A3 - Globalização e Estratégia

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UNIVERSIDADE SÃO JUDAS TADEU 
Área de Gestão e Negócios 
Curso de Administração 
 
 
 
 
 
 
GIOVANNA GRIZOLLIA AUGUSTO - RA: 819220266 
GUILHERME DE LIRA NUNES DE SOUZA - RA: 520291810 
IRENILDA MORAIS DA SILVA - RA: 820144949 
JOICE CAROLINE BASTISTA DA HORA - RA: 820269438 
LUIZA DE CASTRO LOPES - RA: 820269453 
 
 
 
 
 
NUBANK: Uma Fintech Inovadora 
 
 
 
 
 
 
 
 
São Paulo 
2020 
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GUILHERME DE LIRA NUNES DE SOUZA - RA: 520291810 
GIOVANNA GRIZOLLIA AUGUSTO - RA: 819220266 
IRENILDA MORAIS DA SILVA - RA: 820144949 
JOICE CAROLINE BASTISTA DA HORA - RA: 820269438 
LUIZA DE CASTRO LOPES - RA: 820269453 
 
 
 
 
 
NUBANK: Uma Fintech Inovadora 
 
 
 
 
 
Relatório entregue para a Avaliação A3 UC 
Globalização e Estratégia 
 
Professores: Profa. Carolina Ferreira Galdino 
Prof. Guilherme Leite Gaudereto. 
 
 
 
 
 
 
São Paulo 
2020 
 
 
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SUMÁRIO 
 
1 INTRODUÇÃO ..................................................................................................... 5 
1.1 Histórico ........................................................................................................ 6 
1.2 Produtos/serviços ........................................................................................ 7 
1.2.1 Cartão de crédito ..................................................................................... 7 
1.2.2 Conta Digital ............................................................................................ 7 
1.2.3 Conta PJ (Pessoa jurídica) ...................................................................... 7 
1.2.4 Empréstimo.............................................................................................. 8 
1.2.5 Nubank Rewards ..................................................................................... 8 
1.3 Ações de glocalização ................................................................................. 8 
1.3.1 Dezembro de 2017 - abertura de um escritório na Alemanha ................. 8 
1.3.2 Maio de 2019 -Chegada ao México ......................................................... 9 
1.3.3 Junho de 2019 - Chegada na Argentina .................................................. 9 
1.3.4 Setembro de 2020 - Chegada na Colômbia .......................................... 10 
1.4 Unidades de atuação: ................................................................................ 10 
1.5 Geração de caixa (retorno, previsibilidade): ............................................ 10 
1.6 Análise SWOT com detalhamento das vantagens competitivas ........... 12 
1.7 Riscos ......................................................................................................... 13 
1.7.1 Ambiental ............................................................................................... 13 
1.7.2 Social ..................................................................................................... 14 
1.7.3 Governança ........................................................................................... 15 
1.7.4 Mercado ................................................................................................. 16 
1.8 Produtos, serviços ou ações da empresa com stakeholders na base da 
pirâmide ............................................................................................................. 16 
1.8.1 Projetos ................................................................................................. 16 
1.8.2 Aos Colaboradores ................................................................................ 17 
1.8.3 Serviços (Parceiras) .............................................................................. 17 
1.8.4 Produtos (Clientes) ................................................................................ 18 
2 Situação atual e resposta à crise do Coronavírus ......................................... 18 
2.1.1 Resposta à crise do Coronavírus ........................................................... 19 
2.2 Impactos do Covid 19 na empresa e no setor escolhido (impactos 
comerciais, da marca, parcerias, cultura empresarial, etc.) ......................... 19 
2.2.1 Medidas realizadas pelo governo brasileiro ........................................... 19 
2.2.2 Economia ............................................................................................... 20 
4 
 
2.2.3 Marca, Parcerias e Cultura empresariais ............................................... 20 
2.3 Oportunidades, desafios e ações frente à crise ...................................... 21 
2.3.1 Coronavírus e os funcionários ............................................................... 21 
2.3.2 Coronavírus e os clientes ...................................................................... 21 
2.3.3 Coronavírus e o Nubank ........................................................................ 21 
2.3.4 Auxílio Médico ....................................................................................... 22 
2.3.5 Auxílio Emocional .................................................................................. 22 
3 Proposição de uma inovação em um processo ou produto/serviço ou arranjo 
no modelo de negócio na organização ................................................................. 22 
1. PROPOSTA: Cartão Ultravioleta. ................................................................. 22 
2. PROPOSTA: Disponibiliza aos clientes NuConta assinatura de carteira 
Bitcoin. ................................................................................................................ 22 
4 CONCLUSÃO ..................................................................................................... 23 
REFERÊNCIAS ......................................................................................................... 24 
 
 
5 
 
1 INTRODUÇÃO 
 
 
Apresentaremos uma empresa inovadora Nu Pagamentos S.A, mais conhecida 
como Nubank, a empresa usa da tecnologia ao seu favor, trouxe uma grande inovação 
para as organizações e vem revolucionando o mercado financeiro e mostrando como 
pode ser acessível e seguro se relacionar com uma instituição financeira digital. 
Desde modo, mostraremos seu histórico, modelo de negócio, o segmento da 
empresa, seus produtos e serviços, suas ações de globalização, geração de caixa, 
análise Swot, risco ambiental, social, governança e mercado, além disso, seus 
produtos, serviços ou ações da empresa com stakeholders na base da pirâmide, sua 
situação atual e resposta à crise do Coronavírus, impactos do Covid 19 na empresa 
(impactos comerciais, na marca, parcerias, cultura empresarial, etc). Por fim, 
oportunidades, desafios e ações frente a crise e proposição de uma inovação em um 
processo ou produto e serviço ou arranjo no modelo de negócio na organização 
 
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1.1 Histórico 
 
David Vélez, colombiano e fundador da Nubank, veio de uma família 
empreendedora da Colômbia, se formou em engenharia e finanças na Universidade 
de Stanford, nos Estados Unidos. Em 2011, começou a procurar por sócios e junto 
com a brasileira Cristina Junqueira e o estadunidense Edward Wible começaram a 
criar a startup que em pouco tempo se tornaria um negócio inovador. No começo todo 
investimento saia do bolso dos próprios sócios que trabalhavam em um escritório no 
Brooklin, e ao criar a identidade da empresa eles pensaram de forma estratégica em 
relação ao conceito do negócio, surgiu aí o termo utilizado por eles, “Nu”, que tem 
como objetivo mostrar como a empresa e transparente e aí nascia o Nubank, uma 
Startup Brasileira, sediada em São Paulo, fundada em 6 de maio de 2013. 
O público-alvo da fintech é muito jovem. Aproximadamente 70% dos usuários 
do Nubank têm menos de 36 anos. Assim, as gerações mais jovens centralizam as 
atenções da empresa, visto que possuem maior interação com o ambiente digital. 
No ano de 2014, o Nubank lançouseu primeiro produto financeiro, um cartão 
de crédito MasterCard internacional sem taxas de anuidade e que pode ser 
completamente gerenciado por meio de um aplicativo móvel. Os fundadores da startup 
hoje ocupam respectivamente as posições de: David Vélez: CEO, Edward Wible: CTO 
e Cristina Junqueira: vice-presidenta da startup. 
Em 2015, ganhou o prêmio de “Empresa Mais Inovadora” pelo Latam Founders, 
uma rede exclusiva de mais de 700 associados — CEOs, parceiros e interessados em 
investimentos em tecnologia na América Latina. E no ano de 2016, devido a rápida 
expansão, o Nubank se mudou mais uma vez, passando no bairro de Pinheiros, e com 
um quadro de mais de 1.500 colaboradores. 
Em 2017, a fintech lançou seu programa de fidelidade, o Nubank Rewards. Os 
pontos do programa podem ser resgatados por um catálogo de produtos ou descontos 
em serviços, viagens e entretenimento e esses pontos nunca expiram. 
Em 2018, lançamento do novo design do aplicativo, Lançamento da conta do 
Nubank para todo o Brasil e Lançamento da função débito da conta do Nubank. Além 
disso, ela tornou-se a startup unicórnio, pois foi avaliada em preço de mercado no 
valor de mais de 1 bilhão de dólares, sendo a terceira empresa brasileira com essa 
marca. 
7 
 
Em 2019, lançou o empréstimo pessoal do Nubank e ainda anunciou a 
NuCommunity, uma comunidade onde pessoas trocam informações sobre os serviços 
da empresa e dicas sobre a vida financeira, de forma geral. Além disso, o Nubank 
ficou em 1º lugar entre as 10 empresas mais inovadoras da América Latina e em 36º 
lugar entre as 50 mais inovadoras do mundo no ranking elaborado pela revista Fast 
Company. Também passou a disponibilizar para os clientes a função Recarga de 
Celular pré-pago ou plano controle, através do aplicativo. 
 Em 2020, foi a primeira aquisição da história do Nubank em acordo de acqui-
hire com a Plataformatec. 
Portanto, o Nubank está em 100% dos municípios do Brasil e também sendo 
uma presença grande fora dos grandes centros urbanos. Hoje, mais de seis milhões 
de clientes Nu não vivem em capitais ou regiões metropolitanas. Além disso, está 
expandindo seu produto para fora do Brasil levando sua inovação para outros países. 
1.2 Produtos/serviços 
1.2.1 Cartão de crédito 
Cartão de crédito sem cobrança de taxa de anuidade, que possibilita o saque 
de até 15% do valor disponível em seu limite de crédito, ao efetuar o pagamento das 
parcelas de forma antecipada há a descapitalização de juros presente nas parcelas, 
possui a opção internacional e sua bandeira é Mastercard. 
1.2.2 Conta Digital 
A conta do Nubank foi pensada para livrar os usuários da burocracia dos 
grandes bancos, das filas de agências e de taxas abusivas e por isso, ela é totalmente 
digital e sem taxas de manutenção. Além dessas características, o dinheiro aplicado 
nela ainda rende diariamente a uma taxa maior que a da poupança. 
1.2.3 Conta PJ (Pessoa jurídica) 
A Conta PJ do Nubank é focada em pessoas jurídicas, empreendedores; 
pequenos empresários; freelancers e autônomos. 
Essa versão inicial terá algumas funções similares às oferecidas hoje pela 
conta do Nubank, como transferências gratuitas para outros bancos e entre contas do 
8 
 
Nubank, pagamento de boletos e tributos, depósito via boleto e a função “cobrar 
dinheiro“. “. 
1.2.4 Empréstimo 
O empréstimo oferecido é bem parecido com os dos bancos convencionais que 
acostumam a utilizar, há um limite pré-aprovado de acordo com o perfil de cada 
usuário. 
1.2.5 Nubank Rewards 
O Nubank rewards é um produto que possibilita apagar da fatura gastos com 
passagens aéreas, restaurantes, hospedagens e uma série de serviços parceiros, 
como Netflix, usando os pontos acumulados. 
Quanto mais você compra, mais pontos acumula e assim é possível custear 
seus gastos com essa pontuação acumulada. 
1.3 Ações de glocalização 
Sabemos que a criação do Nubank foi no Brasil, contudo identificou a 
necessidade de expandir os seus horizontes a fim de aprimorar a forma de entregar 
os produtos e serviços que a empresa disponibiliza. 
Dessa forma focaram em elevar o nível de satisfação na experiência dos 
usuários e principalmente dos colaboradores, abaixo vamos apresentar um pouco da 
trajetória nos países onde atuamos além do Brasil. 
1.3.1 Dezembro de 2017 - abertura de um escritório na Alemanha 
Segundo David Vélez, Berlim é uma cidade fantástica não só pela qualidade de 
vida, mas por ser um centro de atividades ligadas à tecnologia. A cidade é um hub de 
eventos, de empresas e de pesquisa em processamento de dados, e é também um 
ponto central que dá acesso fácil a outras cidades da Europa. 
Abertura em Berlim faz com que o time esteja muito próximo de novidades que 
podem trazer impacto direto na forma de trabalhar e, consequentemente, nos produtos 
que a empresa oferece. Outro ponto é que a cidade tem uma infraestrutura amigável 
para estrangeiros e muitos habitantes falam inglês facilitando muito a comunicação. 
9 
 
Por fim, é relacionado aos pontos anteriores, estar em Berlim faz com que a 
consigam atrair mais talentos e também dar aos engenheiros do Brasil outras 
oportunidades de carreira, como por exemplo, ter a experiência de trabalhar na 
Europa. O time de Berlim tem 13 Nubankers de várias nacionalidades, como brasileira, 
egípcia, francesa, indiana, polonesa e alemã, e está crescendo. A empresa busca 
pessoas com experiência em processamento de dados ou plataformas de dados que 
queiram se juntar ao escritório alemão e fazer parte da revolução do Nubank. 
1.3.2 Maio de 2019 -Chegada ao México 
Em maio de 2019 a Nubank chega ao México a fim de ampliar seus negócios, 
o objetivo no México é o mesmo que guia aqui no Brasil: desafiar a complexidade do 
sistema bancário e empoderar as pessoas com uma experiência transparente, 
humana e simples. 
Um país no qual mais de 36 milhões de pessoas estão sem acesso ao sistema 
bancário. No México, o mercado é extremamente concentrado e um punhado de 
instituições controla grande parte da oferta de produtos e serviços financeiros 
disponíveis para a população. 
1.3.3 Junho de 2019 - Chegada na Argentina 
O Nubank expandiu para o país vizinho a sua missão de ajudar as pessoas a 
conquistarem o controle sobre suas vidas financeiras. 
Anunciamos no dia 12 de junho a abertura do escritório argentino, localizado 
em Buenos Aires. Ele reunirá profissionais argentinos, brasileiros e de diversas outras 
nacionalidades. No momento, focados em montar um time para aprender sobre o 
mercado local e entender quais são os desafios e dificuldades enfrentados pelos 
argentinos. E das similaridades culturais e de possuir um sistema de serviços 
financeiros tão complexo e ineficiente quanto o brasileiro, também na Argentina há um 
grande potencial de talentos. Buenos Aires é hoje o principal polo de desenvolvedores 
da América Latina, em poder fazer parte desse ecossistema tecnológico tão rico. 
10 
 
1.3.4 Setembro de 2020 - Chegada na Colômbia 
Assim como no Brasil, o setor bancário da Colômbia é extremamente 
concentrado. Por lá, cinco grupos controlam cerca de 80% do mercado, criando um 
sistema burocrático e pouco focado no consumidor. 
Além disso, apesar da metade da população ter smartphones e cerca de 70% 
dos domicílios possuírem acesso à internet, a inclusão financeira ainda é um problema 
na Colômbia. Por lá, mais de 70% das transações são realizadas em dinheiro vivo e, 
em um país com menos de 50 milhões de pessoas, há mais de seis milhões de adultos 
sem acesso a produtos financeiros. 
Nu Colômbia é a primeira instituição financeira 100% digital do país e tem como 
gerente geral a colombiana Catalina Bretón. A sede fica em Bogotá, capital do país. 
No momento, devido à pandemia, todos os times estão trabalhando de casa, mas o 
objetivo no país é criar um centro de engenharia, design e ciência de dados. 
1.4 Unidades de atuação: 
O Nubank atua naoperação de cartão de crédito, com a bandeira Mastercard, 
para obter acesso ao produto as pessoas devem ser convidadas por outro usuário ou 
então entrar no site, solicitar um convite e aguardar. O cartão pode ser utilizado 
também para compras internacionais. 
Esse cartão tem isenção da anuidade, tarifa essa cobrada pelos outros players 
do mercado financeiro atuantes. No site da empresa os gestores explicam como são 
gerados os recursos financeiros: a organização recebe um percentual da bandeira de 
cartão de crédito, chamada interchance. E sempre que o cliente utiliza o cartão, é 
cobrado um percentual do estabelecimento no qual o cartão é usado, e esse 
percentual é repartido entre a empresa responsável pela máquina do cartão, a 
bandeira e o Nubank. Além disso, o lucro provém do financiamento da fatura do 
cliente, juros estes bem abaixo do mercado 2,75% a 14%, com taxa média de 
operação de 7% ao mês. A empresa concede ainda descontos aos clientes que 
antecipam o pagamento de sua fatura. 
Nubank ampliou suas atuações para outros produtos e serviços como conta 
bancária e investimentos, buscando atuar em mais áreas. 
1.5 Geração de caixa (retorno, previsibilidade): 
11 
 
O Nubank por não cobra tarifas, o seu ganho e através do recebimento dos 
juros cobrados, e através do cartão de crédito, quando o cliente efetuar uma compra 
com o seu cartão, e dos estabelecimentos, através da bandeira Mastercard, um 
pequeno percentual desse valor; e quando o cliente escolhe por financiar parte ou o 
total do valor da sua fatura, recebemos juros, mesmo que abaixo do mercado, sobre 
o valor que foi financiado. Também ganha dinheiro com os juros cobrados nas 
operações de empréstimo pessoal. A tabela a seguir mostra que no 2º semestre de 
2019 ocorreu um aumento em sua receita por cobrança de tarifas, em comparativo ao 
ano de 2018 que somente tinha arrecadação na receita de anuidade (Rewards), com 
baixo valor. 
Tabela 1 - Rendas de Tarifas Bancárias 
Tarifas Bancárias 
2019 2018 
Receita de anuidade (Nubank Rewards) 54.159 94.051 51.321 
Receita sobre saques 7.213 7.992 - 
Total 61.372 102.043 51.321 
Fonte: Elaborado pelo Relatório Financeiro - Nubank, 2019. 
Segundo o relatório Nubank, 2020. Apresentaremos os valores de tarifas e 
taxas que são cobrados pela empresa aos seus clientes. 
Tarifas Nubank Rewards. 
Anuidade – cartão diferenciado R$ 190 ou 12x R$19. 
Taxas de juros. 
Juros de crédito rotativo: 2,75% - 14,00% ao mês; Juros de parcelamento da 
fatura: 0,99% - 13,75% ao mês. 
Atraso de pagamento: Juros (mesma taxa do rotativo ou do parcelamento) + 
mora de 1% ao mês: 1,99% - 15,00% ao mês. 
Multa de atraso: 2%; Empréstimo pessoal:(a partir de) 0,95% ao mês. 
Compras e saques internacionais com Cartão de Crédito. 
Dólar referência: PTAX Venda + 4%; IOF: 6,38%. 
Tarifas da conta pessoal e pessoas jurídicas do Nubank. 
Saque no Cartão de Débito e Saque no cartão PJ com função débito (valor 
unitário e apenas quando sacar) R$ 6,50. 
12 
 
A previsibilidade do Nubank está na quantidade de clientes, sendo que em 2020 
a empresa duplicou a base de clientes em relação ao mesmo período do ano passado; 
além disso, ela teve o dobro de receita. 
Segundo o Nubank, a geração de caixa foi possibilitada pelo crescimento de 
60% (em relação a dezembro de 2019) nos saldos de depósitos no período, de R$ 
17,3 bilhões. Além o primeiro semestre de 2020 com o total de R$ 1.870.292 e R$ 
607.468 de receitas e despesas, respectivamente, de intermediação financeira, um 
aumento de 83,3% nas receitas e de 92,2% nas despesas, em relação ao mesmo 
período de 2019, devido ao crescimento dos clientes, que passou de 
aproximadamente 11 milhões em 30 de junho de 2019 para cerca de 26 milhões em 
30 de junho 2020. 
A tabela a seguir mostra a arrecadação da Receita referente aos anos de 2019 
a 2020. 
Tabela 2 - Receitas de Intermediação Financeira 
 
30/06/2020 30/06/2019 
Receita de operações de crédito 706.633 414.647 
Receita de tarifas e similares 901.531 432.585 
Receita de anuidade (Nubank Rewards) 74.351 39.892 
Fonte: Adaptado do Relatório Financeiro - Nubank, 2020. 
As receitas de operações de crédito, compostas especialmente pela receita 
com juros de cartão de crédito, somaram R$706.633 no primeiro semestre de 2020, 
um crescimento de 70,4% ligada ao mesmo período de 2019. 
A receita de tarifas e similares, composta especialmente pela receita de 
intercâmbio feita através da utilização dos cartões, somou R$901.531 no primeiro 
semestre de 2020, um aumento de 108,4% em relação ao mesmo período de 2019. 
A receita de anuidade do programa de Rewards, componente da receita de 
tarifas e similares, somou R$74.351 no primeiro semestre de 2020, um crescimento 
de 86,4% quando comparado ao mesmo período de 2019. 
O crescimento nas despesas de intermediação financeiras deve-se 
principalmente às despesas de tarifas e similares, que sofreram acréscimo de 146,5%, 
passando de R$155.406 em 2019 para R$383.119 em 2020. 
1.6 Análise SWOT com detalhamento das vantagens competitivas 
13 
 
 Figura 1 - Análise Swot do Nubank 
 
Fonte: Elaborado pelo autor. 
O Nubank, sempre teve como foco principal a tecnologia para proporcionar aos 
seus clientes as melhores experiências, com um time engajado e altamente 
capacitado e com uma grande diversidade de pessoas o seu sucesso também é 
refletido nas contratações, com 12% a mais de funcionários do que em dezembro de 
2019, totalizando 2.720 Nubankers no final de junho, conforme informação disponível 
no blog da empresa. Com tantas mentes inovadoras e motivadas em um ambiente de 
trabalho flexível é possível concentrar esforços para criar novas ideias para fortalecer 
a empresa, resolver problemas e criar soluções para as fraquezas que possam 
interferir na imagem e crescimento do Nubank. 
1.7 Riscos 
1.7.1 Ambiental 
O Nubank utiliza amplamente da internet para criar a ideia, bem-sucedida, de 
ser uma instituição sem burocracias, acessível, de usos racionais dos recursos em 
sua estrutura e processos, com expressiva redução, por exemplo, na utilização de 
papéis entre outros elementos presentes em estruturas bancárias convencionais, 
causando menos impacto para meio ambiente. As atividades da empresa podem ser 
adaptadas a gerar pouco impacto ambiental, são eles: 
1. Envio de cartões para a residência dos clientes, 
2. Produção dos cartões 
14 
 
3. Os colaboradores que sustentam o aplicativo disponível no ar 
4. A energia utilizada na empresa pelos colaboradores no trabalho. 
Portanto, na produção do cartão é utilizado o material de PVC branco ou 
transparente, um chip e um painel de assinatura. O seu processo de impressão é feito 
em placas de PVC cortadas, que comportam, entre 18, 24 até 36 cartões. O impacto 
do PVC fornece grande risco ao meio ambiente quando é descartado de maneira 
incorreta e à saúde da pessoa. Isso porque, suas substâncias penetram nos tecidos 
dos seres vivos e são altamente tóxicas, podendo causar câncer, disfunção no 
sistema endócrino, lesões no cérebro, entre outras complicações. 
1.7.2 Social 
Quando o Nubank iniciou sua atividade veio com uma proposta de 
desburocratização do crédito, essa ideia de universalização do acesso aos serviços 
bancários em um primeiro momento trouxe uma mensagem muito positiva e de grande 
aceitação servindo de alavancagem ao crescimento da empresa em consequência 
teve um maior ganho de pessoas com acesso ao crédito. 
Embora tenha seus aspectos positivos tanto nas questões pessoais quanto na 
macroeconomia, o acesso facilitado ao crédito quando não gerenciado com 
responsabilidade, pode gerar um descontrole das contas causando transtorno na vida 
financeira dos clientes. 
Mas outro ponto importante deve ser ressaltado nessa situação: a educação 
financeira - evite fazer compras desnecessárias por impulso, pesquise sempre os 
preços e avalie se vai conseguir pagar sem afetaro seu orçamento. 
No ano de 2019 surgiu a Comunidade NuBlacks, que é um grupo de afinidade 
de pessoas negras do Nubank. Tem a finalidade de compartilhar experiências, dar 
acolhimento e criar um ambiente de discussão e troca de conhecimentos relacionados 
à cultura afro. Também o Nubank, no dia 28 de junho, celebra o Dia do Orgulho 
LGBTQIA +. Essa comunidade foi criada para os LGBTQIA +. Os “Cheios de Orgulho” 
foi a primeira campanha offline do time de mídias sociais do Nubank. A ideia era ir 
além de um post e fazer algo que, de alguma forma, saísse do mundo digital e pudesse 
impactar a vida real das pessoas. No mês de novembro de 2020 a empresa Nubank 
iniciou algumas medidas de combate ao racismo estrutural, etapa de mudança, 
aprendizado e transparência. 
15 
 
1.7.3 Governança 
O desenvolvimento do gerenciamento de riscos transpõe toda a Organização, 
direito às diretrizes da governança e dos executivos, que, por meio de comitês e outras 
reuniões internas, determinam os objetivos estratégicos, abrangendo o apetite ao 
risco. Também as unidades de controle e gerenciamento de capital dão suporte ao 
gerenciamento por meio de processos de monitoramento e análise de risco e capital. 
O Nubank tem três linhas de frentes, são elas: 
A Primeira linha de defesa é a exibição ou ação de negócios que criam 
apresentação dos riscos, quando os responsáveis executam a gestão de acordo com 
políticas, limites e outras situações determinadas e aprovadas pela Diretoria Executiva 
. A Segunda linha de defesa é a que constitui a Gestão de Riscos, Controles 
Internos e Compliance. Assegura uma direção eficaz dos riscos e que esses sejam 
gerenciados de acordo com o nível de voracidade 
 A Terceira linha de defesa é formada pela Auditoria Interna, sendo responsável 
por analisar regularmente de forma autônoma se a administração, estratégia e 
processos são adequados. 
Salientamos os principais comitês e fóruns do Banco Digital Nubank. 
Comitê de Riscos: é auxiliar o Chief Executive Officer (CEO) e outros diretores 
nas atividades de gerenciamento e controle de riscos, monitorando o nível de 
exposição a riscos de acordo com a RAS. Além das estratégias, políticas e medidas 
destinadas a divulgar a cultura de controles internos e mitigação de riscos aplicáveis 
ao Nubank. Comitê de Crédito: seu objetivo é identificar, argumentar e autorizar as 
mudanças nas políticas de crédito, levando em conta o desempenho histórico e 
perspectivas futuras. Reunião de Auditoria: seu principal objetivo é examinar o 
desempenho da Auditoria Interna e da Auditoria Externa, bem como analisar e 
apresentar sobre as demonstrações financeiras. Fóruns Técnicos: Reuniões 
constantes para questionar e propor sugestões ao Comitê de Riscos. Cada um dos 
itens acima possui seu próprio fórum técnico, com atuação de executivos de áreas 
relacionadas: Controladoria, Risco Operacional e Controles Internos, Gerenciamento 
de Ativos e Passivos/Riscos de Capital, Crédito e Tecnologia da Informação (TI), 
Proteção de Dados, Compliance para Fraudes e Combate à Lavagem de Dinheiro 
(AML). Cada Fórum Técnico acontece mensalmente. 
16 
 
1.7.4 Mercado 
O Nubank mesmo sendo um banco digital, corre alguns riscos iguais a bancos 
convencionais, conforme publicação no site do banco: 
Risco de Mercado é a possibilidade de ocorrência de perdas resultantes da 
flutuação nos valores de mercado de instrumentos detidos pela instituição, 
devido a variações em taxas de juros, índices de preços, preços de ações, 
variação cambial e preços de mercadorias (commodities). O IRRBB refere-se 
ao risco atual ou prospectivo para o capital de banco e ganhos decorrentes 
de movimentos adversos nas taxas de juros que afetam as posições da 
carteira bancária. O controle de risco de mercado é realizado por área 
independente das unidades de negócio e responsável pela mensuração e 
avaliação de risco, monitoramento de limites e reporte de risco para as 
unidades de negócios. O risco de taxa de juros é mensurado e mantido dentro 
de limites definidos. NUBANK. C2020. Disponível em: 
https://nubank.com.br/docs/nubank-estrutura-de-gerenciamento-de-
riscos.pdf>. Acesso em 15 de novembro de 2020. 
 Em outras palavras, os riscos as incertezas da atividade econômica, e podem 
ser tanto positivos quanto negativos. Existem diversos fatores que podem prejudicar 
o andamento do banco, como: Sazonalidade; Alteração na taxa de juros; Oscilações 
cambiais; Variação no preço das Commodities e Alteração na legislação tributária. 
Em suas últimas divulgações em seu blog, o Nubank tem mostrado o quanto 
tem crescido e estabelecido no mercado, a fintech apresentou números expressivos 
que comprovam a solidez que o banco atingiu no ano de 2019, e com o alcance de 
48% de ativo em caixa no primeiro semestre de 2020. Apesar da pandemia, o número 
de clientes Nubank mais do que dobrou, assim como a intermediação financeira da 
empresa, o que tem mostrado que a empresa passa por uma ótima fase após o início 
das suas atividades terem gerado prejuízos no caixa da mesma. 
1.8 Produtos, serviços ou ações da empresa com stakeholders na base da 
pirâmide 
1.8.1 Projetos 
O Nubank apoiará três projetos no Brasil e um no México que, juntos, irão 
compensar o equivalente a 4,3 mil toneladas de CO2. 
Os projetos foram escolhidos de acordo com seu grau de inovação e impacto 
social e ambiental para as economias locais. As empresas que irão participar desse 
projeto estão localizadas em São Paulo, Minas Gerais e Pernambuco. São elas: 
Cerâmica Buenos Aires (Pernambuco, Brasil); Cerâmica Luara (São Paulo, Brasil) e 
Cerâmica Maracá (Minas Gerais, Brasil). Além disso, são projetos que usam 
17 
 
inovações energéticas para tornar suas operações mais eficientes e sustentáveis, 
gerando um impacto ambiental positivo, todos esses projetos também desenvolvem 
ações – relacionadas à educação, saúde, esportes, emprego – com as comunidades 
locais, melhorando a vida da população. 
Segundo o Nubank, zerar nossa emissão de carbono é mais um passo que a 
gente dá para construir um mundo cada dia mais simples, humano e sustentável. 
1.8.2 Aos Colaboradores 
Toda sexta-feira os seus colaboradores têm um foodtruck diferente na sede no 
Nubank no horário do almoço. Na empresa tem mesa de pebolim, vídeo game e 
sinuca. A sede do Nubank é anfitriã de happy hours e outras comemorações da 
equipe. O time dos Nubankers tem mais de 1.200 funcionários composto por 
engenheiros, desenvolvedores e designers de 25 nacionalidades. 
Além disso, o Nubank realizou um evento com seus colaboradores chamado 
XRevolution é uma semana inteira de palestras dedicadas ao time de atendimento, os 
Xpeers. O evento é uma ótima oportunidade para crescimento dos colaboradores é 
fundamental para que continuem encontrando formas de encantar os clientes. 
1.8.3 Serviços (Parceiras) 
O Nubank e PayPal fazem parceria e o cliente pode usar débito em lojas online. 
Oferecendo aos clientes do Nubank a possibilidade de pagamento usando o débito 
online em mais de 350.000 lojas. 
O Nubank informou que comprou a Easynvest, com o intuito de possibilitar um 
acesso facilitado aos investimentos. Esta aquisição facilitou ao Nubank diversificar seu 
portfólio de produtos. 
O Nubank e Smiles fazem parceria com a melhor transferência de pontos do 
mercado, permitindo que os usuários transfiram quantos pontos quiserem, apenas 
utilizando o aplicativo do Nubank instalado no celular. 
Dafiti também é uma nova parceria do Nubank Rewards, todos os clientes 
Nubank Rewards poderão usar seus pontos para apagar da fatura gastos com 
compras feitas no site da Dafiti, e durante dois meses, todas as compras feitas no e-
commerce com o cartão Nubank gerará pontos em dobro no programa de 
recompensas. 
18 
 
1.8.4 Produtos (Clientes) 
O Nubank lançou a primeira coleção de roupas e acessórios em parceria com 
o e-commerce de camisetas Chico Rei. Serão mais de20 itens entre camisetas, 
meias, bonés, bolsas, canecas e adesivos. Os produtos estão disponíveis na loja 
online. Essa coleção possui preços entre R$ 29,90 (par de meias) a R$ 69,90 
(camiseta). 
2 Situação atual e resposta à crise do Coronavírus 
Tem sido um ano atípico para grande maioria das instituições no mundo, não é 
diferente para o Nubank, estão trabalhando duro para não deixar essa crise que assola 
o mundo abater a organização. 
 Na primeira metade de 2020 o Nubank segue crescendo exponencialmente, 
com as contas saudáveis e resultado operacional cada vez melhor. 
Solidez: R$19,9 bilhões em caixa – aumento de 48% (dezembro de 2019). 
Confiança: crescimento de 54% no volume de transações em relação ao mesmo 
período de 2019. Contas saudáveis: as receitas de intermediação financeira mais do 
que dobraram em relação ao primeiro semestre de 2019 – foram R$ 2,079 bilhões. 
Crescimento: 26 milhões de clientes, mais que o dobro de um ano atrás. Os números 
indicam que tem feito cada vez mais parte da vida financeira das pessoas: o saldo de 
depósitos no primeiro semestre (30 de junho), considerando as retiradas, é de R$17,3 
bilhões (60% maior que o registrado em dezembro de 2019). Isso levou a encerrar o 
1° semestre de 2020 com mais de R$19,9 bilhões em caixa, um aumento de 48% em 
relação a dezembro de 2019. Outro recorde na história do Nubank. 
Os resultados positivos são consequência do nosso crescimento que, apesar 
da pandemia, continua acelerado. O número de clientes mais do que dobrou nos 
últimos 12 meses, passamos de 11 milhões para 26 milhões, uma média de 41 mil 
novos clientes por dia. Também os times ficaram mais fortes, com 12% a mais de 
funcionários do que em dezembro de 2019, totalizando 2.720 Nubankers no final de 
junho. A pandemia chegou a gerar um impacto no volume de compras com o cartão 
de crédito no período inicial da quarentena no Brasil. No fim do semestre, no entanto, 
o fluxo de transações retornou ao patamar anterior e o volume transacionado em 
compras do cartão de crédito foi 54% maior que o registrado nos seis primeiros meses 
19 
 
de 2019. Desde o início, a empresa monitora os efeitos da pandemia, criando canais 
de comunicação, e acima de tudo, ouvindo os clientes. 
2.1.1 Resposta à crise do Coronavírus 
No momento atual da pandemia causada pelo coronavírus, a empresa 
entendeu que é preciso ir além, e anunciou uma verba de R$20 milhões para 
conseguir apoiar ainda mais os seus clientes. Salientamos que essa ação não 
substitui a outras, mas sim complementa todo o trabalho em apoio aos usuários que 
ficaram em situação de vulnerabilidade. 
O Nubank faz algumas parcerias com as empresas o Sírio-Libanês, hospital 
centro de referência mundial em medicina na América Latina, possui uma plataforma 
de agendamento de consultas (teleorientação) médicas de forma remota. O Zenklub 
é uma plataforma que conecta terapeutas, psicólogos, psicanalistas O Zenklub é uma 
plataforma que conecta terapeutas, psicólogos, psicanalistas e outros especialistas a 
pacientes, a fim de proporcionar aos usuários um pouco de cuidado em um período 
tão assustador como esse que estamos vivendo. 
2.2 Impactos do Covid 19 na empresa e no setor escolhido (impactos 
comerciais, da marca, parcerias, cultura empresarial, etc.) 
Durante a pandemia de Covid-19 que atingiu o mundo, algumas medidas foram 
tomadas pelo governo brasileiro para minimizar os impactos em todo o país, medidas 
de alteração de prazos de impostos e tributos, auxílios e empréstimos para ajudar 
tantas pessoas físicas quanto jurídicas a passar por esse momento de enorme 
turbulência financeira. Para Ángel Gurría, secretário-geral da Organização para a 
Cooperação e Desenvolvimento Econômico (OCDE), o impacto econômico gerado 
pela pandemia já é maior do que a crise financeira de 2008, o que reforça a 
necessidade desse pacote de ajuda financeira divulgado pelo governo para tentar 
frear os efeitos da pandemia na economia. 
2.2.1 Medidas realizadas pelo governo brasileiro 
IOF significa Imposto sobre operações financeiras, pessoas físicas e jurídicas 
precisam pagá-lo, é um imposto cobrado sobre operações de crédito, câmbio, seguros 
e/ou operações de títulos e valores imobiliários. Desde o dia 03 de abril de 2020 esse 
https://trademap.com.br/blog-noticia-ocde-diz-que-cada-mes-de-confinamento-nas-grandes-economias-reduzira-crescimento-de-2-no-pib/
https://trademap.com.br/blog-noticia-ocde-diz-que-cada-mes-de-confinamento-nas-grandes-economias-reduzira-crescimento-de-2-no-pib/
20 
 
imposto está zerado para compras nacionais no cartão de crédito, cheque especial e 
empréstimos, esta medida foi prorrogada e é válida até dia 02 de outubro de 2020. 
O pagamento de auxílio emergencial a trabalhadores autônomos e 
desempregados também garantiu a renda e pagamento de contas de muitos 
brasileiros durante esse período de pandemia. Também houve a prorrogação para 
Declaração de Imposto de Renda de pessoas físicas, que tinham até 30 de junho para 
declarar, sendo assim, tiveram mais tempo para procurar seus bancos e solicitar os 
documentos necessários. Houve também a prorrogação para declarações de tributos 
de empresas que operam sob o regime do Simples Nacional até a mesma data, 30 de 
junho. 
De acordo com os dados oficiais, o PIB brasileiro recuou -1,5% no primeiro 
trimestre de 2020, em relação ao último trimestre de 2019, essas medidas, bem como 
outras realizadas pelo governo brasileiro visam conter uma possível crise econômica 
que a pandemia de Covid-19 pode instalar no país. 
2.2.2 Economia 
Apesar do Nubank ter apresentado nos últimos meses resultados que 
comprovam o crescimento da empresa, a pandemia traz instabilidade e incertezas 
para economia mundial, o que pode afetar todas as instituições financeiras. 
2.2.3 Marca, Parcerias e Cultura empresariais 
Esse cenário de completo caos devido a pandemia, traz efeitos severos para 
atividade econômica das empresas, e tomar medidas desacordadas e não elaboradas 
de forma estratégica podem prejudicar ainda mais seus resultados gerando grande 
prejuízo à imagem da marca. 
No caso do Nubank, assim que os primeiros casos foram confirmados no Brasil 
a empresa adotou de forma massiva o esquema de trabalho em home office, além de 
realizar parcerias para disponibilizar aplicativos de exercícios físicos, treinamentos e 
ferramentas para ajudar na saúde de bem-estar para seus funcionários, que tiveram 
um aumento de 78 pessoas durante esse período. Com a adoção de medidas que 
prezam pela segurança e saúde de seus colaboradores é possível afirmar que o 
Nubank além melhorar a imagem da sua marca também pode manter seus times 
21 
 
motivados e dispostos a aplicar a filosofia da empresa e buscar soluções para este 
momento de crise. 
Outras ações adotadas pela empresa que fizeram com que ela fosse enxergada 
de forma positiva pelos seus colaboradores, funcionários e parceiros foi a criação de 
R$20 milhões ao combate da pandemia, que foram disponibilizados através de 
auxílios para seus clientes. 
2.3 Oportunidades, desafios e ações frente à crise 
O maior desafio da empresa sempre esteve no fato de pensar em ações que 
gerassem real impacto na vida das pessoas, sejam importar mais é como cuidar de 
sua equipe, clientes, parceiros e outras empresas da mesma categoria no mercado. 
2.3.1 Coronavírus e os funcionários 
Os 2,6 mil funcionários foram enviados rapidamente para trabalhar em home 
office. A fintech adotou um esquema de trabalho remoto integral e teve de se adaptar. 
Fez o básico, como instalar sistemas de acesso seguro nos computadores pessoais 
dos funcionários. Além disso, passou para uma abordagem de incrementar a 
produtividade no home office: enviou centenas de cadeiras ergonômicas aos 
funcionários e abriu ferramentas de apoio financeiro, legal e psicológico. 
2.3.2 Coronavírus e os clientes 
A empresa garantiu a própria saúde dos seus clientes,mas também escutá-los. 
O Nubank usou seu orçamento de marketing para criar um fundo de R$ 20 milhões 
que paga serviços como atendimento médico e delivery aos clientes durante a 
pandemia. 
2.3.3 Coronavírus e o Nubank 
O contato da fintech com seus investidores a ajudou a se preparar para a 
pandemia causada pelo novo coronavírus. O Nubank tem a gigante de tecnologia 
chinesa Tencent em seu quadro de investidores, que estava enfrentando a pandemia 
havia semanas e sabia dos seus impactos. Fundos americanos que aportaram no 
Nubank também alertaram sobre os riscos. 
22 
 
2.3.4 Auxílio Médico 
O Sírio Libanês, hospital de referência mundial na medicina na América Latina, 
possui uma plataforma de agendamento de consultas (teleorientação) médicas de 
forma remota. Os pacientes podem solicitar atendimento por vídeo com um médico, o 
Nubank disponibiliza vouchers (códigos) para agendar uma consulta (teleorientação) 
sem custo direto na plataforma do hospital. 
2.3.5 Auxílio Emocional 
O atendimento do Nubank de acordo com a situação, disponibiliza vouchers 
(código) para que clientes utilizem uma consulta na plataforma sem custo, por meio 
de vídeo, com hora marcada. 
3 Proposição de uma inovação em um processo ou produto/serviço ou arranjo 
no modelo de negócio na organização 
1. PROPOSTA: Cartão Ultravioleta, que será emitido na categoria Black da 
rede Mastercard e terá benefícios como seguro saúde e assistências em viagem. O 
cartão oferecerá 1,8 ponto por cada dólar gasto ou 1% de dinheiro de volta na conta 
corrente. Será cobrado anuidade do cartão, para não ser cobrado a pessoa teria que 
gastar R$8.000,00 todos os meses ou manter R$ 150.000,00 aplicados no Nubank. 
Esse cartão também fará com que os clientes tenham vantagens em compras de 
ingressos para shows em lugares selecionados e pagarão meia entrada nos ingressos 
de toda rede Cinemark, por exemplo. 
2. PROPOSTA: Disponibiliza aos clientes NuConta assinatura de carteira 
Bitcoin pela qual os clientes poderão realiza compras dessa criptomoeda, 
diversificando assim as opções de investimento do Banco Digital. 
 
23 
 
4 CONCLUSÃO 
Este trabalho foi de grande relevância diante da importância do cenário 
proposto pela nova plataforma digital, que possibilita utilização da tecnologia em áreas 
como a bancária. 
Objetivo foi analisar o funcionamento do modelo de negócio, nos leva a notar a 
existência de uma inovação na forma de oferece um cartão pelo aplicativo e atender, 
prestar serviços e de se comunicar com o cliente, sem burocracias, com transparência 
e agilidade tornam a empresa pioneira no empreendedorismo e inovação no segmento 
financeiro no Brasil e em outros países. Sendo que sua revolução acontece de forma 
cada vez mais veloz, global e sólida. Também a estratégia organizacional utilizada 
pela empresa, está alicerçada principalmente ao seu cliente, dispondo de produtos 
oriundos da tecnologia da informação como base para a composição e criação de 
seus produtos. 
Outro fator que merece ser destacado nesse estudo é a maneira como a 
empresa enfrentou a situação atual que está acontecendo no mundo com a pandemia 
do Coronavírus e a forma como ela ajudou seus clientes neste momento delicado, 
disponibilizando auxílios e ações aos seus clientes e também aos seus colaboradores. 
Portanto, sugerimos que a empresa continue com seus investimentos em 
pesquisa e desenvolvimento para que seus serviços e produtos continuem a serem 
considerados bons para seus clientes. Visa o empoderamento dos clientes com as 
empresas, além de contribuir para a fomentação de novas pesquisas que demonstrem 
a importância da transformação dos hábitos de compra do cliente. 
Dessa maneira, espera-se que esta análise possa auxiliar futuras pesquisas 
sobre a empresa Nubank e suas contribuições para o mercado financeiro, 
favorecendo o nível de compreensão dos assuntos e conceitos inerentes a este setor. 
 
24 
 
REFERÊNCIAS 
 
Dados do IBGE, Sistema de Contas Nacionais Trimestrais. Dados 
dessazonalizados, disponíveis 
em:<https://sidra.ibge.gov.br/tabela/5932#/n1/all/v/6564/p/201901,201902,201903,
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15/11/2020. 
 
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<https://fintech.com.br/blog/bancos-digitais/nubank-pandemia/>. Acesso em: 
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em: 11/11/2020. 
 
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do Coronavírus. Disponível em:<https://blog.nubank.com.br/economia-o-que-
paises-estao-fazendo-para-mitigar-os-efeitos-do-coronavirus/>. Acesso em: 
20/11/2020. 
 
https://sidra.ibge.gov.br/tabela/5932#/n1/all/v/6564/p/201901,201902,201903,201904,202001/c11255/all/d/v6564%201/l/v,p,t+c11255/resultado
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https://blog.nubank.com.br/economia-o-que-paises-estao-fazendo-para-mitigar-os-efeitos-do-coronavirus/
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01 junh. 2020. Economia. Disponível em: 
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