8oAno 5aEd Análise

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Álvaro Modernell
Ilustrações ANDRÉ CERINO
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5ª Edição
2022
Álvaro Modernell
Ilustrações ANDRÉ CERINO
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FICHA TÉCNICA
Coordenação geral 
Álvaro Modernell
Coordenação pedagógica 
Simão de Miranda e Vanessa Lins
Edição 
Álvaro Modernell e Clara Arreguy
Autoria 
Álvaro Modernell
Organização dos conteúdos
Álvaro Modernell, especialista em educação financeira 
e em metodologia do ensino; mestre em finanças
Clara Arreguy, jornalista e escritora
Daniela Barbosa, mestre em psicologia, professora 
e orientadora educacional
Vanessa Lins, professora de matemática, 
psicopedagoga e especialista em educação
Capa e ilustrações
André Cerino
Projeto gráfico e diagramação
Erick Abreu
Tirinhas
Cibele Santos
Revisão geral 
Tânia Loureiro Peixoto
Teresinha Conceição da Silva
Produção
Mais Ativos Educação Financeira
CNPJ 09.504.399/0001-12 Brasília – DF
(61) 3205-3405 e 98161-0000
contato@maisativos.com.br
www.maisativos.com.br
FICHA CATALOGRÁFICA
Copyright © do texto de Álvaro Modernell
Dados Internacionais de Catalogação na Publicação (CIP) 
de acordo com ISBD 
M689e Modernell, Álvaro 
Educação Financeira e Empreendedorismo, 8º ano 
/ Álvaro Modernell ; ilustrado por André Cerino. - 5. 
ed. - Brasília : Mais Ativos 2022. 
60 p. : il. ; 21cm x 28cm.
ISBN: 978-65-88944-18-9
1. Literatura infantojuvenil. 2. Educação Financei-
ra. 3. Empreendedorismo. I. Cerino, André. II. Título. 
2022-1397
CDD 028.5
CDU 82-93
Elaborado por Vagner Rodolfo da Silva - CRB-8/9410 
Índice para catálogo sistemático:
1. Literatura infantojuvenil 028.5
2. Literatura infantojuvenil 82-93
1a edição em 2016.
Depósito legal e registro na Fundação Biblioteca Nacional
Produzido no Brasil, gerando empregos e recolhendo impostos.
Impresso com papéis de fontes responsáveis e certificadas.
Nenhuma parte desta obra pode ser reproduzida
sem autorização expressa e escrita da editora.
www.maisativos.com.br
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APRESENTAÇÃO
Uma proposta diferente, abrangente!
Este livro faz parte da coleção CONSTRUINDO VALORES, EDUCAÇÃO 
FINANCEIRA E EMPREENDEDORISMO, que aborda a educação financeira de 
maneira diferenciada. Além de ensinar boas práticas em relação ao uso do di-
nheiro, destaca valores como base para uma abordagem humana e sustentável 
tanto nas questões sociais quanto nas ambientais.
A coleção está sintonizada com os Parâmetros Curriculares Nacionais 
(PCNs) e com a Base Nacional Comum Curricular (BNCC). Os estudantes são 
estimulados a discutir e refletir sobre princípios de educação financeira, sus-
tentabilidade e empreendedorismo associados a situações cotidianas, lúdicas e 
diversificadas, relacionadas a conteúdos apropriados a cada série escolar. 
Junto com o aprendizado de novos conteúdos, terão oportunidade para 
rever conceitos de áreas variadas de conhecimento como a matemática, ciên-
cias, linguagens, história e cultura geral.
Além de estimular o ensino e aprendizagem de educação financeira e em-
preendedorismo, queremos ajudar na formação de seres humanos de valor, 
sustentáveis e cidadãos. E mais do que apresentar conteúdos, esperamos abrir 
portas e janelas para um futuro de prosperidade para cada estudante, suas fa-
mílias e para a sociedade em geral.
Álvaro Modernell
Coordenação editorial
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Caro estudante,
Elaboramos este material pensando em coisas das quais jovens da sua ida-
de costumam gostar. Partimos de um visual descolado, escolhemos conteúdos 
diversificados, usamos linguagem e atividades destinadas a pessoas como você. 
O assunto principal facilita: DINHEIRO. Quem não gosta, não é mesmo? 
O objetivo é ajudá-lo a entender e dominar melhor esse tema e esse ins-
trumento tão útil e desejado, mas nem sempre bem aproveitado, até mesmo 
por adultos, por falta daquilo que os livros desta coleção se propõem a oferecer: 
EDUCAÇÃO FINANCEIRA.
Antes de começar a leitura, vamos ver o quanto você conhece ou acha que 
conhece do assunto. Na folha seguinte, há um teste para sua autoavaliação. É 
para ser feito antes de começar a leitura deste livro. Será que você já é uma fera 
ou ainda há muito a aprender? 
Descubra você mesmo, conferindo pelo gabarito fornecido no material do 
professor. Boa sorte!
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SUMÁRIO
Autoavaliação inicial ............................................................... 9
Educação financeira no Brasil e no mundo .......................... 10
Onde pinga, não seca ........................................................... 12
Vivendo em condomínio ....................................................... 14
Terapia cara .......................................................................... 18
“Shopping terapia” funciona? .............................................. 19
Para refletir ........................................................................... 20
Sustentabilidade em foco: a produção exagerada de lixo ............ 22
Quem sou eu? Um número? ................................................. 25
Aposentadoria, eu?! .............................................................. 27
Educação previdenciária: primeira pinceladas .................... 28
Poupar é diferente de economizar ....................................... 31
O valor do conhecimento ..................................................... 34
A pirâmide de Maslow por outro ângulo .............................. 37
Moedas estrangeiras e câmbio ............................................. 41
Água, pura e simplesmente água ......................................... 46
Sustentabilidade nas finanças pessoais ............................... 52
A jarra d’água ........................................................................ 55
Autoavaliação final ................................................................ 57
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Caro estudante,
ANTES de começar a leitura do livro, faça o teste de autoavaliação INICIAL. 
A ideia é que você descubra seu nível de conhecimento e percepção sobre 
assuntos importantes para a sua vida e para a sociedade. Ao final do ano, você 
será convidado a fazer outro teste equivalente, para avaliar o quanto o seu co-
nhecimento evoluiu nos assuntos abordados.
Todas as questões estão relacionadas a conteúdos que serão vistos neste 
livro ao longo do ano. São perguntas simples, mas algumas respostas podem 
ser surpreendentes e vão estimular a sua curiosidade para aprender mais e mais 
sobre educação financeira.
O teste deve ser realizado individualmente, em sala de aula, e não resultará 
em nota, apenas no seu autoconhecimento. Cada aluno poderá conferir sua pró-
pria avaliação a partir do gabarito disponível no material do professor. Depois 
todos poderão comentar juntos e fazer descobertas enriquecedoras.
Lembre-se de colocar a data e seu nome. Depois repasse o resultado ao pro-
fessor, para que ele possa calcular a média da turma na autoavaliação inicial, e 
depois comparar com a média das autoavaliações finais.
Concentre-se e boa sorte!
“CONHECE-TE A TI MESMO!”
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AUTOAVALIAÇÃO 
INICIAL
Marque V para verdadeiro ou F para falso. 
Ao final, transcreva sua escolha para a grade de respostas.
1 A Estratégia Nacional de Educação Financeira já foi aprovada e está sendo implementada.
2 Ações sustentáveis podem envolver dinheiro ou não.
3 Empreendedorismo está associado apenas às atividades empresariais e financeiras.
4 Salário e honorários correspondem a tipos de remuneração fixa e variável, respectivamente.
5 Apenas pessoas da área de economia são referências para a educação financeira.
6 Em um orçamento bem ajustado, as despesas fixas são maiores do que as variáveis.
7 A inflação anual no Brasil já foi superior a 1.000%.
8 O tripé da sustentabilidade são os seguintes fatores: ambiental, político e social.
9 Shopping terapia é recomendada por psicólogos para combater depressão.
10 Reciclar o lixo doméstico é obrigação do governo.
11 CPF é o número de identificação das empresas brasileiras.contínuos do líquido precioso. 
A natureza agradecerá.
Quem economiza, gasta menos 
– menos água e menos dinheiro. 
Sobrando mais dinheiro, podemos 
aproveitar melhor a vida.
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Novas oportunidades 
de renda no campo
A Agência Nacional de Águas (ANA) 
criou, em 2013, o programa Produtor de Água, 
que apoia, técnica e financeiramente, projetos 
e serviços ambientais de proteção hídrica, des-
tinado a produtores e proprietários de terras 
rurais que se proponham, voluntariamente, a 
adotar práticas e manejos de conservação sus-
tentáveis, pagando pela proteção e recuperação 
de matas ciliares – áreas próximas a nascentes 
e cursos de água.
Voltando à temática da educação financei-
ra e das finanças pessoais, precisamos tratar de 
cada centavo, de cada real, como se fossem gotas 
ou pequenas porções de água. Por mais abun-
dante ou sem valor que possa parecer, o recurso 
é importante e jamais deve ser desperdiçado. Al-
guém com muita sede no deserto pode ter a vida 
salva por uma pequena porção de água. Dinhei-
ro, ainda que pouco, pode ser útil tanto para o 
consumo quanto para evitar dívidas e para in-
vestimentos. Aos poucos ele se acumula e deixa 
de ser pouco. Surgem oportunidades que, bem 
aproveitadas, proporcionam melhorias na con-
dição e na qualidade de vida das pessoas.
Eureka! Eureka! Eureka!
 
Atribui-se a Arquimedes, 
famoso matemático da era 
clássica (300 anos a.C.), a 
primeira conclusão de que 
"dois corpos não podem 
ocupar o mesmo lugar no 
espaço ao mesmo tempo", lei 
da física também trabalhada 
por Isaac Newton. 
Para quem procura aplicação 
prática do que é estudado na 
escola, vai aí uma dica.
Para economizar água nas descargas no banheiro, pode-se colocar dentro da caixa de 
descarga uma garrafa pet de 2 litros, fechada, com água dentro. Assim, a cada vez que a 
caixa esvaziar e for enchida novamente, haverá economia de água. Não fará falta para a 
descarga. Seu bolso e o planeta agradecerão.
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Agora é com você
1. (Enem, 2009) Segundo uma organização mundial de estudos ambientais, em 2025, duas de cada 
três pessoas viverão situações de carência de água, caso não haja mudanças no padrão atual de 
consumo do produto.
 Uma alternativa adequada e viável para prevenir a escassez, considerando-se a disponibilidade 
global, seria:
a) desenvolver processos de reutilização da água.
b) explorar leitos de água subterrânea.
c) ampliar a oferta de água, captando-a em outros rios.
d) captar águas pluviais.
e) importar água doce de outros estados.
2. (Enem, 2001) A possível escassez de água é uma das maiores preocupações da atualidade, con-
siderada por alguns especialistas como o desafio maior do novo século. No entanto, tão impor-
tante quanto aumentar a oferta é investir na preservação da qualidade e no reaproveitamento 
da água de que dispomos hoje.
 A ação humana tem provocado algumas alterações quantitativas e qualitativas da água:
I. contaminação de lençóis freáticos;
II. diminuição da umidade do solo;
III. enchentes e inundações.
 Pode-se afirmar que as principais ações humanas associadas às alterações I, II e III são, respec-
tivamente:
a) uso de fertilizantes e aterros sanitários / lançamento de gases poluentes / canalização de 
córregos e rios.
b) lançamento de gases poluentes / lançamento de lixo nas ruas / construção de aterros sanitários.
c) uso de fertilizantes e aterros sanitários / desmatamento/impermeabilização do solo urbano.
d) lançamento de lixo nas ruas / uso de fertilizantes / construção de aterros sanitários.
e) construção de barragens / uso de fertilizantes / construção de aterros sanitários.
3. (Enem, 2003) Considerando-se a riqueza dos recursos hídricos brasileiros, uma grave crise de 
água em nosso país poderia ser motivada por:
a) reduzida área de solos agricultáveis.
b) ausência de reservas de águas subterrâneas.
c) escassez de rios e de grandes bacias hidrográficas.
d) falta de tecnologia para retirar o sal da água do mar.
e) degradação dos mananciais e desperdício no consumo.
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4. (Enem, 2003) A falta de água doce no planeta será, possivelmente, um dos mais graves proble-
mas deste século. Prevê-se que, nos próximos vinte anos, a quantidade de água doce disponível 
para cada habitante será drasticamente reduzida.
 Por meio de seus diferentes usos e consumos, as atividades humanas interferem no ciclo da 
água, alterando:
a) a quantidade total, mas não a qualidade da água disponível no planeta.
b) a qualidade da água e sua quantidade disponível para o consumo das populações.
c) a qualidade da água disponível apenas no subsolo terrestre.
d) apenas a disponibilidade de água superficial existente nos rios e lagos.
e) o regime de chuvas, mas não a quantidade de água disponível no planeta.
5. Se uma pessoa escovar os dentes durante cinco minutos com a torneira aberta, gastará apro-
ximadamente 12 litros de água. No entanto, se molhar a escova e fechar a torneira enquanto 
escovar, conseguirá economizar 11,5 litros de água por escovação. Considerando-se que essa 
pessoa escove os dentes cinco vezes por dia, quantos litros poderá economizar por dia, mês e 
ano, se mudar seu hábito de escovação, fechando a torneira enquanto escovar os dentes?
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Ao longo da vida, as pessoas passam por 
diversas fases, alimentam sonhos e expecta-
tivas, vivenciam crises, momentos de êxtase, 
dificuldades, alegrias, surpresas, descobertas, 
indefinições, certezas que se confirmam ou se 
perdem. Deparam, ainda, com portas que se 
abrem, outras que se fecham. Na maioria das 
vezes, perceba-se ou não, há questões financei-
ras envolvidas ou relacionadas a essas situações.
Para evitar que fases ruins se repitam 
e possibilitar que coisas boas se mantenham 
e sejam desfrutadas no presente e no futuro, 
surgiu um dos conceitos mais relevantes nos 
assuntos econômicos e sociais da atualidade: 
sustentabilidade.
Atribui-se a primeira citação do termo, 
na forma como hoje é visto e amplamente acei-
to, ao livro Nosso Futuro Comum, resultado de 
trabalho encomendado pela Organização das 
Nações Unidas (ONU) e apresentado em 1986, 
com o objetivo de “entender como as ativida-
des humanas estavam impactando a vida na 
Terra”. Foi o primeiro reconhecimento oficial 
do que hoje se considera o óbvio: que os recur-
sos do planeta são limitados, finitos, e que as 
gerações atuais precisam considerar que outras 
gerações virão, sucessivamente, com o mesmo 
direito de encontrar os recursos naturais atual-
mente disponíveis, em abundância e com faci-
lidade de acesso. 
SUSTENTABILIDADE
NAS FINANÇAS PESSOAIS
“É preciso que a economia 
humana seja capaz de suprir 
as necessidades das gerações 
presentes sem comprometer 
a capacidade das gerações 
futuras de atender às 
próprias necessidades.” 
Gro Brundtland
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O termo ganhou corpo e refinamento. 
John Elkington, fundador de uma organização 
não governamental (ONG) norte-americana, 
criou novo conceito de sustentabilidade, o triple 
bottom line, traduzido no Brasil como tripé da 
sustentabilidade, em que aspectos ambien-
tais, econômicos e sociais devem estar em 
equilíbrio no resultado das empresas.
Com o tempo, essa abordagem se estendeu 
às finanças pessoais. Afinal, se o assunto é tão im-
portante nas finanças empresariais, conduzidas 
por seres humanos, nada mais natural e sustentá-
vel que essa expansão acabe indo além e chegando 
ao consumo e ao jeito de viver das pessoas.
A conscientização sobre a necessidade 
de equilibrar, de maneira sustentável, o meio 
de vida, o consumo e os valores, vem, gra-
dativamente, ganhando espaço no cotidiano 
de famílias e comunidades inteiras. Como as 
pessoas são consumidoras, cresce a sinergia 
entre elas e empresas que pensam e agem de 
maneira sustentável. Isso se torna um ciclo 
virtuoso, com alguns preocupados e apoian-
do os que encaram a sustentabilidadede ma-
neira parecida.
Mas o que vem a ser sustentabilidade nas 
finanças pessoais, afinal?
Não há, ainda, uma definição ampla-
mente usada, mas pode-se aceitar que seja 
viver sob bases e princípios que 
considerem, na prática:
•	 preferir fornecedores, produtos e serviços 
que se preocupem com sustentabilidade; 
•	 ponderar os custos financeiros, sociais e 
ambientais no dia a dia; 
•	 consumir de maneira equilibrada, consi-
derando a origem dos produtos e maté-
rias-primas;
•	 preocupar-se com a preservação e o consu-
mo de bens naturais;
•	 encarar o desperdício como algo a ser reduzi-
do permanentemente, até ser eliminado;
•	 reduzir o consumo de água e energia elétrica, 
pensando no bolso e no planeta;
•	 separar o lixo por categorias, visando mais 
reaproveitamento e descarte correto;
•	 reduzir o consumo, combater o consumismo 
e não fazer uso indevido do crédito.
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Princípios de 
sustentabilidade 
doméstica
•	 Buscar educação financeira e previden-
ciária, incorporando seus princípios ao 
da família.
•	 Evitar e combater os desperdícios em 
todas as suas formas e meios.
•	 Mudar hábitos para maior aproveita-
mento da luz natural e redução do con-
sumo de energia elétrica.
•	 Substituir equipamentos e eletrodo-
mésticos por outros energeticamente 
mais eficientes.
•	 Priorizar fornecedores que trabalhem 
com princípios de sustentabilidade.
•	 Reduzir o uso de poluentes, inclusive, o 
do automóvel.
•	 Tratar a água como o bem escasso e va-
lioso que é.
•	 Pensar no bem-estar social coletivo, in-
clusive, nas próximas gerações.
•	 Pensar e agir em prol da preservação 
ambiental e do planeta.
•	 Rejeitar e combater corrupção em todas 
as suas formas.
Sugestões de sites a serem visitados:
www.akatu.org.br e www.ethos.org.br
Se fôssemos arriscar a apresentação de 
um conceito de sustentabilidade nas finanças 
pessoais, poderíamos considerar algo como o 
que segue.
Assim como na sustentabilidade empre-
sarial, há que se considerar no resultado final 
os três fatores do tripé: econômico, social e am-
biental. Ainda que no pilar financeiro haja adi-
cional no custo, o que nem sempre acontece, 
a humanidade se beneficia porque nos outros 
dois pilares – social e ambiental – os custos são 
reduzidos. No caso de empresas, cada vez mais 
a bandeira de sustentabilidade atrai clientes, o 
que ajuda a compensar eventuais custos adicio-
nais, geralmente menores que a perda de clien-
tes ou de negócios.
Parte-se do princípio de que isso engloba 
consumo consciente, uso responsável do crédi-
to, consciência previdenciária, cultura de pou-
pança, investimentos de longo prazo e boa qua-
lidade de vida, compatível com a renda familiar 
do momento.
Referência relevante: durante a elaboração deste material, visitamos o 
Centro Sebrae de Sustentabilidade, em Cuiabá (MT), centro de referên-
cia nacional no assunto. Recebemos informação, orientação e material 
útil para a validação e o enriquecimento deste capítulo.
Finanças pessoais sustentáveis 
são aquelas que se mantêm 
positivas, mesmo assumindo-se 
custos adicionais relacionados 
a princípios de respeito e 
preservação social e ambiental.
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A jarra d’água
Para descobrir se na sua casa todos têm atitudes sustentáveis, observe a geladeira e o freezer. 
A maioria gosta de encontrar água gelada ou gelo quando procura, certo? 
Mas será que todos repõem o que consomem, pensando nos 
próximos ou em si mesmos? 
Ou tem gente que consome e fica esperando que alguém 
faça a reposição? 
Será que a jarra e as forminhas de gelo se 
enchem sozinhas?
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Agora é com você
1. Quais são as traduções corretas da palavra sustentabilidade para o inglês e o espanhol, 
respectivamente?
a) Sustainability / sustentabilidade.
b) Sustainability / sostenibilidad.
c) Sustentability / sustentabilidade.
d) Sustentability / sostentabilidad.
e) Sustaintable / sostentable.
2. O tripé de sustentabilidade representa equilíbrio entre os seguintes fatores:
a) econômico, social e ambiental. 
b) econômico, financeiro e patrimonial.
c) ambiental, humano e econômico.
d) social, ambiental e político.
e) social, político e econômico.
3. Considerando princípios de sustentabilidade, o que você poderia mudar em suas atitudes do 
cotidiano para reduzir os impactos econômicos e ambientais?
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FINAL
1 Nem só de aspectos empresariais e financeiros se faz o empreendedorismo.
2 CNPJ é um número de identificação de pessoas jurídicas.
3 Sustentabilidade é um conceito ambiental que nada tem a ver com fatores 
econômicos e sociais.
4 Despesas fixas e variáveis podem ser independentes entre si.
5 A conta do condomínio não varia, independentemente de como ajam os moradores 
de cada unidade.
6 Nascentes de água no campo, uma vez perdidas, não podem ser recuperadas.
7 O que falta ao Brasil é uma Estratégia Nacional de Educação Financeira.
8 Há personalidades da área espiritual que entendem de educação financeira.
9 Shopping terapia costuma sair muito caro.
10 Ao contrário dos honorários, o salário equivale a um tipo de remuneração.
11 Só são consideradas operações de câmbio as trocas de moedas de valor equivalente.
12 Sustentabilidade pode ter relação com finanças e com a natureza.
13 Mulheres e homens podem se aposentar após 30 anos de contribuição.
14 A maior inflação anual registrada no Brasil foi entre 100% e 900%.
15 O euro é a moeda oficial da França, Inglaterra, Portugal e todos os demais países europeus.
1 2 3 4 5 6 7 8 9 10 11 12 13 14 15
Marque V para verdadeiro ou F para falso. 
Ao final, transcreva sua escolha para a grade de respostas.
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Esperamos que o estudo e as atividades tenham sido proveitosos. Você poderá ter 
um indicativo a esse respeito comparando o resultado obtido na autoavaliação inicial 
com o obtido agora, na autoavaliação final. Se melhorou, tenha a certeza de que você 
soube tirar proveito da leitura, das atividades e dos ensinamentos deste material.
Receba nossos votos de prosperidade e convidamos você a conhecer os demais vo-
lumes desta coleção, Construindo Valores - Educação financeira e Empreendedo-
rismo, com livros do 1º ao 9º ano do Ensino Fundamental.
Até a próxima!
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contato@maisativos.com.br (61) 99877-0028 98161-0000
9 786588 944189
ISBN: 978-65-88944-18-9
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SE12 As trocas de moedas estrangeiras entre si são chamadas de operações de câmbio.
13 O Brasil já teve dinheiro de plástico (polímero), em comemoração aos 100 anos de 
Independência.
14 É possível diminuir a conta do condomínio com ações de cada morador.
15 Produtores rurais podem ganhar dinheiro do governo recuperando nascentes de água.
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Primeiramente vamos ver o que é educação 
financeira na ótica da Organização para a Coopera-
ção e Desenvolvimento Econômico (OCDE), porque 
essa é a definição oficial adotada pela Associação de 
Educação Financeira do Brasil (AEF-Brasil), entida-
de que coordena ações de diversos órgãos do gover-
no e outras entidades que a compõem:
Educação financeira é “o processo median-
te o qual os indivíduos e as sociedades 
melhoram a sua compreensão em relação 
aos conceitos e produtos financeiros, de 
maneira que, com informação, formação 
e orientação, possam desenvolver os valo-
res e as competências necessários para se 
tornar mais conscientes das oportunida-
des e riscos neles envolvidos e, então, fa-
zer escolhas bem informadas, saber onde 
procurar ajuda e adotar outras ações que 
melhorem o seu bem-estar. Assim podem 
contribuir de modo mais consistente para 
a formação de indivíduos e sociedades res-
ponsáveis, comprometidos com o futuro”.
De maneira simplificada, podemos ver, 
também, esta outra definição, aceita e adotada 
por centenas de escolas e entidades. Foi apresen-
tada no Seminário de Educação Financeira pro-
movido pelo Banco Central do Brasil, em 2010, 
pelo especialista Álvaro Modernell (Mais Ativos):
Educação financeira é “um conjunto am-
plo de orientações e esclarecimentos so-
bre POSTURAS, VALORES e ATITUDES 
adequados no planejamento e uso dos re-
cursos financeiros pessoais”.
Achamos importante dizer que o mundo 
todo está envolvido em ações dessa natureza 
para levar educação financeira à sociedade, espe-
cialmente aos estudantes. A Child &Youth Finance 
International, ONG europeia dedicada à educação 
financeira infantil, reuniu, virtualmente, 124 
países para participar da Global Money Week de 
2015, maior evento mundial de educação finan-
ceira, com centenas de atividades simultâneas. 
O Brasil está nessa vibe. Desde 2010, quan-
do foi aprovada a Estratégia Nacional de Educação 
Financeira (Enef), uma mobilização multissetorial 
em torno da promoção de ações de educação finan-
ceira, a sociedade vem se mobilizando para que a 
população tenha acesso a educação financeira. A 
estratégia foi instituída como política de Estado 
de caráter permanente. O objetivo da Enef, cria-
da pelo Decreto Federal 7.397/2010, é contribuir 
para o fortalecimento da cidadania ao fornecer e 
apoiar ações que ajudem a população a tomar de-
cisões financeiras mais autônomas e conscientes. 
O importante é compreender que o objeti-
vo maior da educação financeira, em sua vi-
são humana, sustentável e cidadã, é ajudar 
na conquista de condições econômicas e finan-
ceiras que possam proporcionar melhor quali-
dade de vida a todos, respeitando e preservando 
valores morais, éticos e sustentáveis. 
Educação Financeira
no Brasil e no mundo
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Agora é com você
1. Pesquise no site da Associação de Educação Financeira do Brasil (www.aefbrasil.org.br) e desta-
que os últimos ou os mais importantes eventos, notícias ou realizações, justificando o que mais 
chamou sua atenção.
2. Mais importante do que ler conceitos é entendê-los e, quando for o caso, assimilá-los. Escreva 
com suas palavras o seu entendimento sobre o que é educação financeira.
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Alguns ditados populares são como o livro 
O pequeno príncipe: em cada momento da vida, 
permitem uma leitura diferente. Outro sentido. 
Outra lição. Às vezes passam batido. Outras, 
acertam na mosca. Na onda da educação finan-
ceira, essa frase soa como a essência do ato de 
poupar, de fazer previdência, de preservar patri-
mônio. Quem despreza pequenos valores des-
considera o potencial do acúmulo. Pior, o poder 
da erosão. Água mole em pedra dura...
ONDE PINGA, 
NÃO SECA
As ideias de continuidade, de aproveitar 
pequenas oportunidades, de poupar continua-
mente, de acompanhar o lento crescimento dos 
investimentos, de perseguir objetivos, de valori-
zar pequenas quantias, devem ser incorporadas 
ao cotidiano da gestão financeira de maneira 
definitiva e natural. Não como atalho para a for-
tuna, mas como meio de otimizar as finanças.
Como moedas, esses ditados têm duas fa-
ces. Valem, também, na ponta dos gastos. Quan-
do controlados, mantidos dentro dos limites, 
pouco a preocupar. Um reservatório não se esva-
zia se entra mais água do que sai. Ao contrário, 
pode transbordar. Pouco precisa ser feito. Basta 
controlar as gotas que entram e as que saem. 
Onde há fumaça, 
há fogo.
São muitos. Todos com a mesma dica: persistên-
cia, perseverança. Um a reforçar o outro. Lem-
brando mais alguns: 
Devagar se vai 
ao longe.
Um passo 
de cada vez.
De grão em grão, 
a galinha enche 
o papo.
Mais vale um 
pássaro na mão do 
que dois voando.
Toda jornada 
começa com o 
primeiro passo.
Grandes catedrais 
começam com o 
primeiro tijolo.
A voz do povo 
é a voz de Deus. 
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Agora é com você
1. Pesquise e cite outros ditados populares relacionados ao ato de poupar, de criar reservas, 
de ser previdente.
2. Escolha um dos ditados do texto e registre seus comentários a respeito.
3. Você concorda com a ideia central do texto? Por quê?
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O ser humano é gregário por natureza, gos-
ta de viver próximo a seus semelhantes. Por isso, 
ao longo da história, foram se formando clãs, po-
voados, vilas, cidades, e se desenvolveram gran-
des centros urbanos. Essa agregação trouxe van-
tagens e desvantagens. Para reduzir problemas 
de segurança e custos de manutenção e facilitar a 
aquisição da casa própria, surgiram modalidades 
de moradia chamadas de condomínios, espécie 
de vizinhança onde moradores compartilham 
áreas em comum, despesas, responsabilidades e 
a administração do próprio condomínio.
VIVENDO EM CONDOMÍNIO
Existem duas formas de condomínio 
residencial: a vertical, quando instalado em 
edifícios, e a horizontal, em que famílias 
compartilham a mesma área para construir 
suas casas. Cada condômino (membro de um 
condomínio) mantém uma parte privativa 
para uso individual – apartamento ou casa 
– e todos compartilham áreas para uso cole-
tivo, como entrada, saída, circulação, corre-
dores, áreas de lazer e serviço, lavanderias, 
guaritas, portarias, elevadores, áreas de es-
porte, caixa dágua, piscina etc.
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Esse tipo de moradia compartilhada pre-
cisa de regras claras e abrangentes que estabe-
leçam direitos e deveres. Essas definições come-
çam pela legislação e se estendem à convenção 
e ao regulamento ou regimento interno. Além 
de leis e normas sobre questões de conduta, li-
mites e regras de convivência, são estabelecidas, 
ainda, as áreas particulares e comuns, formas 
de rateio e administração das despesas de ma-
nutenção e investimentos nas áreas coletivas.
Até aqui tudo bem, tudo claro. Mas quem 
paga essas despesas? Como se faz o rateio, a di-
visão dos gastos? Quanto custa? Quem paga?
na, churrasqueira, garagem, quadras esportivas, 
jardins, estacionamento, depósitos, elevadores, 
cobertura coletiva. São áreas que pertencem a 
todos os condôminos. Todos têm direito de usu-
fruir desses espaços e o dever de conservá-los, 
inclusive arcando com as despesas.
Digamos que no condomínio trabalhem 
dois empregados: um porteiro e um profissional 
de limpeza. É preciso pagar-lhes salários, auxílio-
-transporte, vale-alimentação etc., como a qual-
quer empregado. Na portaria, nos corredores e 
nas demais áreas comuns, há iluminação. Logo, 
existe uma conta de energia. Nessa conta são 
computados tambémos gastos da energia elétrica 
para movimentar elevadores, portões eletrônicos, 
aparelhos de limpeza, circuito interno de câmeras, 
interfones. Para manter o prédio limpo é preciso 
comprar material de limpeza e equipamentos. Por 
vezes estraga alguma peça que precisa ser conser-
tada ou substituída. São muitos itens que poucos 
percebem, mas que precisam ser levados em consi-
deração e, claro, custam dinheiro. 
O síndico, pessoa escolhida pelos condô-
minos para administrar o condomínio, calcula 
o total das despesas relacionadas à manuten-
ção das áreas comuns, adiciona uma pequena 
quantia para despesas eventuais e para fazer 
um fundo de reserva e chega ao valor mensal 
das despesas do condomínio. O prédio, tendo 
dez unidades condominiais, certamente já pos-
sui em sua convenção a definição da forma de 
rateio – divisão – que é, em geral, proporcional 
ao tamanho de cada unidade. Supondo-se que 
os dez apartamentos sejam iguais, com a mesma 
área, fica fácil apurar o valor mensal da taxa de 
condomínio. Basta dividir o total das despesas 
por dez. Essa será a taxa de condomínio que to-
dos terão que pagar regularmente.
E se houver desperdício? Todos pagam 
mais, por meio do rateio das despesas. E se hou-
ver economia, racionalização? Da mesma for-
ma, todos se beneficiam. 
Texto adaptado de: MODERNELL, Álvaro. Tem que pagar? Quanto 
custa? Brasília (DF): Mais Ativos, 2014. p. 29 e 30.
Taxa de condomínio é o 
valor que cada condômino 
deve pagar para ajudar no 
custeio das despesas de 
responsabilidade comum 
de todos os moradores.
Vamos imaginar o condomínio de um edi-
fício de cinco andares com dez apartamentos. O 
que acontece dentro de cada unidade, em ter-
mos de consumo e manutenção, é de responsa-
bilidade do morador, como energia, gás, água, 
pintura, limpeza etc. Não importa se uns gas-
tam mais que outros. Os condôminos pagam 
as contas particulares da sua residência. Cada 
apartamento tem sua própria conta de energia. 
Em geral a de água também é individualizada, 
assim como a de telefone e outras. Mas nos con-
domínios existem também áreas comuns, como 
corredores, hall de entrada, escadarias, área das 
lixeiras. Além disso, muitas vezes ainda há pisci-
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Agora é com você
1. Você é o síndico de um condomínio com 15 apartamentos, todos iguais. Cabe a você fazer o or-
çamento e o cálculo das despesas mensais para estipular a taxa de condomínio do mês. 
Despesas fixas (em R$)
Folha de pagamento dos funcionários 6.500
Passagens dos empregados 350
Contrato de manutenção do elevador 500
Serviço de contabilidade 825
Serviço de segurança 825
Fundo de reserva 400 9.400 67,3%
Despesas variáveis (em R$)
Fatura de água 2.200
Fatura de energia elétrica 975
Material de limpeza 125
Material para lanche dos empregados 225 3.525 25,0%
Despesas eventuais (em R$)
Conserto da fechadura da porta principal 75
Troca de lâmpadas 25
Limpeza da caixa d’água 400
Conserto do telhado 675 1.175 8,3%
Com base nas despesas acima, calcule:
a) o total das despesas fixas, variáveis e eventuais e o total geral;
b) a porcentagem das despesas fixas, variáveis e eventuais em relação ao gasto total;
c) o valor da taxa de condomínio de cada apartamento.
Em seguida marque no gráfico de área a parte correspondente às despesas variáveis.
Participação das despesas variáveis
sobre as despesas totais
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Questões para reflexão relacionadas à vida em condomínio, considerando-se que viver em sociedade 
na mesma cidade, no mesmo país, é também como viver numa espécie de condomínio: 
2. Quando a população desperdiça água e energia e estraga bens públicos ou joga lixo na rua:
( ) todos pagam a conta, de um jeito ou de outro.
( ) apenas quem age assim paga a conta.
( ) ninguém paga a conta, porque não há controle.
3. Quando uma parcela da população, incluindo você, se conscientiza e passa a ter hábitos saudáveis 
de consumo e de cuidados com os bens públicos:
( ) todos se beneficiam.
( ) apenas quem age assim se beneficia.
( ) ninguém se beneficia, porque nem todos agem dessa forma.
4. Se os moradores de um edifício com dois elevadores e comandos independentes chamassem os 
dois ao mesmo tempo, haveria mais gasto de energia. Quem pagaria a conta?
( ) Todos pagariam a conta, mesmo quem não agisse assim.
( ) Apenas quem agisse assim pagaria a conta.
( ) Ninguém pagaria a conta, pois esta entraria em despesas extras nos custos do condomínio.
5. Se você fizesse a sua parte para economizar e evitar gastos desnecessários, mesmo que nem todos 
agissem da mesma forma:
( ) você se sentiria fazendo papel de bobo.
( ) você se sentiria bem por estar fazendo a sua parte.
( ) seria indiferente para você.
6. Se você estivesse jogando bola com um amigo, também morador do condomínio, e sem querer a 
bola quebrasse uma luminária da portaria e ninguém visse ou soubesse quem foi:
( ) você e seu amigo não contariam a ninguém e o condomínio arcaria com a despesa.
( ) os dois deveriam assumir a culpa e dividir a despesa, independentemente de quem tivesse 
chutado a bola.
( ) apenas quem tivesse chutado a bola deveria pagar.
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Em relação ao efeito de humor da tirinha, assinale a opção correta.
1. O humor provém do fato de que:
a) a primeira personagem precisa de terapia.
b) a segunda personagem não sabia onde a primeira fazia terapia.
c) as duas personagens gostavam de fazer compras.
d) a segunda personagem não acredita em psicólogos.
e) para a primeira personagem, fazer compras é uma terapia. 
2. Depreende-se da tirinha que:
a) usar as compras no shopping como terapia abala o orçamento.
b) todos devemos fazer muitas compras para nos distrair.
c) fazer compras no shopping é a melhor atitude para desafogar as mágoas.
d) o orçamento pessoal não é abalado por compras com objetivo de terapia.
e) nunca se deve consultar um psicólogo para atenuar as nossas angústias.
3. Associe as colunas priorizando as melhores correspondências.
A. Shopping ou centro comercial ( ) Passear para se distrair
B. Parque, praça ou áreas verdes ( ) Fazer compras
C. Clínica ou consultório psicológico ( ) Estudar 
D. Escola, universidade ( ) Conversar com amigos
E. Em casa, numa residência, numa chácara ( ) Fazer terapia, consultas
TERAPIA CARA
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Será que comprar para resolver angústias 
dá certo? O comércio aposta que sim. E estão 
aí inúmeras propagandas com apelo emocional 
para fisgar quem está desatento ou carente. Você 
já parou para prestar atenção às mensagens su-
bliminares transmitidas em uma propaganda? 
Sempre aparecem pessoas bonitas, felizes, de 
bem com a vida, junto aos produtos oferecidos, 
não é mesmo?
Pesquisas já comprovaram que quando as 
pessoas estão tristes ou aborrecidas, não deve-
riam sair para comprar nada. Sabem por quê? 
Porque, sem perceber, elas podem transferir a 
necessidade de se sentirem satisfeitas ou felizes 
para o bem consumido, comprando coisas de 
que não precisam ou, pior, coisas que não po-
dem pagar, estourando seu orçamento. Roupas 
e sapatos novos, aparelhos de telefone ou qual-
quer outro acessório não nos dão a alegria ou o 
bem-estar que queremos sentir quando estamos 
ansiosos ou irritados. Eles podem até nos ale-
“SHOPPING TERAPIA” 
FUNCIONA?
grar momentaneamente, mas esse efeito passa 
rapidinho e lá vamos outra vez precisar comprar 
algo novo, mais uma vez... Se isso acontece com 
frequência, pode até virar um vício. 
Passar por momentos delicados na vida 
é comum. Acontece com todo mundo. Se você 
já percebeu que está gastando mais do que 
poderia, experimente bater um papo com al-
guém: um amigo, um professor ou seus pais. 
Caminhar ao sol, ouvir música, ler, praticar um 
hobby e engajar-se em um trabalho voluntá-
rio, podem ser ótimas alternativas para mudar 
o astral e espantar o mau humor. Eo melhor: 
sem gastar nada!
Talvez você descubra que seria bom procurar 
um profissional da área – o psicólogo – para orien-
tá-lo sobre como lidar com esses sentimentos. No 
fim das contas, pode ser mais barato pagar uma 
terapia de verdade do que se distrair no shopping 
com compras que não resolverão seu problema.
Angélica Rodrigues Santos é psicóloga e desenvolve 
trabalhos na área de Finanças Comportamentais. 
Por Angélica Rodrigues Santos
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“O que mais surpreende é o homem, 
pois perde a saúde para juntar 
dinheiro, depois perde o dinheiro 
para recuperar a saúde. Vive pensando 
ansiosamente no futuro, de tal 
forma que acaba por não viver nem o 
presente, nem o futuro. Vive como se 
nunca fosse morrer e morre como se 
nunca tivesse vivido.” 
Dalai-lama
PARA REFLETIR
Dalai-lama é o título de uma linhagem de lí-
deres religiosos do budismo tibetano. É também 
o líder oficial do governo tibetano em exílio. 
“Lama” é um termo geral que se refere 
aos mestres budistas tibetanos. 
Acredita-se que o dalai-lama seja a reen-
carnação de uma longa linha de tulkus, que op-
taram pela reencarnação a fim de esclarecer a 
humanidade. Ele é, muitas vezes, considerado 
o chefe da escola Gelug, mas essa posição per-
tence, oficialmente, ao ganden tripa, que é uma 
posição temporária nomeada pelo dalai-lama.
Pode-se considerar que Sua Santidade é 
o “rei” do Tibete, que foi, durante muito tem-
po, um Estado governado por líderes religiosos 
que, no ocidente, são chamados de teocráticos. 
O termo não é exato porque, no budismo, não 
há a figura de um único Deus criador.
Fonte: Wikipédia, adaptado.
Tenzin Gyatso (1935-), o 14º dalai-
lama, em exercício desde 2000.
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Agora é com você
Discorra a respeito desse famoso pensamento do dalai-lama. Explique o significado e registre seu 
posicionamento, concordando ou não.
 
 
 
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Considera-se lixo todo resíduo sólido pro-
veniente das atividades humanas ou de proces-
sos naturais (poeira, folhas e ramos mortos, 
cadáveres de animais). O lixo produzido pela so-
ciedade é um dos maiores problemas ambientais 
da atualidade, pois os hábitos de consumo da 
maioria das pessoas e as novas formas de pro-
dução das indústrias provocam aumento contí-
nuo e exagerado na quantidade de material a ser 
descartado. 
A quantidade aproximada de lixo produzi-
da diariamente por um brasileiro é de um quilo. 
Resultado do consumo descontrolado de maté-
ria-prima ou de produtos industrializados que 
não têm destinação final adequada, prejudica o 
meio ambiente e polui a natureza.
Distribuição da origem do lixo no Brasil
SUSTENTABILIDADE EM FOCO
Composição do lixo brasileiro 
A produção exagerada de lixo
Outros 3%
Domiciliar 60%
Industrial 17%
Especial 15%
Comercial 5%
Fonte: Grippi Sydnei, Lixo: Reciclagem e sua história.
É importante salientar que o material 
orgânico compõe a maior parte do item “outros”. 
Cerca de 53% desse total são restos de comi-
da desperdiçada. Primeiramente não deveriam 
existir. São desperdício, perda direta de alimen-
to e dinheiro. Maior ainda o desperdício quando 
boa parte deixa de ser reaproveitada como adu-
bo orgânico. Estima-se que, por ano, cada adul-
to descarte, em média:
•	90 latas de bebidas;
•	papel equivalente a duas árvores;
•	107 garrafas ou frascos de vidro;
•	70 latas de alimentos;
•	45 quilos de plástico.
Plástico 3%
Outros 65%
Papel 25%
Metal 4%
Vidro 3%
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Toda semana um ser humano produz 
aproximadamente cinco quilos de lixo. Se so-
marmos a produção de lixo mundial, os núme-
ros serão assustadores. Onde vamos depositar 
tudo o que se descarta?
Só o Brasil gera 240 mil toneladas de lixo 
por dia. O aumento excessivo dessa quantida-
de se deve ao maior poder aquisitivo e ao perfil 
de consumo da população. Além disso, quanto 
mais produtos industrializados, mais lixo se cria 
em embalagens, garrafas etc. Apenas 2% do lixo 
do país são reciclados. Isso acontece porque re-
ciclar é 15 vezes mais caro do que simplesmente 
jogar os restos em aterros. Apesar do custo, o 
percentual de lixo urbano reciclado na Europa e 
nos EUA corresponde a cerca de 40%.
Fonte: GARCEZ, Lucília; GARCEZ, Cristina. Lixo. São Paulo: 
Callis, 2010. (Coleção Planeta Saudável. Adaptado.)
É claro que se esse problema afeta o 
planeta, afeta também o bolso. Traz 
riscos para o futuro e gera impactos 
no presente. Seja pelo bolso, seja pelo 
planeta, pense e aja de maneira susten-
tável. Nada de desperdícios. 
Quando se pensa, se fala e se age com vi-
são sustentável, não são apenas os cus-
tos imediatos a serem considerados, mui-
to menos apenas os custos financeiros. 
Sustentabilidade pressupõe continuida-
de, visão de longo prazo, preservação de 
fontes e não esgotamento dos recursos, 
sejam financeiros ou naturais. 
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Agora é com você
1. De acordo com as informações do texto, assinale a opção correta. 
a) O lixo orgânico deve ser descartado em aterros porque não tem mais utilidade.
b) Quanto mais consumista, menos a pessoa produz lixo.
c) A industrialização contribui para a redução da quantidade de lixo.
d) A diminuição do consumo excessivo permite a redução do lixo a ser descartado.
e) Os níveis de reciclagem no Brasil se equiparam aos da Europa.
2. As palavras “sólidos” e “hábitos” recebem acento gráfico pela mesma justificativa gramatical, 
que se aplica também a “dívidas” e “créditos”.
 CERTO ERRADO
3. As palavras “resíduo” e “contínuo” são acentuadas com base em justificativas gramaticais 
diferentes.
 CERTO ERRADO
4. Depreende-se das informações do texto que é urgente estabelecer uma boa política de destina-
ção de resíduos para assegurar a proteção do planeta.
 CERTO ERRADO
5. Pelos sentidos do texto, o Brasil tem nível ideal de reciclagem de material descartado.
 CERTO ERRADO
6. Se o Brasil produz diariamente 240 mil toneladas de lixo e recicla apenas 2% dos dejetos 
produzidos, em uma semana são recicladas quantas mil toneladas de lixo? 
a) 2,4.
b) 4,8.
c) 16,8.
d) 33,6.
e) 4.800.
7. Qual a equivalência correta de 240 toneladas em quilos?
a) 240.000.
b) 2.400.000.
c) 24.000.
d) 2,4 mil.
e) 24.000.000.
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Em certa fase da vida, as crianças são 
conhecidas apenas pelo primeiro nome e, ge-
ralmente, associadas aos pais: filho do fulano, 
da beltrana, ou neta da sicrana. Naturalmente 
crescem e adquirem identidade própria, passam 
a ser chamadas por nome e sobrenome, algo 
íntimo, pessoal, que passa a acompanhá-las para 
o resto de suas vidas. Porém, devido a questões 
práticas e por necessidade de diferenciar, em 
grandes bancos de dados e de maneira inequívo-
ca, pessoas com o mesmo nome, surgiram docu-
mentos com numerações específicas.
Nas questões financeiras, o número mais 
usado é o CPF. Provavelmente você já ouviu 
falar ou talvez até já tenha o seu. Mas sabe o que 
significa? Para que serve? Como tirar? 
Quem leu os volumes anteriores desta cole-
ção, certamente percebeu que a abordagem vai mui-
to além do tradicional, do básico. Por falar nisso, 
preste atenção nesta leitura, pois entender o que é 
educação financeira é tão importante quanto com-
preender o que é CPF. Caso não conheça ainda, va-
mos fazer a apresentação, adiante, de CPF e CNPJ.
QUEM SOU EU? UM NÚMERO?
CPF e CNPJ
Vamos começar esclarecendo que o mun-
do burocrático reconhece basicamente dois 
tipos de “pessoas”, as físicas e as jurídicas, 
para vários efeitos legais, principalmente os 
patrimoniais, financeiros e tributários. Em 
outras palavras: assuntos relacionados com a 
propriedade de bens e direitos, como imóveis, 
veículos, empresas e ações; os que dizem res-
peito às questões que envolvem movimenta-
ções financeiras, como contas bancárias, doa-
ções, transferências, dívidas e investimentos;e 
o que mais interessa ao Estado, os pagamentos 
de tributos em geral, como impostos, taxas, 
multas e tarifas.
Pessoas físicas e pessoas jurídicas 
Segundo o antigo direito romano, pessoa é 
todo ser que possua direitos e obrigações. Todo 
ser humano, também chamado pessoa natural, é 
uma pessoa física. Pessoas jurídicas, por sua vez, 
são entidades como empresas, associações, mu-
nicípios, estados e o próprio país. No Código Civil 
Brasileiro – conjunto de leis que regulamentam a 
vida na sociedade – existem diferenças entre os 
dois tipos de pessoas, tanto na definição quanto 
em relação ao conjunto de direitos e deveres. 
Ao nascer com vida, todo ser humano passa a 
ser considerado pessoa física, mesmo que ainda não 
tenha registro de nascimento ou CPF. As pessoas 
jurídicas, por sua vez, adquirem essa característica 
quando uma ou mais pessoas físicas decidem criá-
-la, de acordo com a legislação e a finalidade deseja-
da, como produção ou comercialização de produtos 
ou ainda prestação de serviços. 
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Então, ao serem registradas nos órgãos com-
petentes, as pessoas jurídicas recebem um registro, 
o CNPJ, associado a um nome, chamado de razão 
social, e muitas vezes a um apelido pelo qual serão 
mais conhecidas, chamado de nome fantasia.
CPF – Cadastro de Pessoas Físicas
O Cadastro de Pessoas Físicas (CPF) é 
um banco de dados gerenciado pela Secretaria da 
Receita Federal do Brasil (RFB), que armazena 
informações cadastrais de contribuintes obriga-
dos à inscrição ou de cidadãos que se inscrevem 
voluntariamente. O CPF não é obrigatório para 
todos os cidadãos. Porém, para ter acesso a al-
guns direitos e serviços, os brasileiros precisam 
fazer seu cadastro e obter esse número. Na prá-
tica, a maioria dos jovens e adultos precisa tirar 
CPF, pois será exigido em muitas situações.
O número do CPF pode ser obtido na Re-
ceita Federal, pela internet, em representações 
diplomáticas brasileiras no exterior, em certas en-
tidades públicas e no Ministério de Relações Ex-
teriores, sem custo, ou em entidades conveniadas 
presentes em quase todo o Brasil, como o Banco 
do Brasil e a Caixa Econômica Federal. O custo é 
acessível e tabelado (R$5,70 em agosto de 2015).
O CPF é um número único. Não é permitido 
a uma pessoa trocar o número, assim como não é 
possível que duas pessoas possuam o mesmo CPF. 
É um código exclusivo e vitalício. Qualquer brasilei-
ro, com qualquer idade, inclusive bebês, pode obter 
o CPF. O número acompanhará o cidadão por toda 
a vida, independentemente da profissão, do estado 
civil, da idade ou de qualquer outro fator.
CNPJ – Cadastro Nacional da 
Pessoa Jurídica 
O Cadastro Nacional de Pessoa Jurídi-
ca (CNPJ) é um número único, que identifica 
cada pessoa jurídica e entidades como empre-
sas, condomínios, órgãos públicos e instituições 
em geral. Equivale, para empresas, a um misto 
da certidão de nascimento com o registro geral 
das pessoas naturais ou pessoas físicas. 
No cadastro relacionado ao número do 
CNPJ, constam informações como o nome da ins-
tituição, a data da abertura, o nome de fantasia, 
códigos ou descrição das principais atividades eco-
nômicas pela Classificação Nacional de Atividades 
Econômicas (Cnae - pronuncia-se “quinai”), código 
e descrição da natureza jurídica (classificação que 
discrimina o tipo de organização societária e para 
efeitos tributários), endereço e, por fim, a situação 
cadastral da entidade diante da Receita Federal. 
Os números de CNPJ também são únicos, 
ou seja, não se repetem. Cada instituição tem o 
seu. Possuem 14 dígitos e são grafados no se-
guinte formato: 00.000.000/0000-00.
Curiosidade
O CPF possui 11 dígitos. Tradicionalmente é grafado e memorizado no seguinte 
formato: 999.999.999-99. Pergunte a qualquer adulto que você conheça qual o 
número do CPF dele. A maioria vai dizer o número desta forma: de três em três 
algarismos, com os dois últimos ao final. Então peça que essa pessoa repita o 
número, mas falando de dois em dois algarismos ou de quatro em quatro. 
Será que ela vai conseguir? Você conseguiria?
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APOSENTADORIA, EU?!
Você sabe o que significa aposentadoria? O que geralmente acontece na vida das pessoas ao 
se aposentarem? O que melhora? O que piora?
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Trocando em miúdos, ao buscar educação 
previdenciária, as pessoas passam a pensar no fu-
turo, a conhecer mais as regras da aposentadoria, 
do INSS, de planos de previdência complementar, 
e a refletir sobre suas perspectivas no período de 
aposentadoria, por mais distante que possa estar.
EDUCAÇÃO PREVIDENCIÁRIA
Estrutura da Previdência no Brasil
O Brasil adota um sistema previdenciário 
similar aos principais modelos internacionais, 
ou seja, baseado em estrutura de três pilares, 
conforme figura a seguir: 
Primeiras pinceladas...
Estrutura da 
Previdência no Brasil
Regime Geral de
Previdência Social
(INSS)
Regimes Próprios
(Servidores Públicos)
Previdência 
Complementar
(Aberta e Fechada)
Educação previdenciária é um “conjunto de atitudes preventivas 
relacionadas a temas previdenciários e financeiros, com o objetivo de 
conhecer melhor as perspectivas, regras e alternativas para aposentadoria, 
pela previdência oficial e pelas previdências complementares, para que 
possam ser tomadas decisões adequadas em relação ao futuro financeiro”.
Álvaro Modernell
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Previdência Social – INSS 
É o seguro social que garante a renda do 
trabalhador e de sua família quando da perda, 
temporária ou permanente, da capacidade de 
trabalho em decorrência dos riscos sociais. No 
Brasil está regulamentada pelo Regime Geral 
de Previdência Social (RGPS) e coordenada pelo 
Instituto Nacional de Seguridade Social (INSS). 
Previdência Social
A missão da Previdência Social é garantir 
proteção e assistência ao  trabalhador/contri-
buinte e sua família. 
É um sistema abrangente, que inclui dire-
tamente grande parte da população brasileira 
adulta e indiretamente quase todos os brasilei-
ros. Todos que exercem algum tipo de atividade 
remunerada devem ser segurados obrigató-
rios  da Previdência Social. Dito de outra for-
ma, devem contribuir para a previdência oficial 
(INSS). Outros cidadãos, não enquadrados nas 
situações anteriores, como as donas de casa e 
estudantes maiores de 16 anos, também podem 
contribuir, para fazer jus aos benefícios de ser 
segurado. Por não estarem obrigados a contri-
buir, são chamados segurados facultativos. 
Ser segurado significa que o cidadão está cober-
to pela previdência. 
Benefícios de aposentadoria
Aposentadoria por idade – 65 anos de ida-
de, se homem, e 60, se mulher, desde que 
comprovem pelo menos 180 meses (15 anos) 
de contribuição.
Aposentadoria por tempo de contribuição – 
Direito assistido após 35 anos de contribuição, 
se homem, ou 30, se mulher.
Aposentadoria por invalidez – Devida ao se-
gurado considerado incapaz e insuscetível à rea-
bilitação para exercer atividade laboral que lhe 
garanta subsistência.
Regra dos Pontos - Assim ficou conhecida a re-
gra que considera a soma da idade com os anos de 
contribuição para a concessão do benefício. Mu-
lheres devem alcançar o resultado de 90 e homens 
100. Sendo que mulheres devem ter pelo menos 
30 anos de contribuição e homens 35. A nova lei, 
de 2015, prevê aumento desse fator anualmente. 
Para saber mais, pesquise a respeito.
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Agora é com você
1. A partir de qual idade aproximada você acha que as pessoas deveriam ter as primeiras noções e 
preocupações com aposentadoria e educação previdenciária? Justifique.
2. Vimos que as mulheres conquistaram o direito de aposentadoria mais cedo do que os homens. 
Pesquise o porquê dessa diferença e registre sua opinião a respeito.
Construindo Valores
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Um dos conceitos mais conhecidos sobre o 
ato de poupar é “sacrificaro consumo no presen-
te para fazer melhor proveito no futuro”. 
É válido, mas poupar é mais do que apenas 
isso. Assim como sua importância. Poupar signi-
fica valorizar, reservar, pensar no futuro. Poupar 
cria boas expectativas, gera sensação de seguran-
ça, alimenta a independência, dá mais sentido à 
palavra liberdade. Significa investir no próprio 
bem-estar.
Poupar abre portas para a prosperidade. 
É como semear para colher sempre. Quem pou-
pa demonstra que não se contenta com pouco. 
Que sabe o que quer e corre atrás. Poupar é mais 
que apenas deixar de gastar, de usar ou de tirar 
proveito imediato de alguma coisa. Poupar é um 
ato de supremacia sobre as tentações do consu-
mo. É uma atitude de inteligência que costuma 
ser recompensada por boas oportunidades de 
melhor aproveitamento. 
POUPAR É DIFERENTE DE ECONOMIZAR
Poupar deve ser um hábito. Não é preciso 
grandes sacrifícios, mas perseverança. Quem se 
propõe a poupar apenas o que sobra, geralmen-
te não poupa nada, pois raramente sobra. Quem 
poupa pensando no quanto acha que merece, 
geralmente o faz em dimensões compatíveis 
com o tamanho de seus sonhos.
Embora alguns dicionários citem o verbo 
como sinônimo de poupar, economizar não é 
exatamente a mesma coisa. Economizar pode 
ser visto como reduzir alguma despesa ou gasto 
previsto ou necessário.
Poupar e economizar, então, embora se-
jam atitudes parecidas à primeira vista, são 
ações diferentes em seus princípios. Compreen-
der a essência dessa diferença pode ser a chave 
para o sucesso na arte de acumular dinheiro e 
patrimônio. Não percebê-la representa uma 
barreira para o sucesso financeiro. 
Há muita gente que, apesar de economizar, 
não consegue juntar dinheiro. São pessoas que 
economizam, mas não poupam. Para facilitar o 
entendimento dessa sutil e importante diferença, 
podemos assumir que a economia está relacionada 
aos gastos não realizados, enquanto a poupança se 
relaciona com investimentos, inclusive aqueles 
provenientes das economias. 
Ainda para caracterizar as diferenças entre 
esses dois fundamentos financeiros, vamos dizer 
“Poupar equivale a 
sacrificar o consumo 
no presente para fazer 
melhor proveito 
no futuro.”
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que economia se faz reduzindo os gastos em algu-
ma coisa, porém sem importar se o que foi econo-
mizado será gasto posteriormente ou mesmo des-
perdiçado. Seria como economizar no almoço para 
gastar no jantar. 
Por outro lado, poupança é feita com obje-
tivos definidos, geralmente associados à acumu-
lação de patrimônio ou à realização de sonhos 
e desejos, normalmente não imediatos. É claro 
que o ideal é fazer com que essas duas atitudes 
andem juntas, uma complementando a outra. 
Se as finanças pessoais fossem representa-
das por um time de futebol, diríamos que a eco-
nomia seria a defesa e a poupança, o ataque. O 
time só vai obter sucesso se os dois atuarem bem. 
Se o time tiver um ataque efetivo, mas falhar 
na defesa, poderá até fazer muitos gols, porém 
sofrerá outros tantos. Se a defesa for ótima e o 
ataque não funcionar, o jogo não sairá do zero a 
zero. Portanto, fazer economia e não fazer pou-
pança não leva ninguém a acumular riqueza.
Se o conjunto de atitudes nas finanças pes-
soais fosse representado pelo seu visual, diría-
mos que a economia seria a roupa e a poupan-
ça, o cabelo. Você só vai fazer sucesso se as duas 
coisas estiverem em harmonia. Se a roupa for 
um arraso e o cabelo não ajudar, o sucesso ficará 
comprometido. Experimente caprichar e acertar 
nos dois. Economia e poupança funcionam da 
mesma forma. Uma precisa complementar a ou-
tra, em sintonia.
Quando falamos em poupança, fique claro 
que não nos referimos apenas às contas de pou-
pança. Essa é apenas uma porta de entrada para 
investimentos. Não deve ser considerada base 
para o acúmulo das suas economias, até porque 
é um tipo de investimento que remunera pouco, 
em decorrência da segurança e das facilidades 
que oferece. Lembre-se de que, em economia e 
finanças, segurança e potencial de rentabilidade 
caminham em direções opostas.
Poupar não implica apenas deixar de gas-
tar. Significa planejar os gastos com economia, 
para viabilizar o consumo ou a aquisição de 
coisas importantes no futuro, eventualmente 
sacrificando outras ao longo do percurso. Perce-
ber a diferença entre economizar e poupar pode 
contribuir para que suas economias se transfor-
mem em poupança e para que a sua poupança 
ajude a realizar sonhos e a conquistar uma vida 
financeiramente mais tranquila.
Para pensar
•	Economizar escolhendo uma marca de io-
gurte barata e depois desperdiçá-lo (e ao 
dinheiro), deixando vencer a validade, é o 
mesmo que tomar cafezinho com adoçan-
te acompanhado de um grande quindim. 
•	Economizar, em geral, implica fazer algum 
sacrifício. Não se permita fazer isso em vão. 
Compense isso com algum prazer. Econo-
mize e poupe (guarde o dinheiro). Junte 
dinheiro e depois decida o que fazer, com 
prazer e inteligência. 
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Agora é com você
1. Convide seu pai, sua mãe ou outro adulto da família para visitar um banco e solicite informações 
a respeito da abertura e do funcionamento de contas de poupança para menores de idade. Regis-
tre aqui as principais informações para explicar ao professor ou a algum colega como funcionam 
essas contas e o que é preciso para abrir e manter uma em seu nome.
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Em finanças pessoais, há muitas estratégias 
para acumular dinheiro: economizar, poupar, in-
vestir. E muitas táticas para fazê-lo render mais no 
dia a dia: eliminar desperdícios, pesquisar, pechin-
char, comparar preços, negociar, trocar de marca, 
buscar produtos substitutos, reaproveitar. Enfim, 
muitas maneiras para tentar esticá-lo daqui e dali.
Porém a porta de entrada continua sendo 
o fator mais importante: a renda, o volume de 
rendas, a constância ou a intensidade delas. Em 
outras palavras, uma família que faça tudo cer-
to, que pratique o consumo consciente, que não 
desperdice nada, que poupe uma parte do que 
ganha, que saiba investir, mas que tenha uma 
renda modesta, talvez consiga viver com tranqui-
lidade. Dificilmente, porém, vai conseguir grande 
progresso financeiro. É preciso, também, focar 
no aumento da renda, seja na forma de salários, 
honorários, lucros, comissões ou qualquer outra.
Nos tempos atuais, nada contribui tanto 
para a geração e o aumento de renda quanto o 
conhecimento, em suas mais variadas formas: 
acadêmico, de relacionamentos, de experiências, 
informações, cultura geral, idiomas, saberes ge-
néricos e específicos, tradicionais ou inusitados. 
Conhecimentos geram soluções para problemas, 
estimulam a criatividade, levam a inovações e al-
ternativas. Evitam problemas, reduzem riscos e 
perdas. Conduzem a negócios e resultados. Valo-
rizam quem o detém. Enfim, se há algo em que 
valha a pena investir, independentemente da 
profissão, é a busca de conhecimento.
O VALOR DO CONHECIMENTO
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O BIG BEN ESTRAGOU 
Há uma lenda contada por muitos como história real. Ou há uma história que realmente acon-
teceu, mas, de tão incrível, muitos pensam ser lenda. Não se sabe ao certo. Aconteceu em Londres, 
em meados do século XX, por volta de 1950. O Big Ben, relógio mais famoso do mundo, orgulho dos 
britânicos, ciosos da pontualidade em suas atividades, por algum motivo desconhecido, estragou. 
Não funcionava e, quando o fazia, atrasava ou adiantava. Causava confusão e, sobretudo, vergonha 
aos ingleses e à família real.
Os funcionários de plantão não conseguiam consertá-lo. Tentaram de tudo três vezes, e nada. 
Chamaram o melhor funcionário na função. Nada! Nem ele conseguiu consertar. Foi então que alguém 
se lembrou de um antigo relojoeiro, aposentado, que trabalhara por mais de trinta anos na função.
- Estou passeando, em férias. Não tenho mais obrigação. Só vou lá por dez mil libras.
- Dez mil libras?! Émuito dinheiro.
- É isso ou não vou.
- Está bem. Apesar de acharmos caríssimo, aceitamos.
Ele passou em casa, buscou suas ferramentas. Foi ao Big Ben. Para surpresa e espanto geral, 
não descobriu o problema. Não conseguiu consertar. A vergonha nacional aumentava, o turismo 
caía, os ingleses reclamavam. Alguém sugeriu contratar o melhor relojoeiro da Inglaterra.
- Cem mil libras, esse é o meu preço.
- Cem mil?! Nem pensar. É uma fortuna!
Apesar dos protestos, não havia saída. Aceitaram. O relojoeiro passou uma semana, noite e 
dia, tentando consertar o mecanismo do relógio, e nada! O governo inglês não precisou gastar as 
cem mil libras, mas continuou com o problema. O Big Ben continuava sem funcionar. Alguém, en-
tão, sugeriu chamar o mestre dos mestres relojoeiros suíços. Dito e feito. Contrataram o homem e 
nem perguntaram o preço. O velhinho chegou, apenas com uma chave de fenda no bolso. Olhou para 
o mecanismo e em menos de um minuto consertou o relógio.
Todos ficaram espantados. A rainha o cumprimentou pessoalmente, condecorou-o como lor-
de. A gratidão de todos foi imensa, assim como a admiração e o respeito. 
- Vamos à parte prática. Qual o valor do seu serviço?
- Um milhão de dólares, disse o mestre dos mestres relojoeiros.
Apesar do montante elevado, ninguém contestou. Acharam merecido, apesar do pouco traba-
lho que ele teve. Levaram em consideração o fracasso dos anteriores. Pediram-lhe, então, uma nota 
fiscal com a discriminação dos serviços realizados e os valores. A nota foi apresentada, conforme 
solicitado. Os valores foram assim discriminados:
1 – Apertar um parafuso: US$1,00;
2 – Saber qual parafuso devia ser apertado: US$999,999.00;
Total: US$1,000,000.00.
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Agora é com você
1. Como você percebe a importância do conhecimento para a conquista de espaço no mercado de 
trabalho, independentemente da profissão escolhida?
2. Um milhão de dólares para apertar um parafuso. Comente o texto “O Big Ben atrasou”, procu-
rando destacar a mensagem que o texto passa. 
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Na área de finanças pessoais, nos estudos 
e pesquisas de educação financeira, finanças 
comportamentais e praticamente todas as áreas 
que tratam de consumo e comportamento hu-
mano, dois grupamentos de anseios são figuri-
nhas carimbadas: desejos e necessidades.
Você já deve ter lido ou escutado algo a 
esse respeito. O volume 6 desta coleção trata 
disso, no capítulo “Necessidades e desejos”. A 
diretriz principal é sempre a mesma: a priori-
dade das necessidades sobre os desejos. Muitas 
razões são apresentadas na literatura, mas, ge-
ralmente, apenas pela ótica do bolso, das finan-
A PIRÂMIDE DE MASLOW
POR OUTRO ÂNGULO
ças, justificando que o dinheiro nem sempre é 
suficiente para tudo, os desejos são infinitos, o 
dinheiro não dá, o orçamento não comporta, 
blá-blá-blá... Não que isso não seja importan-
te. Mas soa como aquele tipo de resposta que 
ninguém gosta de receber, muito menos ado-
lescentes, quando perguntam algo aos pais ou 
aos professores: porque sim.
Para entender melhor esse assunto, vamos 
recorrer à Pirâmide de Maslow1, que você pode 
observar neste capítulo. É um instrumento visual 
bastante didático, de entendimento fácil, que 
ajuda a entender o comportamento humano. 
1 Abraham Maslow (1908-1970) – Psicólogo norte-americano fre-
quentemente citado em cursos de psicologia, administração, gestão 
de pessoas e outros, pelo seu mais importante legado, a “Pirâmide de 
Maslow”, que representa, de maneira estruturada, a hierarquia das 
necessidades humanas, segundo sua percepção.
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Para interpretar a pirâmide, devemos con-
siderar que, sendo a base muito maior que o 
topo, há três diretrizes de leitura:
1. ela representa maior quantidade de 
elementos;
2. sem base, não haveria sustentação, logo, 
começa-se por ela; e
3. à medida que se aproxima o topo, são 
reduzidas as quantidades.
Pela teoria do psicólogo Maslow, repre-
sentada por sua pirâmide amplamente aceita no 
mundo inteiro, o ser humano possui uma hie-
rarquia de necessidades e desejos que precisa ser 
respeitada. 
Segundo ele, à medida que as necessidades 
mais elementares – essenciais – são atendidas, 
naturalmente surgem novas que, ao serem tam-
bém superadas, dão espaço a outras, a desejos e 
anseios que motivam as pessoas. 
Para melhor entender a profundidade dos 
estudos e das conclusões de Maslow, procure 
imaginar o ser humano em diferentes contex-
tos, épocas e situações. 
Deixe a imaginação te levar, por exemplo, 
ao tempo das cavernas, a uma ilha deserta ou 
ao meio de uma mata densa. Depois, transpor-
te-se para o que imagina ser a vida em uma co-
munidade pobre, carente de recursos de toda 
ordem, ou para a rotina de uma família privile-
giada, com acesso a todos os bens materiais que 
o dinheiro pode comprar. Você vai perceber que 
alguns elementos de necessidades e desejos vão 
mudar, claro. Porém a ordem deles permanece-
rá. Primeiro os da base; depois os do topo.
Para Maslow a base da pirâmide de neces-
sidades comporta a sobrevivência. Elementos 
como água, alimento, ar, quando não disponí-
veis em quantidade suficiente, passam a ser o 
foco das ações e energias das pessoas, até que os 
consigam obter em quantidade suficiente para 
saciar a necessidade de sobrevivência. 
Numa situação de extrema sede ou fome, 
um homem das cavernas seria capaz de enfren-
tar uma fera perigosa ou de correr riscos, como 
beber água suja ou comer um alimento desco-
nhecido, insetos, plantas e restos de caça que, 
em situações normais, ele não ingeriria.
Subindo um pouco nas prioridades, da 
base para o topo, surge a questão da segurança. 
Todo ser humano precisa se sentir seguro. E os 
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que têm prole sentem necessidade de estender, 
conquistar e oferecer segurança também aos 
seus. Segurança no sentido amplo. Abrigo con-
tra o frio, a chuva, as ameaças, os perigos. Por 
isso o homem sempre buscou alojar-se em ca-
vernas, tocas, casas. Andar em grupo, socializar. 
Diante de ameaças, a disposição para enfrentar 
riscos também cresce. Diante de oportunidades, 
buscamos aproveitá-las.
Em linhas gerais, Maslow classificou as-
sim as necessidades do ser humano, alocadas de 
baixo para cima em sua pirâmide:
1. fisiológicas: satisfação de fome, sede, 
frio, sono;
2. de segurança: moradia, confiança, tranqui-
lidade, liberdade;
3. sociais: entrosamento e acolhimento; fa-
mília, amigos, turmas;
4. de autoestima: aceitação, reconheci-
mento da comunidade;
5. de autorrealização: status, poder; reli-
gião ou espiritualidade.
À medida que a humanidade evolui e que a 
maioria das pessoas vai conseguindo inserir-se 
num contexto em que o básico – as necessidades 
elementares – esteja assegurado, naturalmente 
surgem os desejos. É da natureza humana. Após 
atendimento do básico, pensa-se no conforto, 
em melhores condições, e assim por diante.
Alguém com muita, mas muita sede mes-
mo, necessita urgentemente de algum líquido 
para hidratar-se, independentemente do tipo, 
do sabor, da qualidade ou da temperatura.
À medida que essa necessidade absoluta 
vai desaparecendo e se transforma em simples 
desejo, podem ser agregados atributos. Em vez 
de qualquer líquido, água; só serve se for lim-
pa; tem que estar fresca ou gelada; não pode ser 
sem gás; tem que vir em embalagem fechada; 
melhor se da marca A ou B; e assim por diante, 
refinando-se características específicas que vão 
além da capacidade de hidratar da água.
Nos tempos atuais, a maioria dos alunos 
de colégios que adotam materiais como esta 
coleção, certamente já deve ter atendidas as 
suas necessidades e os seus desejos da base, 
como alimentação, vestuário, moradia e segu-
rança, e pouco a pouco vai além, rumo a ne-
cessidades e desejos típicos de relacionamen-
tos, satisfação e consumo. 
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Agora é com você
1. Na teoriade Maslow, representada por sua pirâmide, há priorização das necessidades em rela-
ção aos desejos. Como o entendimento dessa teoria pode ajudar nas finanças pessoais?
 
2. O sentido representado pelo desejo de pertencer pode influenciar naquilo que chamamos de 
consumo por status?
 
3. O conceito a seguir, relacionado a status, apesar de não ser propriamente correto, é popular e 
bastante comentado na internet. Registre seus comentários. 
 “Status é alguém comprar o que não precisa para agradar gente que não conhece com dinheiro 
que não tem.”
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A maioria dos países possui moeda pró-
pria, símbolo que identifica a nação, instrumen-
to que permite ações econômicas e cambiais 
para direcionar os rumos e fazer funcionar a 
economia local. Como o mundo é globalizado 
e as economias se comunicam, há variáveis in-
controláveis. Essa característica ajuda a manter 
o dinamismo do comércio internacional, au-
mentando ou reduzindo a competitividade de 
cada economia e o poder de compra de cada país 
ou população, conforme o valor relativo de sua 
moeda em relação às demais.
Como assim? Vamos começar com o bási-
co. Países como o Brasil, os Estados Unidos, o 
Japão e a Argentina, possuem moedas próprias: 
o real, o dólar, o iene e o peso argentino, res-
pectivamente. Na Europa várias nações opta-
ram por trocar suas moedas por uma única, o 
euro. No final de 2021, eram 18 países, todos 
europeus. Alguns importantes e conhecidos, 
como Dinamarca e Suécia, preferiram manter 
moedas próprias, mesmo tendo aderido à União 
Europeia. A Suíça, localizada no centro do con-
tinente, não quis aderir à União Europeia e tra-
balha com a própria moeda, o franco suíço. Sem 
dúvida, cidadãos de todos esses locais viajam e 
circulam frequentemente para outros, citados 
ou não aqui. 
Como eles fazem? Que moedas usam, a de 
seu país ou a do lugar visitado?
A circulação das moedas em cada país é re-
gulamentada por legislação doméstica. 
No Brasil apenas o real possui livre circula-
ção e todos os preços de mercadorias e serviços 
devem ser estabelecidos em moeda nacional. 
No Uruguai e no Paraguai, nossos vizi-
nhos, por exemplo, podem circular e ser usadas 
no comércio, além da moeda local – peso uru-
guaio e guarani, respectivamente –, moedas es-
trangeiras como o dólar, o euro e o real.
Mas como faz um estrangeiro que chega 
ao Brasil apenas com dólares ou um brasileiro 
que vai aos Estados Unidos apenas com reais, se 
suas moedas não são livremente aceitas no ou-
tro país? Simples. Não há problema na história 
da humanidade para o qual o homem não tenha 
inventado solução. Criou-se o câmbio.
Câmbio é o nome dado às transações de 
troca ou de compra e venda de moedas estran-
geiras. Claro que os preços variam. Dependen-
do das moedas envolvidas, pode ser que a troca 
– o câmbio – ou o preço varie, inclusive de acor-
do com o local, a época etc. Por isso são neces-
sárias diferentes quantias de uma das moedas 
para obter uma unidade ou determinada quan-
tia da outra.
Dizendo-se de maneira simples e próxima 
da realidade do noticiário brasileiro, um dólar, 
tradicionalmente, vale mais que um real. Essa 
quantia, também chamada de taxa de câmbio, 
MOEDAS 
ESTRANGEIRAS 
E CÂMBIO
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está sujeita a muitas variáveis, tanto em um país 
quanto no outro. E, assim como as abóboras se 
ajeitam com o andar da carruagem, o preço da 
taxa de câmbio também se ajusta conforme a 
maior ou menor oferta ou procura de uma ou 
outra moeda. 
Para efeito didático, vamos tomar como 
referência um valor médio único da taxa de câm-
bio em 2022, que indicava que cada dólar ameri-
cano valia cinco reais e vinte centavos: US$1,00 
= R$5,20.
Assim, o norte-americano que chegasse 
ao Brasil com mil dólares procuraria um ban-
co ou casa de câmbio e faria uma operação de 
câmbio (troca), recebendo pelos seus dólares o 
equivalente em moeda nacional – R$5.200,00. 
Da mesma forma, o brasileiro que chegasse aos 
Estados Unidos e fosse adquirir a moeda local 
faria a operação inversa, necessitando entregar 
R$5.200,00 para receber em troca US$1,000. 
Essa é uma típica operação de câmbio que acon-
tece no mundo inteiro.
Como o dólar e o euro são as moedas mais 
conhecidas e aceitas no mundo inteiro, chama-
das de moedas fortes, geralmente são usadas 
como intermediárias na troca de moedas me-
nos tradicionais. Então um brasileiro que vá ao 
Vietnã, à Tailândia, a Angola, ao Congo, à Nova 
Zelândia etc., precisa trocar seus reais por dóla-
res ou euros e depois convertê-los para a moeda 
desejada, fazendo duas operações de câmbio ao 
mesmo tempo. Ao final da viagem, se sobrar di-
nheiro daqueles países, deverá fazer operações 
inversas, até obter os reais correspondentes.
Vamos ver isso em números, na forma de 
exemplos, considerando as cotações (taxas de 
câmbio entre diferentes moedas) abaixo. 
US$1 = R$5,20 R$1,00 = US$0,188
US$1 = €0,85 € 1,00 = US$1,18
US$1 = ¥100 ¥1 = US$0,010
Quando os pagamentos 
são feitos por meios 
eletrônicos, via internet 
ou com cartão de 
crédito, os sistemas 
de processamento 
calculam essas taxas 
automaticamente, com 
base em informações 
atualizadas pelos 
controladores dos 
sistemas (bancos, 
emissoras de cartões 
como Visa, Mastercard, 
Amex etc.).
Uma refeição nos Estados Unidos 
tem seu preço final, com todos os im-
postos e serviços incluídos, no valor 
de US$30,00. 
Para um brasileiro, o custo equivalen-
te em reais seria de U$30,00 x R$5,20 
= R$156,00. Para um europeu, o custo 
equivalente em euros seria US$30,00 
x €0,85 = €25,50 e para um japonês, 
U$30,00 x ¥100 = ¥3.000.
Caro ou barato? Depende. 
Quanto custaria uma refeição seme-
lhante no país de origem? Se custaria 
menos, muito menos, essa refeição 
pode ser considerada cara. E vice-versa.
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Conheça algumas moedas estrangeiras
País ou região Nome da moeda Símbolo internacional
Estados Unidos Dólar americano USD ou US$
União Europeia Euro EUR ou €
Japão Iene JPY ou ¥
Austrália Dólar australiano AUD ou $
Argentina Peso argentino ARS ou $
Inglaterra Libra esterlina GBP ou £
Paraguai Guarani PYG ou Gs
Chile Peso chileno CLP ou $
Rússia Rublo russo RUB
Suíça Franco suíço CFH
Para saber a cotação verdadeira e atualizada de cada moeda é preciso 
consultar uma casa de câmbio, um banco ou o site do Banco Central 
do Brasil, onde são apresentados os valores de referência.
Quer conhecer cédulas e moedas de outros países? Pesquise na internet. Há nomes curio-
sos de moedas e países que você nem imagina existirem. Aproveite para ver fotos das notas. Há 
algumas belíssimas. Em geral retratam a história, os valores, os personagens, a fauna, a flora e 
as artes de cada nação.
Separador decimal ou marcador decimal
São os nomes dados, em matemática, ao símbolo usado para separar a parte intei-
ra da fracionária de um número real. 
No Brasil, em toda a América Latina e em alguns países da Europa, o símbolo 
usado é a vírgula e o separador de milhares, o ponto (R$1.940,00). 
Nos Estados Unidos, na Inglaterra e em países de cultura e língua inglesa, o símbo-
lo de separação dos centavos é o ponto e o dos milhares, a vírgula (US$1,940.00). 
Portanto, ao contrário. Atenção!
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1. Associe o nome da moeda ao país ao qual pertence.
a) Rupia ( ) África do Sul
b) Guarani ( ) India
c) Iene ( ) Paraguai
d) Yuan ( ) Japão
e) Rand ( ) China 
2. A camisa oficial da seleção de futebol do Brasil estava custando R$270,00. Considerando-se que a cota-
ção US$ / R$ estava 5,40 e a cotação € / US$ estava 1,20, qual o preço equivalente da camisa em euros?
a) 60,00.
b) 240,00.
c) 288,00.
d) 70,58.
e) 41,66.
3. O Big Mac é um lanche famoso no mundo inteiro. Em mais de cem países, tem a mesma com-
posição: duas fatias de pão recheadas por dois hambúrgueres, queijo, pepino, cebola,alface e 
molho. Levando-se em conta que no Brasil o sanduíche custa R$15,00, nos Estados Unidos, 
US$3,95 e a cotação do dólar é R$5,10, onde o sanduíche está custando mais caro? 
a) No Brasil. b) Nos Estados Unidos. c) O preço é equivalente nos dois países.
4. Um casal de brasileiros deseja comprar passagens aéreas de ida e volta para Portugal. Cada pas-
sagem, ida e volta, custa US$840. Como ambos possuem o cartão de milhagem da companhia 
aérea, terão desconto de 10%. Sabendo que a taxa de câmbio do dólar está a R$5,20, quanto o 
casal pagará pelas passagens em reais?
a) R$4.368.
b) R$5.670.
c) R$8.736.
d) R$2.835.
e) R$6.930.
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5. O iPhone XV VIP PLUS Master acaba de ser lançado. O preço nos Estados Unidos é US$1,600. 
Em uma condição especial, os brasileiros poderão encomendá-lo pagando os seguintes adicio-
nais: a) imposto de importação, 50%; b) IOF (Imposto sobre Operações Financeiras), 5% sobre 
o valor da mercadoria, acrescidos da taxa de importação; considerando-se a taxa de câmbio a 
R$5,00, qual o preço a pagar pelo aparelho em reais?
a) R$16.000.
b) R$3.152.
c) R$12.600.
d) R$3.104.
e) R$8.000.
6. Um italiano está morando nos Estados Unidos e quer comprar passagens aéreas para passar 
as férias em seu país. Nas companhias americanas, o preço mais barato que ele encontrou foi 
US$1,200. E nas europeias foi €1.100. Sabendo que o câmbio do dólar está 0,90 euro, qual a 
opção mais barata?
a) Companhia aérea americana.
b) Companhia aérea europeia.
c) Tanto faz, o preço é o mesmo.
d) Não tem como comparar moedas diferentes.
7. Uma família brasileira estava planejando uma viagem ao exterior desde o começo do ano, 
quando cada passagem custava US$1,250 e o câmbio do dólar americano em relação ao real 
estava R$ 4,75. No meio do ano, quando eles viajaram, cada passagem custava os mesmos 
US$1,250 e o câmbio estava R$ 4,65. Neste caso o que aconteceu com a moeda brasileira?
a) Valorizou-se
b) Desvalorizou-se
c) Não teve alteração
d) Manteve-se em US$1,250
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Esse é um dos ditados populares mais co-
nhecidos. E verdadeiros. Segundo a mensagem, 
clara, não há barreiras ou limites para a persis-
tência, a determinação. Nesta coleção, no volu-
me 6, tópico “Água, transparente, refrescante 
e preocupante”, já tratamos desse assunto. Em 
termos de educação financeira, vale a mesma 
máxima. Hábitos são formados com o tempo e 
a repetição, assim como a educação.
Devido à relevância do tema e à resistên-
cia de algumas pessoas, ainda que inconscien-
temente, em mudar atitudes quanto ao uso de 
ÁGUA, PURA E 
SIMPLESMENTE ÁGUA!
“Água mole em pedra dura tanto bate até que fura.”
líquido tão precioso, importante e cada vez mais 
escasso, resolvemos voltar a falar sobre a água, 
desta vez com abordagem diferente.
Optamos por apresentar dados, números, 
citações e curiosidades que, esperamos, ajudem 
a sensibilizar mais gente, em especial você, lei-
tor. Se cada um de nós fizer a sua parte, contri-
buiremos para a sustentabilidade do planeta. 
Se não for “apenas” pelo planeta ou pelas 
próximas gerações, que seja pelo bolso. Pela eco-
nomia que o uso racional da água pode propor-
cionar em termos econômicos ou financeiros.
Construindo Valores
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Para se ter uma ideia da real disponibilida-
de de água aproveitável no planeta, para efeito 
de comparação, o volume total de águas (ocea-
nos, rios, geleiras etc.) seria representado por 
um recipiente com 10 litros e a água doce utili-
zável equivaleria a apenas 13 gotas.
(Instituto Akatu)
Todas as formas de vida precisam de água 
para viver e disputam a água disponível. O ser 
humano acostumou-se a fazer uso abundante 
da água na agricultura, na pecuária, na indús-
tria, no lazer e nos serviços em geral, e acabou 
por consumir mais de 50% da água e de outros 
recursos naturais que o planeta pode gerar no-
vamente. E o ritmo segue intenso. Consideran-
do-se que a população atual do planeta passou 
dos 7 bilhões e continua a crescer, a situação 
tende a se agravar. Não resta saída a não ser 
mudar radicalmente de hábitos, reduzir o con-
sumo e estabelecer critérios para isso.
Situação econômica e situação financeira
Frequentemente usam-se esses termos em conjunto. Ainda que sejam relacio-
nados, eles não têm o mesmo significado. Em finanças pessoais, a situação eco-
nômica diz respeito à questão patrimonial, creditícia e profissional de uma pes-
soa. A financeira trata apenas dos aspectos ligados ao dinheiro. Uma pessoa que 
tenha imóveis, patrimônio, bom nome na praça e bom conceito profissional no 
mercado, mas que esteja desempregada, sem renda e sem reservas, e ainda com 
dívidas, pode estar em ótima situação econômica, mas em péssima situação fi-
nanceira. Pode reverter a má situação financeira vendendo bens e transforman-
do-os em dinheiro para pagar as dívidas, constituir reservas e arcar com as despe-
sas previstas. O ideal é que, ao longo da vida, sejam aproveitados os momentos 
de fartura financeira para constituir patrimônio, investimentos e bom nome, de 
modo a manter a situação econômica e financeira tranquila para o resto da vida.
Quanta água potável é necessária para a produção de alimentos?
Queijo Carne bovina Milho Ovos Arroz
1kg 1kg 1kg 1dz 1kg
5.000 litros 15.500 litros 900 litros 2.400 litros 2.500 litros
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PAGAMENTO PELO USO
Toda água consumida nas residências gera 
resíduos, limpos ou misturados a produtos quí-
micos e restos orgânicos. Por isso precisa ser 
tratada novamente antes de ser reaproveitada. 
Assim, todas as contas residenciais de água pos-
suem pelo menos dois itens de cobrança: água e 
esgoto. A primeira parte considera a água limpa 
que vem pela rede pública, conforme controle 
efetuado pelo equipamento instalado na entra-
da de cada residência, o relógio de água. Pres-
supõe-se que a mesma quantidade que sai, quer 
pelos chuveiros, quer pelas torneiras, mais cedo 
ou mais tarde, seja devolvida à rede pública de 
esgotos, para tratamento, descarte ou reuso. 
Então a cobrança da taxa de esgoto tomará como 
referência a quantidade de água consumida.
SITUAÇÃO NO BRASIL
O Brasil é um país privilegiado do ponto 
de vista hídrico. Possui cerca de 11,5% de toda a 
água doce de superfície do planeta. Porém 70% 
estão na região amazônica, longe dos grandes 
centros populacionais ou empresariais. Outro 
aspecto que beneficia nosso país, mas também 
gera preocupação, é a produção de energia. Se-
gundo a “Matriz de produção elétrica no Bra-
sil” (vol. 6, p. 37), quase 70% da produção vêm 
de hidrelétricas. Isso é bom porque se trata de 
energia limpa e relativamente barata. Mas é 
preocupante porque, em épocas de pouca água, 
resulta, também, em escassez de energia.
Estima-se que aproximadamente 80% da 
água consumida nas residências brasileiras se-
jam usados no banheiro e 70% sejam desperdi-
çados ou mal aproveitados. Absurdo!
Não basta reduzir o consumo de água. É 
preciso, também, diminuir a poluição, a conta-
minação, a destruição de nascentes e a percep-
ção de que há muita água no planeta. O desma-
tamento e o assoreamento dos rios contribuem 
para a queda na oferta desse recurso. Isso mes-
mo, com a extinção ou o esgotamento de nas-
centes, toda a população e a economia regional 
podem ser prejudicadas no abastecimento.
Dicas para economia doméstica
•	 Verificar frequentemente a existência de va-
zamentos e consertá-los;
•	 Substituir torneiras que liberem grande flu-
xo de água ou instalar arejadores com ele-
mento de restrição de fluxo;
•	 Conversar em família buscando o compro-
metimento de todos;
•	 Reduzir a duração de banhos e outros usos 
por motivo de higiene, o que pode trazer 
economia significativa.
¼ que vale muito!
É fácil economizar água nas 
torneiras e no chuveiro: reduza 
o volume de água com ¼ de 
giro a menos no registro de 
torneiras, chuveiros etc., e em ¼ 
o tempo de banhos e outros usos