Introdução Ciências Atuariais

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Introdução à 
Ciência Atuarial
Luisa Terra
2º semestre 2012 2
SEGURO: DEFINIÇÕES
Segurado: é a pessoa física ou jurídica que, tendo interesse
segurável, contrata o seguro, em seu benefício pessoal ou
de terceiros.
Seguradora: é uma instituição que tem o objetivo de indenizar
prejuízos involuntários verificados no patrimônio de outrem,
ou eventos aleatórios que não trazem necessariamente
prejuízos, mediante recebimento de prêmio.
Prêmio: é a importância paga pelo segurado, ou estipulante, à
seguradora em troca da transferência do risco a que ele
está exposto. O prêmio deve corresponder ao preço do
risco transferido à seguradora.
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Sinistro: ocorrência do acontecimento previsto
no contrato de seguro e que, legalmente,
obriga a seguradora a indenizar.
Prêmio Puro: é a parcela do prêmio, suficiente para pagar
sinistros e as respectivas despesas de regulação e
liquidação; pode ser calculado pela divisão dos prejuízos
pelas unidades de exposição ao risco, sem considerar
qualquer carregamento a título de comissão, taxas e
despesas.
Prêmio comercial: é o prêmio efetivamente cobrado dos
segurados, correspondendo ao prêmio puro, adicionado de
carregamento para fazer face ás despesas de aquisição, de
gestão e a remuneração de capital empregado pela
companhia seguradora. É também chamado Prêmio Líquido
ou Tarifário. 4
Risco: é o evento incerto ou de data
incerta que independe da vontade das
partes contratantes e contra o qual é feito o seguro,
podendo ser entendido como a expectativa de sinistro.
Indenização: é a contraprestação do segurador ao
segurado que, com a efetivação do risco (ocorrência de
evento previsto no contrato), venha a sofrer prejuízos de
natureza econômica, fazendo jus à indenização
pactuada, ou seja, é o pagamento feito pela seguradora
ao segurado, previsto no contrato, na ocorrência do
sinistro. A indenização não pode ser superior à
importância segurada, pois o seguro não é investimento,
não cabendo ao segurado obter lucro com seguro.
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Apólice: é o instrumento do contrato de seguro pelo
qual o segurado repassa à seguradora a
responsabilidade sobre os riscos, estabelecidos na
própria apólice, que possam advir.
Importância segurada: é o limite máximo de
responsabilidade (LMR) da seguradora, que, nos
seguros de coisas, não deverá ser superior ao valor do
bem; é o limite máximo de indenização (LMI) ou limite
máximo de garantia (LMG).
Salvados: são os objetos que se consegue resgatar de
um sinistro e que ainda possuem valor econômico.
Consideram-se os bens em perfeito estado ou
parcialmente danificados. 6
Franquia: é o limite de participação do segurado nos
prejuízos resultantes de um sinistro. Quanto maior a
franquia, menor é o prêmio.
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SEGURO: DEFINIÇÕES
O seguro é uma operação que toma forma
jurídica por meio de um contrato, em que uma
das partes (segurador) se obriga com a outra
(segurado ou beneficiário), mediante o
recebimento de uma importância estipulada
(prêmio), a compensá-la (indenização) por um
prejuízo (sinistro), resultante de um evento
futuro, possível e incerto (risco), indicado no
contrato. (SOUZA, 2002)
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SEGURO: DEFINIÇÕES
O seguro é baseado no conceito de compartilhamento de
riscos. São características que refletem a essência do
seguro:
1) Mutualismo: pessoas com interesses comuns
constituindo uma reserva econômica para dividir o risco
de um acontecimento não previsto;
2) Previdência: proteção a pessoas, relativamente a si
próprias ou a seus bens;
3) incerteza: envolve dois momentos: a possibilidade de
ocorrência do evento segurado e o momento.
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SEGURO: INTRODUÇÃO
Todo contrato de seguro deve possuir as seguintes
características:
1) Aleatório: pelo fato de depender de evento futuro e
incerto.
2) Bilateral: há obrigações para as duas partes. A
seguradora tem a obrigação de indenizar (em caso de
sinistro) desde que o segurado tenha pagos os prêmios
3) Oneroso: segurado e segurador possuem ônus e
vantagem econômicas. O primeiro tem o ônus do prêmio
e a vantagem da transferência do risco; o segundo
possui a vantagem dos prêmios e o ônus de formação
de reservas técnicas para eventuais indenizações.
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SEGURO: INTRODUÇÃO
4) Solene: há uma formalidade materializada pela apólice;
5) Boa-fé: cabe ao segurado ser honesto em suas
informações, e à seguradora mensurar o risco, também,
de forma honesta, bem como redigir o contrato de forma
clara, de modo que o segurado possa compreender
perfeitamente os compromissos assumidos por ambas
as partes.
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SEGURO: INTRODUÇÃO 
Resseguro é a cessão de uma parte dos riscos
assumidos por um segurador, isto é, é o seguro das
seguradoras. Através do resseguro, as seguradoras
cedem, parcialmente, riscos assumidos que
execedem sua capacidade ou que por outros
motivos, não querem assumir sozinhos.
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SEGURO: INTRODUÇÃO
Cedente: Cliente do ressegurador, ou seja, segurador
que mediante, pagamento (prêmio de resseguro),
tranfere (cede) riscos para o ressegurador.
Cosseguro: Participação de várias seguradoras em
um mesmo risco.
Carteira: Carteira de riscos aceitos pelo segurador ou
pelo ressegurador. Significa também a totalidade
dos investimentos de títulos de uma Instituição
financeira.
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SEGURO: EXEMPLOS
Exemplo 1: (Prêmio Puro). Em uma
seguradora com 2.000 veículos segurados
apurou-se um prejuízo, relativo a sinistro e
despesas, de R$ 6 milhões. O Prêmio
Puro será: PP = R$ 6.000.000/2.000 = R$
3.000,00
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SEGURO: EXEMPLOS
Prêmio Comercial: é o prêmio cobrado dos 
segurados, correspondendo ao prêmio puro, 
adicionado de carregamento para fazer face às 
despesas de aquisição (corretagem, 
angariação, etc.), de gestão (despesas 
administrativas) e a remuneração do capital 
empregado pela companhia seguradora. É 
também chamado Prêmio Líquido ou Tarifário
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SEGURO: EXEMPLOS
Exemplo 2: Admitamos que o Prêmio Puro (PP)
em uma seguradora, para um determinado
seguro, seja de R$ 2.800,00 e que tenhamos os
seguintes percentuais relativos ao carregamento
(c).
Despesas administrativas = 15%
Comissão de corretagem = 10%
Lucro = 5%
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SEGURO: EXEMPLOS
Essas % são relativas ao Prêmio
Comercial, ou seja, os 15% de despesas
administrativa significa que 15% do total
do prêmio comercial será destinado ao
pagamento de despesas administrativas.
Desta forma:
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SEGURO: EXEMPLOS
Prêmio Comercial = Prêmio Puro + c*Prêmio
Comercial,
onde c é o carregamento.
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SEGURO: EXEMPLOS
Exemplo 3: (Salvados). Após um acidente 
de carro, ocorre a indenização ao 
segurado e todas as peças desse carro, 
bem como seu casco, portanto, os 
salvados, pertencem à seguradora e 
podem ser comercializados. Se a lataria 
estiver muito ruim, por exemplo, pode ser 
vendida para um ferro-velho.
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SEGURO
(VMR) – Valor Matemático do Risco ou Frequência
Relativa de Sinistros é determinado pela razão entre a
quantidade de sinistros ocorridos e quantidade de
objetos segurados, representando a probabilidade de
ocorrência do sinistro.
Exemplo: Em uma seguradora com 10.000 veículos
segurados, apurou-se a ocorrência de 50 sinistros. O
VMR será:
VMR = 50/10.000 = 0,5%
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SEGURO
Custo Médio dos Sinistros (CMS) é determinado
pela razão entre o total indenizado e o número de
sinistros.
Exemplo: Em uma seguradora, o total das
indenizações correspondeu a R$ 200.000, referente
à ocorrência de 50 sinistros. O CMS será:
CMS = R$ 200.000/50 = R$ 4.000,00
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Os slidesforam gentilmente cedidos pelos 
Professores Leonardo Costa e Reinaldo 
Marques
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