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16/03/2024, 22:00 Aula 2
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Seguro público versus seguro privado
De forma genérica, os seguros são divididos em duas classificações: sociais e privados.
Seguros sociais
Segundo Costa (2005, p. 22), os seguros sociais buscam prestar a garantia, ao indivíduo que vive
do seu salário, de bem-estar social em razão de danos físicos ou orgânicos ocorridos em sua
pessoa que sejam capazes de inutilizá-lo para o trabalho remunerado. Nesse modelo de seguro,
tem-se o estado como segurador e como contribuintes o empregador e o empregado. Nesse
caso, a contribuição é compulsória.
Até começar a lidar com o assunto, muitos não têm a percepção de que uma das formas mais
importantes de seguros que um grupo pode fazer para a sua proteção é a seguridade social, a
previdência.
Os seguros sociais não combinam com o lucro e, por esse motivo, normalmente, são geridos, no
brasil, pelo Instituto Nacional do Seguro Social – INSS.
Os seguros sociais são divididos em três categorias, quais
sejam: aposentadoria e pensões, saúde e acidentes de
trabalho.
As aposentadorias podem ocorrer por invalidez, por velhice,
por tempo de serviço ou por alguma razão especial.
As pensões são benefícios assegurados aos dependentes no caso
de morte do segurado.
A saúde busca o atendimento do segurado e de seus
dependentes por intermédio das assistências: médica,
hospitalar e farmacêutica.
E os acidentes do trabalho garantem ao segurado sua remuneração caso seja afastado do
trabalho por motivo de acidente ocorrido no trabalho.
Além do que vimos, o seguro social permite ainda, em retribuição aos prêmios pagos pelo
segurado e seu empregador, o pagamento de auxílios ao segurado, como o auxílio-doença,
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auxílio-natalidade; aos dependentes do segurado exemplificado com o auxílio-funeral e o
auxílio-reclusão; e outros auxílios diversos.
Seguros privados
A atividade relativa aos seguros privados é explorada pela iniciativa privada através de
seguradoras e resseguradoras. Trata-se de proteção econômica que as noções de previdência
recomendam aos indivíduos contra a ocorrência de danos aleatórios. Ele protege bens e pessoas.
Costa (apud FREIRE, 1969) cita a diferença entre o seguro social e o seguro privado:
O seguro social se distingue do seguro privado por duas condições: enquanto
no seguro privado o prêmio individual é, tanto quanto possível, proporcional
ao risco ocorrido individualmente, no seguro social a conexão entre a
contribuição e o risco é bem menos estreita. Indivíduos sobre os quais a
intensidade do risco é diferente são englobados no mesmo seguro e sob a
mesma contribuição, intervindo, ainda, ao lado da noção propriamente dita
do seguro, a de solidariedade social. Por outro lado, as cargas dos seguros
sociais não são suportadas exclusivamente pelos próprios segurados; estes
suportam apenas uma parte delas; ao lado destes segurados, por sua vez
cotizantes e beneficiários, há o patrão e o estado, os quais são cotizantes,
mas não beneficiários.
(COSTA apud FREIRE, 1969).
Como podemos notar, no seguro social, está muito presente a ideia de mutualismo.
Operações típicas de seguro
Os seguros, de acordo com os ditames do Decreto nº 61.589, de 23 de outubro de 1967, são
classificados em três grupos: o seguro saúde, o seguro de vida e o seguro de ramos elementares.
O seguro saúde O seguro de vida O seguro de ramos
elementares
A precariedade dos serviços públicos de saúde, em que pese a enorme carga tributária a
que estamos expostos no Brasil e os altos custos do atendimento médico-hospitalar
tornaram recomendável a contratação de um seguro ou de um plano de saúde em nome
da proteção. A Lei 9.656, de 1998, regulamenta o sistema de saúde suplementar, que é
constituído pelas operadoras de planos de assistência suplementar à saúde.
O assunto, também, é tema tratado no novo Código Civil Brasileiro, que classifica os seguros em:
de danos e de pessoas.
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A partir de 2003, na Circular SUSEP nº 226, foi determinada uma nova codificação que agrupa os
ramos de seguros, que passam a ter a seguinte classificação conforme apresentado na tabela de
ramos de seguros e grupos de ramos que veremos a seguir.
Nome do Grupo Ramos de Seguros em cada Grupo
Patrimonial Incêndio tradicional, Roubo, Lucros cessantes, Risco de Engenharia, Riscos
diversos, Global de bancos, compreensivo residencial e empresarial e
Riscos nomeados e operacionais
Riscos Especiais Risco de petróleo, Riscos nucleares e Satélites
Responsabilidades Responsabilidade Civil geral, R.C. Profissional, R.C. de Administradores e
Diretores (D&O)
Cascos Marítimos, Aeronáuticos, Responsabilidade Civil Hangar e DPEM (O Seguro
de Danos Pessoais Causados por Embarcações ou por sua Carga)
Automóvel Automóvel, R.C. Transportador em viagens internacionais – pessoas ou
não, R.C. facultativa, DPVAT, APP, R.C. Transporte Rodoviário Interestadual
e Internacional, Garantia estendida e Mecânica e Carta verde (R.C. do
Mercosul)
Transportes Transportes nacionais e internacionais, R.C. de Transporte Aéreo – Carga,
RCTRC (Seguro contra danos causados a carga decorrentes de acidentes,
incêndios, colisões e outros), R.C. Armador, R.C. do Operador de
Transporte Multimodal, RCTVI – Carga e R.C. do Transporte Ferroviário –
Carga.
Riscos Financeiros Fiança Locatícia, Garantias Financeiras, Obrigações Privadas, de
Obrigações Públicas, de Concessões Públicas e Judicial.
Crédito Crédito à exportação – Risco Comercial e Político, Crédito Doméstico –
Risco comercial, Crédito Doméstico – Risco pessoa física.
Pessoas Perda do Certificado de Habilitação de Voo (PCHV), Turístico, Renda de
Eventos Aleatórios, Vida Individual, Vida em Grupo, Acidentes Pessoais
Coletivos (APC), Acidentes Pessoais Individual (API), Seguro Educacional,
Vida Gerador de Benefício Livre (VGBL), Vida com Atualização Garantida e
Performance (VAGP), Vida com Remuneração Garantida e Performance
(VRGP – Individual e Coletivo) e Prestamista.
Habitacional Seguro habitacional do sistema financeiro da habitação, e Seguro
habitacional fora do SFH
Rural Seguro Benfeitorias e Produtos Agropecuários, Penhor Rural – Instituições
Financeiras (Privadas e Públicas), Seguros Animais, Seguro Agrícola,
Pecuário, Aquícola e Florestas (com e sem cobertura do Fundo de
Estabilidade do Seguro Rural – FESR) e Seguro da Cédula do Produto Rural.
Outros Seguros no Exterior e Sucursais no Exterior
Fonte: SUSEP
As operações típicas de seguros são: o seguro, o cosseguro, o resseguro e a retrocessão.
O seguro, como já vimos, é a obrigação assumida pela
seguradora, mediante o recebimento de um prêmio, para a
reparação de danos causados ao segurado, emdeterminados
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prazo e condições. As operações de seguro envolvem três
partes o segurado, o corretor e a seguradora.
O cosseguro é a pulverização, por parte de uma seguradora, do
risco assumido, transferindo parte dele para outra(s)
seguradora(s), em um mesmo contrato. No contrato entre a
primeira seguradora e o segurado, fica registrada a opção pela
repartição do risco com outra(s) seguradora(s), porém, entre a
primeira seguradora e a(s) cosseguradora(s), não há contrato
formal e não ocorre a atuação do corretor. Poderíamos dizer
que se trata do seguro.
O resseguro é a operação pela qual o segurador transfere à resseguradora um risco assumido,
total ou parcialmente, através de uma ou várias apólices. Assim, é reduzida a responsabilidade
da seguradora na aceitação de um risco tido como excessivo, cedendo a outro uma parte da
responsabilidade e do prêmio recebido. O objetivo do resseguro é a manutenção da solvência
dos seguradores, através da divisão dos riscos, quando há a grande possibilidade de ocorrência
de sinistro. Em alguns casos, por força de contrato ou regulação, o resseguro é obrigatório.
Nesse caso, há contrato entre a seguradora e a resseguradora, e participação de corretor
habilitado de resseguros.
A retrocessão ocorre quando a resseguradora avalia que o risco assumido é muito elevado e
o repassa, total ou parcialmente, para outras seguradoras.
Atividade
Os seguros são divididos em dois grandes ramos: os sociais e os privados. Com base nos
conceitos relacionados a esses dois segmentos:
Julgue as assertivas e marque a alternativa CORRETA.
No seguro social, o Estado é o segurador e a contribuição é compulsória, já o
privado é explorado pela inciativa particular através de seguradoras e resseguradoras
e a sua contratação é opcional.
I.
O social é suportado exclusivamente pelo beneficiário e garantido pelo
empregador, enquanto o privado é garantido através de parceria entre as inciativas
privada e pública.
II.
O seguro social é dividido em aposentadoria e pensões, saúde e acidentes de
trabalho, enquanto seguro privado é distribuído em ramos de seguro saúde, seguro
de vida e elementares.
III.
a I, II e III estão corretas.
b I e II estão corretas.
c I e III estão corretas.
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d II e III estão corretas.
e Somente I está correta.
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