Orçamento Pessoal

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Portal Educação

12/08/2022

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AN02FREV001/REV 4.0
1
PROGRAMA DE EDUCAÇÃO CONTINUADA A DISTÂNCIA
Portal Educação

CURSO DE
ORÇAMENTO PESSOAL

Aluno:

EaD - Educação a Distância Portal Educação

AN02FREV001/REV 4.0
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CURSO DE
ORÇAMENTO PESSOAL

Atenção: O material deste módulo está disponível apenas como parâmetro de estudos para este
Programa de Educação Continuada. É proibida qualquer forma de comercialização ou distribuição
do mesmo sem a autorização expressa do Portal Educação. Os créditos do conteúdo aqui contido
são dados aos seus respectivos autores descritos nas Referências Bibliográficas.

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SUMÁRIO

1 A IMPORTÂNCIA DA EDUCAÇÃO FINANCEIRA
2 O PLANEJAMENTO DE SUAS FINANÇAS
3 PLANEJAMENTO E EDUCAÇÃO DOS FILHOS
4 ORÇAMENTO DOMÉSTICO
5 COMO ORGANIZAR SEU ORÇAMENTO DOMÉSTICO
6 CARTÕES DE CRÉDITO – COMO ADMINISTRAR
7 CONSUMO CONSCIENTE
8 O QUE FAZER COM O 13º SALÁRIO?
9 COMO SAIMOS DO VERMELHO?
REFERÊNCIAS BIBLIOGRÁFICAS

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1 A IMPORTÂNCIA DA EDUCAÇÃO FINANCEIRA

É uma realidade de muitos brasileiros, trabalhar o mês inteiro e chegar o dia
do pagamento não ter o suficiente para arcar com todas as despesas do mês. Os
motivos pelo qual isso acontece são muitos, sendo o principal a falta de
planejamento. Como vamos estudar no decorrer deste curso, existe uma solução
bem simples para esse problema, a educação financeira, e como? Mais simples
ainda, fazendo planejamento.
No início, confesso, não é tarefa muito fácil, mas depois que pegamos o
ritmo do controle, é muito bom ver sobrar aquele dinheiro tão suado no decorrer do
mês, isso eleva nosso bem-estar, nossa qualidade de vida, pois teremos mais prazer
em trabalhar e ganhar mais dinheiro e ver o mesmo render, diante de tudo veremos
o quanto é importante essa educação financeira.
Como veremos nos próximos tópicos, planejar é tomar uma decisão
antecipadamente, nós como administradores do nosso dinheiro, devemos medir o
nosso limite financeiro, bem como nos questionarmos das nossas reais
necessidades, evitando assim o desperdício, e para que isso aconteça o
planejamento é a única solução.
Vivemos em um mundo consumista, saímos comprando sem um rumo certo,
antes mesmo de nos questionarmos se o que estamos comprando é realmente
necessário. Compramos por impulso, e esses impulsos muitas vezes acabam em
arrependimentos. Não estou dizendo que não devemos comprar nada, mas
devemos comprar com consciência, isso é muito importante para o desenvolvimento
da economia do país.
Diante de todas as colocações sobre planejamento financeiro, ficamos com
a sensação de que esse planejamento não funcionará na nossa vida, pois nunca
teremos o real controle da situação, pois planejamento financeiro nunca é tarde para
se fazer, porque o tempo está passando e você não sai do vermelho, é hora de se
organizar, não desanime, estabeleça metas, faça uma reestruturação das suas

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contas, mas fique atento, não estabeleça metas fáceis, pois isso só lhe dará a falsa
ilusão que está atingindo seus objetivos.
Com esse controle financeiro, teremos mais facilidade em lidar com os
momentos de dificuldades, além do que estaremos possibilitando o nosso
planejamento para o futuro, bem como de nossos filhos, nos gerando um equilíbrio
financeiro.

2 O PLANEJAMENTO DE SUAS FINANÇAS

A maior parte da população brasileira não tem o hábito de fazer um
planejamento financeiro, há alguns anos isso realmente não era tarefa fácil devido
às altas taxas de inflação, mas hoje já é possível ter um maior controle do seu
planejamento financeiro.
O planejamento financeiro é um processo racional de planejar o futuro,
administrar sua renda, suas despesas, seu patrimônio, suas dívidas, objetivando
tornar realidade seus sonhos, desejos e objetivos, tais como: casa própria, poupar
para a educação dos filhos, fazer a viagem dos sonhos, investir de acordo com o
perfil pessoal, ser bem-sucedido na carreira profissional, aposentar-se
confortavelmente, entre outros desejos.
O problema encontrado é que pensamos em curto prazo, e nos esquecemos
do amanhã. Nossa noção de futuro nos parece muito distante e por essa razão não
progredimos, por não saber aonde queremos chegar.
Diante desse pensamento, vamos fazer um desfio. Imaginem que vocês
tenham que construir uma embarcação, pois nunca sabemos quando o dilúvio virá,
então temos que estar preparados, com essa tarefa em mãos vem os obstáculos e a
velha frase: “Não vou conseguir”. Muitas vezes, nossa rotina nos ocupa com tantas
atividades que não nos preocupamos com o que realmente importa nossa família.
Mas, os nossos desafios aonde vão chegar com essa construção. É muito
simples, o nosso planejamento pessoal funciona dessa forma, temos obrigações
demais em nossa rotina que não sobra tempo para planejar nossa vida, planejar o

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nosso futuro e por isso achamos que nunca atingiremos nossos objetivos, embora
lutamos todos os dias para atender tudo que nos foi solicitado.
Para construir nossa embarcação, ou seja, nossos planejamentos pessoais
têm que ter visão de futuro, tem que agir diferente, não deixar que os outros tomem
decisões por você, pois continuar fazendo as mesmas coisas e querer sempre os
mesmos resultados, não dá.
De um modo geral lidamos com as finanças da seguinte maneira: “gastar
menos do que ganho”, esse é apenas um dos aspectos do planejamento. É
necessário, entre outros aspectos estabelecer objetivos, criar metas, caso contrário
sairemos como um barco sem rumo.
A vida produtiva tem várias fases, cada uma apresenta seus desafios. Por
meio do planejamento é possível identificar as oportunidades e dificuldades de cada
uma, e definir, antecipadamente, estratégias para enfrentar cada situação.

O planejamento das finanças não visa
apenas o sucesso financeiro, ele é importante
para o sucesso pessoal e profissional. O
planejamento será o seu mapa de navegação.
Mostrará onde está e aonde quer chegar,
indicando os caminhos a percorrer.

FONTE: Disponível em: <http://migre.me/224MV>. Acesso em: 5 nov. 2010.

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Vejamos agora, alguns conceitos que não devemos ter em relação a
planejamento financeiro, como por exemplo, não estabelecer objetivos e;

O orçamento familiar ou pessoal é uma previsão de receitas (renda, juros,
aluguéis, etc.) e despesas num determinado período de tempo (mês, trimestre, ano,
etc.). Uma situação muito típica na vida da maioria dos brasileiros são despesas
maiores que receita, isso porque nós pensamos no curto prazo, só pensamos no
hoje.

- Esperar momentos de crise para tomar a iniciativa de fazer
o Planejamento Financeiro;
- Tomar uma decisão financeira sem entender seus efeitos
em sua situação financeira global;
- Confundir Planejamento Financeiro com Investimentos;
- Ter certa incompatibilidade quanto a reavaliações periódicas
em seu Planejamento Financeiro;
- Pensar que Planejamento Financeiro é somente para quem
possui muito dinheiro;
- Pensar que Planejamento Financeiro é para quando ficarem
velhos;
- Pensar que Planejamento Financeiro é a mesma coisa que
planejamento para aposentadoria;

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FONTE: Disponível em: <http://migre.me/1Wvvc>. Acesso em: 5 nov. 2010.

Essa é uma situação clara da falta de planejamento.

Outra situação é receita maior que a despesa, se você está nessa situação,
muito bem, pois é sinal que possui um consumo consciente e de certa forma um
planejamento de seus recursos. Mas, fique atento, não adianta economizar tanto
dinheiro se não criar o hábito de investir a sobra de maneira inteligente e rentável.
No orçamento familiar essa previsão que fazemos permite uma visualização
de uma forma mais organizada como estão as contas hoje e como elas ficarão num
determinado período de tempo. Muitos costumam ter um orçamento que pode ser
escrito ou não. Um orçamento escrito indica a existência de um maior controle de
sua utilização e fornece informações de melhor qualidade. Se o orçamento não está
escrito, ou seja, está guardado na memória, esse não lhe fornecerá informações
confiáveis, e você poderá perder o controle.
Ter um orçamento escrito e evidentemente organizado é apenas uma das
condições necessárias para se ter um planejamento financeiro satisfatório. Muitas
pessoas chegam a elaborar um orçamento, mas desistem ao verificar que ele não
funciona como o desejado. A falta de disciplina na execução do orçamento ocorre
principalmente com as compras por impulso. Algumas pessoas adotam soluções
especiais para esse problema, como por exemplo, sair de casa sem talões de
cheque ou cartões de débito ou crédito, não passar em determinados lugares, que
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nos façam cair em tentação, etc. Outra, como levar crianças para as compras, esses
métodos não valem a pena, pois só mostram que você não tem o controle financeiro
da sua vida.
Um bom planejamento financeiro pessoal começa pela criação de um
orçamento pessoal confiável, o que significa previsões satisfatórias com um alto
grau de precisão.
Uma pessoa pode ter um orçamento bem elaborado, sem maiores
dificuldades com as projeções de receitas e despesas e ainda assim enfrentar sérios
problemas na administração de suas contas. Isso acontece quando existe um
descontrole temporário entre renda e despesa.
Outro caso é uma pessoa ter uma renda anual compatível com sua despesa.
Entretanto, em determinados meses, a renda é menor do que a despesa e em
outros acontece o contrário. Nesse caso, é preciso que a pessoa tenha, além do
orçamento, uma projeção de entradas e saídas de dinheiro, mês a mês ao longo do
ano. Seria o seu orçamento de caixa.
Para que tudo isso que estamos tratando funcione, é necessário um esforço
muito grande, ainda mais partindo da base zero, caso você nunca tenha pensado
em tudo isso, mas temos que tomar a iniciativa, e dar o ponta pé inicial para que o
mais rápido possível comece a funcionar o seu orçamento financeiro, e como diz um
velho ditado: “nunca é tarde para começar”.

3 PLANEJAMENTO E EDUCAÇÃO DOS FILHOS

Uma das maiores preocupações dos pais é quanto à educação dos filhos,
pois é um dos maiores investimentos que os pais têm com as crianças. Os gastos
com educação chegam a 25% dos gastos de uma família, portanto esse
planejamento deve começar nos primeiros dias de vida da criança.
O ideal é com o nascimento do filho, nasça também uma caderneta de
poupança, onde você estipulará um valor a ser depositado todos os meses, para que
o futuro do seu filho esteja parcialmente garantido. Esses depósitos são de sua
responsabilidade, você como pai, ou mãe não devem misturar com os ensinamentos

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que você irá passar ao seu filho, na verdade a princípio eles nem precisam saber
que já estão poupando este dinheiro, para que não interfira na conscientização que
eles precisam adquirir o seu próprio dinheiro e saber muito bem como usar.
O ideal é que essa poupança seja partilhada com o seu filho quando ele
atingir a maioridade, ou seja, 18 anos, pois estará entrando em uma faculdade e
precisará de dinheiro para arcar com estas despesas, ou mesmo, querendo adquirir
um automóvel, afinal já tem a maioridade.
E quanto à iniciação dos filhos em relação a dinheiro, e muito comum os pais
ficarem em dúvida se deve falar com seus filhos sobre dinheiro ou não. E qual a
melhor hora para isso. É muito importante que elas aprendam a usar bem o dinheiro
e controlar os impulsos desde cedo.
A educação financeira das crianças deve começar muito cedo e ser
estimulada. Para ensinar os filhos a lidar com o dinheiro no cotidiano, os pais podem
usar de alguns meios como o cofrinho, pois ele ensina a poupar, quando quebrado o
cofrinho, os pais devem orientar as crianças na aquisição de seu desejo.

Depois de direcionado todo o dinheiro, os pais
devem dar um novo cofrinho, dessa vez maior, e
fazer um novo planejamento com a criança, assim
ela aprende que guardando aquele dinheiro ela terá
no final aquilo que sonhou, um objetivo de compra.
Esse artifício é muito importante para que as
crianças não saiam gastando sem um objetivo.

FONTE: Disponível em: <http://migre.me/1WoL1>. Acesso em: 5 nov. 2010.

Outro meio é oferecer uma mesada ou semanada, um valor que cubra as
necessidades do filho durante um período. O primeiro passo é definir qual a
necessidade, se semanal ou mensal e qual o valor. As crianças quando menores
têm menos compromissos, mais com gastos recreativos como lanches, figurinhas,
entre outros, os maiores podem assumir responsabilidades como cursos, livros ou
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comprar um tênis da moda por exemplo. Mas os pais devem deixar claras as regras,
ensinar a controlar a mesada até a outra chegar, para que não falte dinheiro, e seja
firme, se a mesada for gasta de uma vez, a criança deve sentir o efeito.

Quando a criança já entender os números elas já devem participar do
planejamento financeiro familiar, conversas sobre a economia doméstica e o
consumo sustentável da casa, como não deixar a geladeira aberta por muito tempo,
pois assim aumenta o consumo de energia, resultando em uma conta de luz mais
elevada e também pode estragar alimentos armazenados como iogurtes, verduras,
etc.

Para que isso funcione, a melhor
maneira é dando o exemplo, evitando o
comportamento consumista, possibilitando que
no futuro os filhos venham a ter problemas
financeiros.

À medida que os filhos crescem devemos mostrar outras formas de poupar
dinheiro, como fazer uma aplicação financeira, uma caderneta de poupança, etc.,
mostrando que aquele dinheiro que guardava em um cofrinho, pode aumentar mais
e mais rápido, pois em uma aplicação estará ganhando juros sobre seus depósitos.
Então, para ajudar na educação financeira de seus filhos, aqui vão algumas
dicas:

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FONTE: Arquivo do Portal Educação.

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- Toda família deve ter um orçamento e esse deve ser discutido com a
participação de todos, inclusive dos pequenos;
- Mostre ao seu filho como é importante economizar na água, na energia, no
telefone e demonstre os resultados da economia;
- Faça junto com seu filho a lista de compras do supermercado e que ele vá
junto para aprender a comprar somente o que foi planejado;
- Ensine desde cedo o que é caro e o que é barato em relação a sua
condição financeira;
- A manutenção da mesada é um instrumento importante para que seu filho
aprenda a lidar com o dinheiro;
- Ensine claramente ao seu filho o que é necessidade
e o que é desejo. Na
vida 70% do que compramos é desejo, então, é por onde podemos começar a
economizar, e deixe claro se você tem ou não dinheiro para comprar este desejo ou
aquela necessidade, assim, quando for ao mercado, por exemplo, a criança
entenderá o que pode ou não comprar.

FONTE: Disponível em: <http://migre.me/1WpwJ>. Acesso em: 5 nov. 2010.

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4 ORÇAMENTO DOMÉSTICO

É da natureza das mulheres cuidarem das finanças e do orçamento. Às
vezes, essa tarefa está restrita à área doméstica.
Controlar a entrada e saída de dinheiro é um dos primeiros passos para
começarem a serem gestoras do orçamento doméstico. Saber para aonde vai o
dinheiro permite saber onde estamos gastando, onde podemos economizar e quais
as compras compulsivas que fazemos. Só dessa forma, estamos realmente
controlando o dinheiro.
Para realizarmos um orçamento doméstico, devemos elencar algumas
situações, sendo o nosso primeiro passo as entradas de dinheiro, nossas fontes de
renda (salário) em seguida têm que elencar todas as nossas despesas, com:

Vamos agregar um pouco mais de informação aos estudos?
Assista ao vídeo Educação Financeira
Disponível em: <http://migre.me/2NwuL>. Acesso em: 5 nov.
2010. Veja a importância do planejamento na nossa vida.

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Bom, depois de conhecidas nossas receitas e despesas, vamos utilizar uma
planilha, utilizando o programa excel, ou mesmo um bloco de anotações, para
escrever os gastos diários, conforme o surgimento dos mesmos.
Pode parecer um tanto exagerado, mas quanto mais conhecermos os nossos
gastos mais entenderá para onde está indo nosso precioso dinheiro, e entendendo
nossos gastos poderemos fazer os devidos cortes, e fazendo o bom uso deste
dinheiro, conseguimos poupar e posteriormente até fazer aquele gasto fútil, mas que
em outros tempos não seriam possíveis.

- Investimentos (poupança mensal, etc.)
- Habitação (aluguel, condomínio, água, luz, gás, supermercado,
Internet, telefone, etc.);
- Saúde (plano, farmácia, etc.);
- Dependentes (gastos com os filhos, mensalidades escolares e
também não esquecer se tem animal de estimação, este também
gera gastos).
- Automóvel (combustível prestação do seguro, IPVA,
licenciamento, mecânico, etc.);
- Despesas pessoais (vestuário, higiene pessoal, cabeleireiro, etc.);
- Lazer (lanches, saídas noturnas, férias, cinema, passeios);

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5 COMO ORGANIZAR SEU ORÇAMENTO DOMÉSTICO

O primeiro pagamento deve ser retido para a poupança, na verdade você
tem que estipular um valor, sendo o ideal 20% (vinte porcento) do seu salário, mas
nem sempre isso é possível, então comece com 5% (cinco porcento) e vá subindo a
medida que você comece a se organizar, uma dica bem legal é assim, digamos que
está partindo dos 5% (cinco porcento) que você irá poupar todos os meses, então
você ganhe R$ 1.000,00 (mil reais) líquido, mas coloque uma informação na sua
cabeça, você ganha na verdade R$ 950,00 (novecentos e cinquenta reais) líquido,
então você sabe que pode comprometer esse valor, porque aqueles R$ 50,00
(cinquenta reais) são sagrados para sua poupança.
Para nos mantermos motivados e não deixarmos de preencher o nosso
orçamento, tracem ao mesmo tempo objetivos pessoais, tais como a quantia que
querem juntar, aquela compra que querem fazer ou um curso para aperfeiçoamento
de seu currículo;
Liste todas as despesas fixas, como aluguel ou financiamento da casa,
condomínio, gastos com o carro e mensalidades escolares. O ideal é separar as
despesas por temas, como habitação, dependentes, etc., conforme citado
anteriormente. Inclua também gastos que ocorre periodicamente, como
Olá, Pessoa!

Estão gostando do material?
Bem, que tal agora iniciar seu controle de planejamento?

Segue um modelo simples para auxílio do seu planejamento
doméstico mensal.

http://www.portaleducacao.com.br/arquivos/arquivos_sala/media/
orcamento_domestico.xls

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licenciamento do carro. O ideal é dividir esses custos ao longo dos 12 meses do
ano, assim você não se esquece de guardar dinheiro nem é pego desprevenido. Se
você costuma fazer compras parceladas, não deixe de incluir os valores das
parcelas. A proposta é identificar quanto da sua renda já estará comprometida antes
mesmo de você fazer novos gastos;

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FONTE: Disponível em: <hhttp://migre.me/1Zfx1>.Acesso em: 5 nov. 2010.

Não se esqueça de contabilizar as tarifas cobradas pelos bancos. Consulte o
seu extrato para listar os custos da manutenção da conta corrente, juros e outras
taxas;
Analise todas as categorias de despesas fixas e destaque aquelas que você
pode cortar ou reduzir. Como por exemplo, se você fuma, será que não é hora de
parar de fumar, além de economizar em seu orçamento, você estará fazendo um
bem maior a sua saúde. Outro caso é sobre a conta de seu celular, será que
realmente ela é necessária, será que não dá para trocar por uma mais em conta?

Então:

- Pesquise preços de serviços semelhantes e tente negociar descontos com
os fornecedores atuais. Se eles não reduzirem as tarifas praticadas, troque-os por
outros mais baratos. Some as economias que você obteve com as mudanças e
planeje a melhor forma de investi-las;

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- Aproveite para identificar oportunidades de melhoria nos seus gastos
esporádicos. Crie limites para alguns itens, fixando um preço máximo para os
presentes que você pode dar ou para a quantidade de vezes que você come fora de
casa.

FONTE: Disponível em: <http://migre.me/1WvSR>.Acesso em: 6 nov. 2010.

6 CARTÕES DE CRÉDITO – COMO ADMINISTRAR

Na verdade ter um cartão de crédito facilita bastante a vida, principalmente
nos momentos de emergência. Com ele é possível fazer pagamentos à vista de
produtos e serviços sem estar com o dinheiro, fazer parcelamentos, financiamentos
e até retirar dinheiro em caixas eletrônicos. No entanto, todas essas vantagens
podem virar problemas se você não souber administrar seus gastos.
Por aumentarem muito a capacidade de compras sem burocracias, os
cartões se tornam armadilhas para as finanças. A falta de planejamento e até
mesmo a falta de informação levam as pessoas a caírem no chamado crédito
rotativo ou atrasarem o pagamento da fatura, tornando-se assim escravos dos juros
abusivos administrados pelas operadoras.
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O que podemos dizer sobre os cartões é que eles são roedores do nosso
orçamento, pois estamos comprometendo a renda futura com sua utilização sem
muitas vezes se dar conta disso, pois deixamos de fazer uma previsão. O que é
possível fazer para aproveitar os benefícios do cartão de crédito sem nos
endividarmos ou mesmo virar presa fácil das altas taxas de juros que as
administradoras impõem?

- Procurar concentrar as operações em apenas um ou dois cartões de crédito;
- Esse critério facilita o controle de gastos e reduz despesas de manutenção, e
fique atento com estas
taxas de manutenção, pesquise em várias
administradoras para ver qual caberá no seu bolso;
- A tendência dos consumidores é de ter mais cartões do que realmente
necessitam, pois nós achamos bonita aquela carteira recheada de cartões;
- Manter um controle rígido das despesas efetuadas com cartões de crédito
porque o dinheiro de plástico dá a falsa sensação de que podemos gastar mais;
- Pesquisar e avaliar serviços e vantagens oferecidas pelos diferentes cartões,
como seguros pessoais, assistência médica em viagens e programas de
milhagem, entre outros;
- Optar pelo cartão mais adequado ao seu perfil de consumo. Por exemplo,
quem não costuma viajar ao Exterior não necessita de um cartão internacional,
que tem anuidade mais cara que os nacionais;
- Só utilizar o cartão de crédito até o valor que você poderá pagar na data do
vencimento da fatura, pois os juros cobrados estão entre os mais caros do
mercado;
- Escolher como dia do vencimento das faturas uma data logo após o
recebimento do salário ou outra principal fonte de renda;
FONTE: Disponível em: <www.endividado.com.br>. Acesso em: 6 nov. 2010.

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Então podemos usar nosso cartão de crédito como um aliado e não como
vilão do nosso orçamento. Um cartão de crédito bem utilizado oferece inúmeras
vantagens, enquanto sua má utilização, entre outras coisas pode tirar o seu sono.
Então vejamos algumas vantagens do cartão de crédito:

- Grande aceitação comercial: os cartões de crédito são mais
aceitos do que os cheques, e permite fazer compras por telefone ou
internet;
- Conveniência e segurança de pagamento: você não precisa sair
para as compras com talão de cheques volumoso ou mesmo com
grandes quantias em dinheiro;
- Processo de pagamento rápido e fácil: não há papéis para
preencher, somente assinar o recibo impresso na hora da compra, ou
quando cartões com chip, não há nem a necessidade de apresentar
documentos, basta digitar sua senha;
- Serviços de valor agregado para portadores de cartões:
vantagens adicionais como seguro de vida, seguro para residência, carro,
entre outros. Lembrando que estes serviços devem ser contratados na
administradora do cartão de crédito;
- Acumule milhas/pontos de viagens: algumas bandeiras oferecem
diversas promoções e programas de milhagem em convênios com
empresas aéreas, hotéis e eventos.
FONTE: Disponível em: <www.bovespa.com.br>. Acesso em: 6 nov. 2010.

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Embora os brasileiros apreciem uma carteira recheada de cartões de crédito,
fica aqui nosso alerta sobre os perigos da manutenção de vários tipos de dinheiro de
plástico. Quanto menor for o número de cartões, mais qualificada será a
administração dos gastos. Caso contrário, você terá que ter um controle mais rígido,
anotando item por item em uma planilha as compras feitas em cada um dos cartões.
Quando bem utilizados, os cartões de crédito se transformam em importante
ferramenta para o planejamento e controle das finanças pessoais. Mas existem as
tentações, então tome cuidado para não entrar em um círculo vicioso. Compras sem
controle e com diversos cartões facilmente provocam o seu endividamento, e você
terá que buscar refinanciamento para evitar uma prolongada crise financeira.
Não transforme a chegada da sua fatura do cartão de crédito em um terror,
pois dependendo dos gastos você pode perder o controle da sua situação financeira.
E lembre-se que os juros que incidem sobre estes cartões superam 10% ao mês.

Vamos agregar um pouco mais de informação aos
estudos?
Assista ao vídeo Educação Financeira
Disponível em: <http://migre.me/2NwuL>. Acesso em: 5 nov.
2010. Veja a importância do planejamento na nossa vida.

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7 CONSUMO CONSCIENTE

A ideia básica do consumo consciente é
transformar o ato de consumo em uma prática
permanente de educação financeira. É quando
você encontra o equilíbrio entre a satisfação das
necessidades pessoais e o impacto do seu
consumo no seu bolso, então é muito importante
que você reflita sobre suas reais necessidades e
tente consumir menos.

O ideal é que você planeje suas compras, o importante é comprar menos
mais com qualidade. Nunca deixe de avaliar o impacto que cada compra não
programada pode vir a afetar o seu orçamento e busque sempre a melhor relação
entre preço, qualidade e atitude social em produtos e serviços ofertados pelo
mercado.
Em casa tente recuperar algo que você “acha” que não serve mais, pois é
muito melhor reutilizar algo que você pode consertar ou mesmo transformar, do que
já sair comprando outro novo. Use o seu crédito com responsabilidade. Pense bem
se você poderá pagar as prestações e só faça dívidas se ela trouxer melhorias em
sua qualidade de vida.
Faça reciclagem do seu lixo em casa, reciclar ajuda a economizar recursos
naturais e a gerar empregos. E outra coisa muito importante, use água e energia
com consciência, pois além de economizar no fim do mês, você estará preservando
o meio ambiente.

FIGURA 08
FONTE: Disponível em: <http://migre.me/1WzgA>.
Acesso em: 6 nov. 2010.

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8 O QUE FAZER COM O 13º SALÁRIO?

Com a chegada do final de ano, chega também aquele tão esperado 13º
salário e com os bolsos cheios de dinheiro as pessoas acham que podem sair
gastando à vontade, mas na verdade é uma ilusão, temos que pensar muito bem
antes de tomar essa iniciativa de sair comprando, pois é festa, é fim de ano!
Então, o que fazer com este dinheiro tão esperado? Fazer as compras de
Natal... Guardar pensando no início do ano... Ou aplicar? Na verdade não existe
uma receita para isso, mas devemos pensar em várias situações. Temos que pensar
na maneira mais adequada de usar esse bônus de fim de ano, pois nem sempre o
dinheiro dá para realizar todos os nossos sonhos.
Para os que saldaram suas dívidas antes do final do ano, é sinal que foram
muito disciplinadas com suas finanças e agora merecem reservar uma parte de sua
bonificação para gastos com presentes de fim de ano e com presentes para si
próprios. Mas, como são organizados, já pensam também nos gastos de início de
ano como os impostos, anuidades e matrícula dos filhos, entre outros. O restante do
dinheiro, caso venha a sobrar, podem pensar em uma aplicação bancária (caderneta
de poupança, fundo fixo de renda, entre outros), o importante é fazer este dinheiro
render.
Para as pessoas que irão investir o seu 13º salário somente nos presentes,
pois a família merece... legal! Mas, fique atento em algumas situações. Tente não
comprar na semana do Natal, pois os preços tendem a ficar mais altos e você pode
não encontrar presentes originais e de qualidade, devido à grande procura. Outra
situação é se você está com o dinheiro pague tudo à vista e pechinche o desconto,
já que o pagamento é no dinheiro, caso for usar o cartão de crédito, não parcele com
juros, e tente não parcelar valores muito altos e com parcelas a perder de vista, pois
o que é cobrado no cartão depois é dinheiro, e lembre-se que o cartão é uma falsa
impressão de que você não está gastando.

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FONTE: Disponível em: <http://migre.me/2254o>. Acesso em: 6 nov. 2010

Agora vamos citar algumas dicas de como usar bem o seu 13º salário:
FIGURA 09
- Tente antecipar pagamento de prestações aproveitando os descontos
oferecidos, muitas vezes adiantar prestações é mais vantajoso do que aplicar
na caderneta de poupança, pois os juros adquiridos na poupança são
menores do que os cobrados nas prestações futuras;
- No início do ano temos vários impostos, como principais: IPTU e IPVA,
o mais vantajoso é o pagamento à vista, pois como falamos anteriormente,
aplicar o dinheiro na caderneta de poupança pode não render tanto quanto os
juros posteriores dessas parcelas de impostos;
- A prioridade é o pagamento das dívidas, caso você tem as adquirido no
decorrer do ano, liste todas (cartão de crédito, cheque especial, empréstimo,
financiamento etc.); tente quitar essas, pois são as que cobram os juros mais
altos e procure as campanhas de renegociação e quitação, pois podem
conseguir um desconto que fará diferença no final;

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- Não podemos esquecer, para as famílias que possuem crianças
pequenas, temos as despesas com matrícula e material escolar, este tira o
sono de qualquer pai de família, mas pesquise os preços dessas listas em
vários estabelecimentos, pois as diferenças de preços podem fazer a
diferença;
- Para muitos a renovação do seguro do automóvel é uma grande dúvida, pois
é uma conta alta, mas de extrema necessidade, pois não sabemos o que pode
acontecer, caso um dia venha a precisar do seguro, então reserve o valor
correspondente à renovação. Caso não consiga pagar à vista, reserve ao
menos o valor da primeira parcela e faça o planejamento das demais;
- Não compre por impulso, controle sua ansiedade. Faça uma avaliação se o
que vai comprar é realmente necessário, resista ao máximo o modismo e os
supérfluos. Evite comprar o que não precisa adiar a compra de um bem
desnecessário pode representar uma boa economia no seu orçamento;
- Faça uma relação das pessoas que você queira presentear, estipulando o
valor máximo que pode gastar com cada presente ou mesmo uma
lembrançinha, não compre por impulso, pesquise os preços e tente substituir
caso achar necessário e conveniente, pensar no que quer dar de presente
economiza tempo, pois já tem ideia daquilo que procura, outra sugestão são
os vale-presentes, assim você economiza mais tempo e é uma boa opção
para cada um escolher o seu próprio presente;

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Para finalizar umas dicas de segurança, como já falamos o ideal é pagar à
vista, no dinheiro, pois assim conseguimos maiores descontos, mas quando falamos
em dinheiro, não podemos só lembrar-se do dinheiro de papel, pois é muito
arriscado sair com um pacote de dinheiro nessa época. A melhor maneira é usarmos
o nosso dinheiro de plástico, ou seja, nosso cartão de débito é à vista da mesma
maneira, e o risco é bem menor, e não se esqueçam de guardar os comprovantes e
ir controlando o que realmente pode gastar.
Outra dica de segurança é quanto as suas informações pessoais nas
compras on-line ou por telefone, todo cuidado é pouco nesses casos, só compre on-
line em sites conhecidos, lembre-se que você irá compartilhar informações como seu
nome, seu CPF, seu endereço, telefone e o número do seu cartão. Não se esqueça
de verificar se a internet que está usando é segura, e procure pelos navegadores
que apresentam aquele ícone de segurança (chave ou cadeado), pois assim
podemos ter uma segurança a mais na hora de realizarmos nossas compras.
Não é fácil pensar em tudo isso, afinal é fim de ano, festa, diversão, para
muitos... Férias! Mas nesse mês como já falamos, temos muitas despesas e não
podemos esquecer-nos do início do ano, onde aparecem mais despesas e não
podemos ter dissabores, então vamos fazer com que o nosso fim de ano seja de
- O ideal é comprar à vista e negociando o desconto, fuja das compras com
cartão de crédito e cheques pré-datados. Lembre-se: o vencimento da
primeira parcela da fatura do cartão ou a compensação de cheques ocorre nos
primeiros meses do ano;
- Crie um orçamento para o final do ano, fazendo uma lista das
despesas do mês de dezembro, inclua tudo (presentes, roupas novas, ceia,
amigo secreto, etc.), nós não temos o costume de planejar nossas finanças
para esta época e acabamos gastando mais do que é possível, fazendo que
aconteça o arrependimento no início do ano, aonde chegam às contas
efetuadas no mês das festas.

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muito prazer e diversão, pois se não soubermos economizar podemos começar o
novo ano no vermelho.

FONTE: Disponível em: <http://migre.me/29kdr>. Acesso em: 6 nov. 2010.

9 COMO SAIMOS DO VERMELHO?

A primeira coisa que temos que descobrir é o que levou a essa situação, foi
uma emergência, afinal de contas essas coisas podem acontecer, ou foi
simplesmente a falta de controle, ou seja, a falta de planejamento pessoal.

Então vamos ver o que podemos fazer para não entrarmos no vermelho:

- A palavra de ordem é economizar. Mais uma vez, use a planilha para
organizar suas receitas e despesas e saber para aonde está indo o seu dinheiro e o
que pode ser cortado;
- Organize suas dívidas e não as alimente, priorize o pagamento das mais
caras, analisem quais têm os juros mais altos e aquelas que já estão vencidas, e vá
eliminando, assuma responsabilidades para você e sua família e não abra
exceções;
- Converse com seus credores, negocie. Deixe claro que sua intenção é
FIGURA 10

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quitar a dívida, peça descontos nos juros caso venha a quitar a dívida à vista;
- Elabore um plano de enxugamento de gastos, para que o mais rápido possível
consiga eliminar suas dívidas de uma vez. Corte tudo que for desnecessário no
momento, pois só assim você ficará livre das dívidas em menor tempo.
- Se for possível, procure substituir suas dívidas por empréstimos com taxas
menores. Mas, atenção nesse caso, isso só irá funcionar se as novas parcelas
realmente cabem no seu orçamento, caso contrário você só aumentará o seu
problema.
- Lembre-se sempre: eliminando suas dívidas e fazendo um bom planejamento
pessoal você sempre ficará no “azul”.
FONTE: Disponível em: <www.bovespa.com.br> Acesso em: 6 nov. 2010.

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REFERÊNCIAS BIBLIOGRÁFICAS

Conceitos sobre Planejamento Financeiro. Disponível em:
<http://www.ministerioprospere.com.br/vernoticia.php?76>. Acesso em: 2 nov. 2010.

Curso de Planejamento Pessoal Financeiro. Disponível em:
<http://www.bb.com.br/portalbb/jsp/cursos/PFPexterno/html/cursos/pfp/atividades/co
nteudo/pg47_4.html>. Acesso em: 30 out. 2010.

FARINATI, N. A. Cartões de crédito. Disponível em:
<http://endividado.com.br/faq_det-1,1,258,cartao-credito-cartoes-quanto-maior-
numero-mais-dificil-administrar.html>. Acesso em: 2 nov. 2010.

Planejamento de suas finanças. Disponível em:
<http://financenter.terra.com.br/Index.cfm/Fuseaction/Secao/Id_Secao/435>. Acesso
em: 30 out. 2010.

Saiba como usar melhor o seu 13º Salário. Disponível em:
<http://meusalario.uol.com.br/main/renda/13o-salario/saiba-como-usar-melhor-o-13o-
salario>. Acesso em: 2 nov. 2010.

Como sair do vermelho. Disponível em:
<http://www.bmfbovespa.com.br/home.aspx?idioma=pt-br>. Acesso em: 2 nov. 2010.

Use seu cartão de Crédito de Forma Consciente.
Disponível em:
<http://www.consumidorconsciente.org/BR/use-seu-cartao-de-credito-de-forma-
consciente.htm>. Acesso em: 6 nov. 2010.