AULA VII - FRANQUIA, INDENIZAÇÃO E RESSARCIMENTO

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AULA VII – SEGUROS
FRANQUIA, INDENIZAÇÃO E RESSARCIMENTO
1. Franquia.
Conceito – É o valor inicial da importância segurada até o qual o segurado é o seu próprio segurador.
Os prejuízos expressos até o valor da franquia ou abaixo da mesma não são indenizados pela seguradora mas são pagos pelo segurado.
Ela pode ser expressa de duas formas: Ou na forma de percentual incidente sobre o valor total do seguro ou através do estabelecimento de quantia certa constante em apólice.Os seguros de automóveis, via de regra, utilizam-se desta última forma.
2. Modalidades de Franquia.
Franquia dedutível: É aquela cujo valor é deduzido de todos os prejuízos. Se no caso de alguns tipos de seguros este valor não for dedutível das perdas totais deverá constar expressamente nas condições do seguro como cláusula expressa do mesmo.
Franquia simples: é aquela que, no instante em que o prejuízo ultrapassar o seu valor fixado previamente deixará de ser deduzida. (Pouco utilizada no mercado).
Franquia e prêmio são valores inversamente proporcionais. Aumentando-se a franquia o prêmio é reduzido e vice-versa.
3. Indenização.
Definição: Indenização é o pagamento feito pela seguradora ao segurado ou a seus beneficiários pelos prejuízos oriundos de um sinistro, observadas as condições do contrato celebrado. Indenizar é reparar ou na forma do pagamento em espécie ou da substituição do bem danificado.
Nos seguros indenitórios (de coisas) é vetado pela legislação o pagamento de uma indenização que ultrapasse o valor segurado ou o valor real dos prejuízos ocorridos. A exceção é a cobertura de danos indiretos. Código Civil e Decreto 73/66
Nos seguros de pessoas, com relação a ocorrência da morte, a importância paga corresponderá ao valor fixado na apólice não havendo, necessariamente, equivalência com o valor do prejuízo sofrido pelo beneficiário do segurado.
A indenização será quitada mediante prova do pagamento tempestivo da obrigação assumida pelo segurado na forma do prêmio. Decretos 60.459/67, art.6º § 3º e Decreto nº 61589/67.
4. Ressarcimento.
Definição: É o reembolso devido à seguradora para ressarcir-se da indenização paga ao segurado em razão de um evento culposo causado por outrem. –
O direito de subrogação – art. 985, III do Código Civil –nccn 346 III – art. 159 do CCB –art 186 e 927 caput NCCB – Pago o seguro há uma cessão do direito ao segurado sendo que o agente causador do dano torna-se o devedor da prestação. O Direito de regresso ---
Art. 728 do Código Comercial –
Súmula 188 do STF – “O segurador tem ação regressiva contra o causador do dano, pelo que efetivamente pagou, até o limite previsto no contrato de seguro.” 
5. Importância Segurada.
Definição: Importância segurada é o valor monetário atribuído ao patrimônio ou às conseqüências econômicas do risco sob expectativa de prejuízos, para o qual o segurado deseja a cobertura de seguro, ou seja, é o limite de responsabilidade da seguradora, que, nos seguros de coisas, não deverá ser superior ao valor do bem. Também cognominado de capital segurado, quantia segurada ou soma segurada.
Critérios para fixação da quantia segurada:
Seguros de pessoas – liberdade de valor e ausência de limite do número de seguros garantindo o mesmo risco.
Seguros de coisas (indenitário) – Seguro limitado ao valor da coisa não podendo haver a reprodução de coberturas mais de uma vez pelo mesmo risco que ultrapasse aquele valor.
Nos seguros proporcionais a importância segurada não deve ser inferior ao valor da coisa, sob pena do segurado participar proporcionalmente dos prejuízos do sinistro.
Em alguns tipos de seguro, como o da Responsabilidade Civil, muitas vezes não é possível à determinação do valor do risco por ocasião da contratação. Se o prejuízo suportado for maior que a importância segurada a indenização ficará restrita ao valor desta quantia.
Nos seguros de pessoas, a importância segurada não é fixada em razão do valor do bem sujeito ao risco. É um prejuízo ou perda não mensurável em razão da dificuldade de se estimar o valor da vida.
6. Cláusula de Reposição.
Art 776 Nccb 
Art. 1458 do Código Civil não impede a convenção pela reparação ou reconstrução do bem atingido podendo, inclusive, haver a substituição, no caso de um automóvel, de um bem em análogas condições. A Companhia poderá dispor que: Reserva-se o direito de optar entre o pagamento em dinheiro e a reposição dos bens destruídos ou danificados. A situação assim voltará ao status quo ante. 
7. O tempo do pagamento da Indenização pelo Segurador. 
Código Comercial – art. 739 – 15 dias a partir da apresentação da conta salvo se outro for estipulado na apólice.
Novo Código Civil – art. 331 – Faltando estipulação a respeito o segurado poderá exigir o pagamento imediatamente. Art 772 nccb