Aula 03 -Noções de cartões de crédito e débito

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Aula 03
Caixa Econômica Federal (CEF) (Técnico
Bancário) Passo Estratégico de
Conhecimentos Bancários
Autor:
Alexandre Violato Peyerl
14 de Dezembro de 2022
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Índice
..............................................................................................................................................................................................1) Produtos Bancários (Cartão Crédito Consórcio Cap Seguros) - Análise Estatística 3
..............................................................................................................................................................................................2) Produtos Bancários (Cartão CDC Consórcio Cap Seguros) - Roteiro de Revisão 5
..............................................................................................................................................................................................3) Produtos Bancários (Cartão CDC Consórcio Cap Seguros) - Questões Estratégicas 20
..............................................................................................................................................................................................4) Produtos Bancários (Cartão CDC Consórcio Cap Seguros) - Questionário de Revisão 31
..............................................................................................................................................................................................5) Produtos Bancários (Cartão CDC Consórcio Cap Seguros) - Lista de Questões 34
..............................................................................................................................................................................................6) Produtos Bancários (Cartão CDC Consórcio Cap Seguros) - Gabarito 40
..............................................................................................................................................................................................7) Produtos Bancários (Cartão CDC Consórcio Cap Seguros) - Referências Bibliográficas 41
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PRODUTOS BANCÁRIOS: OPERAÇÕES DE 
CRÉDITO 
ANÁLISE ESTATÍSTICA 
 
TÓPICO 
% DE 
COBRANÇA 
Estrutura do Sistema Financeiro Nacional: Operadores 16,75% 
Mercado de câmbio 15,76% 
Estrutura do Sistema Financeiro Nacional: Reguladores 12,32% 
Crime de lavagem de dinheiro 8,87% 
Moeda e Política Monetária 8,37% 
Bancos na era digital, fintechs, startups, blockchain 8,37% 
Produtos e serviços financeiros: Operações de Crédito 7,39% 
Produtos e serviços financeiros: Aplicações Financeiras 6,90% 
Mercado de capitais 6,40% 
Garantias no Sistema Financeiro Nacional 6,40% 
Produtos e serviços financeiros: Serviços diversos 2,46% 
 
 
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==2feae0==
 
 
O que é mais cobrado dentro do assunto? 
 
 
TÓPICO % DE COBRANÇA 
Operações de crédito (diversas) 62,50 
Crédito Rural 25,00 
Arrendamento Mercantil 12,50 
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ROTEIRO DE REVISÃO E PONTOS DO ASSUNTO QUE 
MERECEM DESTAQUE 
 
Crédito bancário 
O crédito bancário é uma operação “ativa do banco”, ou seja, para você que tem uma noção de 
contabilidade, os créditos concedidos pelo Banco ficam no seu Ativo, tendo em vista que se 
trata de valores os quais os bancos detêm direito ao recebimento. 
Basicamente, um crédito bancário é composto de capital e juros. Por exemplo, em uma 
operação básica de crédito: 
𝑉𝑎𝑙𝑜𝑟 𝐹𝑢𝑡𝑢𝑟𝑜 = 𝑉𝑎𝑙𝑜𝑟 𝑃𝑟𝑒𝑠𝑒𝑛𝑡𝑒 ∗ (1 + 𝑡𝑎𝑥𝑎 𝑑𝑒 𝑗𝑢𝑟𝑜𝑠) 
Em um empréstimo de R$ 1.000,00 com taxa de juros de 1% ao mês para o prazo de um mês: 
𝑉𝑎𝑙𝑜𝑟 𝐹𝑢𝑡𝑢𝑟𝑜 = 1.000 ∗ (1 + 0,01) 
𝑉𝑎𝑙𝑜𝑟 𝐹𝑢𝑡𝑢𝑟𝑜 = 1.010 
Ao pagar os R$ 1.010: 
R$ 1.000 -> amortização do capital 
R$ 10 -> juros 
Naturalmente, nas operações de crédito bancário também podem incidir outros valores, como 
o Imposto sobre Operações Financeiras (IOF) e outras taxas. 
Custo Efetivo Total (CET) -> Considera todos os custos do empréstimo. 
No exemplo acima, suponha que o IOF tenha custado R$ 1,00. 
Nesse caso, o pagamento foi de R$ 1.011, então o CET foi de 1,1%. 
Como você talvez já tenha estudado em Matemática Financeira, os juros podem ser simples ou 
compostos. 
Juros Simples -> Incidem somente sobre o capital. 
Juros Compostos -> Incidem também sobre os juros. 
 
 
 
 
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Na mesma operação acima, se o prazo fosse maior: 
Juros Simples: 
𝑉𝑎𝑙𝑜𝑟 𝐹𝑢𝑡𝑢𝑟𝑜 = 𝑉𝑎𝑙𝑜𝑟 𝑃𝑟𝑒𝑠𝑒𝑛𝑡𝑒 ∗ (1 + 𝑡𝑎𝑥𝑎 𝑑𝑒 𝑗𝑢𝑟𝑜𝑠 ∗ 𝑝𝑟𝑎𝑧𝑜) 
Juros Compostos: 
𝑉𝑎𝑙𝑜𝑟 𝐹𝑢𝑡𝑢𝑟𝑜 = 𝑉𝑎𝑙𝑜𝑟 𝑃𝑟𝑒𝑠𝑒𝑛𝑡𝑒 ∗ (1 + 𝑡𝑎𝑥𝑎 𝑑𝑒 𝑗𝑢𝑟𝑜𝑠)𝑝𝑟𝑎𝑧𝑜 
 
A taxa de juros é o custo do dinheiro, portanto, um entendimento básico para a definição da 
taxa de juros é o risco da operação. 
Por exemplo, por que o cheque especial possui taxas muito mais altas do que o crédito 
consignado? Porque o crédito consignado é descontado em folha de pagamento, tendo risco 
baixo, ao passo que o cheque especial é recurso de curto prazo e sem nenhuma garantia de 
recebimento pelo banco, possuindo altíssimo risco de inadimplência. 
Tipos de operações de crédito bancário: 
EMPRÉSTIMO FINANCIAMENTO 
O valor concedido é de livre alocação pelo 
cliente. 
A operação é realizada para aquisição de um 
bem ou serviço específico. Geralmente o 
bem financiado serve de garantia. 
• Antes da contratação, as instituições devem informar o custo total da operação, 
denominado Custo Efetivo Total (CET) expresso na forma de taxa percentual anual, o 
qual deve considerar os fluxos referentes às liberações e aos pagamentos previstos, 
incluindo taxa de juros, tributos, tarifas, seguros e as demais despesas a serem cobradas 
dos clientes. 
 
Crédito direto ao consumidor (CDC) 
• Concedido para a aquisição de bens duráveis e serviços. 
• A garantia da operação pode ser o próprio bem financiado. 
• Pode financiar o valor total ou parcial do bem ou serviço adquirido. 
• Pode ser direcionado tanto a pessoas físicas como a pessoas jurídicas. 
• Taxas livremente pactuadas entre a instituição financeira e o cliente. 
o Exemplos: financiamento de um veículo, compra parcelada de eletrodoméstico, 
financiamento de uma viagem, entre outros. 
• Admite a antecipação das prestações do financiamento a qualquer momento. 
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Essa antecipação de parcelas ocorre com deságio. Mas como funciona essa antecipação das 
parcelas com deságio? 
Vamos supor que um cliente fez um CDC de R$ 1.000,00 para pagamento em cinco prestações 
com taxa de juros de 5% ao mês. 
Ele pagaria R$ 230,97 ao mês e a evolução do seu financiamento seria esta: 
Mês Prestação Capital Juros Saldo devedor 
0 R$ 1.000,00 
1 R$ 230,97 R$ 180,97 R$ 50,00 R$ 819,03 
2 R$ 230,97 R$ 190,02 R$ 40,95 R$ 629,00 
3 R$ 230,97 R$ 199,52 R$ 31,45 R$ 429,48 
4 R$ 230,97 R$ 209,50 R$ 21,47 R$ 219,98 
5 R$ 230,97 R$ 219,98 R$ 11,00de Crédito) 
Lei nº 11.795/2008 (Sistema de Consórcio) 
Circular nº 3.432/2009 (Constituição e Funcionamento grupos de consórcio) 
 
 
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==2feae0==R$ 0,00 
Total R$ 1.154,87 R$ 1.000,00 R$ 154,87 
 
Agora, se no momento do pagamento da segunda prestação ele decidir quitar a dívida, as 
prestações posteriores sofrerão deságio, e ele pagará por elas apenas os juros devidos até o 
momento: 
Mês Prestação Capital Juros Saldo devedor 
0 R$ 1.000,00 
1 R$ 230,97 R$ 180,97 R$ 50,00 R$ 819,03 
2 R$ 230,97 R$ 190,02 R$ 40,95 R$ 629,00 
3 R$ 660,45 R$ 629,00 R$ 31,45 R$ - 
Total R$ 1.122,40 R$ 1.000,00 R$ 122,40 
Na tabela acima colocamos que o deságio ocorre à mesma taxa da contratação, o que é o 
comum, mas também não são raros contratos que preveem deságios a taxas inferiores, 
principalmente quando a liquidação é feita nos primeiros 12 meses. 
Mais um detalhe, olhando a tabela pode parecer que são “retirados” os juros das prestações 
adiantadas, mas o que ocorre é que na tabela Price os juros são cobrados sobre o saldo 
devedor, então, o que acontece, na prática, é que você traz as outras prestações para o valor 
presente realizando o deságio. 
Caso você tenha tido dificuldades para entender, fique tranquilo(a), pois você estudará isso em 
matemática financeira, caso ainda não tenha estudado. 
 
 
 
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Crédito direto ao consumidor com interveniência (CDCI) 
• A empresa que vende o produto oferece a linha de crédito ao cliente e vende seus 
direitos de recebimento para uma instituição financeira; 
• Em caso de inadimplência, a instituição financeira cobra o prejuízo do vendedor do 
produto; 
• É um tipo de operação em que o cliente paga a prazo, mas o valor entra à vista para a 
empresa. 
 
Seguro prestamista 
Tem por objetivo garantir o pagamento de uma dívida contraída pelo Segurado, dentro dos 
limites convencionados e de acordo com as Garantias e Capitais contratados, em caso de 
evento coberto pela apólice. 
 
Crédito consignado 
• Operação de crédito na qual as prestações são descontadas diretamente da folha de 
pagamento ou do benefício previdenciário. 
• Limite da prestação = 35% da renda disponível 
o Renda disponível -> remuneração após o desconto de impostos e contribuição 
previdenciária. 
o Até 2015, o limite era de 30%, então foram incluídos 5% adicionais, os quais 
podem ser destinados exclusivamente para: 
▪ amortização de despesas contraídas por meio de cartão de crédito; ou 
▪ utilização com a finalidade de saque por meio do cartão de crédito. 
• É obrigação do empregador realizar o desconto do valor da prestação sobre a renda ou 
a verba rescisória e repassá-lo à instituição financeira concessora do crédito, o que 
deverá ser realizado até o 5º dia útil após a data de pagamento da remuneração ao 
mutuário. 
o O empregador não é corresponsável pelo pagamento dos empréstimos (salvo 
disposição contratual), todavia, se deixar de repassar os valores devidos por sua 
culpa, responderá como devedor principal e solidário sobre esses valores perante 
a instituição consignatária. 
 
 
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Crédito Rural 
• Institucionalizado pela Lei nº 4.829/1965. 
• Financia o custeio de despesas normais dos ciclos produtivos, investimento em bens ou 
serviços, comercialização ou industrialização. 
• Todos os anos, os bancos têm que destinar percentuais mínimos das suas captações 
para as operações de crédito rural: 
 
Fonte: Banco Central do Brasil 
 
• São quatro as finalidades de crédito (tanto por pessoas físicas quanto por pessoas 
jurídicas): 
o Créditos de custeio – destinam-se a cobrir despesas habituais dos ciclos 
produtivos, da compra de insumos à fase de colheita. 
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o Créditos de investimento - são aplicados em bens ou serviços, cujos benefícios 
ocorrem em períodos futuros, como, por exemplo, aquisição de tratores, 
colheitadeiras e maquinário agrícola. 
o Créditos de comercialização – viabilizam ao produtor rural ou às suas 
cooperativas os recursos necessários à comercialização de seus produtos no 
mercado. Têm como fim garantir aos produtores preços remuneradores para a 
colocação de suas safras e industrialização dos produtos agropecuários. 
o Créditos de industrialização – visam agregar valor à produção e gerar mais 
renda aos beneficiários. 
• A liberação do crédito deve ser feita diretamente aos agricultores ou por intermédio de 
suas associações formais ou informais ou organizações cooperativas. 
• A liberação do crédito deve ser realizada em função do ciclo da produção e da 
capacidade de ampliação do financiamento. 
• Os prazos e épocas de reembolso devem ser ajustados à natureza e à especificidade das 
operações rurais, bem como à capacidade de pagamento e às épocas normais de 
comercialização dos bens produzidos pelas atividades financeiras. 
 
Exigências para a concessão do crédito (mais relevantes): 
• Apresentação de orçamento, plano ou projeto, salvo em operações de desconto; 
• Oportunidade, suficiência e adequação dos recursos; 
• Observância de cronograma de utilização e de reembolso; 
• Fiscalização pelo financiador; 
• Observância das recomendações e restrições do zoneamento agroecológico e do 
Zoneamento Ecológico-Econômico. 
 
Proagro (Programa de Garantia da Atividade Agropecuária) – programa do governo federal 
destinado ao pagamento de financiamentos rurais quando a lavoura sofrer danos em 
decorrência de eventos climáticos adversos, pragas, doenças que atinjam a produção ou 
fenômenos naturais. 
Pronaf (Programa Nacional de Fortalecimento da Agricultura Familiar) - financia ações que 
gerem renda aos agricultores familiares e assentados da reforma agrária. 
Pronamp (Programa Nacional de Apoio ao Médio Produtor Rural) – financiamento para custeio 
e investimento dos médios produtores rurais em atividades agropecuárias. 
 
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Plano Safra 
• Ajuda agricultores a custear a safra e a investir. 
• É lançado anualmente e seu período coincide com o período da safra agrícola. 
• Reúne um conjunto de políticas nas áreas de assistência técnica e extensão rural, crédito, 
seguro da produção, preço, comercialização e organização econômica. 
 
Cartão de crédito 
• Emitido por instituição financeira ou instituição de pagamento. 
• Exerce dupla função: 
o Instrumento de pagamento; 
o Instrumento de crédito pós-pago. 
• Tipos de cartão de crédito: 
o Básico – utilizado apenas para pagamentos de bens e serviços em 
estabelecimentos credenciados. 
o Diferenciado – além de permitir o pagamento de bens e serviços, oferece 
benefícios adicionais, como programas de milhagem, seguro de viagem, 
desconto na compra de bens e serviços e atendimento personalizado no exterior, 
entre outros. 
• As faturas mensais devem conter, pelo menos, as seguintes informações: 
o Limite para cada tipo de operação; 
o Gastos realizados; 
o Operações de crédito contratadas; 
o Valores dos encargos cobrados; 
o Encargos a serem cobrados na fatura seguinte no caso de pagamento mínimo; 
o Custo Efetivo Total (CET) para o próximo período das operações de crédito 
passíveis de contratação. 
• Não existe mais o pagamento mínimo obrigatório de 15% do valor da fatura, mas, cada 
instituiçãofinanceira pode estabelecer com os clientes percentual de pagamento 
mínimo mensal, em função do risco da operação, do perfil do cliente ou do tipo de 
produto. 
• Quando não ocorre o pagamento integral da fatura, há três opções: 
o Parcelamento da fatura. 
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==2feae0==
o Pagamento do valor mínimo, sem o parcelamento do restante. 
▪ Cliente adere ao crédito rotativo, ficando sujeito a juros e encargos 
financeiros previstos em contrato, sendo vedada a cobrança de juros 
adicionais punitivos (comissão de permanência). 
o Pagamento de valor inferior ao mínimo, sem parcelamento. 
▪ Cliente fica inadimplente; 
▪ Aplicam-se os juros do crédito rotativo (por dia de atraso), multa de 2% 
sobre o principal e juros de mora de 1% ao mês. 
• O prazo máximo de utilização do crédito rotativo é de 30 dias, até o vencimento da 
fatura subsequente. 
• Tarifas que podem ser cobradas: 
o Anuidade; 
o Emissão de segunda via do cartão; 
o Uso do cartão para saque em espécie; 
o Uso do cartão para pagamento de contas; 
o Pedido de avaliação emergencial do limite de crédito; 
o Envio de mensagem automática relativa à movimentação ou lançamento na conta 
de pagamento vinculado ao cartão de crédito; 
o Fornecimento de plástico de cartão de crédito em formato personalizado; 
o Fornecimento emergencial de segunda via de cartão de crédito. 
• As taxas de juros são livremente pactuadas. 
• Em decorrência do programa Desenrola, foi aprovada pelo CMN regra que define que a 
partir de 03/01/2024 os juros cobrados no rotativo e nos parcelamentos do cartão de 
crédito não podem exceder 100% do valor original da dívida. 
o Nesse teto incluem-se tanto os juros moratórios como juros de mora, multa 
moratória, tarifas e eventuais comissões incidentes sobre a operação de crédito. 
 
Títulos de capitalização 
• Produto em que parte dos pagamentos realizados é usado para formar um capital, que 
será devolvido em moeda corrente num prazo máximo estabelecido. 
• Parte dos pagamentos é destinada ao custeio de sorteios, quase sempre previstos neste 
tipo de plano. 
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• É proibida a cobrança de taxas a título de inscrição. 
• É possível a cessão total ou parcial do título. 
• Há três tipos de estrutura quanto às formas de pagamento: 
o Pagamento Mensal – prevê um pagamento a cada mês de vigência do título; 
o Pagamento Periódico – não há correspondência entre o número de pagamentos e 
o número de meses da vigência; 
o Pagamento Único – o pagamento é realizado de uma única vez, tendo sua 
vigência estipulada na proposta. 
• Modalidades: 
o Tradicional - tem por objetivo restituir ao titular, ao final do prazo de vigência, no 
mínimo, o valor total dos pagamentos efetuados pelo subscritor, desde que todos 
os pagamentos previstos tenham sido realizados nas datas programadas. 
o Compra-programada - garante ao titular, ao final da vigência, o recebimento do 
valor de resgate em moeda corrente nacional, tendo a faculdade de optar pelo 
recebimento de um bem ou serviço referenciado. 
o Popular - tem por objetivo propiciar a participação do titular em sorteios, sem que 
haja devolução integral dos valores pagos. Normalmente é a utilizada quando há 
cessão de resgate a alguma instituição. 
o Incentivo - vinculado a um evento promocional de caráter comercial. 
• Cotas que compõem um título: 
o Cotas de capitalização – representam o percentual de cada pagamento que será 
destinado à constituição do Capital. 
o Cotas de sorteio – tem por finalidade custear os prêmios que serão distribuídos 
em cada série. 
o Cotas de carregamento – cobrem os custos operacionais e administrativos. 
• Nos títulos com vigência igual a 12 meses, os pagamentos são obrigatoriamente fixos. 
o Se a vigência for superior, é facultada a atualização a cada período de 12 meses 
por um índice oficial estabelecido no próprio título. 
• A Sociedade de Capitalização pode utilizar-se dos resultados de loterias federais para a 
geração dos seus números sorteados. 
o Caso não utilizem, devem realizar sorteios próprios com ampla e prévia 
divulgação aos titulares. 
o O título sorteado poderá continuar em vigor ou não, a depender do que foi 
pactuado na contratação. 
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o Apesar de ser o comum, não necessariamente um título de capitalização deverá 
prever sorteios. 
• Os títulos podem prever prazo de carência. 
 
Planos de seguros 
Há diversos tipos de seguros no mercado. Para nosso estudo ser mais objetivo, vamos nos 
concentrar nos tipos de seguro mais comercializados. 
Seguro de Automóvel 
• É vedada a aplicação de franquia nos casos de danos causados por: 
o Incêndio 
o Queda de raio 
o Explosão 
o Indenização integral 
• Indenização integral: ocorre quando os prejuízos resultantes de um mesmo sinistro, 
atingirem ou ultrapassarem a quantia apurada a partir da aplicação de percentual 
previamente determinado sobre o valor contratado, o qual não poderá ser superior a 
75%. 
• Modalidades de cobertura: 
o Valor de mercado referenciado – corresponde ao da cotação do veículo, de 
acordo com a tabela de referência contratualmente estabelecida. 
o Valor determinado – o valor é definido na apólice. 
• Questionário de avaliação de risco - série de perguntas que a seguradora faz para definir 
o perfil do segurado e desta forma poder avaliar melhor o risco que ela irá assumir. Em 
geral, as seguradoras concedem descontos ou agravam (aumentam) o valor do prêmio 
de seguro de acordo com as respostas fornecidas pelo segurado. 
o Se, ao preencher o questionário, o segurado mentir, ele poderá perder o direito à 
garantia, conforme previsto no Código Civil: 
“Art. 766. Se o segurado, por si ou por seu representante, fizer 
declarações inexatas ou omitir circunstâncias que possam influir na 
aceitação da proposta ou na taxa do prêmio, perderá o direito à 
garantia, além de ficar obrigado ao prêmio vencido. 
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Parágrafo único. Se a inexatidão ou omissão nas declarações não resultar 
de má-fé do segurado, o segurador terá direito a resolver o contrato, ou 
a cobrar, mesmo após o sinistro, a diferença do prêmio.” 
• A seguradora poderá estabelecer como critério de aceitação que o segurado possua 
algum dispositivo de segurança, todavia, não poderá impor que este seja adquirido em 
empresa conveniada. 
• A seguradora pode recusar fazer o seguro, devendo especificar os motivos da recusa. 
 
Seguro de Pessoas 
• Tem por objetivo o pagamento de uma indenização ao segurado e aos seus 
beneficiários, observadas as condições contratuais e as garantias contratadas. 
• Podem ser do tipo cobertura por sobrevivência, no qual os valores pagos são investidos 
no mercado financeiro para resgate posterior, como é o caso do VGBL, que veremos em 
aula futura. 
• Os planos com cobertura de risco têm por objetivo o pagamento de uma indenização ao 
segurado e aos seus beneficiários, observadas as condições contratuais e as garantias 
contratadas. Exemplos mais comuns de coberturas: 
o Morte (natural ou acidental). 
o Invalidez permanente total ou parcial por acidente. 
o Invalidez laborativa permanente total por doença – caso em que não se pode 
esperar reabilitação ou recuperação. 
o Diáriapor incapacidade – caso de impossibilidade contínua e ininterrupta de o 
segurado exercer a sua profissão ou ocupação durante o período em que se 
encontrar sob tratamento médico. 
o Doenças graves – pagamento de indenização em decorrência de diagnóstico de 
doenças devidamente especificadas e caracterizadas no plano de seguro. 
o Perda de renda – indenização em caso de perda de emprego. 
• Seguro viagem/turismo: 
o Tem por objetivo garantir aos segurados, durante o período de viagem 
previamente determinado, o pagamento de indenização quando da ocorrência de 
riscos previamente previstos e cobertos. 
o Deve oferecer, no mínimo, as coberturas básicas de morte acidental e/ou invalidez 
permanente total ou parcial por acidente, podendo ser oferecidas outras 
coberturas, desde que as mesmas estejam relacionadas com viagem, como, por 
exemplo, cobertura por perda ou roubo de bagagem, reembolso de despesas 
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por atraso na localização de bagagem, atraso de voo, cancelamento de viagem, 
retorno antecipado por doença do segurado ou familiar. 
 
Seguros Compreensivos (residencial, condomínio e empresarial) 
Além da cobertura patrimonial, também podem conter coberturas de responsabilidade civil, de 
despesas médicas, serviços de assistência, entre outros. 
 
Seguro Residencial 
• Destinado a residências individuais, casa e apartamentos, habituais ou de veraneio. 
 
Seguro Condomínio 
• Destina-se a condomínios verticais e horizontais, residenciais e comerciais. 
• O Código Civil obriga a contratação de seguro para os condomínios, que abranja todas 
as unidades autônomas e partes comuns, contra o risco de incêndio ou destruição, total 
ou parcial. 
 
Seguro Empresarial 
• Destina-se a empresas e indústrias. 
 
Seguro Rural 
• Permite ao produtor proteger-se contra perdas decorrentes principalmente de 
fenômenos climáticos adversos. 
• É abrangente, cobrindo as atividades agrícola e pecuária, o patrimônio do produtor rural 
e seus produtos, além de cobertura pessoal. 
 
 
 
 
 
 
 
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Consórcio 
Consórcio é a reunião de pessoas naturais e jurídicas em grupo, com prazo de duração e 
número de cotas previamente determinados, promovida por administradora de consórcio, com 
a finalidade de propiciar a seus integrantes, de forma isonômica, a aquisição de bens ou 
serviços, por meio de autofinanciamento. 
• A adesão a um grupo de consórcio se dá mediante assinatura de contrato de 
participação, no qual devem estar previstos os direitos e os deveres das partes, bem 
como a descrição do bem a que o contrato está referenciado e seu respectivo preço de 
referência. 
o No contrato deve haver também as condições para concorrer à contemplação por 
sorteio, bem como as regras da contemplação por lance. 
• O interesse do grupo de consórcio prevalece sobre o interesse individual do 
consorciado. 
• Os grupos de consórcio caracterizam-se como sociedade não personificada com 
patrimônio próprio, o qual não deve ser confundido com o patrimônio dos demais 
grupos nem com o da administradora. 
• Mesmo que a administradora seja vinculada a alguma concessionária, revendedora ou 
montadora, não pode ser restringida a liberdade de escolha do consorciado. 
• A administradora de consórcio é remunerada por meio de taxa de administração, a qual 
deve estar prevista no contrato de adesão ao consórcio. 
 
A parcela paga pelos consorciados se subdivide em: 
• Fundo comum: destinado à aquisição dos bens. 
• Fundo de reserva: destinado a cobrir inadimplência de consorciados e outras despesas 
de responsabilidade do grupo. 
• Taxa de administração: remuneração da administradora de consórcios. 
 
Contemplação no consórcio: 
• A contemplação é a atribuição de crédito ao consorciado para a aquisição de bem ou 
serviço, podendo ocorrer por meio de sorteios ou lances. 
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o A contemplação por lance somente pode ocorrer depois de efetuadas as 
contemplações por sorteio ou se estas não forem realizadas por insuficiência de 
recursos do grupo de consórcio. 
• Uma vez contemplado, o consorciado terá a faculdade de escolher o fornecedor e o 
bem desde que respeitada a categoria em que o contrato estiver referenciado. 
• Desde que respeitados os segmentos ou categorias, é possível adquirir bem de valor 
diferente do da carta de crédito. 
o Se o valor do bem for maior, basta o comprador complementar a diferença. 
o Se o preço for inferior, a diferença deve ser utilizada, a critério do consorciado, 
para: 
▪ pagamento de obrigações financeiras, vinculadas ao bem ou serviço, 
observado o limite total de 10% do valor do crédito objeto da 
contemplação, relativamente às despesas com transferência de 
propriedade, tributos, registros cartoriais, instituições de registro e seguros; 
▪ quitação das prestações vincendas na forma estabelecida no contrato; 
▪ devolução do crédito em espécie ao consorciado quando suas obrigações 
financeiras para com o grupo estiverem integralmente quitadas. 
• Não há prazo para a aquisição do bem após a contemplação. Após contemplado, o valor 
correspondente ao crédito será apartado dos recursos do fundo comum do grupo e 
receberá rendimentos de aplicação financeira até o momento da sua utilização. 
o Caso não tenha utilizado o crédito após 180 dias da contemplação, é possível 
receber o valor em espécie, mediante quitação de suas obrigações para com o 
grupo. 
o Dentro de 60 dias da data da realização da última assembleia de contemplação 
do grupo de consórcio, a administradora deve comunicar aos consorciados que 
não tenham utilizado os respectivos créditos que os valores estão à disposição 
para recebimento em espécie. 
• Não é permitido ao consorciado contemplado desistir de contemplação já homologada. 
o Caso não queira ser contemplado, antes de se iniciar o processo de contemplação 
do mês, o consorciado pode solicitar a sua não participação no certame mensal 
de contemplações, bastando solicitá-la à administradora. 
 
Podem ser objeto de grupo de consórcio: 
• bens ou conjunto de bens móveis; 
• bens imóveis; 
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• serviços ou conjunto de serviços. 
Somente podem ser adquiridos bens e serviços com a observância da segmentação a qual o 
consorciado aderiu. Por exemplo, um consorciado de um grupo de automóvel pode comprar 
uma motocicleta com seu crédito, pois motocicletas e automóveis fazem parte da mesma 
categoria de bens, mas não pode comprar um imóvel. 
 
 
O crédito obtido no consórcio também pode ser utilizado na quitação total de financiamento 
de bens e serviços, desde que haja anuência prévia da administradora, e observadas as 
condições previstas no contrato, desde que o financiamento se trate de bem ou serviço da 
mesma categoria do consórcio. 
• Por exemplo, com um consórcio imobiliário pode ser feita a quitação de financiamento 
imobiliário, mas não de um financiamento de automóvel. 
 
De forma oposta, não é possível a utilização da carta de crédito para quitar o saldo devedor de 
outro consórcio. 
 
O grupo de consórcio é constituído com a realização da primeira assembleia, que será 
designada pela administradora de consórcio quando houver adesões em número e condiçõessuficientes para assegurar a viabilidade econômico-financeira do empreendimento. 
 
Regulação e fiscalização 
• O Banco Central é responsável pela normatização, autorização, supervisão e controle 
das atividades do sistema de consórcios. 
• As questões inerentes às relações de consumo entre clientes e usuários das instituições 
financeiras e das administradoras de consórcio estão sujeitas ao Código de Defesa do 
Consumidor, cabendo aos órgãos integrantes do Sistema Nacional de Defesa do 
Consumidor (SNDC) fazer a mediação dessas questões. 
 
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QUESTÕES ESTRATÉGICAS 
 
 
Operações de Crédito 
1. (Cesgranrio/2023/Banrisul/Escriturário) 
O crédito direto ao consumidor é um empréstimo, concedido por uma instituição 
financeira, para pessoas que desejam, por exemplo, 
a) comprar um certificado de depósito bancário. 
b) comprar um veículo automotivo. 
c) aplicar seus recursos em moeda estrangeira. 
d) aumentar suas aplicações em títulos de renda variável. 
e) proteger seus recursos de variações cambiais. 
Comentários 
O crédito direto ao consumidor tem por característica ser uma linha de crédito concedida para 
a aquisição de bens duráveis, portanto, dentre as alternativas, a única que se enquadra na 
modalidade é a compra de um veículo automotivo, o que nos leva à letra B como gabarito da 
questão. 
Gabarito: B 
2. (Cesgranrio/2015/Banco do Brasil/Agente Comercial) 
Uma das medidas adotadas para mitigar os efeitos da crise financeira de 2008 foi a 
ampliação do acesso ao crédito, aumentando, com isso, ainda mais, o papel dos bancos no 
desenvolvimento do país. 
O Crédito Direto ao Consumidor (CDC) 
a) é um empréstimo pessoal de operação não vinculada à aquisição de bens ou serviços. 
b) exclui as compras no cartão de crédito. 
c) é um crédito concedido através de bancos e instituições financeiras para aquisição de 
bens. 
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d) é um empréstimo descontado diretamente na folha de pagamento. 
e) possui um prazo mínimo de 2 anos para o vencimento. 
Comentários 
Letra A – Errada. O CDC é uma operação de crédito vinculada à aquisição de bens ou serviços. 
Letra B – Errada. Pode ser realizada também através do cartão de crédito. 
Letra C – Certa. Lembrando ainda que não são apenas os bancos e as instituições financeiras. É 
possível você ir a uma loja de departamentos, por exemplo, e realizar um CDC para adquirir um 
eletrodoméstico. 
Letra D – Errada. O empréstimo descontado diretamente na folha de pagamento é o crédito 
consignado. 
Letra E – Errada. Não há esse prazo mínimo. Geralmente os CDCs podem ter a partir de duas 
parcelas. 
Gabarito: C 
3. (Cesgranrio/2013/BASA/Técnico Bancário) 
Atualmente os bancos oferecem diversas modalidades de crédito. A operação de crédito 
concedida para a aquisição de bens e serviços, com a opção de antecipação de pagamento 
das parcelas com deságio, é o 
a) leasing 
b) certificado de depósito interbancário 
c) cartão de crédito 
d) crédito direto ao consumidor 
e) hot money 
Comentários 
O crédito direto ao consumidor é a operação de crédito concedida para a aquisição de bens e 
serviços e permite a antecipação das parcelas com deságio, sendo a alternativa D o gabarito da 
questão. 
Gabarito: D 
 
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==2feae0==
Crédito Rural 
4. (Cesgranrio/2023/Banco do Brasil/Agente Comercial) 
O crédito rural é a modalidade de financiamento destinado ao segmento rural. Ele atende a 
diversas finalidades das empresas que atuam no setor agropecuário. 
O crédito rural destinado ao financiamento da aquisição de equipamentos, como tratores e 
colheitadeiras, por parte dos produtores agropecuários, atende à finalidade de crédito de 
a) investimento 
b) custeio 
c) comercialização 
d) industrialização 
e) exportação 
Comentários: 
A finalidade de crédito rural utilizada para a aquisição de equipamentos como tratores e 
colheitadeiras é o crédito de investimento, sendo, portanto, a letra A o gabarito. 
Relembrando as 4 finalidades do crédito rural: 
• Créditos de custeio – destinam-se a cobrir despesas habituais dos ciclos produtivos, da 
compra de insumos à fase de colheita. 
• Créditos de investimento - são aplicados em bens ou serviços, cujos benefícios 
ocorrem em períodos futuros, como, por exemplo, aquisição de tratores, colheitadeiras 
e maquinário agrícola. 
• Créditos de comercialização – viabilizam ao produtor rural ou às suas cooperativas os 
recursos necessários à comercialização de seus produtos no mercado. Têm como fim 
garantir aos produtores preços remuneradores para a colocação de suas safras e 
industrialização dos produtos agropecuários. 
• Créditos de industrialização – visam agregar valor à produção e gerar mais renda aos 
beneficiários. 
Gabarito: A 
5. (Cesgranrio/2023/Banco do Brasil/Agente Comercial) 
O crédito rural atende a diversas finalidades do setor rural. A modalidade de crédito rural, 
destinado ao financiamento das despesas normais dos ciclos produtivos, da compra de 
insumos à fase de colheita, é denominada crédito de 
a) investimento 
b) industrialização 
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c) custeio 
d) comercialização 
e) estoque regulador 
Comentários: 
O crédito rural destinado ao financiamento das despesas habituais dos ciclos produtivos é o 
crédito de custeio, lendo a letra C o gabarito. Novamente, as modalidades são: 
• Créditos de custeio – destinam-se a cobrir despesas habituais dos ciclos produtivos, da 
compra de insumos à fase de colheita. 
• Créditos de investimento - são aplicados em bens ou serviços, cujos benefícios 
ocorrem em períodos futuros, como, por exemplo, aquisição de tratores, colheitadeiras 
e maquinário agrícola. 
• Créditos de comercialização – viabilizam ao produtor rural ou às suas cooperativas os 
recursos necessários à comercialização de seus produtos no mercado. Têm como fim 
garantir aos produtores preços remuneradores para a colocação de suas safras e 
industrialização dos produtos agropecuários. 
• Créditos de industrialização – visam agregar valor à produção e gerar mais renda aos 
beneficiários. 
Gabarito: C 
6. (Cesgranrio/2021/Banco do Brasil/Agente Comercial) 
O Banco do Brasil (BB) oferece diversas linhas de crédito destinadas a custear os dispêndios 
realizados pelos produtores rurais. A modalidade de crédito rural, oferecida pelo BB, 
destinada ao beneficiamento, custeio e industrialização da produção é denominada 
a) Pronamp Custeio 
b) Funcafé Custeio 
c) Crédito Rural Pronaf Custeio 
d) Custeio Agropecuário 
e) Pronaf Agroindústria 
Comentários: 
Ainda que a questão seja específica sobre produtos do Banco do Brasil, era possível acertá-la 
sem ter decorado as linhas de crédito do BB (o que sabemos que é impraticável rsrsrs). 
Dê uma olhada nas alternativas e veja qual o termo comum na maioria delas: Custeio. Lembre-
se que estudamos no roteiro de revisão que o crédito rural para custeio é direcionado a cobrir 
as despesas habituais dos ciclos produtivos. 
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Como o enunciado pede a modalidadede crédito destinada ao beneficiamento, custeio e 
industrialização da produção, naturalmente, só pode ser o Pronaf Agroindústria, de forma que 
a alternativa correta é a letra E. 
Gabarito: E 
7. (Cesgranrio/2018/BASA/Técnico Bancário) 
O crédito rural abrange diversas modalidades de financiamento aos empresários do setor, 
desde a fase de produção até o abastecimento dos mercados consumidores. 
A modalidade que assegura aos produtores e cooperativas rurais recursos destinados a 
financiar o abastecimento doméstico e o armazenamento dos estoques excedentes em 
períodos de queda dos preços é denominada crédito 
a) geral 
b) especial 
c) de investimento 
d) de custeio 
e) de comercialização 
Comentários 
Sendo direto e objetivo, quando a questão falar sobre a linha de crédito rural destinada a 
proteger o produtor contra a oscilação dos preços, garantir a sua remuneração, sua capacidade 
de pagamento ou ajudar a protegê-lo de outras situações de estresse financeiro em relação à 
venda de sua produção, ela estará falando sobre o crédito de comercialização. Portanto, nossa 
resposta é a letra E. 
Gabarito: E 
Transferências, pagamentos e cartões 
8. (Cesgranrio/2012/Banco do Brasil/Escriturário) 
Nos dias de hoje, o uso do “dinheiro de plástico” está superando cada vez mais outras 
modalidades de pagamento, que, com o passar dos anos, estão ficando obsoletas. 
Um tipo de “dinheiro de plástico” muito utilizado no comércio de rua é o 
a) cartão cidadão 
b) cartão de crédito 
c) cartão de senhas 
d) talão de cheques 
e) internet banking 
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Comentários 
Simples e objetivo: Dinheiro de plástico –> cartão de crédito, cartão de débito, ou mesmo 
outras formas de pagamento via cartão. 
Gabarito: B 
9. (Cesgranrio/2015/Banco do Brasil/Agente Comercial) 
Os cartões de crédito são, às vezes, chamados de “dinheiro de plástico”. Seu uso crescente 
como meio de pagamento implica vários aspectos, EXCETO o(a) 
a) ganho sobre a inflação para os possuidores de cartão, sendo os valores das compras 
pagos apenas no vencimento do cartão. 
b) crédito automático até certo limite para os possuidores de cartão. 
c) aumento da demanda de papel moeda pelos possuidores de cartão, para pagamento de 
suas transações. 
d) aumento da segurança da transação, tanto para o comprador quanto para o vendedor. 
e) indução ao crescimento de vendas para os estabelecimentos credenciados. 
Comentários 
Letra A – Certa. Como atualmente temos uma inflação controlada, essa alternativa não parece 
fazer tanto sentido. Mas em um cenário hiperinflacionário, como o do início da década de 90, 
poderia acontecer de o possuidor do cartão comprar no início do mês um produto por R$ 
50,00 e no momento do pagamento da fatura esse mesmo produto valer R$ 100,00, o que de 
certa forma daria a ele um ganho sobre a inflação. 
Letra B – Certa. Quando você possui um cartão, a instituição, geralmente, lhe concede um 
limite, até o qual há um crédito automático que você pode utilizar. 
Letra C – Errada. É o contrário. Você faz as compras no cartão e faz o pagamento da fatura 
posteriormente com seu saldo de conta-corrente, na maioria das vezes. Portanto, o que ocorre 
é uma redução da demanda de papel-moeda pelos possuidores de cartão. 
Letra D – Certa. Há um aumento de segurança para ambos, pois a transação não ocorre em 
papel-moeda, o que evitaria falsificação, e, nos casos de compras a prazo, o risco de 
inadimplência é da instituição emissora do cartão. 
Letra E – Certa. Há uma indução ao crescimento das vendas pois há um aumento do crédito e 
uma facilitação da venda a prazo, o que permite ao comprador que realize a compra mesmo 
que não possua os recursos financeiros no momento, além da facilidade de poder realizar a 
transação sem a necessidade de portar papel-moeda. 
Gabarito: C 
 
 
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Acerca das consequências que poderão advir no caso de um cliente não liquidar 
integralmente, na data do vencimento, o saldo devedor da fatura do seu cartão de crédito, 
julgue os três itens a seguir. 
10. (Cebraspe/2018/Polícia Federal/Perito) 
A parcela não quitada do saldo devedor poderá ser financiada por meio da modalidade de 
crédito rotativo, com prazo de vigência de até doze meses, contados da data do vencimento 
da fatura não paga integralmente. 
Comentários 
A questão erra no prazo de vigência. De acordo com a Resolução nº 4.549: “o saldo devedor da 
fatura de cartão de crédito e de demais instrumentos de pagamento pós-pagos, quando não 
liquidado integralmente no vencimento, somente pode ser objeto de financiamento na 
modalidade de crédito rotativo até o vencimento da fatura subsequente”. Perceba que o 
prazo não é de 12 meses, mas sim até o vencimento da fatura subsequente, intervalo de tempo 
que geralmente corresponde a 30 dias. 
Gabarito: Errado 
11. (Cebraspe/2018/Polícia Federal/Perito) 
É permitida a cobrança de juros remuneratórios sobre o saldo devedor não quitado pelo 
cliente, além de multa e juros de mora, nos termos da legislação em vigor. 
Comentários 
Sim, é permitida a cobrança de juros remuneratórios a partir da data de vencimento da fatura. 
Os juros de mora e a multa incidem caso o cliente fique inadimplente, o que ocorre quando ele 
paga um valor inferior ao mínimo, ou não paga nada. 
Gabarito: Certo 
12. (Cebraspe/2018/Polícia Federal/Perito) 
Além do crédito rotativo, que permite ao cliente liquidar parcial ou integralmente o seu 
débito a qualquer momento, outras modalidades de crédito em condições mais favoráveis 
poderão ser-lhe oferecidas a qualquer tempo, antes do vencimento da fatura subsequente, 
com vistas a financiar o saldo devedor remanescente do cartão de crédito. 
Comentários 
O enunciado praticamente transcreve o parágrafo único do Artigo 1º da Resolução 4.549/2017: 
Art. 1º O saldo devedor da fatura de cartão de crédito e de demais instrumentos de 
pagamento pós-pagos, quando não liquidado integralmente no vencimento, 
somente pode ser objeto de financiamento na modalidade de crédito rotativo até o 
vencimento da fatura subsequente. 
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Parágrafo único. O financiamento do saldo devedor por meio de outras 
modalidades de crédito em condições mais vantajosas para o cliente, inclusive 
no que diz respeito à cobrança de encargos financeiros, pode ser concedido, a 
qualquer tempo, antes do vencimento da fatura subsequente. 
Gabarito: Certo 
13. (Cebraspe/2009/BRB/Escriturário – Atualizada e Adaptada) 
É permitida a fixação de preços diferenciados para pagamentos de bens e serviços 
efetuados em dinheiro ou em cartão de crédito. 
Comentários 
Na época a questão foi anulada. Todavia, hoje o assunto está pacificado pela Lei 
nº13.455/2017, a qual possui o seguinte texto: 
Art. 1º Fica autorizada a diferenciação de preços de bens e serviços oferecidos ao 
público em função do prazo ou do instrumento de pagamento utilizado. 
Parágrafo único. É nula a cláusula contratual, estabelecida no âmbito de arranjos de 
pagamento ou de outros acordos para prestação de serviço de pagamento, que 
proíba ou restrinja a diferenciação de preços facultada no caput deste artigo. 
Portanto, é permitida a diferenciação de preços por conta do meio de pagamento utilizado, o 
que faz com que hoje a assertiva esteja correta. 
Gabarito: Certo 
14. (IADES/2019/BRB/Escriturário) 
A atividade principal de uma sociedade administradorade cartão de crédito, pessoa 
jurídica não financeira, é a prestação de serviços remunerados, e não a intermediação 
financeira. Suponha que o titular de um cartão de crédito não efetuou o pagamento 
integral do saldo devedor na data do vencimento da fatura. 
Nesse caso, o cliente entra automaticamente no crédito rotativo do cartão, que é 
a) financiado pela própria administradora de cartão de crédito. 
b) financiado por uma operação de crédito realizada por instituição financeira distinta da 
administradora de cartão de crédito. 
c) parcelado com melhores condições de financiamento, desde que o cliente tenha 
efetuado o pagamento mínimo obrigatório de 15% do valor da fatura. 
d) parcelado, independentemente das condições do financiamento. 
e) renovado, a cada mês, até que o cliente efetue o pagamento integral da fatura. 
 
 
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Comentários 
Primeiramente, cabe destacar que desde a Resolução CMN nº 4.549/2017 não existe mais o 
pagamento mínimo obrigatório de 15% do valor da fatura, sendo que, atualmente, cada 
instituição financeira pode estabelecer com os clientes percentual de pagamento mínimo 
mensal, em função do risco da operação, do perfil do cliente ou do tipo de produto, de forma 
que já podemos eliminar a alternativa C. 
De acordo com a mesma resolução, quando a fatura não for liquidada integralmente, o saldo 
devedor somente pode ser objeto de financiamento na modalidade de crédito rotativo até o 
vencimento da fatura subsequente, o que também elimina a alternativa E. 
A alterativa D, por sua vez, está errada porque as condições de financiamento devem ser 
melhores do que as do crédito rotativo, conforme a Resolução CMN nº 4.549/2017: 
Art. 2º Após decorrido o prazo previsto no caput do art. 1º, o saldo remanescente do 
crédito rotativo pode ser financiado mediante linha de crédito para pagamento 
parcelado, desde que em condições mais vantajosas para o cliente em relação 
àquelas praticadas na modalidade de crédito rotativo, inclusive no que diz 
respeito à cobrança de encargos financeiros. 
§ 1º A previsão da linha de crédito de que trata o caput pode constar no próprio 
contrato de cartão de crédito e de demais instrumentos de pagamento pós-pagos. 
§ 2º É vedado o financiamento do saldo devedor da fatura de cartão de crédito e de 
demais instrumentos de pagamento pós-pagos na modalidade de crédito rotativo de 
valores já parcelados na forma descrita no caput. 
Agora ficamos entre as alternativas A e B e, para tanto, devemos responder à seguinte 
pergunta: No caso do financiamento, quem concede o crédito? Quem concede o crédito, é a 
instituição financeira, pois a administradora de cartões é uma prestadora de serviços e, 
portanto, não concede crédito. Portanto, chegamos à letra B como gabarito. 
Gabarito: B 
Títulos de capitalização 
15. (Cesgranrio/2013/BASA/Técnico Bancário) 
Os títulos de capitalização são um investimento com uma característica de poupança a longo 
prazo remunerados pela TR mais uma taxa de juros ao mês, equiparando-se à inflação. 
Porém, a característica mais atrativa dos títulos de capitalização é a 
a) possibilidade de resgate dos valores com rentabilidade acima do mercado. 
b) garantia oferecida para compra de bens imóveis. 
c) geração de créditos fiscais para abatimentos futuros. 
Alexandre Violato Peyerl
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d) rentabilidade diferenciada oferecida na ocasião do resgate. 
e) possibilidade de ganhos de prêmios em dinheiro pelos sorteios periódicos. 
Comentários 
A alternativa correta é a letra E, porque o que torna o título de capitalização atrativo é a 
possibilidade ganho de prêmios em sorteios. Sua rentabilidade costuma ser inferior à das 
demais alternativas de investimento. Na verdade, quando você estiver trabalhando no Banco, é 
até comum que os gestores o orientem a vender o título de capitalização como um produto de 
sorte, e não de investimento, pois a remuneração costuma ser somente a TR ou algo próximo a 
isso, e se o resgate for feito antes do prazo, é possível que ocorra somente sobre uma parte 
proporcional ao prazo e ao valor aplicado. 
Gabarito: E 
16. (Cesgranrio/2012/Caixa Econômica Federal/Técnico Bancário) 
As Sociedades de Capitalização são entidades constituídas sob a forma de sociedades 
anônimas, que negociam contratos, denominados títulos de capitalização. 
Esses títulos têm por objeto a(o) 
a) aquisição de ações de empresas privadas, para investimento em longo prazo, com opção 
de realizar a venda dessas ações a qualquer tempo. 
b) compra parcelada de um bem em que um grupo de participantes, organizados por uma 
empresa administradora, rateia o valor do bem desejado pelos meses de parcelamento. 
c) compra de títulos públicos ou privados, mediante depósitos mensais em dinheiro, que 
serão capitalizados a uma determinada taxa de juros até o final do contrato. 
d) investimento em títulos públicos do governo federal, no qual o investidor poderá optar 
pelo resgate do Fundo de Garantia (FGTS) ou pelo pagamento em dinheiro. 
e) depósito periódico de prestações pecuniárias pelo contratante, o qual terá o direito de 
resgatar parte dos valores corrigidos e de concorrer a sorteios de prêmios em dinheiro. 
Comentários 
A alternativa que traz características dos títulos de capitalização é a letra E, porque neles o 
resgate é feito ao fim do período pelos valores corrigidos e periodicamente são realizados 
sorteios em dinheiro. 
Sobre as demais alternativas: 
Letra A - Caracteriza o fundo de ações. 
Letra B - Caracteriza a operação de consórcio. 
As letras C e D inventam características que não correspondem a nenhuma aplicação. 
Gabarito: E 
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17. (Cesgranrio/2013/Banco do Brasil/Escriturário) 
Os títulos de capitalização são emitidos pelas sociedades de capitalização e têm por objeto 
o depósito periódico de prestações pecuniárias pelo contratante, o qual terá, depois de 
cumprido o prazo contratado, os direitos de concorrer a sorteio de prêmios em dinheiro e o 
de 
a) resgatar o valor do título mediante lance em leilões periódicos. 
b) resgatar parte dos valores depositados corrigidos por uma taxa de juros. 
c) aplicar parte dos recursos em ações das bolsas de valores. 
d) concorrer a imóveis nos feirões da casa própria. 
e) concorrer a prêmios em barras de ouro. 
Comentários 
Letra A - Errada. Os lances e os leilões periódicos estão relacionados ao consórcio. 
Letra B - Certa. Além dos prêmios, os valores, ou parte deles, são resgatados corrigidos pela 
taxa de juros pactuada no contrato. 
Letra C - Errada. Os títulos de capitalização não estão relacionados à aplicação em ações na 
bolsa de valores. 
Letra D - Errada. Também não há relação entre os títulos de capitalização e o sorteio de imóveis 
em leilão da casa própria. 
Letra E - Errada. O título até pode promover sorteios de prêmios em barras de ouro (lembra da 
tele-sena?), mas a alternativa está errada, pois não são somente sorteios, mas sim sorteios, já 
citados no enunciado, e mais o resgate de parte do valor investido. 
Gabarito: B 
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QUESTIONÁRIO DE REVISÃO E APERFEIÇOAMENTO 
Perguntas 
1) A Qual a diferença entre empréstimo e financiamento? 
 
2) Qual a modalidade de financiamento destinadaà aquisição de bens e serviços cujo 
beneficiário é o consumidor final? 
 
3) Qual o tipo de seguro que tem por objetivo garantir o pagamento de uma dívida 
em caso de algum evento coberto pela apólice? 
 
4) Qual o limite da prestação do crédito consignado concedido a funcionários de 
empresas? 
 
5) Quais as operações de crédito agrícola que se destinam a cobrir despesas habituais 
dos ciclos produtivos, que vão desde a compra de insumos até a fase de colheita? 
 
6) Qual a modalidade de crédito rural que tem por finalidade garantir aos produtores 
preços remuneradores para a colocação de suas safras? 
 
7) Caso um produtor rural realize o financiamento de uma colheitadeira, qual a 
modalidade de crédito rural utilizada? 
 
8) Pelas novas regras do cartão de crédito, por quantos meses o cliente pode utilizar o 
crédito rotativo? 
 
9) Há algum percentual definido para pagamento mínimo da fatura do cartão de 
crédito? 
 
10) Há algum limite para a taxa de juros do cartão de crédito? 
 
Alexandre Violato Peyerl
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11) Qual costuma ser o principal atrativo de um título de capitalização? 
 
12) Se ao verificar a ocorrência de um sinistro em um automóvel segurado, a 
seguradora concluir que o segurado mentiu no preenchimento do questionário de 
avaliação de risco, ela poderá negar o pagamento da garantia? 
 
13) No consórcio a remuneração da administradora se dá mediante cobrança de taxa de 
juros? 
 
14) Após quantos dias da contemplação o consorciado pode receber o valor em 
espécie? 
 
15) É possível comprar um automóvel com uma carta de crédito contemplada de um 
consórcio imobiliário? 
 
 
Perguntas com respostas 
1) A Qual a diferença entre empréstimo e financiamento? 
O empréstimo é concedido para alocação livre do cliente, enquanto o financiamento é 
concedido para a aquisição de um bem ou serviço específico. 
2) Qual a modalidade de financiamento destinada à aquisição de bens e serviços cujo 
beneficiário é o consumidor final? 
Crédito Direto ao Consumidor (CDC). 
3) Qual o tipo de seguro que tem por objetivo garantir o pagamento de uma dívida 
em caso de algum evento coberto pela apólice? 
Seguro prestamista. 
4) Qual o limite da prestação do crédito consignado concedido a funcionários de 
empresas? 
35% da renda disponível. 
5) Quais as operações de crédito agrícola que se destinam a cobrir despesas habituais 
dos ciclos produtivos, que vão desde a compra de insumos até a fase de colheita? 
Crédito de custeio. 
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==2feae0==
6) Qual a modalidade de crédito rural que tem por finalidade garantir aos produtores 
preços remuneradores para a colocação de suas safras? 
Crédito de comercialização. 
7) Caso um produtor rural realize o financiamento de uma colheitadeira, qual a 
modalidade de crédito rural utilizada? 
Crédito de investimento. 
8) Pelas novas regras do cartão de crédito, por quantos meses o cliente pode utilizar o 
crédito rotativo? 
Apenas por um mês, após esse prazo, as instituições devem oferecer outras linhas para o 
cliente quitar o saldo devedor. 
9) Há algum percentual definido para pagamento mínimo da fatura do cartão de 
crédito? 
Não há mais. 
10) Há algum limite para a taxa de juros do cartão de crédito? 
Não. As taxas de juros podem ser livremente pactuadas entre a instituição e o cliente. 
11) Qual costuma ser o principal atrativo de um título de capitalização? 
A realização de sorteios com pagamento de prêmios. 
12) Se ao verificar a ocorrência de um sinistro em um automóvel segurado, a 
seguradora concluir que o segurado mentiu no preenchimento do questionário de 
avaliação de risco, ela poderá negar o pagamento da garantia? 
Sim, conforme o artigo 766 do Código Civil. 
13) No consórcio a remuneração da administradora se dá mediante cobrança de taxa de 
juros? 
Não. A remuneração se dá mediante a cobrança de taxa de administração, que deve ser 
estipulada no contrato de adesão. 
14) Após quantos dias da contemplação o consorciado pode receber o valor em 
espécie? 
Após 180 dias, mediante quitação de suas obrigações para com o grupo. 
15) É possível comprar um automóvel com uma carta de crédito contemplada de um 
consórcio imobiliário? 
Não. Somente podem ser adquiridos bens e serviços da segmentação do contrato. 
 
 
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LISTA DE QUESTÕES 
 
Operações de Crédito 
1. (Cesgranrio/2023/Banrisul/Escriturário) 
O crédito direto ao consumidor é um empréstimo, concedido por uma instituição 
financeira, para pessoas que desejam, por exemplo, 
a) comprar um certificado de depósito bancário. 
b) comprar um veículo automotivo. 
c) aplicar seus recursos em moeda estrangeira. 
d) aumentar suas aplicações em títulos de renda variável. 
e) proteger seus recursos de variações cambiais. 
 
2. (Cesgranrio/2015/Banco do Brasil/Agente Comercial) 
Uma das medidas adotadas para mitigar os efeitos da crise financeira de 2008 foi a 
ampliação do acesso ao crédito, aumentando, com isso, ainda mais, o papel dos bancos no 
desenvolvimento do país. 
O Crédito Direto ao Consumidor (CDC) 
a) é um empréstimo pessoal de operação não vinculada à aquisição de bens ou serviços. 
b) exclui as compras no cartão de crédito. 
c) é um crédito concedido através de bancos e instituições financeiras para aquisição de 
bens. 
d) é um empréstimo descontado diretamente na folha de pagamento. 
e) possui um prazo mínimo de 2 anos para o vencimento. 
 
3. (Cesgranrio/2013/BASA/Técnico Bancário) 
Atualmente os bancos oferecem diversas modalidades de crédito. A operação de crédito 
concedida para a aquisição de bens e serviços, com a opção de antecipação de pagamento 
das parcelas com deságio, é o 
a) leasing 
b) certificado de depósito interbancário 
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c) cartão de crédito 
d) crédito direto ao consumidor 
e) hot money 
 
Crédito Rural 
4. (Cesgranrio/2023/Banco do Brasil/Agente Comercial) 
O crédito rural é a modalidade de financiamento destinado ao segmento rural. Ele atende a 
diversas finalidades das empresas que atuam no setor agropecuário. 
O crédito rural destinado ao financiamento da aquisição de equipamentos, como tratores e 
colheitadeiras, por parte dos produtores agropecuários, atende à finalidade de crédito de 
a) investimento 
b) custeio 
c) comercialização 
d) industrialização 
e) exportação 
 
5. (Cesgranrio/2023/Banco do Brasil/Agente Comercial) 
O crédito rural atende a diversas finalidades do setor rural. A modalidade de crédito rural, 
destinado ao financiamento das despesas normais dos ciclos produtivos, da compra de 
insumos à fase de colheita, é denominada crédito de 
a) investimento 
b) industrialização 
c) custeio 
d) comercialização 
e) estoque regulador 
 
6. (Cesgranrio/2021/Banco do Brasil/Agente Comercial) 
O Banco do Brasil (BB) oferece diversas linhas de crédito destinadas a custear os dispêndios 
realizados pelos produtores rurais. A modalidade de crédito rural, oferecida pelo BB, 
destinada ao beneficiamento, custeio e industrialização da produção é denominada 
a) Pronamp Custeio 
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b) Funcafé Custeio 
c) Crédito Rural Pronaf Custeio 
d) Custeio Agropecuário 
e) Pronaf Agroindústria 
 
7. (Cesgranrio/2018/BASA/Técnico Bancário) 
O crédito rural abrange diversas modalidades de financiamento aos empresários do setor, 
desde a fase de produção até o abastecimento dos mercados consumidores. 
A modalidade que assegura aos produtores e cooperativas rurais recursos destinados a 
financiar o abastecimento doméstico e o armazenamento dos estoques excedentes em 
períodos de queda dos preços é denominada crédito 
a) geral 
b) especial 
c) de investimento 
d) de custeio 
e) de comercialização 
 
Transferências, pagamentos e cartões 
8. (Cesgranrio/2012/Banco do Brasil/Escriturário) 
Nos dias de hoje, o uso do “dinheiro de plástico” está superando cada vez mais outras 
modalidades de pagamento, que, com o passar dos anos, estão ficando obsoletas. 
Um tipo de “dinheiro de plástico” muito utilizado no comércio de rua é o 
a) cartão cidadão 
b) cartão de crédito 
c) cartão de senhas 
d) talão de cheques 
e) internet banking 
 
 
 
 
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9. (Cesgranrio/2015/Banco do Brasil/Agente Comercial) 
Os cartões de crédito são, às vezes, chamados de “dinheiro de plástico”. Seu uso crescente 
como meio de pagamento implica vários aspectos, EXCETO o(a) 
a) ganho sobre a inflação para os possuidores de cartão, sendo os valores das compras 
pagos apenas no vencimento do cartão. 
b) crédito automático até certo limite para os possuidores de cartão. 
c) aumento da demanda de papel moeda pelos possuidores de cartão, para pagamento de 
suas transações. 
d) aumento da segurança da transação, tanto para o comprador quanto para o vendedor. 
e) indução ao crescimento de vendas para os estabelecimentos credenciados. 
 
 
Acerca das consequências que poderão advir no caso de um cliente não liquidar 
integralmente, na data do vencimento, o saldo devedor da fatura do seu cartão de crédito, 
julgue os três itens a seguir. 
10. (Cebraspe/2018/Polícia Federal/Perito) 
A parcela não quitada do saldo devedor poderá ser financiada por meio da modalidade de 
crédito rotativo, com prazo de vigência de até doze meses, contados da data do vencimento 
da fatura não paga integralmente. 
 
11. (Cebraspe/2018/Polícia Federal/Perito) 
É permitida a cobrança de juros remuneratórios sobre o saldo devedor não quitado pelo 
cliente, além de multa e juros de mora, nos termos da legislação em vigor. 
 
12. (Cebraspe/2018/Polícia Federal/Perito) 
Além do crédito rotativo, que permite ao cliente liquidar parcial ou integralmente o seu 
débito a qualquer momento, outras modalidades de crédito em condições mais favoráveis 
poderão ser-lhe oferecidas a qualquer tempo, antes do vencimento da fatura subsequente, 
com vistas a financiar o saldo devedor remanescente do cartão de crédito. 
 
 
 
 
 
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13. (Cebraspe/2009/BRB/Escriturário – Atualizada e Adaptada) 
É permitida a fixação de preços diferenciados para pagamentos de bens e serviços 
efetuados em dinheiro ou em cartão de crédito. 
 
14. (IADES/2019/BRB/Escriturário) 
A atividade principal de uma sociedade administradora de cartão de crédito, pessoa 
jurídica não financeira, é a prestação de serviços remunerados, e não a intermediação 
financeira. Suponha que o titular de um cartão de crédito não efetuou o pagamento 
integral do saldo devedor na data do vencimento da fatura. 
Nesse caso, o cliente entra automaticamente no crédito rotativo do cartão, que é 
a) financiado pela própria administradora de cartão de crédito. 
b) financiado por uma operação de crédito realizada por instituição financeira distinta da 
administradora de cartão de crédito. 
c) parcelado com melhores condições de financiamento, desde que o cliente tenha 
efetuado o pagamento mínimo obrigatório de 15% do valor da fatura. 
d) parcelado, independentemente das condições do financiamento. 
e) renovado, a cada mês, até que o cliente efetue o pagamento integral da fatura. 
 
Títulos de capitalização 
15. (Cesgranrio/2013/BASA/Técnico Bancário) 
Os títulos de capitalização são um investimento com uma característica de poupança a longo 
prazo remunerados pela TR mais uma taxa de juros ao mês, equiparando-se à inflação. 
Porém, a característica mais atrativa dos títulos de capitalização é a 
a) possibilidade de resgate dos valores com rentabilidade acima do mercado. 
b) garantia oferecida para compra de bens imóveis. 
c) geração de créditos fiscais para abatimentos futuros. 
d) rentabilidade diferenciada oferecida na ocasião do resgate. 
e) possibilidade de ganhos de prêmios em dinheiro pelos sorteios periódicos. 
 
 
 
 
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==2feae0==
16. (Cesgranrio/2012/Caixa Econômica Federal/Técnico Bancário) 
As Sociedades de Capitalização são entidades constituídas sob a forma de sociedades 
anônimas, que negociam contratos, denominados títulos de capitalização. 
Esses títulos têm por objeto a(o) 
a) aquisição de ações de empresas privadas, para investimento em longo prazo, com opção 
de realizar a venda dessas ações a qualquer tempo. 
b) compra parcelada de um bem em que um grupo de participantes, organizados por uma 
empresa administradora, rateia o valor do bem desejado pelos meses de parcelamento. 
c) compra de títulos públicos ou privados, mediante depósitos mensais em dinheiro, que 
serão capitalizados a uma determinada taxa de juros até o final do contrato. 
d) investimento em títulos públicos do governo federal, no qual o investidor poderá optar 
pelo resgate do Fundo de Garantia (FGTS) ou pelo pagamento em dinheiro. 
e) depósito periódico de prestações pecuniárias pelo contratante, o qual terá o direito de 
resgatar parte dos valores corrigidos e de concorrer a sorteios de prêmios em dinheiro. 
 
17. (Cesgranrio/2013/Banco do Brasil/Escriturário) 
Os títulos de capitalização são emitidos pelas sociedades de capitalização e têm por objeto 
o depósito periódico de prestações pecuniárias pelo contratante, o qual terá, depois de 
cumprido o prazo contratado, os direitos de concorrer a sorteio de prêmios em dinheiro e o 
de 
a) resgatar o valor do título mediante lance em leilões periódicos. 
b) resgatar parte dos valores depositados corrigidos por uma taxa de juros. 
c) aplicar parte dos recursos em ações das bolsas de valores. 
d) concorrer a imóveis nos feirões da casa própria. 
e) concorrer a prêmios em barras de ouro. 
 
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GABARITO 
 
1. B 
2. C 
3. D 
4. A 
5. C 
6. E 
7. E 
8. B 
9. C 
10. Errado 
11. Certo 
12. Certo 
13. Certo 
14. B 
15. E 
16. E 
17. B 
 
 
 
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REFERÊNCIAS BIBLIOGRÁFICAS 
Banco Central do Brasil. (2023). bcb. Fonte: https://www.bcb.gov.br/ 
Susep. (2023). Fonte: susep.gov.br 
Natale, C. (2023). Conhecimentos Bancários. Estratégia Concursos. 
Lei 14.131/2021 (Crédito Consignado) 
Lei 10.820/2003 (Desconto em Folha de Pagamento) 
Lei 4.829/1965 (Crédito Rural) 
Resolução CMN 4.549/2017 (Cartão