A3 ANÁLISE DE CRÉDITO, COBRANÇA E NEGOCIAÇÃO

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14/12/2021 15:40 Ilumno
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Local: Sala 1 - Sala de Aula / Andar / Polo Nova Iguaçu / POLO NOVA IGUAÇU - RJ 
Acadêmico: EAD-IL60004-20214A
Aluno: LAIS MACHADO 
Avaliação: A3
Matrícula: 20211301590 
Data: 11 de Dezembro de 2021 - 08:00 Finalizado
Correto Incorreto Anulada  Discursiva  Objetiva Total: 10,00/10,00
1  Código: 5183 - Enunciado: Operações de crédito formam uma importante parcela dos ativos de
uma instituição financeira e, assim como as demais alocações, têm nos passivos desta mesma
instituição a sua origem de recursos, é o chamado funding. De uma forma geral, mas com
enquadramentos para este tipo de empresa, como é formado o funding de um banco, caixa
econômica ou sociedade de crédito, financiamento e investimento?
 a) Capital de Terceiros e Letras Financeiras
 b) Capital Alavancado e Capital Passivo
 c) Capital Social e Patrimônio Líquido
 d) Capital Próprio e Dívida Subordinada
 e) Capital Próprio e Capital de Terceiros
Alternativa marcada:
e) Capital Próprio e Capital de Terceiros
Justificativa: Resposta correta e a alternativa (Capital Próprio e Capital de Terceiros). Assim
como nas demais pessoas jurídicas, o passivo de um banco, entre outros exemplos, é composto
pelo capital dos acionistas acrescido dos resultados e capital de terceiros, que neste caso são as
captações de poupança junto a clientes. As demais alternativas não apresentam estruturas de
passivo válidas.
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2  Código: 2998 - Enunciado: Toda operação de crédito deve permitir uma liquidação imediata,
também chamada de antecipada, pelo tomador do recurso. No caso de pessoas físicas, indique a
operação em que tal dispositivo se mostra mais simples ou mesmo não se faz necessário aplicar.
 a) Crédito Pessoal Consignado em Folha de Pagamento
 b) Cheque Especial
 c) CDC Veículo
 d) Financiamento Habitacional
 e) Crédito Pessoal - CP
Alternativa marcada:
b) Cheque Especial
Justificativa: A alternativa (Cheque Especial) está correta, pois o cheque especial, por ser um
limite e não admitir a negociação por parcelas, pode e é liquidado a qualquer momento pelo
tomador, bastando depositar os recursos na conta corrente a que ele está vinculado. Para os
demais produtos listados nas outras alternativas, a liquidação da operação deve ser feita a partir
da manifestação da vontade do tomador e muitas vezes demandam recálculos de valores; não
obstante, tais processos encontram-se cada vez mais rápidos e fáceis se efetuados por canais
eletrônicos.
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3  Código: 3011 - Enunciado: A determinação do risco de um título de crédito, ao contrário de uma
operação intermediada por instituição financeira, é consequência de uma série de aspectos que,
compostos, forma o todo do risco. Entre os riscos apresentados apenas por títulos, temos o de
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liquidez que pode ser definido como:
 a) A baixa padronização do perfil de negociação do ativo, envolvendo aspectos como
ambiente de negociação, vencimentos e determinação de lotes.
 b) A probabilidade de fortes variações no preço do ativo.
 c) As diferenças de preços observadas para um mesmo ativo em diferentes mercados.
 d) A probabilidade de inadimplência por parte do devedor em relação ao contrato pactuado
para um título.
 e) A velocidade ou grau de dificuldade encontrada para a venda ou aquisição de um ativo, a
preço justo, dado seu baixo volume de negociação.
Alternativa marcada:
e) A velocidade ou grau de dificuldade encontrada para a venda ou aquisição de um ativo, a
preço justo, dado seu baixo volume de negociação.
Justificativa: Resposta correta é a alternativa 'A velocidade ou grau de dificuldade encontrada
para a venda ou aquisição de um ativo, a preço justo, dado seu baixo volume de negociação', pois
indica o risco de liquidez como uma consequência de um baixo volume de negócios, o que torna
difícil a correta precificação e compra de volumes desejados de um ativo. A alternativa “As
diferenças de preços observadas para um mesmo ativo em diferentes mercados” se refere não a
um risco, mas à possibilidade de operação de arbitragem. A alternativa “A baixa padronização do
perfil de negociação do ativo, envolvendo aspectos como ambiente de negociação, vencimentos
e determinação de lotes” também não apresenta um risco, mas um aspecto negativo referente à
negociação de ativos, principalmente em alguns mercados pouco organizados. A alternativa “A
probabilidade de fortes variações no preço do ativo” define volatilidade e a alternativa “A
probabilidade de inadimplência por parte do devedor em relação ao contrato pactuado para um
título”, o risco de inadimplência.
4  Código: 3015 - Enunciado: A esteira de crédito compreende os processos inerentes à atividade
de crédito, com início na proposição e término nos processo de cobrança e mesmo recuperação
de crédito. A chamada esteira virtual se caracteriza, principalmente, por:
 a) utilizar recursos tecnológicos e permitir a atuação remota de profissionais de áreas como
a comercial, de análise e participantes de comitês.
 b) ter sua contratação através de caixas eletrônicos, internet e smartphones apenas.
 c) tratar a documentação apenas através de scores, dispensando análises físicas e entrega
de documentos.
 d) não existir na prática, pois a instituição que a adota não segue a ordem usual das demais
ao conceder, acompanhar e cobrar créditos.
 e) apresentar uma grande interação do próprio usuário, que escolhe e submete sua
proposta às diversas áreas do banco.
Alternativa marcada:
a) utilizar recursos tecnológicos e permitir a atuação remota de profissionais de áreas como a
comercial, de análise e participantes de comitês.
Justificativa: Alternativa 'utilizar recursos tecnológicos e permitir a atuação remota de
profissionais de áreas como a comercial, de análise e participantes de comitês.': correta -
apresenta os recursos tecnológicos como facilitadores do fluxo convencional de análise de
crédito. Distratores: alternativa “não existir na prática, pois a instituição que a adota não segue a
ordem usual das demais ao conceder, acompanhar e cobrar créditos.”: incorreta - menciona a
não existência do fluxo ou esteira convencional, o que não se aplica neste caso. Alternativa
“apresentar uma grande interação do próprio usuário, que escolhe e submete sua proposta às
diversas áreas do banco.”: incorreta - se refere ao usuário quase que coordenando o processo, o
que não acontece em hipótese alguma. Alternativa “ter sua contratação através de caixas
eletrônicos, internet e smartphones apenas”: incorreta - a contratação restrita a meios
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eletrônicos de atendimento não determina que os outros processos sejam assistidos eletrônica
ou tecnologicamente, tendo aí apenas a contratação e não análise, formalização e cobrança, por
exemplo. Alternativa “tratar a documentação apenas através de scores, dispensando análises
físicas e entrega de documentos”: incorreta - menciona a scoragem, que não caracteriza a esteira
virtual, sendo apenas uma ferramenta de análise de crédito, uma das várias etapas do processo.
5  Código: 5179 - Enunciado: As linhas de crédito, de uma forma geral, têm seu custo e risco
determinados pelo seu perfil de contratação, análise e garantias. Considerando a tomada de
recursos por parte de pessoas físicas, escolha a opção que apresenta linhas ou produtos de
crédito aos quais pode ser associado algum tipo de garantia real para a operação. I. Cheque
Especial 
II. Crédito Pessoal Consignado em Folha de Pagamento 
III. Financiamento Habitacional 
IV. Crédito Pessoal 
V. CDC Veículo
 a) III e V
 b) I e V
 c) II, III e IVd) III e IV
 e) I, II e III
Alternativa marcada:
a) III e V
Justificativa: Correta são as alternativas III e V, em que ambos os produtos apresentam garantias
reais que podem vir a ser executadas. O crédito consignado (II) tem na figura do salário ou
provento uma garantia da operação, porém muitas vezes essa característica é discutida e, aqui,
não haveria opção válida para incluir este produto no critério desejado. Quanto ao cheque
especial (I) e ao crédito pessoal (IV), tais modalidades usualmente não possuem garantias reais.
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6  Código: 2987 - Enunciado: Na divisão de funções no Sistema Financeiro Nacional, poderíamos
destacar agentes responsáveis por acompanhar o dia a dia dos mercados, atuando não de forma
a normatizar ou operar, mas de fiscalizar, aplicar normas e avaliar os operadores do mercado,
inclusive os autorizados ou não a exercer as atividades pretendidas. São as chamadas entidades
supervisoras do mercado, dentre as quais destacamos: I. BCB - Banco Central do Brasil II. SUSEP
- Superintendência de Seguros Privados III. CVM - Comissão de Valores Mobiliários IV. PREVIC -
Superintendência Nacional de Previdência Complementar V. CMN - Conselho Monetário Nacional
 Estão corretos apenas os itens:
 a) I, II e V
 b) II e V
 c) IV e V
 d) III, IV e V
 e) I, II, III e IV
Alternativa marcada:
e) I, II, III e IV
Justificativa: Corretas as alternativas I, II, III e IV. Apenas o CMN (V) não é um órgão supervisor,
mas normativo do mercado, os demais supervisionam mercados como o de crédito, capitais,
seguros privados e previdência complementar.
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7  Código: 5203 - Enunciado: A precificação de uma operação de crédito, ou seja, os juros que
serão cobrados do tomador do recurso, depende de inúmeros fatores, entre eles a capacidade de
pagamento, a qual difere entre créditos para pessoas físicas e jurídicas. Ao analisar uma
proposição de crédito para uma empresa, um profissional solicita, além da documentação de
praxe e das possíveis garantias para a operação, um plano de negócios que envolva o fluxo de
caixa incremental após a injeção de recursos na empresa, com especial preocupação com a
futura geração de caixa pelos negócios da empresa. Tal postura revela uma preocupação ou
busca pela análise:
 a) da destinação dos recursos tomados como dívida
 b) do suporte a ser prestado pelos controladores à empresa após a tomada dos recursos
 c) das garantias prestadas na operação
 d) da futura diluição e composição acionária da empresa
 e) da custódia dos recursos tomados como dívida
Alternativa marcada:
a) da destinação dos recursos tomados como dívida
Justificativa: Correta: “da destinação dos recursos tomados como dívida”, cuja resposta mostra
uma importante característica da análise de crédito para empresas, que é a de levar em conta a
destinação dos recursos tomados e seu efeito no desenvolvimento e crescimento dos negócios
da empresa, se convertendo em incrementos de fluxos de caixa. Alternativa “da custódia dos
recursos tomados como dívida”: incorreta - a custódia dos recursos não influirá na geração de
caixa. Alternativa “das garantias prestadas na operação”: incorreta - as garantias não influirão na
geração de caixa, sendo apenas mais um fator mitigador de risco da operação. Alternativa “da
futura diluição e composição acionária da empresa”: incorreta – uma operação de dívida não
influi na composição acionária da empresa, o que, por sua vez, não influiria na geração de caixa
para pagamento de dívidas. Alternativa “do suporte a ser prestado pelos controladores à
empresa após a tomada dos recursos”: incorreta - o suporte não é influenciado pela geração de
caixa após a injeção de recursos oriundos de dívida.
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8  Código: 5186 - Enunciado: Em alguns casos, um banco pode originar um volume de crédito
maior do que pode reter, devido aos limites impostos pelo Acordo de Basiléia. Que soluções
poderiam ser dadas isoladamente ou em conjunto, além, é claro, de se paralisar a originação
destes ativos? I. Os sócios efetuarem aportes, elevando o Capital Social do Banco 
II. Elevar a captação via CDB 
III. Alongar seu perfil passivo através de captações via letra financeira 
IV. Adquirir mais uma carteira de banco múltiplo 
V. Elevar os prazos das operações ativas
 a) Apenas II, IV e V
 b) Apenas II, III e IV
 c) Apenas I, II e III
 d) Apenas III, IV e V
 e) Apenas I, II e IV
Alternativa marcada:
c) Apenas I, II e III
Justificativa: A alternativa correta é ( I, II e III ) está correta, pois apresenta soluções que, em
conjunto ou isoladamente, serão capazes de balancear o Índice de Basiléia, elevarão a
capacidade de reter crédito, sendo então possível compensar os efeitos no caixa através da
tomada de recursos de curto, médio e longo prazo. Os itens IV e V apresentam soluções não
adequadas, o primeiro por não influir no índice de Basiléia e o segundo por agravar ainda mais o
risco do banco.
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