Resumos e Questões_Bancos na Era Digital

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CONHECIMENTOS BANCÁRIOS 
PROF. BETO FERNANDES 
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BANCOS NA ERA DIGITAL 
Os bancos na Era Digital: Atualidade, tendências e 
desafios. 
A Era da Informação ou Era Digital são termos 
frequentemente utilizados para destacar os avanços 
tecnológicos advindos da Terceira Revolução Industrial e 
que tem a ver com a difusão de um ciberespaço, um 
meio de comunicação instrumentalizado pela informática 
e pela internet. 
A Pesquisa Febraban de Tecnologia Bancária (ano base 
2019), retrata com precisão essa mudança: 
Os Bancos aumentaram em 48% os investimentos em 
tecnologia, puxados tanto por software, como por 
hardware. 
As transações bancárias cresceram 11% em 2019 em 
relação ao ano anterior, enquanto as operações pelo 
Mobile Banking tiveram um aumento 19% no mesmo 
período 
Durante a pandemia do COVID-19, as transações de 
Pessoa Física nos canais digitais chegaram a representar 
74%. 
Os Bancos já estão se preparando para o movimento do 
Open Banking, onde as estratégias de negócios baseadas 
em ecossistemas devem acelerar ainda mais a inovação 
no setor. 
Internet banking, Office Banking, Mobile Banking 
e Remote Banking 
Remote Banking 
É o banco fora da agência bancária. Pode ser considerado 
como o tipo de acesso bancário realizado em terminais 
de computadores, caixas eletrônicos e bancos 24 horas. 
É o banco totalmente remoto, ou seja, suas transações 
com seus clientes são realizadas totalmente de forma 
remota. 
Remote Banking, Internet banking, Office Banking, 
Mobile Banking e Banco Virtual 
Internet banking: 
Também chamado de Home Banking, nada mais é do 
que o nosso banco na internet, online, onde podemos 
efetuar transações, pagamentos e outras operações 
financeiras bancárias via internet, por meio de uma 
aplicação disponível via navegador (Browser ou Web 
Browser) com acesso por meio de uma página segura de 
banco. 
Características: 
• Soluções padronizadas; 
• Não importa o local em que você acessa, terá 
sempre os mesmos acessos. 
 
 
 
Esta opção disponibiliza uma lista padrão de serviços 
para qualquer usuário. Na maioria das vezes é 
necessário instalar um plug-in, que é uma extensão, um 
complemento de segurança que se apresenta como 
requisito necessário para o acesso aos serviços bancários 
pelos navegadores. 
Uma forma de garantir a segurança dos dados bancários 
acessados pela internet em um navegador é através do 
Protocolo HTTPS e Certificados Digitais de autenticidade. 
Office Banking 
É a solução oferecida para empresas. Nela a instituição 
poderá personalizar algumas funções não disponíveis 
para pessoas físicas, tais como: Pagamento de 
colaboradores, emissão de boletos de cobrança, dentre 
outros. 
Logo, Office banking é personalizável de acordo com as 
necessidades de cada empresa. 
Mobile Banking 
Permite acesso aos mesmos serviços que um Internet 
banking, mas se faz por meio de um Aplicativo do banco 
(App) para celular ou tablet e não do computador 
pessoal, a segurança e a mobilidade são vantagens desta 
modalidade, sendo que de acordo com a Febraban foi o 
que teve o maior aumento de uso. 
Trata-se de uma nova forma de realizar transações e 
operações bancárias, diretamente pelo celular. 
Mobile Banking 
O termo mobile banking também está associado ao uso 
de qualquer dispositivo móvel, como tablets e relógios 
tecnológicos, para acessar serviços que antes só eram 
oferecidos nas agências bancárias. 
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Mobile Banking 
O termo mobile banking também está associado ao uso 
de qualquer dispositivo móvel, como tablets e relógios 
tecnológicos, para acessar serviços que antes só eram 
oferecidos nas agências bancárias. 
Dinheiro de Plástico: 
O dinheiro de plástico significa cartão de crédito ou 
cartão de débito que são usados para pagar contas em 
vez de dinheiro em espécie, no papel moeda comum. 
Banco Digital Vs. Banco digitalizado 
Banco Digital ou Virtual: 
Banco digital ou virtual, sem agências e com menos 
burocracia, com taxas menores e alguns casos sem 
nenhuma taxa, foge ao padrão dos bancos convencionais 
desde o momento da abertura da conta que é feita toda 
pelo aplicativo do banco, preenchendo formulários e 
envio fotos dos documentos que são feitas pela câmera 
do próprio celular. As transações são feitas todas pelo 
celular, uma possível desvantagem ainda é o modelo de 
saque que normalmente só é feito pelo banco 24h. 
depósitos podem ser feitos por boletos ,Teds de outros 
bancos ou PIX. 
Banco Digital Vs. Banco digitalizado 
Banco Digitalizado: 
Banco convencional, com agências e atendimentos 
presenciais, buscam com processos digitalizados, 
melhorar o atendimento ao cliente, mas são suas 
grandes estruturas acabam gerando um alto valor de 
manutenção de conta, muitas vezes a burocracia nos 
procedimentos dificulta o atendimento, passam uma 
maior sensação de confiança pelo trato ao cliente de 
forma presencial. 
Atenção: Certa dependência física: 
Um banco digitalizado pode permitir que o próprio cliente 
ajuste o respectivo limite de transferência ou do cartão 
de crédito e, por medida de segurança, demandar que 
tal cliente dirija-se a um caixa eletrônico ou agência para 
concluir o processo. 
CESGRANRIO / 2008 / Caixa – Escriturário 
A evolução da tecnologia e da teleinformática permitiu 
um acelerado desenvolvimento da troca de informações 
entre os bancos e seus clientes. Um dos mais notáveis 
exemplos dessa evolução é o home banking. O home 
banking é basicamente 
A) qualquer serviço de atendimento ao cliente 
realizado pelo banco, permitindo a troca de 
documentação sem a necessidade de o cliente 
sair de casa, como, por exemplo, a entrega de 
talões de cheque em domicílio. 
B) a disponibilização de serviços no caixa 24 horas, 
que anteriormente só poderiam ser realizados 
nas agências bancárias, sendo a liberação de 
crédito automática um exemplo desse tipo de 
serviço. 
 
Questões: 
1. (CESGRANRIO - 2013 - Banco da Amazônia 
- Técnico Bancário) 
Com a evolução da tecnologia e as constantes mudanças 
no contexto econômico e social, os bancos investem cada 
vez mais no conceito de remote banking, reduzindo os 
custos operacionais e gerando mais eficiência aos 
processos. 
Um exemplo de serviço ligado ao conceito de remote 
banking é a 
A) emissão de cheques pré-datados. 
B) utilização de cartão de crédito. 
C) operação com boleto bancário. 
D) utilização do banco pela internet. 
E) emissão de duplicatas ao portador. 
 
02. (CESGRANRIO - 2008 - Caixa – Escriturário) 
A evolução da tecnologia e da teleinformática permitiu 
um acelerado desenvolvimento da troca de informações 
entre os bancos e seus clientes. Um dos mais notáveis 
exemplos dessa evolução é o home banking. O home 
banking é basicamente 
A) o atendimento remoto ao cliente com o objetivo 
principal de redução das filas nos Bancos, sendo um 
exemplo comum a utilização dos caixas 24 horas. 
B) toda e qualquer ligação entre o cliente e o banco, que 
permita às partes se comunicarem a distância, 
possibilitando ao cliente realizar operações bancárias 
sem sair de sua casa ou escritório, como o pagamento 
de contas pela internet. 
C) toda operação realizada pelo banco com o uso de 
tecnologia avançada com o objetivo de gerar 
comodidade ao cliente, como, por exemplo, o 
cadastramento de contas em débito automático. 
D) qualquer serviço de atendimento ao cliente realizado 
pelo banco, permitindo a troca de documentação sem a 
necessidade de o cliente sair de casa, como, por 
exemplo, a entrega de talões de cheque em domicílio. 
E) a disponibilização de serviços no caixa 24 horas, que 
anteriormente só poderiam ser realizados nas agências 
bancárias, sendo a liberação de crédito automática um 
exemplo desse tipo de serviço. 
 
 
CONHECIMENTOS BANCÁRIOS 
PROF. BETO FERNANDES 
www.cursosdoportal.com.br03. (CESGRANRIO - 2012 - Banco do Brasil – 
Escriturário) Com o crescente avanço tecnológico, está 
cada vez mais fácil realizar operações bancárias sem que 
se precise ir pessoalmente a uma agência. 
Que nome se dá ao tipo de acesso bancário realizado em 
terminais de computadores, caixas eletrônicos e bancos 
24 horas? 
A) Banco de Dados 
B) Débito Automático 
C) Home Office Banking 
D) Internet Banking 
E) Remote Banking 
 
Fintechs, startups e BigTechs 
Startups: Não é qualquer empresa que pode ser 
encaixar na definição de uma startup, uma empresa 
embrionária deve ser, inovadora, deve possuir um perfil 
de serviço escalável, trabalhar em rápida velocidade, 
com investimento no planejamento, burocracia reduzida 
e uma identidade original. 
 
Fintechs, startups e BigTechs 
Fintechs: É uma startup na área financeira, o termo é 
originado de financial (finanças) e tecnologia, ou seja, 
empresas que oferecem serviços financeiros com base 
em tecnologia. Entre as maiores fintechs do Brasil 
temos: 
 
 Nubank - US$ 30 bilhões 
 Creditas - US$ 1,2 bilhões 
 Guiabolso 
 Bidu 
 Picpay 
 
Bigtechs: são as grandes empresas de tecnologia que 
dominaram o mercado nos últimos anos. Inicialmente 
pequenas startups, essas organizações, geralmente 
localizadas no Vale do Silício, criaram serviços 
inovadores e disruptivos se utilizando de um modelo de 
negócios escalável, dinâmico e ágil. 
Muitas vezes gratuitos, esses produtos passaram a fazer 
parte do dia a dia de várias pessoas, como é o caso dos 
serviços do Google, da Uber e da Netflix. 
O Facebook, por exemplo, quer investir em 
pagamentos online com o apoio do blockchain. A 
ferramenta já chegou ao Whatsapp, com o WhatsApp 
Pay, e promete facilitar as transações comerciais no país. 
Esse é apenas um exemplo sobre os motivos para o 
mercado financeiro se manter atento e utilizar essa 
mudança como uma oportunidade de otimizar os seus 
processos e ser mais inovador. 
A Amazon, anunciou uma linha de crédito para 
pequenos empreendedores em parceria com o Goldman 
Sachs. Os créditos poderão ser superiores a US$ 1 
milhão e terão uma taxa de juros anual fixa entre 6,99% 
e 20,99%. A Apple já lançou o Apple Card e o Google, 
que não poderia ficar para trás, já tem planos para sua 
própria conta corrente. 
Marketplace. 
Modelo de negócio que utiliza uma plataforma online (e-
commerce) para conectar oferta e demanda, ou seja, 
fornecedores e clientes. 
Traz benefícios tanto aos empreendedores quanto aos 
clientes, onde a marketplace serve de intermediária dos 
negócios, sem se preocupar com a fabricação, estoque 
ou entregas, que serão etapas realizadas pelo 
fornecedores. 
Mercado Livre Amazon. 
Magazine Luiza. Airbnb 
Americanas Via Varejo. 
B2W. Centauro. 
 
B2C - Business to client 
B2B - Business to business 
B2G - Business to Government 
B2E - Business to Employee 
B2B2C - Business to business and Business to client 
C2C - Consumer to Consumer 
 
QUESTÕES 
04. Acerca da Era Digital no mercado bancário e 
dos canais digitais, assinale a alternativa correta: 
a) Internet banking é qualquer modalidade de acesso aos 
serviços bancários através da internet. 
b) Home banking é o acesso aos serviços bancários em 
casa. 
c) Mobile banking é o acesso aos serviços bancários pelo 
celular. 
d) Office banking é o acesso aos serviços bancários em 
uma empresa. 
e) Internet banking ou home banking representam o 
acesso bancário através de navegador. 
https://www.reuters.com/article/us-facebook-switzerland-payments/facebook-forms-swiss-fintech-firm-with-payments-focus-idUSKCN1SN1ZT
https://www.reuters.com/article/us-facebook-switzerland-payments/facebook-forms-swiss-fintech-firm-with-payments-focus-idUSKCN1SN1ZT
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https://blog.simply.com.br/avanco-das-transacoes-pelo-whatsapp/
https://blog.simply.com.br/o-pmo-na-era-da-transformacao-digital/
https://blog.simply.com.br/o-pmo-na-era-da-transformacao-digital/
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05. Marketplace é o modelo de negócio que utiliza uma 
plataforma online (e-commerce) para conectar oferta e 
demanda, ou seja, fornecedores e clientes em que a 
plataforma, como regra, é a própria ofertadora de todos 
os produtos oferecidos. 
CERTO ( ) ERRADO ( ) 
 
06. Marketplace é o modelo de negócio que utiliza uma 
plataforma online (e-commerce) para conectar oferta e 
demanda, ou seja, fornecedores e clientes. As 
transações que essas empresas realizam podem ser dos 
mais diversos tipos: empresa para cliente, empresa para 
empresa, empresa para governo e até mesmo o modelo 
C2C. 
CERTO ( ) ERRADO ( ) 
 
07. Bigtechs são startups da área financeira, no entanto 
não necessariamente precisam ser instituições 
financeiras, mas devem oferecer algum serviço 
financeiro para a sociedade. 
CERTO ( ) ERRADO ( ) 
 
08. Para uma empresa ser considerada startup ela 
precisa ser inovadora, voltada à área de tecnologia, 
possuir um perfil de serviço escalável trabalhar em 
rápida velocidade e ter investimentos no seu 
planejamento, burocracia reduzida e uma identidade 
original. 
CERTO ( ) ERRADO ( ) 
 
Segmentação e interações digitais e a experiência 
do usuário 
A partir das interações com os seus usuários no mundo 
digital, as instituições podem ter acesso a um conjunto 
de informações e dados que podem ser decisivos para a 
oferta de novos produtos e serviços financeiros. 
Os consumidores que esperam que o banco tenha uma 
visão ampla de seu relacionamento, atuando de forma 
antecipatória, observando possíveis problemas e criando 
soluções. 
Querem ser surpreendidos com serviços especiais em 
momentos inesperados e esperam que a instituição 
financeira esteja ao seu lado no longo prazo, nos 
diversos momentos da sua vida. 
Como segmentar: 
• Criação de ‘personas’ (avatar); 
• Definir as características da pessoa que se quer 
atingir por meio da associação com seus valores 
e informações tais como: idade, profissão, 
hobbies, gostos culturais e atividades 
praticadas regularmente. 
Como segmentar: 
• Utilização da mídia correta. Saber quem é o seu 
público-alvo ideal é a chave para descobrir onde 
o seu cliente está e, a partir disso, estabelecer 
qual a mídia deve ser prioritária na ação; 
• Conhecer as opções de segmentação, uso e 
perfis existentes em cada ambiente é essencial 
para que sua campanha tenha bom 
desempenho. 
Como segmentar: 
• Segmentações diferentes influenciam 
resultados diferentes, por isso ter públicos 
segmentados permite elevar seu entendimento 
da audiência a cada interação da campanha, 
permitindo resultados cada vez melhores. 
• Acompanhar os dados de demografia, renda, 
engajamento, tempo de visita e conversão, 
disponibilizados ao analisar as campanhas, 
possibilita que a cada publicação se conheça 
melhor o público. 
• A partir disso é possível ajustar a nova etapa 
da ação e segmentar de forma ainda mais 
precisa, provocando impacto na hora certa e 
na pessoa certa. 
• A segmentação é uma forma de otimizar 
investimentos através de uma mensagem mais 
objetiva e com escopo mais bem definido. 
• Se por um lado gasta-se menos com tempo de 
exibição em horário nobre, por outro ganha-se 
mais relevância em campanhas desenhadas 
para atrair públicos específicos. 
 
Soluções mobile e service design. 
Soluções Mobile; 
Quatro benefícios: 
1. Aproximação com o cliente 
2. Obtenção de dados de perfil do usuário 
3. Redução de custos 
4. Fidelização de clientes 
 
Service Design; 
Design é a concepção de um produto (máquina, 
utensílio, mobiliário, embalagem, publicação, serviço 
etc.), especialmente no que se refere à sua forma física 
e funcionalidade. 
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Já Design de Serviços consiste em ser uma atividade de 
planejamento e organização de pessoas, infraestrutura, 
comunicação e componentes de um serviço para 
aumentar sua qualidade e os resultados. 
Service Design; 
Tem o propósito de construir processos que atendam às 
necessidades de consumidores e participantes para que 
o atendimento seja mais amigável, competitivo e 
relevante para os clientes. 
Cinco elementos principais do Service Design; 
1 – Foco no usuário: as pessoas estão no centro do 
processo. 
2 – Cocriação: envolve várias pessoas em seu 
desenvolvimento. 
3 – Sequencial: os serviços são visualizados em 
sequência ou elementos chave. 
4 – Transparência: clientes devem conseguir enxergar 
todo o processo que será criado. 
5 – Holístico: leva em consideração todas as partes de 
um negócio, incluindo seu contexto externo. 
 
Transformação digital no Sistema Financeiro 
O sistema financeiro tradicional, como conhecíamos 
antes, nunca mais será o mesmo. Pix, OpenBank, 
Fintechs, moeda eletrônica fazem parte desse novo 
Sistema Financeiro em que as operações podem ser 
realizadas em tempo real. O grande objetivo é tornar o 
mercado financeiro mais ágil e acessível a mais pessoas, 
gerando uma maior inclusão bancária e assegurando 
maior dignidade para as pessoas. 
 
O Dinheiro na era digital: Dinheiro Eletrônico Vs. 
Dinheiro digital 
Dinheiro Eletrônico: O Dinheiro Eletrônico ou 
Moeda Digital, é um dos instrumentos utilizados em 
transações que não utilizam papel e moeda. Ao invés 
disso, um valor monetário é eletronicamente creditado 
ou debitado em seu Banco Virtual. Em resumo, é o seu 
dinheiro normal no mundo virtual. 
Dinheiro Digital: Dinheiro digital é qualquer meio de 
pagamento que exista exclusivamente no formato 
eletrônico. A maior diferença é que ele não é tangível 
como uma moeda ou uma nota de R$ 5, por exemplo. 
Ele é contabilizado e transferido completamente por 
meio de computadores ou eletrônicos do tipo. 
Uma das formas desse tipo de dinheiro mais bem-
sucedida em 2021 é a criptomoeda Bitcoin. 
 
 
Questões: 
05. (IADES - 2019 - BRB – Escrituário) Quanto às 
diferenças entre bancos digitalizados e bancos digitais, 
assinale a alternativa correta. 
A) Um banco digital pode permitir que o próprio cliente 
ajuste o respectivo limite de transferência ou do cartão 
de crédito e, por medida de segurança, demandar que 
tal cliente dirija-se a um caixa eletrônico ou agência para 
concluir o processo. 
B) Permitir que o cliente abra a própria conta corrente 
sem precisar sair de casa e não cobrar taxa de 
manutenção da conta são os únicos requisitos 
obrigatórios que diferenciam um banco digital de um 
banco digitalizado. 
C) Para que um banco seja considerado digital, basta que 
disponibilize um ambiente de internet banking e 
aplicativos móveis, mesmo que, por medida de 
segurança, seja necessário instalar softwares de 
segurança adicionais que possam comprometer a 
experiência do cliente. 
D) Demandar que o cliente se dirija a um caixa eletrônico 
para desbloquear o respectivo cartão ou senha de 
internet é aceitável para bancos digitalizados, mas não 
para bancos digitais. 
E) Disponibilizar serviços gratuitos e pacotes 
padronizados de serviços, é o que define um banco como 
digital. 
 
OpenBaking – Sistema Financeiro Aberto 
Modelo de negócios onde o cliente, sendo o dono dos 
seus dados, pode escolher quem terá acesso a eles, ou 
seja, pode permitir que outras empresas (ex. fintechs) 
acessem seus dados (cadastrais e transacionais). 
• O cliente tem o controle total dos seus dados. 
• O processo ocorre num ambiente com diversas 
camadas de segurança, com autenticação do 
consumidor e das instituições participantes. 
• Somente instituições autorizadas participam. 
• O BC supervisiona todo o processo. 
 
No Sistema Financeiro Aberto, em contraposição ao 
Sistema Financeiro Fechado, atualmente em 
funcionamento no país, os bancos possuem um total 
controle dos dados dos seus clientes, desenvolvendo 
soluções internas para gerenciá-los, oferecendo aos seus 
clientes os aplicativos necessários para que as operações 
possam ser realizadas. 
Com o Open Banking esses dados poderão ser 
compartilhados por diversas instituições financeiras e 
não somente pela instituição financeira onde o usuário é 
cliente. 
https://maisretorno.com/portal/bitcoin-agora-e-diferente
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Objetivos: 
1 – Aumentar a eficiência do SFN; 
2 – Aumentar a competição entra as instituições; 
3 – Consequente redução do preço dos ativos 
financeiros; 
O Open Banking permitirá a abertura e integração de 
plataformas e infraestruturas, propiciar melhores 
produtos e serviços financeiros, além da sua 
customização. 
Customização: 
possibilidade de “construir” o produto ou serviço 
financeiro que atende na medida a sua necessidade. 
Organização: 
agregação em um único ambiente de todos os produtos 
e serviços financeiros de diferentes provedores. 
A proposta é possibilitar que os dados da clientela 
passam a fazer parte de um novo modelo de negócio, 
onde serão disponibilizadas APIs (Application 
Programming Interface, ou interface de programação de 
aplicações) para que outras empresas possam criar 
serviços integrados entre si. 
Compartilhamento dos dados: 
Com o Open Banking o cliente que toma um empréstimo 
numa instituição financeira poderia usar o seu histórico 
já existente em outras instituições para conseguir 
melhores taxas e um melhor limite. 
Vantagens: 
1 - Mais liberdade e autonomia para os clients; 
2 - Democratização do crédito; 
3 - Inclusão financeira; 
Uma API funciona como uma interface de programação 
de aplicações, definindo comportamentos específicos de 
determinado objeto em uma interface, padronizando e 
melhorando a segurança na comunicação entre as 
empresas. 
Na prática, para o consumidor final, o Open Banking 
regular e funcionando no Brasil permitirá que as pessoas 
movimentem as suas contas a partir de diferentes 
plataformas e não só pelo aplicativo ou site do banco 
onde elas possuem conta. 
Segundo o Comunicado n. 33.455 do BACEN de 24 
de abril de 2019, o nosso OpenBank deve 
abranger: 
1) Instituições Financeiras 
2) Instituições de pagamento 
3) Demais instituições autorizadas a funcionar pelo 
Banco Central. 
Dados mínimos a serem compartilhados: 
1. dados relativos aos produtos e serviços oferecidos 
pelas instituições participantes (termos e condições 
contratuais) 
2. dados cadastrais dos clientes; 
3. dados transacionais dos clientes (Dados das contas de 
depósito, operações de crédito e demais produtos e 
serviços contratados pelos clientes) 
4. serviços de pagamento (inicialização de pagamento, 
transferências, pagamentos de produtos e serviços) 
 
Quem está obrigado a Particiar: 
• No primeiro momento, as instituições 
integrantes de conglomerados prudenciais dos 
Segmentos 1 (S1) e 2 (S2) serão obrigadas a 
participar. Posteriormente, essa 
obrigatoriedade poderá ser estendida às demais 
instituições, a critério do Banco Central do 
Brasil. 
O CMN estabeleceu a segmentação (S) que vai de 1 a 5 
para aplicar um conjunto de regras prudenciais às 
instituições submetidas à fiscalização do Banco Central. 
Vamos entendelos: 
O CMN estabeleceu a segmentação (S) que vai de 1 a 5 
para aplicar um conjunto de regras prudenciais às 
instituições submetidas à fiscalização do Banco Central. 
Vamos entendelos: 
S1 - bancos múltiplos, bancos comerciais, bancos de 
investimento, bancos de câmbio e caixas econômicas 
que tenham porte igual ou superior a 10% do PIB 
brasileiro. 
S2 - bancos múltiplos, bancos comerciais, bancos de 
investimento, bancos de câmbio e caixas econômicas de 
porte inferior a 10%, mas igual ou superior a 1% do PIB, 
além das demais instituiçõesde porte igual ou superior 
a 1% do PIB 
OpenBaking – Fases de implementação do Brasil. 
Fase 1 - Informações institucionais: 
Em 1º de fevereiro de 2021, os bancos disponibilizaram 
os canais de atendimento, além dos produtos e serviços 
oferecidos. Nessa fase, não há o compartilhamento dos 
dados dos clientes. 
Fase 2 - Dados cadastrais: 
A partir de 13 de agosto de 2021, os clientes poderão 
decidir se autorizam ou não o compartilhamento dos 
seus dados cadastrais e de transações de conta, cartão 
de crédito e empréstimos com as outras instituições 
financeiras participantes. 
Fase 3 - Início das transações: 
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A partir de 30 de agosto de 2021, os clientes poderão 
iniciar pagamentos e propostas de crédito a débito de 
suas contas em outras plataformas ou instituições. 
Fase 4 - Conclusão: 
A partir de 15 de dezembro de 2021, os clientes poderão 
autorizar o compartilhamento de informações de suas 
operações de câmbio, investimentos, seguros e 
previdência entre as instituições financeiras com que se 
relacionam. 
Modelo “as a Service”: 
Em português, “como um serviço”, é utilizado em 
diversos segmentos de mercado. 
Na prática, uma empresa fornece toda a infraestrutura 
necessária para a operacionalização de um serviço, 
assim como se responsabiliza pela disponibilização do 
sistema – como servidores e a segurança da informação. 
O Bank as a Service, ou BaaS, é uma solução que 
permite que empresas que não fazem parte do mercado 
de serviços financeiros passem a atuar também como 
um banco digital. 
Modelo “as a Service”: 
Por meio de uma plataforma BaaS, uma empresa não 
financeira tem acesso a tudo o que precisa para entregar 
aos seus clientes conta digital, cartão pré-pago, serviços 
de transferência, Pix e muito mais. 
Na prática, o BaaS é uma integração direta entre 
serviços digitais de bancos licenciados com outras 
empresas que não exercem atividades bancárias. 
Novos modelos de negócios. 
Os mercados de bens de consumo e de bens industriais 
estão modificando-se rapidamente e tornando-se cada 
vez mais competitivos. Possuir produtos e serviços de 
alta qualidade apenas não é suficiente. 
As empresas devem satisfazer consumidores distintos, 
que podem escolher a partir de muitas ofertas de 
produtos, ao mercado global. 
Em muitos segmentos não temos mais um mercado de 
massa, temos que conhecer os consumidores, dar a eles 
o que querem, utilizar promoções direcionadas e 
construir fortes canais de relacionamento. 
 
Novos modelos de negócios. 
Novos modelos de negócios bancários que entraram a 
partir disso, para ajudar em seu funcionamento ou 
agregar valor em suas atividades, são: 
1 – BigData; 
2 – Data Mining (Mineração de dados) – DM ou MD; 
3 – Blockchain; 
4 - IoT / IdC – Internet of Things ou Internet das Coisas; 
5 - Inteligência Artificial (IA ou AI); 
 
1 – Big Data: 
 BigData, em si, é uma grande base de dados, 
que podem ser provenientes de bases de dados ou de 
dados de outro tipo, podendo ser organizados em 
estruturas fixas ou heterogêneos. Essas grandes massas 
de dados são utilizadas justamente para extrair novas 
informações que as empresas possam usar a seu favor. 
Utilizando para isso, por exemplo, o processo de 
mineração. 
 A BigData é a tecnologia que permite o 
armazenamento dessas grandes quantidades de dados, 
sua análise, e extração; 
 Os dados são analisados em velocidade (a 
análise deve ser rápida), em sua variedade (vários 
tipos), e grande volume (grande massa) de 
armazenamento – são os 3 Vs que a informática vincula 
ao BigData. Alguns ainda consideram um 4° V, o de 
valor / veracidade. Os dados devem trazer algo novo, 
e que tenha valor para a empresa, normalmente retorno 
financeiro. 
 A BigData é útil, por exemplo, nos processos 
contra fraudes. Os bancos podem minerá-los para ver se 
há dados sendo transacionados de maneira que fuja aos 
padrões de transações comuns, o que permite perceber 
rapidamente possíveis tentativas de fraude. 
2 - Data Mining (Mineração de dados) – DM ou MD: 
 Hoje em dia, os bancos possuem grandes bases 
de dados armazenados, de vários tipos. E há uma 
necessidade de organizar esses dados, para poder 
minerá-los, ou seja, extrair deles um valor novo, que 
agregue algo ainda não conhecido para a instituição 
bancária. 
 O olho humano pode facilmente perder detalhes 
ao analisar grandes massas de dados, como padrões que 
uma máquina poderia detectar. 
Assim, essa tecnologia é uma das etapas envolvidas em 
um processo maior, o processo de descoberta de 
conhecimento em bases de dados, para extrair o 
conhecimento necessário para auxiliar a ter a 
inteligência necessária para tomar boas decisões, em 
relação a diversas questões: funcionamento de serviços, 
características dos clientes, personalização dos serviços, 
nichos de mercado, entre outras. 
Com essa ferramenta, ao se ter um problema, a 
instituição pode separar em suas bases de dados, os 
relacionados àquele problema, organizá-los e minerá-
los. A mineração é um algoritmo matemático, uma 
sequência de programação, que vai procurar extrair 
padrões desses dados, por exemplo, através de 
agrupamento das funções e sequências de exemplos e 
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repetições. Esses padrões novos, válidos, 
compreensíveis, são obtidos para agregar valor novo à 
instituição sobre seus dados, e auxiliá-la a solucionar 
seus problemas. 
 
Novos modelos de negócios. 
Preste atenção! 
Perceba a relação entre BigData e Data Mining: 
• Primeiro, temos o BigData, em que se tem um 
grande conjunto de dados desorganizados, e 
essa tecnologia permite armazenar estes 
dados, organizá-los e fazer análises deles. 
• A partir disso, pode se desenvolver o processo 
de Data Mining, em que se mineram esses 
dados para extrair valores novos às 
informações obtidas e gerar conhecimento 
sobre os dados. 
3 - Blockchain: 
• É uma rede descentralizada que permite a 
autenticação de dados, de maneira que esta 
não dependa de um único servidor. Este é o 
sistema que permite o funcionamento e 
transação de criptomoedas (as moedas 
digitais); 
• Sistema através do qual é possível rastrear o 
envio e o recebimento de alguns tipos de 
informação pela internet; 
• Seu nome se deve ao fato de ser composto por 
pedaços de código gerados online, e estes 
carregam informações conectadas, como 
blocos de dados formando uma corrente. 
4 - IoT / IdC – Internet of Things ou Internet das 
Coisas: 
• Temos a internet das coisas presente quando 
ela sai dos equipamentos tradicionais, como o 
PC, o notebook, e a vemos em objetos comuns 
do nosso dia-a-dia, como relógios, sistemas de 
ar condicionado, sistema bancário de 
autoatendimento, câmeras, sistemas prediais 
de detecção de incêndios; 
• Este tipo de ferramenta vincula soluções, como 
por exemplo, um sistema de autoatendimento 
bancário pode avisar ao banco quando seu rolo 
de papel impresso estiver acabando, para que 
a manutenção, com antecedência, se 
programe para substituí-lo, melhorando e 
agilizando o atendimento bancário e a 
experiência do cliente. 
 
5 - Inteligência Artificial (IA ou AI) 
Esta faz parte atualmente dos aplicativos (apps), nos 
chats (bate-papos) ou atendimentos por voz, em que o 
atendimento é recebido de forma automatizada, ou 
seja, quem responde o cliente não é uma pessoa, e sim 
um robô, uma inteligência artificial. 
Inclui a prática de raciocinar e tomar decisões como 
nós. 
6 - Inteligência Cognitiva (IC) 
Está bem perto da inteligência artificial. A diferença dos 
conceitos é que a inteligência cognitiva é a capacidade 
de aprimorar o aprendizado da máquina. 
Se um sistema de inteligência artificial, por definição, 
consegue aprender, com a inteligência cognitiva ele 
aprende a aprender mais,tornando o processo muito 
mais eficaz. 
O dinheiro na era digital: blockchain, bitcoin e 
demais criptomoedas 
Blockchain: 
Trata-se da tecnologia que está por trás do Bitcoin e de 
muitas outras criptomoedas. 
É, na verdade, um livro de registros ou protocolo de 
confiança, que foi criado para resolver um possível 
problema de duplo pagamento (Double Spending), 
considerado por muitos como um dos principais ativos 
criados em prol do mundo da criptoeconomia. 
Fornece segurança para as transações feitas no Bitcoin. 
É um sistema baseado em criptografia, de modo a 
possibilitar que toda a rede da criptomoeda verifique 
cada transação realizada, gerando um registro único 
(hash) e que não poderá ser modificado. 
 
 
Bitcoins 
 
 
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A menor parte de um bitcoin é chamada de "satoshi". 
Um único bitcoin tem cem milhões de satoshis 
(0,00000001 BTC). 
 
 
Minerar = “extrair” 
encontrar uma função matemática ( hash ) que 
seja compatível com o bloco anterior já 
transmitido. 
O Protocolo Prova de Trabalho ou PoW (do inglês, 
Proof of work Bitcoin halving 
 
 
 
Altcoins 
são criptomoedas alternativas ao Bitcoin. 
Já existem milhares de moedas virtuais. 
Bifurcações = fork 
 
FEPESE / PC-SC / 2017 
No contexto de moedas virtuais, o Bitcoin mitiga o 
problema de gastar uma mesma moeda mais de uma 
vez (o problema de double-spending), empregando: 
a) Blockchain. 
b) Criptografia simétrica centralizada. 
c) Criptografia assimétrica centralizada. 
d) Autenticação do gasto e sua validação por um 
comitê central. 
e) Registro em tempo real no livro contábil digital da 
entidade mantenedora do bitcoin. 
 
TRF 3 – 2018 
Sobre bitcoin, assinale a alternativa CORRETA: 
A) É uma moeda eletrônica. 
B) Não é regulamentada no Brasil pelo Bacen (Banco 
Central do Brasil). 
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C) As empresas que negociam ou guardam as 
chamadas moedas virtuais dos usuários, pessoas 
naturais ou jurídicas, são autorizadas a funcionar pelo 
Bacen. 
D) É um valor mobiliário. 
 
MAFRA / 2021 
É vital para instituições financeiras ficar à frente das 
últimas novidades tecnológicas que podem auxiliar na 
segurança e agilidade de seus serviços. 
Para os bancos, a vantagem está em reduzir os custos 
de integração e manutenção de novas aplicações, obter 
maior controle de dados e segurança para seus 
usuários finais e disponibilizar para seus clientes um 
serviço personalizado a partir de uma ampla gama de 
apps para web e mobile, afinal com o modelo haverá 
integração com outras aplicações. No contexto descrito 
é correto afirmar que o modelo de negócio que permite 
tal integração é chamado de: 
A) Banco Digital 
B) Internet Banking 
C) Open Banking 
D) Banco Virtual 
E) Exchanges 
 
Sistema de bancos-sombra (Shadow banking) 
Estrutura paralela aos mercados tradicionais, é um 
sistema financeiro não bancário que fornece crédito em 
todo o sistema financeiro global de forma “informal”, ou 
seja, com serviços parecidos com os dos 
bancos comercias, mas com regulamentação própria e 
mais simples que os bancos convencionais. 
O sistema financeiro bancário recebe depósitos e são 
seguros, pois os bancos precisam ter patrimônio líquido 
suficiente para cobrir todos os seus compromissos 
financeiros e devem verificar os clientes para que não 
haja dinheiro ilegal. 
Já o sistema de bancos-sombra, não recebe depósitos à 
vista, por isso, não tem necessidade de ter patrimônio 
líquido suficiente para garantir seus compromissos, 
tornando a aplicação mais arriscada. 
Como os bancos tradicionais são totalmente 
regulamentado e protegido por garantias, o dinheiro se 
torna mais caro e consequentemente possui menor 
rentabilidade. 
Com papel relevante no sistema financeiro, as operações 
possuem maiores riscos de mercado, de crédito e de 
liquidez, além de não possuir uma reserva de capital 
para servir como garantia como os bancos 
convencionais. 
- Bancos de investimento; 
- Factorings e fomentadoras mercantis; 
- Fundos de hedge (fundos de cobertura); 
- Fundos do mercado monetário; 
- Companhias de seguros; 
- Fundos de capital privado; 
- Fundos de direitos creditórios; 
- Empréstimos descentralizados (peer-to-peer lending). 
Os bancos de investimento, por exemplo, realizam 
diversas operações que podem proporcionar aos 
investidores rendimentos mais elevados 
e consequentemente mais arriscados. 
O Shadow banking também são formados por 
instituições que fornecem crédito para pessoas que 
normalmente não conseguem crédito em instituições 
financeiras regulares. 
 
A preocupação maior dos agentes financeiros é que como 
esta prática está aumentando rapidamente, poderá criar 
crises financeiras, pois é muito investimento sem 
garantia de crétido.