Atividade 1 - crédito

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O risco de crédito de um banco pode ser classificado em quatro grupos: Risco do cliente;  Risco da operação; Risco de concentração; e Risco da administração do crédito. Em relação aos dois primeiros riscos, o Banco Central do Brasil classifica as empresas de acordo com o grau do risco de crédito. A Resolução 2.682/99 determina a porcentagem de provisionamento que o banco precisa ter de acordo com o risco de crédito de seus clientes. Há ainda agências como a Standard & Poors e a Moody’s, que são especializadas em calcular e divulgar os ratings das empresas, segundo o risco de crédito.
De acordo com o exposto acima, cite e explique cada um dos quatro grupos de risco. Explique como os fatores internos e externos relacionados tanto ao devedor, quanto à operação, podem influenciar na classificação do risco das empresas.
O risco do cliente, também chamado de risco intrínseco, é aquele que deriva única e exclusivamente das características desse cliente, o banco empresta recursos ao cliente e recebe a promessa do pagamento. Essa promessa de pagamento e recebimento esta ligada ao risco do cliente, e tem as variáveis chamadas de 6 Cs do crédito – caráter – Se o cliente costuma ou não pagar suas dívidas, capacidade – se o cliente tem capacidade de gerir seus negócios e obter lucros, que possam pagar suas divídas, condições – fatores externos que podem intervir no pagamento do crédito, como o crescimento do mercado, capital – situação financeira que o cliente apresenta, se há histórico de prejuízos, colateral – Condições das garantias oferecidas ao banco em caso de não cumprimento do pagamento do crédito e conglomerado – análise de todas as empresas integrantes à tomadora de crédito e sua condição financeira.
O risco da operação são as características inerentes à finalidade do empréstimo ou financiamento. Seus principais componentes são: Produto; Montante; Prazo, Forma de pagamento; Garantias; e Preço. Cada um desses componentes possui riscos inerentes ao tipo de operação que pode levar o credor a não cumprir com sua promessa de pagamento, ou seja, à inadimplência, pois dependem do mercado externo e da gestão das empresas.
O risco de concentração é aquele que pode ser amenizado pela diversidade da instituição financeira, se trata da diversidade da carteira de clientes tomadores de crédito, de acordo com o setor de atuação de cada um deles. Dessa forma, quanto maior é a concentração de clientes em um determinado setor, mais arriscada é a carteira. O objetivo é reduzir o risco de concentração e o risco de crédito de forma geral, por exemplo, uma carteira de clientes não pode ser todos de um único ramo, como as montadoras de veículo, pois qualquer impacto no setor, aumenta o risco de inadimplencia de todos os clientes dessa carteira. 
O risco da administração do crédito são as ações tomadas pelos gestores responsáveis pelas decisões de crédito do banco. Esses profissionais são os responsáveis pela diversificação da carteira de clientes tomadores, pelo fornecimento de condições materiais e manutenção da uma equipe de profissionais preparada e atualizada para analisar, avaliar, decidir, formalizar e acompanhar os créditos concedidos. Os gestores precisam utilizar a metodologia de classificação do risco, que é feita por meio de tecnologias de processamento e alta capacidade de armazenamento de informações. Aqui entra o processo de investigação de crédito por meio do histórico dos clientes.