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AULA 6 
ANÁLISE DE CRÉDITO E RISCO
Prof. Pedro Salanek Filho 
 
 
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TEMA 1 – TENDÊNCIAS TECNOLÓGICAS PARA GESTÃO DO CRÉDITO 
A ideia é trabalhar um dos assuntos mais debatidos atualmente na gestão 
dos negócios, que é a inovação. Esta tem sido sinônimo de estratégia de 
sobrevivência para os negócios. 
As empresas precisam dinamizar, cada vez mais, seus processos, que de 
certa forma são desenvolvidos dentro de uma personalização de critérios. A 
gestão de crédito e risco está enquadrada nesse contexto. 
Alguns questionamentos são diretos quando falamos em inovação na área 
financeira. 
• Como a inovação pode contribuir para o processo de gestão de crédito e 
risco? 
• Quais são as melhorias de processos que possam agregar valor a essa 
etapa financeira? 
• Como uma inteligência artificial (IA) poderá diminuir o risco de crédito 
perante as técnicas tradicionais de análises? 
Enfim, entre essas e outras perguntas trabalharemos o nosso conteúdo. O 
que podemos afirmar diretamente é que novos conhecimentos de tecnologia e o 
alinhamento com aplicativos empresariais, geralmente desenvolvidos pelas 
startups, foram cada vez mais parte da gestão de crédito no nosso dia a dia. 
Saiba mais 
A inteligência artificial e o ecossistema financeiro. Disponível em: 
<https://itsrio.org/wp-content/uploads/2019/03/Fernanda-Borghetti.pdf>. Acesso 
em: 28 mar. 2021. 
Concessão de Crédito em uma Instituição de Ensino Baseada em Redes 
Neurais Artificiais. Disponível em: <https://www.aedb.br/seget/arquivos/artigos13/ 
19218136.pdf>. Acesso em: 28 mar. 2021. 
Análise de crédito ao consumidor utilizando redes neurais. Disponível em: 
<http://www.abepro.org.br/biblioteca/enegep2013_tn_sto_182_038_22326.pdf>. 
Acesso em: 28 mar. 2021. 
https://www.aedb.br/seget/arquivos/artigos13/19218136.pdf
 
 
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TEMA 2 – DIFERENÇAS ENTRE MODELOS TRADICIONAIS E INTELIGÊNCIA 
ARTIFICIAL 
Com a necessidade de processos financeiros mais rápidos e assertivos, 
cada vez mais a tecnologia estará sendo incorporado na gestão financeira para 
nos auxiliar nisso. 
Um passo fundamental nesse processo é cada vez mais associar o uso de 
ferramentas digitais nesse contexto, com o objetivo de gerar um alto (e confiável) 
volume de informações e melhorar a qualidade de análise no momento da 
concessão. 
Diante disso, as análises tradicionais funcionam de forma muito simples, 
como já demonstramos em momentos anteriores. Geralmente esse processo é 
focado na entrega de documentos e na classificação de algum tipo de score do 
pagador. 
Alguns pontos geram restrição direta, como o fato da falta de documentos 
ou mesmo de uma condição negativada. 
Tudo isso é considerado dentro de um volume superficial de informações, 
ou também tratadas como informações rasas. Salienta-se também que esse 
modelo evoluiu muito pouco nos últimos anos, ou seja, precisamos de novidades 
e de evolução da gestão de crédito. 
Precisamos efetivamente conhecer muito mais da realidade financeira do 
nosso cliente por meio da utilização das plataformas digitais. 
A construção estruturada de redes neurais, big data e a formação de 
algoritmos estão compondo toda essa nova forma de se trabalhar a gestão do 
crédito. 
Outro ponto ainda precisa ser mencionado, que é o fato de o tomador do 
crédito conseguir “burlar” esse modelo e aprovar o crédito sem uma efetiva 
capacidade de pagamento. 
Neurotech (2019) traz uma descrição de como é importante as empresas 
começarem a construir uma plataforma mais moderna na gestão de crédito e risco. 
No Quadro 1, estão descritos esses pontos com base em dois tópicos: 
a. a revolução tecnológica como transformadora na maneira de conceder 
crédito; 
b. a inteligência artificial na gestão eficiente de crédito. 
 
 
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Quadro 1 – Uso de inteligência artificial no processo de crédito 
Tópico Descrição 
Revolução 
tecnológica 
transforma a maneira 
de conceder crédito 
A inteligência artificial consegue identificar rapidamente como é o 
histórico de pagamento e inadimplência de cada cliente. Dessa forma, 
reduz o risco de inadimplência e eleva o volume de negócios da 
empresa. O sucesso dessa operação é o resultado da avaliação em 
menor tempo e a identificação precisa de bons pagadores. Empresas 
que utilizam métodos tradicionais para concessão de crédito têm 
processo lento e burocrático. Esse tipo de análise gera um relatório com 
informações rasas sobre o cliente. Tanto a demora quanto o estresse 
da situação levam à desistência e vendas são perdidas, ou a avaliação 
sem a visão total do perfil e do comportamento do cliente pode negar o 
crédito. A eficiência da IA no processo de concessão de crédito torna a 
experiência melhor, fidelizando e aumentando o volume de transações. 
Entretanto, a redução de processos operacionais garante economia 
para as financeiras. O perfil de crédito de cada pessoa é formado por 
um conjunto de informações espalhadas em várias fontes de dados. 
Juntá-las não é tarefa simples; imaginemos, então, como analisar cada 
dado para definir o risco daquele cliente. Com a inteligência artificial, a 
análise de crédito ganha agilidade e a gestão de risco da carteira é feita 
de maneira mais segura. 
Inteligência artificial 
na gestão eficiente 
de crédito 
Quando uma empresa utiliza a inteligência artificial na concessão de 
crédito, constrói uma plataforma de conhecimento que facilita a tomada 
de decisão e concessão do limite adequado para cada cliente. Isso 
porque o volume crescente de dados, analisados de forma inteligente, 
possibilita extrair e utilizar informações relevantes que preveem melhor 
o comportamento desses clientes. Não dá para ignorar a importância 
dos dados para os negócios, pois são informações valiosas, confiáveis 
e relevantes. Com a inteligência artificial, é possível fazer a gestão 
eficaz do ciclo de crédito. Ao ter em mãos respostas confiáveis, em 
tempo real, a empresa evita erros que podem levar a prejuízos. As 
soluções de IA são ferramentas rápidas e seguras para tomada de 
decisão mais inteligente nas fases de iniciação, manutenção e 
recuperação de clientes, com redução comprovada das taxas de 
inadimplência. 
Fonte: Neurotech, 2019. 
Saiba mais 
Serasa Experian: inteligência artificial muda a relação do consumidor com 
o crédito. Disponível em: <https://www.youtube.com/watch?v=ypeWdXh-8IE>. 
Acesso em: 28 mar. 2021. 
Riskpack – Gestão de crédito e riscos com precisão e segurança. 
Disponível em: <https://www.youtube.com/watch?v=LuAhdQlWahI>. Acesso em: 
28 mar. 2021. 
 
 
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TEMA 3 – TENDÊNCIAS TECNOLÓGICAS E FINTECHS 
Mesmo com novas tendências tecnológicas, o risco de crédito continuará 
sempre existindo. Ainda, mesmo com todo um aparato tecnológico, existirá 
sempre a pergunta: caso seja concedido o crédito, quem o obteve vai pagá-lo? 
Ainda, se for pagar, teremos que avaliar o risco. Caso esteja alto, será 
necessário cobrar uma taxa de juros também elevada. 
O histórico de quem deseja obter o empréstimo, de certa forma, diz se este 
foi bom ou mau pagador, e seu comprometimento da renda diz sobre sua relação 
com o futuro, se terá maior ou menor disponibilidade financeira. 
Os avanços tecnológicos propiciados pelas fintechs (denominação utilizada 
para representar as startups do segmento financeiro) tem deixado o processo 
cada vez mais eficaz. Nesse contexto, a tendência é a realização de uma análise 
cada vez mais personalizada, além de ganhar muito no dinamismo e no tempo da 
análise. 
A conectividade dessas fintechs com a base de dados e o cruzamento de 
informações da internet também entra na construção de informações mais 
precisas para a análise. 
Diante desses “eternos” desafios que envolvem lidar com o risco de crédito, 
surgem as fintechs, que querem tratar de forma diferente esse processo. Antes 
de darmos prosseguimento, é necessário conceituar o que vem a ser uma fintech. 
Fintechs são empresas queoferecem a combinação entre tecnologia e 
serviços financeiros, as quais se diferenciam pelo fato de criarem muitas 
facilidades, principalmente aplicáveis em plataformas digitais, aplicativos e acesso 
à internet. 
Fatores de comportamento, além da variável financeira, também entrarão 
em avaliação. Aspectos relacionados aos hábitos do dia a dia podem mostrar 
também características do seu comportamento financeiro. 
Pode até parecer um processo de espionagem, mas fatores relacionados a 
postagens na internet, pesquisas em sites de buscas, histórico de navegação, 
geolocalização, bem como a força dos relacionamentos e alguns testes 
psicológicos dos quais se participa podem estar traçando também o perfil 
financeiro. 
 
 
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Especialistas comentam sobre uma tendência de desbancarização de uma 
parcela da população, principalmente a que está tendo maiores dificuldades de 
acesso ao crédito pelo modelo tradicional. 
Algumas startups estão trabalhando o processo do microcrédito e 
fomentando movimentação financeira fora do modelo bancário tradicional. 
Pequenos negócios, como salões de cabelereiros, costureiras, oficinas 
mecânicas e os pequenos comércios de bairros são alvos dessas fintechs para a 
inclusão no processo de acesso ao crédito. 
As fintechs estão alinhando soluções financeiras com tecnologia, com 
propostas menos burocráticas e mais inovadoras. Dessa forma, essas novas 
empresas do segmento financeiro estão acreditando em empresas que são 
invisíveis aos modelos tradicionais de concessão de crédito. 
As características desse mercado são volume baixo de empréstimo para 
cada empresa, porém, atingindo um volume alto no total. Procura-se não 
concentrar muito o crédito, o que de certa forma pulveriza o risco. 
Essas empresas efetuam a análise de crédito utilizando big data e análise 
de redes sociais para incrementar a base de dados para a concessão de crédito. 
Podemos mencionar que a compreensão das necessidades dos clientes 
sobre a utilização do crédito é o fator primordial para o sucesso desses novos 
empreendimentos. 
A chave do sucesso de qualquer negócio é sempre compreender a 
necessidade do cliente, mesmo essa atividade de altos riscos que é a gestão do 
crédito. 
Vídeos 
Afinal, o que é uma fintech? Disponível em: <https://www.youtube.com/ 
watch?v=BVZpkQcMdQw>. Acesso em: 28 mar. 2021. 
O que são fintechs? Disponível em: <https://www.youtube.com/ 
watch?v=sKgL12lFxrY>. Acesso em: 28 mar. 2021. 
TEMA 4 – GESTÃO OPERACIONAL DO CRÉDITO NAS FINTECHS 
Deps (2021) traz várias considerações sobre a gestão do crédito nas 
plataformas de fintechs. Pensando cada vez mais em agilidade e segurança, as 
fintechs propiciam essa nova dinâmica nos processos. 
As duas amplitudes que serão tratadas dizem respeito a: 
https://www.youtube.com/watch?v=BVZpkQcMdQw
https://www.youtube.com/watch?v=sKgL12lFxrY
 
 
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a. fintechs e crédito fácil aos clientes; 
b. como funciona a gestão de crédito e riscos para fintechs. 
Os demais descritivos estão apresentados no Quadro 2 a seguir. 
Quadro 2 – Uso de inteligência artificial no processo de crédito 
Tópico Descrição 
Fintechs e crédito 
fácil aos clientes 
Sabemos que a primeira fintech que surgiu no Brasil foi a CIA Guia Bolso, 
no ano de 2014. Destemida e determinada a mudar a forma de prestar 
serviços e consultoria financeira no mercado, essa empresa motivou 
muitos empresários do país a abrir empresas semelhantes. Atualmente, o 
nosso mercado brasileiro conta com imensos modelo de negócios. São 
empresas que ofertam no mercado soluções financeiras, tudo de forma on-
line e de fácil acesso, com o objetivo único de facilitar a vida do consumidor, 
com taxas mais baixas, crédito rápido, tudo isso sem as burocracias de um 
banco tradicional. O desafio nesse processo ágil é a facilidade de acesso 
ao crédito. Se essas empresas não tiverem uma política de crédito 
automatizada, que possa prever todos os riscos com a segurança de 
dados, e de acordo com a LGPD, o índice de inadimplentes diretos vai subir 
consideravelmente. 
Como funciona a 
gestão de crédito 
e riscos para 
fintechs 
É um procedimento que pode ser realizado por meio de uma plataforma de 
gestão inteligente de crédito, considerada e reconhecida hoje no Brasil 
como a melhor do mercado. Nessa plataforma, é possível considerar 
inúmeras variáveis para analisar o risco do potencial cliente, no qual a 
empresa poderá ter de forma segura e com toda a proteção um diagnóstico 
completo, com sugestões de limites, liberações automáticas, capacidade 
de pagamentos no mercado e outras análises customizadas de acordo com 
suas necessidades. O foco desse diagnóstico de análise é reunir 
informações dos perfis analisados e identificar as condições e a 
capacidade financeira de cada cliente por meio da extração segura de 
dados e enriquecimento das informações coletadas. Nesse processo de 
automação, as fintechs poderão definir alçadas aos usuários, se o crédito 
será aprovado ou não, dependendo do cliente analisado; a própria 
plataforma também terá alçadas de liberações. Nesse processo inteligente, 
será possível parametrizar a solução e determinar conforme rezam as 
políticas de crédito e regras criadas, valores de limites, classificações de 
riscos, renda presumida, atividade, formas de pagamentos, endereços, 
telefones, entre outros. 
Fonte: Deps, 2021. 
TEMA 5 – ESTUDO DE CASO: FINTECHS E COOPERATIVISMO DE CRÉDITO 
O desfecho desta aula terá uma abordagem sobre o impacto das fintechs 
em cooperativas de crédito. Esse estudo de caso estará baseado em um artigo 
publicado por Anderson Luiz Traesel Weiss e Daniel Knebel Baggio, feito com 
base na cooperativa Cresol, no estado do Rio Grande do Sul. A base do estudo 
de caso contempla como metodologia a percepção dos diretores dessa 
 
 
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cooperativa, os quais ocupam cargo em cooperativas singulares, da central e 
também da confederação. 
O estudo foi desenvolvido com base em dez perguntas de cunho 
estratégico e com olhar para os impactos que o sistema terá com as questões 
relacionadas às fintechs. No Quadro 3 a seguir, são apresentadas as 
consolidações dos resultados dessa pesquisa. 
Quadro 3 – Resultado pesquisa com gestores da Cresol sobre as fintechs 
Tópico Descrição 
1) O que o(a) senhor(a) 
entende ou conhece sobre 
fintechs? 
Uma pequena parcela dos entrevistados entende as fintechs 
como um novo modelo tecnológico que possibilita novos canais 
de comunicação para realização de transações financeiras. 
Esta é uma interpretação mais aberta e que visualiza as fintechs 
como uma ferramenta ou um propulsor de novos negócios. 
2) No seu entender, por que 
as fintechs surgiram e qual o 
motivo de seu crescimento 
mais exponencial nos últimos 
anos? 
Os entrevistados ressaltaram que a origem das fintechs se deve 
à uma oportunidade de mercado. Essa percepção é importante, 
se olharmos o modelo de negócio original proposto por estas, 
que buscava uma população com um perfil mais definido. 
3) Qual o impacto das 
fintechs no sistema 
financeiro geral e no 
cooperativista? 
Todas as respostas podem ser enquadradas na possibilidade 
de que as fintechs vão revolucionar a estrutura do mercado 
financeiro, o que prevê uma futura reestruturação do mercado 
financeiro. Ou seja, os entrevistados entendem que as 
mudanças ainda não são perceptíveis. Na mesma lógica, 20% 
dos entrevistados deixaram transparecer que as mudanças do 
mercado financeiro estão sendo menores do que o previsto. 
4) Qual o impacto das 
fintechs no sistema Cresol? 
O que muda no 
planejamento em longo 
prazo da Cresol (5 a 10 
anos), em virtude desses 
impactos? 
A maioria dos relatos abordou a necessidade de desenvolver 
os produtos e a tecnologia da Cresol. Duas respostas citaram a 
necessidade de fechar parcerias com fintechs para sanar as 
demandas tecnológicas da cooperativa. Inclusive, um trecho 
indica a consolidaçãode um estudo mais aprofundado nesse 
sentido. No âmbito do impacto no planejamento da Cresol, foi 
previsto que os entrevistados elencassem a necessidade de um 
estudo de viabilidade para inserção no mercado financeiro 
tecnológico. 
5) Alguns fatores 
impulsionam o surgimento de 
fintechs: disponibilidade de 
tecnologia, crescimento do 
Produto Interno Bruto (PIB) e 
crise financeira de um país. 
A Cresol está preparada 
caso aumente a 
concorrência desse setor? O 
que deve ser feito em curto 
prazo para manter a 
competividade? 
Nesse caso, os depoimentos apresentaram algumas 
divergências. Algumas respostas indicavam que a cooperativa 
passaria por dificuldades na hipótese levantada pela 
indagação. Já outras citam que a cooperativa não passaria por 
dificuldades em função do público-alvo e pelo estilo de trabalho 
da Cresol. 
(continua) 
 
 
 
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(Quadro 3 – conclusão) 
Tópico Descrição 
6) O aumento da solidez das 
instituições financeiras e o 
aumento do número de 
agências físicas desacelera 
o crescimento das fintechs. 
Como a Cresol pode 
aumentar a sua solidez? 
Qual o plano de crescimento 
geográfico da Cresol onde 
o(a) senhor(a) atua? 
A solidez de uma cooperativa de crédito torna-se imprescindível 
para trazer à tona o sentimento de confiança do associado e da 
sociedade como um todo. A partir do momento em que o 
associado sente confiança na cooperativa de crédito, fica mais 
difícil uma ação da concorrência surtir efeito. 
7) Alguns bancos e 
cooperativas estão 
investindo alto para 
apresentar soluções 
financeiras tecnológicas que 
satisfaçam as necessidades 
de seus clientes/associados. 
O senhor(a) acredita que a 
Cresol terá porte para 
investir da mesma forma? O 
senhor(a) acredita que a 
Cresol deva investir altos 
valores de capital em 
tecnologia? 
A maioria dos entrevistados cita que deve haver um equilíbrio 
entre o investimento em tecnologia e o investimento em 
relacionamento. Houve também relato afirmando que o 
investimento deve ser maior nas pessoas, no relacionamento. 
Ou seja, que deve ser na contramão das maiores instituições. 
8) A Cresol tem a 
possibilidade de fechar 
parcerias com fintechs em 
estágio inicial? Qual a sua 
visão perante essa 
alternativa? 
A compreensão mais presente nas respostas dos entrevistados 
é a de que o investimento em tecnologia deve ser um processo 
presente e contínuo. Quanto ao porte dos investimentos, foi 
comum ouvir que este deve ser feito sem pôr em risco o capital 
dos cooperados, e que não deveria ser no mesmo nível das 
instituições financeiras maiores. 
9) As fintechs disponibilizam 
produtos financeiros 
normalmente mais baratos 
que os encontrados nas 
instituições tradicionais. 
Como o(a) senhor(a) 
considera essa afirmação? 
É importante ressaltar que algumas respostas apresentaram 
uma tendência de colaboração “intercooperativa”. Ou seja, uma 
união entre diferentes cooperativas de créditos (Sicredi, Sicoob, 
Ailos etc.) para centralizarem soluções comuns. Nesse formato, 
a parceria com fintechs poderia ser firmada em nome de mais 
cooperativas de crédito. É uma solução que pode reduzir custos 
de forma expressiva, além de fortalecer o sistema 
cooperativista como um todo. 
10) A Cresol, como as 
demais cooperativas de 
crédito, caracteriza-se pelo 
relacionamento 
com o associado. Esse 
relacionamento é o que 
normalmente o fortalece e, 
consequentemente, a própria 
cooperativa. Como a Cresol 
planeja prospectar e manter 
os novos associados, que 
são caracterizados pelo uso 
massivo de tecnologia? 
Como o contato é o principal meio de relacionamento das 
cooperativas, a proximidade com o associado fica 
comprometida. Para tanto, os entrevistados procuraram 
apresentar soluções para prospectar o público que é 
caracterizado pelo uso massivo de tecnologia. A principal 
vertente apresentada no depoimentos é a da prospecção a 
campo, ou seja, os colaboradores da Cresol devem buscar os 
novos sócios por meio de visitas e do relacionamento 
tradicional. Fica a indagação quanto à efetividade disso, em 
vista de que essas pessoas tendem a priorizar a agilidade e 
simplicidade em detrimento do relacionamento, como foi citado 
em trechos de respostas de perguntas anteriores. 
Fonte: elaborado com base em Weiss; Baggio, 2019. 
 
 
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É importante destacar nesse momento final que o Quadro 3 é um resumo 
das perguntas e das respostas. A ideia é uma abordagem objetiva dessa 
percepção do impacto das fintechs na cooperativa Cresol. Recomenda-se a leitura 
integral do artigo, principalmente na etapa da pesquisa de campo. 
 
 
 
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REFERÊNCIAS 
O QUE as fintechs precisam saber sobre gestão de crédito e riscos? Deps, 30 jan. 
2021. Disponível em: <https://deps.com.br/o-que-as-fintechs-precisam-saber-
sobre-gestao-de-credito-e-riscos/>. Acesso em: 28 mar. 2021. 
SALANEK FILHO, P. Gestão de Crédito e Risco. Curitiba: InterSaberes, 2018. 
USO de Inteligência Artificial no processo de crédito. Neurotech, 17 jun. 2019. 
Disponível em: <https://www.neurotech.com.br/uso-de-ia-no-processo-de-
credito/>. Acesso em: 28 mar. 2021. 
WEISS, A. L. T.; BAGGIO, D. K. Análise do Impacto das fintechs na Cooperativa 
de Crédito Rural com Interação Solidária. Trabalho de Conclusão de Curso (MBA 
em Gestão de Cooperativas) – Universidade Regional do Noroeste do Estado do 
Rio Grande do Sul, Ijuí, 2019. Disponível em: <https://bibliodigital.unijui. 
edu.br:8443/xmlui/handle/123456789/5900?show=full>. Acesso em: 28 mar. 2021.