21ª AULA CONTRATOS BANCÁRIOS

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21ª AULA - CONTRATOS BANCÁRIOS Professora: Luciana Castro 
“As funções desempenhadas pelos bancos de receber dinheiro em depósito e fazer empréstimos aos que necessitam de capital foram, na antiguidade exercidas por 
indivíduos que, junto ao templos, nos mercados ou nas feiras se prontificavam a fazer a troca de moedas estrangeiras pelas moedas nacionais. Inspirando confiança esses 
indivíduos passaram a receber em depósito moedas que lhes eram confiadas para posterior devolução. 
Dispondo de capital davam o mesmo em empréstimo aos que dele necessitavam, de todas as operações que realizavam fazendo jus a uma remuneração, que era a 
compensação do seu trabalho. 
Os cambistas efetuavam suas operações em lugares públicos e utilizavam bancas para expor suas moedas. Surgiu assim, o termo banco, pois quando um dos banqueiros não 
devolvia a importância recebida em depósito, seus clientes quebravam a banca em sinal de protesto. Dessa forma surgiram os termos bancarrota e protesto para 
demonstrar o inadimplemento das obrigações dos banqueiros e termos que na atualidade têm sentido de falência. 
O Banco de Veneza foi o que primeiro surgiu na Europa, e foi fundado em 1.171. 
No Brasil, D. João VI fundou o primeiro banco, com alvará de 12.10.1808, nomeado Banco do Brasil. As operações efetuadas eram: descontos de letra se câmbio, cobranças, 
depósitos gerais, emissão de bilhetes ou letras ao portador, pagáveis à vista ou dentro de curto prazo.” FRAN MARTINS 
 
O Banco Central passou a ser o fiscalizador e orientador das instituições financeiras do país, como órgão deliberativo e executor das decisões do Conselho Monetário. 
Em caráter privativo, compete ao Banco Central: 
 emitir papel moeda e moeda metálica, nas condições autorizadas pelo Conselho Monetário Nacional, nas condições e limites autorizados pelo Conselho Monetário 
Nacional; 
 executar os serviços do meio circulante; 
 exercer o controle de crédito dentre todas as suas formas; 
 efetuar controle de capitais estrangeiros dentre outras funções. 
 
Nos dias atuais é difícil compreender a organização social e o mundo dos negócios sem a operação econômica do crédito, que impulsiona o progresso, pois faz com que o 
debitor possa utilizar o “capital acumulado por um terceiro, antecipando a fruição de benefícios materiais que através do processo cumulativamente só viria no futuro.” 
PAULO NADER 
 
Assim, o elemento indispensável à formação do contrato é a presença de uma instituição bancária (INSTITUIÇÃO FINACEIRA) em um dos polos da relação. 
 
O art. 17 da Lei nº 4.595/64, que regula o sistema financeiro nacional, define instituições financeiras como: 
“as pessoas jurídicas públicas ou privadas, que tenham como atividade principal ou acessória a coleta, intermediação ou aplicação de recursos financeiros próprios ou de 
terceiros, em moeda nacional ou estrangeira, e a custódia de valor de propriedade de terceiros.” 
 
Há várias classificações dos bancos: 
 Bancos comerciais ( para depósitos e operações de crédito de curto prazo; 
 Bancos de investimento ou desenvolvimento (para financiamento de médio ou longo prazo); 
 Bancos de crédto. Podem ser: crédito real, industrial ou agrícola. 
 
Os contratos bancários são os instrumentos jurídicos para o exercício da atividade de intermediação monetária. Sendo assim, estes contratos devem ser celebrados apenas 
com instituições financeiras, incorrendo em atividade ilícita aquela pessoa que, não estando autorizada exercer tal atividade, realiza contrato de intermediação de dinheiro. 
 
As operações bancárias, compreendendo os serviços que o banco coloca à disposição dos seus clientes, podem ser divididas em duas categorias: 
 
 As típicas, relacionadas às atividades bancárias definidas em Lei, podendo as operações ser consideradas passivas, quando há a captações de recursos pelo banco, 
onde este se coloca na posição de devedor, ou ativas quando ele fornece recursos monetários, e, assim, se coloca na posição de credor; 
 
 As atípicas, relacionadas às atividades correlatas, as quais não estão definidas em Lei e podem ser exercidas por qualquer sociedade empresária (recebimento de 
contas, guarda de bens não monetários). 
 
 
1. OPERAÇÕES BANCÁRIAS TÍPICAS: 
 
 OPERAÇÕES PASSIVAS: NESSAS OPERAÇÕES O BANCO SE TORNA DEVEDOR DE SEUS CLIENTES, DELES RECEBENDO NUMERÁRIO, ONDE SÃO RESPONSÁVEIS. 
 
A) DEPÓSITO PECUNIÁRIO OU BANCÁRIO – CONTRATO EM QUE UMA PESSOA ENTREGA A UM BANCO CERTA IMPORTÂNCIA EM DINHEIRO, FICANDO ELE COM A 
OBRIGAÇÃO DE GUARDÁ-LA, ÀS VEZES PAGANDO JUROS SOBRE ELA E DE RESTITUÍ-LA, DENTRO DO PRAZO E CONDIÇÕES CONVENCIONADAS. 
 
O depósito dos valores, a restituição do mesmo, a entrega a terceiros, o pagamento pelos serviços prestados pelo banco são registrados em conta corrente 
individualizada, criada em nome do depositante, através de lançamentos de créditos e débitos. 
Trata-se de contrato real por prazo indeterminado, constituído com a entrega do numerário ao banco. 
 
Modalidades de depósitos bancários: 
 à vista - quando solicitado pelo depositante o banco de imediato deve restituí-lo; 
 o pré-aviso - cabe ao depositante comunicar com antecedência o banco, para que este possa restituir os recursos dentro de prazo fixado entre as partes; 
 a prazo fixo - quando o depositante somente poderá restituir o valor depositado depois de decorrido um determinado prazo. 
 a prazo – com remuneração condicionada a prazo mínimo de resgate. Ex. Caderneta de poupança 
 
PODEM SER DEPÓSITO EM CONTA CORRENTE - RETIRADAS SÃO LIVRES, MEDIANTE CHEQUE 
 (COM AVISO PRÉVIO DE IMPORTÂNCIA ACIMA DE CERTO VALOR) CARTÃO MAGNÉTICO 
 A PRAZO FIXO – RETIRADAS PERMITIDAS SOMENTE DEPOIS DE CERTO PRAZO DEPÓSITOS REMUNERADOS COM JUROS 
 DEPÓSITO VINCULADO – SERVEM DE GARANTIA A UMA OPERAÇÃO. EX: MÚTUO 
 DEPÓSITO CONJUNTO – DESTINA-SE A OPERAÇÃO DE MAIS DE UM DEPOSITANTE – BRASIL: SOMENTE CANCO CENTRAL 
 
A conta corrente pode ser singular ou conjunta (movimentação pode ser operada por qualquer dos titulares) 
 
 
B) REDESCONTO OS BANCOS RECEBEM DE SEUS CLIENTES TÍTULOS DE CRÉDITOS PARA DESCONTO. EX: NOTA PROMISSÓRIA, DUPLICATA 
 (TAMBÉM DENOMINADA DE DESCONTO DE TÍTULOS) 
 OS BANCOS TAMBÉM PODEM REDESCONTAR ESSES TÍTULOS EM OUTROS BANCOS. 
 
 OPERAÇÕES ATIVAS: NESSAS OPERAÇÕES O BANCO É CREDOR DE SEU CLIENTE. 
 
A) EMPRÉSTIMO É O MÚTUO EM DINHEIRO GARANTIA: TÍTULO AVALIZADO, NORMALMENTE NOTA PROMISSÓRIA. CAUÇÃO: PESSOAL 
 CONTRATO REAL DE ADESÃO (PACTUADO PELA TRADIÇÃO DO DINHEIRO AO MUTUÁRIO) 
 CONTRATO UNILATERAL – SÓ GERA OBRIGAÇÕES PARA O MUTUÁRIO 
 
Nesta espécie de contrato o banco figura como credor, fornecendo recursos, e quem os recebe fica como devedor. O mútuo bancário é o contrato através do qual o 
banco empresta certa quantia de dinheiro ao cliente, o qual se obriga a pagá-la, num determinado prazo, acrescida dos encargos remuneratórios contratados. 
Seu desvirtuamento é considerado crime contra o sistema financeiro nacional, punido com pena de reclusão de 2 a 6 anos e multa (art. 20/Lei 7.492/86). 
O CONTRATO DE MÚTUO E A NOTA PROMISSÓRIA A ELE VINCULADA SÃO TÍTULOS HÁBEIS PARA INSTRUIR AÇÃO DE EXECUÇÃO. 
 
PODEM SER CURTO PRAZO 
 LONGO PRAZO (COM VENCIMENTO DE MAIS DE 120 DIAS) 
 
OBS: QUASE TODAS AS OPERAÇÕES ATIVAS SÃO MODALIDADES DE EMPRÉSTIMO, SENDO DIFERENCIADA PELA ESPÉCIE DE GARANTIAOFERECIDA PELO MUTUÁRIO. 
 
B) DESCONTO -PESSOA RECEBE DO BANCO UMA QUANTIA EM DINHEIRO, MEDIANTE ENTREGA DE UM TÍTULO DE CRÉDITO DE TERCEIRO. 
 -A TRANSFERÊNCIA SE DÁ POR ENDOSSO, ONDE O ENDOSSANTE TORNA-SE RESPONSÁVEL POR ELE. 
 -PODE SER DE QUALQUER TÍTULO DE CRÉDITO. 
 -O BANCO DESCONTA UMA PARTE DO VALOR E SE TORNA CREDOR DO TÍTULO. 
 
Se o título não for devidamente liquidado, no vencimento, pelo devedor nele indicado, o banco poderá exigir o pagamento do descontário que, ao transferí-lo, 
garantiu-lhe o pagamento. Não se trata, pois, nem de colocar o título em cobrança, mediante endosso-procuração, nem de mútuo garantido por penhor de título 
(endosso caução) 
 
C) ANTECIPAÇÃO O BANCO ENTREGA CERTA SOMA EM DINHEIRO A CLIENTE SEU, COM GARANTIA REAL DE PAGAMENTO. 
 
AS GARANTIAS PODEM SER MERCADORIAS 
 TÍTULOS QUE A REPRESENTEM. EX: WARRANTS, CONHECIMENTOS DE DEPÓSITO. 
 TÍTULOS COTADOS EM BOLSA. EX: AÇÕES 
 
OBS: A ANTECIPAÇÃO DIFERE DO MÚTUO BANCÁRIO EXATAMENTE PELA GARANTIA REAL QUE A ACOMPANHA. 
 
D) ABERTURA DE CRÉDITO -O BANCO SE OBRIGA A POR À DISPOSIÇÃO DE SEU CLIENTE CERTA QUANTIA EM DINHEIRO 
 (o qual pode ou não utilizar tal recurso - cheque especial, conta garantida). 
 -O CLIENTE SE OBRIGA A RESTITUIR A IMPORTÂNCIA UTILIZADA COM JUROS E CORREÇÃO, AO TÉRMINO DO CONTRATO. 
 É um contrato bilateral, consensual, oneroso e de execução continuada. 
 
PODE SER POR PRAZO DETERMINADO 
 INDETERMINADO 
 COM GARANTIA – DENOMINADO: ABERTURA DE CRÉDITO GARANTIDA FIANÇA – PENHOR – HIPOTECA 
 SEM GARANTIA – DENOMINADO: ABERTURA DE CRÉDITO A DESCOBERTO 
 CREDITADOR: BANCO 
 PARTES CREDITADO: CLIENTE 
 
No contrato celebrado entre o banco e o creditado, estabelecem-se: 
 O prazo de uso; 
 O limite de crédito concedido; 
 A taxa de juros incidente. 
O CREDITADO NÃO É OBRIGADO A SE UTILIZAR DO CRÉDITO. SE O FIZER, PODERÁ DISPÔR APENAS DE UMA PARTE. 
 CRÉDITO DOCUMENTÁRIO OPERAÇÕES MUITO COMUNS NO COMÉRCIO INTERNACIONAL. (O banco financia os negócios do seu cliente) 
Também é chamado de CRÉDITO DE IMPORTAÇÃO ou CRÉDITO DE EXPORTAÇÃO. 
É uma espécie de mútuo com a finalidade específica de financiar a importação. 
O BANCO CREDITADOR FINANCIA O IMPORTADOR, COLOCANDO À DISPOSIÇÃO DO EXPORTADOR CERTA QUANTIA EM DINHEIRO. 
O CONTRATO É CELEBRADO ENTRE BANCO E IMPORTADOR, SENDO O EXPORTADOR O TERCEIRO BENEFICIÁRIO DO CRÉDITO. 
É DENOMINADO CRÉDITO DOCUMENTÁRIO, PORQUE SÃO ENTREGUES AO BANCO CREDITADOR TODOS OS DOCUMENTOS RELATIVOS AO CONTRATO INTERNACIONAL 
DE COMPRA E VENDA. 
SÃO ELES: 
 Guia de exportação 
 Fatura comercial (comercial invoice) 
 Conhecimento de embarque (bill of lading ou airway bill) 
 Descrição da mercadoria embarcada (Packing list) 
 Certificado de origem 
 
PODE SER NÃO CONFIRMADA – QUANTO O CREDITADO PUDER, A QUALQUER MOMENTO, REVOGAR A ORDEM DE PAGAMENTO AO BENEFICIÁRIO. 
 CONFIRMADA – QUANDO IRREVOGÁVEL – O CREDITADO NÃO PODERÁ REVOGAR A ORDEM DE PAGAMENTO AO BENEFICIÁRIO. 
E) CARTA DE CRÉDITO O BANCO ENVIA A OUTRA UMA ORDEM DE CRÉDITO EM BENEFÍCIO DE UMA OU MAIS PESSOAS. ESSAS PESSOAS PORERÃO RETIRAR A 
 QUANTIA AUTORIZADA JUNTO AO BANCO QUE RECEBEU A ORDEM. 
OBS: PARA QUE A OPERAÇÃO TENHA CARÁTER CREDITÍCIO, É NECESSÁRIO QUE O CREDITADO NÃO TENHA FUNDOS JUNTO AO CREDITADOR; CASO TENHA, SERÁ 
CONSIDERADO ORDEM DE PAGAMENTO. 
 
 
2. OPERAÇÕES BANCÁRIAS ATÍPICAS: OUTRAS OPERAÇÕES BANCÁRIAS 
ALÉM DAS OPERAÇÕES ATIVAS E PASSIVAS, OS BANCOS TAMBÉM PRATICAM OUTRAS, ONDE FIGURAM COMO MEROS INTERMEDIÁRIOS OU PRESTADORES DE SERVIÇO. 
SÃO CONTRATOS QUE GERAM OPERAÇÕES COMPLEXAS, ONDE OS BANCOS FIGURAM, AO MESMO TEMPO COMO CREDORES E DEVEDORES. 
 
A) CÂMBIO É A TROCA DE MOEDA DE DIFERENTES PAÍSES. 
 
Algumas moedas por serem mais fortes que outras, atendem integralmente as suas funções, e por esta razão as pessoas as adotam como instrumento de troca por 
bens ou serviços. O dólar americano constitui um exemplo deste tipo de moeda, embora não seja, na economia brasileira, uma moeda de curso forçado, serve como 
meio de pagamento nas importações e exportações. 
O dinheiro pode ser uma mercadoria como qualquer outra. Assim a compra e venda que tem por objeto a moeda estrangeira denomina-se câmbio. Neste a moeda 
nacional é o meio de pagamento do preço, e a estrangeira a coisa vendida. No plano do direito privado, ou seja, no que diz respeito as obrigações que as partes 
estabelecem incidem as regras da compra e venda, sendo que no plano do direito público, em razão dos controles do fluxo da saída e da entrada de divisas, a lei 
distingue as operações legítimas das ilegítimas. Desta forma somente algumas instituições financeiras ou empresas devidamente autorizadas pelo Banco Central 
podem operar câmbio, em determinadas hipóteses, como no comércio exterior e turismo, onde cada contrato de câmbio deve ser registrado no Banco Central. 
 
PODE SER OPERAÇÃO DE CÂMBIO MAIS COMUM NA RELAÇÃO DE COMÉRCIO INTERNACIONAL (IMPORTAÇÃO-EXPORTAÇÃO) 
 CARACTERIZA-SE PELA AQUISIÇÃO DE LETRAS DE CÂMBIO (CAMBIAIS), PAGÁVEIS NO EXTERIOR. 
 A COTAÇÃO DAS CAMBIAIS É DETERMINADA PELO MERCADO (LEI DA OFERTA E DA PROCURA) 
 AO ADQUIRI-LAS OS BANCO FINANCIAM AS ATIVIDADES DE IMPORTAÇÃO-EXPORTAÇÃO. 
 O BANCO OBTEM LUCRO, RESGATANDO-AS POR PREÇO SUPERIOR AO ADQUIRIDO. 
 
 CÂMBIO MANUAL COMPRA E VENDA DE MOEDAS ESTRANGEIRAS, EM ESPÉCIE OU TRAVELLER´S CHECKS 
 PARA ATUAR OS BANCOS PRECISAM DE AUTORIZAÇÃO DO BANCO CENTRAL DO BRASIL 
 A TAXA DE CÂMBIO É FIXADA PELO CONSELHO MONETÁRIO NACIONAL. 
 
B) COBRANÇA E COBRANÇA BANCÁRIA MUITO COMUM EM NOSSO DIA A DIA. 
TRANSFERÊNCIA QUANDO UMA PESSOA ENCARREGA O BANCO DE EFETUAR CERTA COBRANÇA. 
 TRANSFERÊNCIA DE CRÉDITO QUANDO UM BANCO TRANSFERE DETERMINADA QUANTIA EM DINHEIRO DA CONTA 
 DE UM CLIENTE PARA A OUTRA CONTA, NO MESMO OU EM DIFERENTE BANCO. 
 PODE SER POR DOC, TED, OU OUTRO MEIO. 
 PODE SER OPERADO POR TELEFONE OU COMPUTADOR. 
 NORMALMENTE É COBRADO COMISSÃO PARA A OPERAÇÃO. 
C) COMPRA E VENDA DE COMPRA E VENDA DE TÍTULOS PARTICULARES OU PÚBLICOS, EFETUADOS PELO BANCO EM NOME DE SEUS CLIENTES, MEDIANTE 
VALORES MOBILIÁRIOS COMISSÃO. EX: APLICAÇÃO FINANCEIRA. 
 
OBS: O COMÉRCIO DE TÍTULOS PÚBLICOS AJUDA A FINANCIAR O PRÓPRIO GOVERNO, QUE NECESSITANDO DE DINHEIRO RÁPIDO, EMITE TÍTULOS DE DÍVIDA E VENDE-
OS AO PÚBLICO POR INTERMÉDIO DOS BANCOS. O PÚBLICO COMPRA ESSES TÍTULOS, EMPRESTANDO DINHEIRO AO GOVERNO QUE, EM SEGUIDA, OS PAGA POR 
PREÇO SUPERIOR AO DA VENDA. 
 
D) DEL CREDERE FIANÇA BANCÁRIA O BANCO SE RESPONSABILIZA PELA SOLVABILIDADE DE UM CLIENTE, PERANTE TERCEIRO. 
 
E) COMPRA DE METAIS PRECIOSOS HISTORICAMENTE O BANCO SEMPRE PRATICARAM COMÉRCIO DE METAIS PRECIOSOS. 
 FORMA: MOEDA – BARRA – PÓ 
 MONOPÓLIO DO BANCO CENTRAL QUE PODE AUTORIZAR OUTROS BANCOS AVENDER EM PÓ OU BARRA. 
 
F) DEPÓSITO EM CUSTÓDIA E SÃO DOIS CONTRATOS DISTINTOS DE NATUREZA DIVERSA: 
DEPÓSITO EM COFRES INDIVIDUAIS 
 DEPÓSITO EM CUSTÓDIA GUARDA DE VALORES MOBILIÁRIOS, COMO ANTIGAS AÇÕES AO PORTADOR 
 SEUS PROPRIETÁRIO CONFIAM A CUSTÓDIA DE UM BANCO, ADMINISTRANDO E AUFERINDO LUCROS. 
 O BANCO RESPONDE PELA SEGURANÇA E RESTITUIÇÃO DOS TÍTULOS CONFIADOS, APLICANDO AS REGRAS 
DO DEPÓSITO VOLUNTÁRIO. 
 
 DEPÓSITO EM COFRE INDIVIDUAIS LOCAÇÃO DE COFRES AOS SEUS CLIENTES. 
O CLIENTE (ASSINANTE) FICA COM UMA CHAVE DO COFRE, UTILIZANDO NO HORÁRIO DO BANCO. 
O BANCO SE RESPONSABILIZA PELA SEGURANÇA DOS COFRES, NÃO RESPONDENDO PELA RESTITUIÇÃO DOS 
 BENS ALI CONSIGNADOS. 
CONTRATO REGIDO PELAS NORMAS DA LOCAÇÃO E DA PRESTAÇÃO DE SERVIÇOS. 
 
G) FINANCIAMENTO DINHEIRO QUE É FORNECIDO PELO BANCO, QUE FINANCIA A COMPRA DE DETERMINADO PRODUTO. 
 O BANCO FINANCIADOR SERÁ O CREDOR DAS IMPORTÂNCIAS DEVIDAS PELOS COMPRADORES DOS BENS. 
 
H) CHEQUES GARANTIDOS TAMBÉM CHAMADOS “CHEQUES ESPECIAIS” 
 FORMA DE ABERTURA DE CRÉDITO A FAVOR DO CLIENTE QUE PODERÁ UTILIZAR-SE DOS FUNDOS POSTOS À SUA 
 DISPOSIÇÃO, PAGANDO JUROS DIÁRIOS POR ISSO. 
 PODEM SER OFERECIDOS COM BASE NO CADASTRO PESSOAL DO CLIENTE OU SEU SALDO MÉDIO.