CONHECIMENTOS BANCÁRIOS

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AULA 
ESSENCIAL 
BNB – BANCO DO 
NORDESTE DO BRASIL S.A
Conhecimentos Bancários
Livro Eletrônico
Presidente: Gabriel Granjeiro
Vice-Presidente: Rodrigo Calado
Diretor Pedagógico: Erico Teixeira
Diretora de Produção Educacional: Vivian Higashi
Gerência de Produção de Conteúdo: Magno Coimbra
Coordenadora Pedagógica: Élica Lopes
Todo o material desta apostila (incluídos textos e imagens) está protegido por direitos autorais 
do Gran. Será proibida toda forma de plágio, cópia, reprodução ou qualquer outra forma de 
uso, não autorizada expressamente, seja ela onerosa ou não, sujeitando-se o transgressor às 
penalidades previstas civil e criminalmente.
CÓDIGO:
240129539754
LEONARDO DEITOS
Servidor do Tribunal de Justiça de Santa Catarina, Ex-Policial Civil, Pós-graduado em 
Ciências Policiais e Investigação Criminal, Bacharel em Direito. Professor de Cursos 
Preparatórios para Concursos Públicos.
 
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SUMÁRIO
Apresentação . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 4
Conhecimentos Bancários . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 6
Garantias do Sistema Financeiro Nacional . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 6
Aval . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 6
Fiança . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 9
Fiança Bancária . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 12
Penhor . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 12
Direitos do Credor Pignoratício . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 13
Obrigações do Credor Pignoratício . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 14
Da Hipoteca . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 15
Alienação Fiduciária . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 18
Comparação entre as Garantias Estudadas . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 21
Conselho Monetário Nacional . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 22
Banco Central do Brasil . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 24
Estrutura do Sistema Financeiro Nacional . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 26
Atualidades Relacionadas aos Bancos na Era Digital . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 28
DREX . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 29
Novos Modelos de Negócios . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 30
Questões de Concurso . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 33
Gabarito . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 45
Gabarito Comentado . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 46
 
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APRESENTAÇÃOAPRESENTAÇÃO
Olá, querido(a) aluno(a)!
Esta é nossa aula essencial, ela utiliza a Lei de Pareto na preparação para Concursos Público.
A Lei de Pareto, também conhecida como o Princípio 80/20, é uma observação que 
destaca a desigualdade inerente em muitos fenômenos e sistemas. Essa lei, proposta pelo 
economista italiano Vilfredo Pareto, sugere que, em muitos casos, aproximadamente 80% 
dos efeitos são causados por 20% das causas.
Por exemplo, no contexto econômico, pode-se observar que cerca de 80% da riqueza 
frequentemente está concentrada nas mãos de 20% da população. Da mesma forma, em 
muitos negócios, descobre-se que 80% dos lucros vêm de 20% dos clientes.
A aplicação da Lei de Pareto é ampla e vai além da economia. Em gestão de tempo, por 
exemplo, pode-se perceber que 80% dos resultados vêm de 20% dos esforços. Isso implica 
que identificar e focar nos 20% mais significativos pode levar a ganhos substanciais de 
eficiência.
Ao aplicar a Lei de Pareto aos estudos para concursos, é possível otimizar o tempo e 
maximizar os resultados. Em vez de tentar absorver todo o conteúdo de maneira uniforme, 
concentra-se nos tópicos e temas que têm maior probabilidade de aparecer nas provas. 
Identificar os conceitos-chave, leis, e assuntos mais recorrentes permite direcionar o esforço 
para áreas que oferecem os maiores retornos.
Essa abordagem não significa negligenciar completamente os demais temas, mas sim 
priorizar aqueles que têm maior relevância estatística. Dessa forma, o estudante foca 
seus recursos mentais e temporais nas áreas mais propensas a serem abordadas nas 
questões da prova.
Em resumo, ao aplicar a Lei de Pareto aos estudos para concursos, os candidatos podem 
trabalhar de maneira mais estratégica, maximizando a eficácia de seu tempo e esforço. 
Identificar e priorizar os elementos mais cruciais do conteúdo de estudo é uma prática 
inteligente para quem busca otimizar seu desempenho em exames tão desafiadores como 
os concursos públicos.
Esta aula essencial se refere à
Não esgotaremos o conteúdo de cada um dos itens, mas apresentaremos os pontos 
que mais são cobrados em provas de concurso, são eles.
Abaixo apresento um quadro demonstrando a ordem de prioridade do edital, a respeito 
dos assuntos tratados em nossas aulas, veja:
 
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ORDEM DE PRIORIDADE DO EDITAL
Vermelha: Alta Azul: Média Verde: Baixa
Conhecimentos Bancários: 1 Sistema Financeiro Nacional. 1.1 Instituições do Sistema Financeiro 
Nacional – tipos, finalidades e atuação. 1.2 Banco Central do Brasil e Conselho Monetário Nacional – 
funções e atividades. 1.3 Instituições Financeiras Oficiais Federais – papel e atuação. 4.3 Garantias. 
4.3.1 Fidejussórias: fiança e aval. 4.3.2 Reais: hipoteca e penhor. 4.3.3 Alienação fiduciária de 
bens móveis. 5 O Banco do Nordeste do Brasil S.A.: legislação básica, programas e informações 
gerais de sua atuação como agente impulsionador do desenvolvimento sustentável da região 
nordeste. 6 Ética aplicada: ética, moral,mudanças significativas para se adaptar.
− Startups de Pequenos Negócios: Negócios emergentes com perspectivas de cres-
cimento mais modestas, mas com impacto significativo em seus mercados. Geral-
mente, são lideradas por empreendedores individuais e podem não ser escaláveis.
− Startups Compráveis: Focam no desenvolvimento de ideias inovadoras que atraem 
investimentos para crescimento e replicação, com investidores adquirindo parti-
cipações na empresa.
− Startups de Estilo de Vida: Orientadas por estilos de vida específicos, baseiam-se 
em ideias que suportam tais estilos, atraindo profissionais motivados pela filosofia 
de vida tanto quanto pelo projeto em si.
− Startups Sociais: Visam gerar inovações para melhorar aspectos sociais, podendo 
focar em comunidades carentes ou na solução de problemas sociais, operando 
com ou sem fins lucrativos com o intuito de contribuir para uma sociedade mais 
justa e melhorada.
• Fintechs
− Características das fintechs
 ◦ Foco na tecnologia
 ◦ Menos burocrática
 ◦ Número reduzido de produtos ofertados, porém, com mais especificidade
 ◦ Soluções inéditas (Ex. cartão de crédito sem anuidade)
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• Big Tech
− Características das Big Techs:
 ◦ Inovação Tecnológica: As Big Techs são líderes em inovação, constantemente 
desenvolvendo novas tecnologias e aplicativos que moldam a forma como vi-
vemos e trabalhamos.
 ◦ Poder de Mercado: Devido ao seu tamanho e recursos, essas empresas exercem 
uma influência significativa sobre a economia global, muitas vezes criando ou 
transformando mercados inteiros.
 ◦ Capitalização de Mercado: Elas estão entre as empresas mais valiosas do mun-
do em termos de capitalização de mercado, refletindo seu sucesso financeiro 
e poder econômico.
 ◦ Dados e Privacidade: Como manipuladoras de grandes quantidades de dados, 
as Big Techs frequentemente enfrentam questões e preocupações relacionadas 
à privacidade dos dados e ao uso ético da informação.
 ◦ Regulação e Escrutínio: Devido ao seu tamanho e impacto, essas empresas es-
tão frequentemente sob o escrutínio de reguladores e do público, enfrentando 
questões sobre práticas de mercado, monopólio, privacidade de dados e ética.
• Sistema de bancos-sombra (Shadow Banking)
− O shadow banking, ou sistema de bancos-sombra, é um fenômeno financeiro 
global que ganhou relevância em um mundo cada vez mais interconectado pela 
globalização.
− Este sistema consiste em uma série de operações e intermediários financeiros que 
fornecem crédito de forma “informal”, isto é, fora do sistema bancário tradicional.
− Caracteristicas:
 ◦ Menos burocracia;
 ◦ Operam à margem do sistema regulatório bancário;
 ◦ Maiores riscos de mercado, crédito e liquidez;
 ◦ Maior informalidade;
 ◦ O risco sistêmico pode ter abrangência global.
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QUESTÕES DE CONCURSOQUESTÕES DE CONCURSO
001. 001. (CESGRANRIO/2022/BANCO DA AMAZÔNIA/TÉCNICO BANCÁRIO) Uma pessoa realiza 
operação mercantil que redunda na emissão de título de crédito que, além do emitente, 
possui avalista.
Nos termos do Código Civil, para a validade do aval dado no anverso do título, é suficiente 
a simples
a) assinatura do avalista
b) emissão pelo avalista
c) comunicação pelo avalista
d) confirmação do avalista
e) referência pelo avalista
002. 002. (2021/CESGRANRIO/BANCO DA AMAZÔNIA/CESGRANRIO/2021/BANCO DA AMAZÔNIA/
TÉCNICO CIENTÍFICO) X, que é amigo de Y, necessitava realizar uma operação de financiamento, 
com emissão de títulos de crédito. Por força da relação afetiva, Y foi avalista dos títulos 
dessa operação de financiamento para X. A maior parte das operações financeiras foi 
quitada pelo devedor. No entanto, duas operações não foram cumpridas regularmente, 
resultando no pagamento delas pelo avalista.
Considerando-se as normas previstas no atual Código Civil, pagando o título, tem o avalista 
Y contra o seu avalizado X ação de
a) caução
b) regresso
c) sub-rogação
d) necessidade
e) financiamento
003. 003. (IADES/2022/BRB/ESCRITURÁRIO) A respeito das garantias do Sistema Financeiro 
Nacional, assinale a alternativa correta.
a) O penhor mercantil é uma garantia fidejussória.
b) A hipoteca é uma modalidade de garantia associada a operações de crédito e compete 
à IF envolvida avaliar a constituição dessa hipoteca sobre os bens móveis do devedor.
c) O aval e a fiança bancária são tratadas como garantias reais, pois ambas são associadas 
a um bem tangível, seja móvel ou imóvel.
d) Uma pessoa contrata a fiança bancária com uma instituição financeira (IF) para obter a 
garantia dessa IF quanto ao cumprimento das obrigações assumidas por ele com terceiros, 
em situação de não honrar tais obrigações.
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e) Na contratação de um financiamento de veículo, a IF pode exigir a alienação fiduciária do 
bem como garantia da operação financiada, mesmo na condição de o devedor permanecer 
como proprietário do bem (veículo).
004. 004. (CESGRANRIO/2022/BANCO DA AMAZÔNIA/TÉCNICO BANCÁRIO) O titular da propriedade 
de inúmeros bens desenvolve, também, várias atividades mercantis e tem necessidade de 
garantir por hipoteca um determinado contrato.
Nos termos do Código Civil, podem ser objeto de hipoteca
a) animais de estimação
b) criações exóticas
c) gado de corte
d) navios
e) obras de arte
005. 005. (CESGRANRIO/BB/ESCRITURÁRIO/ÁREA: AGENTE COMERCIAL/2021) O anúncio seguinte 
constava no site do Banco do Brasil no dia 8 de fevereiro de 2021:
Financiamento de veículos
Financie o seu veículo, novo ou usado, com as melhores opções e taxas reduzidas até 28 de 
fevereiro. Durante a promoção, é possível financiar* carros novos e seminovos (até 2 anos 
de fabricação) com condições diferenciadas. Você pode fazer tudo sem precisar comparecer 
a uma agência. Basta acessar o App BB para simular as condições, escolher a opção que se 
encaixa no seu orçamento e finalizar a contratação com o envio dos documentos.
*Crédito sujeito à aprovação cadastral e demais condições do produto.
A nota descrita em asterisco (*) destaca que, além da análise cadastral, a aprovação do 
crédito está sujeita às “demais condições do produto”. Uma dessas condições diz respeito 
à garantia do financiamento que, no caso supramencionado, será o próprio veículo a ser 
comprado pelo devedor. Trata-se de uma forma de garantia denominada:
a) hipoteca
b) penhor mercantil
c) fiança
d) alienação fiduciária
e) aval
006. 006. (NC-UFPR/2019/TJ-PR/TITULAR DE SERVIÇOS DE NOTAS E DE REGISTROS/PROVIMENTO) 
João oferta um bem móvel em penhor, como garantia de uma dívida. Caso ele venha a se tornar 
inadimplente, levando-se em consideração o caso sintetizado, assinale a alternativa correta.
a) A obrigação garantida recairá sobre o bem dado em garantia, admitindo-se a sua atualização 
monetária, mas não a incidência de juros.
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b) É facultativa a descrição do bem ofertado em penhor se disser respeito a bem agrícola.
c) É nula a cláusula que autoriza o credor pignoratício a ficar com o objeto da garantia, se 
a dívida não for paga no vencimento.
d) No penhor rural, industrial, mercantil e de veículos, as coisas empenhadas ficarão em 
poder do credor, que as deve guardar e conservar.
e) Aquele que contribuiu economicamente por 50% ou mais do valor de aquisição da coisa 
é o único habilitado à realização dos registros necessários.
007. 007. (CESGRANRIO/BANCO DO BRASIL/ESCRITURÁRIO/001) A sociedade empresária W 
& Z Ltda. pretende expandir a sua atuação e, para tal fito, necessita de numerário, uma 
vez que seu capital disponível não lhe permite corporificar seu crescimento. Nessa linha, 
inventaria os seus bens desembaraçados disponíveis e apresenta proposta de empréstimo 
bancário com as garantias que enumera no documento que entrega ao gerente do Banco 
onde tem suas operações financeiras. O gerente sugere que a garantia seja concretizada 
por penhor mercantil e apresenta os contratos necessários, previamente aprovados pelo 
setor jurídico, e indica que o numerário será disponibilizado em até vinte e quatro horas 
após a formalização do negócio.
Nos termos do Código Civil, prometendo pagar em dinheiro a dívida que garante com penhor 
mercantil, o devedor poderá emitir, em favor do credor,
a) cheque especial
b) letra de câmbio própria
c) debênture comercial
d) carta de crédito pignoratícia
e) cédula do respectivo crédito
008. 008. (2018/FADESP/BANPARÁ/FADESP/2018/BANPARÁ/TÉCNICO BANCÁRIO) O pagamento 
da dívida é garantido com um bem imóvel. Embora conserve a posse do bem, a empresa só 
readquire sua propriedade após a quitação integral da dívida. Se a dívida não for paga ou 
se for paga apenas uma parte dela, ao fim do prazo contratado a instituição pode assumir 
a propriedade do bem. Essas características referem-se à garantia do tipo
a) aval.
b) fiança.
c) alienação fiduciária.
d) penhora.
e) hipoteca.
009. 009. (FGV/2018/BANESTES/TÉCNICO BANCÁRIO) Em garantia de empréstimo concedido 
pelo Banco W, Tereza deu um imóvel de sua propriedade ao credor. A garantia constituída 
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abrange todas as acessões, melhoramentos ou construções do imóvel e não impede a 
proprietária de aliená-lo.
Com base nessas informações, a garantia prestada por Tereza é:
a) aval;
b) fiança bancária;
c) alienação fiduciária em garantia;
d) hipoteca;
e) anticrese.
010. 010. (2023/CESGRANRIO/BANCO DO BRASIL/CESGRANRIO/2023/BANCO DO BRASIL/AGENTE 
DE TECNOLOGIA/MICRORREGIÃO 158/TI) A economia digital propiciou a criação de um 
modelo de negócios em que uma empresa gerencia uma plataforma digital por meio da 
qual diversas empresas, concorrentes ou não, ofertam e vendem produtos e serviços on-
line num ambiente que se assemelha a um shopping virtual. A plataforma digital descrita 
acima é denominada
a) startup
b) marketplace
c) fintech
d) mobile banking
e) internet banking
011. 011. (2021/CESGRANRIO/BANCO DO BRASIL/CESGRANRIO/2021/BANCO DO BRASIL/
ESCRITURÁRIO/AGENTE COMERCIAL/PROVA C) A inserção dos bancos digitais no Sistema 
Financeiro Nacional acarreta a disseminação de tecnologias e culturas inovadoras, dentre 
as quais merece menção o (a)
a) maior contato físico entre bancos e clientes
b) dispensa do armazenamento de dados dos clientes
c) uso de inteligência artificial
d) generalização de plataformas off-line
e) utilização mínima de big-data
012. 012. (2021/CESGRANRIO/BANCO DO BRASIL/CESGRANRIO/2021/BANCO DO BRASIL/AGENTE 
DE TECNOLOGIA) Fintechs são empresas que
a) funcionam com o principal objetivo de compartilhar dados cadastrais entre diferentes 
instituições financeiras autorizadas pelo Banco Central do Brasil (BCB).
b) prestam serviços ao BCB, notadamente a preparação de Relatórios contendo dados e 
informações sobre as operações de crédito e de câmbio de todas as instituições financeiras.
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c) prestam serviços ao BCB, notadamente a criação de sistemas de informações on-line 
que permitem o compartilhamento de dados entre diversos órgãos reguladores, como o 
próprio BCB, a Comissão de Valores Mobiliários (CVM) e a Superintendência de Seguros 
Privados (Susep).
d) empregam tecnologias digitais de última geração e oferecem serviços financeiros à 
margem do sistema bancário tradicional, estando, portanto, livres da regulação do BCB.
e) atuam por meio de plataformas on-line, lançando inovações no mercado financeiro, 
mediante uso intenso de tecnologias digitais com elevado potencial de criação de novos 
modelos de negócios.
013. 013. (2021/CESGRANRIO/BANCO DO BRASIL/CESGRANRIO/2021/BANCO DO BRASIL/
ESCRITURÁRIO/AGENTE COMERCIAL/PROVA C) A cliente de um banco está chateada com 
as taxas bancárias sobre as suas transações e para manter a sua conta -corrente. Ela está 
pensando em investir em criptomoedas para ter mais domínio sobre o seu dinheiro e não 
pagar tantas taxas.
As criptomoedas válidas que ela tem para investir neste momento são
a) zen e bitemoeda
b) bitcoin e tokecardume
c) bitcoin e bitemoeda
d) bitcoin e ethereum
e) ethereum e tokecardume
014. 014. (2023/CESGRANRIO/BANCO DO BRASIL/CESGRANRIO/2023/BANCO DO BRASIL/AGENTE 
COMERCIAL/PROVA C) Uma das tendências observadas no sistema financeiro contemporâneo 
é o aparecimento e a difusão das chamadas fintechs de crédito e dos bancos digitais.
O principal aspecto do modelo de negócios dessas instituições é o(a)
a) atendimento presencial
b) uso de recursos tecnológicos avançados
c) redução da concorrência bancária
d) redução da oferta de serviços bancários
e) eliminação da insegurança bancária
015. 015. (2021/CESGRANRIO/BANCO DO BRASIL/CESGRANRIO/2021/BANCO DO BRASIL/
ESCRITURÁRIO/AGENTE COMERCIAL/PROVA C) As startups têm transformado os negócios.
Um dos motivos para isso é que elas
a) são ágeis, sempre vendem os seus produtos mais barato e visam a tornar-se um unicórnio.
b) inovam, transformam processos e têm potencial de rápido crescimento.
c) sempre são compradas com valores mais baixos que o mercado.
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d) sempre possuem aplicativos para agilizar suas operações.
e) são sempre empresas de internet.
016. 016. (2019/IADES/BRB/IADES/2019/BRB/ESCRITUÁRIO) A respeito das definições de startups 
e dos respectivos tipos e nichos de atuação, assinale a alternativa correta.
a) Startups B2B são as que têm outras empresas como consumidores finais e,para se 
manterem competitivas, precisam evitar que o respectivo modelo de negócio seja repetível.
b) Startups são empresas nascentes escaláveis ou não, desde que atuem com negócios 
digitais inovadores e em cenários minimamente estáveis.
c) Toda empresa no respectivo estágio inicial pode ser considerada uma startup, exceto 
franqueadas, por se tratarem, na verdade, de filiais de empresas cuja marca já é consolidada.
d) Fintechs são bancos digitais que aproveitam o alcance da internet para ofertarem serviços 
financeiros a um custo menor e nos quais o foco está na experiência do usuário.
e) Startups B2B2C são as que atuam com modelos de negócio repetível e escalável em 
parceria com outras empresas, visando à realização de vendas para o cliente final.
017. 017. (2023/CESGRANRIO/BANCO DO BRASIL/CESGRANRIO/2023/BANCO DO BRASIL/
ESCRITURÁRIO/AGENTE COMERCIAL/PROVA A) O Banco Central tem dedicado atenção 
às entidades identificadas como shadow banking (bancos sombra). Essas entidades já 
se encontram sob alguma regulação e supervisão, feita por autoridades com jurisdição 
nacional, como a(o)
a) Banco Caixa Econômica
b) Banco do Brasil
c) Banco SICRED
d) Open finance
e) CVM
018. 018. (2023/CESGRANRIO/BANCO DO BRASIL/CESGRANRIO/2023/BANCO DO BRASIL/AGENTE 
DE TECNOLOGIA/MICRORREGIÃO 158/TI) No Sistema Financeiro Nacional, identificam-se 
os bancos-sombra (shadow banks) como bancos que
a) possuem diversos tipos de carteiras em suas operações ativas.
b) se especializam em transações financeiras como bancos estrangeiros.
c) se concentram em transações financeiras no mercado local.
d) realizam operações financeiras à margem do sistema de regulação e supervisão do Banco 
Central do Brasil.
e) se originam a partir de indivíduos que se associam para prestar serviços financeiros a 
seus associados.
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019. 019. (2021/CESGRANRIO/BANCO DO BRASIL/CESGRANRIO/2021/BANCO DO BRASIL/
ESCRITURÁRIO/AGENTE COMERCIAL/PROVA B) Uma pessoa estava querendo fazer um 
empréstimo e descobriu que algumas instituições que praticam o shadow banking (“sistema 
bancário sombra”) geralmente servem como intermediários entre credores e tomadores de 
empréstimos, fornecendo crédito e capital para investidores e corporações. Ao fazer uso 
dessas instituições para fazer um empréstimo, a pessoa incorre em riscos?
a) Não, pois vai ter toda a assessoria para fazer o empréstimo.
b) Não, pois o shadow banking realiza operações passando por toda a supervisão ou regulação 
dos sistemas financeiros/bancários do país.
c) Sim, pois essas instituições não são bancárias, não recebem depósitos tradicionais como 
um banco tradicional e são estruturas paralelas aos mercados tradicionais.
d) Sim, pois o shadow banking é uma estrutura paralela aos mercados tradicionais, embora 
passe por todas as regulações e seja uma instituição bancária.
e) Sim, pois o shadow banking não é uma instituição financeira, embora tenha registro no 
Banco Central.
020. 020. (2023/FGV/BANESTES/FGV/2023/BANESTES/ANALISTA ECONÔMICO-FINANCEIRO/
GESTÃO FINANCEIRA) Em relação ao mercado monetário no Brasil, analise as afirmativas a seguir.
I – As transferências de recursos a curtíssimo prazo, em geral com prazo de um dia, como 
aquelas realizadas entre as próprias instituições financeiras ou entre elas e o Banco Central, 
são realizadas no chamado mercado monetário.
II – O mercado monetário é regido pela atuação do Banco Central que, por meio de suas 
operações de mercado aberto, regula o nível das reservas bancárias.
III – A partir das taxas praticadas nas negociações diárias realizadas no SELIC, obtém-se a 
taxa SELIC (taxa média dos financiamentos diários, com lastro em títulos federais, apurados 
no SELIC), que representa importante referencial para a formação das taxas de juros no 
mercado, uma vez que é aceita, no Brasil, como a taxa de juros livre de risco, por envolver 
títulos públicos.
Está correto o que se afirma em
a) I, apenas.
b) I e II, apenas.
c) I e III, apenas.
d) II e III, apenas.
e) I, II e III.
021. 021. (2023/CESGRANRIO/AGERIO/CESGRANRIO/2023/AGERIO/ADVOGADO) Como integrante 
do Sistema Financeiro Nacional, cabe ao Conselho Monetário Nacional
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a) definir as metas anuais de inflação.
b) determinar as taxas básicas de juros da economia brasileira.
c) atuar como emprestador de última instância.
d) calcular o Índice Nacional de Preços ao Consumidor Amplo (IPCA).
e) executar a política fiscal.
022. 022. (2023/FGV/BANESTES/FGV/2023/BANESTES/TÉCNICO BANCÁRIO) Sobre o sistema 
financeiro nacional e o mercado bancário, assinale a instituição listada a seguir que é 
considerada uma instituição bancária.
a) Caixa Econômica Federal.
b) Associação de poupança e empréstimo.
c) Sociedade de crédito, financiamento e investimento.
d) Sociedade de crédito imobiliário.
023. 023. (2023/QUADRIX/IPREV-DF/QUADRIX/2023/IPREV-DF/ANALISTA PREVIDENCIÁRIO/
ESPECIALISTA EM INVESTIMENTOS) No que diz respeito ao sistema financeiro nacional, 
julgue o item.
As funções do Banco Central (Bacen) e da Comissão de Valores Mobiliários (CVM) são, 
respectivamente, regular e administrar o sistema financeiro nacional; e fixar e implementar 
as normas do mercado de valores mobiliários.
024. 024. (2023/QUADRIX/IPREV-DF/QUADRIX/2023/IPREV-DF/ANALISTA PREVIDENCIÁRIO/
ESPECIALISTA EM INVESTIMENTOS) No que diz respeito ao sistema financeiro nacional, 
julgue o item.
A estrutura do sistema financeiro nacional é composta por três órgãos normativos: o 
Conselho Monetário Nacional (CMN), a Comissão Nacional de Seguros Privados (CNSP) e o 
Banco Central do Brasil (BCB).
025. 025. (2022/INSTITUTO AOCP/BANESE PROVAS: INSTITUTO AOCP/2022/BANESE/TÉCNICO 
BANCÁRIO III/ÁREA DE INFORMÁTICA/DESENVOLVIMENTO) O Sistema Financeiro Nacional (SFN) 
é composto por um conjunto de entidades e instituições que promovem a intermediação 
financeira. Nesse sentido, analise as assertivas e assinale a alternativa que aponta as corretas.
I – A organização do Sistema Financeiro Nacional (SFN) acontece por meio de agentes 
normativos, supervisores e operadores.
II – O Conselho Monetário Nacional, órgão normativo, tem a responsabilidade de formular 
a política da moeda e do crédito.
III – O Banco Central do Brasil, entidade supervisora, tem por objetivo monitorar e fiscalizar 
o sistema financeiro, além de executar as políticas monetária, cambial e de crédito.
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IV – A comissão de valores mobiliários (CVM), bancos, caixas econômicas e a bolsa de valores 
são exemplos de operadores do SFN.
a) Apenas I e II.
b) Apenas I, II e III.
c) I, II, III e IV.
d) Apenas II, III e IV.
e) Apenas II e III.
026. 026. (2022/IADES/BRB/IADES/2022/BRB/ESCRITURÁRIO) A composição do Sistema Financeiro 
Nacional (SFN) por órgãos normativos, supervisores e operadores visa a fomentar oencontro 
entre credores e tomadores de recursos, viabilizando a circulação de ativos, a realização 
de investimentos e o pagamento de compromissos financeiros. Acerca da constituição do 
SFN, assinale a alternativa correta.
a) O BCB fiscaliza as corretoras e as distribuidoras de títulos e de valores mobiliários. Estas 
também podem ser fiscalizadas pela CVM.
b) O órgão normativo do SFN é o Conselho Monetário Nacional (CMN), que é o responsável 
pela formulação das políticas relativas à moeda, ao crédito, ao câmbio, aos seguros e à 
previdência.
c) Superintendência Nacional de Previdência Complementar (Previc) atua na supervisão de 
entidades abertas de previdência complementar (fundos de pensão).
d) As sociedades de capitalização devem atuar em conformidade com a normatização do 
CMN, sendo reguladas pelo BCB.
e) A Comissão de Valores Mobiliários (CVM) possui atuação secundária na supervisão das 
cooperativas de crédito, cabendo ao Banco Central do Brasil (BCB) o papel principal nessa 
supervisão.
027. 027. (2021/FGV/BANESTES/FGV/2021/BANESTES/ANALISTA EM TECNOLOGIA DA 
INFORMAÇÃO/DESENVOLVIMENTO DE SISTEMAS) O Sistema Financeiro Nacional possui 
órgãos normativos, entidades supervisoras e operadores.
Os órgãos normativos, além do Conselho Nacional de Seguros Privados (CNSP), incluem:
a) a Casa da Moeda e o Banco Central;
b) o Conselho Monetário Nacional (CMN) e o Conselho Nacional de Previdência Complementar 
(CNPC);
c) a Susep e o Banco Central;
d) o Banco Central e a CVM;
e) as caixas econômicas e as bolsas de valores.
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028. 028. (2021/FGV/BANESTES/FGV/2021/BANESTES/ANALISTA EM TECNOLOGIA DA 
INFORMAÇÃO/DESENVOLVIMENTO DE SISTEMAS) O Sistema Financeiro Nacional (SFN) é o 
conjunto de instituições e instrumentos que possibilitam a transferência de recursos entre 
os agentes econômicos superavitários e os deficitários.
Essa transferência é possível por conta:
a) dos mercados monetário, de crédito, de capitais e cambial;
b) da atuação dos bancos comerciais;
c) da atuação dos bancos centrais;
d) das bolsas de valores;
e) da atuação da CVM.
029. 029. (2021/CESPE/CEBRASPE/BANESE/CESPE/CEBRASPE/2021/BANESE/TÉCNICO BANCÁRIO 
I) No que concerne às instituições e ao funcionamento do Sistema Financeiro Nacional 
(SFN), julgue o item que se segue.
Nas operações de fusão e aquisição no âmbito do SFN, o Banco Central possui competência 
para autorizar alterações de controle acionário, independentemente de posicionamento 
prévio da Receita Federal do Brasil.
030. 030. (2021/CESPE/CEBRASPE/BANESE/CESPE/CEBRASPE/2021/BANESE/TÉCNICO BANCÁRIO 
I) No que concerne às instituições e ao funcionamento do Sistema Financeiro Nacional 
(SFN), julgue o item que se segue.
O Banco Central do Brasil fiscaliza instituições fora do escopo do SFN.
031. 031. (2021/CESPE/CEBRASPE/BANESE/CESPE/CEBRASPE/2021/BANESE/TÉCNICO BANCÁRIO 
I) No que concerne às instituições e ao funcionamento do Sistema Financeiro Nacional 
(SFN), julgue o item que se segue.
A Casa da Moeda possui a função de emitir moeda.
032. 032. (2021/CESPE/CEBRASPE/BANESE/CESPE/CEBRASPE/2021/BANESE/TÉCNICO BANCÁRIO 
III/ÁREA DE INFORMÁTICA/DESENVOLVIMENTO) No que se refere às instituições e ao 
funcionamento do Sistema Financeiro Nacional (SFN), julgue o item que se segue.
As empresas de cartão de crédito não participam do SFN.
033. 033. (2021/CESPE/CEBRASPE/BANESE/CESPE/CEBRASPE/2021/BANESE/TÉCNICO BANCÁRIO 
III/ÁREA DE INFORMÁTICA/DESENVOLVIMENTO) No que se refere às instituições e ao 
funcionamento do Sistema Financeiro Nacional (SFN), julgue o item que se segue.
O Tesouro Nacional, órgão vinculado ao Ministério da Economia, é o responsável pela emissão 
de moeda no Brasil.
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034. 034. (2021/CESGRANRIO/BANCO DA AMAZÔNIA/CESGRANRIO/2021/BANCO DA AMAZÔNIA/
TÉCNICO CIENTÍFICO) O Sistema Financeiro Nacional é constituído por um conjunto de 
instituições financeiras, cada uma delas caracterizada pelas funções mais importantes que 
assume. As instituições financeiras que financiam investimentos, com juros subsidiados 
ou não pelo governo, com o objetivo de fomentar a atividade econômica de uma região ou 
de um país no longo prazo são os bancos
a) centrais
b) múltiplos
c) comerciais
d) de investimento
e) de desenvolvimento
035. 035. (2020/VUNESP/FITO/VUNESP/2020/FITO/ANALISTA DE GESTÃO/FINANÇAS) Assinale 
a alternativa correta a respeito do Sistema Financeiro Nacional.
a) As instituições financeiras, conhecidas por bancárias, são aquelas a quem se permite a 
criação de moeda por meio do recebimento de depósitos à vista.
b) Corretoras, bancos de investimento e sociedades de arrendamento mercantil são exemplos 
de instituições financeiras conhecidas como bancárias.
c) O Sistema Financeiro Nacional é constituído pelas instituições financeiras privadas 
existentes no país.
d) O Banco Central do Brasil (BACEN) tem por finalidade básica a normatização, fiscalização 
e o controle do mercado de valores mobiliários, representado principalmente por ações, 
partes beneficiárias e debêntures.
e) O Conselho Monetário Nacional (CMN) desenvolve uma série de atividades executivas, 
tais como o recebimento de depósito à vista.
036. 036. (2019/FCC/BANRISUL/FCC/2019/BANRISUL/ESCRITURÁRIO) No âmbito do Sistema 
Financeiro Nacional, a atribuição da coordenação da Dívida Pública Federal externa e interna é
a) do Banco Central do Brasil.
b) do Ministério da Fazenda.
c) da Secretaria do Tesouro Nacional.
d) do Ministério do Planejamento, Orçamento e Gestão.
e) do Conselho Monetário Nacional.
037. 037. (2016/CESPE/CEBRASPE/FUNPRESP-JUD/CESPE/2016/FUNPRESP-JUD/ANALISTA/
CONTROLE INTERNO/AUDITORIA) A respeito das competências e atribuições do Conselho 
Monetário Nacional (CMN), do Banco Central do Brasil (BCB), da Comissão de Valores 
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Mobiliários (CVM), da Superintendência Nacional de Previdência Complementar (PREVIC) e 
da Superintendência de Seguros Privados (SUSEP), julgue o próximo item.
É competência do BCB conceder autorizações a instituições financeiras para serem 
transformadas, fundidas, incorporadas ou encampadas.
038. 038. (2016/CESPE/CEBRASPE/FUNPRESP-JUD/CESPE/2016/FUNPRESP-JUD/ANALISTA/
CONTROLE INTERNO/AUDITORIA) A respeito das competências e atribuições do Conselho 
Monetário Nacional (CMN), do Banco Central do Brasil (BCB), da Comissão de Valores 
Mobiliários (CVM), da Superintendência Nacional de Previdência Complementar (PREVIC) e 
da Superintendência de Seguros Privados (SUSEP), julgue o próximo item.
À SUSEP compete decretar a intervenção e liquidação extrajudicial de entidade fechada de 
previdência complementar, bem como nomear interventor ou liquidante.
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GABARITOGABARITO
1. a
2. b
3. d
4. d
5. d
6. c
7. e
8. c
9. d
10. b
11. c
12. e
13. d
14. b
15. b
16. e
17. e
18. d
19. c
20. e
21. a
22. a
23. C
24. E
25. b
26. a
27. b
28. a
29. C
30. C
31. E
32. C
33. E
34. e
35. a
36. e
37. C
38. E
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GABARITO COMENTADOGABARITO COMENTADO
001. 001. (CESGRANRIO/2022/BANCO DA AMAZÔNIA/TÉCNICO BANCÁRIO) Uma pessoa realiza 
operação mercantil que redunda na emissão de título de crédito que, além do emitente, 
possui avalista.
Nos termos do Código Civil, para a validade do aval dado no anverso do título, é suficiente 
a simples
a) assinatura do avalista
b) emissão pelo avalista
c) comunicação pelo avalista
d) confirmação do avalista
e) referência pelo avalista
A resposta é a alternativa A, nos termos do artigo 898 do Código Civil, veja:
Art. 898. O aval deve ser dado no verso ou no anverso do próprio título.
§ 1º Para a validade do aval, dado no anverso do título, é suficiente a simples assinatura do avalista.
Letra a.
002. 002. (2021/CESGRANRIO/BANCO DA AMAZÔNIA/CESGRANRIO/2021/BANCO DA AMAZÔNIA/
TÉCNICO CIENTÍFICO) X, que é amigo de Y, necessitava realizar uma operação de financiamento, 
com emissão de títulos de crédito. Por força da relação afetiva, Y foi avalista dos títulos 
dessa operação de financiamento para X. A maior parte das operações financeiras foi 
quitada pelo devedor. No entanto, duas operações não foram cumpridas regularmente, 
resultando no pagamento delas pelo avalista.
Considerando-se as normas previstas no atual Código Civil, pagando o título, tem o avalista 
Y contra o seu avalizado X ação de
a) caução
b) regresso
c) sub-rogação
d) necessidade
e) financiamento
Conforme o que dispõe o artigo 899 do Código Civil, o avalista tem direito a ação de regresso 
contra seu avalizado, assim, a resposta da questão é alternativa B.
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Art. 899. O avalista equipara-se àquele cujo nome indicar; na falta de indicação, ao emitente 
ou devedor final.
§ 1º Pagando o título, tem o avalista ação de regresso contra o seu avalizado e demais coobrigados 
anteriores.
Letra b.
003. 003. (IADES/2022/BRB/ESCRITURÁRIO) A respeito das garantias do Sistema Financeiro 
Nacional, assinale a alternativa correta.
a) O penhor mercantil é uma garantia fidejussória.
b) A hipoteca é uma modalidade de garantia associada a operações de crédito e compete 
à IF envolvida avaliar a constituição dessa hipoteca sobre os bens móveis do devedor.
c) O aval e a fiança bancária são tratadas como garantias reais, pois ambas são associadas 
a um bem tangível, seja móvel ou imóvel.
d) Uma pessoa contrata a fiança bancária com uma instituição financeira (IF) para obter a 
garantia dessa IF quanto ao cumprimento das obrigações assumidas por ele com terceiros, 
em situação de não honrar tais obrigações.
e) Na contratação de um financiamento de veículo, a IF pode exigir a alienação fiduciária do 
bem como garantia da operação financiada, mesmo na condição de o devedor permanecer 
como proprietário do bem (veículo).
A fiança bancária nada mais é do que um contrato de fiança em que o fiador é um Banco. 
Portanto, o Banco é fiador e pagará a dívida do devedor para o credor.
Conforme Ivo Waisberg e Gilberto Gornati:
“Vale destacar com maior detalhe a figura da fiança bancária, cuja diferença verifica-se por se 
tratar de um contrato oneroso, como já dito anteriormente, uma vez que a função do fiador é 
assumida por um banco, mediante o recebimento de uma remuneração a ser paga pela pessoa 
garantida. Tal modalidade é amplamente utilizada por empresas que participam de concorrências 
e licitações ou que precisam fornecer maior segurança ao seu credor, ou até mesmo facilitar as 
negociações. Afinal, as instituições bancárias costumam ter maior credibilidade e respeitabilidade 
nas relações comerciais de que participam. Apesar de seu caráter oneroso, a garantia fidejussória 
outorgada por uma instituição financeira mantém as demais características da fiança, conforme 
regulada pelo Código Civil brasileiro.”3
Letra d.
3 WAISBERG, Ivo; GORNATI, Gilberto, Direito bancário – contratos e operações bancárias, editora Saraiva. Página 119.
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004. 004. (CESGRANRIO/2022/BANCO DA AMAZÔNIA/TÉCNICO BANCÁRIO) O titular da propriedade 
de inúmeros bens desenvolve, também, várias atividades mercantis e tem necessidade de 
garantir por hipoteca um determinado contrato.
Nos termos do Código Civil, podem ser objeto de hipoteca
a) animais de estimação
b) criações exóticas
c) gado de corte
d) navios
e) obras de arte
Como vimos acima, a resposta correta é a alternativa D, os navios podem ser objetos de 
hipoteca, já as demais alternativas apresentam objetos que não podem ser objeto de 
hipoteca, de acordo com artigo 1473 do Código Civil.
Letra d.
005. 005. (CESGRANRIO/BB/ESCRITURÁRIO/ÁREA: AGENTE COMERCIAL/2021) O anúncio seguinte 
constava no site do Banco do Brasil no dia 8 de fevereiro de 2021:
Financiamento de veículos
Financie o seu veículo, novo ou usado, com as melhores opções e taxas reduzidas até 28 de 
fevereiro. Durante a promoção, é possível financiar* carros novos e seminovos (até 2 anos 
de fabricação) com condições diferenciadas. Você pode fazer tudo sem precisar comparecer 
a uma agência. Basta acessar o App BB para simular as condições, escolher a opção que se 
encaixa no seu orçamento e finalizar a contratação com o envio dos documentos.
*Crédito sujeito à aprovação cadastral e demais condições do produto.
A nota descrita em asterisco (*) destaca que, além da análise cadastral, a aprovação do 
crédito está sujeita às “demais condições do produto”. Uma dessas condições diz respeito 
à garantia do financiamento que, no caso supramencionado, será o próprio veículo a ser 
comprado pelo devedor. Trata-se de uma forma de garantia denominada:
a) hipoteca
b) penhor mercantil
c) fiança
d) alienação fiduciária
e) aval
a) Errada. Na hipoteca o bem dado em garantia deve ser um imóvel, assim, não é possível 
firmar hipoteca em um veículo.
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b) Errada. No penhor mercantil, coisa móvel é dada como garantir de cumprimento de uma 
obrigação comercial (praticado por comerciantes, noexercício da sua profissão, em que o 
objeto do contrato é um ato de comércio).
c) Errada. A fiança é uma garantia pessoal, assim, uma pessoa firma contrato de fiança 
(acessório ao contrato pessoal), obrigando-se a pagar o débito caso o devedor não o faça.
d) Certa. No caso apresentado, o próprio bem financiado (veículo) serve como garantia 
da dívida, trata-se, portanto, de alienação fiduciária. Destaco que a alienação fiduciária é 
uma garantia real que ocorre quando o devedor de uma obrigação transfere um bem para 
o credor como garantia de pagamento da obrigação. O bem registrado como garantia em 
alienação fiduciária permanece na posse do devedor, porém, o proprietário fiduciário do 
bem é aquele que desembolsou dinheiro para financiá-lo (no caso em comento, o BB).
e) Errada. Aval é uma garantia pessoal firmada em títulos de crédito.
Letra d.
006. 006. (NC-UFPR/2019/TJ-PR/TITULAR DE SERVIÇOS DE NOTAS E DE REGISTROS/PROVIMENTO) 
João oferta um bem móvel em penhor, como garantia de uma dívida. Caso ele venha a se tornar 
inadimplente, levando-se em consideração o caso sintetizado, assinale a alternativa correta.
a) A obrigação garantida recairá sobre o bem dado em garantia, admitindo-se a sua atualização 
monetária, mas não a incidência de juros.
b) É facultativa a descrição do bem ofertado em penhor se disser respeito a bem agrícola.
c) É nula a cláusula que autoriza o credor pignoratício a ficar com o objeto da garantia, se 
a dívida não for paga no vencimento.
d) No penhor rural, industrial, mercantil e de veículos, as coisas empenhadas ficarão em 
poder do credor, que as deve guardar e conservar.
e) Aquele que contribuiu economicamente por 50% ou mais do valor de aquisição da coisa 
é o único habilitado à realização dos registros necessários.
a) Errada. Está incorreto porque, conforme artigo 1.426 do CC, não incide juros correspondente 
ao tempo ainda não decorrido, portanto, em relação ao tempo já decorrido incide juros. Veja:
Art. 1.426. Nas hipóteses do artigo anterior, de vencimento antecipado da dívida, não se 
compreendem os juros correspondentes ao tempo ainda não decorrido.
b) Errada. A descrição do bem é obrigatória, e não facultativa. Caso não haja descrição o 
contrato de penhor não terá eficácia. Aplicando-se a regra do artigo 1.424, IV, também, ao 
penhor agrícola (não foi objeto da nossa aula). Veja:
Art. 1.424. Os contratos de penhor, anticrese ou hipoteca declararão, sob pena de não terem 
eficácia:
IV – o bem dado em garantia com as suas especificações.
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c) Certa. Está de acordo com o artigo 1.428 do Código Civil, veja:
Art. 1.428. É nula a cláusula que autoriza o credor pignoratício, anticrético ou hipotecário a ficar 
com o objeto da garantia, se a dívida não for paga no vencimento.
d) Errada. No penhor mercantil a coisa empenhada fica em poder do devedor, conforme o 
artigo 1.431, parágrafo único do Código Civil, veja:
Art. 1.431. Parágrafo único. No penhor rural, industrial, mercantil e de veículos, as coisas 
empenhadas continuam em poder do devedor, que as deve guardar e conservar.
e) Errada. O penhor poderá ser registrado por qualquer interessado, a lei não exige quota 
mínima para legitimar o pedido de registro, conforme artigo 1.432 do Código Civil, veja:
Art. 1.432. O instrumento do penhor deverá ser levado a registro, por qualquer dos contratantes; 
o do penhor comum será registrado no Cartório de Títulos e Documentos.
Letra c.
007. 007. (CESGRANRIO/BANCO DO BRASIL/ESCRITURÁRIO/001) A sociedade empresária W 
& Z Ltda. pretende expandir a sua atuação e, para tal fito, necessita de numerário, uma 
vez que seu capital disponível não lhe permite corporificar seu crescimento. Nessa linha, 
inventaria os seus bens desembaraçados disponíveis e apresenta proposta de empréstimo 
bancário com as garantias que enumera no documento que entrega ao gerente do Banco 
onde tem suas operações financeiras. O gerente sugere que a garantia seja concretizada 
por penhor mercantil e apresenta os contratos necessários, previamente aprovados pelo 
setor jurídico, e indica que o numerário será disponibilizado em até vinte e quatro horas 
após a formalização do negócio.
Nos termos do Código Civil, prometendo pagar em dinheiro a dívida que garante com penhor 
mercantil, o devedor poderá emitir, em favor do credor,
a) cheque especial
b) letra de câmbio própria
c) debênture comercial
d) carta de crédito pignoratícia
e) cédula do respectivo crédito
A resposta da questão está no parágrafo único do artigo 1.448 do Código Civil, veja:
Art. 1.448. Parágrafo único. Prometendo pagar em dinheiro a dívida, que garante com penhor 
industrial ou mercantil, o devedor poderá emitir, em favor do credor, cédula do respectivo crédito, 
na forma e para os fins que a lei especial determinar.
Letra e.
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008. 008. (2018/FADESP/BANPARÁ/FADESP/2018/BANPARÁ/TÉCNICO BANCÁRIO) O pagamento 
da dívida é garantido com um bem imóvel. Embora conserve a posse do bem, a empresa só 
readquire sua propriedade após a quitação integral da dívida. Se a dívida não for paga ou 
se for paga apenas uma parte dela, ao fim do prazo contratado a instituição pode assumir 
a propriedade do bem. Essas características referem-se à garantia do tipo
a) aval.
b) fiança.
c) alienação fiduciária.
d) penhora.
e) hipoteca.
Trata-se da alienação fiduciária, tendo em vista que o devedor só adquire a propriedade 
após a quitação da dívida, porém, embora não seja proprietário, mantém a posse direta 
do bem.
Letra c.
009. 009. (FGV/2018/BANESTES/TÉCNICO BANCÁRIO) Em garantia de empréstimo concedido 
pelo Banco W, Tereza deu um imóvel de sua propriedade ao credor. A garantia constituída 
abrange todas as acessões, melhoramentos ou construções do imóvel e não impede a 
proprietária de aliená-lo.
Com base nessas informações, a garantia prestada por Tereza é:
a) aval;
b) fiança bancária;
c) alienação fiduciária em garantia;
d) hipoteca;
e) anticrese.
Quando a questão menciona que o bem dado em garantia é imóvel, há grandes chances da 
garantia ser hipoteca, mas é necessário continuar analisando para não ser induzido a erro.
Conforme artigo 1.474, a garantia que abrange todas as acessões é a hipoteca, veja:
Art. 1.474. A hipoteca abrange todas as acessões, melhoramentos ou construções do imóvel. 
Subsistem os ônus reais constituídos e registrados, anteriormente à hipoteca, sobre o mesmo 
imóvel.
Além disso, a hipoteca não impede o proprietário de alienar o bem, veja:
Art. 1.475. É nula a cláusula que proíbe ao proprietário alienar imóvel hipotecado.
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Portanto, diante desta análise fica clara a constatação de que a garantia mencionada pela 
questão é a hipoteca.
Letra d.
010. 010. (2023/CESGRANRIO/BANCO DO BRASIL/CESGRANRIO/2023/BANCO DO BRASIL/AGENTE 
DE TECNOLOGIA/MICRORREGIÃO 158/TI) A economia digital propicioua criação de um 
modelo de negócios em que uma empresa gerencia uma plataforma digital por meio da 
qual diversas empresas, concorrentes ou não, ofertam e vendem produtos e serviços on-
line num ambiente que se assemelha a um shopping virtual. A plataforma digital descrita 
acima é denominada
a) startup
b) marketplace
c) fintech
d) mobile banking
e) internet banking
O enunciado da questão se refere ao modelo Marketplace.
a) Errada. O enunciado não se molda ao conceito de startup, haja vista que esta se refere 
a uma empresa que está no início ou no processo de desenvolvimento de suas atividades 
que se caracteriza por seu modelo de negócios escalável e repetível, alimentado por uma 
ideia inovadora.
b) Certa. Marketplace funciona como um intermediário virtual, conectando compradores 
e vendedores em um único espaço digital, se assemelhando a um shopping virtual.
c) Errada. A questão não se refere as fintechs, que são empresas inovadoras, geralmente 
na forma de startups, que estão redefinindo a maneira como o sistema financeiro opera, 
incorporando tecnologia avançada para melhorar ou criar novos serviços financeiros.
d) Errada. Não se trata de mobile banking, já que este é um serviço oferecido por instituições 
financeiras para que, por meio de um aplicativo de smartphone, o cliente acesse informações 
de sua conta e consiga realizar operações.
e) Errada. O internet banking é uma plataforma online, que pode ser acessada por meio de 
smartphones e computadores, para que o cliente tenha acesso a diversos serviços do banco.
Letra b.
011. 011. (2021/CESGRANRIO/BANCO DO BRASIL/CESGRANRIO/2021/BANCO DO BRASIL/
ESCRITURÁRIO/AGENTE COMERCIAL/PROVA C) A inserção dos bancos digitais no Sistema 
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Financeiro Nacional acarreta a disseminação de tecnologias e culturas inovadoras, dentre 
as quais merece menção o (a)
a) maior contato físico entre bancos e clientes
b) dispensa do armazenamento de dados dos clientes
c) uso de inteligência artificial
d) generalização de plataformas off-line
e) utilização mínima de big-data
a) Errada. A lógica da inserção de Bancos Digitais no SFN é justamente o contrário do que 
afirma a alternativa A, ocorre, na verdade, menor contato físico entre os bancos e clientes 
em razão das operações, transações e contratação de serviços ocorrer de forma digital, à 
distância.
b) Errada. O armazenamento de dados dos clientes é uma obrigação dos bancos 
(independentemente de ser digital ou não), inclusive normatizado pelo BACEN e objeto de 
autorregulação bancária a qual tem grande ação da FEBRABAN.
c) Certa. A Inteligência artificial é uma das tecnologias utilizadas por bancos digitais.
d) Errada. Na verdade, os bancos digitais utilizam plataformas online.
e) Errada. O Big data é uma tecnologia utilizada pelos bancos digitais.
Letra c.
012. 012. (2021/CESGRANRIO/BANCO DO BRASIL/CESGRANRIO/2021/BANCO DO BRASIL/AGENTE 
DE TECNOLOGIA) Fintechs são empresas que
a) funcionam com o principal objetivo de compartilhar dados cadastrais entre diferentes 
instituições financeiras autorizadas pelo Banco Central do Brasil (BCB).
b) prestam serviços ao BCB, notadamente a preparação de Relatórios contendo dados e 
informações sobre as operações de crédito e de câmbio de todas as instituições financeiras.
c) prestam serviços ao BCB, notadamente a criação de sistemas de informações on-line 
que permitem o compartilhamento de dados entre diversos órgãos reguladores, como o 
próprio BCB, a Comissão de Valores Mobiliários (CVM) e a Superintendência de Seguros 
Privados (Susep).
d) empregam tecnologias digitais de última geração e oferecem serviços financeiros à 
margem do sistema bancário tradicional, estando, portanto, livres da regulação do BCB.
e) atuam por meio de plataformas on-line, lançando inovações no mercado financeiro, 
mediante uso intenso de tecnologias digitais com elevado potencial de criação de novos 
modelos de negócios.
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a) Errada. As instituições financeiras podem compartilhar dados entre si, com a finalidade 
precípua de evitar fraudes no sistema Financeiro Nacional. Entretanto, esse não é o objetivo 
das fintechs.
b) Errada. As fintechs não têm como característica estrutural prestar serviços de elaboração 
de relatórios.
c) Errada. As fintechs não têm como característica estrutural a citada pela alternativa.
d) Errada. A alternativa conceituou Shadow Banking (Banco Sombra).
e) Certa. A alternativa D define, muito bem, uma fintech.
Letra e.
013. 013. (2021/CESGRANRIO/BANCO DO BRASIL/CESGRANRIO/2021/BANCO DO BRASIL/
ESCRITURÁRIO/AGENTE COMERCIAL/PROVA C) A cliente de um banco está chateada com 
as taxas bancárias sobre as suas transações e para manter a sua conta -corrente. Ela está 
pensando em investir em criptomoedas para ter mais domínio sobre o seu dinheiro e não 
pagar tantas taxas.
As criptomoedas válidas que ela tem para investir neste momento são
a) zen e bitemoeda
b) bitcoin e tokecardume
c) bitcoin e bitemoeda
d) bitcoin e ethereum
e) ethereum e tokecardume
Somente a alternativa D apresenta duas criptomoedas conhecidas. As demais alternativas 
inventaram nomes sugestivos de criptomoedas.
Letra d.
014. 014. (2023/CESGRANRIO/BANCO DO BRASIL/CESGRANRIO/2023/BANCO DO BRASIL/AGENTE 
COMERCIAL/PROVA C) Uma das tendências observadas no sistema financeiro contemporâneo 
é o aparecimento e a difusão das chamadas fintechs de crédito e dos bancos digitais.
O principal aspecto do modelo de negócios dessas instituições é o(a)
a) atendimento presencial
b) uso de recursos tecnológicos avançados
c) redução da concorrência bancária
d) redução da oferta de serviços bancários
e) eliminação da insegurança bancária
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a) Errada. A tendência dos novos modelos de negócios é diminuir o entendimento presencial, 
assim, tanto as fintechs quanto os bancos digitais, possuem um viés voltado ao atendimento 
digital, à distância.
b) Certa. As fintechs e os bancos digitais têm por característica o uso de recursos tecnológicos 
avançados, os quais podemos citar a Inteligência Artificial, Big data, machine learning e 
chatbot.
c) Errada. Fintechs e Bancos Digitais promovem o aumento da concorrência bancária, tendo 
em vista que trazem soluções inéditas e serviços inovadores, assim, com mais produtos e 
serviços sendo ofertados no mercado, o cliente passa a ter mais opções para escolher entre 
as instituições financeiras.
d) Errada. Ocorre o aumento da oferta de serviços bancários.
e) Errada. A insegurança jamais será eliminada, é possível diminuir, mas não eliminar. Porém, 
essa não é característica elementar de uma fintech ou banco digital.
Letra b.
015. 015. (2021/CESGRANRIO/BANCO DO BRASIL/CESGRANRIO/2021/BANCO DO BRASIL/
ESCRITURÁRIO/AGENTE COMERCIAL/PROVA C) As startups têm transformado os negócios.
Um dos motivos para isso éque elas
a) são ágeis, sempre vendem os seus produtos mais barato e visam a tornar-se um unicórnio.
b) inovam, transformam processos e têm potencial de rápido crescimento.
c) sempre são compradas com valores mais baixos que o mercado.
d) sempre possuem aplicativos para agilizar suas operações.
e) são sempre empresas de internet.
a) Errada. Vender produtos mais barato não é uma característica elementar de uma startup. 
Assim, nem sempre vendem os seus produtos mais baratos.
b) Certa. A alternativa B trouxe uma característica fundamental de startup.
c) Errada. Ser comprada com valores mais baixos que o mercado não é uma característica 
elementar de uma startup.
d) Errada. É inegável que startups geralmente utilizam aplicativos para agilizar operações, 
mas não se trata de uma característica indispensável.
e) Errada. Não necessariamente, assim, ser uma empresa de internet não é característica 
fundamental de startup.
Letra b.
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016. 016. (2019/IADES/BRB/IADES/2019/BRB/ESCRITUÁRIO) A respeito das definições de startups 
e dos respectivos tipos e nichos de atuação, assinale a alternativa correta.
a) Startups B2B são as que têm outras empresas como consumidores finais e, para se 
manterem competitivas, precisam evitar que o respectivo modelo de negócio seja repetível.
b) Startups são empresas nascentes escaláveis ou não, desde que atuem com negócios 
digitais inovadores e em cenários minimamente estáveis.
c) Toda empresa no respectivo estágio inicial pode ser considerada uma startup, exceto 
franqueadas, por se tratarem, na verdade, de filiais de empresas cuja marca já é consolidada.
d) Fintechs são bancos digitais que aproveitam o alcance da internet para ofertarem serviços 
financeiros a um custo menor e nos quais o foco está na experiência do usuário.
e) Startups B2B2C são as que atuam com modelos de negócio repetível e escalável em 
parceria com outras empresas, visando à realização de vendas para o cliente final.
a) Errada. No modelo B2B a empresa cliente adquire produtos e serviços da empresa 
vendedora tanto para operar quanto para revender, aqui o foco não é o consumidor final. 
Não há vedação em relação ao modelo de negócio repetível.
b) Errada. Startups aplicam o modelo repetível e escalável.
c) Errada. Nem toda empresa em estágio inicial pode ser considerada startup. É preciso 
que o negócio seja escalável.
d) Errada. Nem toda fintech é um banco digital.
e) Certa. Startup modelo B2B2C possuem o objetivo de manter parceria para atender ao 
cliente final.
Letra e.
017. 017. (2023/CESGRANRIO/BANCO DO BRASIL/CESGRANRIO/2023/BANCO DO BRASIL/
ESCRITURÁRIO/AGENTE COMERCIAL/PROVA A) O Banco Central tem dedicado atenção 
às entidades identificadas como shadow banking (bancos sombra). Essas entidades já 
se encontram sob alguma regulação e supervisão, feita por autoridades com jurisdição 
nacional, como a(o)
a) Banco Caixa Econômica
b) Banco do Brasil
c) Banco SICRED
d) Open finance
e) CVM
Vamos relembrar quais são os órgãos do SFN:
Órgãos Normativos: Determinam regras gerais para o bom funcionamento do Sistema 
Financeiro Nacional. Exemplo: Conselho Monetário Nacional.
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Órgãos Supervisores: Trabalham para que os cidadãos e os integrantes do sistema financeiro 
sigam as regras definidas pelos órgãos normativos. Exemplo: Banco Central do Brasil; 
Comissão de Valores Mobiliários.
Órgãos Operadores: São as instituições que lidam diretamente com o público, no papel de 
intermediário financeiro. Exemplo: Banco do Brasil; Caixa Econômica Federal.
Assim, temos que o gabarito da questão é a alternativa E, CVM vem buscando estabelecer 
alguma regulação e supervisão sobre o sistema shadow banking.
As alternativas A, B e C mostram exemplos de Órgãos Operadores, portanto, inviabilizaria 
qualquer tipo de atividade de regulamentação ou supervisão.
A alternativa D está incorreta porque o Sistema Financeiro Aberto, conhecido como Open 
Finance, oferece aos usuários de serviços e produtos financeiros a opção de compartilhar 
suas informações pessoais com diversas instituições aprovadas pelo Banco Central. Além 
disso, permite que os clientes movimentem suas contas bancárias por meio de várias 
plataformas, não se restringindo apenas aos aplicativos ou sites dos bancos. Esse processo 
é realizado de maneira segura, eficiente e prática. Portanto, não se trata de entidade 
regulamentadora/supervisora do SFN.
Letra e.
018. 018. (2023/CESGRANRIO/BANCO DO BRASIL/CESGRANRIO/2023/BANCO DO BRASIL/AGENTE 
DE TECNOLOGIA/MICRORREGIÃO 158/TI) No Sistema Financeiro Nacional, identificam-se 
os bancos-sombra (shadow banks) como bancos que
a) possuem diversos tipos de carteiras em suas operações ativas.
b) se especializam em transações financeiras como bancos estrangeiros.
c) se concentram em transações financeiras no mercado local.
d) realizam operações financeiras à margem do sistema de regulação e supervisão do Banco 
Central do Brasil.
e) se originam a partir de indivíduos que se associam para prestar serviços financeiros a 
seus associados.
O sistema de bancos-sombra (shadow banks) consiste em uma série de operações e 
intermediários financeiros que fornecem crédito de forma “informal”, isto é, fora do sistema 
bancário tradicional. Desse modo, as operações financeiras ocorrem à margem do sistema 
de regulação e supervisão do Banco Central do Brasil.
Letra d.
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019. 019. (2021/CESGRANRIO/BANCO DO BRASIL/CESGRANRIO/2021/BANCO DO BRASIL/
ESCRITURÁRIO/AGENTE COMERCIAL/PROVA B) Uma pessoa estava querendo fazer um 
empréstimo e descobriu que algumas instituições que praticam o shadow banking (“sistema 
bancário sombra”) geralmente servem como intermediários entre credores e tomadores de 
empréstimos, fornecendo crédito e capital para investidores e corporações. Ao fazer uso 
dessas instituições para fazer um empréstimo, a pessoa incorre em riscos?
a) Não, pois vai ter toda a assessoria para fazer o empréstimo.
b) Não, pois o shadow banking realiza operações passando por toda a supervisão ou regulação 
dos sistemas financeiros/bancários do país.
c) Sim, pois essas instituições não são bancárias, não recebem depósitos tradicionais como 
um banco tradicional e são estruturas paralelas aos mercados tradicionais.
d) Sim, pois o shadow banking é uma estrutura paralela aos mercados tradicionais, embora 
passe por todas as regulações e seja uma instituição bancária.
e) Sim, pois o shadow banking não é uma instituição financeira, embora tenha registro no 
Banco Central.
a) Errada. Como o sistema shadow banking ocorre à margem do Sistema Financeiro Nacional, 
não há incidência das normas estabelecidas às instituições bancárias, assim, não tem como 
afirmar que há assessoria para fazer empréstimo.
b) Errada. O shadow banking não passa por toda a supervisão ou regulação dos sistemas 
financeiros/bancáriosmobiliários (CVM), bancos, caixas econômicas e a bolsa de valores 
são exemplos de operadores do SFN.
a) Apenas I e II.
b) Apenas I, II e III.
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c) I, II, III e IV.
d) Apenas II, III e IV.
e) Apenas II e III.
Vamos analisar todas as afirmações:
Afirmação I – Correto. Realmente o Sistema Financeiro Nacional (SFN) é composto por 
órgãos normativos, supervisores e operadores.
Exemplos:
Órgão Normativo: Conselho Monetário Nacional.
Órgão supervisor: Banco Central do Brasil.
Órgão Operador: Banco.
Afirmação II – Correto, O CMN é órgão normativo e tem a responsabilidade de formular a 
política da moeda e do crédito.
Afirmação III – Certo. O BACEN é órgão supervisor e tem a responsabilidade de formular a 
política da moeda e do crédito.
Afirmação IV – Errado. A Comissão de Valores Monetários é um órgão supervisor, enquanto 
bancos, caixas econômicas e a bolsa de valores são órgãos operadores do SFN.
Letra b.
026. 026. (2022/IADES/BRB/IADES/2022/BRB/ESCRITURÁRIO) A composição do Sistema Financeiro 
Nacional (SFN) por órgãos normativos, supervisores e operadores visa a fomentar o encontro 
entre credores e tomadores de recursos, viabilizando a circulação de ativos, a realização 
de investimentos e o pagamento de compromissos financeiros. Acerca da constituição do 
SFN, assinale a alternativa correta.
a) O BCB fiscaliza as corretoras e as distribuidoras de títulos e de valores mobiliários. Estas 
também podem ser fiscalizadas pela CVM.
b) O órgão normativo do SFN é o Conselho Monetário Nacional (CMN), que é o responsável 
pela formulação das políticas relativas à moeda, ao crédito, ao câmbio, aos seguros e à 
previdência.
c) Superintendência Nacional de Previdência Complementar (Previc) atua na supervisão de 
entidades abertas de previdência complementar (fundos de pensão).
d) As sociedades de capitalização devem atuar em conformidade com a normatização do 
CMN, sendo reguladas pelo BCB.
e) A Comissão de Valores Mobiliários (CVM) possui atuação secundária na supervisão das 
cooperativas de crédito, cabendo ao Banco Central do Brasil (BCB) o papel principal nessa 
supervisão.
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Vamos analisar todas as alternativas:
a) Certa. A fiscalização das corretoras e as distribuidoras de títulos e de valores mobiliários 
como atribuição do Banco Central está prevista no artigo 10, X, d da Lei n. 4.595/1964, 
mas essa competência também pode ser exercida pela Comissão de Valores Mobiliários 
conforme artigo 8º, III da Lei n. 6.385/1976.
b) Errada. Seguros e previdência não competem ao Bacen e sim a CNPC e a CNSP.
c) Errada. A PREVIC atua na supervisão de entidades FECHADAS de previdência complementar.
d) Errada. As sociedades de capitalização devem atuar em conformidade com a normatização 
do Conselho Nacional de Seguros Privados CNSP, sendo reguladas pela SUSEP Superintendência 
de Seguros Privados.
e) Errada. As Cooperativas de Crédito são supervisionadas pelo Banco Central do Brasil.
Letra a.
027. 027. (2021/FGV/BANESTES/FGV/2021/BANESTES/ANALISTA EM TECNOLOGIA DA 
INFORMAÇÃO/DESENVOLVIMENTO DE SISTEMAS) O Sistema Financeiro Nacional possui 
órgãos normativos, entidades supervisoras e operadores.
Os órgãos normativos, além do Conselho Nacional de Seguros Privados (CNSP), incluem:
a) a Casa da Moeda e o Banco Central;
b) o Conselho Monetário Nacional (CMN) e o Conselho Nacional de Previdência Complementar 
(CNPC);
c) a Susep e o Banco Central;
d) o Banco Central e a CVM;
e) as caixas econômicas e as bolsas de valores.
Perceba que são Órgãos Normativos:
• Conselho Monetário Nacional (CMN)
• Conselho Nacional de Seguros Privados (CNSP)
• Conselho Nacional de Previdência Complementar (CNPC)
a) Errada. BACEN é órgão supervisor e a Casa da Moeda é empresa pública, companhia de 
capital fechado.
b) Certa. Conforme explicação acima.
c) Errada. A SUSEPE É órgão supervisor relacionada a seguros privados, e o BACEN é órgão 
supervisor em relação a moeda, crédito, capitais e câmbio.
d) Errada. As caixas econômicas e as bolsas de valores são órgãos operadores do SFN.
Letra b.
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028. 028. (2021/FGV/BANESTES/FGV/2021/BANESTES/ANALISTA EM TECNOLOGIA DA 
INFORMAÇÃO/DESENVOLVIMENTO DE SISTEMAS) O Sistema Financeiro Nacional (SFN) é o 
conjunto de instituições e instrumentos que possibilitam a transferência de recursos entre 
os agentes econômicos superavitários e os deficitários.
Essa transferência é possível por conta:
a) dos mercados monetário, de crédito, de capitais e cambial;
b) da atuação dos bancos comerciais;
c) da atuação dos bancos centrais;
d) das bolsas de valores;
e) da atuação da CVM.
O Sistema Financeiro Nacional engloba o conjunto de instituições e instrumentos que 
viabilizam o fluxo de recursos financeiros, por meio dos mercados monetário, de crédito, 
de capitais e cambial.
Letra a.
029. 029. (2021/CESPE/CEBRASPE/BANESE/CESPE/CEBRASPE/2021/BANESE/TÉCNICO BANCÁRIO 
I) No que concerne às instituições e ao funcionamento do Sistema Financeiro Nacional 
(SFN), julgue o item que se segue.
Nas operações de fusão e aquisição no âmbito do SFN, o Banco Central possui competência 
para autorizar alterações de controle acionário, independentemente de posicionamento 
prévio da Receita Federal do Brasil.
O Banco Central é órgão supervisor integrante do Sistema Financeiro Nacional, assim, 
quando se trata de aquisição ou fissão no âmbito do SFN a competência é do Banco Central.
Certo.
030. 030. (2021/CESPE/CEBRASPE/BANESE/CESPE/CEBRASPE/2021/BANESE/TÉCNICO BANCÁRIO 
I) No que concerne às instituições e ao funcionamento do Sistema Financeiro Nacional 
(SFN), julgue o item que se segue.
O Banco Central do Brasil fiscaliza instituições fora do escopo do SFN.
É preciso ter em mente que, em regra, o BACEN fiscaliza as instituições do SFN, isso porque se 
trata de um órgão supervisor. Porém, deve-se destacar que o BACEN realiza o monitoramento 
macro prudencial que tem o objetivo de avaliar o risco sistêmico (colapso do SFN), neste 
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aspecto, o BACEN pode fiscalizar instituição que não integra o SFN se puder produzir 
risco para a estabilidade do SFN, evitando, assim, eventual colapso do SFN.
Para completar o raciocínio, temos que por meio da análise micro prudencial o BACEN analisa 
o processo de solvência e liquidez de cada instituição que faz parte do SFN
Certo.
031. 031. (2021/CESPE/CEBRASPE/BANESE/CESPE/CEBRASPE/2021/BANESE/TÉCNICO BANCÁRIO 
I) No que concerne àsvalores e virtudes. 6.1 noções de ética empresarial e 
profissional. 6.2 A gestão da ética nas empresas públicas e privadas. 6.3 Código de Conduta Ética e 
Integridade do Banco do Nordeste do Brasil (disponível na página do BNB na internet). 7 Política de 
Responsabilidade Socioambiental do Banco do Nordeste do Brasil (disponível na página do BNB na 
internet). 9 Atualidades do mercado financeiro. 9.1 Os bancos na Era Digital: Atualidade, tendências 
e desafios. 9.2 Internet banking. 9.3 Mobile banking. 9.4 Open banking. 9.5 Novos modelos de 
negócios. 9.6 Fintechs, startups e big techs. 9.7 Sistema de bancos sombra (Shadow banking). 9.8 
Funções da moeda. 9.9 O dinheiro na era digital: blockchain, bitcoin e demais criptomoedas. 9.10 
Marketplace. 9.11 Correspondentes bancários. 9.12 Arranjos de pagamentos. 9.13 Sistema de 
pagamentos instantâneos (PIX). 9.14 Segmentação e interações digitais. 9.15 Transformação digital 
no Sistema Financeiro. 9.18 Segurança cibernética: Resolução CMN n. 4.893, de 26/02/2021.
Analisei as provas dos últimos 05 anos e verifiquei que dentro de cada conteúdo, alguns 
assuntos são mais cobrados.
Os assuntos que se destacam são:
• Garantias do Sistema Financeiro Nacional 25%
• Conselho Monetário Nacional 15%
• Banco Central do Brasil 15%
• Sistema Financeiro Nacional 15%
• Atualidades do mercado financeiro 10%
• Outros 20%
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CONHECIMENTOS BANCÁRIOSCONHECIMENTOS BANCÁRIOS
GARANTIAS DO SISTEMA FINANCEIRO NACIONALGARANTIAS DO SISTEMA FINANCEIRO NACIONAL
Existem dois grupos de garantias: As garantias reais e as garantias pessoais.
Garantias Fidejusórias (Pessoais): Ocorre quando uma pessoa (um terceiro em relação 
ao negócio jurídico) representa a garantia. Assim, nas garantias pessoais, alguém se obriga 
a pagar o débito se o devedor não o fizer.
São garantias pessoais ou fidejusórias:
• Aval
• Fiança
− Fiança bancária
Garantias Reais: Ocorre quando um bem serve como garantia do débito, de modo 
que, se o devedor não pagar, o bem dado em garantia poderá ser alienado para realizar o 
pagamento da dívida.
São garantias reais:
• Penhor
• Hipoteca
• Alienação Fiduciária
AVALAVAL
O aval é uma garantia fidejussória (pessoal), na qual alguém se compromete, perante 
o credor, em realizar o pagamento de um título de crédito, caso o devedor não cumpra.
Destaca-se que essa forma de garantia somente é admitida em títulos de crédito, 
nunca em outro instrumento.
No artigo 897 do CC, encontramos o fundamento legal do Aval. Perceba que (como já 
mencionamos) o aval é uma garantia aplicável aos títulos de crédito. Mas, além disso, quero 
chamar sua atenção para a impossibilidade de se firmar aval parcial.
Veja que, conforme o parágrafo único do artigo 897, CC, é proibido o aval parcial. 
Portanto, o avalista serve de garantia do valor total do título de crédito.
Não confunda aval parcial com pagamento parcial.
O Aval parcial é proibido, consiste na tentativa de firmar a garantia “aval” somente em 
parcela do valor do título. Já vimos que somente é possível firmar aval da totalidade do 
valor do título.
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O Pagamento parcial é permitido, ocorre quando o devedor efetua o pagamento de parcela 
do título, isso é permitido.
No caso de pagamento parcial, em que não ocorre a devolução do título, deve-se: (Artigo 
902, §2 do Código Civil)
1- Fornecer ao devedor quitação em separado.
2- Escrever, no próprio título, que ocorreu pagamento parcial, mencionando o valor já pago
Querido(a) aluno(a), a regra é a impossibilidade de aval parcial, mas poderá haver aval 
parcial nas notas promissórias, nas letras de câmbio e nos cheques.
DICA
REGRA: Somente é válido o aval total, aval parcial é proibido .
EXCEÇÃO: É permitido aval parcial nas notas promissória, 
nas letras de câmbio e nos cheques .
Para que o aval seja válido, basta que o avalista assine o título, a assinatura poderá ser 
colocada em qualquer dos lados do título, ou seja, o avalista poderá assinar no verso do 
título ou no anverso (parte da frente).
No artigo 898, §1, vê-se a previsão de que se o aval for dado na parte da frente do título 
a simples assinatura do avalista já é suficiente para concretizar a garantia (aval).
Caso o aval seja firmado no verso do título é necessário que seja mencionado 
expressamente que aquela assinatura está sendo inserida no título com o objetivo de dar 
aval. Isso para que não ocorra dubiedade ou confusão acerca da finalidade da assinatura 
firmada no título, por exemplo, para não confundir com endosso.
O avalista possui obrigação solidária! Conforme o artigo 899, caput, do Código Civil, o 
avalista se equipara ao avalizado (devedor solidário), portanto, pode cobrar de qualquer 
um deles, ou de ambos. Avalista e avalizado são devedores!
Desse modo, o avalista não é protegido pelo benefício de ordem, podendo ser executado 
de imediato, ainda que o emitente do título devedor (avalizado) tenha bens passíveis 
de execução.
O aval é uma garantia firmada em um título de crédito.
Os títulos são emitidos em razão de um negócio jurídico, por exemplo, comprei um 
produto e paguei com cheque.
Porém, o título de crédito se abstrai do negócio jurídico que motivou sua emissão. O 
título não está vinculado ao negócio jurídico!
Desse modo, há independência entre a existência do título e a existência do negócio jurídico.
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Lendo o artigo 899, §2 temos que o aval é autônomo, ou seja, Mesmo que o negócio 
jurídico seja nulo, o aval continuará válido! Porém, caso haja nulidade na forma do título, 
o aval também é nulo.
A nulidade formal no próprio título anula, também, o aval. Mas, a nulidade do negócio 
jurídico não anula o aval.
AUTORIZAÇÃO DO CÔNJUGE PARA PRESTAR AVAL
O aval pode implicar em consequências patrimoniais, tendo em vista que a obrigação 
existente no título poderá ser cobrada do avalista.
Será que, de acordo com o nosso ordenamento jurídico, é necessária a autorização do 
cônjuge para prestar aval?
Conforme o Código Civil a autorização do cônjuge é necessária para prestar aval (salvo 
regime de separação absoluta), cabendo ao Juiz suprir a falta nos casos de impossibilidade 
ou de ausência de justificativa.
Conforme o STJ, não é necessária a autorização do cônjuge para prestar aval em “títulos 
de créditos típicos”.
O Superior Tribunal de Justiça entende que a exigência de autorização do cônjuge, para 
prestar aval, deve ser interpretada de forma razoável e restritiva, pois, do contrário, pode 
descaracterizar o aval como instituto cambiário.
Desse modo, o STJ firmou entendimento de que a autorização exigida pelo artigo 1.647, 
III do C.C., somente é aplicada aos títulos de crédito inominados.
O que são títulos de crédito inominados? São aqueles que, por não terem lei específica 
regulamentando, são regidos pelo Código Civil (artigo 887 – 926).
Portanto, aos títulosinstituições e ao funcionamento do Sistema Financeiro Nacional 
(SFN), julgue o item que se segue.
A Casa da Moeda possui a função de emitir moeda.
A competência para EMITIR MOEDA é do Banco Central do Brasil, a Casa da Moeda tem a 
incumbência de realizar a impressão da moeda.
Errado.
032. 032. (2021/CESPE/CEBRASPE/BANESE/CESPE/CEBRASPE/2021/BANESE/TÉCNICO BANCÁRIO 
III/ÁREA DE INFORMÁTICA/DESENVOLVIMENTO) No que se refere às instituições e ao 
funcionamento do Sistema Financeiro Nacional (SFN), julgue o item que se segue.
As empresas de cartão de crédito não participam do SFN.
As instituições de pagamento não fazem parte do SFN, mas cabe ao Banco Central o processo 
de normatização e fiscalização destas instituições.
Certo.
033. 033. (2021/CESPE/CEBRASPE/BANESE/CESPE/CEBRASPE/2021/BANESE/TÉCNICO BANCÁRIO 
III/ÁREA DE INFORMÁTICA/DESENVOLVIMENTO) No que se refere às instituições e ao 
funcionamento do Sistema Financeiro Nacional (SFN), julgue o item que se segue.
O Tesouro Nacional, órgão vinculado ao Ministério da Economia, é o responsável pela emissão 
de moeda no Brasil.
Tesouro Nacional não foi, diretamente, objeto de nossa aula, mas como estudamos que a 
competência para EMITIR MOEDA é do Banco Central do Brasil, fica fácil identificar o erro 
do enunciado.
Errado.
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034. 034. (2021/CESGRANRIO/BANCO DA AMAZÔNIA/CESGRANRIO/2021/BANCO DA AMAZÔNIA/
TÉCNICO CIENTÍFICO) O Sistema Financeiro Nacional é constituído por um conjunto de 
instituições financeiras, cada uma delas caracterizada pelas funções mais importantes que 
assume. As instituições financeiras que financiam investimentos, com juros subsidiados 
ou não pelo governo, com o objetivo de fomentar a atividade econômica de uma região ou 
de um país no longo prazo são os bancos
a) centrais
b) múltiplos
c) comerciais
d) de investimento
e) de desenvolvimento
Vamos analisar todas as alternativas:
a) Errada. Banco Central é órgão supervisor do SFN, com diversas atividades importantes, 
entre elas, emitir moeda.
b) Errada. Os bancos múltiplos são instituições que desempenham diversas funções, 
incluindo investimento, câmbio e outras atividades financeiras.
c) Errada. Os bancos comerciais podem ser públicos ou privados. Sua principal função é 
captar recursos por meio de depósitos de correntistas. Também atuam na intermediação 
de ativos financeiros entre credores e tomadores de crédito.
d) Errada. Os bancos de investimento administram recursos de terceiros e direcionam 
esses recursos para a compra de produtos financeiros, como ações, debêntures, fundos 
de investimento, entre outros.
e) Certa. São bancos de Desenvolvimento as instituições financeiras que fornecem 
financiamento para investimentos, com ou sem juros subsidiados pelo governo, com o 
propósito de estimular o crescimento econômico de uma determinada região ou do país a 
longo prazo. Por Exemplo o BNDES (Banco Nacional de Desenvolvimento Econômico e Social).
Letra e.
035. 035. (2020/VUNESP/FITO/VUNESP/2020/FITO/ANALISTA DE GESTÃO/FINANÇAS) Assinale 
a alternativa correta a respeito do Sistema Financeiro Nacional.
a) As instituições financeiras, conhecidas por bancárias, são aquelas a quem se permite a 
criação de moeda por meio do recebimento de depósitos à vista.
b) Corretoras, bancos de investimento e sociedades de arrendamento mercantil são exemplos 
de instituições financeiras conhecidas como bancárias.
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c) O Sistema Financeiro Nacional é constituído pelas instituições financeiras privadas 
existentes no país.
d) O Banco Central do Brasil (BACEN) tem por finalidade básica a normatização, fiscalização 
e o controle do mercado de valores mobiliários, representado principalmente por ações, 
partes beneficiárias e debêntures.
e) O Conselho Monetário Nacional (CMN) desenvolve uma série de atividades executivas, 
tais como o recebimento de depósito à vista.
a) Certa. As instituições financeiras, também conhecidas como bancárias, têm permissão 
para criar moeda por meio do recebimento de depósitos à vista.
b) Errada. Corretoras, bancos de investimento e sociedades de arrendamento mercantil são 
exemplos de instituições financeiras, mas não podem captar depósitos à vista, portanto, 
não são consideradas bancárias.
c) Errada. O Sistema Financeiro Nacional é composto por instituições financeiras, sejam 
elas privadas ou públicas, existentes no país.
d) Errada. O Banco Central do Brasil (Bacen) não tem como função principal a regulamentação, 
tampouco é responsável pelo mercado de valores mobiliários.
e) Errada. O CMN é Órgão Normativo. O Banco Central do Brasil (Bacen) é responsável por 
implementar as decisões do Conselho Monetário Nacional (CMN) e por receber os depósitos 
à vista referentes ao recolhimento compulsório.
Letra a.
036. 036. (2019/FCC/BANRISUL/FCC/2019/BANRISUL/ESCRITURÁRIO) No âmbito do Sistema 
Financeiro Nacional, a atribuição da coordenação da Dívida Pública Federal externa e interna é
a) do Banco Central do Brasil.
b) do Ministério da Fazenda.
c) da Secretaria do Tesouro Nacional.
d) do Ministério do Planejamento, Orçamento e Gestão.
e) do Conselho Monetário Nacional.
Trata-se de uma competência do CMN, nos termos do artigo 3º, VII da Lei n. 4.595/1964, veja:
Art. 3º A política do Conselho Monetário Nacional objetivará:
VII – Coordenar as políticas monetária, creditícia, orçamentária, fiscal e da dívida pública, interna 
e externa.
Letra e.
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037. 037. (2016/CESPE/CEBRASPE/FUNPRESP-JUD/CESPE/2016/FUNPRESP-JUD/ANALISTA/
CONTROLE INTERNO/AUDITORIA) A respeito das competências e atribuições do Conselho 
Monetário Nacional (CMN), do Banco Central do Brasil (BCB), da Comissão de Valores 
Mobiliários (CVM), da Superintendência Nacional de Previdência Complementar (PREVIC) e 
da Superintendência de Seguros Privados (SUSEP), julgue o próximo item.
É competência do BCB conceder autorizações a instituições financeiras para serem 
transformadas, fundidas, incorporadas ou encampadas.
Está de acordo com o que dispõe o artigo 10, X, c da Lei n. 4.595/1964, veja:
Art. 10. Compete privativamente ao Banco Central da República do Brasil:
X – Conceder autorização às instituições financeiras, a fim de que possam: (Renumerado pela 
Lei n. 7.730, de 31/01/89)
c) ser transformadas, fundidas, incorporadas ou encampadas;
Certo.
038. 038. (2016/CESPE/CEBRASPE/FUNPRESP-JUD/CESPE/2016/FUNPRESP-JUD/ANALISTA/
CONTROLE INTERNO/AUDITORIA) A respeito das competências e atribuições do Conselho 
Monetário Nacional (CMN), do Banco Central do Brasil (BCB), da Comissão de Valores 
Mobiliários (CVM), da Superintendência Nacional de Previdência Complementar (PREVIC) e 
da Superintendência de Seguros Privados (SUSEP), julgue o próximo item.
À SUSEP compete decretar a intervenção e liquidação extrajudicial de entidade fechada de 
previdênciacomplementar, bem como nomear interventor ou liquidante.
A SUSEP é Superintendência de seguros privados, assim, não compete a ela intervir em 
relação a instituição FECHADA de previdência complementar, o Órgão Supervisor, neste 
caso é a PREVIC.
A SUSEP teria competência se fosse entidade aberta de previdência.
Errado.
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	Sumário
	Apresentação
	Conhecimentos Bancários
	Garantias do Sistema Financeiro Nacional
	Aval
	Fiança
	Fiança Bancária
	Penhor
	Direitos do Credor Pignoratício
	Obrigações do Credor Pignoratício
	Da Hipoteca
	Alienação Fiduciária
	Comparação entre as Garantias Estudadas
	Conselho Monetário Nacional
	Banco Central do Brasil
	Estrutura do Sistema Financeiro Nacional
	Atualidades Relacionadas aos Bancos na Era Digital
	DREX
	Novos Modelos de Negócios
	Questões de Concurso
	Gabarito
	Gabarito Comentadode crédito nominados, também chamados de títulos de crédito 
típicos, não precisa haver autorização do cônjuge para prestar aval.
Não precisam da autorização, pois são regidos por leis especiais, assim, seguem o que 
a lei especial determina.
Exemplos de títulos de créditos nominados: Letra de câmbio, nota promissória, cheque, 
duplicata, cédulas e notas de crédito.
Deve ser observado que na ausência de autorização do cônjuge para firmar aval, sua 
meação no patrimônio do casal deve ser preservada, não podendo ser atingida pela execução.
Outro ponto importante, decidido pelo STJ, em relação à necessidade de autorização do 
cônjuge para prestar aval, é sobre a necessidade (ou não ) de citação do cônjuge do avalista 
no processo de execução.
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Conforme entendimento firmado pelo STJ, o cônjuge que apenas autorizou o outro a 
prestar aval, nos termos do artigo 1.647 do Código Civil, não é avalista, e por isso não há 
necessidade de ser citado como litisconsorte em ação de execução, basta a simples intimação.
Outra questão que foi resolvida pelo STJ foi sobre a possibilidade de se firmar aval 
em cédula de crédito rural.
Segundo o STJ, admite-se o aval em cédula de crédito rural. A vedação expressa no 
§3 do artigo 60 (Decreto-Lei n. 167/1967) refere-se somente ao §2, que trata das notas 
promissórias e duplicatas rurais, e não ao caput, que se refere à cédula de crédito rural.
FIANÇAFIANÇA
A fiança é uma garantia, firmada por um terceiro, nos contratos.
Por meio da fiança, o fiador se compromete em satisfazer a dívida caso o devedor 
não o faça.
Trata-se, portanto, de um contrato acessório!
Não existe fiança firmada por meio de contrato verbal, isso porque a própria lei exige 
que seja escrito.
No contrato de fiança deve haver o consentimento do fiador (lógico) e do credor, pois, 
tendo em vista que o fiador representa uma garantia, deve ser alguém com capacidade 
patrimonial suficiente para, efetivamente, representar uma garantia!
O Contrato de fiança é celebrado pelo Credor (do contrato principal) diretamente 
com o Fiador. Portanto, o devedor nem participa do contrato de fiança, por isso, não é 
necessário seu consentimento.
Ao contrário do aval, a fiança pode ser parcial, ou seja, o fiador pode garantir o valor 
total do débito ou somente parcela deste.
EFEITOS DA FIANÇA
Na fiança ocorre o que se chama de “benefício de ordem”.
Em relação à dívida o fiador possui reponsabilidade subsidiária, ou seja, o fiador só 
terá que pagar algo se o devedor não o fizer. Além disso, existe o “benefício de ordem”, que 
evidencia ainda mais a responsabilidade subsidiária.
Mas, professor, o artigo 829 do c.c. fala em responsabilidade solidária, por quê?Mas, professor, o artigo 829 do c.c. fala em responsabilidade solidária, por quê?
Repare que o artigo 829 refere-se a uma situação bastante específica. Dispõe sobre a 
responsabilidade existente entre vários fiadores de uma única dívida.
No caso de uma dívida, garantida por vários fiadores, a regra é que todos os fiadores 
são solidários entre si, portanto, se o devedor não cumprir a obrigação contratual, qualquer 
dos fiadores poderá ser acionado para efetuar o pagamento devido.
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Destaca-se que, por se tratar de responsabilidade solidária, não há benefício de ordem 
entre os fiadores.
Além disso, em razão da responsabilidade solidária, a cobrança pode recair sobre todos 
os fiadores ou somente sobre um ou alguns.
A responsabilidade solidária entre fiadores é a regra! Mas pode haver exceção.
Se houver disposição contratual estabelecendo fianças parciais, cada fiador responderá 
apenas pela parte que se obrigou.
OUTORGA DO CÔNJUGE
O cônjuge do fiador precisa autorizar a celebração de contrato de fiança?O cônjuge do fiador precisa autorizar a celebração de contrato de fiança?
Para que a fiança seja válida é necessária a autorização do cônjuge do fiador, conforme 
artigo 1647, III do Código Civil e da Súmula 332 do STJ, veja:
Código Civil:
Art. 1.647. Ressalvado o disposto no art. 1.648, nenhum dos cônjuges pode, sem autorização 
do outro, exceto no regime da separação absoluta:
(...)
III – prestar fiança ou aval;
(..)
Art. 1.648. Cabe ao juiz, nos casos do artigo antecedente, suprir a outorga, quando um dos 
cônjuges a denegue sem motivo justo, ou lhe seja impossível concedê-la.
Quando estudamos o aval, já vimos que se trata da outorga uxória ou marital, lembra?
Destaca-se, ainda, que caso haja recusa injustificada ou impossibilidade, cabe ao 
magistrado suprir a outorga.
Agora, leia o teor da Súmula 332 do STJ:
STJ – Súmula 332: A fiança prestada sem autorização de um dos cônjuges implica a 
ineficácia total da garantia.
Professor, essa súmula se aplica ao caso de união estável?Professor, essa súmula se aplica ao caso de união estável?
Não! O STJ entende que a súmula 332 (STJ) não se aplica em caso de união estável, 
portanto, a fiança não depende de outorga do companheiro(a).
Mesmo que a união estável esteja formalizada por escritura pública, será válida a fiança 
prestada sem a outorga do companheiro(a).
 Obs.: Fundamento: STJ – Resp 1.299.866/DF
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Além disso, existe, ainda, outra situação em que não há aplicabilidade da Súmula 332 
segundo o STJ.
Não se aplica a súmula 332, caso o fiador omita seu estado civil (casado), prestando 
a fiança sem a outorga para depois arguir a nulidade da fiança por meio da invocação da 
súmula 332 do STJ.
Assim, temos que, conforme a jurisprudência pacífica do STJ, a fiança prestada sem 
autorização de um dos cônjuges implica a ineficácia total da garantia (Súmula 332), porém, 
esta regra não se aplica no caso de o fiador emitir declaração falsa, ocultando seu estado 
civil casado.
O STJ reconheceu a má-fé do fiador, que omitiu seu estado civil para, em momento 
posterior, alegar nulidade da garantia.
 Obs.: Fundamento: STJ: 4º Turma – AgInt REsp 1.533.161 SP.
DA EXTINÇÃO DA FIANÇA
Veja o que estabelece o artigo 838 do Código Civil, a respeito da extinção da fiança:
Art. 838. O fiador, ainda que solidário, ficará desobrigado:
I – se, sem consentimento seu, o credor conceder moratória ao devedor;
II – se, por fato do credor, for impossível a sub-rogação nos seus direitos e preferências;
III – se o credor, em pagamento da dívida, aceitar amigavelmente do devedor objeto diverso do 
que este era obrigado a lhe dar, ainda que depois venha a perdê-lo por evicção.
No inciso I encontramos o primeiro caso de extinção da fiança, que ocorre quando o 
credor concede moratória ao devedor sem consentimento do fiador.
Professor, pode explicar melhor?Professor, pode explicar melhor?
Claro.
Moratória é quando o credor concede maior prazo ao devedor para cumprimento da 
obrigação assumida. Para que a fiança permaneça hígida, a concessão de prazo deve ocorrer 
com a concordância do fiador, do contrárioo contrato de fiança é extinto e o fiador fica 
desobrigado em relação a garantia.
EXEMPLO
Acordo de parcelamento da dívida, com prorrogação do prazo além do vencimento da obrigação, 
concedido pelo credor ao devedor, sem anuência do fiador.
No inciso II, encontramos o segundo caso de extinção da fiança. Ocorre quando um 
fato praticado pelo CREDOR impede que o fiador, caso pague a dívida, possa ser restituído 
pelo devedor.
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EXEMPLO
Caso o fiador pague a totalidade da dívida, fica sub-rogado nos direitos do credor, assumindo 
todos os seus direitos e preferências. Se o credor praticar atos que frustrem a sub-rogação do 
fiador, impossibilitando o exercício dos direitos e das preferências, a fiança é extinta. Vamos 
imagina um caso em que o credor que, além da fiança, tem hipoteca prestada pelo devedor 
e abre mão desse direito real de garantia. Perceba que se o fiador pagar integralmente a 
dívida, não poderá contar mais com a hipoteca (credor desistiu da hipoteca). Consequência: 
Fiança extinta.
No inciso III, encontramos a terceira forma de extinção da fiança. O credor, aceitando 
amigavelmente objeto diverso do que o devedor era obrigado a lhe dar, causa o cumprimento 
e a extinção da obrigação principal. Uma vez cumprida a obrigação principal, como visto 
anteriormente, a fiança perde o seu valor, já que é uma obrigação acessória. O inciso III 
estabelece que, ainda que o credor perca o objeto diverso pela evicção, a fiança estará extinta.
EXEMPLO
João deve pagar R$ 50.000,00 (cinquenta mil reais) para José. Vanessa é fiadora. José, o 
credor, aceita receber um veículo para quitar o débito. Neste momento a fiança está extinta. 
Ainda que, posteriormente, a transferência da propriedade do veículo seja anulada, José não 
pode mais cobrar a dívida da fiadora Vanessa.
FIANÇA BANCÁRIAFIANÇA BANCÁRIA
A fiança bancária nada mais é do que um contrato de fiança em que o fiador é um 
Banco. Portanto, o Banco é fiador e pagará a dívida do devedor para o credor.
As partes da fiança bancária são:
• Fiador: Instituição Financeira.
• Afiançado: Devedor da relação principal que contratou fiança bancária.
O documento que expressa a fiança bancária é a carta de fiança.
As cartas de fiança bancárias são garantias emitidas pelas instituições financeiras. 
Contudo, as cartas de fiança não necessitam de registro no Banco Central, assim como 
também não há necessidade de registro em cartório.
PENHORPENHOR
O penhor é uma garantia real, na qual o devedor transfere a posse de um bem móvel 
suscetível de alienação, ao credor, como garantia em um débito.
Existem várias espécies de penhor, são elas:
• Penhor Rural;
− Penhor Agrícola;
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− Penhor Pecuário;
• Penhor Industrial e Mercantil;
• Penhor de Direitos e Títulos de Créditos;
• Penhor de Veículos;
• Penhor Legal.
No penhor, existem duas partes, o credor pignoratício e o devedor pignoratícios, você 
sabe qual papel cada um deles representa na relação jurídica?
Devedor Pignoratício: Aquele que dá bem em penhor.
Credor Pignoratício: Aquele favorecido pela garantia real, recebendo o bem em penhor. 
O credor tem direito real sobre a coisa empenhada.
Você sabe em quais hipóteses a coisa empenhada continuará em poder do devedor?Você sabe em quais hipóteses a coisa empenhada continuará em poder do devedor?
A coisa continuará em poder do devedor pignoratício no caso de penhor rural, industrial, 
mercantil e de veículos.
O penhor deverá ser levado a registro?O penhor deverá ser levado a registro?
Sim, tanto o devedor pignoratício, quando o credor pignoratício, estão legitimados para 
registrar o penhor.
 Obs.: O penhor comum será registrado no Cartório de Títulos e Documentos.
DIREITOS DO CREDOR PIGNORATÍCIODIREITOS DO CREDOR PIGNORATÍCIO
O credor pignoratício tem direito:
• À posse da coisa empenhada; (não acontece no caso de penhor mercantil, explicarei 
mais a frente).
• À retenção dela, até que o indenizem das despesas devidamente justificadas, que 
tiver feito, não sendo ocasionadas por culpa sua;
• Ao ressarcimento do prejuízo que houver sofrido por vício da coisa empenhada;
• A promover a execução judicial, ou a venda amigável, se lhe permitir expressamente 
o contrato, ou lhe autorizar o devedor mediante procuração;
• A apropriar-se dos frutos da coisa empenhada que se encontra em seu poder;
• A promover a venda antecipada, mediante prévia autorização judicial, sempre que 
haja receio fundado de que a coisa empenhada se perca ou deteriore, devendo o 
preço ser depositado. O dono da coisa empenhada pode impedir a venda antecipada, 
substituindo-a, ou oferecendo outra garantia real idônea.
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O credor não pode ser constrangido a devolver a coisa empenhada, ou uma parte dela, 
antes de ser integralmente pago.
Destaca-se que, quando o valor do bem empenhado for superior ao valor dívida garantida, 
o juiz poderá, a requerimento do proprietário, determinar que seja vendida apenas uma 
das coisas, ou parte da coisa empenhada, suficiente para o pagamento do credor.
OBRIGAÇÕES DO CREDOR PIGNORATÍCIOOBRIGAÇÕES DO CREDOR PIGNORATÍCIO
O credor pignoratício é obrigado:
• À custódia da coisa, como depositário, e a ressarcir ao dono a perda ou deterioração 
de que for culpado, podendo ser compensada na dívida, até a concorrente quantia, 
a importância da responsabilidade;
• À defesa da posse da coisa empenhada e a dar ciência, ao dono dela, das circunstâncias 
que tornarem necessário o exercício de ação possessória;
• A imputar o valor dos frutos, de que se apropriar nas despesas de guarda e conservação, 
nos juros e no capital da obrigação garantida, sucessivamente (conforme art. 1.433, 
inciso V do Código Civil);
• A restituí-la, com os respectivos frutos e acessões, uma vez paga a dívida;
• A entregar o que sobeje do preço, quando a dívida for paga, no caso de execução 
judicial, ou a venda amigável.
EXTINÇÃO DO PENHOR
O penhor será extinto se ocorrer alguma das seguintes situações:
• A obrigação for extinta.
• A coisa pereceu.
• Houver renúncia do credor
− A renúncia do credor é presumida nos seguintes casos:
 ◦ Quando houver consentimento do credor na venda particular do penhor sem 
reserva de preço.
 ◦ Quando o credor restituir a posse da coisa ao devedor. (Não ocorre no penhor 
rural, industrial, mercantil e de veículos, tendo em vista que nesses casos o 
devedor é quem mantém a posse do bem empenhado).
 ◦ Quando o credor anuir à substituição do penhor por outra garantia.
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• Ocorreu confusão.
− Ocorre confusão quando uma mesma pessoa reúne as qualidades de credor e de 
dono da coisa.
 ◦ Se a confusão ocorrer somente de parte da dívida pignoratícia (dívida garantida 
por penhor), o penhor continuará válido na parte livre de confusão.
• Promoveu-se a adjudicação judicial, a remissão ou a venda da coisa empenhada, feita 
pelo credor ou por ele autorizada.
Quando que a extinção do penhor passará a produzir efeitos?Quando que a extinção do penhor passará a produzir efeitos?
A extinção do penhor passa a produzir efeitos depois de averbado o cancelamento do 
registro do penhor, desde que apresentada a respectiva prova.
DA HIPOTECADA HIPOTECA
A hipoteca é uma garantia real, em que o devedor dá um bem imóvel, ou equiparado a 
imóvel, em garantia de uma dívida.
Geralmente a hipoteca proporciona melhores condições de pagamento, porém, caso a 
dívida não seja paga, o credor poderá ficar com o bem.
O credor da hipoteca tem direito real sobre o bem.
Podem ser objeto de hipoteca os seguintes bens:
• Os imóveis e seus acessórios.
• O domínio direto e o domínio útil.
− Atente-se para a possibilidade de hipotecar o domínio!
• As estradas de ferro.
• As jazidas, minas e demais recursos minerais, independentemente do solo onde se 
acham.
• Os potenciais de energia hidráulica, independentemente do solo onde se acham.
• Os monumentos arqueológicos, independentemente do solo onde se acham.
• Os navios e aeronaves.
− A hipoteca dos navios e das aeronaves não é regida pelo Código Civil, mas por lei 
especial criada para essa finalidade.
• O direito real de uso.
− Caso o direito real de uso tenha sido concedido por prazo determinado, a garantia 
instituída por meio de hipoteca tem a sua duração limitada ao prazo determinado.
• O direito de uso especial para fins de moradia.
• A propriedade superficiária.
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− Caso o direito de superfície tenha sido concedido por prazo determinado, a garantia 
instituída por meio de hipoteca tem a sua duração limitada ao prazo determinado.
• Os direitos oriundos da imissão provisória na posse, quando concedida à União, 
aos Estados, ao Distrito Federal, aos Municípios ou às suas entidades delegadas e a 
respectiva cessão e promessa de cessão.
A posse do bem gravado com hipoteca permanece com o proprietário, ou seja, com o 
devedor. Portanto, a posse do bem não é transferia ao credor.
REGISTRO DA HIPOTECA
A hipoteca deve ser levada a restrito no Cartório de Registro de Imóveis. Deve ser 
registrado tanto o início da hipoteca quando o fim dela (após o pagamento), assim, deve-
se lembrar que a baixa da hipoteca também depende de registro.
O registro da hipoteca deverá ocorrer no cartório do lugar do imóvel, é atribuição dos 
interessados, exibir o título e requerer o registro da hipoteca.
Professor, e se em um título ficar constituída hipoteca sobre vários bens situados em Professor, e se em um título ficar constituída hipoteca sobre vários bens situados em 
vários municípios diferentes?vários municípios diferentes?
Neste caso, a hipoteca será registrada no cartório da circunscrição em que cada um 
dos bem está situado.
Os registros e averbações seguirão a ordem em que forem requeridas, verificando-se ela 
pela da sua numeração sucessiva no protocolo.
A ordem de registro é de fundamental importância, tendo em vista que determina a 
prioridade e a preferência entre as hipotecas.
Assim, se um bem for gravado com mais de uma hipoteca, aquela anteriormente registrada 
tem preferência e prioridade sobre as demais. A ordem de preferência deve seguir, 
rigorosamente, a ordem de registro.
As hipotecas legais além de registradas deverão ser especializadas. Isso porque não 
são hipotecas convencionais (instituídas por vontade das partes), mas são hipotecas 
estabelecidas pela própria lei, por esse motivo tem-se a característica da especialidade.
O registro e a especialização das hipotecas legais incumbem a quem está obrigado 
a prestar a garantia, mas os interessados podem promover a inscrição delas, ou, então, 
solicitar ao Ministério Público promova a inscrição da hipoteca legal.
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Professor, o que acontece se as pessoas, incumbidas de promover o registro e a espe-Professor, o que acontece se as pessoas, incumbidas de promover o registro e a espe-
cialização das hipotecas legais, não o fizeres?cialização das hipotecas legais, não o fizeres?
Estão sujeitas a perdas e danos pela omissão.
Em relação a hipoteca legal e sua especialização, tem-se que:
1- O registro da hipoteca legal tem validade enquanto a obrigação perdurar.
2 – A especialização deve ser renovada a cada 20 anos. Conforme artigo 1.498 do código 
civil, veja:
Art. 1.498. Vale o registro da hipoteca, enquanto a obrigação perdurar; mas a especialização, 
em completando vinte anos, deve ser renovada.
Instituída a hipoteca, os ônus reais instituídos anteriormente sobre o mesmo bem continuam 
válidos. A hipoteca não anula ônus reais já instituídos, ou seja, subsistem os ônus reais 
constituídos e registrados, anteriormente à hipoteca, sobre o mesmo imóvel.
DA EXTINÇÃO DA HIPOTECA
A extinção da hipoteca ocorre nos seguintes casos:
• pela averbação, no Registro de Imóveis, do cancelamento do registro, à vista da 
respectiva prova.
• pela extinção da obrigação principal.
• pelo perecimento da coisa.
• pela resolução da propriedade.
• pela renúncia do credor.
• pela remição.
• pela arrematação ou adjudicação.
Não extinguirá a hipoteca, devidamente registrada, a arrematação ou adjudicação, sem 
que tenham sido notificados judicialmente os respectivos credores hipotecários, que não 
forem de qualquer modo partes na execução.
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ALIENAÇÃO FIDUCIÁRIAALIENAÇÃO FIDUCIÁRIA
A alienação fiduciária é uma garantia real, ocorre quando o devedor de uma obrigação 
transfere um bem para o credor como garantia de pagamento da obrigação.
É comum que instituições financeiras façam uso de alienações fiduciárias, para reduzir 
o risco de prejuízo, mas nada impede que uma pessoa física, credora, utilize a alienação 
fiduciária como garantia.
Essa garantia é bastante utilizada na compra de veículos financiados por instituições 
financeiras. Ocasião em que o bem adquirido fica registrado como de propriedade da 
instituição financeira, após o pagamento integral a instituição financeira transfere o bem 
para o comprador.
Importante destacar que a alienação fiduciária em garantia de bem móvel ou imóvel 
confere direito real de aquisição propriedade ao fiduciante, seu cessionário e, também, 
ao sucessor.
como a se constituí a propriedade fiduciária?como a se constituí a propriedade fiduciária?
Se constituí com o registro do contrato, que pode ser celebrado tanto por instrumento 
público como por instrumento particular, assim, o contratofunciona como título.
Onde o contrato deve ser levado a registro?Onde o contrato deve ser levado a registro?
Depende de qual bem está sendo gravado com a garantia:
Veículo: O registro deve ser realizado na repartição competente para o licenciamento, 
fazendo-se a anotação no certificado de registro de veículo (CRV).
Outros bens: O contrato de alienação fiduciária deverá ser registrado no Registro de 
Títulos e Documentos do domicílio do devedor.
O contrato, que serve de título à propriedade fiduciária, deverá conter:
• Total da dívida (ou estimativa);
• Prazo, ou a época do pagamento;
• A taxa de juros, se houver;
• Descrição da coisa objeto da transferência, com os elementos indispensáveis à sua 
identificação.
Com a constituição da propriedade fiduciária ocorre uma consequência, relacionada 
com a posse do bem, de grande importância.
O bem registrado como garantia em alienação fiduciária permanece na posse do devedor, 
porém, o proprietário fiduciário do bem é aquele que desembolsou dinheiro para financiá-
lo (geralmente um banco).
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Desse modo, temos que:
Devedor: Exerce a posse direta do bem, usufruindo diretamente da finalidade a qual 
o bem se destina. Portanto, o devedor é depositário do bem, desse modo, tem o dever de 
empregar na guarda da coisa a diligência exigida por sua natureza, e, caso a dívida não seja 
paga no vencimento, entregar a coisa ao credor.
Proprietário Fiduciário (geralmente um Banco): É proprietário do bem, exerce a posse 
indireta, ou seja, não pode usufruir diretamente, mas exerce, indiretamente, a posse com os 
poderes de dispor ou de reaver o bem. O credor pode ser chamado, também de “Mutuante”.
O que acontece se a dívida não for paga?O que acontece se a dívida não for paga?
Se a dívida vencer e não for paga o credor é obrigado a vender a coisa a terceiros. A venda 
pode ser judicial ou extrajudicial. Devendo-se aplicar o valor que receber no pagamento de 
seu crédito e das despesas de cobrança.
• Se sobrar dinheiro: Entregar ao devedor a parte excedente. (artigo 1.364 do Código 
Civil).
• Se faltar dinheiro: O devedor continuará obrigado ao pagamento do restante (artigo 
1.366 do Código Civil).
É nula a cláusula que autoriza o proprietário fiduciário a ficar com a coisa alienada em 
garantia, se a dívida não for paga no vencimento.
O devedor pode dar o bem em pagamento da dívida?O devedor pode dar o bem em pagamento da dívida?
Vamos refletir: O bem pertence ao proprietário fiduciário, que por sua vez é credor de 
uma dívida, cujo bem foi gravado com garantia (alienação fiduciária). Assim, o devedor, por 
não ser proprietário do bem, não pode dar o bem em pagamento, mas pode dar o seu direito 
eventual à coisa como pagamento, porém, neste caso, precisará da anuência do credor.
Portanto, o devedor pode, com a anuência do credor, dar seu direito eventual à coisa 
em pagamento da dívida, após o vencimento desta.
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O credor fiduciário que se tornar proprietário pleno do bem, por efeito de realização da 
garantia, mediante consolidação da propriedade, adjudicação, dação ou outra forma pela 
qual lhe tenha sido transmitida a propriedade plena, passa a responder pelo pagamento dos 
tributos sobre a propriedade e a posse, taxas, despesas condominiais e quaisquer outros 
encargos, tributários ou não, incidentes sobre o bem objeto da garantia, a partir da data 
em que vier a ser imitido na posse direta do bem.
O que acontece se um terceiro pagar a dívida do devedor?O que acontece se um terceiro pagar a dívida do devedor?
O terceiro, interessado ou não, que pagar a dívida, se sub-rogará de pleno direito no 
crédito e na propriedade fiduciária, ou seja, passará a ter os direitos que antes pertenciam 
ao credor (geralmente um banco).
Neste caso, o terceiro substitui o credor da alienação fiduciária, passando a ter:
• A propriedade fiduciária.
• A posse indireta do bem.
• O direito de receber do devedor o valor da dívida.
A alienação fiduciária poderá ser contratada por pessoa física ou jurídica.
Para realização de alienação fiduciária é necessário que o credor fiduciário pertença Para realização de alienação fiduciária é necessário que o credor fiduciário pertença 
ao sistema Financeiro imobiliário?ao sistema Financeiro imobiliário?
Não, a alienação fiduciária não é garantia privativa das entidades que operam no SFI.
Além da propriedade imobiliária plena, a alienação fiduciária pode ter como objeto:
• Bens enfitêuticos, hipótese em que será exigível o pagamento do laudêmio, se houver 
a consolidação do domínio útil no fiduciário.
• Direito de uso especial para fins de moradia.
• Direito real de uso, desde que suscetível de alienação.
• Propriedade superficiária.
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COMPARAÇÃO ENTRE AS GARANTIAS ESTUDADASCOMPARAÇÃO ENTRE AS GARANTIAS ESTUDADAS
Aval: Garantia pessoal que cria obrigação solidária para o avalista, firmada em títulos 
de crédito.
Fiança: Garantia pessoal, firmada em contratos, assume forma de contrato acessório 
que cria obrigação subsidiária ao fiador.
Penhor: Garantia real. É um contrato pelo qual alguém dá, em garantia (real) de 
cumprimento de obrigação, coisa móvel.
Hipoteca: É uma garantia real, em que o devedor dá um bem imóvel, ou equiparado 
a imóvel, em garantia de uma dívida. caso a dívida não seja paga, o credor poderá ficar 
com o bem.
Alienação fiduciária: É uma garantia real, ocorre quando o devedor de uma obrigação 
transfere um bem para o credor como garantia de pagamento da obrigação.
GARANTIAS PESSOAIS (FIDEJUSÓRIAS)
Aval Fiança
Garantia pessoal Garantia Pessoal
Firmado somente em Títulos de Crédito Contrato Acessório
Regra: É vedado aval parcial Regra: É permitida a fiança parcial
Obrigação solidária Obrigação Subsidiária
Avalista não é protegido pelo Benefício de Ordem Fiador é protegido pelo Benefício de Ordem
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GARANTIAS PESSOAIS (FIDEJUSÓRIAS)
Código Civil: É necessário autorização do cônjuge 
(salvo Regime de separação absoluta de bens)
STJ: Somente se exige autorização do cônjuge nos 
Títulos de Crédito INOMINADOS.
É necessária a autorização do cônjuge.
A nulidade do título de crédito anula, também, o 
aval
Não é possível firmar contrato de fiança de forma 
verbal
O aval válido não é atingido pela nulidade do 
Negócio Jurídico.
Contrato de fiança não admite interpretação 
extensiva
GARANTIAS REAIS
Penhor
A garantia é 
BEM MÓVEL
Registro do Cartório de Títulos e 
Documentos
(OBS – PenhorMercantil e Rural 
são registrados no Cartório de 
Registro de Imóveis)
O bem garante a dívida
Hipoteca
A garantia é BEM 
IMÓVEL
Registro do Cartório de Registro 
de Imóveis
Somente pode ocorrer 
transferência de propriedade 
caso o devedor não pague a 
dívida
Alienação 
Fiduciária
A garantia pode ser 
Bem móvel ou imóvel
Registro do Cartório de Títulos e 
Documento.
Devedor transfere a 
propriedade do bem ao 
credor no momento da 
constituição da alienação 
fiduciária
CONSELHO MONETÁRIO NACIONALCONSELHO MONETÁRIO NACIONAL
A maior incidência de questões se refere às atribuições do CMN.
Compete ao Conselho Monetário Nacional, segundo diretrizes estabelecidas pelo 
Presidente da República:
• Aprovar os orçamentos monetários, preparados pelo Banco Central da República do 
Brasil, por meio dos quais se estimarão as necessidades globais de moeda e crédito;
• Determinar as características gerais das cédulas e das moedas;
− Nas Características Gerais estão compreendidos: tamanho, desenhos, cores, entre 
outros.
• Fixar as diretrizes e normas da política cambial, inclusive quanto a compra e venda de 
ouro e quaisquer operações em Direitos Especiais de Saque e em moeda estrangeira;
• Disciplinar o crédito em todas as suas modalidades e as operações creditícias em 
todas as suas formas, inclusive aceites, avais e prestações de quaisquer garantias 
por parte das instituições financeiras;
• Coordenar a política do CMN com a de investimentos do Governo Federal;
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• Regular a constituição, funcionamento e fiscalização dos que exercerem atividades 
subordinadas a esta lei, bem como a aplicação das penalidades previstas;
• Limitar, sempre que necessário, as taxas de juros, descontos comissões e qualquer 
outra forma de remuneração de operações e serviços bancários ou financeiros, 
inclusive os prestados pelo Banco Central do Brasil, assegurando taxas favorecidas 
aos financiamentos que se destinem a promover:
− recuperação e fertilização do solo;
− reflorestamento;
− combate a epizootias e pragas, nas atividades rurais;
− eletrificação rural;
− mecanização;
− irrigação;
− investimento indispensáveis às atividades agropecuárias;
• Determinar a percentagem máxima dos recursos que as instituições financeiras 
poderão emprestar a um mesmo cliente ou grupo de empresas;
• Estipular índices e outras condições técnicas sobre encaixes, mobilizações e outras 
relações patrimoniais a serem observadas pelas instituições financeiras;
• Expedir normas gerais de contabilidade e estatística a serem observadas pelas 
instituições financeiras;
• Delimitar, com periodicidade não inferior a dois anos o capital mínimo das instituições 
financeiras privadas, levando em conta sua natureza, bem como a localização de suas 
sedes e agências ou filiais;
• Estabelecer para as instituições financeiras públicas, a dedução dos depósitos de 
pessoas jurídicas de direito público que lhes detenham o controle acionário, bem 
como dos das respectivas autarquias e sociedades de economia mista, no cálculo a 
que se refere o inciso anterior;
• Outorgar ao Banco Central da República do Brasil o monopólio das operações de 
câmbio quando ocorrer grave desequilíbrio no balanço de pagamentos ou houver 
sérias razões para prever a iminência de tal situação;
• Autoriza o Banco Central da República do Brasil e as instituições financeiras públicas 
federais a efetuar a subscrição, compra e venda de ações e outros papéis emitidos 
ou de responsabilidade das sociedades de economia mista e empresas do Estado;
• Disciplinar as atividades das Bolsas de Valores e dos corretores de fundos públicos;
• Estatuir normas para as operações das instituições financeiras públicas, para preservar 
sua solidez e adequar seu funcionamento aos objetivos desta lei;
• Fixar, até quinze (15) vezes a soma do capital realizado e reservas livres, o limite além 
do qual os excedentes dos depósitos das instituições financeiras serão recolhidos 
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ao Banco Central do Brasil ou aplicados de acordo com as normas que o Conselho 
estabelecer;
• Decidir de sua própria organização; elaborando seu regimento interno no prazo 
máximo de trinta (30) dias;
• Conhecer dos recursos de decisões do Banco Central da República do Brasil;
• Aplicar aos bancos estrangeiros que funcionem no País as mesmas vedações ou 
restrições equivalentes, que vigorem nas praças de suas matrizes, em relação a bancos 
brasileiros ali instalados ou que nelas desejem estabelecer – se;
• Colaborar com o Senado Federal, na instrução dos processos de empréstimos externos 
dos Estados, do Distrito Federal e dos Municípios, para cumprimento do disposto no 
art. 63, n. II, da Constituição Federal;
• Regular os depósitos a prazo de instituições financeiras e demais sociedades autorizadas 
a funcionar pelo Banco Central do Brasil, inclusive entre aquelas sujeitas ao mesmo 
controle acionário ou coligadas.
BANCO CENTRAL DO BRASILBANCO CENTRAL DO BRASIL
Assim, como ocorre com as questões relacionadas ao CMN, a maior parte das questões 
sobre o BACEN se referem às atribuições.
Competências do BACEN
• Emitir moeda-papel e moeda metálica;
• Executar os serviços do meio-circulante;
• Determinar o recolhimento de até cem por cento do total dos depósitos à vista e 
de até sessenta por cento de outros títulos contábeis das instituições financeiras, 
seja na forma de subscrição de Letras ou Obrigações do Tesouro Nacional ou compra 
de títulos da Dívida Pública Federal, seja através de recolhimento em espécie, em 
ambos os casos entregues ao Banco Central do Brasil, a forma e condições por ele 
determinadas, podendo:
− Adotar percentagens diferentes em função:
 ◦ das regiões geoeconômicas;
 ◦ das prioridades que atribuir às aplicações;
 ◦ da natureza das instituições financeiras;
• Determinar percentuais que não serão recolhidos, desde que tenham sido reaplicados 
em financiamentos à agricultura, sob juros favorecidos e outras condições por ele 
fixadas.
• Receber os recolhimentos compulsórios expresso no item anterior e, ainda, os depósitos 
voluntários à vista das instituições financeiras.
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• Realizar operações de redesconto e empréstimo com instituições financeiras públicas 
e privadas, consoante remuneração, limites, prazos, garantias, formas de negociação 
e outras condições estabelecidos em regulamentação pelo BACEN editada;
• Exercer o controle do crédito sob todas as suas formas;
• Efetuar o controle dos capitais estrangeiros, nos termos da lei;
• Ser depositário das reservas oficiais de ouro e moeda estrangeira e de Direitos 
Especiais de Saque e fazer com estas últimas todas e quaisquer operações previstas 
no Convênio Constitutivo do Fundo Monetário Internacional;
• Exercer a fiscalização das instituições financeiras e aplicar as penalidades previstas;
− Noexercício dessa atribuições, com base nas normas estabelecidas pelo Conselho 
Monetário Nacional, o Banco Central da República do Brasil, estudará os pedidos 
que lhe sejam formulados e resolverá conceder ou recusar a autorização pleiteada, 
podendo incluir as cláusulas que reputar convenientes ao interesse público.
• Conceder autorização às instituições financeiras, a fim de que possam:
− funcionar no País;
− instalar ou transferir suas sedes, ou dependências, inclusive no exterior;
− ser transformadas, fundidas, incorporadas ou encampadas;
− praticar operações de câmbio, crédito real e venda habitual de títulos da dívida 
pública federal, estadual ou municipal, ações Debêntures, letras hipotecárias e 
outros títulos de crédito ou mobiliários;
− ter prorrogados os prazos concedidos para funcionamento;
− alterar seus estatutos.
− alienar ou, por qualquer outra forma, transferir o seu controle acionário
• Estabelecer condições para a posse e para o exercício de quaisquer cargos de 
administração de instituições financeiras privadas, assim como para o exercício de 
quaisquer funções em órgãos consultivos, fiscais e semelhantes, segundo normas 
que forem expedidas pelo Conselho Monetário Nacional;
• Efetuar, como instrumento de política monetária, operações de compra e venda 
de títulos públicos federais, consoante remuneração, limites, prazos, formas de 
negociação e outras condições estabelecidos em regulamentação pelo BACEN editada.
• Determinar que as matrizes das instituições financeiras registrem os cadastros das 
firmas que operam com suas agências há mais de um ano.
• Aprovar seu regimento interno;
• Efetuar, como instrumento de política cambial, operações de compra e venda de 
moeda estrangeira e operações com instrumentos derivativos no mercado interno, 
consoante remuneração, limites, prazos, formas de negociação e outras condições 
estabelecidos em regulamentação pelo BACEN editada.
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Compete ainda ao Banco Central da República do Brasil;
• Entender-se, em nome do Governo Brasileiro, com as instituições financeiras 
estrangeiras e internacionais;
• Promover, como agente do Governo Federal, a colocação de empréstimos internos 
ou externos, podendo, também, encarregar-se dos respectivos serviços;
• Atuar no sentido do funcionamento regular do mercado cambial, da estabilidade 
relativa das taxas de câmbio e do equilíbrio no balanço de pagamentos, podendo para 
esse fim comprar e vender ouro e moeda estrangeira, bem como realizar operações de 
crédito no exterior, inclusive as referentes aos Direitos Especiais de Saque, e separar 
os mercados de câmbio financeiro e comercial;
• Regular a execução dos serviços de compensação de cheques e outros papéis;
• Exercer permanente vigilância nos mercados financeiros e de capitais sobre empresas 
que, direta ou indiretamente, interfiram nesses mercados e em relação às modalidades 
ou processos operacionais que utilizem;
• O Banco Central do Brasil poderá examinar os livros e documentos das pessoas naturais 
ou jurídicas que detenham o controle acionário de instituição financeira.
• O Banco Central da República do Brasil operará exclusivamente com instituições 
financeiras públicas e privadas, vedadas operações bancárias de qualquer natureza 
com outras pessoas de direito público ou privado, salvo as expressamente autorizadas 
por lei.
ESTRUTURA DO SISTEMA FINANCEIRO NACIONALESTRUTURA DO SISTEMA FINANCEIRO NACIONAL
O Sistema Financeiro Nacional é composto por Órgãos Normativos, Entidades Supervisoras 
e Instituições Operadoras, vamos estudá-las!
Órgãos Normativos: Também chamados de Órgãos Reguladores. São aqueles que 
estabelecem regras gerais para que o Sistema Financeiro Nacional funcione de maneira 
eficiente.
• O Conselho Monetário Nacional (CMN) é o Órgão Normativo em relação à moeda, 
crédito, capital e câmbio.
• O Conselho Nacional de Seguros Privados (CNSP) é Órgão Normativo em relação 
ao mercado de seguros privados, previdência complementar aberta, contratos de 
capitalização.
• O Conselho Nacional de Previdência Complementar (CNPC) é Órgão Normativo em 
relação à previdência complementar fechada.
Entidades Supervisoras: São as entidades que trabalham para que todos que utilizam 
ou integram o Sistema Financeiro Nacional sigam as regras estabelecidas pelos Órgãos 
Normativos.
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O Banco Central do Brasil e a Comissão de Valores Mobiliários são Órgãos Supervisores.
Instituições Operadores: São as instituições que possuem relação próxima ao público, 
exercendo a função de intermediário financeiro.
Um exemplo de órgão operador é o Banco do Brasil.
SF
N
Órgãos 
Normativos
Entidades 
Supervisoras
Instituições 
Operadoras
Exemplificando:
CMN
BACEN
BB
Você sabe o que é sElic?Você sabe o que é sElic?
A Taxa Selic é um termo fundamental na economia brasileira, trata-se da taxa básica 
de juros do país. Essa taxa é um indicador central, pois influencia diretamente todas as 
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outras taxas de juros no Brasil. Isso inclui tanto os juros que os bancos cobram ao oferecer 
empréstimos quanto os rendimentos que os investidores recebem ao aplicar em diferentes 
tipos de investimentos financeiros.
O nome “Selic” origina-se do Sistema Especial de Liquidação e de Custódia, um sistema 
gerenciado pelo Banco Central do Brasil. Neste sistema, ocorre a negociação de títulos 
públicos federais. A taxa Selic é calculada como a média das taxas de juros destas operações, 
realizadas diariamente.
Essas operações são empréstimos de muito curto prazo, geralmente com vencimento de 
apenas um dia, feitos entre as instituições financeiras. Um ponto importante é que esses 
empréstimos são garantidos por títulos públicos federais. A taxa média resultante dessas 
transações diárias é conhecida como Selic efetiva ou Selic Over. Este nome é bastante 
descritivo, pois representa o percentual real de juros que está sendo aplicado nesse mercado 
específico.
Além da Selic efetiva, existe também a Selic “meta”. Esta é a taxa que o Comitê de Política 
Monetária (COPOM) define periodicamente. A Selic meta serve como um instrumento de 
política monetária, usado pelo Banco Central para controlar a inflação e orientar a economia. 
Quando o COPOM ajusta a Selic meta, isso sinaliza uma mudança na direção da política 
monetária do país, o que influencia todas as taxas de juros, desde as de empréstimos 
bancários até os rendimentos de investimentos financeiros.
Selic Over: Média das taxas de juros das operações, realizadas diariamente.
Selic Meta: Definido pelo COPOM como instrumento de política monetária para controlar 
a inflação e orientar a economia.
Não confunda:
• O COPOM define a Selic meta: A SELIC meta serve como um instrumento de política 
monetária, usado pelo Banco Central para controlar a inflação e orientar a economia.
• O CMN defina metapara inflação: A meta para a inflação é definida pelo Conselho 
Monetário Nacional (CMN) ao Banco Central cabe adotar as medidas necessárias para 
atingir a meta. Definir a Selic meta é uma das maneiras utilizadas pelo Banco Central 
para atingir a meta da inflação.
ATUALIDADES RELACIONADAS AOS BANCOS NA ERA DIGITALATUALIDADES RELACIONADAS AOS BANCOS NA ERA DIGITAL
Duas das principais inovações que estão moldando o futuro do setor bancário são 
o Open Finance e o Drex, destacando-se como pilares da modernização financeira e da 
inclusão digital.
OPEN FINANCE
O Open Finance, que também pode ser denominado de sistema financeiro aberto, 
diz respeito a possibilidade de clientes de produtos e serviços financeiros permitirem o 
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compartilhamento de suas informações entre diferentes instituições autorizadas pelo Banco 
Central e a movimentação de suas contas bancárias por meio de diversas plataformas e 
não apenas pelo aplicativo ou site do banco, de forma segura, ágil e conveniente.
É comum que uma instituição bancária, por exemplo, não tenha acesso necessário para 
consultar o relacionamento que clientes possuem com outras instituições, o que prejudica 
a competição entre elas.
Com Open Finance as instituições se conectam diretamente às plataformas de outras 
instituições participantes e acessam exatamente os dados autorizados pelo(a)s clientes. 
Todo esse processo é feito em um ambiente seguro, destaca-se que para viabilizar o Open 
Finance é indispensável a permissão de cada correntista, a permissão poderá ser cancelada 
pela pessoa a qualquer momento.
DREXDREX
A ideia é que o DREX seja a moeda digital oficial brasileira. A discussão sobre a emissão 
de moedas digitais pelos bancos centrais ganhou proeminência ao longo dos últimos 
anos, dada a necessidade de as autoridades monetárias promoverem a inovação nos 
meios de pagamentos, requerida pela acelerada transformação digital em andamento na 
economia global.
Conforme o BACEN ainda não há uma data específica para o lançamento do Drex. A sua 
plataforma está em fase de testes em ambiente restrito, o Piloto Drex, desde março de 2023. 
Ao fim de 2024, uma vez atendidos os objetivos de segurança e privacidade estabelecidos 
para o ambiente, o Banco Central pretende iniciar testes com a população no Piloto Drex. 
Ressalta-se que, para que isso seja possível, a Plataforma Drex e os participantes do mercado 
precisarão ter atingido o grau de maturidade adequado.1
Especificamente, a possibilidade de o Banco Central emitir o real em formato digital 
foi considerada tendo em vista os seguintes objetivos:
• Acompanhar o dinamismo da evolução tecnológica da economia brasileira;
• Aumentar a eficiência do sistema de pagamentos de varejo;
• Contribuir para o surgimento de novos modelos de negócio e de outras inovações 
baseadas nos avanços tecnológicos;
• Favorecer a participação do Brasil nos cenários econômicos regional e global, 
aumentando a eficiência nas transações transfronteiriças.
O que se espera é que o Drex facilite a realização de uma ampla gama de transações 
financeiras seguras envolvendo ativos digitais e contratos inteligentes. Estes serviços 
financeiros avançados serão processados pelos bancos na Plataforma Drex do Banco 
1 https://www.bcb.gov.br/content/estabilidadefinanceira/real_digital_docs/drex_referencias_basicas_nov2023.pdf
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Central (BC), um sistema em fase de desenvolvimento que emprega a tecnologia de registro 
distribuído (Distributed Ledger Technology – DLT).
Para acessar a Plataforma Drex, será necessário contar com um intermediário financeiro 
credenciado, tal como um banco. Esse intermediário será responsável por converter os 
fundos da sua conta bancária para a sua carteira digital no Drex, permitindo-lhe, assim, 
efetuar transações com ativos digitais de forma segura.
Conforme o Banco Central do Brasil, o nome DREX não foi escolhido ao acaso, há significado 
em cada letra. “As letras “d” e “r” fazem referência ao Real Digital, o “e” vem de eletrônico 
e o “x” traz a ideia de conexão, associada à tecnologia utilizada. As duas setas inseridas na 
letra “d” representam etapas de uma transação digital e simbolizam a evolução da moeda 
brasileira para o ambiente digital. A transição de cores nas setas, do azul para verde claro, 
passa a mensagem de “transação concluída”. Todos os elementos reforçam a ideia de 
agilidade da moeda digital do Banco Central, o Drex.2”
NOVOS MODELOS DE NEGÓCIOSNOVOS MODELOS DE NEGÓCIOS
• As inovações tecnológicas incluem, mas não se limitam, a:
− Inteligência Artificial (IA);
− machine learning;
− chatbots;
− big data.
• Modelos Estruturais de Negócios
− B2B (Business to Business): Transações entre empresas para fornecer produtos 
ou serviços necessários para operação ou revenda.
− B2C (Business to Consumer): Empresas vendem diretamente aos consumidores, 
sem intermediários, caracterizando uma relação direta empresa-consumidor.
− B2E (Business to Employee): Produtos ou serviços oferecidos pelas empresas a 
seus próprios funcionários em condições preferenciais.
− B2G (Business to Government): Empresas fornecem produtos ou serviços a en-
tidades governamentais, geralmente por meio de licitações.
− G2B (Government to Business): O governo oferece informações, como editais de 
licitação, para as empresas.
− G2C (Government to Citizen): Interação direta do governo com cidadãos para 
serviços, impostos ou informações.
− B2B2C (Business to Business to Consumer): Modelo que mistura B2B e B2C, onde 
uma empresa vende para outra, que por sua vez vende ao consumidor final.
2 https://www.bcb.gov.br/estabilidadefinanceira/drex
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− C2C (Consumer to Consumer): Consumidores vendem produtos ou serviços dire-
tamente a outros consumidores, através de plataformas online.
− B2I (Business to Investor): Empresas buscam investimentos e apoio financeiro 
de investidores, apresentando projetos e perspectivas.
− C2B (Consumer to Business): Consumidores oferecem valor às empresas, como 
feedback ou criação de conteúdo.
− D2C (Direct to Consumer): Fabricantes vendem diretamente aos consumidores, 
cortando intermediários, o que permite preços mais acessíveis e maior controle 
sobre a marca.
• Startap
− Características de uma startup:
 ◦ Empresa em estágio inicial ou em desenvolvimento;
 ◦ Geralmente ligada ao setor de tecnologia;
 ◦ Sistema Repetível e escalável;
 ◦ Traz ideia inovadora, resolvendo problema específico ou trazendo comodidade.
− Startups Escaláveis: Buscam crescer e expandir seu alcance de mercado e receita, 
operando eficientemente e procurando investimentos para escalar o negócio.
− Startups de Grandes Empresas: Empresas já estabelecidas que procuram inovar e 
reinventar seus modelos de negócios para permanecer competitivas em mercados 
em evolução, podendo requerercomplementar, bem como nomear interventor ou liquidante.
A SUSEP é Superintendência de seguros privados, assim, não compete a ela intervir em 
relação a instituição FECHADA de previdência complementar, o Órgão Supervisor, neste 
caso é a PREVIC.
A SUSEP teria competência se fosse entidade aberta de previdência.
Errado.
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	Sumário
	Apresentação
	Conhecimentos Bancários
	Garantias do Sistema Financeiro Nacional
	Aval
	Fiança
	Fiança Bancária
	Penhor
	Direitos do Credor Pignoratício
	Obrigações do Credor Pignoratício
	Da Hipoteca
	Alienação Fiduciária
	Comparação entre as Garantias Estudadas
	Conselho Monetário Nacional
	Banco Central do Brasil
	Estrutura do Sistema Financeiro Nacional
	Atualidades Relacionadas aos Bancos na Era Digital
	DREX
	Novos Modelos de Negócios
	Questões de Concurso
	Gabarito
	Gabarito Comentado