4423 Conhecimentos Bancários

Prévia do material em texto

O uso do cartão de crédito vem crescendo ao longo 
dos anos, acompanhando o aumento da renda e os 
avanços em geral conquistados pela sociedade 
brasileira. 
Facilidade, segurança e ampliação das possibilidades 
de compras são pontos que agradam à população na 
hora de efetuar seus pagamentos com o cartão. 
É utilizado para a aquisição de bens ou serviços nos 
estabelecimentos credenciados. 
Para esses estabelecimentos trazem a real 
vantagem de serem indutores ao crescimento das 
vendas e a suposta desvantagem de um rebate no 
seu preço à vista pela demora no prazo do repasse 
dos recursos provenientes das vendas e pelo 
pagamento da taxa de administração cobrada pela 
empresa que credencia o lojista. 
Para o portador, quando paga os valores no 
vencimento seguinte a compra representa a vantagem 
de ganhos reais sobre a inflação além de ajustar suas 
necessidades de consumo às suas disponibilidades 
momentâneas de caixa. 
Os cartões de crédito têm a desvantagem de 
incentivar o consumo nos momentos em que o 
consumidor desejava poupar. 
Além de dinheiro de plástico são, acima de tudo, um 
crédito automático, sendo uma operação de crédito 
rotativo, visto que um limite de crédito é estabelecido 
para o cliente. 
O cliente não é obrigado a utilizar esse limite, mas 
quando desejar fazer uso poderá consumir pagando 
com o cartão até alcançar o limite estabelecido, sem 
precisar adotar qualquer outro procedimento. 
Trata-se de crédito rotativo porque quando o limite é 
alcançado, o cliente não pode mais fazer uso do 
cartão. Todavia, quando ele efetua o pagamento de 
algum valor definido em sua fatura, o limite de crédito 
é imediatamente restabelecido. Por isso a 
rotatividade. 
Podem ser de uso nacional ou internacional (neste 
último caso a conversão é feita pela taxa do dólar 
do dia do pagamento da fatura). 
 
O contrato de cartão de crédito pode ser cancelado a 
qualquer momento, mesmo que haja compras 
parceladas no cartão com parcelas ainda a serem 
pagas. 
No entanto, é importante salientar que o 
cancelamento do contrato de cartão de crédito não 
quita ou extingue dívidas pendentes. Assim, deve ser 
buscado entendimento com o emissor do cartão sobre 
a melhor forma de liquidação da dívida. 
Segundo essas normas, existem dois tipos de cartões 
de crédito: 
 básico 
 diferenciado 
Cartão básico 
É o cartão de crédito exclusivo para o pagamento de 
compras, contas ou serviços. O preço da anuidade 
para sua utilização deve ser o menor preço cobrado 
pela emissora entre todos os cartões por ela 
oferecidos. 
Cartão básico 
As instituições financeiras, no processo de negociação 
com os clientes, estão obrigadas a oferecer o cartão 
básico. 
Esse cartão não pode ser associado a programas de 
benefícios e/ou recompensas. 
Cartão diferenciado 
É o cartão de crédito que, além de permitir o 
pagamento de compras, está associado a programas 
de benefícios e recompensas. 
Cartão diferenciado 
O preço da anuidade do cartão diferenciado deve 
abranger, além da utilização do cartão para o 
pagamento de compras, também a participação do 
usuário nos programas de benefícios e recompensas 
associados ao cartão. 
É opção do cliente contratar o cartão básico ou o 
cartão diferenciado. 
Tanto um como o outro pode ser nacional e/ou 
internacional. 
É admitida a cobrança de cinco tarifas, válidas tanto 
para os cartões básicos quanto para os diferenciados. 
São elas: 
 anuidade; 
 para emissão de 2ª via do cartão; 
 para retirada em espécie na função saque; 
 no uso do cartão para pagamento de contas; e 
 no caso de pedido de avaliação emergencial do 
limite de crédito. 
Além das tarifas, a fatura do cartão de crédito deve ter 
informações, pelo menos, a respeito dos seguintes 
itens: 
 limite de crédito total e limites individuais para 
cada tipo de operação de crédito passível de 
contratação; 
Além das tarifas, a fatura do cartão de crédito deve ter 
informações, pelo menos, a respeito dos seguintes 
itens: 
 gastos realizados com o cartão, por evento, 
inclusive quando parcelados; 
Além das tarifas, a fatura do cartão de crédito deve ter 
informações, pelo menos, a respeito dos seguintes 
itens: 
 identificação das operações de crédito contratadas 
e respectivos valores; 
Além das tarifas, a fatura do cartão de crédito deve ter 
informações, pelo menos, a respeito dos seguintes 
itens: 
 valores relativos aos encargos cobrados, 
informados de forma separada de acordo com os 
tipos de operações realizadas com o cartão; 
Além das tarifas, a fatura do cartão de crédito deve ter 
informações, pelo menos, a respeito dos seguintes 
itens: 
 valor dos encargos a serem cobrados no mês 
seguinte, no caso de o cliente optar pelo 
pagamento mínimo da fatura; e 
Além das tarifas, a fatura do cartão de crédito deve ter 
informações, pelo menos, a respeito dos seguintes 
itens: 
 Custo Efetivo Total (CET), para o próximo período, 
das operações de crédito passíveis de contratação. 
Com o objetivo de diminuir o risco de 
superendividamento, o CMN determinou que, desde 
01.06.2011, o valor mínimo da fatura de cartão de 
crédito a ser pago mensalmente não poderia ser 
inferior a 15% do valor total da fatura, percentual esse 
que estava previsto subir para 20% a partir de 
01.12.2011. Todavia, em 11.11.2011 o Banco Central 
decidiu por manter o mínimo de 15%. Atualmente 
prevalece esse percentual mínimo de 15%. 
Quando ocorre o pagamento do valor mínimo da 
fatura ou de parte do valor total, o contrato firmado 
entre o cliente e a instituição emissora do cartão de 
crédito prevê os procedimentos a serem adotados 
nessas situações. 
É usual prever a contratação automática de operação 
de crédito em valor correspondente ao saldo 
remanescente não liquidado. Essas operações de 
crédito, naturalmente, estão sujeitas à incidência de 
encargos financeiros. 
As taxas de juros cobradas na operação de crédito 
decorrente do não pagamento do valor total da fatura 
do cartão de crédito são livremente pactuadas entre o 
cliente e a emissora do cartão. 
A regulamentação em vigor proíbe a remessa do 
cartão de crédito sem prévia solicitação. 
No caso de recebimento indevido de um cartão de 
crédito, não solicitado pelo cliente, esse cartão não 
deve ser utilizado, cabendo entrar em contato com a 
instituição que o emitiu para registrar a ocorrência e 
solicitar o seu cancelamento. 
Tanto no caso de recebimento indevido de cartão 
como quando da cobrança indevida de tarifas do 
cartão de crédito, o cliente deve procurar 
primeiramente sua agência de atendimento e buscar a 
solução do problema com o gerente responsável por 
sua conta. 
Essas providências podem ser tomadas nas agências 
da instituição financeira emissora do cartão de crédito 
e nos serviços de atendimento ao consumidor (SAC) 
disponibilizados pelos bancos por telefone e/ou pela 
internet. 
Se essas tentativas de solução não funcionarem, será 
necessário entrar em contato com a ouvidoria da 
instituição financeira emissora do cartão de crédito. A 
lista das ouvidorias dos bancos, com os nomes dos 
ouvidores e contatos das ouvidorias, pode ser obtida 
no site do Banco Central (www.bcb.gov.br), no Perfil 
Cidadão, Bancos e Ouvidorias dos Bancos. 
Por fim, caso não consiga solução, o cliente poderá 
apresentar sua reclamação aos órgãos de defesa do 
consumidor ou ao Banco Central, contribuindo, dessa 
forma, com subsídios para o processo de fiscalização 
das instituições supervisionadas. 
Cartão co-branded 
O portador é o beneficiado! 
Cartão co-branded 
Cartão de marca compartilhada. 
O cartão carrega o logotipo da empresa associadae a 
bandeira, trazendo vantagens específicas para seus 
portadores como, por exemplo: milhagem áreas e 
descontos progressivos nas compras. 
Cartão co-branded 
Reflete uma parceria em vendas e marketing cujo 
objetivo é fidelizar o cliente. Exemplos: cartões de 
empresas aéreas, indústria automobilística, redes de 
varejo etc. 
Cartão afinidade 
A entidade que o portador tem afinidade é a 
beneficiada! 
Cartão afinidade 
O cartão de afinidade reflete uma parceria entre a 
administradora do cartão de crédito com organizações 
não lucrativas. 
Cartão afinidade 
Trata-se de um cartão que possui um apelo que tem 
como objetivo identificar o cliente com a empresa, 
sendo que o mesmo opta por contribuir 
financeiramente, mesmo que indiretamente, com 
essas organizações. 
Cartão afinidade 
Nesse tipo de cartão o cliente é informado quanto e 
como ele está contribuindo com a empresa. Exemplos: 
Credicard Unicef, Real USP, Bradesco APAE, etc. 
Private Label (retailer card) 
Private Label (retailer card) 
É um tipo de cartão de crédito emitido por um 
varejista e usualmente válidos apenas para a 
realização de compras com este varejista ou em 
qualquer estabelecimento credenciado. 
Charged Card 
Charged Card 
É o cartão carregado previamente. Como exemplo 
temos os cartões vale-refeição, vale-alimentação e o 
travelmoney.