O Guia do Score

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Sumário 
Capitulo 1: Introdução 
 Sobre o E-book................................................................................................... 4 
 O que você vai aprender? ................................................................................. 5 
 Como aproveitar melhor este e-book? .............................................................. 6 
 Como acessar os bônus?................................................................................... 7 
 
Capitulo 2: Por dentro do Score ................................................................................ 8 
 O que é o Score? ............................................................................................... 8 
 O que define o meu score? .............................................................................. 11 
 Fui negativado. Isso prejudica o meu Score? .................................................. 13 
 O que é preciso para eu ter crédito no mercado? ........................................... 14 
 Que empresas usam o Score? ........................................................................ 15 
 Por que não emprestar o meu nome? ............................................................. 16 
 As diferenças entre SPC e Serasa................................................................... 17 
Capitulo 3: 4 Itens básicos de um bom Score......................................................... 18 
 Por que seguir esses 4 itens? ...........................................................................18 
 Item #1 - Renegociar Dívidas.......................................................................... 20 
 Item #2 – Movimentação Financeira................................................................. 21 
 Item #3 – Compras Baratas ............................................................................. 22 
 Item #4 – Débito Automatico............................................................................. 22 
 E depois dos 4 itens, o que fazer?.................................................................... 23 
 
 Capitulo 4: 13 Técnicas para Aumentando o Score 
 Técnica #1 – Histórico de Pagamento ............................................................ 24 
 Técnica #2 – Crie contas em bancos diferentes .............................................. 25 
 Técnica #3 – Evite buscar crédito no mercado................................................. 25 
 Técnica #4 – Crie seu Perfil do Serasa Consumdir.......................................... 26 
 Técnica #5 – Quite as dúvidas já caducadas .................................................. 27 
 Técnica #6 – Use os serviços do banco .......................................................... 27 
 Técnica #7 – Evite parcelar 100% das compras ............................................. 28 
 Técnica #8 – Pague a fatura do cartão mais vezes ......................................... 29 
 Técnica #9 – Evite deixar a sua conta negativada .......................................... 29 
 Técnica #10 – Use Cheques ........................................................................... 29 
 Técnica #11 – Tenha cartões de loja .............................................................. 30 
 Técnica #12 – Peça para as lojas pontuarem o Score .................................... 30 
 Técnica #13 – Tenha dinheiro no banco .......................................................... 31 
 
 
Capitulo 5: Dúvidas sobre o Score...........................................................................32 
3 Conselhos Finais sobre o seu Score..................................................................... 33 
Considerações Finais................................................................................................ 33 
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Capítulo 1: Introdução 
 Sobre o E-book “O Guia do Score” 
 
 
Seja bem-vindo ao Guia do Score. Neste livro digital você vai entender o que 
precisa fazer para conseguir aumentar o seu score a fim de conseguir 
financiamentos, empréstimos, cartões de crédito e claro, ter um contato melhor 
com o seu banco e na praça em geral. 
Assim como você, eu também sei a importância ter um score alto na hora de 
conseguir crédito na praça. Ao longo de vários anos e de uma intensa 
pesquisa, acabei desenvolvendo esse guia completo onde poderei ajudar você 
de uma vez por todas a entender como funciona o processo do Serasa e do 
SPC. Também poderei ajudar você a entender como utilizar de técnicas legais 
e corretas para melhorar o seu score. 
É claro que é impossível ter resultados da noite para o dia no score, porém ao 
aplicar o que irá ver nas próximas páginas, com certeza começará a ter um 
melhor relacionamento com as instituições de crédito. 
Antes de você ler tudo, quero que entenda que apesar de nossos esforços em 
oferecer o melhor para você, as medidas só irão funcionar completamente se 
você colocar em prática no dia a dia, caso isso não ocorra, dificilmente irá 
conseguir bons resultados no seu score. 
E claro, gostaria de lembrar que é proibida a cópia ou reprodução de todo este 
conteúdo. 
No caso de dúvidas, pode nos contatar via e-mail, contato@facilitascore.org 
 
Está preparado para melhorar o seu score? Tenha uma boa leitura e aproveite os 
futuros negócios. 
 
 
 
 
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O que você vai aprender? 
 
Durante a leitura desse e-book você vai aprender sobre os principais conceitos 
em relação ao SPC e Serasa, Vai ainda descobrir como realmente funciona o 
score, a importância dele, como afeta no seu dia a dia e como você pode 
aumentar ele sem cair em golpes e coisas similares. 
Infelizmente, com o avanço da internet no Brasil, o número de golpistas que se 
aproveitam da ingenuidade das pessoas para conseguir tirar vantagem, 
cresceu muito nos últimos anos. Por isso já avisamos, não existe nenhuma 
maneira de você pagar para aumentar o score, isso é apenas um dos golpes 
que estão sendo aplicados na praça. 
Durante a leitura desse e-book, você irá descobrir que é possível sim aumentar 
o score sem precisar esperar anos, mas também não será algo rápido que 
acontecerá da noite para o dia, que saia de um score 300 para 700. 
O score é alterado diariamente e o tempo médio para você ver resultados 
relevantes nele é de, na média, 3 a 6 meses, ou seja, antes disso você vai sim 
notar diferença em seu score, porém é preciso de um prazo médio maior para 
notar uma grande alteração no score. 
Além de falarmos sobre o score, durante todo o e-book, quero falar sobre 
algumas curiosidades para quem busca crédito no mercado. Uma delas é 
sobre os bancos e o fato de nem todos utilizarem o serasa ou SPC para 
analisar se dão crédito, ou não, para um cliente. Alguns possuem um score 
interno que seguem os padrões do próprio banco, como é o caso do 
Santander. 
Outros bancos podem até utilizar o score, porém uns oferecem um fator no 
CPF, que é conhecido como “fator de risco”, ou seja, aproveitam o seu score 
do Serasa e mais o interno para definir quais taxas de juros irão cobrar de 
você, se será mais alto ou mais baixo e a quais serviços você irá ter acesso. 
E como a grande maioria não entende de fatores de risco ou como funcionam, 
a análise de crédito acaba tendo ele negado por pequenos motivos. É sobre 
isso que você irá ler nas páginas seguintes. 
Esse e-book foi feito para esclarecer todas as suas dúvidas sobre o score. 
Comovocê pode conseguir aumentá-lo seguindo as regras do mercado 
financeiro e, aprendendo um pouco sobre o fator de risco que bancos e lojas 
utilizam na hora de aprovar ou não o seu crédito. 
No fim dele, esperamos que você consiga realizar o seu desejo de conseguir o 
bem que tanto sonha. 
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Como aproveitar melhor esse e-book? 
 
 
Existem diversas maneiras de você aproveitar melhor esse e-book, a primeira é 
imprimindo ele e lendo com calma. 
 
Não se preocupe em ler tudo rapidamente ou em apenas um dia, o acesso a esse 
conteúdo é vitalício e você pode ler ele quando quiser, então aproveite ao máximo o 
que irá ver nas páginas seguintes. 
 
E em segundo lugar, vá colocando em prática as ações propostas na medida 
que está lendo, ou seja, quando ver uma técnica no e-book, já coloque ela em 
prática para ter algum resultado e assim, vá avançando aos poucos. 
Lembre-se que nem tudo deve ser aplicado ao mesmo tempo, mas é 
interessante ir tentando da maneira que puder, e com isso, ter resultados bons 
consecutivamente. 
Além dessas dicas, quero falar uma outra coisa para você. 
Esse e-book não é o fim, a última coisa que você deve ler sobre o score, mas 
sim o começo. Recomendo muito que você busque outras fontes de 
conhecimento além desse e-book, que pesquise outras coisas além do que 
está vendo aqui e claro, que sempre busque uma ajuda profissional para que 
consiga os melhores resultados possíveis. 
O seu resultado, o seu sucesso não pode depender apenas de uma única fonte 
de conhecimento. Mesmo você aproveitando da melhor maneira possível esse 
e-book, é com uma boa certeza que posso afirmar que ele não irá lhe atender 
100%. E eu digo isso não por acreditar que fiz um trabalho ruim ao escrever 
todo esse conteúdo, mas sim pelo fato de que informações e dados são 
atualizados diariamente e é bom sempre se manter atualizado. 
Além disso, nunca pare de estudar, de buscar aprender sobre educação 
financeira e principalmente, utilize todo o conteúdo desse e-book para melhorar 
o seu score. Evite cair em dívidas por compras supérfluas e evite problemas 
com o SPC, pois de nada adianta tanto serviço jogado fora após ficar com o 
nome sujo novamente. 
Enfim, siga as dicas acima e aproveite todo o conteúdo da melhor maneira 
possível sempre buscando fazer o certo e seguindo o que ensinamos nas 
próximas páginas e claro, principalmente siga a primeira dica, imprima o 
conteúdo desse ebook ou leia no tablete, é melhor, mais fácil e o seu resultado 
será mais rápido também. 
 
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Como acessar os bônus? 
 
Da mesma maneira que você baixou esse e-book, poderá seguir o mesmo 
processo para baixar os 6 bônus que foram oferecidos para você. 
Todos os bônus estão no mesmo formato PDF e devem ser abertos com algum 
programa que faça a leitura nesse formato, como o Adobe Reader. 
Em cada bônus que você recebeu é ensinado algo diferente, uma técnica 
diferente e você deve esforçar-se ao máximo para aplicar elas somente após 
terminar de ler todo o conteúdo deste livro digital. 
Os bônus que você tem acesso em anexo servem exclusivamente para lhe 
ajudar a conseguir mais benefícios ao fazer a leitura de nosso e-book. 
Como foi informado também na página de vendas, todos eles são gratuitos e 
adicionais a este e-book e seguem a mesma linha deste. É proibida a cópia do 
produto e a sua distribuição, e é por isso que em todas as páginas constam o 
seu nome e CPF. 
Caso tenha dúvidas ou precise de ajuda, envie um e-mail para 
contato@facilitascore.org 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
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Capitulo 2: Por Dentro do Score 
 O que é o Score? 
 Embora seja popularmente conhecido, é difícil encontrar pessoas que 
realmente entendam a importância do score no dia a dia e como ele afeta a sua 
vida financeira. Muitas vezes não entendem ele como um dos motivos que 
estão atrapalhando o aumento de seu score. 
Quem entende como funciona o score e sabe diferenciar o SPC e 
Serasa consegue crédito muito mais fácil do que aqueles que não entendem. 
 O score nada mais é do que um avaliador de confiança no mercado, ou 
seja, ele avalia como você é em relação as dívidas que contrai, se paga elas 
em dia todos os meses ou as deixa atrasar. E claro, existe o score do SPC e do 
Serasa que são instituições diferentes, por isso é comum ter pontuações 
diferentes em cada um deles, mas isso você vai ver mais adiante, agora quero 
lhe explicar um pouco mais sobre como funciona a sua pontuação. 
 Imagine que um amigo lhe pediu R$ 100 reais emprestado, você 
emprestaria sem saber se ele vai te pagar ou não? Se ele vai devolver tudo ou 
irá ficar lhe devendo por meses ou até anos? Provável que não né? 
 Agora vamos imaginar uma segunda situação, imagine que esse mesmo 
amigo lhe pediu R$ 100 reais emprestado, mas não é a primeira vez que pede, 
é a quarta vez, e todas as vezes que ele te pediu dinheiro emprestado sempre 
pagou como acordado, nunca atrasou nenhum pagamento e muitas vezes 
ainda pagou adiantado, nesse caso você emprestaria mais dinheiro, correto? 
Temos também a terceira hipótese. Imagine que esse mesmo amigo 
ainda precise de mais que R$ 100 reais, mas você só pode ajudar com isso e 
já emprestou 4x para ele. Mas você tem um outro amigo da turma que pode 
emprestar mais R$ 200, então esse outro amigo (que vamos chamar de João) 
vem conversar com você e pergunta se ele sempre paga tudo. Você responde 
ao João que ele paga tudo e muitas vezes adiantado, nesse caso o que iria 
acontecer? Seria provável que o João confiaria na sua palavra e com isso 
emprestasse o dinheiro sem ter problemas. 
Quando você pede um crédito a um banco ou loja é algo similar a essas 
três hipóteses que acontece. Caso seja muito novo ou ainda nunca tenha 
pedido crédito é mais difícil conseguir por ter o seu score baixo, ou seja, os 
bancos ainda não confiam em você. Na segunda hipótese, em que você pede 
dinheiro constantemente, mas sempre mantém os pagamentos em dia e muitas 
vezes até adiantado, o seu score começa a aumentar e os bancos percebem 
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que você honra com os compromissos. Como consequência de honrar seus 
compromissos, até emprestam mais do que você pediu. Além de liberarem 
mais crédito para você, nesse caso os bancos ainda diminuem os juros em 
pagamentos, garantindo que assim você consiga pagar menos no 
parcelamento total. 
O que acontece é que no nosso exemplo acima, um amigo conta para o 
outro se você é um bom pagador ou não e já na vida real, existe o score, onde 
as empresas registram ali se você é um bom pagador ou não, ou seja, eles 
mantém um relatório completo sobre o seu perfil financeiro. 
Se você ainda está confuso, é simples, o score basicamente é um banco 
de dados onde guarda todas as informações sobre você, como as lojas que 
comprou. Os bancos em que possui conta, as contas de luz, água e outras que 
paga em dia e as empresas, simplesmente consultam o score antes de lhe 
oferecer crédito para poder analisar o seu perfil e verificar se você é um bom 
pagador ou não. 
O score em si possui uma pontuação que vai de 0 a 1000, quanto mais 
alto for a sua pontuação, mais crédito irá conseguir no mercado. Normalmente 
de 0 a 300 você é considerada uma pessoa com alto risco de inadimplência, ou 
seja, de atrasar as contas. De 300 a 500, entra no perfil de pagador médio, ou 
seja, que paga as contas em dia, e de 500 a 700 vai para o nível de pagador 
em dia que raramente atrasa uma conta. Dos 700a 1000 estão os pagadores 
vips, que nunca tiveram restrições no Serasa e SPC. Acima dos 1000 entram 
os clientes AA, que nunca tiveram nome sujo na praça, contas atrasadas e que 
claro, dificilmente buscam crédito no mercado e que, quando buscam, pagam 
tudo adiantado. 
Mas não pense apenas nesse número, cada instituição financeira pensa 
diferente na hora de aprovar seu crédito. Além do score e das suas contas 
pagas em dia, eles levam em consideração outros fatores, como: 
- Sua Idade: Existe uma média de score para cada faixa etária, ou seja, 
sua idade também influencia na pontuação do score. Para pessoas mais jovens 
o score é menor, com o passar dos anos o score tende a aumentar. 
- Localização: A sua localização influencia muito no seu score, ou seja, 
algumas regiões mais pobres podem influenciar no seu score negativamente. 
Enquanto regiões mais ricas aumentam a sua pontuação, ou seja, onde você 
mora define se você é bom pagador ou não. 
- Contas básicas: Contas de luz, água e similares ajudam a melhorar o 
score, pois mostram uma certa responsabilidade em relação ao pagamento de 
contas. 
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É óbvio que além desses dados existem outros que as instituições de 
crédito (Serasa e SPC) utilizam para definir se você é um bom pagador ou não, 
mas essas anteriores são as principais e as que mais iremos comentar durante 
esse livro digital. 
 Uma das dúvidas que mais recebo via e-mail de pessoas que 
acompanham o meu trabalho é sobre a legalidade do score, se ele é ou não 
legal. Respondo aqui essa questão: o score é sim legal e por dois motivos, o 
primeiro é que ele é uma instituição privada que funciona apenas para órgãos 
privados, ou seja, empresas tem livre escolha se desejam ou não ceder crédito 
para você baseado no seu histórico no mercado. 
 E antes que você ache que esses dados são apenas no Brasil, saiba 
que no mundo todo existem sistemas similares para ajudar a proteger as 
empresas. 
 Nos EUA, por exemplo, existe o Credit Score que funciona através de 3 
empresas, sendo elas a Trans Union, Equifax e Experian, não importa se o seu 
score no Brasil é alto, lá você irá ter um score baixo e precisa começar do 0 e 
só consegue pontuação contraindo dívidas e pagando em dia. Assim com o 
passar do tempo o crédito aumenta. 
 Não cabe aqui explicar como funciona lá fora a análise de crédito, mas 
acredite, é 10 vezes pior do que a do Brasil e claro, até para conseguir um 
cartão de crédito lá, é preciso de pelo menos 2 anos sem pagar as contas 
atrasadas. 
 Então o que posso dizer para ajudar você é simples, não se prenda ao 
mito de que “SPC é roubo” ou “análise de crédito é errado” etc., por que 
alguém falou isso a você. Em todos os lugares do mundo isso acontece, sendo 
que em alguns é mais fácil e em outros, mais difícil. 
 Esse sistema de pontuação funciona sim para prevenir as empresas a 
não terem prejuízos e claro, se você utiliza tudo que irá ver adiante de maneira 
correta, poderá mostrar para as empresas que é um bom pagador e como 
consequência, terá crédito com facilidade. 
 Parece injusto essa análise de crédito? Em certa parte sim, mas vou te 
dar uma outra visão dessa situação. Quando você vai em uma loja, tenta 
comprar um produto no crediário e ele não é aprovado, o vendedor que não 
aprovou não tem nenhuma responsabilidade sobre isso, então não adianta ficar 
nervoso em relação a isso, afinal ele é simplesmente um contratado da 
empresa que provavelmente ganha um salário mínimo e trabalha o dia todo. 
 Agora veja a situação por outro ângulo, se eu chego em sua loja ou na 
sua casa e quero comprar um produto de R$ 1.000 reais, você me venderia 
para pagar em prestações mensais sem me conhecer? Sem saber o básico 
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sobre mim, quanto ganho, se posso pagar ou se já deixei de pagar contas 
anteriores? Eu acredito que a resposta é não, certo? E é por isso que vamos 
trabalhar na sua pontuação para que as empresas saibam que você é um bom 
pagador. 
 
O que define o meu score? 
 Embora já tenha falado anteriormente sobre o score, eu quero utilizar 
esse espaço para responder algumas dúvidas comuns sobre o seu score e o 
que define ele exatamente. 
 Na prática, o score armazena todas as suas informações financeiras 
relacionadas ao histórico de compras e crédito pedido ao mercado. Cada 
empresa que oferece opções de crédito, como cartões, cheque especial ou 
similares mantém um relacionado direto com o Serasa e SPC, para que 
possam saber se você é um bom pagador e claro, informar isso a outras 
empresas. No caso de ser um bom cliente, o seu score será alto, no caso de 
um cliente ruim, ou seja, que atrasa muito as contas, o score será baixo. Mas 
não se preocupe muito com isso no momento, pois isso é algo que podemos 
alterar. 
 Inicialmente, o que mais vai prejudicar ou ajudar você a ter um bom 
score é a sua idade, renda mensal, cidade em que vive, histórico de compras 
no crediário, contas em bancos, declaração de impostos de renda e outros 
dados que se enquadram em uma boa análise de seu perfil, como por exemplo, 
seus hábitos de consumo no mercado, se pede muito crédito, ou se evita, se 
mantém sempre dinheiro no banco ou faz muitos saques etc. 
 Eu quero falar um pouco sobre cada um desses itens acima para você 
ter uma ideia melhor de como tudo vai te ajudar ou atrapalhar. 
 Idade: O primeiro item é a sua idade, quando você é muito jovem, é 
comum não ter comprado muitas coisas no mercado ainda. Lembre-se que 
quando me refiro a mercado, estou me referindo a lojas, bancos e similares. Se 
você é muito jovem, é provável que a sua renda também seja baixa e com isso 
o seu score tende a ser menor do que de pessoas de maior idade. 
Além da renda, entra outro item nesta equação, a questão de 
maturidade. 
Para as instituições de crédito, quanto mais velho você for, maior será a 
sua responsabilidade com as suas dívidas. 
Renda Mensal: Manter uma renda mensal constante, onde os seus ganhos 
são sempre maiores que os seus gastos, ajuda a manter um score alto nas 
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instituições de crédito e até nos bancos, ou seja, quanto você ganha define o 
quanto você tem de capacidade para se endividar. Nesse item entra o aspecto 
de que se você tem dinheiro, irá conseguir pagar as contas, mas se ganha 
pouco e vive com a conta no banco zerada, dificilmente irá conseguir pagar 
tudo em dia. 
 Cidade em que vive: Eu já comentei esse item anteriormente, mas 
quero voltar a falar aqui para explicar melhor sobre como funciona a questão 
cidade. Não pense que quando me refiro à cidade, ao bancos e lojas estão 
querendo saber se você mora em Copacabana, no Rio de Janeiro ou em uma 
cidade no interior da Amazônia, o que importa no seu Score é a relação de 
renda por habitante, sendo que quanto mais alta for, melhor será para o seu 
score. Também é importante o fato dos moradores costumeiramente pagarem 
suas dívidas adquiridas em dia ou não, isso seria um indicador de um costume 
regional que influenciará a sua pontuação positivamente. 
Histórico de compras: Quanto mais você se endivida, melhor é para ter um 
score alto, ou seja, quanto mais compras fizer e pagar em dia melhor é. 
Quando me refiro a se endividar não estou dizendo que precisa comprar itens 
caros, me refiro até mesmo a compras baratas, itens de até R$ 200 reais que 
podem ser parcelados no crediário das lojas. Parcelar compras normalmente 
rende alguns juros, mas aumenta muito o seu score. Além das compras 
parceladas, vale a mesma coisa para pedidos de empréstimos, cartões de 
crédito e similares. 
 Contas em banco: Ter diversas contasem bancos diferentes ajuda a 
melhorar o seu score na praça, e por incrível que pareça, esse é um dos 
motivos que faz com que a maioria das pessoas tenham um score baixo: a falta 
de vontade em ter contas em mais do que um banco. Recomendo que 
mantenha contas em diversos bancos como Caixa, Itaú, Santander e similares. 
Embora cada um possua uma linha de crédito diferente, manter contas neles 
pode ajudar a conseguir crédito no mercado baseado na análise de crédito do 
Banco Central, algo que você vai entender mais para frente. 
 Declaração de Impostos de Renda: É extremamente importante que 
você faça declarações anuais referentes ao seu imposto de renda, assim evite 
problemas legais e também para que mantenha os seus dados atualizados na 
receita federal e claro, esses dados também são utilizados pelas instituições de 
crédito. 
Nunca se esqueça, o score é alterado quase que semanalmente, então 
nenhum número é exato e todos os dados podem ser alterados a qualquer 
momento. 
Outra coisa que é importante que você saiba desde já é que, a cada dia podem 
surgir novos dados que irão redefinir o seu score positivamente ou 
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negativamente, por isso é bom sempre permanecer atento a jornais e revistas 
que normalmente informam sobre dados relevantes a esse assunto. 
 
Fui negativado, isso prejudica meu score? 
Se você já foi negativado por algum motivo, atrasou uma conta e teve o seu 
nome sujo na praça, ou seja, negativado no SPC ou Serasa, isso irá sim 
prejudicar o seu score, e o tempo para que ele melhore, ou seja, a sua 
pontuação aumente pode demorar um pouco mais. 
Você lembra daquela história que contei lá atrás? A história do amigo que 
pagava certo e tinha um bom nome entre os amigos? Pois bem, quando você 
atrasa o pagamento de algo acontece a mesma coisa, é o famoso “Atrasa mas 
paga”, uma adaptação do famoso ditado político “Ele rouba mas faz”. A grande 
maioria das empresas pode até te oferecer crédito poucos meses após você ter 
pagado suas dívidas e limpado o seu nome das instituições de crédito, porém 
devido as restrições, é provável que tenha menos opções de crédito e até que 
as possibilidades de negociação dos juros sejam muito menores. 
Além disso, quando você é negativado, o seu score demora mais para ser 
atualizado, ou seja, a sua pontuação irá subir mais devagar devido ao fato de já 
ter sido negativado anteriormente. Como o seu nome ficou sujo por um tempo, 
é provável que esteja a mais tempo sem movimentar o seu histórico na praça e 
levará ainda mais tempo para ganhar a confiança do mercado novamente. 
E eu sei que você já ouviu falar por aí que a cada 5 anos uma dívida caduca no 
Serasa e isso é realmente verdade, porém deixar uma dívida caducar é o 
mesmo de dizer para si mesmo: Eu nunca mais quero crédito no mercado. E 
isso acontece pelo simples fato de que apesar do seu nome voltar a ficar limpo, 
as empresas quando consultam o seu CPF no banco de dados do SPC e 
Serasa veem as dívidas caducadas. 
O seu nome pode até estar limpo e não constar como devedor na praça, mas 
por ter deixado uma dívida caducar, as chances de conseguir um bom crédito 
no mercado novamente são quase zero e por isso recomendo, se você deixou 
alguma dívida para trás vá até a loja que deve ou banco, renegocie e pague ela 
para ter o seu nome tirado completamente das instituições de crédito. 
Mas se você já ficou negativado e pagou a dívida mesmo após ter caducado, aí 
já é outra história, pois embora demore mais para aumentar o seu score, ele 
ainda poderá subir e você pode ter benefícios no mercado. Como já 
mencionado anteriormente, isso pode demorar um pouco mais para acontecer 
se comparado com pessoas que nunca foram negativados ou deixaram dívidas 
caducarem, mas é o passo necessário a ser tomado nesse ponto. 
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Então, você sabe aquele seu parente ou amigo que sempre fala que se esperar 
5 anos a dívida vai caducar e o seu nome vai limpar? Esquece ele, não ouça 
esse conselho pois vai prejudicar para sempre o seu score, de preferência 
jamais deixe uma dívida caducar. 
Se você não tem o dinheiro total para pagar as contas que lhe negativaram, 
faça um acordo com o seu credor e ofereça a possibilidade de pagá-las 
parceladas para que retire o seu nome do Serasa e SPC, mas pague. A 
possibilidade do seu credor querer receber o seu dinheiro independente de ser 
a vista ou parceladamente é alta. 
Então se você ainda não entendeu, a resposta a pergunta que iniciou esse 
capítulo, respondo: Sim, ter o seu nome negativado prejudica o seu score sim. 
 
O que é preciso para eu ter crédito no mercado? 
 
Como você já leu anteriormente, não basta apenas ter o seu nome limpo no 
mercado para conseguir crédito no aspecto geral, é preciso além disso, ter um 
bom histórico de contas pagas em dia e um bom relacionamento com as 
instituições de crédito. 
Por exemplo, se você deseja financiar um veículo através de um banco, é 
preciso que durante um período de 4 a 6 meses antes de pedir o 
financiamento, você movimente a sua conta constantemente com um valor 
médio mensal 3x superior ao que pagaria na prestação. Isso significa que, se 
você deseja pagar até R$ 500 em prestações, deve movimentar em sua conta 
em média entre R$ 1.500 a R$ 2.000 reais por mês. 
Ah, mas se eu não tenho esse dinheiro, o que fazer? Em primeiro, lugar não vá 
financiar o veículo que deseja. Em segundo, lugar leia as dicas desse livro para 
conseguir uma boa pontuação no score, caso tenha o dinheiro para pagar as 
parcelas. 
Mas por que falo isso? Simples, se você não tem pelo menos 3x o valor mensal 
da prestação que deseja, é bem provável que se endivide e uma hora ou outra, 
não consiga pagar as parcelas do financiamento do seu veículo. Com isso o 
seu nome vai para o Serasa com uma dívida extremamente alta e claro, pagar 
isso depois será ruim e você nunca mais irá ter crédito no mercado. 
Mas se esse não é o seu problema, não se preocupe, eu vou ajudar você a ter 
crédito no mercado e conseguir financiar um veículo mesmo com o score baixo. 
Conseguir crédito no mercado, diferente do que muitos pensam, não é algo de 
outro mundo, é relativamente simples, o que você precisa fazer é simplesmente 
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fazer as coisas certas da melhor maneira possível, com isso irá conseguir ter o 
seu crédito. 
Para simplificar a sua vida é simples, se você quer crédito no mercado irá 
precisar passar confiança para as instituições de crédito e isso só é passado 
evitado endividamento desnecessário e claro, não adianta você limpar o seu 
nome hoje e no dia seguinte já pedir um cartão de crédito e financiar um bem 
de alto valor. É preciso de calma e paciência e de preferencia esperar um 
prazo médio de 3 a 6 meses antes de tentar fazer uma compra no crediário 
novamente e nesse tempo irá seguir as dicas que irá ver adiante nesse livro 
digital. 
 
Que empresas usam o Score? 
 
É difícil afirmar com clareza quais empresas utilizam o score como medidor de 
confiança na hora de oferecer crédito para um cliente, porém é possível afirmar 
que hoje em dia mais de 95% das empresas utilizam as instituições de crédito 
como o Serasa e SPC para avaliar se você merece ter acesso ao crédito ou 
não. 
No caso de lojas, se você está comprado um eletrodoméstico, como uma 
televisão por exemplo, e tem o score baixo, a loja vai pedir pelo menos 50% de 
entrada e o resto financiará em poucas parcelas com altos juros, que no fim 
fará com que você pague 2 televisores ao invés de apenas um. Isso é para que 
claro, a loja garanta que eles irão receber o dinheiro mesmo que você pague 
apenasparte das parcelas e fique devendo as demais. Isso significa que se 
você pagar poucas parcelas, é bem provável que eles não terão saído no 
prejuízo, já que as parcelas tendem a ter um valor maior, e juntamente com a 
sua entrada o preço de custo da televisão para a loja já terá sido pago. 
Esse tipo de cobrança de juros extras sempre irá ocorrer se o seu score é 
baixo, não importando na loja que você solicite, inclusive algumas podem até 
negar a venda para você. 
É obvio que, com o passar do tempo e o pagamento de todas as parcelas em 
dia, a loja poderá diminuir os juros e até oferecer condições melhores de 
financiamento, porém isso depende apenas da loja. 
Além das lojas, alguns bancos também utilizam o score como forma de saber 
se devem ou não liberar crédito para você. Nesse caso, quando trabalhamos 
com banco, cada um possui além da análise das instituições, um o score 
interno que cada banco possui e na minha opinião, o Santander oferece a 
melhor análise para quem possui score baixo. 
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Além disso claro, outros bancos podem ter um sistema de análise de crédito 
diferente. 
Não entendeu ainda ou está confuso? Eu explico melhor, muitas empresas e 
bancos utilizam sim o score como forma de saber se devem ou não liberar 
crédito para você, porém outros tem os seus próprios critérios na hora de fazer 
essa seleção, e embora isso pareça óbvio demais, é preciso que entenda a real 
diferença que cada caso oferece. 
O sistema de score do Serasa e SPC é nacional, ou seja, milhares de 
empresas usam para decidir se você vai ter ou não crédito na hora da compra 
de um produto ou não, e é por isso que é importante que mantenha eles altos. 
Porém, além dessas empresas que consultam o SPC e Serasa, existe outras 
que não fazem essa consulta e preferem ter um sistema próprio, como é o caso 
dos bancos. 
Particularmente eu recomendo que se preocupe apenas com o Serasa e SPC, 
pois a possibilidade de precisar deles é muito maior do que depender apenas 
de determinada instituição financeira. Também se você quiser financiar 
veículos, pedir empréstimos etc., é mais fácil procurar a melhor opção do 
mercado a ficar preso a apenas determinado banco. 
Então o que posso afirmar com clareza, é que se preocupe só com Serasa e 
SPC e esqueça o resto. Em todas as minhas experiências no mercado, 
apenas bancos possuem um score próprio e algumas lojas em cidades 
pequenas, mas com limite de crédito muito baixo. Grandes redes de lojas já 
utilizam o score do SPC e Serasa mesmo. 
 
Por que não emprestar o seu nome? 
Como você já deve imaginar, ter um score alto tem centenas de vantagens, 
começando pela facilidade de crédito no mercado e pelos baixos juros na hora 
de realizar uma compra, indo até a possibilidade de conseguir empréstimos de 
emergência e similares. 
Essas vantagens você perde quando o seu score é baixo. Dificilmente você irá 
conseguir um empréstimo de emergência ou até um cartão de crédito nesse 
caso. Ainda se por ventura vier a conseguir é provável que o limite seja baixo. 
E de todas as pessoas que atendi, a grande maioria dos clientes possuía um 
score baixo devido a emprestar nomes a terceiros que faziam dívidas e não 
pagavam, ou muitas vezes, pagavam sempre atrasado e mês após mês o 
score diminuía. 
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Então quer um conselho? Evite emprestar o seu nome para outras pessoas, 
faça isso apenas em casos de emergência ou para pessoas de sua inteira 
confiança, pois uma vez que seu nome é negativado ou o seu crédito começa a 
sujar com o constante atraso em pagamentos de dívidas, será difícil recuperar 
a pontuação no seu score. Afinal se fosse fácil você não estaria lendo esse 
guia. 
Mas se você quiser emprestar, fique ciente de que se a pessoa para quem 
você emprestou não pagar a dívida é de sua responsabilidade pagar ela em dia 
para que seu nome não fique sujo e claro, o seu score não diminua. 
 
A diferença entre SPC e Serasa 
 
Embora muitas pessoas não saibam e até talvez, você também não tenha esse 
conhecimento ainda, o SPC e Serasa são instituições diferentes e com foco em 
públicos diferentes mas que compartilham a mesma base de dados dos 
clientes. 
Na prática é simples, o Serasa atende bancos na sua grande maioria. Quando 
você compra um imóvel, veículo, cartão de crédito, cheque e similares e não 
paga as contas, o seu nome vai direto para o banco de dados do Serasa. 
Se você compra em uma loja no varejo como Casas Bahia, Ricardo Eletro e 
similares e não paga, o seu nome fica sujo no banco de dados do SPC, ou 
seja, nesse caso o seu nome não vai para o Serasa, mas sim para o SPC. 
E apesar de serem instituições diferentes, ambas compartilham algumas 
informações similares, como por exemplo, se você fica negativado em uma, irá 
ficar na outra. 
Simplificando ainda mais é o seguinte, suponhamos que você não pagou o seu 
cartão de crédito, o seu nome vai ser registrado no Serasa e no SPC como 
devedor, porém o de maior peso será o Serasa. 
Caso você compre um produto em alguma rede de lojas e não pague, o seu 
nome fica sujo no SPC, e nesse caso, irá depender da loja se ela colocará o 
seu nome no Serasa também, caso fique apenas no SPC irá ter maior peso lá 
do que na outra. 
Ficou claro para você agora? Serasa ajuda bancos e SPC ajuda os lojistas a 
avaliarem o crédito, simples assim. 
 
 
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4 Itens Básicos de um bom Score 
 
Existem algumas regrinhas de ouro para conseguir manter sempre um padrão 
alto no score e inclusive, as regras que você irá ver nesse capítulo servem para 
que consiga ter o mínimo de resultado no Serasa e SPC. 
Preparado para conhecer os itens básicos de um bom score? Vamos lá. 
Renegociar Dívidas: O primeiro item de um bom score é não possuir 
nenhuma dívida em seu nome e caso possua, renegocie para pagá-las. 
Movimentação de Dinheiro: Adiante você irá entender como a movimentação 
de dinheiro pode ajudar você a conseguir melhorar o seu score. Quando me 
refiro a movimentação, não digo a apenas ter mais dinheiro na conta mas sim a 
transferências, pagar contas etc. 
Compras Baratas: Comprar itens baratos parcelados é fundamental e você vai 
entender como funciona isso. 
Débito Automático: Irá ver também a importância de manter contas em débito 
automático, como a de luz, água, internet, telefone e similares. 
Além desses 4 itens, existem outros que você irá ver nas demais páginas, mas 
quero que preste muita a atenção no que irá ler sobre cada um dos itens 
acima. 
Então sem mais delongas, vamos lá? 
Item #1 – Renegociar Dívidas 
O primeiro item para você conseguir ter um bom score é pagar todas as suas 
contas, não importa se elas já caducaram ou não, como você deve lembrar, lá 
em cima já mencionei sobre a importância de não deixar uma dívida caducar 
mas caso deixe, pague todas elas corretamente. 
Se você não consegue pagar elas a vista, recomendo que entre em contato 
com o seu credor e faça uma proposta oferecendo uma entrada e o resto 
parcelado na quantidade de vezes que couber no seu bolso. 
Caso não saiba como solicitar uma renegociação de dívida, siga o roteiro 
abaixo: 
 
Se encaminhe até o seu credor e faça uma proposta similar a que segue: 
“Olá, 
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Eu estou devendo R$ X para a loja e gostaria de pagar, mas no momento 
queria renegociar essa dívida. O que eu posso fazer é pagar o valor R$ Y hoje 
como entrada para pagar a dívida, o restante queria parcelar em X vezes de R$ 
X todos os meses, posso pagar no dia 10 sem atrasos. 
Se vocêficou confuso com esse pedido para renegociar as suas dívidas, vou 
explicar de uma maneira melhor. 
Imagine que você comprou uma televisão nas Casas Bahia e o valor dela é R$ 
3.000 mil reais, você parcelou em 10x de R$ 300 reais mas só pagou 3 
prestações até agora. Nesse caso você ainda deve para a loja 
aproximadamente R$ 2.100 reais. 
E nesse caso, vamos supor que você tenha pelo menos R$ 500 reais guardado 
para dar como entrada na hora de refinanciar a sua dívida, nesse caso é 
interessante que chegue na loja que adquiriu o bem e negocie da seguinte 
maneira: 
“Olá, 
Eu estou com uma dívida de R$ 2.100 reais aqui e quero pagar ela, tenho aqui 
R$ 500 reais para oferecer como entrada e o resto quero refinanciar em 5 
parcelas iguais de R$ 320 reais, mas preciso que meu nome saia do SPC o 
mais rápido possível para que assim possamos negociar e eu pagar 
corretamente essas parcelas. 
Falando isso com o gerente da loja, a chance dele oferecer para você um 
acordo com juros baixo e até com desconto no valor total da dívida, é muito 
maior. 
Feito isso, e pagando as suas contas em dia, o seu nome ficará limpo 
novamente na praça, porém o seu score ainda será baixo, mas já é um começo 
para aumentá-lo posteriormente. 
Depois de fazer isso em uma empresa na qual você mantém dívidas, siga o 
mesmo passo em outras nas quais ainda mantém pendências para que todas 
elas façam a remoção do seu nome do SPC e Serasa. 
Após a empresa solicitar a remoção do seu nome das instituições de crédito, 
pode demorar até 5 dias para ele ficar limpo novamente. E você pode consultar 
o seu score online como pode aprender nos bônus oferecidos na compra deste 
livro digital. 
E após completar esse primeiro item básico, siga para os demais. 
Item #2 – Movimente mais o seu dinheiro 
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Depois de já ter limpado o seu nome, caso ele esteja sujo, é hora de aumentar 
o seu score movimentando mais dinheiro em sua conta bancária. 
Quando me refiro a movimentar mais dinheiro, não estou falando apenas de 
colocar dinheiro em sua conta, mas sim de fazer mais transferências entre 
bancos diferentes. 
Por exemplo, suponhamos que você receba seu salário no banco Itaú, nesse 
caso transfira uma parte para outro banco, como Santander, Caixa ou o que 
desejar, e assim utilize ambos os bancos na hora de pagar as contas. 
Mas por que fazer isso? Simples, bancos padrões como esses, possuem 
agências em todo o canto e oferecem maiores vantagens para a gente como 
financiamento, empréstimos e similares, e para oferecerem isso, eles precisam 
que o seu dinheiro fique lá para que consigam emprestar para outros clientes. 
Não entendeu direito? Vou explicar um pouco melhor essa situação. 
Quando você movimenta a sua conta bancária, o banco começa a entender os 
seus hábitos de consumo e com base nisso, definem se você é ou não um bom 
cliente e claro, notam se você paga as suas contas, se possui contas em outros 
bancos e claro, se você tira o seu dinheiro do banco. 
Toda vez que você deposita dinheiro em um banco na sua conta, o banco 
utiliza esse dinheiro para oferecer crédito para outra pessoa, ou seja, 
suponhamos que você se chame “Bruno” e o banco possui um outro cliente 
chamado “João’”, então nesse caso, você, “Bruno” depositou R$ 100 reais na 
sua conta e outras pessoas fizeram o mesmo, depositaram dinheiro em suas 
contas também, o banco possui todo o dinheiro depositado. Quando o “João” 
vai tentar financiar um veículo por exemplo, o banco pega esse dinheiro que 
está depositado nas contas e paga a concessionária. 
Você continua com dinheiro no banco normal, afinal depositou lá, mas ele fica 
apenas registrado em números no computador e quando pede o saque o banco 
faz o mesmo processo, pega de outra pessoa que depositou e lhe entrega. 
Esse processo é meio confuso, mas é simples de explicar, se todos os clientes 
sacassem dinheiro ao mesmo tempo o banco quebraria. 
E é por esse motivo que o banco quer sempre que você tenha dinheiro 
depositado e dificilmente retire de lá. Então quando o banco nota que você está 
movimentando bem a sua conta, está pagando contas, está transferindo 
dinheiro e tudo mais, o banco irá perceber que você é uma boa pessoa pois a 
cada movimentação, além de pagar uma taxa ao banco, você ainda ajuda com 
que ele receba mais juros. 
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Então, quer um conselho? Movimente bastante a sua conta bancária, sempre 
pagando contas, depositando dinheiro e preferencialmente sacando pouco, se 
deseja utilizar seu dinheiro, recomendo que use o cartão de débito. 
Outra dica já nesse item, é que se você movimenta bem a sua conta será mais 
fácil solicitar um cartão de crédito, você pode chegar no gerente e afirmar que 
movimenta bastante a sua conta e como ele pode ver, mantém tudo em dia e 
não precisou utilizar o saldo negativo para pagar nada. 
Nesse item vale a regra, quanto mais o gerente perceber que você se vira 
sozinho e se esforça para manter os seus compromissos em dia, maior será o 
seu score no banco, e também nas instituições de crédito. 
Item #3 – Compras Baratas 
 
O terceiro item que você precisa mudar a partir de hoje é a questão de pagar 
tudo à vista, esqueça isso por um tempo caso queira ter um score alto. Lembra 
lá atrás quando falei que o score americano deseja que você se endivide e 
pague tudo para que assim tenha uma boa pontuação no mercado? Então, no 
Brasil é a mesma coisa, se você não possui dívidas dificilmente irá ter um 
histórico de bom pagador. 
 
Nesse item você possui duas opções bem óbvias e que claro, pode seguir ou 
não. 
 
A primeira é em relação a compra em lojas, quando você realiza uma compra à 
vista, ou seja, paga direto no dinheiro, os lojistas não consultam o seu nome no 
SPC ou Serasa, apenas recebem o pagamento, emitem uma nota fiscal com o 
seu CPF e pronto. Isso não gera pontuação nas instituições de crédito 
existentes. 
 
Para que melhore a sua pontuação, é preciso que você tenha compras 
parceladas em seu CPF, ou seja, compre itens e pague parcelas em lojas, 
mesmo que os valores sejam relativamente baratos. 
 
Por exemplo, ao invés de você comprar o produto X por R$ 200 reais à vista, 
parcele isso em umas 2 ou 3x, apenas para que consultem o SPC e depois dos 
pagamentos das parcelas, seja gerado um histórico de bom pagador. 
 
Após realizar a compra, recomendo que pague uma parcela de entrada e as 
demais caso possa e prefira, pague já no mês seguinte. Caso não, pague 
mensalmente como necessitar, e assim a loja irá informar para o SPC que você 
pagou tudo em dia ou até pagou adiantado, o que significa em resumo, que 
você é um bom pagador. 
 
Mesmo que você tenha o score baixo, é possível que algumas lojas aprovem 
um limite de crédito pequeno, como no nosso exemplo de R$ 200, por aí, onde 
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aprovam o crédito facilmente e você pode conseguir aproveitar isso e começar 
a fazer o seu histórico de crédito. 
 
Um dos maiores erros de quem tenta ter um score alto é isso, não comprar 
nada no mercado, e quanto compra paga somente à vista, e desse jeito é 
impossível para o SPC saber se você paga as suas contas em dia ou não. 
 
Então, enquanto você está lendo esse livro digital, já pense no que você 
precisa e que custe pouco para poder comprar parcelado e ajudar a melhorar o 
seu score. 
 
Com o produto pensado e definido, se encaminhe até uma loja e compre, mas 
lembre-se, precisa ser no crediário da loja e não em cartão de crédito ou 
similar. 
 
Faça compras dessa forma constantemente, quanto maior for o volume de 
compras ao longo do tempo, maior será o seu score também. Mas lembre-se 
claro, de nunca gastar mais do que 30%da sua renda mensal em parcelas. O 
que recomendo é que a cada 2 ou 3 meses faça uma nova compra de um 
produto barato e pague sempre em dia para ter o histórico. 
 
E lembre-se do que lhe falei antes, você precisa ter histórico no mercado, sem 
isso nada funciona. 
 
É ruim comprar parcelado, com certeza, pior ainda é pagar juros, disso todos 
nós sabemos, porém é necessário caso queira um score mais alto. 
 
E além das compras parceladas, outra coisa que você pode fazer é colocar as 
contas de luz, água, telefone e outras padrões em seu nome e sempre pagar 
em dia, isso ajuda muito no seu score e isso iremos ver mais adiante. 
 
Resumidamente é simples, compre produtos em lojas que usam o SPC como 
forma de consulta e pague parcelado, não exagere nas compras, busque 
sempre comprar apenas o que necessita e que será útil no seu dia a dia. 
 
Item #4 – Débito Automático 
 
O último item em relação ao aumento do seu score, é colocar algumas contas 
como a de luz, água e a de internet, em débito automático em sua conta 
bancária, pois além de pagar elas em dia, isso também melhora a sua 
pontuação direto no banco. 
 
Para colocar uma conta em débito automático não existe segredo, basta 
acessar o internet banking e na opção de débito automático, selecionar qual o 
modelo da fatura e depois incluí-la com o seu código de contrato ou CPF. 
 
Quando você adiciona alguma conta em débito automático, ela é sempre é 
paga em dia com o saldo de sua conta ou com o saldo negativo da mesma, 
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caso você possua. E claro, sempre no dia do vencimento. Isso garante uma 
boa melhora no score. 
 
Segundo a minha experiência, uma fatura em débito automático pode ajudar 
você a ganhar de 5 a 10 pontos no score mensalmente, dependendo da 
quantidade de faturas pagas, podendo ser ainda maior. 
 
Recomendo que você mantenha no mínimo três faturas no débito, como a de 
luz, água e a de internet, se tiver outras faturas melhor ainda. Se conseguir 
fazer isso, irá aumentar em pelo menos 80 pontos o seu score em um período 
médio de 3 a 4 meses. 
 
Os pontos que o score vai lhe dar por pagar essas contas em débito 
automático pode ser maior ou menor, mas é certo que sobem caso as suas 
contas estejam em débito automático. 
 
E claro, lembre-se, caso você não tenha acesso ao seu internet banking pode ir 
direto ao seu banco pedir para que eles façam o processo para você, e 
aproveite que já está no banco e peça acesso ao internet banking e façam esse 
procedimento para você. 
 
Mas não esqueça, débito em conta é muito importante, ative o quanto antes. 
 
 
E depois dos 4 itens, o que fazer? 
 
Bom, após você seguir os 4 itens acima, é provável que o seu score comece a 
aumentar com o passar dos dias. 
 
É importante que você utilize todos os itens anteriores regularmente, não 
adianta fazer por uma semana e depois logo parar. 
 
Um dos problemas dos clientes que atendo é isso, passo as dicas para eles e 
aplicam-nas por apenas algumas semanas, depois disso param de fazer 
qualquer coisa e como consequência, nada funciona direito ou não chega a 
aumentar muito a sua pontuação. 
 
Então lembre-se sempre, não comece a fazer algo e pare em uma semana, ter 
o score alto não é um caminho que tem início e fim, mas sim um processo 
contínuo, que você precisa fazer constantemente para que assim o seu score 
permaneça sempre alto. 
 
E claro, antes de partirmos para o resto do livro digital, quero lhe dar um breve 
aviso: 
 
Assim como o seu score pode subir com o que você está aprendendo nesse 
livro digital, ele também pode diminuir se você não se esforçar para seguir as 
dicas que está vendo nesse livro. É preciso de tempo para ter resultado e claro, 
é preciso também de muito trabalho duro. 
 
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Capítulo 3 – Aumentando o Score 
Agora chegamos na parte em que você provavelmente está mais interessado, 
que é quando aprende as técnicas certas para aumentar o seu score. 
Para fazer esse capítulo, eu separei um conjunto grande de técnicas que eu 
ensino para os meus clientes e que claro, vai funcionar com você. Algumas das 
técnicas que verá abaixo já foram mencionadas anteriormente, porém nessa 
parte, quero explica-las melhor, dar algumas dicas interessantes e com 
certeza, oferecer uma ajuda para que você possa trabalhar sem problemas e 
conseguir o resultado que deseja. 
E como já falei antes, lembre-se, é preciso aplicar o maior conjunto possível de 
técnicas, pois assim a chance do seu score aumentar mais rápido é maior, 
além de aumentar ainda as chances de você conseguir crédito mais rápido no 
mercado. 
Então vamos lá? 
 
Técnica #1 – Histórico de Pagamento 
 
A primeira técnica que você precisa conhecer para conseguir aumentar o seu 
score é ter um histórico de contas pagas em seu nome, e embora já tenha 
falado isso anteriormente diversas vezes, quero explicar melhor esse item. 
Quando me refiro a manter um histórico de pagamento, estou dizendo que é 
preciso manter contas em seu nome, seja de luz, água, energia, internet ou o 
que for que mantenha em seu nome e sempre pague tudo em dia. 
Eu recomendo que você mantenha pelo menos 5 contas em seu nome e 
realize o pagamento sempre antes delas vencerem. Se puder colocar em 
débito automático melhor ainda, mas caso não consiga, pode simplesmente 
pagá-las como desejar, desde que sejam pagas em dia. 
O score aumenta diariamente, mas de acordo com os meus testes e a minha 
experiência nesse sentido, é preciso de um tempo médio de 4 a 6 meses para 
que a pontuação aumente pelas contas pagas em dia, esse prazo é pelo fato 
de que cada conta é paga mensalmente, então o Serasa e o SPC precisam 
perceber que você já está pagando tudo em dia e não fica atrasando contas. 
Antes desse prazo de 4 meses, dificilmente irá conseguir alguma melhora em 
seu score pagando as contas em dia. 
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Técnica #2 – Crie contas em bancos diferentes 
Cada banco possui um modelo de pontuação diferente e cada pontuação está 
interligada ao Banco Central pelo SCR, que basicamente é um instrumento que 
utilizam para definir como estão as suas contas, se você paga tudo em dia ou 
se mantém contas em atraso etc. 
Quando você possui contas em bancos diferentes ocorre uma ligação 
intermediada pelo sistema Sisbacen, intermediador do banco central, e com 
isso criam um score melhor no Serasa para você. 
Nesse caso, não recomendo que mantenha conta apenas em bancos públicos 
como a Caixa e Banco do Brasil, mas sim em bancos privados, como 
Santander, Itaú e similares, assim o seu crédito será até melhor. 
Lembre-se de que bancos privados oferecem linhas de crédito melhores 
também, até para financiar um veículo ou casa é recomendado que você 
possua conta neles. 
E já vou recomendando a partir de agora, se quer ter um cartão de crédito bom, 
tenha conta no Santander pois apesar de todas as reclamações que existem, 
na minha opinião é o melhor banco e que oferece a melhor linha de crédito 
para os clientes. 
Para se ter uma noção de como o banco Santander é um banco eficiente na 
hora de oferecer crédito, um de meus clientes com o score de 281 e com renda 
mensal de aproximadamente 4 mil reais, possui um cartão de crédito com limite 
de 5.4 mil reais. Ou seja, não levaram em consideração o fator do score, 
apenas a análise interna, na hora de disponibilizar tal limite de crédito, algo que 
você irá ver no bônus sobre como conseguir cartão de crédito. 
Resumidamente é simples, ter várias contas em bancos garante um score 
melhor para você, por tal motivo é importante ter contas em bancos diferentes, 
públicos e privado, todos eles mantém contato com o Banco Central e quando 
seu dinheiroestá em várias contas o score no Banco Central é melhor. 
Técnica #3 – Evite buscar crédito no mercado 
Agora vou te contar algo que poucos sabem, por padrão, o Serasa e o SPC 
mantém um histórico de empresas que consultam o seu CPF na base de dados 
por um período de 90 dias, ou 3 meses, como preferir. 
E a cada vez que uma empresa faz uma consulta, alguns pontos são retirados, 
ou seja, se você buscar constantemente crédito no mercado, essas consultas 
irão ficar marcadas em seu CPF e você vai perder alguns pontos. 
Então lá vai a minha dica em relação a isso, se você estiver com o score baixo, 
com uns 400 pontos ou menos, evite ao máximo tentar pedir um cartão de 
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crédito online, empréstimos ou serviços que utilizam o banco como principal 
fornecedor pois é onde você mais perde pontos. 
Cada solicitação de crédito que for feita nesse aspecto, vai reduzir o seu score 
em alguns pontos, e em alguns casos como o Nubank, que aprova cartões 
apenas para clientes acima de 600 pontos, é provável que você perca uns 40 
pontos no score. 
Caso você tenha solicitado cartão ou empréstimo nos últimos dias eu 
recomendo que procure uma agência no SPC ou Serasa e peça um reset no 
seu CPF para apagar todo o histórico de consultas recentes e com isso 
aumentar o seu score. 
Você consegue o endereço de uma agência do Serasa no próprio site 
www.serasaconsumidor.com.br 
E claro, se você precisa de um cartão de crédito, siga as instruções do que 
ensinamos no bônus desse livro digital e não peça de qualquer maneira, ok? 
Assim irá garantir um bom score e claro, irá conseguir um cartão de crédito 
com um bom limite também. 
E em relação a solicitar o reset em uma agência do SPC ou Serasa, não existe 
nenhuma burocracia para solicitar isso, apenas levar um documento com foto e 
lá você informar que deseja isso para conseguir melhorar o seu score. 
Técnica #4 – Crie uma conta nos sites do Serasa e Consumidor Positivo 
Seguiu todas as técnicas anteriores? Então é hora de fazer o seu cadastro no 
site www.serasaconsumidor.com.br e também no site 
www.consumidorpositivo.com.br 
O primeiro site é relacionado ao Serasa e o segundo é ao SPC, com o cadastro 
em ambos você além de conseguir consultar o seu CPF e saber a sua 
pontuação, ainda irá ajudar a melhorar o seu score. 
O que basicamente acontece quando tem cadastro nesses sites é que você 
ganha alguns pontos extras no seu score e o Cadastro Positivo oferecido pelas 
instituições, ajuda a captar mais dados seus e como consequência, criar um 
perfil melhor no mercado. 
E claro, vai outra dica nisso também, mantenha os seus dados em ambos os 
sites sempre atualizados, sempre que uma empresa consulta os seus dados e 
todos os dados batem, as chances de você ter crédito aprovado é maior. 
Se você já possui conta nesses sites, recomendo então que pegue uma ficha 
de atualização cadastral no mesmo site e preencha corretamente, encaminhe 
diretamente para a central do SPC e Serasa para alterarem os dados e com 
isso manter tudo atualizado. 
http://www.serasaconsumidor.com.br/
http://www.serasaconsumidor.com.br/
http://www.consumidorpositivo.com.br/
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Técnica #5 – Quite as dívidas já caducadas 
Embora já tenha falado sobre esse assunto diversas vezes ao longo deste livro 
digital, não custa lembrar, dívida caducada é um cartão vermelho em seu 
score. Se você deixou uma dívida caducar, pague ela o quanto antes para o 
seu nome ser removido da base antiga do Serasa e SPC. 
Caducar dívida é o mesmo que pedir para nunca ter pontuação alta. São raros 
os casos em que pessoas deixam dívidas caducarem e o score chegue a mais 
de 350 pontos depois disso. Já quem paga as dívidas caducadas pode chegar 
facilmente aos 700 pontos com o passar do tempo, mas para isso acontecer é 
preciso sempre manter tudo em ordem. 
Então sabe aquela compra que fez em alguma loja e não pagou? Vá lá e 
pague, não importa se passou vários anos, explique a situação e pague ela o 
quanto antes. 
Pagando a dívida ela sai do histórico de negatividade do Serasa e SPC, 
contribuindo para um melhor score, como já mencionado anteriormente. 
Eu não sei você, mas minha mãe tinha o costume de falar: “Ah depois de 5 
anos a dívida caduca aí não precisa nem se preocupar mais com isso”. Pena 
que ela não entendia de análise de crédito como eu entendo, e que não sabia 
como prejudicava o seu score e de quem ela aconselhava isso, ao pensar 
assim. 
Se você tem alguém que pensa assim, avise ele, dívida caducada é sinal de 
que você é um péssimo pagador e de que não cumpre com os seus deveres. 
Para os bancos e lojas, isso é algo para que eles vão olhar na hora de liberar o 
teu crédito e a possibilidade de negar é de 7 entre 10. 
Explicando melhor, se você deixou uma dívida caducar no Serasa ou SPC, há 
70% de chances de que não consiga crédito novamente por um bom tempo. 
Técnica #6 – Use os serviços do banco 
A maioria dos bancos oferecem uma série de serviços ruins e inúteis, mas é 
importante utilizar ele se você quer melhorar o seu score interno. 
Por exemplo, a maioria dos bancos oferecem seguro cartão de débito e crédito 
no valor de R$ 1,99 a R$ 4,99 reais por mês, não é muita coisa, mas o banco 
olha isso com bons olhos e quando você precisar do banco vai ter mais 
oportunidades. 
Esse fator também acontece quando você evita solicitar saques e usa muito 
mais o cartão de débito, isso melhora o seu score interno e em alguns casos 
até ganha pontos que podem ser trocados por milhas ou premiações 
dependendo do banco em que mantiver sua conta. 
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Quando for selecionar os serviços do banco que for usar, não exagere nos 
serviços, mantenha poucos, apenas os necessários e os mais importantes e 
que claro, não consumam muito do seu dinheiro também. Eu recomendo que 
gaste no máximo R$ 10 reais por mês nesses serviços e se você for correntista 
de algum banco gaste o valor que irá pagar na taxa mensal. 
Nesse item lembre-se do seguinte, o banco não é teu amigo, é um prestador de 
serviço que você contrata e quanto mais serviço você utiliza, melhor fica a 
relação entre o banco e você. 
Isso se enquadra no item de ser amigo do seu gerente também, se a sua 
agência tem um gerente, seja amigo dele, converse, faça ele ter bons bônus 
anuais e você terá crédito constantemente também, tudo é na base da 
conversa que se resolve. 
E claro, siga a outra dica, quando você contrata serviços do banco através do 
seu gerente, ele recebe alguns bônus por isso e por tal motivo irá se preocupar 
em oferecer tudo que existe de melhor para você. 
Técnica #7 – Evite parcelar 100% de qualquer compra 
Se por ventura você precisa comprar algo parcelado em alguma loja, evite a 
todo custo parcelar 100% do item, isso prejudica o seu score. Tente oferecer 
pelo menos 50% do valor de entrada, caso não consiga, pode ser até menos 
mas mesmo assim ofereça alguma entrada, é importante fazer isso e aumenta 
e muito a sua pontuação no SPC e Serasa. 
O motivo pelo qual é importante oferecer uma entrada quando você realiza 
uma compra no crediário é pois a cada venda que a loja faz, eles informam ao 
SPC que você fez uma compra e o valor total dela, bem como parcelas e 
outros dados relevantes, como se você já pagou uma parte de entrada. Eles 
acabaram informando isso ao SPC também, e como consequência, a dívida 
que você mantém no seu CPF torna-se menor e faz com que assim passe mais 
confiança no mercado. 
Além do próprio score que melhora, isso contribui para aumentar a confiança 
que as lojas tem em você através do score interno que cada uma possui. 
Nesse caso vale oseguinte, compre em grandes redes, como Casas Bahia, 
Ricardo Eletro, Koerich e similares que possuem filiais no Brasil todo e que 
claro, mantém um histórico longo de suas compras no mercado. 
E além disso, quando for comprar algo parcelado, opte pelo menor número de 
parcelas possíveis, pois assim garante para você um bom score também. 
Futuramente, quando tiver cartão de crédito, siga o mesmo príncipio, não 
parcelar 100% e faça isso no menor número de parcelas possíveis. 
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Técnica #8 – Pague a fatura do cartão mais vezes 
Se você já possui um cartão de crédito, siga rigorosamente a dica que irei lhe 
dar agora. 
Pague sempre a sua fatura antes do vencimento e se o seu cartão lhe oferecer 
a opção de adiantar o pagamento, faça isso o mais rápido possível. 
Fazendo isso você garante duas coisas básicas, a primeira é aumentar a 
pontuação do seu score no Serasa e SPC e a segunda é que o limite do seu 
cartão também aumenta com isso. 
É claro que muitas vezes pagar mais de uma vez o seu cartão mensal pode 
prejudicar um pouco o seu orçamento, mas lembre-se de que quando realiza o 
pagamento é liberado mais limite em seu cartão e isso pode ajudar futuramente 
quando necessitar. 
Neste item ainda vale a questão de que se você possui mais do que um cartão 
de crédito, adiante um pouco em cada um para que consiga manter tudo 
organizado, evitar atrasos e principalmente a negatividade do seu CPF. 
E claro, além de pagar antecipado nos cartões, lembre-se de pagar a fatura 
total antes do vencimento. 
Técnica #9 – Evite deixar a sua conta negativa 
 Lembra quando mencionei anteriormente sobre a ligação entre todos os 
bancos e o Banco Central? Pois bem, quando a sua conta está negativa, o 
banco informa automaticamente o Banco Central e como consequência, isso é 
avisado para o SPC e Serasa diminuindo o seu score. 
Por tal motivo é importante que jamais deixe o seu saldo negativado em 
nenhum banco, exceto em casos de urgência, caso contrário evite ao máximo 
fazer isso. 
Embora o limite de crédito negativo seja realmente útil em algumas horas é 
bom sempre usar a ideia: Eu preciso do crédito hoje? É urgente? Se eu não 
usar, vai me prejudicar muito? Bom, depois de responder todas essas 
perguntas peça o crédito que pode negativar a sua conta ou não. 
Caso não necessite do crédito, evite a todo custo pedir, mas caso necessite 
peça e pague o quanto antes puder, assim evitando que perca muitos pontos 
no seu score. 
Técnica #10 – Use Cheques 
Se você possui uma conta corrente em algum banco, é bem provável que 
possua cheques também e utilizar eles pode aumentar muito o seu score. 
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Para você conseguir um talão de cheques é simples, basta ir no caixa 
eletrônico lá no seu banco no setor de cheques e imprimir eles. 
Tudo isso você faz sozinho e não tem burocracia ou demora, é simples e 
rápido. 
Após imprimir comece a usar e como sabemos, é difícil alguém aceitar cheques 
nos dias atuais, portanto o melhor a se fazer nesse aspecto é você imprimir, 
assinar e depositar na conta de um amigo e depois sacar o dinheiro, faça isso 
com valores pequenos, de R$ 20 a R$ 100 reais apenas e claro, não precisa 
ser algo diário, pode fazer uma vez por semana apenas. 
Quanto mais cheques utilizar e forem debitados de sua conta sem voltar ou 
serem sem fundo como é popularmente conhecido, maior será o seu score no 
banco e nas instituições de crédito, então utilizar eles será útil no dia a dia. 
Um talão de cheque vem com 10 cheques, tente utilizar 2 por semana que vai 
totalizar 1 talão por mês na média e vai ganhar uns 30 a 40 pontos no score. 
Técnica #11 – Tenha cartões de lojas 
Sabe aqueles cartões que normalmente os vendedores oferecem logo quando 
você entra em uma loja? Pois bem, aceite eles da próxima vez. 
Dependendo do seu score algumas lojas irão negar o cartão para você, mas 
outras irão aceitar e nesse caso utilizar esses cartões pode ajudar a melhorar o 
seu score no ritmo que utiliza e vai pagando-o mensalmente. 
Normalmente as lojas Casas Bahia, Ricardo Eletro, Koerich, Colombo e outras 
já oferecem esses cartões e não é muito difícil conseguir. Nesse caso vale a 
pena ter. 
Após conseguir o cartão, gaste até 50% do valor dele e mantenha todos os 
pagamentos em dia. 
Além de aumentar o score na loja, fazendo isso, o score nas instituições 
financeiras também tende a aumentar pois estará criando um histórico maior 
em seu CPF. 
Técnica #12 – Peça para as lojas pontuarem o seu Score 
Toda loja que possui vinculo com as instituições de crédito, ou seja, possuem 
crediário, conseguem ajudar você dando alguns pontos no seu score. 
Para que isso aconteça basta que quando você realizar uma compra, peça 
para que a mesma lhe dê alguns pontinhos extras no seu score para melhorar 
a sua pontuação. 
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Esses pontos não vão aumentar drasticamente o seu score, entretanto, podem 
ajudar um pouco, já que tudo que é positivo no score pode ajudar a aumentar o 
score. 
Técnica #13 – Mantenha sempre dinheiro no banco 
Já falei isso anteriormente, mas agora quero explicar um pouco melhor esse 
item. 
Sempre que possível mantenha um dinheiro guardado, de preferência acima de 
R$ 300 reais. 
Mantendo um dinheiro no banco, isso garante que o banco informe ao Banco 
Central que você é um bom pagador e além disso ainda tem um dinheiro 
guardado. Isso perante ao banco demonstra um bom controle financeiro e que 
claro, resulta em uma melhora de score no banco, também no SPC e Serasa. 
 
 
 
Dúvidas Frequentes sobre o Score 
1 ) Score sobe de quanto em quanto tempo? 
 
O Score é dinâmico, ou seja, sobe a qualquer momento, sendo o comum ocorrer 
diariamente e pode diminuir dependendo de como forem os pagamentos de suas 
contas. 
 
 
2) Pagar com antecedência ajuda a aumentar o score? 
Não aumenta o score no Serasa e SPC pois os mesmos só sabem se você 
pagou ou não a sua conta no dia do vencimento. Porém, pagar 
antecipadamente melhora a sua pontuação na empresa que solicitou crédito e 
como consequência, poderá ter um limite de crédito maior. 
3 ) Limpei o meu nome mas o score esta baixo, o que aconteceu? 
 
Após você limpar o seu nome, ainda demora um certo tempo para que o seu 
score aumente, isso acontece pois é preciso gerar um novo histórico para você, 
normalmente esse prazo leva de 4 a 6 meses para que consiga uma boa 
pontuação novamente no seu score. 
4 ) É possível burlar o score? 
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Não, é impossível burlar o score, o que você pode fazer é seguir algumas 
regras e aumentar o score, mas burlar ou fazer algo para “esconder” não 
existe, inclusive quando alguém fala que aumenta o seu score caso você 
pague um valor X, é bem provável que seja algum golpe. 
 
5 ) Quais as vantagens de consultar o score? 
Existem diversas vantagens em consultar o score, sendo que a principal é 
saber como anda a sua pontuação, se alguma loja anda consultando o seu 
nome nas instituições de crédito e claro, se você possui pendências que podem 
estar te prejudicando. 
 
6 ) Posso pagar para aumentar o score? 
Não pode, e caso alguém peça um valor para aumentar o seu score, tome cuidado 
pois provavelmente é um golpe. 
7 ) Existem empresas que ajudam a aumentar o score? 
Sim, existem empresas que ajudam a aumentar o seu score mas basicamente o que 
elas fazem é o mesmo que você já viu nesse livro digital, porém a diferença é que 
cobram mais caro por isso. 
 
8 ) Score alto é sinal de crédito fácil? 
Nem sempre, um score alto apenasajuda na hora de avaliar se as empresas devem 
liberar crédito para você, mas em 90% dos casos é sim um sinal de crédito mais fácil. 
 
9 ) O “Cadastro Positivo” é importante? 
Sim, o Cadastro Positivo ajuda a aumentar o seu score e reúne diversas informações 
a seu respeito também, por isso é importante ter ele. 
 
10 ) Ter muitas dívidas diminui o score? 
Sim, se você tem muitas dividas ou contrai muitas dívidas regularmente é um sinal de 
que as coisas não vão bem na sua vida financeira, e como consequência, o seu score 
é baixado para proteger os lojistas e empresas. 
11 ) Ser casado ou solteiro muda algo no score? 
Sim, ser casado aumenta o seu score pois as instituições de crédito levam em 
consideração que como uma pessoa casada você possui mais responsabilidade e 
como consequência, seu score pode melhorar, não é muito mas dá uma melhorada 
básica. 
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12 ) É possível pedir empréstimo com score baixo? 
Sim, é possível, inclusive existe uma ferramenta do Serasa chamada Serasa eCred 
que fornece crédito para quem possui um score baixo. 
 
13 ) Serasa e SPC são legais ou ilegais? 
Ambas as instituições são legais e embora muitos critiquem-nas, o que ambas fazem é 
proteger as empresas, assim como funciona o mundo. Imagine a seguinte situação, se 
você possui uma empresa e não sabe se alguém é bom pagador ou não, o que 
prefere? Ter acesso a um banco de dados com informações do cliente ou vender algo 
no escuro? Seguindo esse critério, as empresas seguem o mesmo padrão de acessar 
o banco de dados e caso o score seja baixo, negam o crédito para não perder 
dinheiro, assim como você provavelmente faria. 
 
14 ) Qual a pontuação mínima de um bom score? 
O mínimo na pontuação que recomendamos é 400, pois assim já conseguerá 
financiamentos, cartão de crédito e claro, consegue manter um bom nome na praça 
para ter crédito com facilidade. 
 
15 ) Salário alto é bom para o score? 
 
Não, salário alto é bom apenas para o banco, o que realmente importa no seu score 
não é o quanto você ganha, mas sim o quanto você paga em dia as suas contas, afinal 
existem centenas de milionários com nomes sujos por aí e pobres com scores acima 
dos 900 pontos. 
3 Conselhos Finais para melhorar o 
seu score 
Bom, antes de finalizar esse livro digital eu quero lhe dar alguns conselhos rápidos 
para você poder aproveitar melhor a sua pontuação e elevar o nível do seu score 
rapidamente. 
Conselho #1 – Aprenda a ganhar mais dinheiro. 
Se você quer se livrar da ideia de apenas buscar crédito no mercado, recomendo que 
busque também aumentar mais os seus ganhos. No bônus oferecemos um conteúdo 
sobre isso, mas também recomendo que você conheça algumas oportunidades de 
ganhos através da internet em www.facilitascore.org/fno 
Como falamos anteriormente, ganhar mais dinheiro não melhora o seu score, mas 
melhora a sua qualidade de vida. 
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O Guia do Score – www.facilitascore.org 
 
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Conselho #2 – Peça ajuda a amigos 
Sempre que puder, peça para os seus amigos depositarem o dinheiro de contas deles 
em sua conta e você faz todo o pagamento pelo seu internet banking. 
Isso vai ajudar a melhorar o seu score em pouco tempo, tanto no Serasa e SPC 
quanto nos bancos. 
Lembre-se, quanto maior for o seu score, melhor será, então use ao máximo esse 
item. 
Considerações Finais 
Estou muito feliz em saber que você chegou até aqui e esperamos que tenha 
aproveitado ao máximo a leitura deste livro digital. 
Lembre-se de acessar sempre os bônus que oferecemos para você e utilize as dicas 
fornecidas neles para melhorar o seu score e adquirir o bem que sempre desejou. 
E eu fico por aqui, um grande abraço e sucesso em sua vida.