discursiva analise credito e risco

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26/03/2017 AVA UNIVIRTUS
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Simulado - Prova Discursiva
PROTOCOLO: 201703121509289F04F1CVANESSA BENFATO - RU: 1509289
Disciplina(s):
Análise de Crédito e Risco
Data de início: 12/03/2017 10:03
Prazo máximo entrega: - 
Data de entrega: 12/03/2017 11:10
Questão 1/5 - Análise de Crédito e Risco
O processo de crédito em bancos, instituições financeiras e empresas parte da linha de raciocínio de que é necessário 
criar uma excelente estrutura de dados capaz de subsidiar o analista com informações que facilitam o trabalho dele na 
tomada de decisão. As instituições financeiras seguem fases nos seus departamentos de crédito para analisar, conceder 
e minimizar os riscos relacionados a concessão do crédito. 
O processo de crédito segue as fases de (i) obtenção e verificação das informações; (ii) avaliação do risco do cliente; (iii) 
estruturação e decisão; (iv) monitoramento; e (v) recebimento.
Explique cada uma das fases citadas.
Resposta:
i. nessa fase o cliente apresenta a documentação para concessão de credito, é necessário comprovar veracidade dos 
informaçoe e documentos fornecido, alem disso acessar sistemas como do SPC e Serasa para obter outras 
informacoes sobre o cliete; ii. com todas as informaçoes coletadas, é hora de avaliá­las para saber o risco do cliente 
com base no seu comportamento passado, presente e ter uma nocao de como será seu futuro, aqui avaliamos os Cs 
do credito, carater, capacidade, condicao,capital,colateral, conglomerado; iii. nessa fase é possivel saber qual linha de 
credito é adequada para o cliente e decidir entre conceder ou não o credito; iv. feita a concessao, é necessario 
monitorar para averiguar se o cliente esta sendo capaz de honrar seus compromissos; v. controlar os recebimentos 
para tomar novas decisoes, se irá conceder novos creditos, ou investir, ou honrar compromissos.
Questão 2/5 - Análise de Crédito e Risco
Obtenção e verificação de informações = abrange a coleta e checagem da veracidade de todas as informações que a
instituição financeira ou empresa julgam importantes para avaliar o crédito.
Avaliação do risco do cliente = são os procedimentos e as técnicas de análise adotados de acordo com a política ou diretrizes
adotadas pelo cedente de crédito. Nessa fase identifica­se o risco, define o seu grau de exposição e decide­se se irá ficar
exposto ao risco.
Estruturação e decisão = engloba a decisão de negócio frente à caracterização do risco do crédito do cliente. A decisão é
pautada com base nos fundamentos bem elaborados e que descrevem e fortalecem a ideia de que o valor deve ser concedido
ao cliente.
Monitoramento = após a liberação dos recursos, monitora­se possíveis alterações no risco previamente atribuído ao cliente ou
à operação. Acompanha­se a situação do cliente.
Recebimento = perspectiva de retorno do patrimônio concedido. É o acompanhamento do fluxo de pagamento do crédito
contratado.
Aula 1, Tema 5, págs. 10 e 11.

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No processo de concessão de crédito são realizados estudos para identificar os riscos que podem levar à perda no 
recebimento do crédito. Na definição dos métodos para reduzir a exposição dos riscos, as garantias são utilizadas para 
inibir possíveis inadimplências e perdas no futuro. As garantias são divididas em (i) Garantias Reais e (ii) Garantias 
Pessoais ou Não Reais.
Explique e dê exemplos das garantias reais e garantias pessoais ou não reais.
Resposta:
Garantias Reais sao bens fisicos como carro, imovel que podem ser alienados, ou seja no caso de nao cumprimento 
nos pagamentos da divida, a garantia é executada. 
Garantias Pessoais ou nao reais quando uma pessoa se compromete a honrar a divida do credor caso ele nao honre. 
Agarantia pessoall pode ser aval ou fiança. 
Quando se fala em garantias, se fala do C de colateral
Questão 3/5 - Análise de Crédito e Risco
A coleta de dados deve ser captada sob duas óticas de armazenamento: dados internos e dados externos.
Os dados externos são aqueles levantados junto ao mercado para avaliar o nicho de atuação do cliente consumidor de 
crédito. Já os dados internos são aqueles levantados junto ao cliente que necessita do crédito e que irão caracterizar o 
cliente, oferecendo informações que demonstram seu perfil geral em relação a caráter, capacidade e amparo cadastral 
para a concessão de crédito.
Em relação a obtenção dos dados internos, quais são as principais fontes de consulta para coleta de dados de pessoas 
jurídicas?
Resposta:
As Principais fontes de coletas de dados de pj são: inscricao na junta comercial, cnpj da empresa, balanco patrimonial, 
demostrativos de rendimentos no exercicio, documentos de identificacao, cpf e comprovante de residencia dos socios, 
entre outros.
Questão 4/5 - Análise de Crédito e Risco
A medição do risco de crédito depende muito do montante de informações que a instituição financeira ou empresa possui 
sobre o cliente que busca o recurso. Para o estabelecimento da probabilidade de repagamento, são utilizados modelos 
qualitativos e quantitativos. Utilizando­se a gestão de risco, os riscos não são eliminados totalmente, mas ocorre a 
Garantias Reais – são aquelas em que o gestor de crédito leva em consideração os tópicos de avaliação (valor do bem),
liquidez (facilidade de conversão), depreciação (perda de valor) e controle (tomada de posse), vinculando um ou mais bens ao
cumprimento da obrigação. São exemplos a hipoteca, penhor e alienação fiduciária.
Garantias Pessoais ou Não Reais – são aquelas que não vinculam um ou mais bens ao cumprimento da obrigação adquirida.
São exemplos a aval e fiança.
Aula 4, Tema 5, págs. 11 e 12.

Consulta aos serviços de proteção ao crédito, Serasa, SPC, Associações Comerciais, Balanços Contábeis das empresas,
referências comerciais e bancárias e visitas às instalações do cliente.
Aula 2, Tema 4, pág. 9.

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minimização dos mesmos. Os principais tipos de riscos na operação de crédito são o Risco de Mercado, Risco de Crédito 
e o Risco de Liquidez.
Explique esses 03 tipos de riscos.
Resposta:
Risco de Mercado: dificuldades enfrentadas por um mercado que pode ser por consequencia de uma nova legislacao, 
crises em setores 
Risco de Credito: mais conhecido como calote, é o risco de nao honrar o pagamento conforme contrato firmado entra 
as partes 
risco de Liquidez: risco de não conseguir converter um bem ou produto em dinheiro. Exemplo: o risco de liquidez de 
uma casa é maior que de um carro e o risco de liquidez de um carro é maior que uma aplicacao em poupanca
Questão 5/5 - Análise de Crédito e Risco
As empresas na tentativa de se manterem competitivas em um mercado cada vez mais seletivo e agressivo, adotam o 
crédito como instrumento de viabilidade de vendas, expondo­se assim ao risco da inadimplência.
Com o aumento do crédito ocorre o aumento no risco de não recebimento de vendas a prazos, tornando o trabalho de 
análise de risco fundamental para a manutenção da eficiência e da saúde financeira das empresas. Uma das 
metodologias utilizadas para a avaliação do risco e concessão do crédito é a metodologia dos Cs do Crédito.
Cite quais são os Cs do Crédito e explique 03 dos mesmos.
Risco de Mercado – está relacionado à precificação de ativos e contratos de compromissos, onde os indexadores dos
contratos e os preços dos ativos estão expostos a oscilações que podem gerar riscos para concessões de créditos. Ocorrerem
oscilações em taxas de juros, taxa de câmbio e fator concentração.
Risco de Crédito – está relacionado a fatores de atrasosem pagamentos pela parte tomadora e futuras perdas contabilizadas
sem opção de recuperação. São fatores desse tipo de risco a inadimplência, degradação de garantias e fator país.
Risco de Liquidez – está relacionado a negociabilidade de um título no mercado. Os ativos apresentam riscos de liquidez
quando eles não podem ser realizados ou negociados pelos preços de mercado devido a insuficiência de atividade no mercado.
Aula 5, Tema 4, págs. 7 a 9.
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Resposta:
Carater aqui se analisa o comportamento passado, presente e pode­se ter uma nocao do futuro credor em relacao ao 
compromisso de honrar suas dividas. 
capacidade é a analise do quanto uma pesssoa fisica ou jurica pode comprometer de seus rendimentos em uma 
concessao de credito. essa analise é feita atraves dos holerites e impostos de renda quando pf, e balanco patrimonial, 
demonstrati de rendimentos no exexrcicio, e outros extratos contabeis quando pj 
condicoes analise do nicho de mercado em que a pessoa se encontra inserida, para averiguar possiveis crises ou 
recessoes que dificultariam o cumprimento de seus compromissos 
capital analise das entradas da pj ou pf para saber o quanto ja esta comprometido. 
colateral  são as garatias oferecidas, que em caso de inadimplencia poderao ser executadas. Normalmente as 
concessoes de credito com garantias sao vistas melhores, por ser uma seguranca a mais no repagamento 
conglomerado é a analise dos socios da empresa para saber se eles fazem parte de outras empresas e em que 
situacao ela s se encontram. 
Cs do Crédito – Caráter, Capacidade, Capital, Condições, Colateral e Conglomerado.
Caráter – é demonstrado por meio da integridade e da honestidade e pode ser julgado de maneira mais precisa ao longo de
vários anos de negócios com a pessoa, como por exemplo na avaliação da pontualidade nos pagamentos.
Capacidade – demonstra a geração de receitas pela pessoa física ou jurídica capazes de promover a sobra necessária para
liquidar os compromissos de crédito firmados junto aos cedentes.
Condições – estuda o fator condicionamento, ou seja, o que pode ocorrer no ambiente externo à empresa ou a profissão de
uma pessoa física que pode gerar incertezas, como fatores de concorrência, fenômenos naturais e imprevisíveis.
Capital – Representa a quantificação dos recursos materiais e monetários que a empresa ou pessoa física possuem.
Conglomerado – a análise do conglomerado sugere não apenas o exame de uma empresa específica, mas a análise do
conjunto de empresas no qual a pleiteante do crédito esteja inserida.
Colateral – refere­se à capacidade do cliente em oferecer garantias.
Aula 3, Tema 4, pág. 10.
