUSEP nº 620 de 29/12/2020 
e nº 621, de 12/02/2021, que dispõem sobre as regras e os critérios para 
operação dos seguros do grupo patrimonial (Grupo I Patrimônio - defini-
ção Circular SUSEP 395/2009), e sobre as regras gerais dos Seguros de 
Danos respectivamente. 
Qual o objetivo dessas circulares?
A partir de um conceito que privilegia a criação, inovação e simplicidade 
dos textos das cláusulas - práticas perfeitamente alinhadas com aquelas 
já utilizadas por outros mercados ao redor do mundo - a norma apre-
senta regras mais flexíveis para estruturação das condições contratuais 
de todos os seguros patrimoniais, as quais passam a ser redigidas com 
maior clareza e objetividade em comparação às rígidas condições que 
conhecemos hoje na estrutura de seguros do mercado brasileiro. 
Como identificar essas mudanças?
Para melhor compreensão desse conceito, serão apresentados os mode-
los de cláusulas, coberturas e outras práticas usualmente utilizados pelo 
mercado para comercialização dos seguro compreensivos, indicando, 
porém, para cada tema, as mudanças de regras promovidas pela circular 
SUSEP 620/2020.
Como consequência desse processo, não há dúvidas de que surgirão no 
mercado novos modelos e formas de contratação de apólices. No entan-
to, é certo também que a consolidação dessa transformação demandará 
um certo tempo de adaptação, durante o qual os modelos atuais que 
UNIDADE 
8SEGUROS COMPREENSIVOS
conhecemos permanecerão a ser utilizados pelo mercado para venda 
dos seus produtos. 
O manual de Introdução aos Seguros de Danos concentra as principais 
mudanças e orientações da SUSEP ao mercado. 
SEGUROS COMPREENSIVOS 9
UNIDADE 1
 ■ Entender os objetivos dos 
Seguros Compreensivos
 ■ Diferenciar Seguros 
Compreensivos e Seguro 
de Incêndio Tradicional 
Após ler esta unidade, você deverá ser capaz de:
 ■ Identificar os diferentes 
ramos de Seguros 
Patrimoniais a partir da 
Susep de 2005 
 ■ Conhecer as 
características dos 
Seguros Compreensivos
ASPECTOS GERAIS
dos SEGUROS COMPREENSIVOS
01
⊲ O SURGIMENTO DOS SEGUROS 
COMPREENSIVOS
⊲ CARACTERÍSTICAS DOS 
SEGUROS COMPREENSIVOS OU 
 MULTIRRISCOS 
⊲ COMPOSIÇÃO DOS SEGUROS 
COMPREENSIVO OU 
MULTIRRISCOS
⊲ OBJETIVO DOS SEGUROS 
COMPREENSIVOS OU 
MULTIRRISCOS
⊲ FIXANDO CONCEITOS 1
TÓPICOS 
DESTA UNIDADE
SEGUROS COMPREENSIVOS 10
UNIDADE 1
 O SURGIMENTO DOS SEGUROS 
COMPREENSIVOS 
A forma de contratação dos seguros patrimoniais, especificamente do 
seguro incêndio, sofreu alterações significativas. Evoluiu de uma situação 
de padronização e tarifação com absoluta rigidez para uma outra, flexível 
e dinâmica.
As apólices de danos materiais, com algumas exceções, operavam suas 
garantias com contratos que incluíam cláusula de rateio rígida demais, 
obrigando, portanto, a sua formalização, tendo como base que os capi-
tais segurados deveriam representar 100% do valor em risco. Tal condição 
sempre foi motivo de discussão pelo segurado, que se via prejudicado, 
uma vez que:
 ■ A probabilidade de perda total dos bens era reduzida.
 ■ Os custos finais elevados, por conta de taxas reconhecidamente 
altas, inviabilizavam a contratação de seguros eficientes.
 ■ O processo inflacionário do país tornava extremamente difícil a 
manutenção dos valores inicialmente