Trabalho AV1

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UNIVERSIDADE VEIGA DE ALMEIDA 
ALUNO: 1230102455 - FELIPE GUILHERME BARRETO
INADIMPLÊNCIA
RIO DE JANEIRO 
2023
Trabalho apresentado ao Curso de Gestão Financeira da Universidade Veiga de Almeida
ENUNCIADO
INADIMPLÊNCIA
Olá Estudantes, A inadimplência, isto é, os créditos não honrados pelos seus tomadores, são um grave problema para qualquer investidor (quando analisamos individualmente) ou até mesmo para um país (quando avaliamos a possibilidade de ocorrerem riscos sistêmicos).
 
A análise do risco para a concessão de crédito é uma forma de se defender de um eventual calote, por isso é importante conhecer detalhadamente as diversas linhas existentes, possibilitando uma oferta assertiva ao cliente como forma de minimizar a inadimplência.
 
Caracterize as duas linhas de crédito, de mesma natureza e finalidade, mais utilizadas pelos clientes, o cheque especial destinado a pessoa física e a conta garantida destinada a pessoa jurídica, apresentando sua percepção sobre como tais linhas devem ser ofertas e apresentadas aos respectivos usuários para correta utilização a fim de minimizar o risco da inadimplência.
DESENVOLVIMENTO
O cheque especial e a conta garantida são duas linhas de crédito bastante utilizadas no mercado, sendo uma destinada a pessoa física, e a outra a pessoa jurídica.
As duas linhas de crédito com disponibilidades e análises diferentes uma da outra. 
O cheque especial é uma linha rotativa de crédito pré-aprovado pela gerência do seu banco. O limite é analisado conforme sua renda e também pelo relacionamento com o seu banco, ou seja, contratando mais serviços oferecidos pelo seu banco (seguro, previdência, aplicação, etc) aumenta o limite das disponibilidades de crédito (cheque especial, cartão de crédito, etc). Os juros e encargos da utilização do cheque especial são mais elevados do que outras linhas de crédito. Ele deve ser usado em momentos emergências, em contrapartida, com o planejamento de cobrir rapidamente o valor utilizado. 
Como os juros são calculados
Ainda que as taxas e a cobrança de juros sejam mensais, o cálculo é feito diariamente. Um exemplo: se o seu banco cobra 7% ao mês no cheque especial, será aplicada uma taxa diária de 0,23% sobre o valor que você utilizou (saldo devedor). Ou seja, o valor aumenta um pouquinho a cada dia. E, no dia seguinte, os 0,23% serão cobrados sobre o novo valor da dívida. Além do seu banco, você também pode consultar as taxas de juros cobradas em cima das operações de crédito no site do Banco Central.
Faça do cheque especial um aliado 
Agora que você já conhece as regras básicas do cheque especial, confira as dicas para fazer com que esse produto bancário seja um aliado de sua organização financeira:
Não use o cheque especial como salário
Muitas pessoas acabam incorporando o limite do cheque especial ao orçamento e passam a contar com ele para pagar as contas normais do mês. Com isso, têm parte de sua renda comprometida com o pagamento de juros. Para sair dessa situação, um bom começo é organizar seu orçamento familiar. As planilhas do Meu Bolso em Dia podem ajudar você com essa tarefa.
Não confunda saldo e limite
O saldo da conta corrente é o dinheiro que você efetivamente possui no banco e o limite (cheque especial) é uma linha de crédito, que você paga caro para usar. No extrato bancário, geralmente o seu saldo aparece logo abaixo das operações realizadas no período. Na linha seguinte está o limite do cheque especial e a última linha é a soma do seu saldo mais o limite do banco.
Fonte: https://meubolsoemdia.com.br/Materias/por-dentro-do-cheque-especial
A conta garantida é uma linha de crédito pré-aprovada, voltadas para clientes pessoas jurídicas. Sua principal característica é “dar pulmão” e/ou “sobrevida” ao capital de giro das empresas. Um formato que é preciso abrir uma conta bancária que servirá exclusivamente para intermediar a obtenção do valor e a liquidação da dívida obtida. 
Esse crédito se encaixa na opção de rotativo. Dessa forma, ele gera juros sobre o seu valor final, que podem aumentar ou diminuir de acordo com o comportamento do devedor diante do pagamento das parcelas.
A conta garantida e cheque especial são a mesma coisa?
Não, ambos os serviços são diferentes. Enquanto o cheque especial é um serviço automatizado, onde o limite rotativo fica disponível na conta corrente da própria pessoa, a conta garantida trata-se de um contrato de abertura de crédito que disponibiliza o empréstimo pré-aprovado em outra conta para o indivíduo, fora de sua conta corrente. 
Ainda, os valores utilizados do cheque especial são pagos de forma automática, assim que a conta é creditada com algum valor.
Já no caso da conta garantida, caso o contratante deseje utilizar o dinheiro, ele deve realizar uma transferência para sua conta ou mesmo um saque.
Inclusive, para cobrir os valores utilizados, os quais sofrerão a incidência de juros e tarifas, deve-se transferir novamente para a conta garantida. Ou seja, todo o processo é mais trabalhoso do que com o cheque especial.
Fonte: https://www.idinheiro.com.br/negocios/o-que-e-conta-garantida/
O que é cheque especial?
O cheque especial é uma linha de crédito pré-aprovada que o banco disponibiliza desde a abertura da sua conta corrente, mesmo sem você ter solicitado. 
Ele não deixa de ser um tipo de empréstimo, embora o acesso não dependa de análises de crédito complexas. Normalmente, é utilizado como uma solução rápida para momentos de aperto ou de confusão com as finanças pessoais.
Vale lembrar que o cheque especial também é conhecido por outros nomes: limite pré-aprovado, LIS e cheque azul são alguns deles. 
Como funciona o cheque especial?
O cheque especial funciona como uma espécie de “empréstimo automático”. Quando o correntista utiliza todo o saldo da sua conta bancária, o banco empresta automaticamente um valor pré-aprovado para que ele possa continuar consumindo. E, como em qualquer empréstimo, há cobranças para o uso desse montante.
Se você tem 200 reais em sua conta corrente e paga um boleto de 250 reais, por exemplo, vai usar 50 reais do valor disponível do seu cheque especial. Essa quantia deverá ser devolvida com juros, assim que entrar algum dinheiro na conta.
Saber como funciona o cheque especial nos ajuda a entender porque ele é diferente das demais modalidades de empréstimo. Quando opta por essa modalidade, a pessoa não precisa solicitar crédito ou receber um contrato detalhado com todas as taxas e encargos financeiros cobrados - e, por ser mais automática, a contratação muitas vezes é feita sem planejamento. 
O limite do cheque especial de cada cliente é determinado pelas instituições financeiras considerando informações básicas do cliente, sem análises tão complexas. Normalmente, leva-se em consideração apenas a renda mensal média movimentada na conta, o histórico de pagamentos com a instituição e tempo de abertura de conta. E esse é um dos motivos pelos quais essa modalidade de crédito tem as maiores taxas de juros do mercado.
O que é a conta garantida?
A conta garantida é uma linha de crédito pré-aprovada, voltada para clientes pessoa jurídica. A sua principal característica é a de ser uma modalidade voltada para a criação de capital de giro para empreendimentos de diversos segmentos e níveis.
Para tanto, essa linha de crédito é disponibilizada no formato de uma conta bancária, que servirá de forma exclusiva para intermediar a obtenção dos valores.
Esse crédito se encaixa na opção de rotativo. Dessa forma, ele gera juros sobre o seu valor final, que podem aumentar ou diminuir de acordo com o comportamento do devedor diante do pagamento das parcelas.
Logo, ao optar pelo recurso da conta garantida, o empreendedor tem disponível um montante de dinheiro, cujo limite é pré-definido no contrato que tem com a instituição financeira quando necessário para o uso durante situações emergenciais. 
Garantias
Aval dos principais sócios/dirigentes, além de uma das garantias abaixo:
Cessão Fiduciária de depósitos ou aplicações financeiras
Cessão Fiduciáriadeduplicatas mercantis
Cessão Fiduciáriade cheques pré-datados
Cessão Fiduciáriade faturas de cartão de crédito
Alienação fiduciária de veículos
Alienação fiduciária de máquinas/equipamentos
Alienação fiduciária de imóveis
Fontes: https://www.creditas.com/exponencial/como-funciona-cheque-especial/
https://www.idinheiro.com.br/negocios/o-que-e-conta-garantida/