PIX, Sandbox e OpenFinance - Aretuza Sena

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CURSO DE 
COMPLIANCE
FINANCEIRO
PIX
SANDBOX REGULATÓRIO 
OPEN FINANCE
Compliance
Atuação do Compliance 
A área de compliance é responsável por:
▪ Certificar-se da aderência e do cumprimento das leis, regulamentos e normas
▪ Centralização e validação das informações enviadas aos Reguladores
▪ Avaliação do risco regulatório de novos produtos.
(...)
O Papel de 
Compliance:
“Apoiar a 1ª Linha de Defesa no cumprimento das leis, regulamentos e normas aplicáveis a
instituição financeira”
*COSO - The Comitee of Sponsoring Organizations
Segundo COSO* ERM - Interprise Risk Management de 2017:
1. A estratégia deve estar alinhada a missão da instituição
2. Se existir implicações na escolha da estratégia esta deve estar 
alinhada à tolerância/apetite ao risco
Compliance
Atuação do Compliance 
Triagem das Normas 
Publicadas
Distribuição para as 
áreas responsáveis
Validação da resposta
Reporte a Alta 
Administração
Entendi a normativo?
Conheço a legislação relacionada?
Estou cumprindo a legislação?
Qual o risco associado a atividade 
que está associado ao novo 
normativo?
Atendo a solicitação?
Tenho evidência?
Sim: Anexo evidência
Não: Existe algum processo 
mitigatório? (evidência) 
Planos de Ação 
(implantação)
Elaboração das 
respostasElaboração das 
respostasElaboração das 
respostas
Monitoramento do 
Ambiente Regulatório
Compliance
Desafios Atuais
O Banco Central do Brasil (“BACEN”) não passou a demonstrar estas
tendências apenas em 2020, à exemplo disso, podemos citar a
Resolução CMN nº 4.656 de abril de 2018, por meio da qual foram
criadas dois tipos de Instituições Financeiras, mais simplificadas face as
demais. São elas: SCD – Sociedade de Crédito Direto e SEP –
Sociedade de Empréstimos Entre Pessoas.
• Estas instituições, por exemplo, só podem oferecer seus serviços de
forma eletrônica (e não física).
Para o futuro espera-se ainda muitas mudanças que devem convergir neste mesmo sentido. São 
exemplos três iniciativas que iniciaram como Editais de Consulta Pública (BACEN) e foram 
recentemente regulamentadas: 
O Open Finance Banking segue a tendência europeia, objetivando uma ideia de 
plataforma aberta, com troca de dados e serviços pelos clientes nos diversos players, 
aumentando a competição e diminuindo o valor destes serviços. (desde março/2022)
O SandBox Regulatório (também aberto pela CVM e SUSEP) busca angariar soluções 
inovadoras para que estas autarquias as regulem e insiram no mercado, após os 
devidos testes que a norma contemplar.
Pagamentos Instantâneos (PIX), que visa otimizar o processo e diminuir os custos 
de pagamentos através da desintermediação e uso do QR CODE.
Compliance
Agenda Regulatória - 2022
Compliance
Agenda Regulatória - 2022
Compliance
Agenda Regulatória - 2022
Compliance
Desafios Atuais - Moedas Digitais
Compliance
Desafios Atuais – Open Banking (hoje finance)
Compliance
Desafios Atuais – Open Banking (hoje finance)
O que é?
O Open Banking é a possibilidade de clientes de produtos e serviços
financeiros permitirem o compartilhamento de suas informações entre
diferentes instituições autorizadas pelo Banco Central e a movimentação
de suas contas bancárias a partir de diferentes plataformas e não apenas
pelo aplicativo ou site do banco, de forma segura, ágil e conveniente.
Como era até hoje?
Atualmente, uma instituição não “enxerga” o relacionamento do cliente com
outra, então tem dificuldade de competir por ele com melhores serviços.
Com Open Banking... Com a permissão de cada correntista, as
instituições se conectam diretamente às plataformas de outras instituições
participantes e acessam exatamente os dados autorizados pelos clientes.
Todo esse processo é feito em um ambiente seguro e a permissão poderá
ser cancelada pela pessoa sempre que ela quiser.
Regulado pela Resolução Conjunta nº 1 de 2020
Compliance
Desafios Atuais – Open Banking (hoje finance)
Participação no Open banking
Apenas instituições autorizadas pelo BACEN
Em linhas gerais, são de Participação Obrigatória:
i. Instituições enquadradas nos Segmentos S1 e S2 de que trata a Resolução
CMN nº 4.553 [grandes instituições e conglomerados];
ii. no caso do compartilhamento de serviço de iniciação de transação de
pagamento, as instituições detentoras de conta e iniciadoras de transação de
pagamento;
iii. no caso de compartilhamento de serviço de encaminhamento de proposta
de crédito, instituições que tenham firmado contrato de correspondente no
País (CorBan) cujo objeto contemple a atividade de atendimento por meio
eletrônico.
E de Participação Facultativa:
Demais instituições, desde que autorizadas pelo BACEN.
No entanto, o BACEN publicou, por meio do Comunicado nº 36.480 de dez/20,
lista inicial de todas as instituições cuja participação seria obrigatória,
contendo relação de mais de mil instituições.
Compliance
Desafios Atuais – Open Banking (hoje finance)
2020 2021 2022
Fa
se
s i.
Dados da 
Instituição
ii.
Dados dos 
Clientes
iii.
Serviços aos 
Clientes
iv.
Demais 
Dados
01/02/21 13/08/21 30/08/21 15/12/21
I. Dados da Instituição
Canais de Atendimento [da instituição] 
aos clientes; e
Produtos e Serviços [oferecidos pela 
instituição]:
a. Conta corrente;
b. Conta de Poupança;
c. Contas de Pagamento pré-pagas;
d. Cartão de Crédito; e
e. Operações de Crédito.
II. Dados dos Clientes
Cadastro de Clientes e Seus 
Representantes; e
Transações de Clientes relacionadas com:
a. Conta corrente;
b. Conta de Poupança;
c. Contas de Pagamento pré-pagas;
d. Cartão de Crédito; e
e. Operações de Crédito.
III. Serviços aos Clientes
Serviços de Iniciação de 
Pagamentos [Objeto de 
Consulta Pública BACEN, nº 
77/20 – atualmente 
regulada na Res. BCB 80]; e
Encaminhamento de 
Propostas de Operações de 
Crédito.
IV. Demais Dados
Transações de Clientes relacionadas com:
a. Conta-salário;
b. Operações de Câmbio;
c. Serviços de Credenciamento;
d. Produtos com Natureza de 
investimentos;
e. Seguros; e
f. Previdência Complementar Aberta.
Será definido em Convenção a forma de compartilhamento, informações de 
cada produto, cobranças entre instituições, dentre outros aspectos.
Compliance
Desafios Atuais – Open ...
Compliance
Desafios Atuais – Sandbox
Regulado pela Resolução CMN nº 4865 [Sistema 
Financeiro Nacional]; e 
Resolução BCB nº 29 [Sistema de Pagamentos 
Brasileiro], ambas de out/2020
O SandBox Regulatório foi regulado em 2020 (inicialmente realizada Consulta Pública) pelos 
Reguladores dos mercados Financeiro, de Capitais e de Seguros Privados.
Regulado pela Resolução CNSP nº 381; e 
Circular SUSEP nº 598, ambas de mar/20
As estruturas normativas 
permitem que seja 
concebido projeto inovador 
que transite entre as 
competências de mais de 
um regulador.
Dessa forma, os 
reguladores coordenariam 
entre si a viabilização de tal 
projeto.
Regulado pela Instrução CVM nº 626 de maio/20
Compliance
Desafios Atuais – Sandbox
Vantagens de Participar
Menor Carga Regulatória: Ao participar do SandBox Regulatório, a instituição
fica desobrigada de observar as regulamentações que seriam aplicáveis
àquele modelo [PLD continuará sendo obrigatório].
Inovação: possibilidade de modelo de negócio não regulamentado ou
impossibilitado, diante do arcabouço regulatório atual.
Time to Market: possibilidade de ser pioneiro em determinado modelo de
negócios ou com determinado produto ou serviço.
Estrutura Enxuta: não é necessário sequer ter empresa constituída para
apresentar projeto e, uma vez aceito, a estrutura poderá ser simplificada.
Autorização: após o período definido, há possibilidade da instituição obter
autorização definitiva do regulador para atuar no mercado e explorar
determinado modelo de negócios.
Quem Pode Participar
Pode apresentar projeto qualquer pessoa, ainda que não tenha
empresa constituída. Se aprovado, será necessário constituir
empresa. À depender do modelo, requisitos poderão ser impostos.
Compliance
Desafios Atuais – Sandbox
Ideia de projeto 
inovador
área financeira ou de 
pagamento, do 
mercado de capitaisou 
de seguros privados
Avaliação do 
Regulador
Requisitos mínimos, 
interesse da sociedade, 
grau de inovação, 
fomento à concorrência e 
riscos associados
Período de Testes
Realiza-se testes junto à 
clientes durante o ciclo, 
com acompanhamento 
do regulador, verificando 
os benefícios e riscos 
existentes
Ao Final dos Testes
Com base nos resultados 
e percepções do ciclo de 
teste, o regulador poderá 
conceder autorização 
definitiva à empresa. 
Posteriormente, poderá 
regulamentar o modelo 
testado.
Compliance
Desafios Atuais – Sandbox
Destaque!!!
▪ Demanda Itaúcard [Linha de negócios => Cartão]
▪ Transação de Pagamento => ambiente de instituição ou 
financeira
▪ Arranjo do PIX
Compliance
Desafios Atuais – PIX
Regulado pela Resolução BCB nº 1 de 2020 O que é Pix?
Pix é o pagamento instantâneo brasileiro. O meio de pagamento criado pelo 
Banco Central em que os recursos são transferidos entre contas em poucos 
segundos, a qualquer hora ou dia. O Pix pode ser realizado a partir de uma conta 
corrente, conta poupança ou conta de pagamento pré-paga.
Além de aumentar a velocidade em que pagamentos ou transferências são feitos e 
recebidos, o Pix tem o potencial de:
• alavancar a competitividade e a eficiência do mercado;
• baixar o custo, aumentar a segurança e aprimorar a experiência dos clientes;
• incentivar a eletronização do mercado de pagamentos de varejo;
• promover a inclusão financeira; e
• preencher uma série de lacunas existentes na cesta de instrumentos de 
pagamentos disponíveis atualmente à população. Fonte: BACEN
O PIX (Pagamento Instantâneo) é um 
“Arranjo de Pagamento” criado pelo 
BACEN. 
Arranjo de Pagamento: conjunto de regras 
e procedimentos que disciplina a prestação 
de determinado serviço de pagamento ao 
público [ex. VISA e Mastercard]
Face ao TED ou DOC, o PIX tem duas 
grandes vantagens: 
→ Transações podem ser realizadas 24/7; e
→ O custo às instituições é muito inferior e 
ao cliente, em alguns casos, é gratuito.
“O Pix foi lançado em outubro de 2020 pelo Banco Central (BC) e já se
tornou o segundo meio de pagamento preferido pelos brasileiros, atrás
somente dos cartões de débito e crédito, segundo uma pesquisa feita
pela Fiserv e enviada com exclusividade ao CNN Brasil Business.”
https://www.cnnbrasil.com.br/business/2021/07/07/pix-fica-em-2-lugar-entre-os-meios-de-pagamento-preferidos-dos-brasileiros
https://www.cnnbrasil.com.br/business/2021/07/07/pix-fica-em-2-lugar-entre-os-meios-de-pagamento-preferidos-dos-brasileiros
Compliance
Desafios Atuais – PIX
Regulado pela Resolução BCB nº 1 de 2020 O que é Pix?
Pix é o pagamento instantâneo brasileiro. O meio de pagamento criado pelo 
Banco Central em que os recursos são transferidos entre contas em poucos 
segundos, a qualquer hora ou dia. O Pix pode ser realizado a partir de uma conta 
corrente, conta poupança ou conta de pagamento pré-paga.
Além de aumentar a velocidade em que pagamentos ou transferências são feitos e 
recebidos, o Pix tem o potencial de:
• alavancar a competitividade e a eficiência do mercado;
• baixar o custo, aumentar a segurança e aprimorar a experiência dos clientes;
• incentivar a eletronização do mercado de pagamentos de varejo;
• promover a inclusão financeira; e
• preencher uma série de lacunas existentes na cesta de instrumentos de 
pagamentos disponíveis atualmente à população. Fonte: BACEN
O PIX (Pagamento Instantâneo) é um 
“Arranjo de Pagamento” criado pelo 
BACEN. 
Arranjo de Pagamento: conjunto de regras 
e procedimentos que disciplina a prestação 
de determinado serviço de pagamento ao 
público [ex. VISA e Mastercard]
Face ao TED ou DOC, o PIX tem duas 
grandes vantagens: 
→ Transações podem ser realizadas 24/7; e
→ O custo às instituições é muito inferior e 
ao cliente, em alguns casos, é gratuito.
“O Pix foi lançado em outubro de 2020 pelo Banco Central (BC) e já se
tornou o segundo meio de pagamento preferido pelos brasileiros, atrás
somente dos cartões de débito e crédito, segundo uma pesquisa feita
pela Fiserv e enviada com exclusividade ao CNN Brasil Business.”
https://www.cnnbrasil.com.br/business/2021/07/07/pix-fica-em-2-lugar-entre-os-meios-de-pagamento-preferidos-dos-brasileiros
https://www.cnnbrasil.com.br/business/2021/07/07/pix-fica-em-2-lugar-entre-os-meios-de-pagamento-preferidos-dos-brasileiros
Compliance
Desafios Atuais – PIX
Participação
Participam instituições (autorizadas ou não pelo BACEN) que 
ofertem contas transacionais aos seus clientes.
É Obrigatória a participação àquelas que possuem mais de 500 mil 
contas ativas e facultadas àquelas com quantidade inferior.
Modalidades de Participação
Provedor de Conta Transacional: Instituição que oferte Conta Transacional à seus 
clientes (Instituição Financeira ou de Pagamento)
Liquidante Especial: Presta exclusivamente serviço de liquidação para outros participantes 
do Pix (Não oferta PIX aos usuários finais)
Ente Governamental: Finalidade exclusiva de realizar recolhimentos e pagamentos 
relativos às suas atividades típicas (Secretaria do Tesouro Nacional)
Iniciador de Transação de Pagamento: Presta serviço de iniciação de transação de 
pagamento (nova modalidade de Instituição de Pagamento, regulado pela Res. BCB nº 80)
No caso de Instituições cuja participação no 
PIX seja facultativa, sua participação 
poderá ser como “Participante Direto” ou 
“Participante Indireto”.
Compliance
Desafios Atuais – PIX
Fonte: BACEN
Formas de usar o PIX: Pode ser realizada transação por PIX na instituição participantes em que o pagador tenha conta, por meio 
de “Chave PIX” cadastrada do destinatário da transação ou por meio da leitura de QRCode.
Chave PIX: Necessário cadastrar ao menos uma chave para receber transferências via PIX. Estas “chaves” são cadastradas nas 
instituições participantes (atreladas à conta). Podem ser: CPF/CNPJ, Celular, E-mail ou chave aleatória.
Compliance
Desafios Atuais – PIX
Compliance
Desafios Atuais – PIX
Fonte: BACENPIX 
Saque e Troco
▪ aumentar os pontos de retirada de dinheiro em espécie, com conveniência e facilidade para o usuário do Pix;
▪ aumentar a competição, melhorando as condições de oferta e de valores de serviços de saque; e
▪ fomentar a inovação, possibilitando diversidade de modelos de negócio.
Onde?
▪ Em estabelecimentos comerciais e caixas eletrônicos que tenham optado por ofertar* o serviço de Pix Saque e Pix Troco.
*A oferta é facultativa. A lista de locais para uso do serviço estará disponível para consulta.
▪ O participante do Pix prestador de serviço de saque deve publicar informações relativas ao serviço de saque prestado
diretamente por ele e pelos agentes de saque com os quais possui relação contratual em formato de dados abertos e conteúdo
indicado pelo Banco Central.
▪ As informações serão disponibilizadas pelo Banco Central no endereço "dadosabertos.bcb.gov.br" e estarão disponíveis para que
qualquer pessoa ou empresa desenvolva funcionalidades de conveniência que facilitem a localização dos pontos de Pix Saque e Pix
Troco disponíveis, além de informações adicionais sobre a prestação do serviço como horários disponíveis para saque, por
exemplo.
Compliance
Desafios Atuais – PIX
https://www.tudocelular.com/mercado/noticias/n183876/pix-deve-ganahr-pagamento-offline-em-2022.html
https://www.tudocelular.com/mercado/noticias/n183876/pix-deve-ganahr-pagamento-offline-em-2022.html
Compliance
Desafios Atuais – PIX
Compliance
Desafios SUPER Atuais 
“Sou um dinossauro apavorado”
Jorge Paulo Lemann
Cada vez mais a ideia de adaptar-se está presente no mercado, sob o risco de 
sucumbir às inovações e aumento da concorrência.
Com todas as inovações tecnológicas e regulatórias emergentes, é
necessário que os profissionais estejam preparados para adaptarem-se e
com isso, adaptar sua estrutura, suas atividades, processos e
procedimentos.
As atuais inovações requerem estruturas ágeis, prezam o customer
experience e exigem soluções cada vez mais criativas.
Os profissionais de Compliance devem estar atualizadosem relação a
tecnologia, ao mercado e as regulamentações, que têm evoluído a um
ritmo cada vez mais acelerado.
Com isso, surgem diversos desafios a estes. Como, por exemplo, criar
uma estrutura que seja eficiente suficiente para mitigar os riscos
existentes, mas que proporcione a agilidade necessária.
Compliance
Desafios SUPER Atuais 
Considerando que o objetivo de Compliance, em 
última análise, é a sustentabilidade dos negócios e 
perenidade da instituição, como calibrar seus 
processos face aos riscos apresentados?
Desafio: encontrar equilíbrio com Negócios – criar estrutura robusta em demasiado ou onboarding complexo 
prejudica a agilidade necessária e desestimula a entrada do cliente, enquanto falhas podem causar prejuízos 
irreparáveis à instituição e seus diretores.
Compliance
Casos 
O Banco Central e o Bradesco (BBDC3;BBDC4) assinaram um termo de compromisso na última sexta-feira, 29, que prevê 
o aprimoramento, pelo banco privado, de procedimentos relativos a operações de câmbio. Com o termo, a instituição 
também foi multada em R$ 92,2 milhões. A autarquia aplicou ainda multas de R$ 350 mil em oito funcionários 
[diretores] do Bradesco. 
https://www.infomoney.com.br/mercados/bc-multa-bradesco-em-r-922-milhoes-e-solicita-aprimoramento-em-operacoes-de-
cambio/#:~:text=Com%20o%20termo%2C%20a%20institui%C3%A7%C3%A3o,em%20oito%20funcion%C3%A1rios%20do%20Bradesco.&text=Pelo%20termo
%20de%20compromisso%2C%20o,Terrorismo%20(PLD%2FFT).
BC multa Bradesco em R$ 92,2 milhões e solicita aprimoramento em operações de 
câmbio
Pelo termo de compromisso, o Bradesco terá de aprimorar seus procedimentos de Prevenção à Lavagem de Dinheiro e ao Financiamento do Terrorismo 
(PLD/FT). O banco terá ainda de implementar um plano relativo a isso após a aprovação pelo BC. 
Itaú faz acordo com BC e pagará R$ 13,75 mi por cobrança indevida de tarifas
As cobranças envolvem tarifas de cadastro de clientes que possuam relacionamento vigente com a mesma 
instituição; tarifa de emissão de extrato impresso nas hipóteses em que o serviço deva ser gratuito; tarifa 
de saque em hipóteses em que o serviço deva ser gratuito; tarifa de saque
Banco também se comprometeu a devolver R$ 75,691 milhões aos clientes
https://valorinveste.globo.com/mercados/renda-variavel/empresas/noticia/2020/06/04/bc-multa-itau-e-executivos-em-r-1375-milhoes-por-cobrancas-
indevidas-de-tarifas.ghtml
em situações em que não houve a retirada, total ou parcialmente, de recursos e que o objetivo era o pagamento de títulos pelo cliente; tarifa de ordem 
de pagamento em situações em que a ordem de pagamento seja emitida para o próprio cliente e nas quais ele poderia alcançar a mesma finalidade
realizando um saque; e tarifa de avaliação emergencial de crédito em hipótese não prevista na
legislação/regulamentação vigente ou na ausência de contratação do serviço por parte do cliente.
https://www.infomoney.com.br/mercados/bc-multa-bradesco-em-r-922-milhoes-e-solicita-aprimoramento-em-operacoes-de-cambio/:~:text=Com%20o%20termo%2C%20a%20institui%C3%A7%C3%A3o,em%20oito%20funcion%C3%A1rios%20do%20Bradesco.&text=Pelo%20termo%20de%20compromisso%2C%20o,Terrorismo%20(PLD%2FFT).
https://valorinveste.globo.com/mercados/renda-variavel/empresas/noticia/2020/06/04/bc-multa-itau-e-executivos-em-r-1375-milhoes-por-cobrancas-indevidas-de-tarifas.ghtml
Muito Obrigada!!!!