ELEMENTOS ESSENCIAIS DO CONTRATO DE SEGURO

Prévia do material em texto

ELEMENTOS ESSENCIAIS DO CONTRATO DE SEGURO
ADOÇÃO DE RISCOS E AUTOSSEGURO TRANSFERÊNCIA DE RISCOS.
TEORIA GERAL DO SEGURO - NOÇÕES BÁSICAS
“O Seguro é uma operação pela qual, mediante o pagamento de uma pequena remuneração, uma pessoa se faz prometer para si ou para outrem, no caso da efetivação de um evento determinado, uma prestação de uma terceira pessoa que, assumindo um conjunto de eventos determinados, os compensa de acordo com as leis da estatística e o princípio do mutualismo (MENARD)".
Em outras palavras:
“Seguro é uma operação pela qual, mediante o pagamento de uma pequena remuneração, o prêmio, uma pessoa, o segurado, se faz prometer para si ou para outrem, o beneficiário, no caso da efetivação de um evento determinado risco/ sinistro), uma prestação (indenização) por parte de uma terceira pessoa (o segurador) que, assumindo um conjunto de eventos determinados, os compensa de acordo com as leis da estatística e o princípio do mutualismo”. As leis da estatística e o princípio do mutualismo são as “Técnicas Básicas” utilizadas na operação de seguro.
FINALIDADE E CARACTERÍSTICA DO SEGURO
A morte de uma pessoa deixa desamparados aqueles que dependem de suas atividades, ou promove a destruição de coisas e bens, fazendo desaparecer ou reduzir-se o patrimônio. Por intermédio de uma instituição, o homem tenta reparar tais acontecimentos. Nesse sentido, o Seguro foi o organismo que se criou e que, progressivamente, vem se aperfeiçoando para restabelecer o equilíbrio perturbado.
Qualquer que seja sua modalidade, o seguro apresenta três características básicas: previdência, incerteza e mutualismo.
CONTRATO DE SEGURO
A operação de seguro é efetivada através de um contrato. Na formulação do contrato do seguro são utilizados dois instrumentos: a proposta, a qual representa a vontade do segurado e a apólice, que, por sua vez, representa a concretização do contrato e é emitida pelo segurador.
ELEMENTOS ESSENCIAIS DO CONTRATO DE SEGURO
Em todo contrato de seguro deverão estar presentes os elementos essenciais a esta operação, são eles: risco, o segurado, o segurador, o prêmio, a indenização.
O risco é o elemento fundamental do contrato de seguro, que caracteriza cada uma das modalidades ou ramos de seguro. Assim, no ramo incêndio o risco é a probabilidade de incêndio, no ramo acidentes pessoais, o risco é a probabilidade de acidente pessoal, no ramo agrícola, o risco é o acontecimento capaz de produzir dano à lavoura, como o granizo, por exemplo.
Para ser segurável, o risco deverá satisfazer às seguintes condições, simultaneamente: ser possível; ser futuro; ser incerto; independente da vontade das partes contratantes; deve resultar de sua ocorrência, prejuízo de ordem econômica.
O segurador é a pessoa jurídica que assume o risco e paga indenização no caso de ocorrência de um sinistro. O segurado é a pessoa física ou jurídica perante a qual o segurador assume a responsabilidade de determinado risco. O prêmio, também elemento essencial do contrato de seguro, constitui o pagamento feito pelo segurado ao segurador, ou seja, é o preço do seguro para o segurado.
Os parâmetros gerais para calcular o prêmio são: o prazo do seguro, a importância segurada e a exposição ao risco. Normalmente o prazo do seguro é de 1 ano ou 12 meses. Nada impede que seja calculado o prêmio a prazos inferiores (prazo curto) ou superiores a 1 ano (prazo longo).
FRANQUIA
Dizemos que franquia é o valor inicial da importância segurada até o qual o segurado é o segurador de si próprio. Ou seja, se dizemos que em um seguro há uma franquia de R$ 20.000,00, isto significa que prejuízos até R$ 20.000,00 serão suportados pelo segurado. Em outras palavras, esta última é a parte inicial que fica sob sua responsabilidade.
Há dois tipos de franquia: a franquia dedutível, cujo valor é reduzido de todos os prejuízos, sendo a mais utilizada; a franquia simples, em que, no momento em que o prejuízo ultrapassa o seu valor, ela deixa de ser deduzida, sendo pouco utilizada.
SEGUROS PROPORCIONAIS E NÃO PROPORCIONAIS
Na maioria dos seguros de coisas, os seguros são proporcionais, ou seja, você só recebe o valor total do prejuízo se seu seguro estiver suficiente. Este é o princípio da cláusula de rateio.
Já nos seguros não proporcionais não se cogita o valor em risco para o cálculo de indenização. O Segurador paga pelos prejuízos ocorridos até o limite da importância segurada sem aplicar o rateio.
PULVERIZAÇÃO DE RESPONSABILIDADES
A técnica das operações de seguro baseia-se em vários princípios, dentre os quais, a pulverização de responsabilidade, que é o princípio técnico da distribuição das responsabilidades decorrentes dos negócios segurados.
Figura 1 - Organograma do sistema nacional de seguros privados
O CONSEGURO
É o seguro relativo ao mesmo bem, ou a riscos relativos ao mesmo bem, feito por dois ou mais seguradores cotizantes.
O RESSEGURO
É a operação onde o excedente de responsabilidade sobre um determinado bem é transferido ao órgão ressegurador.
NOMENCLATURA UTILIZADA EM RESSEGURO
Dentre todo o mercado de seguro, algumas nomenclaturas são comuns, as quais são descritas a seguir.
Segurador cedente: Segurador que coloca um resseguro.
Segurador direto: Segurador que aceita o risco diretamente do proponente, perante o qual é responsável pela responsabilidade assumida. Pelas suas definições acima, notamos que as duas figuras se confundem numa única figura. A diferença de nomenclatura refere-se ao relacionamento, com o segurado (direto) e com o ressegurador (cedente).
Cessão: Quantidade dada por meio de seguro e, portanto, a quantidade aceita pelo ressegurador.
Ressegurador: Segurador que aceita um resseguro do segurador cedente.
Pleno: Parte do risco que o segurador direto retém por conta própria. No mercado brasileiro é utilizado mais comumente o termo retenção.
Retrocessão: Resseguro de um resseguro, que pode ser efetuado quando o ressegurador deseja limitar sua responsabilidade com relação ao negócio aceito.
Atividade Extra
Acesso o site https://blog.juntoseguros.com/ e escolha um dos artigos relacionados a seguros empregados nas empresas modernas. Monte um exemplo da sua utilização com base na leitura que você realizou.
Referência Bibliográfica
· GÁRIOS, M, G. Uma abordagem estrutural sobre gerenciamento de risco no trabalho, FEAMIG –MG, Belo Horizonte, MG, 2009.
· NAVARRO, A, F. A função e a origem do Gerenciamento de Riscos, Universidade Federal Fluminense – UFF, Niterói, RJ,  http://www.uff.br 1999.
· NABUCO, J. Gestão de Risco da Segurança do Trabalhador: Como manter sua indústria segura. Fortaleza, CE sesi-ce.org.br, 2018.
· VIANA, G. Gerenciamento de perigos e riscos na saúde e segurança do trabalho, Consultoria Online Verde Gaia, Campinas, UNICAMP, 2017.